中小企业融资难是长期性问题（推荐五篇）

中小企业融资难是长期性问题（推荐五篇）
第一篇：中小企业融资难是长期性问题
在持续收紧的货币政策之下，很多企业，尤其是中小企业又再度感受到了严峻的形势。

一是融资难、贷款成本高问题再次凸显。

一份来自温州市经贸委的调查显示，今年一季度当地企业普遍遭遇融资难和融资成本提高的考验，规模以上企业中近一半感觉资金面吃紧，中小企业状况则更严峻。

广东的调查同样显示，随着银行信贷收紧，广东民间融资成本不断上升。

往年的民间融资利率在10%至20%，现在到了30%以上，而且还在不断走高。

来自温州的数据显示，一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.9%，环比涨幅提高了8个百分点。

二是企业经营发生困难，甚至倒闭。

据工信部统计，今年前两个月，规模以上中小企业亏损面达15.8%，同期增长0.3%，亏损额度增长率高达22.3%。

应当看到，在当前复杂的经济形势下，部分中小企业出现经营困难，是多种因素迭加的结果。

如原材料成本上升、劳动力成本增加、人民币升值、行业结构转型升级等，但也不可否认的是，贷款难、融资成本偏高的确是其中很重要的原因。

总的来看，中小企业贷款难一直是世界性难题，且并非单单发生在这个时候。

由于中小企业资质、信誉相对较差，缺乏银行认可的抵押物等，与大企业相比，中小企业在贷款上历来就处于不利地位，只是在当前银根有所紧缩的情况下，又再度首当其冲而已。

从政府与企业两方面看，解决中小企业成长过程中的融资难问题，都需要增加融资的渠道。

从政府方面看，一是规定商业银行为中小企业留出一定额度，现在大部分商业银行都有中小企业信贷部来解决这个问题。

二是加大金融体制创新的力度，鼓励成立各类中小银行、村镇银行等，这类银行经营成本较低、形式灵活，与中小企业的融资需求正好匹配。

三是大力发展担保公司，不断拓展抵押品、质押品的形式来使中小企业较容易获得资金。

从中小企业自身看，不要把银行贷款作为融资的唯一渠道，要根
据自身的比较优势与发展阶段的特点，寻求担保、股权融资、集资、典当等多种形式的融资，尽力度过发展中的融资困难阶段。

中小企业在发展过程中也需要不断提升资质与管理水平，及早转型，跃升到更高级的产业与产品上。

这样也有助于中小企业获得外部资金的支持。

第二篇：中小企业融资难[模版]
中小企业融资难是困扰各国经济理论界、实业界和政府相关部门的世界性难题。

我国正处在体制性转型时期，特殊的历史背景影响，问题更为突出。

因此，加强中小企业融资问题研究，帮助中小企业拓宽融资渠道，破解中小企业融资难，满足中小企业融资需要，是促进中小企业发展的当务之急。

对于实现中小企业乃至整个国民经济的长远发展有着举足轻重的意义。

企业融资是一个动态的过程，融资结构是企业融资行为的结果。

不同的行为形成不同的融资结构。

企业的融资行为，是企业在既定的约束条件和金融制度安排下，基于对融资风险、融资成本与融资收益的比较所作出的。

企...
第三篇：中小企业融资难1
关于我市中小企业融资难问题的调研报告
发表时间 : 2008-12-1 来源：郑州人大工作
一、我市中小企业融资难的现状
近年来，郑州市中小企业的规模、科技水平及创汇能力稳步提升。

2007年全市民营经济组织达到263388户，注册资金总额达780亿元，从业人员150万人。

民营经济累计完成增加值1400亿元，占全市GDP的60%；完成出口13.3亿美元，占全市出口总额的80%；完成税收233亿元，占全市税收的72%；社会消费品零售额完成780亿元，占全市社会消费品零售总额的79.8%。

然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却极不相称。

据调查，80%以上的中小企业反映，贷款难、担保难、融资难是当前制约中小企业发展的瓶颈；50%以上的中小企业因流动资金不足而达不到设计生产能力；90%以上的中小企业因自身积累少、融资困难而难以扩大生产规模和进行技术改造，期望金融机构的资金支持。

二、我市中小企业融资基本情况
（一）我市中小企业融资的主要途径。

企业长期积累的自有资金，亲朋好友借款，企业互助性资金支持，金融部门贷款，上级部门无偿资金支持或政府贷款贴息，政府一些产业政策（科技创新资金、国外境外创业支持资金等）资金支持，一些投融资公司进行股份合作等。

（二）中小企业信用担保机构的积极作用。

我省中小企业信用担保机构建设从2000年起步，大多由地方政府出资。

截至目前，河南担保机构中政府全资或参股的政策性担保公司约有190家，其中郑州市50多家。

我省、市中小企业信用担保机构在缓解中小企业融资难问题、支持中小企业发展中起了积极作用。

但无论从数量上还是规模上，担保公司的实力过于弱小，使这个行业难以承担起更多的使命。

三、深刻剖析我市中小企业融资难的原因
（一）企业自身的素质缺陷。

虽然我市中小企业整体保持着持续发展，但从具体来看，中小企业本身的素质缺陷影响了其融资的有效性。

主要表现在：
1、财务管理不规范。

许多中小企业经营管理不规范，产权关系模糊，经营透明度低，财务制度不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。

银行很难对这些企业会计资料的真实性进行鉴别和监督。

2、资信等级低。

资信等级是银行规避风险的重要判断依据。

银行新增贷款的80％一般都集中于资信等级高的企业。

而很多中小企业经营过程中因努力生存而产生的不规范行为影响了企业的资信等级，中小企业的资信等级偏低。

3、缺乏可用于担保抵押的财产。

据调查，58%的企业认为抵押担保是贷款难的首要原因。

一般来说，中小企业大多缺乏足够的固定资产，导致申请贷款抵押物不足。

而且抵押的程序繁杂、评估费用高，中小企业通过自身资产抵押获得银行贷款相当困难。

（二）中小企业与金融机构之间信息不对称。

这种信息不对称主要体现在关于中小企业的信誉、担保条件、项目风险、资金实际用途和收益等方面，中小企业比金融机构知道得更多，具有信息优势。

另一方面由于现有中介机构的缺乏和不完善，对企业资信评估、贷款信
息搜索等都要由银行来承担，造成国有商业银行向中小企业贷款成本高，规模不经济，对中小企业单位贷款的交易成本要比大企业高得多。

（三）地方政策落实不够。

我市也出台了《关于建立健全郑州市中小企业社会化服务体系的意见》，在融资担保、人才培训、信息网络、创业辅导、管理咨询、技术支持和法律政策等八大服务体系方面作了安排和要求，但并没有落到实处，服务体系尚未真正建立。

民营企业创业难、成长难的局面没有得到有效改善。

（四）金融体系不完善。

整体上看，我市金融体系发展严重滞后，为中小企业服务的中小金融机构数量少、实力相对较弱，而且它们没有得到政策性融资权。

以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点。

（五）金融政策因素。

2008年，央行实施“从紧的货币政策”取代“稳健的货币政策”，进一步加大了企业融资的难度和成本，企业流动资金需求将会面临严重不足。

上调人民币存贷款基准利率、汇率下调、出口退税等国家宏观经济调控政策对我市民营经济快速发展影响也较大。

四、解决中小企业融资难问题的对策
（一）规范企业经营，提高企业素质。

中小企业融资问题与中小企业自身素质联系紧密，政府一方面应加强制度约束，促使中小企业规范经营；另一方面对中小企业进行综合管理，积极发展综合性辅导体系，提高中小企业的基本素质。

中小企业融资难，不仅是一个缺乏资金来源问题，也是一个如何寻找资金的知识问题。

目前我国企业的融资渠道和融资方式己有多元化趋势，各种融资渠道和融资方式的规则和管理办法有很大差别，利用好这些融资渠道和融资方式需要有专业的知识，需要有适应市场经济发展要求和企业实际情况的融资意识和理财观念，这些都需要进行知识普及和培训。

（二）构建多层次的担保体系。

目前我市面向中小企业的信用担保业发展难以满足企业需要。

为适应今后的发展需要，宜构建多层次的担保体系:以互助性担保机构、政策性担保机构和商业性担保机构为基础，以地区和市级、省级、全国三级再担保机构为支撑的结构体系。

在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，是为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，互助性担保机构和商业性担保机构作为补充。

（三）大力发展地方性中小金融机构。

地方性中小金融机构包括城市商业银行、城市及农村信用社、中小企业产权交易市场、中小企业债券市场和地方性风险投资公司。

1、重构中小金融机构的产权结构和制度，建立规范公司治理结构。

中小金融机构要按各自优势进行定位，把服务对象定位于广大的中小企业，全心全意为中小企业服务。

2、加强监督力度，把对中小金融机构的监管纳入整个金融市场的监管体系中，监管重点落在对其高层管理人员的资格审查和资产负债管理、贷款风险管理等风险监管上。

3、逐步解决贷款市场的垄断问题，允许非国有中小金融机构进入市场参与竞争，允许有实力的企业出资兴办地方型股份制商业银行。

4、为了中小金融机构的生存和发展，可使利率调节具有一定弹性，适当放宽贷款利率浮动幅度。

（四）完善信用体系。

一是要进行诚信立法，明确标定诚信的评价标准，树立诚信目标，做到有法可依；二是建立以电子化为基础的诚信信息化平台，对经营主体进行诚信记录，进行严格的信用评级；三是政府、银行、司法等部门要各司其职，对经营主体的诚信实施程序监督；四是要克服地方保护，对恶意违反诚信者予以重罚；五是采用政府主导，商业化运作的方式实现诚信记录网络化运作。

（五）建立健全中小企业中介服务机构。

建立健全商会、行业协会等中小企业社会中介组织，充分发挥其在中小企业融资中的促进作用。

由于商会、行业协会的成员本身就是企业主，比较了解企业情况，可以利用其信息优势，向银行推荐贷款客户，协助银行进行贷前调查评估，协调银企关系。

另外还要大力发展两类中介机构，一类是咨询机构，它们可以就项目前景、投资回收可能性进行分析预测，协助做好项目评估研究工作；另一类是有信誉的会计师或审计师事务所，可以帮助企业建立和完善财务制度、规范经营，辅助银行审查企业财务，
严格信息披露，减少金融机构对中小企业风险评级信息的搜寻成本，改善中小企业的融资环境。

（六）拓宽融资渠道。

1、直接融资。

直接融资渠道的拓展，这是当前解决中小企业融资瓶颈的根本出路，也是国外发展中小企业的普遍成功经验。

政府要辅助建立以创业板市场为主导、覆盖风险投资市场、三板市场、公司债券市场的多层次的中小企业直接融资体系，实现中小企业在资本市场的直接融资。

２、融资租赁。

融资租赁是企业进行长期资金融通的一种有效手段。

通过融资租赁，企业可以不必仅仅依靠自我积累去购买设备，而只需用现有资产、效益以及未来的收益为保证，提供租赁公司认可的信用担保，即可占用并使用设备，利用产生的效益向租赁公司支付租金。

中小企业如果采用融资租赁工具。

可以添置或更新设备，达到筹资的目的，并且这种方式的成本比贷款要低，风险较小，而且操作灵活方便，比长期贷款和发行股票、债券受较小限制。

３、风险投资。

引导广大投资者和投资机构，可采取政府资金引导，社会资金参与，银行支持的方式，创办中小企业风险投资公司，对中小企业特别是科技型中小企业不同成长期建立相对应的风险投资机制。

4、政策性支持融资。

利用政府产业政策和经济政策中支持中小企业发展的因素进行融资。

如中小企业融资政策、科技产业化政策、国债政策、西部大开发政策等。

5、高科技含量融资。

中小企业可以通过提高企业和产品的科技含量进行融资，无论是政府还是银行都支持科技含量高、发展前景好的中小企业。

商业银行一般明确，对这类企业的新技术产品和专利产品贷款需求予以优先支持，对其先进的设备融资需求，可以发放设备抵押贷款。

6、大企业配套融资。

国家鼓励中小企业为大企业配套，银行支持为大企业配套。

商业银行一般规定，只要有大中企业的生产定单、有效委托合同，大中企业又提供担保的，就可以优先进行情贷支持。

对
中标政府采购合同的中小企业，可以通过账户托管方式优先发放贷款。

综上所述，我市中小企业融资问题的解决是一个系统性工程，还有待政府、金融行业和全社会共同采取措施，拓宽融资渠道，为中小企业发展营造出良好的融资环境，共同解决中小企业融资难这一问题。

第四篇：为什么中小企业融资难
为什么中小企业融资难
无论金融风暴是否来袭，中小企业向银行融资从来都难于登蜀道。

在风暴的催化下，中小企业贷款需求与银行信贷业务之间的矛盾愈发被加倍放大。

当银行为传统的大企业、大项目贷款而绞尽脑汁时，大批中小企业却在银行的漠视之下，因资金缺口无法填补而在停滞、倒退状态中苦苦挣扎。

而导致这些中小企业融资难的原因有很多种。

首先是银行方面的原因。

一、现在缺少适合中小企业服务的中小银行。

其实所有的银行都是嫌贫爱富的，规模大的企业风险小，银行选择大企业放贷是一种理性的选择。

研究表明，银行规模越大，中小企业客户占比就越低。

但是在发达国家，中小型银行数量很多，它们更适合做中小企业。

二、审批流程复杂，成本昂贵。

更令银行对中小企业融资业务缺乏动力的是，中小企业需要的都是几十万元、几百万元的小规模贷款，银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。

某股份制商业银行的信贷员告诉记者，同样是3个人的信贷团队，做100万元和2000万元贷款花费同样的时间，信贷员肯定会选择后者。

从经营层面追问中小企业贷款难的原因，则主要是国内银行业还在用过去从事批发银行的思路去做这种零售公司的业务，手续繁琐，审批流程长，耗费的成本远大于利润。

而企业除了负担利息等直接成本之外，还要承受因长时间审批造成的错失商机等机会成本。

当然从金融政策看，还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。

我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订，因此，大多数社会资源都通过政府的“有形之
手”流向了大企业。

国有商业银行的呆帐准备金、挂帐停息和资本结构优化扶持金、新增上市额度等多项优惠政策措施，几乎都偏向于大企业，银企合作协议、承诺贷款合同等也往往只对大企业敞开大门。

在银行贷款方面，大部分贷款也是贷给大企业。

这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。

而另方面，则是中小企业自生的原因。

一、体制沉疴难改，“砖头文化”盛行。

原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之，如果企业缺乏合适的抵押品——特别是不动产，贷款很难成功。

中国资本策划研究院院长朱耿洲将其戏称为“砖头文化”。

此外，大公司都经过严格的审计，公开披露的信息也多，银行比较放心。

同时它们拥有较多的固定资产投资，更容易找到抵押物。

但是，有人说，我们有房产、土地作抵押，银行为什么不贷款给我？这也是对银行不了解的表现。

银行发放贷款是为了收回货币资金，不是为了获取实物资产，它和当铺不一样。

因此，银行是否贷款给你，首先要考察你的现金偿还能力，即有无第一还款来源。

什么是第一还款来源，就是企业依靠正常经营收入偿还银行贷款的能力。

一个经营不正常，亏损的企业，再有充足的抵押物也是难以获得银行贷款的。

只有当银行经过考察，认为企业具有第一还款来源后，才可能对贷款有意向。

这时，还需要企业提供第二还款来源作保障，即抵押或保证，目的是增强还款的安全系数。

当企业不能靠第一还款来源还款时，银行出于无奈，通过处置抵押担保物收回贷款。

二、中小企业暗箱操作，信用缺失。

中小企业的经营过于灵活，内部人控制严重，对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖，犹如“暗箱”一般无法看透。

资本在本质上是逐利的。

银行是企业，也要实现利润。

但经营货币这一特殊商品，就是经营风险，稍有不慎，本金都难以收回，所以银行发放贷款非常谨慎，要采取各种防范措施，包括充分考察企业经营状况。

国内外银行其实都在遵循一个准则:不向不熟悉的客户发放贷款。

很多企业抱怨银行不
向它们贷款，但找过真正的原因了吗?有的企业要贷款时去找县长、找市长，找政府协调，找人民银行安排，这种观念过时了，过时十年了。

银行是企业，是企业就有自主经营权，在向谁放贷的问题上银行是自主决策的，政府领导也不可能行政命令银行发放贷款的，否则就属于违法干预。

说到底，银行不了解企业就不可能把钱借给企业，企业要从银行获得贷款就必须让银行了解自己，建立自己在银行的信誉。

三、中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。

中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。

四、缺少可信度高的财务信息。

财务信息是证明企业具有第一还款来源的重要依据，直接左右银行是否贷款的态度。

银行贷款审批机构和审批人主要依据企业财务信息和相关资料判断企业优劣。

而夸大和隐瞒财务信息是普遍现象。

企业要到银行贷款，就要用银行的视角来衡量自己。

企业经营者不能以为自己天天在企业，公司是自己开的，自己就完全了解企业了。

要知道，对自己经营管理的企业的了解是一回事，对自己经营管理的同时又要贷款的企业的了解又是另一回事。

比如，本企业在同行业中的位置？本企业所处的行业是国家行业指导政策的哪一类？财务报表反映的企业是什么状况？外部尤其是银行对本企业的评价是怎样的？许多中小企业经营者不看财务报表，更记不清楚财务报表的一些重要数据，不了解财务报表反映的企业是什么形象。

这是对企业不了解的典型表现。

不贷款则罢，了解真实经营数据就已经足够；倘若要贷款，就一定得要记住报表上的那些主要数据。

那些数据反映的企业才是银行眼中的企业。

银行是从财务报表及相关资料中来了解、认识、评判企业的。

企业经营者不了解、不记得那些数据，银行与你沟通时，就会对你产生错误的结论，要么认为你在说假话，要么就认为企业财务报表和资料是假的，只有这两种结论。

而这两者任何一种，都将导致银行不向你发放贷款。

除非你的财务报表和真实经营情况完全一致。

五、缺乏真正的金融顾问。

金融是一门深奥的学问。

与银行交往需要专门的技巧。

而目前的问题是企业与银行缺少一个沟通渠道。

企业千差万别，各行各业千姿百态，以银行的视角，如何了解企业所在行业、市场前景，怎么了解、了解多少？这都必须借助于一个适当的沟通渠道。

借脑是掌握金融、把控银行贷款的捷径。

国外有很多金融服务公司、企业诊断公司、企业顾问公司，把银行和企业聚集到一起，架起一座桥梁。

金融顾问了解银行的信贷政策、工作流程、放款心理；了解企业的经营状况、诚信程度、还款记录、发展趋势。

所以它们能有效帮助企业让银行了解，帮助企业规范管理让银行放心，帮助企业树立良好的财务形象让银行信任，帮助企业守信履约让银行贷款安全。

形象地讲，金融顾问可以成为企业的耳朵——听金融政策、收集金融信息；成为企业的眼睛——看金融运行的方向、观察银行贷款投放的变化；成为企业的脑袋——思考企业获得银行贷款的途径和有效方式，协助企业对筹资进行策划，提供防范来自银行危机的方案；成为企业的嘴巴——为企业融资提出建议、帮助企业与银行交流沟通。

第五篇：中小企业融资难原因
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二、中小企业融资困难的内部原因
1、缺少可以用于抵押担保的资产
当前商业银行为了降低自身经营的风险，在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。

按照我国目前使用企业规模划分标准，年销售收入和资产总额均在5亿元以上的为大型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以上，5亿元以下为中型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以下为小型企业，我国中小企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。

至于担保，目前商业银行规定只有信用等级A以上的企业才能。