银行信贷管理学16

银行信贷管理学
二、短期贷款、中期贷款和长期贷款
短期贷款指贷款期限在1 年以内（含1年）的
贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上（不 含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷
款指贷款期限在 5 年（含 5 年）以上的贷款。
银行信贷管理学
（一）短期贷款
短期贷款的特点是比较灵活，期限短，流
动性,周转快，需要量大。
银行信贷管理学
三、银行信贷管理的内容 （一）管理信贷关系 （二）管理信贷规模和贷款结构 （三）管理贷款风险，提高贷款经济效益 其中必须明确的三个关系： １、明确速度和效益的关系 ２、明确劳动消耗和资金占用的关系 ３、明确宏观效益和微观效益的关系 （四）建立合理的利率体系，正确贯彻利率 政策 （五）改进结算服务，加强结算管理
3、现金管理和监督的基本内容
4、使用现金的范围
银行信贷管理学
（二）商业银行现金管理的监督和检查 1、核定单位库存先进限额 2、加强柜台审查 3、加强现金管理检查
（三）处理好几个关系
1、处理好监督与服务的关系
2、处理好现金管理与转帐结算的关系
3、处理好宣传教育与处罚的关系
银行信贷管理学
三、规范存款帐户 1、按性质划分类别：基本帐户、一般存款帐 户、临时存款帐户与专用存款帐户 2、规定开立基本存款帐户的原则。 3、实行许可证制、申报制和年检制。 4、规范企业单位的开户行为。 5、对违规行为实行严格处罚。
根据国家政策，为了促进某些产业和地区经 济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。 七、贷款停息、减息、缓息和免息
贷款的停息是指从一定时间起，结该笔贷款 的使用不再计收应收的利息。
银行信贷管理学 第四节 借贷双方的权利和义务
一、借款人的资格
二、申请借款应具备的基本条件
1、产品有市场、生产经营有效益。
2、不挤占挪用信贷资金。
银行信贷管理学
四、银行信贷管理的特点 （一）横向联系广泛 （二）实践性、政策性强 五、银行信贷管理的研究方法 （一）历史分析 （二）全面论证
（三）比较择优
（四）合理借鉴
银行信贷管理学
第二章 银行信贷资金的筹集
银行信贷管理学 第一节 筹集银行信贷资金的 一般原则和方法
一、一般原则 （一）效益原则 （二）稳定原则 （三）对称原则
1、随居民货币收入增长而增长 2、随居民消费结构变化而改变结构 3、居民心理预期的不确定性对储蓄存款形 成新的重要影响。
4、随直接融资发展而流失
5、与银行存款服务质量密切相关
银行信贷管理学
（三）储蓄存款管理要点
1、目标管理体系
2、成本控制
3、落实责任制
4、全面开展零售业务
银行信贷管理学
第三章 贷款管理的基本规则
一、贷款期限
合理地确定借款人的贷款期限的意义是：满足 企业生产和经营的合理需要，促进经济发展； 促使企业加强经营管理，减少资金占用。
二、贷款展期限 贷款展期是指借款人因故使借款未能按合同约 定期限偿还而要求继续使用贷款。
银行信贷管理学
三、贷款利率的确定 贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率 上下限，确定每笔贷款利率，并要借款合同 中载明。
银行信贷管理学 第三节 存款组织和管理
一、存款对于银行有决定意义
1、存款是银行的最主要资金来源，对银行 经营有无法替代的支持作用
2、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。 3、存款决定结算 4、商业银行具有的信用创造功能主要是依 靠存款 5、存款可以给商业银行带来流动性
银行信贷管理学
二、存款的种类及增长态势 （一）居民储蓄存款 1、活期存款 2、定期存款
3、定活两便
4、外币储蓄存款
（二）企事业单位存款
1、活期 2、定期
银行信贷管理学
（三）存款增长态势 1、从增长趋势来看，我国银行一直呈持续、 稳定、快速增长之势 2、资金稳定性较强 3、存款在银行资金来源中比重升高
银行信贷管理学
三、企业存款的组织管理 （一）企业存款的收付（递减） （二）企业存款的规律性 1、影响存款数量的主要因素比较明显
１、与社会公共利益的关系
２、与顾客的关系 ３、与中央银行的关系 ４、与同业的关系 ５、信贷资金来源与运用的关系
银行信贷管理学
二、银行信贷管理的任务 （一）银行信贷管理的基本出发点
１、充分发挥和利用信贷的固有职能
２、服务和促进国民经济的发展
（二）信贷宏观决策包括三个主要方面
１、信贷规模的决策 ２、投向决策 ３、利率决策
银行信贷管理学
四、贷款利息的计收 （一）短期贷款计息 1、公式计算： 本利和=本金×（1+利率）n 利息=本利和－本金 2、逐季累算。 3、结算积数计算法。 （二）中长期贷款计息 中长期贷款按季计息，每季度末20日为结 息日。
银行信贷管理学
五、逾期贷款批规定计收罚息 目前我国对逾期贷款社会加罚息制度，即所 有逾期贷款在逾期期间按罚息计收利息。 六、贷款的贴息
（三）来源之三：向中央银行借款
（四）来源之四：同业拆借和同业存放
银行信贷管理学
（五）来源之五：代理性贷款 １、代理财政贷款 ２、委托存款及委托投资基金 ３、代理金融机构委托贷款基金
（六）来源之六：所有者权益
银行信贷管理学
三、信贷资金运用的项目 （一）各项贷款
１、短期贷款
２、中期流动资金贷款 ３、中长期贷款 ４、逾期类贷款 （二）债券投资
银行信贷管理学
主讲：
贵州农业职业学院
1
银行信贷管理学
第一章 走进银行信贷
银行信贷管理学 第一节 银行信贷是什么
一、信贷
信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行 信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件 的货币借贷。
二、需要说明的两个问题 （一）我国银行的中介有哪些？ （二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。
人所的者权益与项目所需总投资的比例不低
于国家规定的投资项目的资本金比例。
银行信贷管理学
四、借款的权利 1 、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构 申请并按条件取得贷款。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。
3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。
4 、有权向贷款人的上级单位和中国人民银行反 映、举报有关情况。
银行信贷管理学
３、收债，即收回贷款
４、还债，即还本付息
银行信贷管理学
二、运动的特殊性 １、特殊的债主体：银行集债权债务人为 一身，以双重身份面对社会。 ２、特殊的债来源：银行用借来的钱放债， 用收回的钱偿债务 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能
银行信贷管理学
４、特殊的债工具：使用各种信用工具放 债 ５、特殊的债经营：除银行外，一般单位 不能从事债经营
一、信贷资金的来源
（一）居民、企业
（二）债券市场 （三）中央银行 （四）同业 （五）代理业务
（六）资本金和自身积累
银行信贷管理学
二、信贷资金来源的项目 （一）主要来源：各项存款 １、企业存款 ２、城镇居民存款
３、农业存款、信托存款和其他存款
银行信贷管理学
（二）来源之二：债券筹资 １、发行金融债券 ２、国家投资债券 ３、卖出回购债券
2、存在数量波动的时间规律
3、随贷款偿还、增加而消长
4、投入较小，收益较大
银行信贷管理学
（三）企业存款的目标
力求企业活期存款的稳定增长，即企业存
款增长率的提高
（四）组织企业存款的工作机制
（五）组织企业存款的战略和策略
银行信贷管理学
四、储蓄存款的组织管理 （一）居民的货币支出
（二）储蓄存款的规律性
银行信贷管理学 第二节 贷款种类
一、自营贷款、委托贷款和特定贷款
（一）自营贷款
1、放贷款的资金是以合法方式自筹的。
2、是自主以放风险自担。
3、收益归贷款人。
银行信贷管理学
（二）委托贷款 受托人按照委托人的意志发和管理贷款； 受托人以自己的名义为委托人以放和管 理贷款；委托贷款的收益全部归属于委 托人。 （三）特定贷款
贷款人，同时采取保全措施。
银行信贷管理学
六、对借款人的限制 1、不得在一个贷款同一辖区内的两个或两个 以上同级分支机构取得贷款。 2、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事 实的资产负债表、损益表等。 3、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另 有规定的除外。
4、不得用贷款在有价证券、期贷等方面从事 投机性经营。
（二）中期贷款和长期贷款
中长期贷款包括固定资产贷款和消费贷款 两大类。
银行信贷管理学
三、信用贷款、担保贷款和票据贴现
（一）信用贷款指以借款人信誉发入的贷款。
（二）担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质
押贷款。
（三）票据贴现指贷款人以购买借款人未到期
商业票据的方式发放贷款。
银行信贷管理学 第三节 贷款期限和利率
银行信贷管理学 第一节 贷款原则和政策
一、贷款原则
1、依法贷款的原则 2、遵循效益性、安全性、流动性的原则 3、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4、遵循公平竞争、密切协作的原则
银行信贷管理学
二、贷款政策 贷款政策的基本内容包括四个基本方面。 第一是投向政策。 第二是总量政策。 第三是利率政策。 第四是贷款管理的具体措施。
６、特殊的债循环：资金虽然在银行帐上， 但是实际上已经在国民经济中发挥着流通的 作用。
银行信贷管理学
三、运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介
３、以国民经济运行相结合
４、贯彻商业信贷原则
银行信贷管理学 第五节 银行信贷管理
一、研究对象 （一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷 资金配置的应用技能的学科。 （二） 信贷资金运动涉及的关系
银行信贷管理学
二、一般方法 （一）法律方法 （二）行政方法