城商行战略转型的方向分析
城商行改革与发展的意见和建议
城商行改革与发展的意见和建议城商行是我国金融体系中的重要组成部分，起到了促进地方经济发展和支持中小企业的作用。
然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，城商行面临着诸多挑战和问题。
为了推动城商行的改革与发展，提高其服务实体经济的能力，以下给出一些建议和意见：一、优化治理结构城商行的治理结构是推动其发展的基础。
建议城商行加强监事会的作用，提高内部治理的透明度和监督力度。
同时，应建立健全外部监管机制，加强对城商行的监管和约束力度，确保其遵守相关法律法规，确保市场的公平竞争。
二、加强风险管理城商行作为金融机构，风险管理是其发展的关键。
建议城商行加强风险管理团队的建设，提高风险识别和防范能力。
加强贷款审查与风险预警机制，加强对贷款用途和风险度的把控，做到可持续发展。
三、拓展中小企业金融服务城商行应加大对中小企业的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的需求。
通过降低利率、放宽抵押条件等方式，提高中小企业融资的可获得性，促进中小企业的发展和壮大。
四、加大科技投入城商行应加大科技投入，提升金融科技水平。
通过建立金融科技创新中心、推动金融科技与实体经济的深度融合，提高城商行的智能化和数字化水平。
同时，加强网络安全建设，保护客户信息和资金安全。
五、加强对民营企业的支持民营企业是我国经济发展的重要力量，城商行应加大对民营企业的支持力度。
通过提供贷款、减免手续费等方式，促进民营企业的发展和壮大。
同时，加强对民营企业的培训和指导，提高企业家的管理水平和创新能力。
六、深化改革开放城商行应积极响应国家的改革开放政策，主动拓展国际市场。
通过提高服务质量和创新金融产品，吸引国外客户和资金。
开展跨境人民币业务，推动人民币国际化进程。
同时，加强与国内外金融机构的合作，提高城商行的国际竞争力。
七、加强员工培训和激励员工是城商行的核心竞争力，应加强员工培训和激励机制。
通过提供培训课程和晋升机会，提高员工的专业素质和创新能力。
商业银行转型发展的建议和措施
商业银行转型发展的建议和措施商业银行转型发展的建议和措施引言：商业银行作为金融体系的核心，在经济中扮演着至关重要的角色。
然而，随着技术和市场环境的日益变化，传统的商业银行面临着许多挑战。
为了适应新的时代需求，商业银行需要进行转型发展。
本文将探讨商业银行转型的建议和措施，以帮助银行更好地适应现代化金融环境。
第一部分：背景分析商业银行转型的背景和必要性商业银行面临的挑战现代化金融环境的趋势和影响因素第二部分：建议和措施一、数字化转型1. 创新科技的应用2. 打造数字化客户体验3. 数据分析和人工智能的运用二、产品和服务创新1. 面向小微企业的金融服务2. 发展金融科技合作伙伴关系3. 推出个性化金融产品三、组织架构优化1. 提升内部运营效率2. 建立灵活的团队结构3. 加强员工培训和发展四、风险管理和合规性1. 加强风险管理体系2. 符合监管要求和合规标准3. 重视可持续经营和社会责任第三部分：总结和回顾商业银行转型的关键因素和挑战成功案例和经验教训对未来发展的展望结论：商业银行转型是应对新时代挑战的必然选择。
通过数字化转型、产品和服务创新、组织架构优化以及风险管理和合规性的完善，商业银行将能够更好地适应现代化金融环境，为客户提供更高效、个性化的金融服务，并实现可持续发展。
观点和理解：在我看来，商业银行转型发展的关键在于对现代金融环境的理解和适应。
数字化转型将是银行转型的核心，但仅仅依靠技术是不够的，还需要注重客户体验、创新产品和服务以及灵活的组织结构。
此外，风险管理和合规性也是不可忽视的因素，银行需要建立完善的风险管理体系，同时注重社会责任和可持续经营。
总结：通过商业银行转型的建议和措施，我们可以看到银行要适应新的时代需求，必须在数字化转型、产品和服务创新、组织架构优化以及风险管理和合规性方面全面提升。
只有在这些方面做到全面改进，商业银行才能实现长期可持续发展，并在现代金融环境中保持竞争力。
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
走有特色的城商行转型之路——城市商业银行发展的简单思考
通信 、 线 电视 、 税等 十几项 收费 ， 有 地 极 大方便 了市 民生 活 。 同时还 可以推 出 了 具有 自身特 色 的卡 品种 ，像郑 州市 商业
银行 的商通 卡 、学生 卡 、商鼎 卡 ，洛 阳 资 本 投 入 获 取 更 多 的 经 营 利 润 的新 途 商业 银 行 作为 地 方 性股 份 制 商业 银 行 ， 市商业 银行 的都 市一 卡通联 名卡 ，焦作 径 。于是 ，各大 银行 都把 目光转 向了零 具有决 策高 效 、体 制灵活 、信 息传 导迅 市商业 银行 的惠 友卡等 。 售 ， 并 把 大 力 发 展 零 售 业 务 作 为 战 略 转 速 、地 域 优 势 明 显 等 特 点 ，这 是 城 市 商 在 营 业 网 点 的 设 置 方 面 ，城 市 商 行 型 的重 点 。在这 样 的形势 下 ，立足 于本 业 银行 与其 他商 业银 行的 比较优 势 。 因 也 定位为 “ 区银行 ” 社 ，将 网点触角 不断 土 的 城 市 商 业 银 行 ， 如 何 应 对 这 种 同 业 此 应 充分 发 挥 这种 优势 ，在市 场 拓展 、
是 有难度 的 。 因此 城市 商行 要立足 于实 际， 做到 “ 商行 大特 色、支行小特 色”的 发展 思路 ，通 过差 异化 的竞争 ，寻找零 售业务 发 展 的支点 。 面 对 即将到 来 的激 烈竞争 ，各 城市
商 行 应 立 足 自 己 服 务 于 本 地 客 户 的 定
【 文章摘要 】
样 的发展 思路 ，各地 市商行 应该 独辟 蹊 径 ，不 断进行 业务 创新 。 中小企 业 贷款一 直 是各 家银 行不愿
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略
城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。
一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。
受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。
随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。
另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。
零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。
零售银行将何去何从？——城商行的转型之路
发展空间。 五是有政 策支持， 银监会 等监管部 门推 出了多项鼓 励商业银 美 国有 ６ ２ ２ ２ 家银 行 ， 其 中有 ５ ６ ９ ９ 家是社区银行， 虽然占比不大， 但 是 数量 众 多。 我 国有 １ ４ ６ 家城 商 行， 号称要做社 区银行的不在少数， 但是实际上只有数量不多 的城商行 能 与美 国 的社 区银 行进 行 简单 对
市场为 中心的新金融商品的开发和
不抓零售业务， 将来没饭吃” 。 此 外值得 注意 的是 ， 互联 网正 在解 构整 个 中国的经济。 在 这个背 景下， 零售银行业务似乎越来越简单
了， 客户不需要通过 网点 ， 通过互联
需求 的创造 ， 特 别是 随着资本需求 的超 强劲增长 ， 银行 的媒介作用逐
多 的 比重 ，
２ ０ １ ３ 年・ 第２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ Ｉ ２ ３
聚焦 ・ 本期关注
栏 目编辑 胡素青 Ｅ － ｍａ ｉ ｌ ： ｈ ｕ ｓ ｕ ｑ ｉ ｎ ｇ ０ ４ ＠ｌ ６ ３ ｃ ｏ ｍ
城商行 ： 转型路漫漫
招 行雄心壮 志， 表示要成 为中国最
目前 我国的经济正处于 出口导
向性经济向消费 内需经济转型 的过 可想 而知 ， 零售银 行在整个 银行业
济 的发展产生变化 ， 因此 ， 未来零售 银行业务将是我 国银 行业 发展的一 个重要方 向。 而零售银行业务 的客户对象 主 交 易金额较 小等特点 ， 对总体规模 较小 的城 商行来说 ， 零售银 行就像 是为其而生 。 虽然从 目前 的情 况来 看， 公司业务还是 银行 最 主要 的来 源， 但是 从 战略角度 来说 ， 未来 零 售银行将成 趋势 ， 因此许 多实力较
城商行改革化险的思路和措施
城商行改革化险的思路和措施可以从以下几个方面来考虑：1. 风险管理完善：城商行应加强内部风险管理，建立起完善的风险管理体系和流程。
这包括风险评估、内部控制、风险分类管理、风险报告、风险控制等方面。
通过强化风险意识和加强审核和监督机制，能够更好地识别和应对风险，减少潜在的风险隐患。
2. 完善法制环境：改革城商行应注重建立健全的法制环境，规范市场行为和法律法规的执行。
加强合规管理，建立合规体系，制定行业规则和标准，防范和打击违法违规行为，促进金融市场的健康发展。
3. 提升资本实力：城商行应加强自身的资本实力，提高资本充足率和风险抵御能力。
通过增加股本投入、吸引外部投资、优化资产结构等方式，增加自有资本，稳定市场信心。
4. 转型升级：城商行应积极进行经营模式的转型升级，寻找新的增长点和发展机会。
这包括加大对实体经济的支持，积极探索普惠金融、科技金融等新业务领域。
同时，城商行还可以借助科技手段提升服务效率和降低成本，拓展线上渠道和数字化服务。
5. 加强监管与合作：城商行应与监管机构密切合作，主动接受监管指导和监督，积极配合监管要求。
通过加强信息披露、风险经营报告、定期检查等方式，提高透明度和规范性，增强市场的信心和合作伙伴的信任。
6. 加强企业文化建设：城商行应注重塑造积极向上、风险意识强、诚信守法、服务客户的企业文化。
通过加强内部培训、提升员工素质、建立激励机制等，引导员工形成良好的风险意识和专业素养。
7. 改善资产质量：城商行需要关注和改善资产质量，加强不良资产的处置和风险化解。
通过加强风险识别和分类、加大风险预警和准备金计提、改进贷后管理等方式，提高资产质量和信用风险管理能力。
8. 深化改革：城商行应进一步深化机构改革，优化组织架构、完善治理机制。
通过提高决策效率、优化治理结构、推进内部流程创新等，提升管理效能和资源配置能力。
9. 加强国际合作与竞争力：城商行可以寻求国际合作机会，与国际金融机构进行合作，学习先进的风险管理经验和技术，提升综合竞争力。
城市商业银行战略转型问题研究
潘 毅 （ 南 阳银 行 ，河南 南 阳 ４ ７ ４ ４ ５ ０ ）
摘 要 ：近年来 ，城市商业银行 （ 以下简称城商 行 ）外 部经营环境发生了非常重要而深刻 的变化 ，原本传统 的增 长方式 、盈 利模 式 、营销模式 等面临重大挑 战 。为此 ，适应形 势发展 ，加快推 进战略转型 ，对城商行而言
ｎ ｉ ｉｃ ｆ ａ ｎ ｃ ｅ ｆ ｏ ｒ ｃ ｉ ｔ ｙ ｃ ｏ ｍｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ ｂａ ｎ ｋ ｓ ｔ ｏ ａ ｄ ａ ｐｔ ｔ ｏ ｈｅ ｔ ｓ ｉ ｔ ｕ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｎ ｄ ｓ ｐ ｅ ｅ ｄ ｕ ｐ ｉ ｔ ｓ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｅ ｇ ｉ ｃ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎ ． Ｔｈｉ ｓ ｐ ａ ｐｅ ｒ ｄ ｒ ａ ｗｓ ｏ ｎ ｔ ｈ ｅ ｅ ｍｐｉ ｒ ｉ ｃ ａ ｌ ｅ ｘ ｐｅ ｒ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ｏ ｆ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｅ ｇ ｉ ｃ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ｆ ｏ ｍ ａ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ ｓ ｍａ ｌ ｌ ａ ｎ ｄ ｍｅ ｄ ｉ ｕｍ— ｓ ｉ ｚ ｅ ｄ ｂ ａ ｋｓ ｎ ａ ｔ ｈｏ ｍｅ ａ ｎ ｄ ａ ｂ ｒ ｏ ａ ｄ， ｃ ｏ ｎ－ ｒ ｂ ｉ ｎ ｅ ｓ ｗｉ ｔ ｈ ｔ ｈｅ ｃ ｕ ｒ ｒ ｅ ｎ ｔ ｂ ｕｓ ｉ ｎｅ ｓ ｓ ｐ ｒ ｏ ｂ ｌ ｅ ｍｓ ｉ ｎ ｈｅ ｔ ｏ ｐ ｅ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ ｃ ｉ ｔ ｙ ｂａ ｎ ｋ ｓ ，ａ ｎｄ ｕ ｓ ｅ ｓ ｅ ｍｐｉ ｒ ｉ ｃ ａ ｌ ａ ｎ ａ ｌ ｙｓ ｉ ｓ ｍｅ ｔ ｈ ｏ ｄ ． Ｉ ｔ ｐ ｕ ｔ ｓ ｏｒ ｆ — ｗａ ｒ ｄ ｓ ｕ ｇ ｇ ｅ ｓ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ ｆ ｒ ｏ ｈｅ ｔ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ｆ ｏ ｍ ａ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ ｃ ｉ ｔ ｙ ｂ ａ ｎ ｋｓ ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｍｓ ｏ ｆ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｅ ｇ ｉ ｃ ｔ ａ ｒ ｇ ｅ ｔ ，ｍａ ｎａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ，ｃ ａ ｐ ｉ ｔ ａ ｌ ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ —
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路近年来，新经济时代的到来，给城市商业银行的发展带来了新的挑战和机遇。
在这样一个时代背景下，如何创新发展，成为了城市商业银行亟需解决的问题。
本篇文章将从经营思路、业务创新和科技创新这三个方面，探讨城市商业银行创新发展之路。
一、经营思路在新经济时代，城市商业银行应该转变经营思路，加强对小微企业、创新型企业和互联网金融公司等新兴行业的支持力度，积极拓展金融业务新领域，发挥价值创新和风险管理的作用，推动实现公平竞争、共赢发展。
首先，要增强金融服务实体经济的意识，探索创新的服务模式。
积极开展担保业务、贷款业务、融资租赁业务等金融服务，加大对科技型企业、文化创意产业、绿色能源等领域的金融支持力度，推动实体经济发展。
其次，要拓展金融服务的深度和广度，推动企业升级和转型。
以互联网金融为例，通过与互联网企业合作，共同探索利用互联网技术开展金融业务的模式和方法，打造“互联网+金融”的新生态，进一步深入实现金融服务创新。
最后，要不断提高金融服务的质量和效率，加强合规经营水平。
加强内控管理，全面落实反洗钱、反腐败、反恐怖融资等各项风险管理制度，不断提高风险控制能力。
二、业务创新为了应对新经济时代发展的新趋势，城市商业银行需要不断推陈出新，推出更多的业务创新。
以下是一些有代表性的业务创新方向：首先，要通过资本市场渠道，发起或参与新兴产业的上市融资。
在推进市场化改革的过程中，城市商业银行应该关注市场上新兴产业的发展，选择具备市场发展前景的公司发起投资，同时发挥市场优势，积极承担股票承销与保荐等业务，加强市场营销力度，提高银行的盈利能力。
其次，要发展财富管理业务。
财富管理业务是市场开发的新业务领域，该业务可为城市商业银行带来新的增长点。
城市商业银行可以利用自身的金融服务经验和客户基础，提供全方位的财富管理服务，包括投资咨询、资产配置、税务筹划、遗产规划等多方面的服务，为客户带来更便捷、更优质的金融服务。
商业银行未来发展趋势
商业银行未来发展趋势
商业银行未来发展趋势
商业银行作为金融行业的重要组成部分，将会在未来面临许多新的挑战和机遇。
随着科技的进步和金融市场的不断变化，商业银行的发展趋势也将发生很大的变化。
首先，数字化转型将成为商业银行发展的必然趋势。
随着人工智能、大数据和区块链等技术的快速发展，商业银行将更加依赖数字技术来提高效率、降低成本和提供更好的客户体验。
数字化转型不仅包括线上线下一体化的服务，还包括创新的金融产品和服务，以满足客户不断变化的需求。
其次，风险管理将成为商业银行发展的重中之重。
随着金融市场的不断变化和金融风险的增加，商业银行需要加强对风险的识别、评估和控制。
在未来，商业银行将更加注重风险管理和内部控制的建设，提高风险管理的科学性和精细化，以提高自身的抗风险能力和盈利能力。
再次，金融创新将成为商业银行发展的新动力。
随着金融科技的快速发展，商业银行也面临着新的竞争和挑战。
商业银行需要加快转型升级，积极推进金融创新，通过科技手段推动业务创新和模式创新，提高产品服务的差异化竞争力和附加值。
最后，国际化发展将成为商业银行发展的方向。
随着全球化进程的加速和我国对外开放的深入推进，商业银行将面临更加复杂的市场环境和竞争环境，需要更好地适应国际化竞争的要求
和规则。
商业银行应积极参与全球金融市场的竞争和合作，加强国际化经营和风险管理能力，提高全球金融市场的竞争力和影响力。
综上所述，商业银行未来的发展趋势将主要包括数字化转型、风险管理、金融创新和国际化发展。
只有不断适应和把握这些趋势，商业银行才能够在激烈的市场竞争中保持优势，实现良性的发展。
城市商业银行转型及发展趋势探析——基于负债及资产结构变化的视角
江 汉 学 术
Ｊ ｉ ａ ｎ ｇ ｈ ａ ｎ Ａ ｃ ａ ｄ ｅ ｍｉ ｃ
Ｖ０ １ ． ３２ Ｎｏ． ３
Ｊ ｕ ｎ， ２ ０１ ３
城市商业银行转 型及发展趋势探析
— —
基 于 负 债 及 资 产 结 构 变化 的视 角
一
、
引 言
然而 ， 正 如 经济 不 可 依靠 粗 放 式增 长 模 式 支撑 可持 续发 展一 样 ， 生 产要 素投 入 产 出的 边 际递 减 效 应及 宏 观经 济红利 的 逐步 减 弱 决 定 了未 来 城 商行 的可持续 增 长必须 依靠 集约 式增 长 ， 依 托 技术进 步 、 制度 创新 实 现全 要 素 生 产 率 的有 效 提 升 。 近几 年 ， 特 别是 近三 年来 ， 在经 历快 速 的规模 扩张 之后 ， 国内
二、 ２ ０ ０ ９ －２ ０ １ １年 城 商 行 负债 结构 及 其 变化 分 析
国内城商 行根 植 于地 方 经 济 ， 有 限 的 经 营牌 照
观 经济 条 件 及 增 长 模 式
商 行 以年 复合率２ ８ ． ７ ２ ％、 高 出银 行 业 平 均水 平 近 ９
３ ２ ％ 的年 复 合增 长 率 增 长。尤其 在 经 历 ２ ０ ０ ９ —
２ ０ １ １ 年 异地 分行 的快 速 扩 张后 ， 城 商 行 的总 资 产在 三 年 间增 长 了 １ ． ４倍 ， 其 对 地 方 经 济 的影 响 日益 显 现， 并 已成 为 国内金 融体 系一 支不 可或 缺 的生力 军 。
深 刻 的 影 响 。 对 国 内七 十 多 家城 商行 样 本 的研 究 发 现 ， 规 模 扩 张 过 程 中伴 随 着 负债 及 资 产 结 构 的 显 著 变 化 ， 主 动 负债 占比 明 显 提 升 ， 尤 其 是 大 中型 城 商 行 表 现 得 极 为 明 显 ； 信 贷 资产 占 比稳 步 下 降 ， 部 分代 表 性 城 商 行 在 金 融 市 场 业 务领 域 确 立 了一 定 的 竞 争 优 势 。“ 专、 精、 特” 的经 营模 式应 该成 为 未 来 城 商 行 经 营 转 型 的 重 要 方 向 ， 只 有 形 成 具
商业银行数字化转型的战略规划与实施
商业银行数字化转型的战略规划与实施一、引言在日新月异的科技发展浪潮下，传统商业银行面临着数字化转型的迫切需求。
数字化转型可以提升银行的运营效率、加强风险管理能力、提供更加个性化的服务，并与其他技术企业建立良好的合作关系。
本文将探讨商业银行数字化转型的战略规划与实施，旨在帮助商业银行制定有效的转型蓝图。
二、商业银行数字化转型的重要性1. 提高运营效率通过数字化转型，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，减少人为错误和冗余步骤，提高工作效率。
2. 加强风险管理数字化转型可以帮助商业银行建立更加完善的风险管理系统，实现对客户信息、交易行为等的实时监测和风险分析，降低潜在风险带来的损失。
3. 个性化服务数字化转型使得商业银行能够更加精准地了解客户需求，并为客户提供更加个性化的产品和服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
4. 建立合作关系数字化转型可以帮助商业银行与科技企业建立紧密的合作关系，通过共享技术和资源，实现共赢发展。
三、商业银行数字化转型的战略规划1. 定义目标商业银行需明确数字化转型的目标，包括提升客户体验、优化业务流程、降低成本、加强风险管理等方面的目标，并制定相应的量化指标。
2. 评估现状商业银行需要对自身的数字化程度进行评估，了解当前的数字化水平以及与竞争对手的差距，为后续规划提供依据。
3. 资源配置商业银行需要确定数字化转型所需的资源，并进行合理的资源配置，包括人员、技术、资金等方面。
4. 制定策略商业银行应根据自身的定位和竞争优势，制定适合的数字化转型策略。
可以选择自主研发、战略投资或合作创新等不同路径。
5. 风险管理商业银行在数字化转型过程中应重视风险管理，确保安全可靠。
包括信息安全、合规风险等方面的管理。
四、商业银行数字化转型的实施1. 技术更新商业银行需要投入并使用先进的技术设备和系统，如人工智能、云计算、大数据等，以支持数字化转型的实施。
2. 数据整合商业银行应建立统一的数据平台，整合各类数据资源，以实现对客户信息和业务数据的全面管理和分析。
【调研报告】城区农商行转型发展的困局与突破
城区农商行转型发展的困局与突破地处城区的农商行面对白热化的同业竞争，生存环境比农村地区的农商行、农信社更为严峻，面临着市场拓展艰难、客户营销与规模扩张困难、盈利能力较低和盈利空间不断缩小的生存发展窘境。
城区农商行要想走出发展困境，必须加快战略转型、业务转型、发展转型。
农商行加快转型发展是大势所趋，通过转型发展，农商行可以获得新的发展动能，找到新的发展路径。
一、农商行发展现状与问题——以江苏泰州农商行为样本江苏泰州农商行现有网点35家，其中三分之二的网点地处城区。
随着经济进入新常态，泰州农商行面临着三方面的突出问题。
一是战略规划执行尚难以落地。
步入经济新常态，泰州农商行与绝大部分农商银行一样，同时也步入了由“做大做强”的粗放型经营向“做小做优”的特色化、精细化发展转型的阵痛期，经营理念的转变、市场定位的明晰、业务结构的转型等诸多方面才刚刚起步，尚不能支撑战略规划的执行。
以转型发展为抓手的经营管理机制转型，已成为推动泰州农商行稳健可持续发展的“加速机”与“助推器”。
二是核心竞争力尚未形成。
当前，泰州农商行的盈利模式还主要依赖于存贷款利差，坚持“服务‘三农’、服务中小微企业、服务社区居民”的差异化市场定位战略尚未形成竞争优势;产品单一、服务手段单一、服务渠道单一的现状尚未得到改变。
同时，与收入结构差异化、盈利来源多元化、盈利增长可持续的战略规划高度契合的组织运行体系，支持市场定位落地、打造核心竞争力的运营机制和管理模式还有待于在转型发展中不断探索和推进。
三是风险管控机制尚不健全。
在经济新常态“三期叠加”的大背景下，城区农商行受地方经济增长和产业结构调整的影响更深，信用风险压力巨大，流动性风险传染性增强，操作风险、声誉风险管理难度加大，而农商行自身风控能力和风险管控机制的薄弱也给新常态下的风险管控增加了难度。
目前，泰州农商行风险管控及预警机制的建设尚未在经营管理中真正落地，自上而下的企业合规文化氛围尚未形成，现行的风险管控机制平台尚不能覆盖新常态下的利率、信用、收益等多种风险。
城商行银行转型偏慢原因和解决方案
城商行银行转型偏慢原因和解决方案在我国经济高质量发展和转型的大背景下，金融改革开放、利率市场化改革等正在深刻影响着银行，特别是城市商业银行的经营环境。
面对激烈的市场竞争，城市商业银行迫切需要探索高质量、可持续发展的道路。
本文在深入分析城市商业银行正在面临经济、经营模式、发展方向、风险管理等方面的挑战后，对其所面临的转型发展挑战的基础上提出了从定位、优劣势、管理、组织架构、风险管控、区域协同等角度上的应对措施，为我国城市商业银行转型高质量发展提供有力的理论依据。
近年来，我们的经济从快速增长阶段转变为高质量发展阶段。
作为现代经济的基础，金融与经济的高质量发展密切相关。
由于资本重组、转型发展、公开股本和其他改革，我们的城市商业银行实现了快速发展，共同的权力也大幅增长。
但是，由于金融部门的良好发展，金融供应改革、扩大对外开放范围、市场利率的深化等各种变化正在严重影响着银行特别是城市商业银行的经营环境。
对于逐渐复杂的经营趋势和渐渐激烈的市场竞争环境，怎样走上一条适合我国城市商业银行的高质量发展道路是一个亟待解决的问题。
一、城商行转型发展的挑战（一）地方经济依存度过高城市商业银行大部分是由地方当局或公司律师控制着股票。
他们的商业发展与当地经济密切相关，这在一定程度上影响着当地经济如何发展的变化和结构性变化。
特别是在经济转型期间，由于区域产业结构的变化、去产能、去杠杆的过程中，城市商业银行面对的区域经济环境和实体经济需求也在不断变化，其适应环境变化和风险控制能力也在面临着前所未有的挑战。
（二）传统的商业模式需要创新我国城市企业数量多，但个体规模较小，收入结构相对单一。
大多数城市商业银行的收入主要由存款和贷款利率组成，而平均商业收入并不高。
但随着利率市场的持续改革，如lpr，存款利率和贷款之间的差距正在缩小，资本成本更高的城市商业银行可能面临更大的障碍，传统的利率下降回報模式很难延续。
由于互联网金融机构的发展，一些城市商业银行对新兴业务兴趣浓厚，对营销渠道缺乏重视。
中国城市商业银行发展前景及未来发展形势分析
一、中国城市商业银行转型发展建议一、更加注重战略引领。
应对新常态，城商行面临的首要挑战就是准确把握形势变化，并根据自身特点选择合适的发展道路，按照特色化经营、差异化竞争的总体思路，根据自身发展阶段，明确战略方向。
二、更加注重顶层设计。
城商行要适应新常态、推进战略实施，就必须坚定不移地实施改革创新，破除体制机制弊端，从而为转型发展注入持久动力。
三、更加注重创新驱动。
产品创新，要紧紧抓住业务转型窗口期，加强内外部资源整合，从单一产品服务转向综合金融方案服务，提高满足客户多元化需求的能力；同时，在专业化领域要形成自身特色，以特色带动业务发展能力提升。
渠道创新，要改变传统作业模式，重构集约化网点运行体系和营销组织模式，强化市场对接能力和经营管理能力。
四、更加注重科技支撑。
无论是经济新常态，还是金融新常态，一个重要的推动力就是互联网和移动互联网技术的深度运用，推动社会消费模式、商业习惯乃至传统业务发生改变。
城商行必须尽快适应这一趋势，加大科技投入力度，提高科技运用能力。
面向互联网和移动互联网客户，加快构建线上线下一体化的客户拓展和经营体系，拓宽服务渠道。
通过运用大数据等技术，提高数据挖掘分析能力，为科学决策提供支撑。
尤其要适应利率市场化改革的需要，尽快建立资产负债管理、定价管理、风险管理、客户管理等管理信息系统，强化信息科技对经营管理的支撑。
五、更加注重人才管理。
现代银行业竞争的实质是人才的竞争。
城商行只有打造符合发展要求的人才队伍，才能提高整体竞争力，适应新常态。
一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留与激励机制，实现对员工积极性的充分调动和能力的持续提升。
二是为不同岗位员工提供晋升通道，通过建立专业技术序列晋升机制，打破过去以管理岗位序列为主要晋升路径的职级体系。
三是要建立健全薪酬管理机制，以岗位价值为基础建立行员等级薪酬体系，真正发挥薪酬分配的激励杠杆作用。
四是建立科学的培训体系，通过内部培训和外派学习，在熟练掌握基础知识和技能的基础上，促使员工不断成长为成熟的专业型人才。
2023年城市商业银行行业市场前景分析
2023年城市商业银行行业市场前景分析城市商业银行是指在城市地区从事综合性金融服务的银行，属于我国商业银行体系的一部分。
近年来，随着城市化进程的加快，城市商业银行发展迅速，成为我国金融体系不可或缺的重要组成部分。
本文将从市场规模、竞争格局、趋势预测等方面对城市商业银行行业市场前景进行分析。
一、市场规模当前，随着城市化的进程和经济的发展，城商行发展得越来越迅速。
统计数据显示，截至2019年底，全国拥有城商行76家，机构总资产超过16万亿元，占银行业总资产的10%左右。
城商行在服务城市居民及小微企业方面独具优势，其贷款业务占比高达70%以上。
因此，城市商业银行未来的市场规模还将继续扩大。
二、竞争格局随着开放政策的深入推进，城市商业银行面临的竞争也不断加剧。
尤其是外商银行和股份制银行等新型银行的崛起，竞争压力越来越大。
但是，由于城市商业银行在城市居民和小微企业中具有较高信誉度和客户粘性，因此其在市场中的地位还是很稳固的。
此外，随着信息技术的迅速发展，尤其是金融科技（FinTech）的兴起，将为城市商业银行带来更多的转型机会和盈利空间。
三、趋势预测1.数字化转型未来，城市商业银行将朝着数字化转型的方向加速发展。
随着互联网的普及和客户行为的变化，城商行需要抓住数字化转型带来的机遇，加强和消费者的互动，提供更便捷、高效和安全的金融服务。
2.移动支付移动支付已经成为现代金融服务体系中的重要一环。
随着消费者对移动支付的需求不断提高，城市商业银行应注重移动支付产品线的创新和完善，提高便捷性和安全性，以满足不同客户需求。
3.多元化服务随着竞争的加剧和消费者需求的多元化，城市商业银行需要不断推出更具特色的金融服务，满足消费者的不同需求。
同时，这也包括了银行的创新服务推广以及加强与其他机构的合作，提升业务集成和交换的效率。
综上所述，城市商业银行行业市场前景广阔，尤其是数字化转型所带来的机遇，城商行应该以更加灵活的服务模式、更加便利的金融服务提升消费者体验。
现代商业银行的发展趋势
现代商业银行的发展趋势近年来，随着科技的快速发展和全球经济的变化，现代商业银行正面临着许多新的挑战和机遇。
这些变化不仅影响着银行的经营模式和服务方式，还对银行的战略规划和未来发展方向产生了深远影响。
本文将探讨现代商业银行的发展趋势，从数字化转型、创新金融产品、跨界合作以及可持续发展等方面进行分析。
1. 数字化转型随着互联网和移动技术的普及，数字化转型已成为现代商业银行的重要趋势。
银行通过引入新技术和系统，提高了金融服务的效率和便利性。
例如，在线银行和手机银行的兴起，使得客户可以随时随地进行银行业务的操作和查询。
同时，数字化转型还带来了更多的安全风险，银行需要加强网络安全管理，以防止客户信息泄露和金融欺诈等问题。
2. 创新金融产品为了满足不同客户的需求和提升竞争力，现代商业银行不断推出创新金融产品。
例如，虚拟货币和区块链技术的应用，为客户提供了更加便捷和安全的跨境支付方式。
另外，个性化定制金融产品也逐渐成为一种趋势，银行通过大数据分析和人工智能技术，为客户提供个性化的理财和投资建议。
3. 跨界合作现代商业银行不再局限于传统银行业务，而是积极寻求与其他行业的跨界合作。
与科技公司的合作可以带来更多的创新和新业务模式。
比如，与电子支付平台合作，可以为客户提供更多支付选择和便利服务。
与电商平台的合作可以为客户提供金融产品的购买渠道，增加销售渠道和提升品牌价值。
4. 可持续发展在全球范围内，可持续发展已成为一种全球性的趋势，也是现代商业银行需要关注的发展方向之一。
银行通过绿色金融产品的推出和环境风险管理的加强，为客户提供可持续发展的金融支持。
同时，银行还需要积极履行社会责任，通过慈善捐赠和社会公益活动，回馈社会并提升企业形象。
总结起来，现代商业银行在数字化转型、创新金融产品、跨界合作和可持续发展等方面正面临着新的发展趋势。
只有紧跟时代的发展潮流，不断调整战略，适应变化，才能在市场竞争中立于不败之地。
只有提供更加高效便捷的金融服务，并注重社会责任，才能在未来取得长远的发展。
城市商业银行转型及发展趋势探析--基于负债及资产结构变化视角
城市商业银行转型及发展趋势探析--基于负债及资产结构变化视角陈一洪【摘要】Changes of China’s macro-economic environment and regulatory policy have brought an important op-portunity for the transformation of city commercial banks’business operation in post-financial crisis era. From the sam-ple study of more than 70 city commercial banks,we find that the expansion process was accompanied by a significant change of the structure of liabilities and assets,including a significant growth of the proportion of active liabilities espe-cially in large and medium-sized city commercial banks and a steady decline in the proportion of credit assets. Some of the representative ones have established a competitive advantage in the field of financial market. In order to take the ini-tiative and thrive in the domestic banking industry,city commercial banks should cultivate their own customers and form businesses and profitability structure of their own characteristics.% 后金融危机时代，中国宏观经济环境及监管政策的变化成为国内城市商业银行经营转型的重要契机。
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城商行战略转型的方向分析
随着经济增速逐渐回落，中国银行业将告别规模驱动的增长模式，整体增速放缓将成为中国银行业的“新常态”。
城商行如何转型将决定着他们的生存和发展。
一是差异化。
面对新常态下竞争日趋激烈的市场环境，城商行要根据自身的资源禀赋和经营管理能力确定差异化的发展战略，避免同质化竞争。
银行业的差异化战略包括区域差异化、客户差异化、产品差异化、服务差异化等。
其中，客户差异化和服务差异化将是城商行差异化战略最重要的选择。
客户差异化的目标是通过锁定特定的目标客户群，推行专业化经营，形成具有自身竞争优势的市场。
对城商行来说，由于资源约束，产品创新能力往往无法与大中型银行相提并论，通过产品创新等手段很难实现持久的差异化竞争优势。
而回归服务业的本质，真正确立以客户为中心的服务理念，持续创新服务方法和手段，是城商行建立差异化优势的重要手段。
二是精细化。
随着利率市场化后存贷款利差的持续收窄，提高经营效率、降低经营成本、节约资本消耗，走精细化管理、集约化经营的道路是未来银行业发展的必然选择。
对城商行来说，由于负债成本较高，面临的营收压力更大，对精细化管理的需求更加迫切。
未来，城商行要更加重视成本收益的核算，更加注重经营成本的节约。
在收入端压力加大的
情况下，要以战略为指导，通过精细化管理促进资源的优化配置，提高资源的利用效率，以有限的资源实现最大化的收益，真正实现由外延式增长方式向内涵式增长方式的转变。
三是社交化。
社交媒体的发展改变着客户的行为模式，也将推动银行的服务方式发生深刻改变。
社交化、移动化将是未来银行业发展的趋势之一，城商行要通过对自身多渠道的协同整合，搭建自己的“金融社区”。
一方面，网上银行、手机银行等虚拟渠道要提供个性化的服务界面、定制化的产品和服务内容，强化与客户的沟通和互动；另一方面，实体网点要向小型化、社区化转型，要突破当前国内社区银行单纯的获客功能的定位，要弥补虚拟渠道难以满足的客户安全性偏好，提供虚拟渠道难以提供的复杂的、高附加值的产品。
四是综合化。
随着规模增长放缓和利差收窄，单纯依靠利差收入的盈利模式将终结，商业银行必须实施综合化经营策略，拓展多元化的营收渠道。
对城商行来说，综合化、多元化经营不能盲目扩张，不加选择；而是有选择的、适度的综合化。
城商行的综合化经营要以更好满足客户金融需求为目的，既要考虑与自身业务的协同性和互补性，如金融租赁、股票经纪、保险经纪和资产管理等，又要考虑自身的资源约束，如人力、资本以及技术等条件。
综合化经营与自身传统银行业务要能够实现资源的共享和优势互补，取得协同效应。
（集团公司董事会秘书处）。