《银行信贷管理学》PPT课件
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银行信贷管理PPT课件
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
《银行信贷管理》PPT课件.ppt
贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
《银行信贷业务》课件
央行、银监会等机构制定的信贷政策，对银行的信贷业务进行管理和监管。
逆周期调节政策
通过对存款准备金率、利率等进行调节，帮助银行适应经济周期性波动，稳定信贷风险。
客户身份信息收集规定
规定银行应当收集借款人和担保人的身份信息，并建立以此为基础的风险评估体系。
案例分析
成功的信贷案例
拜耳的成功信贷案例，充分展示了信贷业务带给企 业的推动作用。
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案பைடு நூலகம்，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
银行信贷的未来趋势
1 数字化技术的影响
区块链、人工智能等数字 技术将深刻改变信贷业务 的业务模式和管理方式。
2 科技金融的兴起
伴随金融科技的崛起， P2P借贷、互联网金融等 已经成为信贷业务的重要 补充。
3 融合式发展
未来银行信贷业务将更加 强调融合式发展，整合现 有金融服务，提供多元化 的普惠金融服务。
逆周期调节政策
通过对存款准备金率、利率等进行调节，帮助银行适应经济周期性波动，稳定信贷风险。
客户身份信息收集规定
规定银行应当收集借款人和担保人的身份信息，并建立以此为基础的风险评估体系。
案例分析
成功的信贷案例
拜耳的成功信贷案例，充分展示了信贷业务带给企 业的推动作用。
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案பைடு நூலகம்，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
银行信贷的未来趋势
1 数字化技术的影响
区块链、人工智能等数字 技术将深刻改变信贷业务 的业务模式和管理方式。
2 科技金融的兴起
伴随金融科技的崛起， P2P借贷、互联网金融等 已经成为信贷业务的重要 补充。
3 融合式发展
未来银行信贷业务将更加 强调融合式发展，整合现 有金融服务，提供多元化 的普惠金融服务。
《银行信贷业务》课件
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
利率
利率是指银行向客户收取的融资 成本，是银行信贷业务中最重要 的经济指标之一。
期限
期限是指银行与客户约定的融资 期限，包括短期、中期和长期。
Part
02
银行信贷业务的流程
申请与受理
客户提交申请
客户向银行提交信贷业务申请， 并提供相关资料。
业务受理
银行对客户的申请进行初步审核 ，符合要求的进行下一步处理， 不符合要求的告知客户原因并退 回申请。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
管理措施
银行可以通过对借款人进行严格的信用评估、设定抵押或担保等措施来 降低信用风险。同时，银行应定期回顾并更新借款人的信用记录，以便 及时发现潜在的信用风险。
操作风险
定义
操作风险是指因银行内部流程、系统或人员等因素出现问题而给银行带来损失的可能性。
产生原因
操作风险通常是由于内部管理不善或人为错误所导致。例如，银行系统故障、数据泄露或员工违规操作等都可能引发 操作风险。
《银行信贷管理学》课件
措施。
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
银行信贷管理PPT课件
揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题，加强贷款 发放与支付环节的管理与控制
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
银行信贷管理学-自考教学ppt
中长期贷款
80%
贷款期限
通常在1年以上，用于支持企业 固定资产投资、技术改造等长期 资金需求。
100%
利率与费用
中长期贷款利率相对较高，涉及 的费用也较多，如评估费、担保 费等。
80%
还款方式
一般采用分期还本付息的还款方 式，以减轻企业还款压力。
票据贴现与承兑汇票
票据贴现
企业将持有的未到期商业汇票 转让给银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额支付 给持票人的一种融资行为。
信贷功能
信贷具有资金融通、经济调节、信用创造等功能，是现代经济中 不可或缺的重要组成部分。
信贷管理目标与原则
信贷管理目标
信贷管理的目标是实现银行自身经济 效益与社会效益的统一，即在保证银 行资产安全、流动性和盈利性的前提 下，促进社会经济的发展。
信贷管理原则
信贷管理应遵循安全性、流动性、盈 利性、政策性等原则，确保银行信贷 业务的稳健发展。
绿色信贷
支持环保、节能、清洁能源等领域的信贷产品， 推动绿色经济发展。
供应链金融
基于供应链核心企业的信用，为其上下游企业提 供融资服务，优化整个供应链的资金流。
03
信贷业务流程与操作规范
客户申请与受理环节
01
客户提交申请
客户向银行提交信贷申请，包括 填写申请表格、提供必要的资料 等。
申请受理
02
要点三
教训汲取
失败案例提醒我们，银行信贷管理必 须始终坚持风险为本的原则，切实加 强风险识别和评估工作，避免盲目追 求规模和速度而忽视风险管理。同时 ，要完善信贷审批流程，确保贷款发 放的合规性和安全性。
国内外先进经验借鉴
国际先进经验
学习借鉴国际先进银行在信贷管理方面的成熟经验和做法， 如引入先进的风险计量模型、建立全面的风险管理框架等， 提高我国银行信贷管理的专业化和精细化水平。
《银行信贷导论》课件
2
失败的信贷案例
分析失败的信贷案例，探讨其原因和教训，帮助学习者避免类似的风险和错误。
银行信贷的重要性
促进经济发展
银行信贷提供了资金支持，帮助个人和企业实 现投资和扩张，推动经济持续增长。
降低风险
银行信贷通过风险评估和担保措施，减少借贷 风险，保护银行和借款人的利益。
提供金融服务
银行信贷满足人们的融资需求，为民众提供贷 款、信用卡等金融服务，改善生活品质。
目标受众
金融学专业学生
希望了解银行信贷的基本概念和原则，为未来的职业发展做好准备。
银行从业人员
想深入了解银行信贷业务的具体流程和常用工具，提升工作效率和质量。
投资者
希望了解贷款申请和风险评估的细节，以更好地评估企业的经营状况和可投资性。
课程内容概览
1 银行信贷定义
介绍银行信贷的基本概念和作用，以及在金 融体系中的重要性。
总结与展望
总结银行信贷的基本概念和原则，回顾课程中的重要内容，展望学习者在职业中的应用前景。
《银行信贷导论》PPT课件
课程介绍 - 目标受众 - 课程内容概览 课程背景 - 银行信贷的定义 - 银行信贷的重要性 银行信贷的原则 - 了解贷款申请流程 - 掌握风险评估方法 - 展示信用评分指标 银行信贷的工具 - 了解不同类型的贷款 - 熟悉担保措施 - 掌握利息计算方法 银行信贷的案例分析 - 分析成功的信贷案例
2 贷款申请流程
详细解析贷款申请的步骤和所需材料，帮助 学习者了解流程并顺利提交申请。
3 风险评估方法
介绍常用的风险评估工具和指标，帮助学习 者评估借款人的还款能力和风险。
4 不同类型的贷款
探讨个人贷款、企业贷款和房屋贷款等不同 类型的贷款，及其特点和适用场景。
银行信贷管理第一章
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2.银行针对信息不对称所采取的行动
第一，建立自己的信用评级系统→不 能解决所有问题
第二，提高信贷供给标准→导致逆向 选择出现
第三，银行的 “理性模仿”行为，表
现为信贷资金向大型优质客户集中，如上 市公司或垄断行业等。结果会怎样？
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v 就单个银行来说，信贷资金向大型优质客户 集中，体现其追求利润最大化原则，是一种 理性行为。但集体化的理性模仿造成信贷资 金过于集中，给信贷客户带来巨大的债务压 力，带来隐性信贷风险，大量银行被卷入信 贷风险，形成市场性风险。
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2020/12/21
银行信贷管理第一章
银行信贷管理学
主讲人 方晓燕
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银行信贷管理第一章
目录
❖ 第一章 ❖ 第二章 ❖ 第三章 ❖ 第四章 ❖ 第五章 ❖ 第六章 ❖ 第七章
绪论：走进银行信贷 银行信贷资金运动 商业银行信贷管理规则 个人消费信贷 公司信贷 小企业贷款 银行信贷风险管理
担保机制本身的弊端：
v 1.降低了银行创造价值活动的激励。
v 2.降低了银行对借款人筛选和监督的 强度。
v 3.担保品本身的清算会耗费清算成 本。
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v 二、信息不对称
v
现实经济生活中，市场总是表现
为一方占有充分信息，而另一方处于
信息相对缺乏状态，即信息总是不对
称的。
❖与信贷相关的三个概念 信用 银行信用 银行贷款
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银行信贷管理第一章
1、信用
如： v 王先生很讲信用 v 海尔公司信用不错，信誉卓著 v 国际贸易付款条件之一 信用证（Letter of
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银行信贷管理学
（二）来源之二：债券筹资 １、发行金融债券 ２、国家投资债券 ３、卖出回购债券
（三）来源之三：向中央银行借款
（四）来源之四：同业拆借和同业存放
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（五）来源之五：代理性贷款 １、代理财政贷款 ２、委托存款及委托投资基金 ３、代理金融机构委托贷款基金
（六）来源之六：所有者权益
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第二节 存款筹集的主要法规
一、依法管理存款 二、实现现金管理
（一）现金管理的主要规定 1、现金管理的对象 2、现金管理的基本原则 3、现金管理和监督的基本内容 4、使用现金的范围
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（二）商业银行现金管理的监督和检查 1、核定单位库存先进限额 2、加强柜台审查 3、加强现金管理检查
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银行信贷管理学 第三节 银行信贷资金的来源和运用
一、信贷资金的来源 （一）居民、企业 （二）债券市场 （三）中央银行 （四）同业 （五）代理业务 （六）资本金和自身积累
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二、信贷资金来源的项目 （一）主要来源：各项存款 １、企业存款 ２、城镇居民存款 ３、农业存款、信托存款和其他存款
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银行信贷管理学
第三节 存款组织和管理
一、存款对于银行有决定意义 1、存款是银行的最主要资金来源，对银行 经营有无法替代的支持作用 2、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。 3、存款决定结算 4、商业银行具有的信用创造功能主要是依 靠存款 5、存款可以给商业银行带来流动性
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二、银行信贷管理的任务 （一）银行信贷管理的基本出发点
１、充分发挥和利用信贷的固有职能 ２、服务和促进国民经济的发展 （二）信贷宏观决策包括三个主要方面 １、信贷规模的决策 ２、投向决策 ３、利率决策
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三、银行信贷管理的内容 （一）管理信贷关系 （二）管理信贷规模和贷款结构 （三）管理贷款风险，提高贷款经济效益 其中必须明确的三个关系： １、明确速度和效益的关系 ２、明确劳动消耗和资金占用的关系 ３、明确宏观效益和微观效益的关系 （四）建立合理的利率体系，正确贯彻利率政
策 （五）改进结算服务，加强结算管理
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四、银行信贷管理的特点 （一）横向联系广泛 （二）实践性、政策性强
五、银行信贷管理的研究方法 （一）历史分析 （二）全面论证 （三）比较择优 （四）合理借鉴
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第二章 银行信贷资金的筹集
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一身，以双重身份面对社会。 ２、特殊的债来源：银行用借来的钱放债，
用收回的钱偿债务 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能
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４、特殊的债工具：使用各种信用工具放 债
５、特殊的债经营：除银行外，一般单位 不能从事债经营
６、特殊的债循环：资金虽然在银行帐上， 但是实际上已经在国民经济中发挥着流通的 作用。
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三、运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介 ３、以国民经济运行相结合 ４、贯彻商业信贷原则
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银行信贷管理学 第五节 银行信贷管理
一、研究对象 （一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷
资金配置的应用技能的学科。 （二） 信贷资金运动涉及的关系 １、与社会公共利益的关系 ２、与顾客的关系 ３、与中央银行的关系 ４、与同业的关系 ５、信贷资金来源与运用的关系
（三）处理好几个关系 1、处理好监督与服务的关系 2、处理好现金管理与转帐结算的关系 3、处理好宣传教育与处罚的关系
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三、规范存款帐户 1、按性质划分类别：基本帐户、一般存款帐 户、临时存款帐户与专用存款帐户 2、规定开立基本存款帐户的原则。 3、实行许可证制、申报制和年检制。 4、规范企业单位的开户行为。 5、对违规行为实行严格处罚。
陕西省“精品课程”
银行信贷管理学
主讲：宋浩平
西安交通大学职继学院
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1
银行信贷管理学
第一章 走进银行信贷
2
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银行信贷管理学 第一节 银行信贷是什么
一、信贷 信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行
信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件 的货币借贷。 二、需要说明的两个问题
（一）我国银行的中介有哪些？ （二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。
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银行信贷管理学
四、我国经济运行的融资现状 （一）资金流动的资本格局 １、从资金供求的关系来看，居民是最大 的资金供给者，其次是中央银行；企 业是最大的资金需求者，其次为政府。 ２、从融资方式来看，融出资金的主要方式 是为银行存款。
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（二）企业经营与银行贷款 从企业融资构成来看，银行贷款是最主要 的资金来源。
（三）资金使用效率不高
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银行信贷管理学 第四节 银行信贷资金运动
一、运动过程（银行信贷可以直观地划分为 四个阶段） １、借债，即吸收公众存款 ２、放债，即发放贷款 ３、收债，即收回贷款 ４、还债，即还本付息
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二、运动的特殊性 １、特殊的债主体：银行集债权债务人为
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三、信贷资金运用的项目 （一）各项贷款 １、短期贷款 ２、中期流动资金贷款 ３、中长期贷款 ４、逾期类贷款 （二）债券投资 １、国家投资债券贷款 ２、有价证券及投资
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（三）缴存准备金存款 （四）存放同业和拆借同业 （五）代理业务 （六）本外币库存
１、库存现金 ２、外汇占款
第一节 筹集银行信贷资金的 一般原则和方法
一、一般原则 （一）效益原则 （二）稳定原则 （三）对称学
二、一般方法 （一）法律方法 （二）行政方法 （三）经济方法
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三、基本的经济方法 （一）强化市场营销观念 （二）开放金融产品，扩展筹资市场 （三）重视筹资成本 1、利息成本 2、资金成本 3、可用资金成本 （四）完善的银行形象
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第二节 银行信贷干什么
（一）银行信贷的主要功能： 通过吸收个人存款，服务于国民经济，发展壮大自 己。关键是要把国民收入运动纳入银行信贷服务。
（二）银行是如何纳入国民收入体系的？ 1、公开挂牌。 2、接通公众的货币收入。 3、为缺钱者提供融资。 4、为公众提供存款服务之外的多样化服务。
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（二）来源之二：债券筹资 １、发行金融债券 ２、国家投资债券 ３、卖出回购债券
（三）来源之三：向中央银行借款
（四）来源之四：同业拆借和同业存放
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（五）来源之五：代理性贷款 １、代理财政贷款 ２、委托存款及委托投资基金 ３、代理金融机构委托贷款基金
（六）来源之六：所有者权益
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第二节 存款筹集的主要法规
一、依法管理存款 二、实现现金管理
（一）现金管理的主要规定 1、现金管理的对象 2、现金管理的基本原则 3、现金管理和监督的基本内容 4、使用现金的范围
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（二）商业银行现金管理的监督和检查 1、核定单位库存先进限额 2、加强柜台审查 3、加强现金管理检查
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银行信贷管理学 第三节 银行信贷资金的来源和运用
一、信贷资金的来源 （一）居民、企业 （二）债券市场 （三）中央银行 （四）同业 （五）代理业务 （六）资本金和自身积累
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二、信贷资金来源的项目 （一）主要来源：各项存款 １、企业存款 ２、城镇居民存款 ３、农业存款、信托存款和其他存款
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第三节 存款组织和管理
一、存款对于银行有决定意义 1、存款是银行的最主要资金来源，对银行 经营有无法替代的支持作用 2、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。 3、存款决定结算 4、商业银行具有的信用创造功能主要是依 靠存款 5、存款可以给商业银行带来流动性
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二、银行信贷管理的任务 （一）银行信贷管理的基本出发点
１、充分发挥和利用信贷的固有职能 ２、服务和促进国民经济的发展 （二）信贷宏观决策包括三个主要方面 １、信贷规模的决策 ２、投向决策 ３、利率决策
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银行信贷管理学
三、银行信贷管理的内容 （一）管理信贷关系 （二）管理信贷规模和贷款结构 （三）管理贷款风险，提高贷款经济效益 其中必须明确的三个关系： １、明确速度和效益的关系 ２、明确劳动消耗和资金占用的关系 ３、明确宏观效益和微观效益的关系 （四）建立合理的利率体系，正确贯彻利率政
策 （五）改进结算服务，加强结算管理
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四、银行信贷管理的特点 （一）横向联系广泛 （二）实践性、政策性强
五、银行信贷管理的研究方法 （一）历史分析 （二）全面论证 （三）比较择优 （四）合理借鉴
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第二章 银行信贷资金的筹集
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一身，以双重身份面对社会。 ２、特殊的债来源：银行用借来的钱放债，
用收回的钱偿债务 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能
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４、特殊的债工具：使用各种信用工具放 债
５、特殊的债经营：除银行外，一般单位 不能从事债经营
６、特殊的债循环：资金虽然在银行帐上， 但是实际上已经在国民经济中发挥着流通的 作用。
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三、运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介 ３、以国民经济运行相结合 ４、贯彻商业信贷原则
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银行信贷管理学 第五节 银行信贷管理
一、研究对象 （一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷
资金配置的应用技能的学科。 （二） 信贷资金运动涉及的关系 １、与社会公共利益的关系 ２、与顾客的关系 ３、与中央银行的关系 ４、与同业的关系 ５、信贷资金来源与运用的关系
（三）处理好几个关系 1、处理好监督与服务的关系 2、处理好现金管理与转帐结算的关系 3、处理好宣传教育与处罚的关系
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三、规范存款帐户 1、按性质划分类别：基本帐户、一般存款帐 户、临时存款帐户与专用存款帐户 2、规定开立基本存款帐户的原则。 3、实行许可证制、申报制和年检制。 4、规范企业单位的开户行为。 5、对违规行为实行严格处罚。
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第一章 走进银行信贷
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银行信贷管理学 第一节 银行信贷是什么
一、信贷 信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行
信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件 的货币借贷。 二、需要说明的两个问题
（一）我国银行的中介有哪些？ （二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。
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四、我国经济运行的融资现状 （一）资金流动的资本格局 １、从资金供求的关系来看，居民是最大 的资金供给者，其次是中央银行；企 业是最大的资金需求者，其次为政府。 ２、从融资方式来看，融出资金的主要方式 是为银行存款。
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（二）企业经营与银行贷款 从企业融资构成来看，银行贷款是最主要 的资金来源。
（三）资金使用效率不高
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银行信贷管理学 第四节 银行信贷资金运动
一、运动过程（银行信贷可以直观地划分为 四个阶段） １、借债，即吸收公众存款 ２、放债，即发放贷款 ３、收债，即收回贷款 ４、还债，即还本付息
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银行信贷管理学
二、运动的特殊性 １、特殊的债主体：银行集债权债务人为
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银行信贷管理学
三、信贷资金运用的项目 （一）各项贷款 １、短期贷款 ２、中期流动资金贷款 ３、中长期贷款 ４、逾期类贷款 （二）债券投资 １、国家投资债券贷款 ２、有价证券及投资
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银行信贷管理学
（三）缴存准备金存款 （四）存放同业和拆借同业 （五）代理业务 （六）本外币库存
１、库存现金 ２、外汇占款
第一节 筹集银行信贷资金的 一般原则和方法
一、一般原则 （一）效益原则 （二）稳定原则 （三）对称学
二、一般方法 （一）法律方法 （二）行政方法 （三）经济方法
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三、基本的经济方法 （一）强化市场营销观念 （二）开放金融产品，扩展筹资市场 （三）重视筹资成本 1、利息成本 2、资金成本 3、可用资金成本 （四）完善的银行形象
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第二节 银行信贷干什么
（一）银行信贷的主要功能： 通过吸收个人存款，服务于国民经济，发展壮大自 己。关键是要把国民收入运动纳入银行信贷服务。
（二）银行是如何纳入国民收入体系的？ 1、公开挂牌。 2、接通公众的货币收入。 3、为缺钱者提供融资。 4、为公众提供存款服务之外的多样化服务。