《整村授信项目流程》
信贷知识考试(习题卷39)
信贷知识考试(习题卷39)说明：答案和解析在试卷最后第1部分：单项选择题，共42题，每题只有一个正确答案,多选或少选均不得分。
1.[单选题]下列关于一人有限责任公司的说法，哪项不符合《公司法》的规定：（ ）A)自然人和法人都可以设立一人有限责任公司B)在公司登记中注明自然人独资或法人独资C)作出增资决定时应当采用书面形式D)会计报告并经会计师事务所审计2.[单选题]银行、企业违反规定的，外汇局按照《外汇管理条例》等法规予以处罚。
通过伪造、变造凭证和商业单据或重复使用凭证和商业单据从事虚假贸易，将外汇汇入境内的，以( )定性处罚。
A)非法套汇B)非法结汇C)逃汇D)非法流入3.[单选题]关于法人客户贷后管理方案制订， 下列表述错误的是（ ）。
A)贷后管理需按户制订贷后管理方案B)对于管理行直接管理的集团客户， 由管理行客户部门制订贷后管理整体方案， 经营行客户部门根据贷后管理整体方案制订所辖成员企业的贷后管理方案C)对于管理行直接管理的单一客户， 由管理行客户部门制订贷后管理方案，经营行按要求落实， 不需单独制订贷后管理方案D)贷后管理方案应在授信审批后用信之前按信贷产品种类制订4.[单选题]普惠型农户经营性贷款指银行业金融机构向农户发放的用于从事生产经营活动、单户授信总额（）万元（含）以下的贷款。
A)100B)200C)500D)10005.[单选题]下列关于借款合同特征的论述中，错误的是( )。
A)借款合同的当事人有特定的资格限制B)借款合同的标的物是货币C)借款合同是单务合同D)借款合同是有偿合同6.[单选题]领导人员授意、指使、强令、胁迫员工违反规定接收、管理、处置抵债资产或核销贷款的，情节严重或造成严重后果的，依据《山东省农村商业银行员工违规行为处理办法》，给予( )处分。
A)记过至降级D)撤职或记大过7.[单选题]为确保贷款按照合同约定的用途和进度使用，杜绝信贷资金违规进入股票市场或房地房市场，因此必须加强贷款( )环节的管理。
整村授信执行流程课后测试答案
课后测试
测试成绩：60.0分。
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多选题
•1、以下属于整村授信项目前期准备工作的是（）（20 分）
A
目标村经济情况分析
B
物料准备
C
走访授信目标村集会宣传场地
D
确定团队人员及专项激励政策
正确答案:A B D
•2、整村授信项目，包括以下哪些环节（）（20 分）
A
前期准备
B
调研沟通
C
启动授牌
D
培训强化
E
实战营销
正确答案:A B C D E
•3、通过对目标村进行授牌，可以达到以下哪些目的（）（20 分）
A
打造银行形象，提升银行品牌效应
B
提升政府和村两委政治形象
C
提高村民的认同感和信任度
D
完成整村授信目标
正确答案:A B C
判断题
•1、组建评审小组进行评价和监督，基于的是“村人治村、村民自治”理念。
（20 分）
✔ A
正确
B
错误
正确答案:正确
•2、整村授信调研沟通阶段，主要是了解银行业务团队营销能力及目标村的基本情况。
（20分）
A
正确
✔ B
错误
正确答案:正确。
第三部分：2、村镇银行信贷业务基本操作规程
2、村镇银行信贷业务基本操作规程信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查、审议审批、信用发放与支付、贷后管理六个阶段。
除特殊规定外，客户在村镇银行办理信贷业务，遵循先评级、后授信、再用信的原则。
本流程适用于长子农商行下辖各村镇银行。
一、对公信贷业务1.受理阶段村镇银行是对公信贷业务的受理部门。
受理部门应依据有关法律法规、规章制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户申请。
受理阶段主要包括客户申请、资格审查、客户提交材料、材料初审等环节。
1.1客户申请该环节可以是客户主动到村镇银行申请信贷业务，也可以是村镇银行主动向客户营销信贷业务，请客户提出信贷申请。
客户经理既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍村镇银行的有关信贷规定（包括客户资格要求、信贷业务利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。
1.2资格审查申请信贷业务的客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。
其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、合伙型联营企业、中外合作经营企业；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构等。
客户应当具备以下主要条件：（1）持有人民银行核发且年检合格的贷款卡；（2）信贷业务用途明确、合法；（3）生产经营合法、合规；（4）具有持续经营能力，有合法的还款来源；（5）信用状况良好；（6）在村镇银行开立结算账户；（7）村镇银行要求的其他条件。
申请固定资产贷款的还应符合以下条件：（1）符合国家的产业、环保、土地等相关政策，并按规定取得相应的准入文件；（2）按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，并取得相应的批准文件；（3）符合国家有关项目资本金制度的规定；（4）符合项目准入的相关标准。
1.3客户提交材料通过资格审查的客户应提交相关材料，包括客户基本材料、信贷业务材料、担保材料。
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
5.农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引-银监会
农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。
第二条本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。
第三条本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。
借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。
第四条本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。
第五条本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。
一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。
特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。
第六条贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。
第七条农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。
第二章贷款对象、用途和期限第八条申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本存款账户；（二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；（四）没有不良信用记录；（五）产权关系明确；（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；（七）贷款人规定的其他条件。
某农村商业银行授信业务审批操作规程
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行授信业务审批操作规程第一章总则第一条为规范授信业务审批流程，根据《商业银行授信工作尽职指引》和本行有关规章制度，制定本规程。
第二条本规程所称授信业务主要包括法人客户、个人客户办理的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条本规程为本行授信评审部门开展授信业务评审环节的基本操作规程。
本行授信评审部门是指总行或支行（营业部）办理授信业务受理、审查、审议及审批各岗位综合职能的统称。
第四条授信业务审批包括业务受理、合规性审查、授信评审、授信审批和结果反馈等五个环节。
（一）受理业务受理指由专人接受申报部门/支行（如无特别说明，以下统称“业务申报单位”）的申报，进行业务受理台账登记，对台账登记准确性负责，并负责业务分配和业务进度跟踪。
各级行授信评审部门应建立健全授信评审业务受理台账登记制度和业务进度跟踪制度，明确合规性审查、授信评审和授信审批等各环节责任人和交接时间，明确工作责任，提高工作效率。
（二）初审合规性审查指由审查人员从合法合规性、资料完整性等方面对申报业务进行的合规审查，签署合规性审查结论，并对审查结论负责。
（三）主审是指评审人员在合规性审查合格的基础上从风险控制角度对客户授信进行全面、尽职、独立审查，分析主要风险点，拟定评审意见，提出授信方案及风险控制措施，并对评审意见负责。
（四）审批授信审批是指有权审批人根据授信客户类型和业务类型不同分别组织不同的审批组织形式对授信评审人员的评审意见进行审议，形成审批意见，并对审批意见负责。
审批组织形式主要包括信审会审批、独产审批人审批及支行审贷小组审批。
（五）反馈审批结果反馈是指专人按照规定及时反馈授信审批意见，对反馈的及时性负责。
第五条授信业务评审流程设计应遵循以下原则：（一）独立评审原则。
指授信业务审批人员不受干预，在充分了解申报业务的前提下，按照统一标准，独立分析、判断，独立发表意见。
河南省农村信用社信贷管理规定
逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收罚息。
贴息贷款，根据贴息贷款利息补贴规定计收利息。
提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息；如合同另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。
除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
第二十四条合同管理。按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。
第二十八条办理超授权信贷业务流程：
有权审批社主任
主任
有权审批社信贷管理部门（岗）
有权审批社
贷管会
批社贷管会
客
客户
经营社授权主任（岗）
经营社
贷管会
社贷管会
经营社客户部门（岗）
经营社信贷管理部门（岗）
客户申请，经营社受理并初步认定后，直接报有权审批社客户部门（岗），由其组织调查或评估，同级信贷管理部门（岗）审查，贷管会审议，有权审批社主任审批，审批后由有权审批社信贷管理部门（岗）行文批复至经营社，同时抄送同级客户部门（岗），由经营社客户部门（岗）与客户签订信贷合同，实施经营管理。
第二章信贷管理组织体系
第六条实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和整体风险的控制。
(会议管理)授信审批委员会议事规则(总行)
****农商村镇银行股份有限公授信审批委员会议事规则（试行）第一章总则第一条为规范****农商村镇银行(以下简称本行)总行授信审批委员会工作程序和决策行为，明确工作职责，提高授信业务审批质量及审批效率，根据《商业银行内部控制指引》及本行信贷管理办法等有关规定，制定本规则。
第二条总行授信审批委员会（以下简称信审会）是集体审批授信业务的专门机构，接受行长的监督和指导。
第三条信审会按照本行高级管理层（或行长）确定的授权权限，审议超过总行营业部和一级支行审议、审批权限的授信业务以及问题授信项目的风险化解、抵债资产的接收、处置和信贷资产转让等事项，业务范围包括贷款、贴现、票据承兑等表内外授信业务（以下称项目）。
第四条信审会遵循审慎高效、相互制约、权责一致、投票表决的工作原则。
第五条本规则适用于总行信审会项目的审批（审议）工作。
第二章授信审批委员会组成及职责第六条信审会由主任委员、副主任委员和审批委员（以下统称“信审会委员”）组成，委员人数和委员产生方式由行长办—1 —公会决定。
信审会主任委员由行长指定，副主任委员由主任委员指定。
第七条信审会履行以下职责（一）审查、审议项目是否符合法律法规、有关政策及本行的相关规定；（二）审查、审议项目是否符合报审操作流程，是否符合授权相关规定；（三）审查、审议客户的经营管理及资信状况，以及客户第一还款来源的充足性和担保措施的有效性；（四）审查、审议项目的风险及风险防范措施；（五）审议问题授信项目的风险化解方案；（六）审议抵债资产的接收、处置及信贷资产转让方案；（七）受理其他授信相关事项。
第三章授信审批委员会委员的权利和义务第八条信审会委员的权利（一）出席信审会会议，对审议项目发表意见，并独立进行表决；（二）就审议项目向调查、审查部门和报审机构相关人员问询；（三）查阅履职相关档案资料；（四）与履职相关的其他权利。
—2 —第九条信审会委员的义务（一）按时出席信审会，依照有关法律法规、规章制度和本行相关规定，对报审事项发表意见，对审批结果承担相应的审批责任；（二）遵守本行保密规定，不得泄露项目涉及的商业、技术等秘密，不得泄露信审会会议讨论内容及表决情况等秘密；（三）与履职相关的其他义务。
授信讲义
培训讲义
培训内容
• 背景、目的和作用
• 办法具体内容
办法出台背景
长期以来，我省农村信用社在信贷经营管理 过程中习惯于粗放经营，重视信贷数量的快速扩 张，忽视信贷资产的风险控制，加上深受诸多不 可直接控制的历史原因、制度变迁原因的影响， 使五级分类不良贷款率至今还处于较高位。在金 融市场加速开放的今天，高不良贷款率已经成为 我省农村信用社保持市场竞争力、开展经营的重 大障碍。客户授信管理作为信贷风险管理的重要 内容之一，对严格客户准入、控制客户风险总量、 提高资产质量有着十分重要的作用。
险管理等相关部门配合，定期或不定期对 授信方案的实施情况进行分析与评价。评 价内容主要包括客户授信额度的复测、客 户整体风险状况、农村信用社综合收益水 平等。 • 第二十九条 授信额度在有效期内不得随意 调整，确需调整的，按照规定权限流程申 报办户已核定授信 额度的子公司从 集团中退出的， 客户原审批授信 额度自动核减。
额度理论值，同时，充分考虑集团客户的 整体信用状况、经营状况和财务状况并结 合各子公司的授信额度进行调整。 农村信用社集团各子公司核定的授信额度 之和不得超过集团客户整体最高授信额度。
第三章
授信额度的核定办法
• 授信额度＝预计本年度资产增加－预计本
年度负债自然增加－预计本年度留存收益 增加＝（上年度资产销售百分比×预计本 年度新增销售额）－（上年度负债销售百 分比×预计本年度新增销售额）－［预计 本年度销售净利率×预计本年度销售额× （ 1 －预计本年度股利支付率）］ + 上年度 末在信用社的用信总额
• 第十一条 集团性客户原则上由母公司所在
地有信贷业务关系的农村信用社提出授信 方案。母公司与所在地农村信用社没有信 贷业务关系的，由信贷业务量最大的子公 司所在地的农村信用社提出整体授信方案。 • 第十二条 农村信用社不允许对不具备法人 资格的分公司授信。
2022年湖北公务员考试申论真题及参考答案
2022年湖北公务员考试申论真题及参考答案2022年湖北公务员考试申论真题留意事项1.本试卷由给定资料与作答要求两部分构成。
考试时限为150分钟。
其中，阅读给定资料参考时限为40分钟，作答参考时限为110分钟。
2.一律使用现代汉语在答题卡上作答。
未按要求作答的，不得分3.请在答题卡上各题指定答题区域内作答，严禁折叠答题卡！给定材料材料1人无信不立，业无信不兴。
诚信不仅是个人安家立命的根本，也是社会良序进展的基石。
党的十八大以来,党和国家高度重视诚信建设。
习近平总书记在多个不同场合围绕诚信主题发表了一系列重要论述，从战略高度为新时代中国的诚信建设供应了基本遵循。
他从历史维度、价值维度、实践维度对诚信问题进行了深刻闸述，进一步指出中华文化关于诚信的思想和理念，不论过去还是现在，都有其鲜亮的民族特色，都有其永不褪色的时代价值。
他强调，要运用法治手段解决道德领域突出问题。
对突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立掩盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，使人不敢失信、不能失信。
对见利忘义、制假售假的违法行为，要加大执法力度，让败德违法者受到惩治、付出代价。
为全面推动诚信建设,党和国家作出了一系列重要部署。
中共中央办公厅印发的《关于培育和践行社会主义核心价值观的看法》强调：“以诚信建设为重点,加强社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德教育，形成修身律已、崇德向善、礼让宽容的道德风尚。
”中央文明委发布《关于推动诚信建设制度化的看法》，明确规定通过曝光失信当事人、限制严峻失信者高消费行为等手段打击失信行为。
这是我国第一份强调从制度层面推动国家诚信建设的中央文件。
国务院先后发布《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩成制度加快推动社会诚信建设的指导看法》《关于加快推动失信被执行人信用监督、警示和惩成机制建设的看法》, 建立起社会诚信奖惩制度,并进一步完善了失信惩戒制度。
诚信建设从注意教育走向教育与制度建设并重。
农村信用社贷款业务操作规程
农村信用社贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范全县农村信用社贷款业务操作，有效防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等有关法律法规，制定本规程。
第二条本规程适用于各信用社、营业部及其信用分社。
第三条各社办理贷款业务的基本流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。
各社对存单及凭证式国债质押贷款、全额保证金贷款等低风险贷款业务，在确保质押物的合法、足值、办贷程序合规的前提下，可适当简化贷款手续。
第二章贷款申请第四条借款人需用贷款时，应按照属地和便于管理的原则，向就近的社以书面形式提出借款申请。
借款人应恪守诚实守信原则，承诺所提供资料和要件真实、完整、有效。
申请书内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围、借款种类、金额、期限、用途、用款计划、还款来源、担保方式及还本付息计划等。
第五条各社接到客户申请后，应及时进行处理。
处理客户申请的一般流程为：（一）指定1-2名客户经理与客户面谈；（二）审查借款人资格；（三）按贷款权限进行内部受理审核；（四）向客户反馈受理意见；（五）通知借款人准备申请资料；（六）初步审查。
第六条与客户面谈。
主办客户经理约见客户并与客户面谈，了解客户基本情况，尽快形成对客户的整体判断，以决定是否正式受理客户申请。
面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定详细的面谈提纲，提纲内容主要包括：（一）借款人的基本情况；（二）申请贷款的原因、金额、具体用途、期限及还款方式；（三）生产经营情况、负债情况、对外担保情况及融资需求；（四）贷款担保方式及具体种类；（五）借款人与其他金融机构的业务往来及信用履约记录；（六）借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷等；（七）针对不同客户类型及不同贷款品种需要面谈的其他内容。
整村授信-关于整村授信的诗
《整村授信》课程大纲第一章整村授信概述第二章整村授信总体操作规划第三章授信操作流程第四章授信后贷款操作流程第一章整村授信概述一、什么是整村授信整村授信是指基层银行机构与村级党组织（双基）充分合作，在村级党组织的协助下，以行政村为单位，年初，对辖内所有农户进行信用等级评定，对达到一定等级，符合贷款条件的农户，统一进行授信。
平时需要贷款时，逐户分别发放，额度可循环使用。
整村授信的基础与核心是基层银行机构与村级党组织充分合作（双基合作）。
其目的主要是解决农户与银行信息不对称，创新担保方式，打通普惠金融“最后一公里”，解决农户贷款难、银行放款难问题。
二、为什么要实行整村授信（一）落实普惠金融政策、实施乡村振兴的重要措施。
（二）克服信息不对称，解决农户贷款难、银行机构放款难，增加农村贷款投入，拓展农村信贷市场。
（三）有利于发展农村综合金融业务。
（四）有利于规范农村金融秩序、促进农村信用文化建设。
（五）有利于巩固农村基层政权建设、促进社会稳定。
三、推行整村授信模式应遵循的原则（一）因地制宜（三）诚实守信（三）动态管理（四）绩效激励（五）平等透明（六）规范高效（七）风险可控（八）互惠互利四、落实基层党组织与基层银行机构，在整村授信中双方职责三、基层党组织与基层信贷组织，在整村授信中双方职责（一）农村基层党组织在整村授信中的职责。
１．介绍村情负责向基层银行机构，介绍辖区内每年相关情况：（１）经济发展总体规划（２）项目资金需求（３）企业、农户资金需求情况。
2．推介客户。
向基层银行机构介绍借款企业、借款农户。
３．协助调查。
参与基层银行机构，对农村借款人进行贷前调查。
４．协助评级授信。
参与基层银行机构对农村借款人进行信用等级评定、抵押资产评估。
５．组织增信。
负责组织建立农村贷款担保机构，帮助农村企业及农户解决抵押担保难的问题。
６．协助监管。
协助基层银行机构做好对借款人资金使用情况的监督，帮助做好贷后管理工作，密切防范风险。
农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定
ⅩⅩ市农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定第一章总则第一条为了充分体现贷款“三查”制度的彻底分离，信贷管理实行“前、中、后台分离，相互制衡”的管理模式，达到“职责分明、环环相扣，做细做实、尽职免责”之目的，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》等法律法规和本行相关信贷管理要求，特制定本规定。
第二章前、中、后台定义第二条前台是指通过采信、授信方式对“授信对象、授信额度、授信期限”的调查、论证、确认过程。
第三条中台是指贷款发放严格按照规定的程序、方式、手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、授信期限”内受理客户用信业务。
第四条后台是指贷后的回访和管护，及时发现和处置问题，力保贷款用得好、周转灵、效益高。
第三章尽职免责第五条前、中、后台工作人员（授信组成员、信用社主任、贷款记账员、档案管理员）在实施各自工作中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续实施规范化操作，严格履行工作职责，并有尽职尽责客观检查依据，在事后监督、组织检查验收中未发现有失职、不尽责行为的，一律不予追究其一切责任。
第六条联社对各岗位工作责任人的尽职尽责情况实行百分制积分办法考核。
第四章前台工作流程第七条前台工作总体流程：采信→调查（论证）→授信→调整（调增、调减、取消授信）。
第八条农户家庭贷款采取“逐村连片阳光信贷”方式，其前台工作流程是：（一）采信。
对服务区域内的每个农户家庭基本信息进行采集。
（二）问卷调查。
1、成立问卷调查组。
组长由联社部室经理担任，副组长为信用社主任，组员由联社抽调人员构成。
2、问卷调查。
（1）确定问卷对象。
问卷对象由问卷组长和副组长共同选定。
（2）问卷方式。
由问卷组成员逐村分别向被选定的5个以上知情人实施不低于5份“背靠背”式问卷调查。
（3）问卷要求。
问卷前向问卷对象说明问卷本意和答卷要求，形成共识；问卷中首先将“游手好闲、信用观念差、欠债较多、丧失劳动能力、长期不在家、有前科、服刑、赌博、放高利贷”等15种类型人员的家庭列为待授信对象，其次，对可授信的每个农户家庭现有的经营项目、家庭总资产、年总收入、外出务工、可授信额度进行问卷，真实记载随机问卷调查表，不得有随意性。
信贷业务操作流程图解
惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。
具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。
判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。
根据贷款权限管理，报相关审批人。
对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。
对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行授信工作尽职指引》的通知-银监发[2004]5l号
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中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行授信工作尽职指引》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行授信工作尽职指引》的通知（2004年7月25日银监发[2004]51号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行授信工作尽职指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖区内各城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社县级联社。
附件：商业银行授信工作尽职指引第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
整村授信流程
整村授信流程一、背景介绍在农村社会经济的发展中，为了解决贫困户和农民的资金需求，银行和金融机构推出了整村授信项目。
整村授信是指银行或金融机构通过对整个村庄进行综合评估，为村庄提供一定的贷款额度，村民可以根据需要申请贷款，并按照约定的期限进行还款。
整村授信旨在促进农村经济发展，提高村民的生活水平。
二、整村授信流程1. 银行与村委会沟通银行首先与村委会进行沟通，了解村庄的整体情况，包括村庄的经济发展水平、基础设施建设、农民的资金需求等。
同时，银行还会了解村庄的信用状况，包括村庄历史上的贷款还款情况等。
2. 村庄信息收集银行会要求村委会提供相关的村庄信息，包括村庄的人口数量、劳动力状况、农业产值、村庄的基础设施状况等。
这些信息将有助于银行对村庄进行综合评估，确定授信额度。
3. 综合评估银行将根据收集到的村庄信息进行综合评估，评估村庄的整体经济状况、还款能力等。
评估结果将用于确定整村授信的额度。
4. 村民申请贷款在整村授信额度确定后，银行将通知村民可以申请贷款。
村民可以根据自身的资金需求，填写贷款申请表，并提供相应的证明材料，包括身份证、户口本、收入证明等。
5. 银行审批村民提交贷款申请后，银行将对申请进行审批。
银行将根据村民的还款能力、信用状况等因素来决定是否批准贷款申请。
审批时，银行可能还会要求村民提供担保人或提供其他的还款保证措施。
6. 贷款发放审批通过后，银行将向村民发放贷款。
贷款可以以现金或转账的方式发放给村民，村民可以根据自己的需要使用贷款资金。
7. 还款管理村民在贷款期限内需要按照约定的还款计划进行还款。
银行会提供还款方式及时间表给村民，村民可以选择合适的还款方式。
银行也会定期与村民进行沟通，提醒还款，并及时处理还款逾期的问题。
8. 监督与评估银行将对整村授信项目进行监督与评估。
银行会定期对村民的还款情况进行跟踪，并与村委会进行沟通，了解整个项目的运行情况。
银行还会根据情况对整村授信的额度进行调整。
银行统一授信业务管理办法模版
统一授信业务管理办法第一章总则第一条为规范**＊农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”）统一授信业务的开展,促进我行信贷业务健康发展，依据有关《商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《＊*＊＊农村信用社统一授信指引》(暂行）及其他关于法律、法规,特拟定本办法。
第二条本办法所称统一授信业务是指我行通过对客户核定最高授信限额和详细授信额度，以实现我行对客户办理各类表内外信贷业务时融资总量的监控和管理。
第三条本办法所称最高授信限额,是指我行在对集团客户经营情形、财务状况、担保等情形进行综合分析和评估的基础上核定的，对集团客户自愿和能够承受的最高风险限额。
第四条本办法所称详细授信额度,是指我行对已核定最高授信限额的集团客户辖下成员客户和实行非集团客户管理的单一客户,依据有关其实际经营情形、财务状况和资金需求给予的一定时限和一定条件下可详细使用的授信额度,原则上集团客户内各成员在同一时点的详细授信余额不应超过该集团已核定的最高授信限额。
第五条我行授信业务的开展遵循统一核定、定性分析与定量计算相结合、对外保密的原则：(一)统一核定原则：授信额度应贯彻授信主体、形式、币种、对象统一原则，即对同一客户提供的所有币种、授信产品均应纳入授信额度的范畴，按审批权限审批。
总行及各一级支行信贷管理部门是客户授信管理的综合部门,集中统一审核客户的授信申请。
(二)定性分析与定量计算相结合原则:我行对客户进行授信额度核定时,应在财务数据等定量分析的基础上综合其经营情形、担保情形等非财务因素进行分析评估,最终核定其最高授信限额或详细授信额度。
(三)对外保密原则：授信额度的核定属于我行的内部经营管理操作,其评估流程、标准和各环节人员的审核建议或意见仅作内部业务参考,除监管部门或法律法规另有规定,应对外单位人员保密。
同时，对客户的最高授信限额属我行商业秘密，仅为我行内部掌握,对外应保密。
第六条本办法所称授信业务包括贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺和开立信用证等表内外业务。
农发行推行信贷全流程风险管理的意义及操作建议
农发行推行信贷全流程风险管理的意义及操作建议发布日期：2010-11-09信贷业务是农发行的主体业务，其运行质量如何，决定着农发行能否实现可持续发展。
建行以来，农发行在信贷业务管理方面，探索实施了一系列行之有效的管理措施，对提高农发行信贷资产质量，有效防控信贷风险起到了很好的保障作用。
2004年以后，随着农发行业务范围的逐步拓宽，有些办法、操作流程已不适应业务发展的需要。
在具体实践中，我们必须严格执行总行新出台的16项基本制度和整合后的操作规程，把风险降到最低。
一、推行全流程信贷风险管理的意义（一）防范和化解信贷风险的需要。
随着农发行职能的调整，业务范围的拓宽，以及经营环境中不确定因素增加，需要各级行更加重视信贷风险管理，采取更加全面、更加严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。
（二）打造现代银行的需要。
推进银行流程建设，是打造现代银行的必经之路。
实施信贷全流程风险管理，是农发行打造现代银行之所需，是对每个信贷环节实施有效管控，对操作人员实行精细操作的现实要求，也是评估信贷运营质量的必然选择。
（三）适应外部监管的需要。
近年来，银监系统对银行业监管的力度不断加大，其中信贷风险监管始终是重中之重。
为适应监管工作的要求，农发行必须实施全流程信贷风险管理，进一步加强过程控制，有效防范操作风险和道德风险，从而适应监管工作的需求。
二、推行全流程信贷风险管理须强化“五管”(一)强化贷款准入管理。
贷款准入管理是农发行在信贷审批前，按照自身的业务范围，对有贷款需求的客户和项目进行的初选、评估、立项等前期准备工作，是筛选客户的必经程序。
贷款准入管理直接决定何种客户和项目能够和农发行建立信贷关系，它既是信贷流程的起始环节，也是信贷风险防控的第一道防线，其目标是从源头上控制风险，将不符合准入条件的客户坚决拒之门外。
（二）强化抵质押品管理。
抵质押品作为银行贷款的第二还款来源，是第一还款来源的重要补充，也是缓释信贷风险的重要手段。
农村商业银行信贷管理专项检查工作方案
农村商业银行信贷管理专项检查工作方案一、检查目的（一）为全面掌握＃＃＃＃农村商业银行各分支机构贷款五级分类的准确性，审慎评价风险状况和拨备充足性；认真梳理信贷管理中存在的制度、流程、系统和操作性问题，促进各业务条线不断提高内控管理水平，提高贷款分类准确性，实现内涵式、均衡性和可持续性发展；（二）为认真贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”、切实转换并真正树立审慎经营理念，提升我行信贷精细化管理的执行水平、有效防范经营风险；（三）随着我国经济的高速发展，具有一定融资功能和信用背景的银行承兑汇票在迅猛发展的同时也滋生和积累了大量的案件风险，破坏了正常的金融秩序，为防范规避风险隐患，此次将银行承兑汇票业务的管理纳入专项检查项目。
二、工作步骤此次专项检查工作总体分三个阶段：（一）自查阶段。
布置并要求各分支机构按要求开展自查，并将自查报告于5月底前报送总行业务管理部门。
（二）检查阶段。
在自查的基础上，总行业务管理部门同稽核部门按照不低于20%的比例对有信贷业务的分支机构进行现场抽查。
（三）整改阶段。
对检查存在的问题要举一反三，并及时进行整改，将落实的整改报告在限期内上报业务管理部门。
要求自查工作于2012 年5 月底前结束，检查工作于6月2日前结束。
三、组织实施总行成立＃＃＃＃农村商业银行2012 年信贷管理专项检查领导小组，总行行长任组长，分管副行长任副组长，业务管理部、审计稽核部、监察保卫部门、综合管理部负责人为成员。
检查内容主要包括贷款新规执行情况、贷款分类准确性及票据业务风险管理情况。
业务管理部负责整个检查工作的组织协调、检查指导工作。
四、检查范围（一）各分支机构自2011年以来发放的各项贷款；（二）各分支机构应对截至2012年3 月31 日存量贷款的正常类、关注类贷款（五级分类口径，以下统称检查期正常贷款）展开全面自查；（三）各分支机构截止到2012年3月31日的所有办理的银行承兑汇票业务。
检查范围：按不低于20%的比例对分支机构正常类贷款进行检查。
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7、与同行进行情报互换沟通，了解村民在同业贷款情况；
8、汇总整理信息，对村子授信制定计划表。
培训老师巡组，半天一个小组
18:0-19:00（根据实际情况调整）
今日总结：
1、各组长汇报当日客户拜访情况；
2、分析存在问题及探讨解决方案；
3、进行场景还原，进行复盘演练；
日期
时间
安排
备注
项目前一天
沟通会
16:00-17:00
座谈会，再次明确行领导对项目的期望和要求，进一步了解客户经理整村授信工作现状
行领导参与，总行小会议室集中
大课培训
上午09:00—12：00
下午14:30—17:30
1、农村市场小额贷款现状及分析；
2、农村市场小额贷款风险分析及不良清收；
3、整村授信的营销流程、方法、工具；
4、老师总结点评。
总结+演练
最后一天
18:0-19:00
项目总结会：
1、总结回顾；
2、员工颁奖；
3、优秀员工分享
4、领导寄语。
通过总结分享，做好后期固化工作
整村授信项目流程（1+5模式，1天大课，5天实战辅导）
各小组组长带领组员进行村组拜访授信工作
1、拜访村干部，与村干部沟通信用村建设情况，告知信用村建设的重要意义；
2、走访村民，逐户上门拜访，了解收入来源及其他村民信息；
3、了解村子整体经济状况，并实地落实考察；
4、挖掘村民贷款需求，并就当前村子经济发展与村民探讨沟通；
5、通过沟通，评估村民诚信意识，了解村民对于贷款违约的认知；
4、项目流程安排及相关注意事项介绍。
安排主持人做开营主持及老师介绍
第一天到第四排今日授信村组及拜访村干部清单；
2、对拜访客户进行分析，确定沟通策略；
3、进行拜访前的准备工作（物料、工具、路线等）
晨会时间根据实际情况灵活调整，分组以2-3人一个小组进行分配
09:00-18:00