高校“校园网贷”现象的调查与思考

2018 年" 里"#教育（高N o.6,2018 (总第1248 期）HEILONGJIANG EDUCATION (Higher Education Research M Appraisal) Serial No.1248
■思政教育与学生工作
高校“校园网贷”现象的调查与思考
朱峰,季建国
(南通理工学院，江苏南通226002)
摘要:近年来，以大学生为主要对象的校园网贷在高校迅速发展。

通过对部分高校的调查，并对学生消费状况 详细分析，笔者发现校园网贷中存在诸多问题，包括风险控制能力不足、虚假误导性宣传、高利贷嫌疑、误导学生 非理性消费及缺乏相应的行业监管等乱象，亟待整顿规范，文章从维护校园稳定、维护学生合法利益角度，提出 了规范校园网贷行为的一些建议。

关键词:校园网贷;现状；问题;建议
中图分类号：G641 文献标识码:A文章编号！1002-4107(2018)06-0084-03
近几年，我国互联网金融发展迅速，形成了多种信 贷模式，其中以大学生为主要目标的校园网贷在全国各 高校迅速发展。

据融360大数据研究院所发布的调查信 息显示，当前针对大学生的分期购物平台中2013年以 前成立的占比为13%，而2014年成立的占比为67%，有 了爆发式的发展，而2015年则占比为20%[1]。

这些校园网贷平台以〇分钟申请、10分钟审核、30 分钟到账”“无抵押、无担保、快速审核、最高10刀
了分大学生的购物前 的理念，受到这些大学生的青睐与追。

据相 调查显示，2017年全国高校 生到795 在校大学生 3700 ，校园网贷的 大。

校园网贷 申请 、无抵押担保、审核 期 以学生 的学 、生
面的 以数学生 的要，一些校园网贷平台为了 要，
、无 贷 学生 、
、目无 贷，网贷 追 S至发生 的 其
研究校园网贷在的
有着重要的实义。

本文对部分高校校园网贷情况作 了调查分析 相的建议，呼吁相部进一步采
取切实有效 加大 治并规范校园网贷行为。

_、校园网贷基本情况
(一)概况
当下，大学生校园网贷平台以以下几类为主:一是 专 向大学生供分期购物平台，如趣分期、分期乐有的 供小额贷款服务;二是电商平台，如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条I三是P2P网贷平台，为大学 生提供学、贷款服务，如天天赢、易通贷[2]。

这些平台受到大学生的普遍青睐，原在于<1.门槛比较低，只要是在校大学生就以贷款，这对于大学 生来说几乎就是“零门槛”。

2.大 在大学
生点击率高的网站进行广告推广，二雇用人员在各高校发小广告，这些小广告遍布各高校的食堂、教室 以宿舍厕所的墙壁上都以看到“零首”、“零息”“10分钟到账”的校园网贷 3.—些网贷平台在高校 学生 理 平台 些在校的学生部 理人员为理，这些学生 广且比容易赢得学生的信任 能够获取更多的务，以赚取务成。

目前校园网贷呈迅猛发展之势。

调查
就目前我 的校园网贷平台相关数据及信息，我 针对 通理 学院 服务
电 商务 务 理 其
专业的200学生作了调查，情况如下。

1.生 用情况。

据调查生活费在1000~1500元的学生占比 比为56%;500~1000的占比为24%生 在2000 以上的数占2% 1学生的生 多，这些学生构成在的校园网贷。

表1月生活费用情况
:元
500以下2000 liL L m.048112364
2.校园网贷使用情况。

在我调查的200 学生 中，有22 用校园网贷，占数的11% 表 2 数据上来看，我的这个占比高，与
发布的《2015年中国大学生分期网贷研究告》中提出
收f局日期：2017-08-16
作者简介:朱峰(1987—），男，江苏南通人，南通理工学院基础教学学院讲师，主要从事思想政治教育研究。

基金项目：南通理工学院科研课题“互联网+背景下校园网贷问题及对策研究”（2016004)阶段性成果84
的多数一年内真正使用过网络分期贷款的学生比例相 差10%[3&。

但是绝大多数学生通过各种途径对校园网贷 都有所了解，表明校园网贷的宣传力度还是很大的。

表2校园网贷使用情况
3.贷款用途。

在22名使用过校园网贷的学生中，有 12人贷款用于购买手机、笔记本电脑、iP+d、单反相机等
数码产品，占54.5%，4人用于购买服饰、化妆品等，占18.2%，还有少数学生用于餐饮娱乐、旅游等方面(见表3)。

表3校园网贷用途
数码内口口服饰楚扮簪饺娱乐缴纳学费启他m.124202
百分比54.50%18.20%9%0P%
4.贷款数额。

这22名学生中贷款额度分布在2001~5000元的居多，仅2人额度5000~10,000元，贷款过10,000的有(见表$)。

可见学生贷款的 额还是比 的。

表4校园网贷贷款金额
2000以下 2 001〜50 005001〜1000010,000^
人数：41420
百分比18.20%63.(50%9%0
5.还款方。

68.2%的学生 予的生活费偿还校园网贷，也有一些学生 课兼、、等 还款，还有一些 还贷的方 学、学借款等，通理工学 有出现在其他借贷 款还贷的（见表5)。

表5还款方式
顿费m向其它借贷平台借贷M他
m.15502
百分比68.20%22.70%09%
二、校园网贷存在的问题及不良后果
(一)校园网贷存在的问题
1.力 。

，校园网贷 数
多，但 差 ，不少 都在力的。

一是贷款 比，大多数校园网贷网络 的方式，人 、学生、学网方 贷款，过名贷款的，只有 网贷
供电 单、是校园网贷多于用贷款，相 、，这也 、的
是校园网贷还 中国人 人征信系统，从而 有学生在多 重复贷款的 。

2. 虚假误导性宣传偏多。

不少校园网贷 都以“零首付”“零利息”口号展开宣传攻势。

网贷 虽然 号称有利息，但是 都 高额的手续费，高额的手续费代替利息 们宣称“零首付”，却20%的咨询费或 ，形成一种“变相首付”。

，网
贷 如实告知款学生应承担的违约责任，导致借
款学生逾期后偿还高额利息。

3.在高利贷嫌疑且乱收费。

根据最高人法的《三于审 贷案件适用法律若干问题的规定》，人贷利率过年利率24%，认定高利贷，过
部分的利息效。

虽然少校园网贷都号称利息”，但是学生需要支付-服务费”“管费”“手续 费”等变相利息，大部分校园网贷 都在高利贷的
嫌疑。

比如 久，昌某学生与一校园网贷 签订款协议，贷款3000元，分12 等额本息还款。

_
除了 归还250元的本 外，还需要缴 90元
的手续费。

一年的手续费一共1080元，那相于
3000元款一年的利率就高36%，于高利贷的，高于 规定的 贷利率 高于24%的
规定。

除了存在高利贷嫌疑外，少网贷 还存在乱
费的。

款，网贷 手续费、服务费、
中费等相 费用 若逾期还款 缴 高额 ，的利率 高，一 ，的
额 本，从导致学生无力偿还、庭堪重负。

4. 误导学生 性消费。

绝大多数学生的经济
源于 予的生活费，生活费的多少 于各
庭 ，的庭 有 的消费消费 ，所 消费 消费 在学生
中的 ，校园网贷的 学生消费，是 性消费。

一是 形成攀比消费，
校园网贷有 误导学生奢侈消费、比，增
庭负 。

是 使学生 于游 、等 正
为，有些大学生 网瘾、后，于有了校园
网贷的 支持，可能导致 重的后果，比如2016
年的 案件。

是部分贷学生的法律，
对违约产生的后 的认识，甚至有些学生在
款 有 还款的 ，知一违约，有承高额利息，以致 途，对个人 庭
产生 大的负面 。

5.少管。

，网金融还有明的
管规，一些 的也从
务，这些 有 的管，主
律。

2016年8 ，布《网络贷息中介机务活动管 法》，网络贷在一度
规管。

但是由于网络 的展，
，导致 管严重后$4&。

如:校园网贷的大学生虽然是 力人，但 于 定
，们的经济 源于 ，那在
们 校园网贷，是 的签 认；有些校
园网贷 违约大学生的个人息布在网，这
是 成，这些问题都 对校园网贷的法
律法规。

(二)校园网贷导致的不良后果
2015年，州一大学生，谎称己里开船厂，在
坡有酒店，并且 手 大方，是学眼中标
准的富二代。

该学生在取得同学们的信任之后，以做生
8
5
意缺少启动资金为由，让同学帮助其在网贷平台贷款
20多万元。

他拿到贷款后，拿去赌球，结果血本无归。

2016年3月，河南一大学生郑某冒用28名同学的 信息到校园网贷平台借款，参与赌球，最终本金加利息 高达60多万，其父亲把一辈子攒下的7万元用于还贷 依然远远不够，最终郑某在青岛选择自杀。

借贷宝裸照泄露事件，更是将校园网贷推上风口浪 。

大学生为 自的 望，奢侈消费，从而选择校园网贷。

贷款之前，网贷平台的
他
裸照 裸 为。

果
大学生 款， 借款 的裸照 裸
其父
同学 学校
，
一些平台
裸照、裸视频打包在QQ
信圈中。

，2017年4月，一大学生， 校
园网贷，
5个校园网贷平台，款达57万多。

款， 借款
的裸照
其 亲，不 款
的父 ，最终
生在
下选择在 自杀。

南通理工学院也发生过2名毕业生通过熟人介绍 向20多名在校大学生借 学生证在网贷平台借款后失踪的事件，。

三、加强校园网贷规范化的建议
(一) 提高校园网贷平台风险控制能力1-
网金
人民银行个人征信系统。

征信体系是金融发展的基础，如果将互联网金 人中人民银行征信体系，可以极大促进我 网金融的
展。

同
，可以避免部学生在各个平台重复借贷
的现象;增加贷款人的信成本，提高款意愿，可以 避免一校园网贷平台采取非正常手段对借款人进行 催贷。

2. 提高申请借贷的门槛。

虽然大学生在法律上是完全民事行为 人，但是其没有足够的经济来源且法律知识相对欠缺，对险的控制能力不足，各个校园网贷 平台应当提高其申请借贷的门槛，如学校提供相应诚信明、家长 签字等配套措施。

3.
完善审核制度。

各校园网贷平台应当完善审核制 度，加强对学生借贷信息的审核，严格执行，防止冒名借 贷的事件的 生。

4. 明确收费标准、适当降低利息。

在网络借款之前，明确告知贷款人收费标准 后应当承担的
，
助于减少大学生到期无法 贷款的风险，同适当降
低利息
利于降低不良贷款的。

(二) 加强行业监督2016年8月，银 与信息化部、公安
部、互联网信息 布《网借贷信息
机构务活动 暂行办法》对网贷款行进行
，但是其规范的
，不能适应
校园网贷的
，相
86
关部门应当在充分调研的基础之上制定出更为有效的
制度。

校园网贷的 多 ，
各
明确职责， 。

相
应对各网贷平台
进行 ， 对
现的资 不够
利贷的 进行
其。

，行 的 用， 完善行
， 促各成
进
行自 我
提高。

(三)加强对大学生价值观、消费观的正面引导1. ，
学生
的传统美德，对拜金 ，树立正确的
消费观。

其次，通过思政课及讲座等多种形
法律知识，也可以与当的法 ，法
进
校园，学生
件的审理，这有助于学生
法意识。

在日常生活中，学生应当重视个人
的保护，不学生等重
件 借他人。

在签校
园网贷合同之前， 相
款，
自
担的
的后果。

如果借贷人
利贷，甚至
强行 借款人，这就构成非法禁罪。

一些借贷人员在网
播女大学生的裸照、裸体视频的行为严重侵
害公民的人格权和隐私权，若 ，
播淫
秽物品罪。

遇到 情况，受害人应当
报警，学会用
法律武器 自己。

2. 利用讲座、论坛等形式开展金融知识教育，帮助
学生
正确的金。

大学生社团拒绝校园网贷平
台的各种赞助;家长应
注子在校生活情况，常与
辅导沟，避免出现攀比等非理性消费行为。

四、结语
多年前，银行曾经把大学生作为信用卡的发展对 象，大力发展校园信用卡务，但是 大学生过度消
费、信用缺失等原导致无
其债务。

在此背景下，
2009年银 下发《关于进一步 信用卡业务的通知》，银行逐步退学生信用卡市场。

校园网贷作为一个新生事，我们虽然应当要辩证 地看待，但是面对当前校园网贷的乱像，笔者认为校园
网贷平台应该像多年前银行退学生信用卡市场那样
暂退出学生市场，在相 台完善后，再
考虑是否进行推广。

参考文献：
[1] 肖岳.失控的校园贷U ].法人，2016,（5).
[2] 孙振淋.大学生“校园网贷”发展问题及对策研究——以
中国药科大学学生为例[J ].现代商贸工业，2016,（30).[3] 包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析〇].征信，2016，(8).[4] 陈小林，杜若华.刘永锋.我国互联网金融征信体系建设路 径思考U ].征信，2015(1).
[责任编辑李爱华]。