分红险小知识2（5篇）

分红险小知识2（5篇）
第一篇：分红险小知识2
1、分红水平是否由公司随意确定？
答：分红产品给客户的红利分配并不是由保险公司随意确定，因为保险公司的经营活动要受到比较严格的监管：
（1）分红产品要经过保监会备案后才可以销售；（2）对分红产品设立单独的账户进行核算；（3）每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；（4）每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；（5）公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。

除此之外，保监会还通过其他非常规检查的办法，对公司的经营活动（包括分红保险的经营活动）进行监督和检查。

2.客户每年领到的红利是否相同？
答：这是因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资的收益水平、费用发生的情况都是不同的，只有在每个年度结束、完成结算之后方能得出具体数字，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司分红保险业务的实际经营绩效而波动。

客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。

3.我们投分红险，一年才分这点钱，没什么意思，不交了。

答：其实每年分红的多少是和每份保单的现金价值的大小和年数长短息息相关的，您要的是长时间的切身保障，现在根本不必急于计算红利。

只要您继续交付保费，这样您在晚年时就可以有一份不错的养老保障喽，何乐而不为呢？
4.红利不合算，要过60年才能把本金拿回来，我不想保了。

答：怎么会呢，分红保险是一种保障加储蓄的险种，他是在给客户提供保障的同时让客户分享公司的经营成果。

不是那种完全投资的概念，如果是想拿回本金的话，你就完全可以购买国债、定期存款呀，但是您还是购买了保险，它的意义就在于给你提供生活的保障，所以
您还是选择交费吧！
5.保险公司到期没有分红，或不分红怎么办？
答:平安保险公司作为机构投资者，可以和银行协商存款利率，利率一定会高于个存款利率。

另外平安保险公司更加注重公司信誉，强大的投资理财专家队伍是分红多少由保监会监督，不低于７０％的可分配盈余,是合同条款中明确规定的.6.分红险的红利分配比例是多少？能否给出一个明确的数据，以便计算我的保单应该分到的红利金额？
答：根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配给客户。

今年是红利险业务的第一年，公司将经营的分红险可分配利润的100%全部用来红利分配。

在公司的利润核算完毕并确定当年可分配红利总额后，就将红利分配到每一张保单。

每张保单能分配到的红利数额基于公平原则，按照保单贡献的大小来确定。

目前，有两个因素来衡量每张保单的贡献大小：保单现金价值和危险保额。

一般而言，一张保单的现金价值较大，说明其在保险公司拥有较多的可投资资产，因而可获得较多的利差收益，能够分配到的红利数额相应就会较大。

也就是说，红利分配不是简单按照通俗意义上所谓“总额乘上占比”这种方式来进行的，它与简单的股东按照所持股数占总股数的百分比进行分红从概念原理到计算操作都不相同。

“保单贡献的大小”是一个精算评估的概念是一张分红保单对整个公司经营运作所作贡献的综合测评的结果。

7.你们公司的分红到底有多少？
答：我们的投资渠道主要是三个方面：证券基金、国家债券与重点企业债券、大额协议存款与同业拆借，这三个渠道主要是针对金融机构适用的，银行大额协议存款，利息3。

5%---5.5%，国家AA级以上企业债券金融债券，收益率6%以上，这些投资渠道既安全又有高收益。

我们的收益的百分之七十以上要分给保户的，所以这个水平应该挺可观的。

8.红利累积利率如何确定？
答：红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况以及年初
累积红利的再投资情况确定。

由于投资收益的不确定性，导致了红利累积利率具有两个特点：
1、它是不固定的，每年都要进行调整。

由于年终会计核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，一般在每年的6月1是调整一次红利累积利率，到下一次累积利率调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期；
2、它是不确定的，不是在保单年度之初就事先确定的，会在一个保单年度中发生一次调整，因此不会在红利通知书中列出。

9.你们的保险不合适，每三年返还的生存金其实是我们自己交的钱。

答：依您的观点，如若发生保险事故我们公司只给您自己交的钱您同意吗？我想您肯定不会同意的。

况且您存款三年的利息能够达到800元吗？何况每年还有分红呢！
10、投资收益太低，不想买了，退了算了！
答：
一、首先，现在退保对你损失比较大，同时又失去了很好的保障。

其次呢，投资要看重于长效投资人，时间越长收益越高。

这么好的险种可没什么考虑的，今天就把费交了吧。

现在银行利率不停下调，活期利率近1.58%，而我公司分红险保底红利就2%，红利还可累积生息，又有保障又可分红，何乐而不为呢？
二、过去十年，我们错过了很多发财的机会。

8分钱猴票，今天身价1600元，30元股票认购证，今天价值至少7万元……从中我们发现一个理财投资的秘诀：投资时间越长、回报越高，耐心最重要。

凡大胆投资，肯定有收益，现在你要做的就是让这份既有保障又能投资的分红险继续有效。

今天，我代表公司来为您服务，目的就在于让您的投资收益不会受到任何损失。

这是您的续期发票。

三、张哥：分红保险注重长期投资，他不是短期行为。

保险公司是在为您提供了终身保障的前提下分配红利。

当然投资大回报高，当您的投资有一定积累的时候回报也就高了。

现在银行利率又下调了，都说存款到银行不如买保险，张哥，您看这是收据，请相信我，不会
错，把保费交给我。

四、分红保险注重长远。

前期的投资回报看来是比较少，因为保费进入保障帐户的资金多一些，进入投资帐户的要少一些，随着时间的推移，投资回报会很丰厚的。

俗语说：投资短线是银，长线是金。

相信您当初选择我们的分红型险种是明智的，也证明您有一定的投资意识，您也会认同我们长期投资的观念吧？给，这是您的续期收据。

11、：你们公司的红利保险没有中保的好，我现在想退保买中保的。

先生，您说的对。

但是您能不能跟我比较一下，看看我们公司的到底差在哪里？我也好反馈给公司，公司也会感谢您的！
其实，我们公司的红利是非常好的，三年一返加上累积红利是非常可观的。

我们公司的效益是众所周知的，而且各家公司的费率都是保监会监督的，要比就比服务。

我相信我们的服务也是一流的，您看这么好的险种，这么好的服务，您就继续保下去吧！我们一定给您最好的服务！
我向您推荐的这个计划，将会随着我们公司的经营绩效的改善产生红利，如果您接受我的建议，将红利险继续投保，那么红利还能产生三年一次的保险金领取，并且红利还能产生红利，时间长了，将会源源不断地产生保险金、红利，要不然，我在给您详细解释一下条款。

第二篇：分红险可抵御通货膨胀
分红险可抵御通货膨胀
随着市场通胀预期的不断增强，持有货币的保值和增值问题成为越来越多人的关注点。

理财专家认为，选择分红险、万能险和投连险等于利率关联度较高的投资型保险，能在一定程度上抵御通货膨胀。

随着流动性持续泛滥，市场对于通胀的预期也逐渐增强，购买何种保险产品能够实现投入资金的保值与增值成为消费者关心的话题。

保险专家李秋云表示，保险产品抵御通胀的特性主要与产品的投资结构和产品形态有关，普通市民可以选择分红险、万能险和投连险等与利率关联度较高的投资型保险产品抵御通胀。

分红功能有助抵御通胀
分红险的最大优势自然在于其分红功能。

根据保监会的规定，分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70％。

投保人面临的通货膨胀的损失可以由分红来补偿，在一定程度上降低了通货膨胀的冲击。

由于2007年资本市场火爆，大部分保险公司都从股市获得了超额投资回报。

受2008年股市持续大幅下挫的影响，不少业内人士此前预测2008年分红水平会大幅下调，但从市场传出消息看，2008年分红险利率仍维持在相对较高的标准。

据悉，目前分红险主要投资渠道集中在国债、银行大额存款和大型基础设施建设，如果未来进入通胀通道，银行提高利息后，保险公司的新增投资收益将有望提高，投保人的分红收益自然也就水涨船高。

国内分红险产品的红利分配方式及其具体内容：
现金分红：现金形式将盈余分配给保单持有人。

保额分红：在整个保险期内每年以增加保险金额的方式分配红利。

购买现金分红保险产品的消费者：可以选择领取分红的方式包括现金领取、累计生息和抵缴保费等。

其中，累计生息是将红利按保险公司设定的利率复利递增，但并不增加保额。

专家建议，消费者最好选择红利累积的方式进行再投资，通过一段较长投资周期的有效累积，资金可以获得更大幅度的增值。

购买保额分红保险产品的消费者：保额分红则是将当期红利增加到现有保额基础之上，采取复利递增保额。

这一方式可伴随年龄增长自动提高风险防御能力，同时也可缓解通胀带来的资产缩水。

泰康人寿保险公司提醒：如果红利分配到保额上将不能提前支取，否则将按退保处理，因此其灵活性较差，如果投保人需要提取分红变现时，还是应当考虑现金分红方式。

第三篇：看懂分红险的收益率
分红险，如今是各家保险公司力拼的产品。

为了促进分红险的销售，许多保险公司更是将分红险定位于银行存款的有力竞争者，并通过银行保险渠道的推销来吸引那些本打算进行传统银行存款业务的潜在客户。

本来，分红险是一种与银行存款截然不同的理财产品，要将两者称之为竞争对手，颇有点“关公战秦琼”的味道。

无奈，本来与银行存款竞争更为直接的万能险，因为月度结算利率近期大跌而缺乏诱惑力，再加上监管部门对于保障型产品的推崇，使得不少保险公司只好半推半就，推出了许多缴费时间较短、返还迅速的分红险产品，以期能够博得银行储户的青睐。

银行储户，作为“食息者”，自然是“利”字当先。

而分红险为了吸引这些储户，于是乎纷纷在分红险的收益率说明上做文章，尤其是对保证回报这块通过巧妙的描述，来给人收益颇高的假象，从而吸引部分在乎收益率却又不太看得懂收益率的普通储户。

为了避免数年前保险公司和银行在销售万能险时夸大收益隐瞒费用结果导致此后万能险投诉连绵不绝的重演，为了避免读者成为受害者，本文将对市面上常见的一些分红险收益表述情况进行剖析，让读者能够更清楚地了解这些“巧妙”表述背后的真实状况。

分红险，收益主要来自两块：1）保证回报。

此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。

2）分红回报。

分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差这三块收益中不少于70%的部分派发给投保者。

不过正如本栏此前所谈到的那样，根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法（征求意见稿）》，“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，是否相比其它投资对象更具优势，不同公司产品之间的比较更是无从下手。

这使得买分红险享受分红，很大程度上有点押宝碰运气的感觉了。

正因此，可预期的保证回报部分，就成为观察各家保险公司在产品设计上是否大方是否为投保者提供了较高的保底收益的一个重要指标了。

风险与收益成正比，既然是保证收益，那么自然不会太高。

根据
测算，目前市面上大多数分红险的保证收益部分收益率都在年化（复利）1.5%上下。

如果你看到分红险的宣传资料上出现大幅高于此数字的收益水平那么就要提高警惕了，这往往是保险公司通过“巧妙”描述，在误导你了。

■表述一：单利表述
在表述收益率时，有单利和复利两种方式，复利存在利滚利的特性，所以在数字相同的前提下，复利可以获得更高的收益——反过来则是区间收益相同的情况下，年化的单利数字要高于复利数字。

为了使分红险的收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述收益率。

如某款很简单的趸交分红险，保障期为5年，5年后将返还107%的保费，即提供了7%的保证回报。

按此计算，即可获得7%÷5=1.4%的年化回报（单利），看上去还是不错。

不过请注意，上述描述是单利算法，若用更严谨的复利计算，那么实际年化回报仅有1.36%，出现了微降。

因为回报数字较小，时间较短，所以还看不出两者的区别。

让我们再看另外一个例子：比如某款分红险产品表示在投保30年后返还180%的保费，同时保单依然有效。

看起来，这等于30年就获得了180%的收益，180%÷30=6%的收益，这是相当不错的回报了。

但其实，若我们按照更科学的复利计算，则年化收益率其实不过3.5%，一下子少了四成。

可见单利复利的差别之大。

很多时候保险公司仅仅披露区间的累计收益，就是要利用许多投保人单利计算的习惯而让他们自己算出相对较高的收益率来。

当然，有时候，保险公司也会直接给出年化的单利收益率，这其中仍有陷阱。

某款分红险表示若投保者在18周岁将按照2.5%的单利增长率来增加身故保证金。

2.5%，这无疑是一个看起来还算不错的数字。

但是请注意，因为这是单利增长率，所以年限越长，其对应的复利增长率便显得越小。

如5年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.38%；10年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为
2.26%；而15年2.5%的单利增长，对应的复利收益率为2.15%。

显然利用单利描述，有助于夸大长时间段的实际回报率。

■表述二：混淆保费与保额收益
一般谈及投资收益，指的都是投入的本金与收回的利息收入或者价格增值之间的比率。

但是在分红险方面，却总喜欢很别扭地避开投入的本金（保费），而采用其实和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。

比如某款分红险产品表示，“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。

若我们看得不仔细，以为每五年可获得18%保费的返还，那么就上大当了。

的确，若真是18%保费的返还，那么即使按照复利计算，这块的年化收益率也达到
3.37%，算是相当不错的水平了。

但问题在于，正如我们之前所言，大多数保险公司的保证回报一般也就在1.5%之间，怎么可能那么豪爽地给出3.37%如此高的水平呢！
再仔细注意“保险金额”四个字，看看投保示例，你才明白个中奥妙。

原来，若你要购买10万元保额的这款分红险，那么按照3年缴费，每年必须缴纳113720元。

这也就是说：在3年累计缴纳了34.116万元的保费之后，你每五年才可以获得18%基本保额也就是1.8万元的现金返还，即五年收益率不过是
1.8÷34.116=5.28%，若是年化之后更不过1.03%。

若分红险告诉你1.03%的年化收益，相信你绝不会轻易心动。

但是来一个实际内涵一致——“每五年获得18%基本保险金额的保险金”的表述，相信很多没看仔细的投保者就要忙不迭地抢购此款产品了。

■表述三：以年缴费来计算收益率
前面说了有的分红险以保额替代保费计算收益率以便夸大收益率，不过伴随类似的描述越来越多，再加上媒体的报道，许多有经验的保险消费者已经开始可以识别类似描述的“猫腻”所在了。

于是乎，另一种以年缴费来计算收益率的表述方法便又开始流行起来了。

比如某款分红险产品，为10年期期交的产品。

其表示每年将返还年缴保费10%。

若你没注意到“年”字，恐怕会要激动得昏过去，毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。

当然，即使你注意到“年”字，知道世界上没有10%年回报的好事，但是对于这款产
品你依然看不太懂，不知道他的真实收益率是多少。

原因很简单，以年缴费1万元为例，在你缴纳了第一个1万元后一年，你的确立刻获得了10%年缴保费即1000元的返还，收益率高达10%；但是此后你又缴纳了1万元保费，所以第二个1000元的返还，对你而言收益率就锐减至5%了，以此类推，到第十个年头，即累计缴费10万元后，1000元的返还就只相当于1%的收益率。

假设到第11年，这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费，那么此款保险的收益率是多少呢？上述问题，已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了，而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率（IRR），最后才能得到1.87%的年化收益率数字。

1.87%与10%，显然后者的宣传效果要远好于前者，而且由于计算收益率上的技术难度，使许多投保者即使知道其中有猫腻，但也无法真实了解这款保险的实际收益情况，难免就会被销售人员劝服之下做出未必正确的消费决定了。

■表述四：隐瞒流动性风险
在比较投资类产品的收益率时，仅仅盯着到期收益率是远远不够的，流动性同样是我们需要考虑的一个重大问题。

比如定期存款，若我们无法持有至到期而必须提前支取，那么就无法获得规定的定期利率，而只能享受活期利率——即使距离到期只剩一天亦是如此。

当然，定期存款的流动性风险还是相当小的，毕竟其保证了本金的安全和相对有限的活期收益率。

但是，分红险就不同了。

作为储蓄类保险，分红险并未如投连险、万能险这样披露退保费用，但这绝不等于这笔费用不存在。

根据《保险法》，投保者购买分红险后要退保，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值；未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。

至于现金价值，由于诸多运营成本的费用剔除，在最初数年往往是低于已缴纳保费的，若再扣除手续费，这两者的差异就更为显著了。

以某款分红险为例，约定缴费期为10年，每年缴纳保费2578元，但若投保者投保两年，即累计缴纳保费5156元后因为个人原因而要选择退保，那么便只能拿回2474元，仅为累计缴纳保费的47.98%，损失之大可见一
斑。

投保者在决定购买分红险之前，不妨向代理人或者银保渠道询问详细的退保条款，并要求对方告知假使购买1年、2年等不同年限后退保所能获得返还的保费，这样的“压力测试”便可看出这款分红险的流动性风险到底有多大，再思量下在承受如此风险之后获得的收益是否值得，无疑更有助于你认清分红险的真正收益情况。

[小链接] 红利从何而来？
红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

所谓死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

所谓费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预计的情况有所差别。

一旦实际情况好于预计情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分别给客户，这就是红利的来源。

第四篇：储备教育金首选分红险
储备教育金首选分红险
想给12岁的孩子投资教育险，要比较稳的，不知是应该在银行存教育储蓄还是商业的专家分析
买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。

如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。

家里的经济支柱先保上。

建议先完善最基础的医保或者农村合作医疗。

一年几十元，比较实用的。

小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。

比如说：0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。

意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。

医疗方面大部分问题可以解决了。

大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。

小孩已经12周岁了，再考虑买教育金类有些晚的，也可以采用其它投资理财工具做补充。

教育储备金方面，当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。

还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。

2、是市场目前较热的万能险、或投连险，以投资增值方式作为将来教育的储备，主要体现在三大灵活性：交费灵活、保障灵活、支取灵活。

一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统教育年金险种。

1.选择一个可靠的保险公司。

2，选择一个可靠的保险代理人。

3，经过明确需求——初步选择——洽谈求证——有效选择的过程来完成你的保险设计。

60岁前，每两年给付基本保额的10%；60岁起每年给付基本保额的6%，直到终身。

对于生存金，黄先生可不领取，放在平安累积生息，等孩子需要时，通过部分领取，解决孩子的教育金、婚嫁金等诸多需求：
高中教育金：孩子15-17周岁，每年可领取6000元，作为高中教育金的补充，共计1.8万元。

大学教育金：孩子18-21周岁，每年可领取1.2万元，作为大学教育金的补充，共计4.8万元。