关于金融生态环境建设的几点思考

关于金融生态环境建设的几点思考作者：毛如雯来源：《经济师》2008年第01期摘要:随着“金融生态环境”概念的提出，金融生态领域的研究受到了广泛的关注。

近年来我国经济持续快速增长，金融业也取得了很大的发展。

但企业逃废债已经严重阻碍了金融生态环境建设。

文章从金融生态环境建设这个角度，分析了金融生态环境的几个突出问题，并提出了构建金融机构与政府、司法机关的协作机制，打击逃废金融债务，优化金融生态环境的措施。

关键词:金融生态逃废债信用中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1004-4914(2008)01-256-02“金融生态环境”这一全新概念是中国人民银行行长周小川于2004年首次提出并产生广泛影响的。

将“自然生态”的概念引入金融领域，是对金融理论的一次创新，是对金融业尤其是银行业生存和发展环境的高度概括。

什么是金融生态环境？概括地说，金融生态环境是指金融业生存发展的外部环境。

具体地说，金融生态环境指的是各金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工合作所形成的具有一定结构特征、执行一定功能作用的动态平衡系统，包括经济环境、地域环境、人文环境等。

金融是现代经济的核心。

金融服务于经济建设，经济建设又促进金融的发展。

金融环境建设对构建社会主义和谐社会，提高区域经济竞争实力，做大做强金融产业具有十分重要的作用。

近年来，国家对金融生态环境建设工作非常重视，中国人民银行把推动改善区域金融生态环境作为一项重要工作任务进行了部署。

改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，特别是随着金融市场改革深入，金融调控和管理更加市场化，商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。

这些变化为商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。

目前我国各地区金融生态存在巨大差异，尤其是一些经济欠发达地区的金融生态环境更是不容乐观。

按照信贷资产质量来衡量，区域间存在着巨大的差异。

最差地区和最好地区的不良资产率相差10倍以上。

这种状况的形成，是我国各地区之间的金融生态环境和经济发展状况存在着巨大的差异造成的。

当前阻碍我国经济欠发达地区金融生态环境健康发展的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、恶意逃避银行债务、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。

这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。

拿银行不良贷款来看，它不单单是银行问题，而是社会经济各种矛盾的综合反映，是企业脆弱的融资结构以及经济发展相对落后的必然结果。

按照新时期金融机构作为独立主体在市场经济环境中生存发展的基本要求，金融生态将成为一个地区投资环境的重要标志之一。

因此，改善金融生态环境，是促进经济可持续协调发展的客观要求，也是提高金融竞争力、加快经济建设的有力保证。

因此，各地区更应加强金融生态环境建设，创造良好投资环境，促进经济高速、可持续发展。

但是作为一个经济并不发达的城市，以上影响金融生态建设的问题尤为突出，造成了不良贷款率高于全国平均水平;造成了金融机构盈利能力低于全国平均水平;造成了各商业银行的贷款审批权限受到限制，使得信贷投放受到制约，阻碍了投资环境建设和经济发展。

为此，地方政府和人民银行把金融生态环境建设作为一项重要工作来抓。

比如某些城市每季度召开由市长、人民银行行长、各金融机构负责人参加的金融工作分析会，会议主要解决金融运行中出现的问题。

通过各方努力，金融生态环境得到了不断的改善，但一些企业恶意逃废债问题已经严重阻碍了金融生态环境的建设。

根据调查，企业逃废银行债务手法多样，主要是通过以下几种方式:1.利用重组方式逃避银行债务。

企业主要是通过分离财产成立新的公司，而老企业的法人地位依然存在，将金融机构债务留在老企业的方法悬空银行债务。

2.利用合资方式逃废债。

企业利用和新的投资者进行合资的机会，成立新的公司，而将银行债务留在原企业。

如XX大型企业，在某商业银行贷款XXXX万元，该企业利用引进外地投资的机会，在原企业基础上成立了新公司，而把银行债务全部留给基本成为空壳的老公司来承担，使银行的贷款悬空，造成了极大的风险。

3.利用破产方式逃废债。

该方式主要表现在1)破产企业资产变现后优先用于职工安置，使金融机构的受偿率降低;2)或采用低值高估的办法，将无效资产高价折抵给银行;3)或在人民法院宣布破产前大量转移资产，等到破产时已成为一个空壳。

造成企业恶意逃避银行债务的原因是多方面的。

一是经济原因，企业资金短缺，不是在经营上想办法，而是首先对银行债务进行逃避，占用银行贷款;二是企业或个人的信用观念淡薄，认为银行的钱不用白不用，谁能赖账谁好汉，不以无信为耻;三是金融机构在对客户提供信用时，存在严重的信息不对称，金融机构不能全面了解客户的客观情况和真实意图;四是一些现行法规还不完善，使赖账者有空可钻。

企业的逃废债行为严重危害金融资产安全，破坏金融生态环境建设。

笔者认为通过以下措施可以有效打击企业逃废债的行为，建设和谐金融生态环境。

1.充分发挥政府在金融生态环境建设中的主导作用。

建议政府有关部门和人行及各金融机构成立联动机构，制定金融生态建设的规划、目标、任务、程序，统筹金融生态建设的全局性工作。

加强政府、银行、企业间的信息交流和沟通。

政银企各部门要协调配合，相互支持，共建良好地金融生态环境。

金融生态环境建设是一项复杂的系统工程，需要多个领域的不同部门长期不懈地相互配合，有的放矢地科学推进。

从发展趋势看，今后区域经济发展需要的是一种低风险、高增长的组合方式，达到经济金融的双赢共活。

要实现这种优化组合，政府、银行、企业要紧密协作，建立畅通、对称、高效的信息交流平台。

通过该平台，可以实时查询单位或个人的守信和各种失信信息，以营造经济金融良性互动格局，确保稳定高效的经济运行环境。

政府作为工业化和城市化建设的主导力量，应注重协调产业政策与信贷政策，以各种不同方式适时向银行发布和推介经济信息，向银行推介优良项目，促进银行掌握真实情况并尽快对企业实施授信。

同时，政府在制定有关经济发展规划、支持企业和产业发展政策时，及时向所在地的商业银行通报，咨询金融部门的意见和建议。

各金融机构也应主动加强与地方政府的联系和沟通，经常汇报金融政策实施情况、问题和措施，争取政府的支持，加快调整与改革步伐，实现经济与金融生态建设拥有稳定高效的环境。

2.健全法制，为金融业的发展提供公平规范的法治环境。

根据实际情况，制定有关信用管理、房产抵押登记、金融债权保护、地方国有金融资产管理等方面的规范性文件，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为。

在司法方面，要加强法治建设，营造良好的经济金融运行环境。

充分发挥司法审判职能作用，提高审判、执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序。

要建立法院与金融企业之间的联络协作机制，强化综合治理和互动能力。

成立专门的金融法庭审理和执行金融案件，积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高诉讼效率，改变以往银行“打赢官司赔了钱”的被动局面。

司法等有关部门多方联动，加大对逃废金融债务行为的打击力度。

全面清理金融诉讼案件审理、执行情况，提高金融纠纷案件的审结和执结率，公开制裁一批逃废银行债务的典型企业，为改善区域金融生态提供良好的司法环境。

3.金融部门要积极配合工商部门整顿规范金融市场秩序，充分运用工商登记、年检等手段积极支持金融企业维护金融债权，防止企业恶意逃废金融债务。

4.加强社会诚信体系建设，促进银企融资良性循环。

市场经济的发展和机制的完善，就是信用关系的发展过程。

实际上当前金融生态环境建设中许多问题都与信用体系缺失有关。

在经济转轨时期，社会信用状况仿佛验证了“格雷欣法则”，失信者驱逐守信者，逃债、赖债行为时有发生，造成银行贷款大量流失。

赖账行为的盛行，一方面迫使银行不得不提高信贷门槛，减少信贷投放，甚至停办某些业务。

另一方面造成有效的信贷支持得不到满足，产生信贷市场的配给现象，形成信贷市场的逆向选择。

我们应依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩戒力度。

通过新闻媒体公开曝光，实施停止贷款、结算、开户等措施予以制裁。

加快建设区域企业和个人征信系统，加大信用信息整合力度，实现信息共享，完善区域信用管理体系。

培育一批信用评级公司、信用调查公司等信用服务中介机构，建立完善外部信用评级体系。

信用评级机构通过收集企业信息，并与大量投资者和金融机构分享这些信息，既有助于向投资者提供可靠的信息流，避免出现金融机构与企业之间的信息不对称，又有助于避免投资人和金融机构为获得必要信息而自行收集的较大成本。

5.进一步提高金融服务水平，不断拓展金融服务功能。

运用现代化的科技手段，通过金融产品创新、手段创新和服务创新，全面提升金融体系服务功能和服务水平。

各金融机构要积极支持地方项目建设，对于符合国家产业发展方向的项目，结合当地的实际情况加大信贷投放力度。

6.加强金融企业内部控制，强化约束机制，切实防范和化解银行风险。

风险防范是银行业的永恒主题，银行稳健经营是金融稳定的微观基础，银行自我约束和自我纠偏能力是金融生态建设的重要一环。

金融的发展不是孤立的，我们只有通过建设健康的金融生态环境，才能实现金融业的和谐和可持续发展，最终孵化催生出稳健和高效先进的金融体系。

参考文献:1.周小川行长2004年12月2日在“经济学50人论坛”上的讲话2.何晓恩.打击逃废债，维护金融债权.华东经济管理，2001(4)3.徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005(2)(作者单位:开封市商业银行河南开封 475000)(责编:小青)。