发展民间金融,破解中小企业融资难题
利用民间资本引导中小企业走出融资困境
小企 业 提供新 的融 资渠道 。 ２ ０ １ ２年 ３ 月２ ８日颁 布
的《 浙江省温州市金融综合改革试验 区总体方案》
确 立 了实 现 民间 金 融规 范 健 康 发 展 的各项 措 施 ， 通 过将 民间 资本 纳入 正规 金 融体 系 、为发 展 民间 金 融 组织 拓 宽融 资渠 道 、允 许 民资 发 展专 业 的 资 产 管 理机 构 等方 式 ，为 引导 民间资 本 向民 营企 业 投 资搭 建更 高效 的政策 平 台。
得 到充 分认 识 ， 民间资 本 一直 被边 缘 化 ， 其逐 利 性
资本 ，进行更大规模的投资 ，促进 民间资本的繁 荣 。第二 ， 民营中小企业在获得资金支持后 ， 得到 长足的发展 ， 积累更多 的资金 ， 其 中部分 闲散资金
将 会再 次投 入 到 民间 资本 领 域 ，为 民间资 本 的扩
圈 口
伍业审 与 会
使 得 民 间资 本 的运 作具 有 盲 目性 和投 机 性 。在 资 金 供 大于 求 的关 系 下 ，一 部 分 民 间资 本 以游 资 的
形 式在 市 场 中进 行 投 资 ， 在 高 回报 行业 进 行 炒 作 ，
一
生的收益不高 ， 则难以支付到期的债务 ， 往往通过
１ 、 民 间资本和 民营 中小企 业融 资的互 利性
民 间资 本投 资 于 中小企 业 是 我 国基 本经 济 制 度 条件 下 的客观反 映 。在 改革 开放之 前 ， 我 国的 民 间 资本在经 济发 展 中难 有作 为 。但是 ， 随着我 国社 会 主义 市场 经 济体 制改 革 的进 行 ，民 间资本 必 然 要 以一 定 的方 式进 入各 个 盈利 领 域 。 由于 我 国 民 间 资 本 的投 资渠 道 狭 窄 又 缺 乏 必要 的监 管 制 度 ，
民营金融机构支持中小企业融资问题
Finance金融视线 2012年7月121实行严厉的惩戒制度，从根本上保护投资者的利益。
这样市场的投资者基于真实可靠的会计信息和对企业发展的预期决定是否购买该公司的股票。
在法规建设方面，美国早在1890年就通过了《谢尔曼法》，为小企业对抗大托拉斯组织的垄断提供了法律基础和保障，随后的一系列法案不断完善了反托拉斯法。
1953年的《小企业法案》奠定了其小企业政策的基础，同时为保障小企业基本法的实施，美国还制定了《小企业创新发展法》等配套法律。
更值得我们学习的是美国在通过立法保障小企业权利的同时也采取了行政措施的加固。
建立了一套完整的从立法机关到行政机关的小企业管理局机制。
和美国相比，我国法律在保护中小企业权益方面显然力不从心，究其原因就是我国未建立与法律制度相匹配的行政力量，法规的落实和执行未达到应有的保证，造成制度的可行性不足。
因此，作者建议我国成立专门的中小企业保护局，由中华人民共和国商务部直接管辖，专门对中小企业实行管理并提供服务。
这样就解决了法律制度力量不足的问题，真正为中小企业的发展提供有力的支持。
4 结语随着各国经济从行政主导型向市场主导型的转移，从以出口民营金融机构支持中小企业融资问题探析西南财经大学会计学院 文禹琦摘 要：中小企业是我国市场经济的主体，其融资困难问题一直是其发展的瓶颈。
大力发展民营金融机构、促进民间金融完善和发展，是解决中小企业融资困难的现实路径之一。
不过，受一系列因素的影响和制约，我国民营金融机构的发展有待深入。
本文从中小企业融资的现状出发，分析了发展民间金融机构的必要性，结合我国金融改革的相关启示，提出发展我国民营金融机构的思路和对策。
关键词：民营金融机构 中小企业融资 融资困难中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(b)-121-031 我国中小企业融资的现状分析中小企业是我国国民经济的重要组成部分，当前我国中小企业数量占全国企业总数的近99%，生产总值近六成，并创造了75%的就业。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动技术创新和满足市场需求等方面具有不可替代的作用。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难的问题，这已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
本文将对中小企业融资难的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、中小企业融资难的问题1. 金融机构对中小企业支持不足金融机构在贷款审批过程中，往往对中小企业的资信状况、经营风险和还款能力进行严格审查。
由于中小企业规模较小、资产较少、经营风险相对较高，金融机构对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业获得贷款的难度较大。
2. 融资渠道单一中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款。
然而，银行贷款通常需要提供抵押物或担保，而中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，导致贷款难度增加。
3. 融资成本高由于中小企业融资风险相对较高，金融机构通常会收取较高的利率和手续费，导致中小企业融资成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费等额外费用，进一步增加了融资成本。
4. 信用体系不完善我国信用体系尚不完善，中小企业信用记录不足，金融机构难以获取准确的信用评估信息。
这使得金融机构对中小企业的贷款审批更加谨慎，进一步加剧了中小企业融资难的问题。
三、中小企业融资难的对策1. 加大金融机构支持力度金融机构应加大对中小企业的支持力度，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
同时，金融机构可以推出针对中小企业的特色金融产品，满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以考虑其他融资方式，如股权融资、债券融资、融资租赁等。
此外，中小企业还可以利用互联网金融平台，通过P2P借贷、众筹等方式筹集资金。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低中小企业的融资成本。
同时，金融机构也可以适当降低贷款利率和手续费，减轻中小企业的融资负担。
民间金融：解决我国中小企业融资困境
我 国 目 前 的金 融 体 系 基本 是 以 “ 四大 行 ”为 主 。 大 银 行 为 了 防 范 金融 风 险 ，减 少 不 良资 产 ．加 强 了 对 企 业 贷 款 的 咨 信 调 查 ， 实 施 “ 城 市 、 大企 业 、大 项 目” 战略 ．而 与 中小 企 业 业务 联 系 大 难 以从 大 银 行获 得 资 金 。 以城 市 商业 银 行 、农 村 信 用社 为代 表 的
资 需 求 的 时候 会 首 选 银行 ，但 认 为 银 行 融 资难 的企 业 占比 则 达 到
企 业 融 资 渠 道 一般 分 为 内源 融 资 和 外 源 融 资 。 中 小企 业规 模 村 地 区 的金 融 生 态 。
三 ．规 范 ，促 进 民 间 金 融 的 发 展
民 间金 融 的 存 在 与 发 展 说 明现 有 的投 融 资 模 式 不 能 满 足 投融
０ ５年起 ．中 央银 行对 ７家小 额贷 款 就业 。然 而 ．全 国 中小 企 业 贷 款仅 占我 国主 要 银 行 金融 机 构 贷 款 准 正 规金 融 领域 的 渠道 。从 ２ ０ 余额 的 １ ７ ． 与 中小企 业 对经 济 的 推动 作 用 和其 实 际 需要 是 公 司开 始 试 点 工 作 。 其 后 ．银 监 会 又 出 台试 点 村 镇银 行 、农 村 资 ４． ％ 这
、
我 国 中小 企 业 融 资 难 的原 因
１ 从 企 业层 面 看
（ ） 资 渠道 单 一 ．银 行 贷 款 是 中小 企 业 融 资 首选 １融 较 小 ． 自有 资金 有限 ， 自筹 资 金往 往 不 能 满 足经 营需 求。 而我 国 目前 资 本市 场 还 不 够 完善 ，中 小企 业 难 以通 过 发 行债 券 等 方 式 融 联 合 中 国社 科 院 ，针 对 国 内 ４ 中小 企 业 融 资状 况 进行 了一 次 ６家 ３ 到５０ ０ ０万 。在 问及 企 业资 金来 源渠 道 时 ．９ ％ 的 中小 企业 在 有融 ４
民间金融是中小企业走出融资困境的有效途径
通过 立法 ， 从法律上保护民 间金融 活动 。给 民间 金融 创造一 定的发 展空 间 ， 培养有风险意 识和风险 转化能 力的 民间金 融市场 。制定 适合的 行业 准入标 准 ， 发放执照 ， 科学规 范民 间金融 组织结 构 的同时 ， 合理 在 确 保 金融体系的安全。政府要加强 监管 ， 设立监督机构和 行业 协会 ， 保证合 理合 法解 决债 务纠 纷。
１中小企业融资困境现状 ． 。国 融危 爆 美 金 机的 发
，
欧 美消 费能 力急剧萎 缩 ， 方沿海城 市 的中 南 小企业订单锐减 ， 许多中小企业 生产 经营 出现较 大 困难 ， 融资 困难尤 为 突出 。中小企业融 资困境主要表现 在以下几个方 面 ：
１ １ 中小 企 业 获 取 银 行 信 贷 支 持 较 少 ．
借款人事前对资金用途有较 为详 细的了解 ， 尤其对 贷款 人信用 了解 比较 全面 。贷 中和贷 后可 以利用地缘 、 血缘 等关系 ， 可以进行不 同程度 的持续 动态跟踪 ， 对贷款的使用进行监督 ， 并对 资金运用 中可能 出现的风险进 行 控制。
２． 民 间金 融 补 充４ 完
【 键词 】 关 民间金融 中小企业 融资
中图 分 类 号 ：８０ Ｆ４ 文 献 标 识 码 ： Ａ
文 章 编 号 ： ０ — ２３ ２ １ ）２— ０ １ 叭 １ ９ ８８ （０ ０ ０ ０６ 一 ０
２ ３ 民 间金 融 适 用 于 地方 性 的 中小 企 业 。 ． 强化 监督 管 理 和控 制风 险 民间金融适用的区域小 ， 借款人与贷款 之间存在 着千丝万缕 的联系。
民间金融与中小企业共生性的实证分析杭州案例
民间金融与中小企业共生性的实证分析杭州案例一、本文概述随着经济的快速发展，中小企业已成为推动经济增长、促进就业和社会稳定的重要力量。
然而，在中小企业融资过程中，由于信息不对称、抵押品不足等原因，往往面临着“融资难、融资贵”的问题。
与此民间金融作为一种非正式金融形式，在支持中小企业发展方面发挥着不可或缺的作用。
本研究旨在通过实证分析，探究民间金融与中小企业之间的共生性关系，并以杭州市为例，深入剖析民间金融对中小企业发展的具体影响。
文章首先对民间金融与中小企业的共生性进行了理论阐述，分析了两者之间的相互依存和相互促进关系。
接着，通过收集杭州市中小企业的融资数据和民间金融活动情况，运用统计分析方法，实证检验了民间金融对中小企业发展的支持作用。
文章还从政策环境、市场结构、风险防控等方面，对民间金融与中小企业共生发展的影响因素进行了深入探讨。
本研究不仅有助于深入理解民间金融与中小企业的共生性关系，而且对于完善中小企业融资体系、优化民间金融发展环境具有重要的政策启示和实践指导意义。
通过本文的研究，可以为政府部门制定更加精准有效的政策措施提供参考，同时也可以为民间金融机构和中小企业提供有益的借鉴和启示。
二、文献综述民间金融与中小企业的共生关系一直是经济学界的热门研究话题。
众多学者从不同角度对此进行了深入探索，形成了丰富的理论成果和实证研究。
在共生性理论方面，国内外学者普遍认为，民间金融与中小企业之间存在着密切的共生关系，两者相互促进、相互依存。
中小企业的发展需要民间金融的支持，而民间金融的健康发展也离不开中小企业的参与。
在民间金融方面，研究主要集中在民间金融的起源、发展、特点和风险等方面。
民间金融作为一种非正规金融形式，具有灵活性高、信息成本低等优势，能够满足中小企业多样化的融资需求。
然而，民间金融也存在监管缺失、风险较高等问题，需要政府和社会各界共同关注和规范。
在中小企业方面，研究主要关注其融资困境、融资结构、融资渠道等问题。
浅谈以民间融资缓解中小企业融资难的问题
五、 间融资 民 对中小企业 的重要性
综上所述，民间融资与中小企业是处于同一市场层次的 经济实体， 具有体制上的对称性， 无不有着千丝万缕的联系 ， 双方都有存在的必要性和空间， 但两者又都面临巨大的冲击 ， 只有建立战略合作的投融资关系， 才能达到两者的共同发展。 民问融资的资金来源有利于其发挥地缘优势， 缓解当地 中小企 业融资难的局面， 促进了民 营经济的发展， 有利于提高 资金使用效率， 民间融资与正规金融形成了互补效应， 是我国 金融 体系中 不可或缺的 部分。 六、 规范民间融资 开辟中小企业融资新途径 １ 立健全与民间融资相关的法律法规， 琏 为民间融资发展 提供必备的法律制度环境。建议国家立法部门尽快制定民问 融资法， 保护合约双方的合法权益， 理的生 有合 存和 发展空
１ 以上 。 ／ ３
息不对称现象是经常存在的， 借款人为了 有的 得到贷款 甚至 不惜编造虚假的财务数据或实施其他造假行为，而民间融资 中的当 事人由 于彼此之间比 解， 较了 与融资相关的 极易 信息 获得且高度透明。三是， 在民间融资过程中， 融资前的信息搜 寻成本和融资后的管理成本很低， 一般也不需要对融资方“ 公 关” 而支付“ 寻租” 成本， 因而融资交易成本较之正规金融明显 为低。四是， 民间融资无烦琐的交易手续， 交易过程快捷， 融资 效率高， 尽快达成交易， 能 使借款人迅速、 方便地筹到所需资 金。民间融资的这些独特优势， 是其能够迅速发展并和正规金 融长期共存、 形成互补效应的重要原因。
三、 我国中 小企业融 资难的 主要原因
中小企业由于在获取商业银行信贷时难以提供充足、 有
效的 抵押和担保， 银行将倾向于给 那些能够提供充足抵押的
问。 从法律上明 定非法吸 应 确界 收公众存款、 集资和正常 非法 的民间融资的界限，允许中小企业和其他类型的经济组织以 吸收股本金、 职工内 部集资等方式融资。 应通过法律手段使民
中小银行+民间金融：破解中小企业融资难题
、
中小 企 业 融 资难 的 成 因
（ ） 企 业层 面看 一 从
首先， 中小企业 的规模 较小 ， 持续经营的时间相对较
短 ，而且所从事行业 变更频 繁 ，企业缺乏 中长期 发展规
划， 有些投 资缺乏理性 ， 目性 大 ， 盲 企业经 营具有 不稳定 性， 抵御风险能力较弱 。企业发展的不确定 ， 以吸引投 难
本文 为北京 语言大 学院级 课题 “ 全球 跨境资 本流动 ” 的成 果。
发 展相适 应的中小企业金融服务体系 。中小企业融资难 暴露 出我 国金 融的结构性缺 陷 ，中小 企业 的金融资源配
北 方 经济 ・０ ８年第 １ ２０ ２期
８ ９
置与其 对国 民经济 的贡献在一 定程度上有 较 大的反差 ，
二 、 解 中 小 企业 融 资 难 题 的 思路 破
我 国中小企业融 资难的主要 原因既在 于中小企 业 自
身透明度 低 、信 用度差所导致 的高风险性与银行经营 的
谨慎性原 则相冲突 ，更 在于我同还没有形成与 中小企业
我 国现行 的金融体 系基本是 与以大企业 为主的 国有 经济相匹配的 ， 金融资源分布不均 。国有商业银行 为了防
中， 中小企业 在 ２ ７个行业 中的 比例 已经超过 ５ ％， ０ 部分 行业 已经超过 ７％。中小企业作为一个整体 ， ０ 在我 国经济
在大 型银行退 出的情况下 ，与中小企业 资金供应相
匹配的中小金融机构却发展 不足 。股份制 商业银行 、 城市
发展和社会进步中的作用 十分突 出。然而 ， 中小企业所获 得的金融资源 与其在 国民经 济和社 会发展 中的作用却是 极不相称的。 目 ， 前 中小企业贷款仅占我 国主要银行业金 融机构各项贷款余额 的 １． 与中小企业贷款 的实际需 ４ ％， ７ 求还有相当大的差距 ，融 资难 问题 已成为制约中小企业
浅析民间金融的发展与中小企业融资
（ 一） 民 间金 融是 中小企 业 的重 要 融 资 渠道
金 融风险逐 渐将贷 款融 资业务 转 向资金规 模较 大 的大 企业 ， 这从客观上导致 了面向中小企业 的信 贷服务 急剧
尽管 中小 企业 在吸纳就业人 口、增加财政 收入 、 促 收缩 ， 形成 了融资 困难 的局面 。 但 是 ， 由于我 国居 民特 定 的储 蓄 习惯 ， 百 姓更 倾 向 进 我 国经济快 速增长等方面发挥 了巨大作用 ， 已然成 为 促进 区域经济 的重要力量 ， 但 因为大多数 中小企业 通过 自己持有现金 以备不时之需 。据数据表明 ， 截至 ２ ０ １ ２年
浅析民间金融的发展与中小企 业融资
魏 思淼
（ 吉林财 经大 学会计 学 院 ， 吉林 长春 １ ３ ０ １ １ ７ ）
摘 要： 改革开放以来 ， 我 国中小企业得到 了巨大 的发展空间， 在 整个 经济环境 中发挥着越来越重要 的作用。但运 营资金 匮乏 、 融 资能力较弱等因素一直制约我 国中小企业的蓬勃发展。所以， 一直 以来 ， 中小企业 的融资 问题备 受社会各界 的广 泛关注。
种严 重的冲击 。 而传统 的融资方式早 已不能满足中小企 以前的“ 市场难” 转变为 “ 资金难 ” 。 目前 ， 我 国的金 融体
业 的融 资需求 ， 所 以为 了更 迅速 健康 的发展 ， 中小企业 系仍 以银行等正规金融为主导还未到完全市场化 。尤其
必须寻 找更适 合 自身的融 资渠道 ， 因此 ， 民间金融市 场 近年来 ， 正规金融 机构如 资本市 场和 银行 ， 它们 为 降低
（ 二） 民间金 融在 中小企 业融资 中具有的优 势
可 以很好地满足 中小企业“ 小பைடு நூலகம் 频、 急” 的资金需求特点 。 ３ ． 信息 成本优势 。信息不对称一直 是资金持有人 比
破解中小企业融资难——案例分析
破解中小企业融资难——案例分析一．文章概述中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我分别选了民间资本融资，政府协助融资，风险资本的融资三条途径相对应的三个案例进行分析，旨在探索我国中小企业融资途径是否完善的问题。
案例一来民间的融资一.案例简介：余欣是成都华阳一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。
就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。
秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。
于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元！而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。
总算下来，没有50万元可能下不来。
这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。
但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。
但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。
在华阳，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。
余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意？在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。
“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢？求也求不来。
”他说。
万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。
然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。
我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策
六、加强融资信息的公开和透明。中小民营企业可以加强与投资者的沟通，及时公开企业的财务情况和经营状况，提高透明度，增加投资者信心，有利于吸引更多的资金。
3. 结论
3. 高额利率：由于中小民营企业的信用风险较高，银行借款利率较高，企业进一步加重了融资成本，导致融资困难。
4. 受经济环境影响：在经济不景气或行业下行的情况下，银行更加谨慎地进行贷款，对中小民营企业的融资支持相对减少，导致融资困难。
5. 资金链紧张：中小民营企业往往面临资金链紧张的情况，无法提供足够的资金证明或偿还融资，从而增加了融资难度。
通过加强政策支持，政府可以为中小民营企业创造更为宽松的融资环境，促进中小企业的发展和壮大，推动我国经济的稳定增长和结构优化。加强政策支持是解决中小民营企业融资困难问题的重要举措，有利于激发企业活力，增强市场竞争力，推动经济持续健康发展。。
3.2 促进中小民营企业融资
要求或提示等。谢谢！
为了促进中小民营企业融资，政府和相关部门可以采取多方面的措施。可以加大对中小民营企业的金融支持力度，通过设立专项资金或基金，为这些企业提供贷款、融资担保等服务。可以建立更加便利和灵活的融资渠道，如发展民营银行、金融科技平台等，让中小民营企业更容易获取资金。
促进中小民营企业融资需要政府、金融机构和企业本身共同努力。只有通过全社会的合力，才能为中小民营企业提供更好的融资支持，助力他们实现可持续发展和壮大。
2. 正文
2.1 融资困难的问题表现
中小民营企业融资困难的问题表现主要体现在以下几个方面：
1.信贷难题：中小民营企业由于缺乏稳定的资产和抵押品，很难获得银行贷款，导致其融资渠道受限。
我国民间金融发展对中小企业融资的效应探讨
内 容 摘 要 － 中 小 企 业 在 我 国经 济发 展 中发 挥 着越 来 越 大 的 作 用 ，但 是 中 小
企 业 融 资 难 一 直 是 制 约 其 发 展 的 瓶 颈 。 而 通 过 研 究 发 现 ，我 国 民 间 金 融
我 国 民 间金 融 为 中 小 企 业 提 调 节正规金融机 构的信贷规模调控宏观经 供 融 资 的效 应 分 析 济， 但是缺少对民间金融的有效调控手段 ，
流入了能获得更高收益的 中小企业 ，使得
信 息优 势 。 中小企 业 利 用 民间金 融
为 其融 资 ，融 资双方 往 往通 过 内部 关 系 紧密联 系在 ～ 起 的。正 规金 融担 心 发 生 道 德风 险和 逆 向选择 的要 求 ，在 中小 企 业融 资过 程 中 不存在 。因 为 民间金融 却 通 过各 种 关系 与 中小 企 业 紧密地 联 系 在
一
四是 利 率 灵活 ，但 是 较高 利 率一 般是 借
资金得到了重新配置 ，提高 了社会资源 的
起 ，与 中小 企业 有 着长 期而 密切 的 接
贷 双 方根 据 具体 的情 况 商定 ，一 般 高于 官方 利率 。 率的 高低一般 取决 于： 利 借款 人 的资信 状况 、 款人 的经济 实力 、 借 借款
金 为 这 种需 求提 供 了大 量 的 资 金 供给 。
着大量 的闲置资金 ，民间金融使二者有机 的结合起 来 ， 化了资金的配置。 优 其次 ， 正 规金融机 构倾 向于将资金投给信誉 良好 的 大型 企 业 ，即使 这 些企 业 的盈 利能 力 欠 佳 ；也不愿意将资金投给收益高的 中小企 业。由于民间金融的存在使得一部分资金
破解中小企业融资难题的几点建议
至更 多 相 互 了解 的有 识 之 士 参股 企 业 ， 集 企 业 迅速 做 社 会投 资行 为 ， 支持 中小 企业 发展 ， 解其 融 资难必 然 筹 对 破 大所需 资 金 。 是 股权转 让 融 资 。 二 即企业 拿 出一定 数 量 的 产 生非 常 积极 的作 用 。 股权 向合 规 的不 特定 人 转 让 股权 融 资 。 三是 吸 纳投 资 机 四 、 家应 放 松 金 融 管 制 ， 民 营 信 贷 机 构 进 入 市 国 让
善企 业形 象 ， 强 市 场 竞争 力 ， 增 以赢 得 对外 融 资 的机会 。 债 正是解 决 这一 问题 的较好 途径 。 中小企 业应 加快 现 代企业 制 度建 设 ， 到财务 报 表清 楚 、 做
股权 结构 清 晰 ， 为银 行 可 能推 出的 股权 质 押 融 资做 好 准 作创 新 ， 改善 中小 企业 的融 资状 况 。 行业在 解决 中小 来 银
备 。 时 拓 展 融 资 渠 道 ， 加 内 部集 资 和其 他 方 式 的 融 企业 贷款 难 问题 上 ， 适 增 本着 自身 发展 ， 同时 为社会 经 济服务
资， 实行多元化融资途径 ， 减少对银行信贷 的过度依赖 。 的 目标 ， 索创 建 新形 式 ， 探 调整 自身 的信贷 投 向。 先尝 首
构投 资 。 随着我 国金 融业 改 革 的不断 加深 ， 大批 各类 投 场 ， 一 使其 地 位合 法化 。 业银 行 经营 中小 企业 贷款 的成 本 商 资机 构纷 纷 设 立 ， 中小 企业 尤 其 是具 有 较 强 成 长性 的企 相对 较 高 ， 以它们 不愿 意 贷款 给 中小企 业 。 当前经 济 所 在 业 必 然受 到投 资机 构 的追 捧 ， 中小 企业 可 以根 据 自己 的 不 是十 分稳 定 时 ， 决 中小 企业 融资 难题 ， 解 可考 虑 放开金
从融资角度探讨中小民营企业发展困境
从融资角度探讨中小民营企业发展困境中小民营企业在中国经济中扮演着重要角色，它们在促进经济增长、创造就业机会和促进社会稳定方面发挥着不可替代的作用。
中小民营企业在发展过程中面临着诸多困境，融资问题是其中最为突出的一个。
本文将从融资角度探讨中小民营企业的发展困境，分析其原因，并提出一些可行的解决途径。
一、中小民营企业融资困境的原因在中国，中小民营企业面临着融资渠道狭窄、融资成本高、融资难度大等问题，主要原因如下：1.传统金融机构审查标准严苛。
大部分中小民营企业的规模较小，资产负债比较扁平，难以满足传统金融机构的审查标准，无法获得低成本的融资支持。
2.信息不对称。
中小民营企业的信息披露不够充分、透明度较低，使得金融机构缺乏对其真实情况的了解，从而难以给予充分的信贷支持。
3.股权融资渠道有限。
中小民营企业普遍面临着股权融资渠道狭窄、上市门槛高等问题，使得其无法通过股权融资来获取更多的资金支持。
4.宏观环境的影响。
宏观经济环境的不确定性、金融市场的波动等因素也会对中小民营企业融资造成影响，使得其融资难度进一步加大。
要解决中小民营企业的融资困境，需要政府、金融机构和企业自身共同努力，采取切实可行的措施来促进中小民营企业融资的发展，具体途径如下：1.加大金融支持力度。
政府应该建立更加灵活和多元化的融资支持体系，通过发展信贷担保、小额贷款、融资担保等方式，加大对中小民营企业的金融支持力度，帮助其解决融资难题。
2.完善金融服务体系。
金融机构应该设计和推出更加符合中小民营企业实际需求的金融产品和服务，为其提供更加灵活、定制化的融资方案，降低融资成本，减轻融资压力。
3.加强信息披露和透明度建设。
中小民营企业应该积极加强信息披露和透明度建设，提升自身的诚信度和透明度，为金融机构提供更加准确、全面的信息，增强其融资信用和融资能力。
4.激发股权融资活力。
政府应该适度放宽股权融资准入门槛，鼓励中小民营企业通过股权融资获取资金支持，促进股权融资市场的健康发展，为中小民营企业提供更多的融资渠道。
破解中小企业融资与转型升级难题探讨——以福建省莆田市为例
据 调 查分 析 ， 谓 的小 企业 融 资 难 ， 要 难在 以下 几 所 主 方 面 ： 是 新 创 立 的 企 业 首 笔 贷 款 难 ， 其 以科 技 型 企 一 尤
业 、 化 创 意企 业 为甚 。 不 但 因缺 少 信 用 积 累 而 面 临繁 文 其
方纾困中小企业融资
成本 进入 上 升 通 道 ， 年 来 工人工 资年均 上涨 １ｏ－０ 近 ０ｏ２ ％， ／
中小 企 业利 润 空 间被 不 断 压 缩 。 是 企 业 的 议 价 能 力 总 二
微 企 业 的广 度 和 深度 、 力 普 惠 式金 融 发 展 的现 实 路 径 。 助 （ ） 快 实 施 利率 市 场 化 改 革 ， 高资 金 配 置 效 率 。 二 加 提
构要 制 定 对 中小 企 业 产 业 集 群 的信 贷 倾 斜 政 策 ， 进 其 促
产业结构优化升级 。 中央银行 应采取“ 专项贷款 ” 方式直
接 投 向行 业 龙 头 企 业 ， 既减 少 中间 环 节 ， 可充 分 发 挥 贷 又 款 的 杠 杆效 应 。 当实 施再 贴 现 优 惠 政 策 ， 适 有选 择 地 推 广
目前 小 贷 公 司 最 高 利 率 已达 到合 法 利 率 区 间 的上 限 ， 再 加上 向企 业 收取 的财 务 顾 问费 ， 际利 率 可 达 ２％～ ０ 实 ６ ３ ％， 资 金 价 格 信 号 严 重 失 灵 。 见 ， 须 加 快 利 率 市 场 化 改 可 必 革 ， 顺 整个 市 场 的利 率 传 导机 制 ， 助 于 解 决 中小 企业 理 有 “ 资贵” 题。 融 问
（ ） 二 中小 企 业 融 资难 在 何 处
如何解决中小企业面临的融资难题
如何解决中小企业面临的融资难题中小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，它们在就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
然而，中小企业在融资方面面临着许多困难。
本文将探讨如何解决中小企业面临的融资难题，并提出一些可行的解决方案。
一、加强金融支持和服务中小企业通常缺乏资金和信用，这使得它们很难获得传统金融机构的贷款。
因此，政府应该加强对中小企业的金融支持和服务。
一方面，可以设立专门的金融机构，提供低利率贷款和风险投资，以满足中小企业的融资需求。
另一方面，政府还可以通过减税、补贴和优惠政策等方式，降低中小企业的融资成本，增加它们的融资渠道。
二、拓宽融资渠道除了传统的银行贷款，中小企业还可以通过其他融资渠道来解决融资难题。
例如，可以发行债券或股票来吸引投资者的资金。
此外，还可以利用互联网金融平台，通过众筹、P2P借贷等方式筹集资金。
这些新型融资方式不仅能够提供更多的融资机会，还能够降低融资成本和手续费，对中小企业来说是一种可行的选择。
三、加强信用评估和风险管理中小企业的信用评估和风险管理是融资过程中的重要环节。
传统金融机构通常更倾向于向信用良好、风险低的企业提供贷款。
因此，中小企业应该加强自身的信用管理，建立良好的信用记录和信用体系。
同时，政府和金融机构也应该加强对中小企业的信用评估和风险管理，为中小企业提供准确的信用评级和风险评估，以便更好地满足它们的融资需求。
四、加强创新和技术支持创新和技术是中小企业融资的重要因素。
中小企业应该加强自身的创新能力和技术水平，提高产品和服务的竞争力。
同时，政府和金融机构也应该加大对中小企业的创新和技术支持力度，通过科技创新基金、技术咨询和培训等方式，帮助中小企业提高创新能力和技术水平，从而增加它们的融资机会。
五、加强政策支持和监管政策支持和监管是解决中小企业融资难题的重要手段。
政府应该制定和完善相关的法律法规，明确中小企业的融资政策和优惠政策。
同时，政府还应该加强对金融机构的监管，确保它们合规运营，提高中小企业的融资机会和融资效率。
发展民间金融缓解中小企业融资难
２． 当前我 国民间金融快速发展 的原 因分析
（） １民间金融在一定程度上缓解 了中小企业融资难 的局面 ．促
《） １ 现行的金融压抑政策是导 致民间金融快速发展的政策原 进 了中小企业的发展 中小企业发展的瓶颈往往是资金不足 ，而 因。长期以来 ．我国对利率进行管制 ，每年都规定存放款利率的 这种情 况又很难 通过正规金融渠道得到缓解 。民间金融则为一些 最高最低 限额 。尽管近年来国家允许利率有一定的浮动空 间．但 求贷不能的中小企业和个体 工商户解 了燃眉之急 。 （｝ ２ 民间金融有利于提 高资金使用效率。民间融资是一种翕约 浮动范围不大 ，远未达到金融 自由化的要 求。在这种 金融压抑政 策之下 ．储蓄者为了避免损失 ，不得不进行 自主投资 或通过民间 双方自愿达成交易的市场化融资机制 。合约双 方之 间信息高度对 金融组织贷款 ．因为 自主投 资的利润率或民间金融的利率远远高 称 ．作为资金供 给方的贷款人对借款人的资金用途和所投资项 目
效率较高 。这就是民间金融得 以快速发展的重要原 因。
况下主动作 出的 ．是个人 自主选择 的结果 ，因而这样一种融资机
Hale Waihona Puke （ 民营经济 的持续 崛起是 民间金融快速发展 的需求原 因。 制 ．能够在很大程度 上保证把资金投放到还款能力最有保证的个 ２） ， 民营 经济的发展要求民间融资给予必要 的资金支持 目前我 国非 人手中或预期收益最佳 的投资项 目上。对借款 人来说 ．由于资金 国有经济 对 Ｇ Ｐ贡献率 以达 ６ ％ 对工业增加值 的贡献率以达 供给方是个人 ．相应强化 了其信 用约束和还款 责任 ．决定了其必 Ｄ ３
非法金融。有关部门对其 常常是 ” 睁一 只眼 、闭一只眼 使其 处于理 不理 管不管的状态 作为一种金融活动 ，特别是在此次
我国中小企业利用民间金融市场融资的问题及对策
根 据 世 界 银 行 、 亚 洲 开 发 银 行 等 小 企 业 自我 融 资 是 中 国 民营 企 业 的 主 要 出 来 如 管 理 水 平 落 后 经营 管 理 人 员 估 计 ．亚 洲 国 家 非 正 规 借 贷 占整 个 经 济 融 资 方式 。 借 贷 总 规 模 的 比重 在 三分 之 一 至 二 分 之
二 、我 国中小企业利用 民间金 融市场融资存在 的问题
（ ）面 临 着 巨大 的金 融信 用 一
道 。 而 民 间 金 融 市 场 的 产 生 和 发 展 与 不 到满 足 ，只 好去 寻 求 民间金 融 以满 足 风 险 中 小 型 企 业 的 融 资 渠 道 不 畅 有 着 内 在 中小企业 “ 、少 、快 ”的资金需求 ；另 急 民 间 金 融 常 常 是 灰 色 金 融 地 下 的必 然联系 。 方面 由于 经济 增长 民 间资金 增 多 ， 金 融 的 代 名 词 ．大 量 资金 长 期 在 体 外 循
金 ．９ ％ 以 上 的 初 始 资 金 都 是 由 主 要 的 ０
业 主 、 创业 团 队 成 员 及 其 家庭 提 供 或 不确 定 因素 ．信 用难 以确 立 。
我 国 民 间 金 融 形 式 包 括 民 间 借 贷 以 民 间借 贷 的 方 式 自筹 。 国际 金 融 公 司 形 式 与 民间 金 融 形 式 两 大 类 。 民间 借 贷 形 式 包 括 私 人 间借 贷 、企 业 问 借 贷 、企 地开展 了一 项民营经济 的调 查 结果表
一
但 投资 渠道 少 ．大 量 的 民间 闲置资 金难 以 环 ，游 离 于 常规 的金 融 监 督 范 畴 ．加 上
我 国中小型企 业利用 民间 金 融市场融资的现状
一
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发展民间金融，破解中小企业融资难题
【摘要】中小企业已经逐步成为促进国民经济发展的生力军，但是中小企业的发展却遇到了融资难的瓶颈。
中小企业的资金需求往往得不到足够正规金融的支持，正规金融的缺失必然由非正规金融来填补。
民间金融是一直以来支持中小企业发展的金融力量，发展民间金融正是破解中小企业融资难题的有效途径。
【关键词】中小企业融资民间金融
1 我国目前民间金融形式与特征
1.1 我国民间金融的主要存在形式
1.1.1 民间自由借贷
民间自由借贷，是民间金融活动最基本、最随意的融资形式。
这种借贷存在于日常生活开支中，也存在于中小企业的生产经营中。
民间自由借贷通常由亲友介绍，陌生人之间很少发生借贷关系，善意、责任、互惠是它背后的交易动机。
1.1.2 民间合会
这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式，是一种带有互动、合作性质的自发性群众集资组织。
它包括两种形式，一种是接近亲戚朋友之间合作互助的概念；另一种主要目的是为盈利，如抬会。
1.1.3 银背
所谓银背就是指那些利用自身广泛的社会关系网来充当借贷中间人的组织或个人。
银背一般以收取中介费来赚取利益，收取的利息往往比银行高。
1.1.4 私人钱庄
私人钱庄是国家明令禁止的民间金融组织，但事实上还有一些以不同名义存在的地下钱庄，吸收民间存款，发放高利贷。
目前，尽管在地下活动的私人钱庄的数量不多，活动范围有限，但融资规模相当可观。
1.2 我国民间金融的基本特征
1.2.1 借贷活动具有地缘性
从民间金融的形式来看，民间金融组织或机构的产生主要基于当地居民或企业的资金需求，借贷活动主要在较小的地域范围内进行，参加借贷活动者大多彼此了解。
民间金融活动主要靠当地居民的道德约束，并且与区域分布、经济发展
程度、传统文化习俗和公众投资意识等存在较大关系，因此，民间金融活动具有较强的地缘性。
1.2.2 借贷方式灵活简便
民间金融机构的产生大多基于地缘和血缘，因此，民间借贷参与者一般为本乡本土人或是亲朋好友。
当借款者需要资金时，只需向资金提供者说明资金用途、借款金额，然后资金提供者根据借款者的信用状况、还款能力等情况制定出灵活的借贷手续（有的甚至只需要口头上的约定），借款者很快就可获得所需资金。
1.2.3 借贷利率高弹性大
民间金融的利率是由其自身的特性决定的：一方面，民间金融争抢资金来源，许以高息回报；另一方面，民间金融的风险大，投资者往往要求更高的风险回报。
民间金融利率的确定是建立在借款人自身的资质基础上的，即款人的还款能力、资信程度、资金用途等确定，弹性较大。
1.2.4 融资期限短规模小
首先，民间金融的资金借贷主要解决临时性资金需求问题，资金需求者一般为农户或中小企业者，借出的资金主要用于农忙或临时周转；其次，民间金融的借贷利率较高，借方为节省借款成本，非常重视效率，尽量加快资金的周转速度。
因此，民间金融的融资期限以短期为主。
2 中小企业融资现状
我国中小企业特殊的融资需求不仅增加了信贷部门的融资成本，而且增加了中小企业从正规金融部门获得融资的难度。
为帮助中小企业解决这一难题，国家有关部门出台了一系列政策措施，但效果甚微，中小企业仍处在融资难的困境当中。
第一，中小企业内源融资后劲不足
长期以来，中国传统的国有企业和集体企业的利润，不是被用于职工分配，就是被国家调走或创办新企业，早己形成银行提供全额流动资金的供给制局面。
受传统经济的影响，中国中小企业也养成了过分依赖银行的心理。
目前很多中小企业对银行的期望值过高，企业没有建立自我约束、自我积累的机制。
中小企业在利润分配中普遍存在着“重消费、轻积累”的倾向，这就容易促使企业分光吃净。
因此，多数中小企业无法通过企业留存收益来解决融资问题。
第二，中小企业直接融资渠道不畅。
中国在开展直接融资、发展资本市场问题上所采取的政策主要面向于国有大型企业，忽略了众多中小企业的需要，即现有的直接融资方式不适用于中小企业。
尽管在2004年深圳启动了中小企业板市场，力求拓宽中小企业融资渠道，缓解中小企业融资困境，但是其设置的准入门槛依然偏高，中小企业大多无法满足上市的要求。
第三，中小企业面临正规金融的融资约束。
中小企业与大企业相比，各个方面都显得相对薄弱，同时信息不对称的存在使银行信贷部门对中小企业贷款进行“信贷配给”，因此，银行在发放贷款时往往倾向那些规模大，实力强的大企业，而不愿向实力弱小的中小企业提供资金支持，这就使中小企业急需资金的要求与银行部门“惜贷”形成一对矛盾。
3 发挥民间金融作用，破解中小企业融资难题
民间金融与中小企业相互需求，有效地改善了金融资源的配置效率。
对待民间金融，如果一味地打压和取缔，只会加重民营中小企业资金短缺的困境，并迫使民间金融活动变得更加隐蔽和难以监控。
因此，我们必须在加强金融风险防范的前提下，正确引导和监控民间金融的发展。
第一，从法律上承认民间金融的合法地位，让其在阳光下成长。
引导私人钱庄、民间金融合会等灰色金融由地下走向地上，向规范化、合法化、机构化金融转变。
明确民间金融的管理主体、职责和内容，对民间金融的用途、期限、利率等方面作出指导性的规定，使其参与到整个金融产品和服务的过程中去。
第二，从政策上支持民间金融，引导其良性发展。
我国民间金融未来发展的核心问题是制度安排问题，它的健康发展迫切需要政府在有效防范金融风险的前提下放开金融市场的进入和退出机制，确立公正、有效的市场竞争规则，同时给市场主体充分的自由选择权，从而使民间金融充分发挥支持民营经济发展的作用。
第三，加快信用担保体系建设，改进民间金融的生存土壤。
建立国家中小企业信用再担保机构，为各级民营中小企业信用担保机构提供再担保；建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度和自律制度，并完善信用担保机构的自身积累机制。
第四，完善对民间金融的监管机制。
政府相关部门要加强对民间金融活跃地区的监测，建立完善有效的监测系统，定期采集相关数据，全面掌握民间金融的运行情况，并以此制定政策法规。
对民间金融应该坚持审慎监管，坚持所有者的自律监管、市场监管相结合。
参考文献：
[1]李国义[王贺.完善政府在中小企业融资中职能的研究.商业经济，2010.1.
[2]李翠平.以民间资本解决中小企业融资难题.河北金融，2011.3.
[3]陈硕[李孟生.发展民间金融助力中小企业融资]山西财经大学学报，2012.1.。