商业银行经营管理 模块五5.3.2押贷款、质押贷款的管理

对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土 地供求关系等。
2.抵押财产的价值和抵押率
抵押率的设定: 抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵 押物估价值之比，它在某种意义上反映了抵押财产作 为次要还款来源的保障。
抵押率
抵押贷款本金利息之和 抵押物估价价值
100 %
举例
如以一栋房子作抵押贷款80万元，房子市场价 格100万元，则抵押率为80%。抵押率受多个 因素的影响，如抵押物价值、市场估价、贷款 期限、变现能力等。
✓ 动产质押贷款的管理
1. 动产质押贷款是指商业银行以获得债务人或第三 人移交的动产为条件而发放的贷款。
2. 与抵押贷款一样，商业银行为了保证贷款的安全， 必须重点审查质押物是否符合商业银行的要求。
✓权利质押贷款的管理
根据我国《民法典》的规定，可作为质物的财产权利包括： 汇票、本票、支票；债券、存款单；仓单、提单； 可以转让的基金份额、股权； 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权
✓ 常见的估价方法
对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经 济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和 现在的造价等因素；
对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧， 估价时应扣除折旧；
对库存商品、产成品等存货的估价，主要考虑抵押物的市 场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景；
中的财产权； 现有的以及将有的应收账款； 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
质物的出质登记
质物
出质登记机构
汇票、支票、本票、 债券、存款单、仓单、
提单
商业银行
股票
证券登记机构
有限责任公司的股份
适用《公司法》股份 转让的有关规定
权利管理部门（工商
商标专用权、专利权、 局、国家知识产权局、
著作权中财产权
版权局等）
处分 兑现或者提货
折价 折价
折价
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模块五 商业银行贷款业务及其管理
任务三 贷款业务管理（二）
主讲人：赵素春
5.3.2抵押贷款、质押贷款管理要点
抵押贷款的管理
抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的 占有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押 方式作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。
✓ 抵押贷款管理的要点
1.可抵押的财产和不可抵押的财产
土地管理部门 县级以上地方政府规定的部门 县级以上林木主管部门 运输工具的管理部门 财产所在地的工商行政管理部门 抵押人所在地的公证部门
5.贷款抵押权的实现~民法典的规定
债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵 押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折 价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
3.抵押贷款额度的确认
贷款额度要在抵押物的评估价值与抵押率范 围内加以确定；并且抵押人所担保的债权不 得超出其抵押物的价值。
抵押贷款额=抵押物评估值×抵押率
4.抵押物的登记手续
抵押物的登记就是法律规定的主管部门，依法对抵 押物进行审查和登记的行政法律行为。
抵押物
登记部门
土地及地上定着物的土地使用权 城市房地产或乡、村企业的厂房等建筑物 林木 航空器、船舶、车辆 企业的设备和其他动产抵押 其他财产
请思考
将上述抵押物进行归类，哪些属于不 动产、动产和权利？根据《民法典》 的规定，耕地是否可以做抵押财产？
2.抵押财产的价值和抵押率
抵押物的估价是对抵押物将来处分时的市 场价格的估算。抵押财产的价值必须始终 大于所担保债权的金额。
估价方法： 抵押人与银行双方协商 委托具有评估资格的中介机构给予评估 银行自行评估。
质押贷款的管理
质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产或权利移 交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不 履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利卖得价金 优先受偿。
以民法典中规定的质押方式发放的贷款称为质押贷款。 其中，借款人或第三人为出质人，贷款银行为质权人。
质押贷款分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。
协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以请求人民 法院撤销该协议；
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵 押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；
抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
✓ 折价、拍卖、变卖
折价：是指当抵押权实现时,抵押权人与抵押人协议或者协议 不成经人民法院判决,按照抵押财产自身的品质、参考市场价 格折算给出价最高的买者； 变卖：是指以拍卖以外的生活中一般的买卖形式出让抵押财 产来实现债权的方式。