想卖保险,学学理财

想卖保险，学学理财林立才前两天，我在网上看到一句话，说中国保险推销员的代表是这样的：收入不低，素质不高，不顾实情，张口就来。

我看到这句话，感觉很不舒服，混成这个样子，可不是我想要的结局!之后的两天里，我都在想，为什么说我们素质不高？我们不考虑其中存在欺骗的问题，不考虑诚信危机的问题，我相信我们都不会出现这个问题，其实更多是因为我们自己不十分懂怎么理财，而保险只是理财的一种必不可少的手段。

因此，如果你不懂理财，只知道卖保险，那结局必然是让客户以为你素质不高，以为你都是瞎吹、胡侃！因为你说的东西，并没有给客户一个合理的财务规划！不过，我也从中看到了希望，如果大部分卖保险的人都不懂如何理财，而我能学会理财的话，结局会是什么样子的呢？不用我说，大家应该想像得出来。

那么，我们就从下面的理财方程式来了解下理财：这个图是对理财的一个概括，我们从这图中可以看出：理财是来规划投资的！就是要确定攻守的比例关系。

说到这，我就有必要介绍下投资方式，投资方式分为保守和激进（风险）两类：保守型投资：储蓄、债券、保险、信托？（诚信风险和监管风险）激进型投资：基金、股票、外汇、房地产、收藏品、期货这里的分类是个人观点，可能有些不全，也可能有不对的地方，大家参考。

总结一下，理财就是规划和管理一生的财富，而实现理财的目标是要通过金融工具或实体经营来完成的，也就是通常说的投资，也就是说，理财是战略上的部署，投资是战术上的具体操作。

那么，我们如何通过上述方式来进行理财？理财的目的又是什么呢？其实很简单，理财的目的就是实现财务安全和财务自由。

财务安全很好理解，那什么叫财务自由呢？财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他投资。

当工作不是你养家糊口的唯一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。

我想，这是每个人都希望能达到的目标!怎么才能实现财务安全和财务自由呢？在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由的目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：1.必要的资产流动性。

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。

个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。

（意外、大病）2.合理的消费支出。

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。

在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。

通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3.实现教育期望。

教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。

再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。

客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

（教育险）4.完备的风险保障。

在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

（完整的保险规划）5.合理的纳税安排。

纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。

为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6.积累财富。

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。

薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。

根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

7.安享晚年。

人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

（养老险）8.财产分配与传承。

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

大家看到了吧，理财的目标是非常美好的，既然理财可以为我们实现这么好的目标，我们就需要更详细的学习一下理财的基本知识：首先，来说说理财含义一、理财的由来“理财”一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。

随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。

实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。

因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。

因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

三、哪里能理财目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司。

（说实话，至于咱们保险公司还差点能力，还需要我们的努力）①银行理财目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

②证券公司理财证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同金融工具。

③保险理财保险理财绝对不是“发横财”。

通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。

之前一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。

四、如何理财目前，到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。

一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。

由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

证券公司开立的理财账户可用于股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资工具的投资。

证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。

部分证券公司如国泰君安证券可通过各省份网站（如国泰君安广东）进行网络预约，通过预约的开户时间则相应较为灵活，工作时间、午休时间、周六日均可开户。

保险，咱就就不用介绍了，到我这来买就是了。

一、赚钱--收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱：工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

二、用钱--支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。

有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。

其中包含：生活支出：包括衣食住行、教育、娱乐、医疗等家庭开销。

理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

三、存钱--资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。

年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

包含：1．紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

2．投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

3．置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。

四、借钱--负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。

借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。

借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。

包含：1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

五、省钱--节约在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

包括：1．所得税节税规划2．财产税节税规划3．财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）六、护钱--保险与信托护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。

保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。

为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。

此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。

包括：1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

2．产物保险：火险、责任险。

3．信托。

信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。