商业银行信贷风险管理问题的研究学位论文

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商业银行的信贷风险管理问题研究学士学位毕业论文

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银行信贷风险研究论文

银行信贷风险研究论文范文一：商业银行信贷风险管理策略[提要]信用风险是商业银行最主要的风险之一。

本文分析我国商业银行信用风险管理现状及存在的问题，并探讨提升我国商业银行信用风险管理水平政策建议。

关键词：商业银行;信贷风险;风险管理一、我国商业银行信用风险管理现状信用风险管理在银行的内部控制中是很重要的一个环节，目前我国商业银行虽然采取了一定的措施，但总体上来说没有达到理想的效果，缺乏一定的有效管理，整体水平较低，可能是由于管理理念和方法不当导致的，商业银行信用风险现状可以归纳为以下四点：1信用风险比较集中。

不良贷款余额引发的信用风险主要集中在国有商业银行，并且贷款用途过于单一，行业比较集中，如果该行业出现信用危机，那将会给商业银行带来巨大的损失;2信用风险规模巨大。

我国的信用风险比较严重主要体现在国有商业银行不良贷款所占的比重较高，这个结论可以从我国的调查数据中得出，比如2021年底全部商业银行不良贷款额已超过12，000亿元，国有商业银行占了11，150亿元，不良贷款率高达8.1%，可见比重相当之高;3银行存贷款期限差异导致信用风险的产生。

商业银行的主要业务是吸收公众存款、发放贷款，由于期限的不同会导致存贷期限错配，银行的资金来源越发不稳定，也由于贷款的不确定性会产生信用风险;4新的信用风险不断涌现。

随着金融行业的发展，大量金融衍生品不断出现，历史遗留的大量不良贷款在还没有得到有效处理的情况下又会增加新的信用风险，主要原因是商业银行体系还缺乏实质有效的管理机制。

二、我国商业银行信用风险管理存在的问题从我国商业银行的发展战略上看，其追求的是短期内的速度和规模、而忽视了长远的效益，这种粗放式发展方式存在很多弊端，薄弱的风险意识和不完善的管理机制虽然增加了业务种类，扩大了资产规模，但同时信用风险也在迅速膨胀，不良资产的增多严重影响了银行的综合竞争力。

其存在的问题主要表现在以下三个方面：一风险管理体制方面。

商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文

商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。

信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。

在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。

本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。

【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。

信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。

如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。

近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。

然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。

在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。

作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。

1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。

商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

1.1 内部风险1.1.1 素质风险。

是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。

业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

商业银行信贷论文银行信贷风险论文

商业银行信贷论文银行信贷风险论文商业银行信贷风险研究提要本文针对我国商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策。

关键词：商业银行；信贷风险商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。

通过分析研究我国上市商业银行的年报，能够直观地发现信贷收益在银行经营利润中占比很高。

信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到银行未来的生存与发展。

因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。

一、商业银行信贷风险的主要成因（一）来自外部环境的原因1、立法监管不足。

由于我国的金融立法目前尚不够完善，缺乏有效的法律制度保障金融活动的充分进行。

目前还未有对恶意逃废银行贷款的刑法，所以相关法律制度的欠缺导致我国商业银行信贷风险的产生。

在商业银行信贷活动中，由于客户的道德及信用问题，通过恶意逃废债务使得商业银行信贷资产发生损失，从而产生严重的信贷风险。

因此说，由于没有完善的金融法律制度的保障和约束，使我国商业银行的信贷风险加大。

2、信用文化淡薄。

我国目前处于市场经济制度建立和完善的时期，但是人们的市场信用观念还比较淡薄，这也造成了我国商业银行信贷风险的大量产生。

由于人们在信贷活动中的信用观念的淡薄，使得客户对银行提供信息不实、客户信贷活动不履行相应义务等情况不断发生，这些情况使得商业银行信贷风险不可避免地发生。

社会的诚信文化已经成为影响商业银行信贷风险的重要因素。

3、宏观经济环境影响。

由于我国的特殊国情，国有企业的所需资金长期由银行信贷提供，其固定资产投资、经营流动资金等投入都需要商业银行提供。

这种情况造成我国国有企业的负债过高，长此以往使得企业经营困难，直接造成了商业银行的信贷风险。

我国政府对于商业银行的干预依然存在，一些地方政府为了使国有企业脱离困境，把通过逃废金融债务作为帮助企业的有效手段，因此产生干预商业银行的收贷，从而产生信贷风险。

(毕业论文)商业银行信贷风险防范问题研究

摘要信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。

银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。

随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。

在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房贷款的成数普遍偏高等问题。

中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。

因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。

在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。

但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。

关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施AbstractThe credit risk is always a banking industry, and even the entire financial industry most main risk form, is the financial organ and the Supervisory department guard and the control main object and the central content. and the credit risk brought by credit operation is always the toughest issue for commercial banks and attracts most attention. Along with international money market's unceasing development, specially in 2008 the American loan crisis's eruption, causes our country Commercial bank faced with the bigger service pressure, simultaneously the credit risk also even more increased. The credit operation is the Commercial bank most main asset operation, certainly faces the most main risk is also the credit risk, whether can the very good processing credit risk, relate Commercial bank's long-term development. In order to maximize the profit and minimize the risk, commercial bank should analyze the credit level and the repaying capability of customers on the basis of customer’s history credit data before lending money. Each commercial bank has tried to find a superior technology to evaluate the customer’s credit level instead of traditional manual calculation for a long time, but the result was far from satisfaction. As it can provide commercial bank with an objective, accurate evaluation and control system, change the method of credit risk analysis from qualitative mode to quantitative mode, achieve rigorous control of non-performing loans, and raise the credit decision level, the technology of data mining has gradually become the most popular and favorite tool for commercial banks in the risk analysis field.This article the reason which from credit risk's concept, the characteristic, the type and produces and so on several aspects makes the detailed elaboration and the explanation to the credit risk, and after distinguishing and determined that the credit risk, the establishment effective early warning mechanism, strengthened the Commercial bank credit risk the circumvention, strengthened makes loans fund aspects and so on monitoring to propose the Commercial bank credit risk control's specific measures, how to will melt the current risk, the guard the risk to have the important theory and the practical significance in the future.Key word: commercial bank；credit risk；precautions目录引言 (1)一、商业银行信贷风险防范概述 (3)（一）信贷风险 (3)1.银行信贷风险的含义 (3)2.信贷风险的分类 (3)3.信贷风险的特征 (4)4.信贷风险的背景 (4)5.信贷风险的存在原因 (5)（二）信贷风险防范 (6)1.商业银行信贷风险防范综述 (6)2.信贷风险防范的必要性 (6)二、商业银行信贷风险防范现状及问题 (7)（一）我国商业银行信贷风险防范现状 (7)1.商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高 (7)2.国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势 (8)（二）当前我国商业银行信贷风险防范存在的问题 (8)1.资本充足率下降，降低了银行的抗风险能力 (8)2.零首付或假首付情况下的断供风险 (8)3.个人住房贷款的成数普遍偏高 (9)(三)贷款风险法律防范的必要性 (9)1.贷款风险法律防范的必要性 (9)2.防范和化解商业银行信贷风险的法律制度 (10)3.贷款风险法律防范的具体措施 (10)三、国内商业银行具体情况分析 (12)（一）巴塞尔新协议IRB法与农业银行信贷风险防范 (12)1.IRB法的主要内容与实施要求 (12)2.农业银行实施IRB法的现实意义 (13)3.农业银行内部信用评级的现状与问题 (15)4.积极借鉴内部评级法，加强信贷风险防范 (16)（二）村镇银行信贷风险防范 (19)1.我国村镇银行的发展现状 (19)2.村镇银行信贷风险类型 (19)3.村镇银行信贷风险的防范对策 (21)四、完善我国商业银行信贷风险防范的建议 (22)（一）树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一 (22)（二）构筑以人为本工程，健全贷款责任制度 (23)（三）实施客户授信管理，不断优化贷款结构 (23)（四）完善信贷内控制度，防范业务运作风险 (24)（五）建立风险预警机制，促使质量关口前移 (24)参考文献 (26)致谢 (27)引言研究的背景和意义长期以来,信贷风险是金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象和核心内容.尤其是1980年代末以来,随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧,各国银行和投资机构受到了前所未有的信用风险的挑战.世界银行对全球银行业危机的研究表明,导致银行破产的主要原因是信贷风险.中国加入WTO后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。

商业银行信贷风险研讨(5篇)

商业银行信贷风险研讨（5篇）第一篇：商业银行信贷风险控制浅析摘要：商业银行在经济发展中发挥着重要作用，是提供社会金融服务的核心力量。

当前世界经济发展速度加快，经济世界化趋势明显，金融市场竞争激烈，商业银行不但要面临竞争，还要承受金融产品带来的风险，尤其是信贷业务风险越来越突出。

所以，商业银行若想持续发展，赢得市场，就要加快信贷业务风险控制，规避风险，把信贷业务风险降低到可控范围内，确保经营效益实现。

本文将针对商业银行信贷业务风险控制展开研究和分析。

关键词：商业银行；信贷业务；信贷风险；风险控制引言商业银行是我国金融体系重要组成部分，发挥着重要社会职能，无疑是当前促动金融市场持续发展的核心力量，在银行业中占据重要位置。

但因为我国金融市场起步晚，金融监管滞后，且信用机制不成熟，使得商业银行信贷业务风险高居不下。

这非常不利于商业银行稳定发展，所以商业银行自身应针对信贷业务风险，采取有效风险管理与控制措施，降低风险，使自身能处于一直良性运营状态，实现金融体系的长期稳定，健康持续发展。

一、商业银行特点商业银行是以营利为目的，以多种金融负债形式筹集资金、多种金融资产为经营对象，且具有信用创造功能的金融机构，其主要业务集中在存款和信贷业务，收入来源是信贷业务，信贷资产占总资产70%左右，是金融体系核心组成部分之一，是当前经济市场上解决企业融资问题的主要力量，担负着：支付中介、经济调节、信用创造、信用中介等金融服务职能，推动着社会经济流动，是商业信贷业务提供的主力军。

二、商业银行信贷业务风险商业银行主要业务是信贷，但信贷业务伴随着信贷业务风险。

相关调查研究表明，我国商业银行不良贷款率虽表现下降趋势，损失类不良贷款却在持续增加，损失类贷款数额达到656.6亿元，截止2015年，全国商业银行不良贷款余额突破五千亿。

这说明当前我国商业银行信贷业务风险控制现状并不乐观，信贷业务风险已经成为制约商业银行发展的关键要素，关系商业银行存亡。

商业银行信贷风险管理研究论文

本科生毕业论文商业银行信贷风险管理研究Research on credit risk management of commercial bank学生姓名专业工商管理教学点申请学位工商管理本科学位指导教师职称副教授答辩时间年月日目录摘要................................................................................................... I II abstract ................................................................................................. I V一、导言 (1)二、商业银行风险概述 (1)1、信用风险涵义 (1).2、信用风险造成原因 (1)1、市场风险的含义 (2)2、市场风险的内容 (2)（三）、流动性风险 (2)1、流动性风险的含义 (2)2、流动性风险的成因 (2)（四）操作风险 (2)1、操作风险定义 (2)2、操作风险的内容 (2)三、商业银行信贷风险成因分析 (3)（一）、商业银行内部信贷风险管理水平不高 (3)（二）商业银行内部监督机制不健全 (3)（三）商业银行盈利压力和同业间的恶性竞争 (3)（四）、不良贷款清收乏力 (3)四、商业银行信贷风险隐患 (4)（一）、单户大额贷款清收难度大 (4)（二）行业风险加剧 (4)(三) 抵押物贬值 (4)（四）保证人贷款保证流于形式 (4)（五）贷款人员人为风险 (5)（六）公务员职业道德风险 (5)（七）、关系贷款仍然存在 (5)五、完善我国商业银行贷款风险防范建议 (5)（一）、树立风险管理的经营理念 (5)1、不断增强商业银行对风险的认识水平 (5)（二）建立合理的商业银行组织结构 (6)1、建立一个良好的信息传输机制 (6)2、建立扁平化的组织结构 (6)3、建立对应部门统一来管理各种信息 (6)（三）健全内部控制制度 (6)1、建议建立有效的贷款审查组织构架 (6)2、明确职能范围和目标 (6)3、加强内部控制与监督 (6)4、确立科学的考核办法 (7)六、结束语 (7)参考文献： (8)鸣谢................................................................................................. - 9 -摘要商业银行最着重关注与棘手的问题，是银行信贷业务所带来的风险以及其控制，自美国于2008年爆发的次贷危机，造成我国商业银行资产质量疲态，国有商业银行信用风险暴露不充分，面临风险加大趋势，中国加入世贸厚，伴随改革开放程度加深，国内商业银行更多的受到国际因素冲击，承受更多内外风险，我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险加大，影响国内经济金融稳定发展，外加国有商业银行信贷风险管理体制存在缺陷，导致金融抑制现象长期伴随国内经济生活现实之中，因此我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。

商业银行信贷风险管理论文_2

商业银行信贷风险管理论文一、信用评级相关研究成果综述(一)财务指标变量预测企业经营危机的起源最早运用单一财务指标变量预测企业经营危机的研究，始于1930年代的Smith&Winker(1930、1935)。

Fitzpatrick(1932)进行单变量破产预测研究，选择了19家公司作为样本，运用单个财务比率指标将样本划分为破产和非破产两组，发现判别能力最高的是净利润，股东权益和股东权益，负债两个比率。

1966年由威廉，比弗(WilliamBeaver)沿着该思路继续研究。

Beaver(1966)应用统计方法研究1954～1964年期间的79家失败企业，并以单变量分析法建立财务危机预测模型。

发现有些财务比率在两组公司间确有显著不同，其中“现金流量，负债总额”是预测经营失败的最佳指标，其次为“资产负债率”以及“资产报酬率”。

笔者认为，Beaver用单一的财务指标变量来判别企业的违约概率这样的复杂层面分类存在问题，因为企业违约概率的影响因素是多层面，仅用一个指标来判断未免偏颇。

(二)多元线性判别分析模型典型的代表是美国的爱德华·阿尔特曼博士(EdwardAirman)著名的Z-score模型和ZETA信用风险模型。

多元线性判别分析模型是研究对象所属类别进行判别的一种统计分析方法，该方法是从若干表明观测对象特征的变量值(财务比率)中筛选出能提供较多信息的变量并建立判别函数，使推导出的判别函数对观测样本分类时的错判率最小。

Airman(1968)是率先将多变量分析用于预测财务困境公司，提出了著名的z一8COle模型。

其过程包括各种可选函数(包括每个自由变量的相对贡献的判决)的统计显著性的观测；相关变量的相关关系评价；各种变量组合预测精度的观测；专家的意见。

作者早在1968年对美国破产和非破产生产企业进行观察，采用了22个财务比率经过数理统计筛选建立了著名的5变量Z-score模型，最后选出了最具解释力的5个财务指标，分别是营运资金／总负债、保留利润／总资产、息税前利润／总资产、权益市价／总负债、销售收入／总资产财务比率。

我国商业银行信贷风险管理研究

我国商业银行信贷风险管理研究一、本文概述随着我国金融市场的快速发展和经济全球化趋势的推进，商业银行在我国经济体系中扮演着越来越重要的角色。

信贷业务作为商业银行的核心业务之一，其风险管理的重要性不言而喻。

然而，由于多种因素的影响，商业银行在信贷业务中面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

这些风险的存在不仅可能威胁到银行的资产质量和经营稳定，还可能对整个金融体系乃至国家经济安全产生深远影响。

因此，研究我国商业银行信贷风险管理具有重要的理论价值和现实意义。

本文旨在全面深入地研究我国商业银行信贷风险管理的现状、问题及对策。

文章首先将对信贷风险的相关概念进行界定，并梳理国内外关于商业银行信贷风险管理的研究文献，为后续研究提供理论基础。

接着，文章将结合我国商业银行信贷业务的具体实践，分析信贷风险的主要类型、成因及其表现形式。

在此基础上，文章将重点探讨当前我国商业银行在信贷风险管理中存在的问题和不足，如风险识别不准确、风险评估体系不完善、风险控制手段单一等。

文章将提出一系列针对性的对策建议，以期为我国商业银行改进信贷风险管理提供参考和借鉴。

通过本文的研究，我们期望能够为我国商业银行信贷风险管理的实践提供有益的指导和启示，同时也为相关领域的学术研究贡献新的力量。

二、我国商业银行信贷风险概述在我国金融体系中，商业银行信贷业务始终占据着重要地位，是支持实体经济发展的主要融资渠道。

然而，随着市场环境的不断变化和国内外经济形势的波动，信贷风险日益凸显，对商业银行的稳定运营构成了严峻挑战。

信贷风险主要指的是由于借款人或市场因素导致无法按期偿还贷款本息，从而使商业银行面临资产损失的风险。

这种风险既可能来自于借款人的信用风险，如财务状况恶化、经营不善等，也可能源于市场风险，如利率波动、汇率变化等。

在我国，商业银行信贷风险还受到政策环境、法律制度等多种因素的影响。

近年来，我国商业银行信贷风险呈现出以下几个特点：一是风险水平整体上升，不良贷款率有所反弹；二是风险类型多样化，除了传统的信用风险外，还包括操作风险、流动性风险等；三是风险地区和行业分布不均，部分行业和地区的信贷风险尤为突出。

商业银行信贷风险治理分析论文

商业银行信贷风险治理分析论文一、当前信贷风险监控中发现的主要问题银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。

虽然近几年来，金融机构加强和改善了信贷管理工作，推行了审贷部门分离，成立了风险评审管理委员会，强化了贷款民主决策，建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策责任人制度，实施责任奖惩等等，使得信贷管理水平有所提高，但仍存在一些问题。

（一）贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜当前，由于金融机构之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，这种制度的倾斜加大了贷款风险。

例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，如“蓝田股份”案例，曾有十余家金融机构争相为其贷款。

事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。

（二）内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内部控制体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。

到目前为止，我国商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理。

无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。

（三）缺乏贷款风险评估机制，对风险缺乏全程监控实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面，其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。

信贷管理论文(5篇)

信贷管理论文(5篇)信贷管理论文(5篇)信贷管理论文范文第1篇【关键词】信贷管理；风险防范；差异；对策和建议一、中外银行信贷管理制度的主要差异外资银行在长期的商业化经营中，已经形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部掌握制度，对贷款准入原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析和计量、风险掌握体系等有规范而严格的要求，从而有效地掌握了信贷风险。

相比之下，国内银行的信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。

主要表现在以下几个方面：(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理外资银行在信贷组织架构上通常采纳条块结合的矩阵型管理体系。

信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，非常强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险掌握与资源配置效率的结合。

外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门（市场营销部门或信贷政策委员会）、风险评估部门、风险审查和管理部门、不良贷款处理部门以及内部稽核部门等等。

各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。

贷款审批是信贷风险的关键掌握点，在这一环节，外资银行多实行由隶属于不同专业部门的授权人员共同审批的方法，即由若干（一般为3到5名）信贷审批官共同背对背独立审批，全票通过或者达到有效票数后贷款审批通过。

而行长主要负责日常的行政管理工作，并不直接参加贷款的审查与签批。

其审批流程强调独立、客观、公正。

国内银行特殊是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的垂直分级管理。

与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够。

近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款和评估贷款风险，旧体制下信贷部“包办”信贷业务流程的局面得到了肯定的转变，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍旧基本由审贷部门担当，部门的分工合作和相互制约不充分。

商业银行信贷风险管理研究

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ａｎａｌｙｓｉｓ
ａｂｏｖｅ．ＴｈｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａＪｌｋｓｓｈｏｕｌｄ
对外经济贸易大学硕士学位论文商业银行信贷风险管理研究姓名：杨征申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：张建平 20090401
摘要
加入世贸组织后，中国金融业现己实现全面开放，我国商业银行面临的市场
竞争日益加剧。银行只有不断加强自身核心竞争能力，才能在竞争中处于不败之
地。商业银行作为高风险企业，风险管理能力是其核心竞争能力的重要体现。
ｂａｎｋｓ
ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｃｏｎｃｅｐｔ，ｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓｔｒｕｃｔｕｒｅ，ｔｈｅ
ｒｅｖｅａｌｓｔｈｅ
ｐｒｏｃｅｓｓｏｆｔｈｅｃｒｅｄｉｔ
ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｗｈｉｃｈ

我国商业银行贷款风险管理制度的问题及对策研究论文4100字

我国商业银行贷款风险管理制度的问题及对策研究论文4100字摘要：商业银行的平稳运行与健康发展是整个社会经济稳定发展的基石。

加强商业银行贷款风险管理制度建设，是有效应对宏观经济环境不断变化的需要，是促进经济金融整体稳定和协调发展的需要，也是提高商业银行经营效益和核心竞争力的需要。

我国商业银行贷款风险管理制度虽然取得了较大的成绩，但是在贷款风险评价制度、贷款审批制度、贷后风险监管制度、贷款风险补偿机制以及贷款风险保障制度等方面仍然存在诸多问题，这就需要我国从这些方面加以完善。

关键词：商业银行；贷款风险管理；制度银行业作为高风险行业，其风险贯穿于银行经营活动的全过程。

近年来，我国商业银行贷款风险管理水平大幅提高，但仍与国外优秀商业银行存在一定差距。

而随着国内资本市场的快速发展，多样化的融资渠道使商业银行失去越来越多资信等级较高的贷款客户，整个信贷市场的平均客户质量呈下降趋势，给商业银行信贷业务造成巨大的风险隐患。

为了获取利润，商业银行被迫参与到信息不对称且风险复杂多变的信贷市场中，并展开了激烈的竞争，这给我国商业银行贷款风险管理带来了更大的挑战，同时也提出了更高的要求。

在当前国内外激烈的竞争环境下，研究我国商业银行贷款风险管理问题有着重要意义。

一、商业银行贷款风险的基本概述（一）商业银行贷款风险的内涵贷款风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种事先无法预料的不确定性因素影响，使得银行的贷放资金无法按期收回本息和正常周转或其他原因而使商业银行遭受资金损失的可能性。

贷款业务是银行的主要业务，因此，银行面临的主要风险就是贷款风险。

（二）商业银行贷款风险的内容一是信用风险。

信用风险通常是指在贷款过程中，由于各种不确定性因素，使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金及利息损失的可能性。

二是市场风险。

市场风险是金融领域中最常见的风险之一，它通常是指市场变量变动而带来的风险。

三是操作风险。

操作风险是指金融机构因不完善的内部程序、人员及系统、外部事件等所造成损失的风险，包括道德风险、技术风险、模型风险等。

商业银行防范化解信贷风险研究论文

商业银行防范化解信贷风险研究论文摘要:国有商业银行信贷资产劣变趋势不容忽视,其形成原因已成共识。

本文着重从社会及商业银行自身角度来探索建立商业银行防范化解信贷风险体系,从而达到降低信贷风险。

保证商行的正常运营,提高其经营效益的目的。

关键词:商业银行防范化解信贷风险体系近年来,我国对防范化解信贷风险制定了一系列的制度、办法,但国有商业银行的不良债权仍处于不断上升的趋势,信贷风险控制已成为商业银行商业化经营的重点和难点,也是制约商业银行经营效益和自身发展的重要因素。

一、商业银行信贷风险的状况及其原因(一)商业银行信贷风险的状况1.高比例的不良信贷资产大大削弱了国有商业银行的流动性。

我国国有商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款,其他资金来源很少,资本金只占很小的比例,且为数不多的资本金又几乎被经营办公所需的房屋、设备等固定资产所占用。

在资产业务中约有近70%的资产配置于信贷资产,按当前信贷资产质量分类方法,不良信贷资产比例也在25%左右,这些不良资产使国有商业银行15%左右的资金失去流动性或流动性很差。

2.高额的不良信贷资产和较低的信贷风险管理水平,造成国有商业银行盈利能力很弱,难以通过自我留利补充资本,使其经营运行的安全性降低,动摇了稳健发展的基础。

由于我国国有商业银行收入来源的80%以上是信贷业务的利息收入,而国有商业银行信贷资产质量状况不佳,一方面刚性的筹资成本难以降低,另一方面贷款利息实收率不高,存在大量欠息,使应得效益难以实现。

此外,国有商业银行现有的不良信贷资产中许多已成为事实呆账,保守的估计其损失率也在50%以上,不良信贷资产造成的资金损失率即占到总资产的7%左右,若加上其它资产业务中的损失,资金损失比例将超出自有资金比率。

大量不良信贷资产的存在既造成国有商业银行的利息收入减少。

盈利能力降低,几乎没有通过自我留利补充资本的能力,又造成本不牢固的资本充足率防线面临更严峻的考验。

商业银行信贷风险管理论文

商业银行信贷风险管理论文商业银行信贷风险管理随着经济的不断发展，商业银行在金融行业中扮演着重要角色，而信贷风险则是商业银行面临的主要挑战之一。

信贷风险管理的有效性直接关系到商业银行的稳健经营和金融市场的稳定。

本文将探讨商业银行信贷风险管理的重要性以及应对策略。

一、信贷风险的概念和类型信贷风险是指由于借款人无法或不愿按期偿还贷款本息而导致银行资产价值受损的风险。

根据风险的性质和来源，信贷风险可分为违约风险、流动性风险、集中风险和市场风险等几种类型。

违约风险是最常见的信贷风险，指借款人无法按时偿还贷款本息的风险。

流动性风险是指银行因无法及时变现资产而导致资金短缺的风险。

集中风险是指银行在某一行业、某一地区或某一客户上集中了大量贷款，一旦出现问题会带来巨大风险。

市场风险是指由于市场环境变化而导致信贷风险的风险。

二、商业银行信贷风险管理的重要性商业银行信贷风险管理的重要性不容忽视。

首先，信贷风险是银行面临的最大风险之一，如果不能有效管理，可能导致银行资产质量下降，甚至出现严重亏损。

其次，信贷风险的暴露程度影响着银行的盈利能力。

通过有效管理信贷风险，银行可以降低不良贷款率，提高还款率，从而提高盈利水平。

再次，信贷风险管理对维护金融市场的稳定和保护金融消费者的利益具有积极意义。

三、商业银行信贷风险管理的方法和工具为了有效管理信贷风险，商业银行需要采取一系列的方法和工具。

首先，建立健全的信贷风险管理体系是关键。

商业银行应该建立完善的信贷政策和流程，明确信贷风险的界定和评估标准。

其次，合理的风险定价和定价策略有助于减少信贷风险。

商业银行应根据借款人的信用状况、担保物品和借款期限等因素进行科学合理的风险定价，以确保借贷活动的可持续性。

此外，建立有效的风险监测和控制机制也是商业银行信贷风险管理的重要环节。

银行可以利用风险管理系统和模型来监测贷款组合的质量和风险暴露情况，及时调整风险暴露度，并制定相应的控制措施。

四、商业银行信贷风险管理的挑战与对策商业银行在信贷风险管理过程中面临着一些挑战。

商业银行信贷风险管理的论文

商业银行信贷风险管理的论文商业银行信贷风险管理的论文论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。

本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。

论文关键词：商业银行；信贷风险管理；思考1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。

目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

1.2审批程序不科学。

商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。

1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。

当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。

关于商业银行信贷资产证券化业务的风险管理研究论文

关于商业银行信贷资产证券化业务的风险管理研究论文标题：商业银行信贷资产证券化业务的风险管理研究摘要：随着信贷资产证券化业务的发展，商业银行在优化风险管理体系方面面临诸多挑战。

本论文旨在研究商业银行在信贷资产证券化业务中的风险管理，并提出有效的风险管理策略，以提升商业银行的风险控制能力。

一、引言信贷资产证券化业务作为金融创新的一种方式，已经成为商业银行推动信贷业务发展、降低资金成本的重要手段。

然而，与日俱增的信贷资产证券化业务也带来了一系列的风险，如流动性风险、信用风险和市场风险等。

因此，商业银行在开展信贷资产证券化业务时，需要具备完善的风险管理体系。

二、信贷资产证券化业务的风险管理模型商业银行在信贷资产证券化业务中，需要建立合理的风险管理模型，以识别、度量和监控各种风险。

其中，流动性风险是商业银行面临的首要风险，可以通过建立应急储备金和优化资金运作模式来加以应对。

信用风险作为另一大风险，商业银行可以通过建立信用评级系统、严格的债券选择标准和分散投资策略来控制。

市场风险也是商业银行在信贷资产证券化业务中需要关注的风险，可以通过建立有效的风险分散策略和市场风险预警机制来降低风险。

三、风险管理策略的优化商业银行在信贷资产证券化业务中的风险管理中，可以采取以下策略进行优化。

首先，加强风险防范意识，提升员工的风险管理能力。

其次，完善风险识别和控制机制，建立科学有效的评估指标体系，及时发现和应对潜在的风险。

再次，加强与监管机构和评级机构的沟通和协作，减少监管风险。

最后，商业银行还应加大对信贷资产证券化业务的监督和内部审计力度，保障风险管理的全面性和准确性。

四、案例分析本论文以某商业银行开展信贷资产证券化业务为例，通过分析该银行在信贷资产证券化业务中的风险管理实践，总结出风险管理的经验和不足之处，并提出相应的改进建议。

通过该案例分析，我们可以更为具体地了解商业银行在信贷资产证券化业务中的风险管理相关问题。

五、结论商业银行信贷资产证券化业务的风险管理是保障商业银行平稳运营和稳健发展的重要环节。