浅谈商业银行个人金融业务的发展

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浅论商业银行个人金融业务的发展对策

浅论商业银行个人金融业务的发展对策
来 源 就 是 个 人 的 金 融 业 务 。从 2 0 0 6年 的 l 2月 】 1号 开 始 , 们 我
( ) 制 背 景 二 体
首 先 ,我 国 的银 行 金 融 业 务 管 理 主 要 执行 分 业 管 理 经 营 政
策 。 且 因 为 利率 没 有 完 全 实 现 市场 化 , 而 导致 我 国的银 行 不 能 实 现 自主 定 价 ,这 在 一 定 的 程 度 上 制 约 了 银 行 的价 格 营销 手 段 的 选 择 。这 些 原 因在 不 同的 范 同 内制 约 我 国 商 业银 行 的私 人 金 融 业 务 的 前进 和发 展 . . 其 次 由于 我 同 的 个人 信用 制 度 存 在 不健 全 的情 况 ,也 制约
同家 已经 全 面 的 缴 入 到 世 界 经 合 组 织 就 开 始 对 外 开 放 银 行 的 业 务 , 就 标 志 着 中 同金 融 业 务 系 统 开 始 进 入 全 球 的 金 融 体 系 . 这 面 对 着 世 界 金 融 业 的 竞 争 ,如 何 更 好 的 扩 大商 业 性 银 行 服 务 的个 人 金 融 业 务 ,寻 求 新 的 银 行 金 融 业 务 营销 体 系 成 为 急需 解 决 的
( ) 济 背景 一 经
从 我 国 目前 的 经 济 情 况 来 看 ,我 仃 罔家 的 国 民经 济 整 体 发 J
展速度快 ,D G P以每 年 平 均 9 %的增 速 , 0 6年 的 经 济 增 长 速 度 20 大 1 . , 国 的 G P高 达 2 . 04 中 % D 09 6万 亿 元 , 均 达 到 2 3 人 0 4美 元 。 与 此 同 时 , 20 到 0 6年 6月底 , 乡 居 民 的银 行 储 有 量 为 1 . 城 55亿 元 ,以 L的数 据表 明我 闰 居 民 的 政 资产 在 结 构 以及 数 量 上 产 生 了很 大 的增 长 ,社 会财 富 的 分 配格 局 进 一 步 提 高 _ 个 人 对 银 r

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着经济社会的发展,商业银行的个人金融业务也面临着一系列的挑战和问题。

本文将对商业银行个人金融业务发展中的问题进行探讨,并提出相应的对策。

商业银行个人金融业务面临的首要问题是竞争压力加大。

随着互联网金融的崛起,许多新型金融机构和科技公司涌入市场,打破了传统商业银行的垄断地位,加剧了个人金融市场的竞争。

面对这种情况,商业银行应通过加强创新,提高服务质量和效率,扩大金融产品的品种和覆盖范围,以及拓宽渠道,积极开展合作,与新兴金融机构合作,共同开发金融科技应用,提高竞争力。

商业银行个人金融业务还面临着风险管理的问题。

随着金融市场的波动和风险的增加,商业银行需要加强个人金融业务的风险管理能力。

具体而言,商业银行应建立完善的风险管理体系,包括风险评估、风险监测、风险控制等环节;加强对个人客户的信用评估和风险定价,提高个人贷款的准确性和可靠性;商业银行还应加强内部控制和监督,防止个人金融业务出现违规行为和风险事件。

商业银行个人金融业务还面临着客户需求多样化的问题。

随着社会经济的发展,人们对个人金融产品的需求也越来越多样化。

商业银行需要根据客户的特点和需求,提供个性化的金融产品和服务。

具体做法是,商业银行应加强客户关系管理,了解客户的需求和偏好,根据不同的客户群体制定个性化的营销策略,提供差异化的产品和服务;商业银行还应不断创新,开发新的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。

商业银行个人金融业务还面临着信息安全的问题。

随着金融科技的不断发展,个人金融业务的交易和信息传输越来越依赖于互联网和信息技术。

互联网和信息技术也带来了一系列的安全威胁和风险。

商业银行应加强信息安全管理,建立健全的信息安全体系,加强对客户信息的保护,采取有效的措施防范各种安全威胁和风险;商业银行还应提高员工的信息安全意识和技能,加强对员工的培训和监督,减少内部信息泄露的风险。

商业银行个人金融业务在发展过程中面临着竞争压力加大、风险管理、客户需求多样化和信息安全等问题。

商业银行个人金融业务的发展

商业银行个人金融业务的发展

开 支 、合 理 投 资 、购 买保 险等 私 人 财 务 问
题。
二 、我 国 商业 银 行 间个 人 金 融业 务 发 展 的现 状


Hale Waihona Puke 狈 代 商 业 MOD R B SN S E N U IE S
商业银行个人金融业务的发展
曾庆海 中国建设银 行 1 0 6 0 0 9
三 、个 人 金融业 务 需要 改进和 完善
1 品种 的创 新 工 作 。 金 融 市 场 的改 、 在 革 中 , 融 机 构 应设 计 和 推 出适 应 社 会 经 金 济变 革的金融产 品, 将科技创新与金融创 新 、 国 内创 新 与 国 外创 新 结 合 起 来 , 新 使 品种 层 出 不穷 、形 式 多样 。国 际 金 融市 场 高新 技术 和 网络 技 术 的 运 用 、高 智 商 人 才 的进 入 、高 度 精 炼 的衍 生 产 品 的开 发 , 已 使全球金融市场的性质 和运作特性 发生 了 天 翻地 覆 的变 化 。金 融 经 济 与 真 实 经 济 的 关 系 也 发 生 了重 大 变 化 , 融 的 重 要 作 用 金 日显 突 出 。 因 此 , 们 要 及 时 把握 这 些 变 我 化趋 势 , 快 金 融 创 新 。只 有 如 此 , 国 金 加 我 融 市 场 才 能进 一 步 成 熟 , 资 者 才 能 更 趋 投 理性 化 , 融 机 构 也 才能 健 康 发 展 , 而 为 金 从 国民经济的繁荣做 出贡献 。 2 、技术的创新工作 。随着科技的进 步 ,特别是计算机和网络技术的发展 ,电 子化服务 水平 的高低 已成为个人金融业务 竞 争 力 的 决 定性 因 素 。必 须 有 计 划 、有 步 骤 地 加 大对 个 人金 融 业 务 的 科技 投 入 和 项 目开发力度 ,使个人金融业务 电子化服务 水 平 接 近 国 际先 进 水 平 。 完善 电话 银 行 服 务 系 统 。电话 银 行 服 务 系 统 是 个 人 金融 业务 的重 要 工 具 。要 对 我 行 已开 通 的 电 话 银 行 中 心 进 行 不 断 完 善 ,使 之 不仅 能 提 供 人 工 受 理 咨询 、投 诉 和 自动 语 音 服 务 ,而 且 能 支持 多 种 业 务 交 易 ,使 之 成 为 个 人 金 融 产 品 的一 个 重 要 宣 传推 介 、交 易 处理 、产 品分 销 、 客户 管 理 和 售 后服 务 的重 要 渠道 。 加大 自助服务 系统建设 。自助服务系 统是 直 接 提 供 交 易 服务 的 工 具 。完 善 自助 服务 系统 可 以弥 补 由于 裁 减 网点 所带 来 的 负面效应。 3 服务 的创 新 工 作 。 务 环 境 是展 示 、 服 银 行 形象 的一 个 窗 口 , 境 要 舒 适 、 洁 、 环 整 大 方 、美 观 、庄 重 。要 按 照 银 行 的统 一标 式 进 行 装 修 ,还 要 考 虑 各 种 绿化 、摆 设 及 光线等 ,使客户身临其境 ,心情舒 畅。同

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着中国金融市场的不断开放和发展,商业银行个人金融业务在面临新机遇的同时也面临着一些新的问题和挑战。

本文将对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。

一、问题分析1.市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和竞争的加剧,商业银行个人金融业务面临着来自银行同行业、金融科技公司等多方面的激烈竞争。

传统的银行模式和业务模式已经无法满足新时代个人金融需求的变化,传统的网点业务和柜台服务已经难以满足客户多元化的金融服务需求,因此商业银行需要加强业务转型和创新,提高服务质量和降低成本,加强与新技术的结合,提升金融科技水平。

2.信贷风险增加当前经济形势下,个人贷款市场的信贷风险逐渐增加。

不良贷款率上升,信用卡透支、消费贷款逾期等问题日益突出。

商业银行需要更加严格地控制风险,提高风险管理能力,加强个人信用评估和风险预警机制,引入更加科学、有效的风险防范手段,同时完善风险管理制度,提高风险管理水平,保障个人金融业务健康发展。

3.产品创新不足目前商业银行个人金融产品单一,缺少差异化和个性化产品,无法满足客户多样化的金融需求。

银行需要加强产品创新,不断推出符合市场需求和客户口味的新产品,引入市场化竞争机制,提高产品的差异化竞争能力,满足客户个性化需求。

4.服务水平下降传统银行以网点经营为主,服务模式相对单一。

客户对金融服务的需求更加多元化和个性化,需要更加方便快捷的金融服务。

因此商业银行需要加强服务创新,提高服务水平,加强互联网金融和移动金融服务能力,提高金融科技水平,提供更加便捷、快速、安全、高效的金融服务。

二、对策探讨1.加强金融科技创新商业银行应当加大对金融科技的投入,加强金融科技与业务的融合,提高金融科技水平,推动业务创新和产品创新,提高金融服务效率和质量。

如打造智慧金融平台,引入大数据、人工智能等技术手段,深度挖掘客户数据,提供个性化金融服务,满足客户多样化的金融需求。

浅析我国商业银行个人金融业务的发展

浅析我国商业银行个人金融业务的发展

浅析我国商业银行个人金融业务的发展作者:王健来源:《商品与质量·学术观察》2014年第03期摘要:个人金融业务是国际银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点,也是我国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。

本文从对国外商业银行个人金融业务的比较分析入手,寻找我国商业银行在个人金融业务发展上的差距,并提出了未来发展思路,以求对我国商业银行个人金融业务的市场开拓提供依据。

关键词:商业银行个人金融业务一、我国个人金融业务的发展状况与差距(一)个人金融业务的风险管理机制滞后目前,个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核,但我国居民收入尚未完成货币化,商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。

其次,我国目前执行官定利率,不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的,违约时贷款的回收率也是不同的。

因此,对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的,由于消费信贷的利率是法定的,却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度,这也加大了银行风险管理的难度。

(二)个人金融市场分割,缺乏资源整合的一致性自2000年以来,国内个人金融市场逐渐繁荣起来,债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。

各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等,客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户,往返于多家银行缴费还款,费时费力,且资金分散,使用效率和产生效益不高。

因此,客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。

(三)营销与售后服务体系不健全随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。

而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品无人问津。

此外,虽然有些商业银行个人金融业务不断创新,但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

商业银行发展个人金融业务的战略及策略

商业银行发展个人金融业务的战略及策略

商业银行发展个人金融业务的战略及策略现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象,为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务,包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。

个人资产类业务包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对象,以服务个人消费为目的的消费贷款等业务品种。

个人负债类业务主要指各类存款业务,如本外币一本通、外汇保本投资存款(两得存款)、教育储蓄等或者具有直接投资服务功能的业务品种。

个人中间业务包括个人结算汇划、外汇汇兑等传统中间业务,遗嘱委托、按期转账等委托服务,个人财务计划咨询、个人投资顾问与纳税申报咨询等咨询业务以及代售保险单、代发工资、代收水电费等各类代收、代付及代理服务,在实行混业经营金融模式下的国家,还包括个人资产管理等信托投资业务。

个人金融业务的发展起步于商业银行的负债业务,并呈现出逐步向个人资产类及新兴中间业务领域扩展的趋势。

与国外现代商业银行个人金融业务的蓬勃发展相比较,我国商业银行在这一领域长期以来一直是一项空白。

对于商业化历程不到十年的中国商业银行尤其是国有商业银行来说,要想应对入世后不断涌入的外国先进商业银行的全方位竞争,依靠传统的储蓄网点向储户提供简单的存、汇款业务是远远不够的,我们急需在包括个人金融业务在内的各项业务领域有所突破。

整合、发展和创新商业银行的个人金融业务的重要性日趋明显,它既可以推动商业银行经济功能的转变,又有助于银行资产、收益及客户结构的优化,对于提升国有商业银行的核心竞争力具有深远的影响。

商业银行作为目前国内个人金融市场的领先者,面对如此巨大的市场发展潜力和如此激烈的市场竞争,必须制定明确的发展战略作为经营的指导方针,采取有效的竞争策略,提高竞争能力。

我们认为,在目前的市场环境下,商业银行可采取如下发展战略:“以理财业务为核心,通过细分市场,以先进的产品和优质的服务,打造专业而稳健的零售银行形象,保持市场领先地位”。

商业银行个人金融业务发展现状及改进对策

商业银行个人金融业务发展现状及改进对策

商业银行个人金融业务发展现状及改进对策赵婷(江苏常熟农村商业银行股份有限公司,江苏 常熟 215500)摘要:商业银行个人金融业务的服务对象主要是单一客户或家庭,这是为区别企业金融业务而提出的说法,个人金融业务是为服务对象提供综合性服务的银行业务,是现阶段的商业银行比较重视的一部分。

在人们的生活水平和质量提高以后,人们的经济收入使商业银行发展散发出新光芒,但由于商业银行的市场竞争也比较激烈,因此,商业银行在个人金融业务方面的发展还存在一定问题和难点需要攻克解决。

本文就商业银行中个人金融业务的发展现状进行了深入的探究,并在了解银行个人金融业务的实际状况后列出了几点相关建议,以期能够改善商业银行的发展现状,使其在市场中更具竞争力。

关键词:商业银行;个人业务;金融业务引言:商业银行的个人金融业务是综合性较强的银行业务,商业银行利用该业务的经营来加强客户对银行的依赖性,并尽量满足客户对于金融方面的需要[1]。

由于个人金融业务的主体是个人客户,因此,个人金融业务的特点是客户人口基数大,业务种类多、范围较广等,传统的商业银行对于用户的管理和经营维护等方面都受到了多方面的限制,因此在现在这个互联网高速发展的时代,移动端的电子产品和新兴技术进入到人们的生活中,商业银行也开始引用这些新型电子产品,且利用这些电子产品吸引了大量的客户。

一、商业银行个人金融业务发展现状分析(一)政治环境宏观经济政策逐渐变得审慎,政府开始重视经济发展的稳定情况,以及经济内部结构的组成等方面,国家还提倡拥有一定条件的民间资本依靠法律建设各类中小型银行等。

这一提议的出现使得我国民营的中小型银行数量迅速增加,为银行业带来了一定挑战。

另外,商业银行在支付、结算等方面的中间业务利润也会受到非银行个人金融业务的冲击而削弱。

且政府出台的政策对商业银行的资产和资金流动性的监管力度会越来越强,目的是为了加强银行业金融机构的自我管理和约束能力,并制定风险预防机制,企业借贷风险规避机制,以此来加强银行经营管理水平,建立多方面的银行监督管理体系,促进个人金融业务的快速发展,为银行在市场中多争取一块发展空间。

商业银行个金业务发展思路

商业银行个金业务发展思路

怎样写商业银行个人金融业务工作思路1个人业务工作的指导思想我行个人业务发展的指导思想是:以目前我国发展精神为指导,围绕有效发展和加强管理两大主题,以提高效益为目标、以市场营销为手段,积极丰富负债业务内涵增加储蓄存款份额,提高业务收入比重,拓展中间业务规模,加快个人业务发展;以完善管理为基础、以业务创新为动力,健全和完善风险防范机制与控制体系,优化个人业务组织体系和考核机制,抓住重点市场和优质个人客户,创新产品、改善服务,实施面向市场发展战略,使个人业务成为全行收益的增长点。

2 2013年个人业务工作任务2.1人民币储蓄存款增加8亿元。

2.2个人消费贷款增加2亿元,其中除个人住房贷款外,其他消费贷款增加1亿元。

3 主要工作措施3.1抓好网点综合化建设。

3.1.1抓好乡镇网点的业务发展契机。

抓住阳澄湖大闸蟹、跨塘斜塘的农产品销售,从养殖户与企业的资金交易入手,以结算户头、抵押贷款等资产业务的带动,以及“结算通卡+自助银行+转账电话机+电子银行+POS机”等组合营销,锁定乡镇网点的资金流;3.1.2抓好打工人员储蓄拓展方式的创新。

对打工人员多的跨塘、胜浦、斜塘等网点实行一行一策,重点在统一管理自助设备、加大柜员配备、简单业务分流等,争创乡镇网点的标杆行,做好乡镇网点的综合化经营工作;3.1.3抓好产品、渠道和客户的延伸渗透,重点在进一步深入贯彻“四走进”。

在核心商业区、大型居住社区、办公楼集中区等,结合苏州市目前要求的金融宣传活动,以及我行的理财沙龙活动,重点推广我行服务、理财等,营造浓郁的金融服务氛围,树立银行亲合的社会形象,又要加强业务宣传力度,充实活动内容,改进和提高服务质量,同时结合各地实际,创新理财沙龙、金融宣传活动的形式和内容,使“四走进”活动扎实有效地开展,为网点综合化经营起好促进作用。

3.2抓好结算市场拓展。

以苏州各类市场建设、发展为契机,学习借鉴兄弟行和同业好的经验做法,继续推进“公私联动”、“存贷互动”、“前中后台协动”和“外部联动”,深入拓展结算市场。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人金融业务是银行发展的重要组成部分,随着金融市场的不断发展和个人金融需求的增加,商业银行个人金融业务正面临着诸多问题和挑战。

目前,市场竞争日益激烈,传统商业银行正在面临来自互联网金融机构等新型金融机构的竞争压力;技术变革也给商业银行带来了巨大挑战,如智能化、数字化、移动化等新技术的迅速发展;个性化服务需求不断增加,客户对于定制化、差异化的服务需求越来越迫切;金融市场风险也处于加剧状态,风险管控迫在眉睫。

商业银行个人金融业务需要及时研究分析当前面临的问题,并提出相应的对策,以保证业务的可持续发展和竞争力的提升。

部分对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行了简要分析,为后续的问题对策探讨提供了基础和背景。

1.2 研究意义商业银行作为金融体系中的重要组成部分,既承担着金融中介机构的职能,为经济发展提供资金支持,又为个人客户提供各类金融服务,如储蓄、贷款、投资等。

个人金融业务是商业银行经营的一个重要方面,不仅关系到银行的收益和竞争力,还直接影响到个人客户的财务状况和金融需求。

随着我国金融市场的不断发展和改革开放政策的深化,商业银行个人金融业务面临着诸多挑战和机遇。

对商业银行个人金融业务发展中面临的问题进行深入研究具有重要的理论和实践意义。

通过探讨问题及对策,可以为商业银行制定更加科学有效的经营策略提供借鉴和参考,进一步提升商业银行个人金融业务的发展水平,满足不断增长的个人客户需求,推动金融行业的健康发展,促进经济社会的全面进步。

对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨具有重要的现实意义和现实意义。

2. 正文2.1 问题一:市场竞争激烈市场竞争激烈是商业银行个人金融业务发展中面临的重要问题之一。

随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧,各家商业银行之间的竞争日益激烈,这对银行的发展提出了一定的挑战。

市场上存在着大量的金融机构,各家银行在产品、服务、利率等方面展开竞争,客户有更多的选择余地,银行的客户粘性较低,增加了银行争夺客户的难度。

国有商业银行个人金融业务发展浅析

国有商业银行个人金融业务发展浅析

选定 的 目标 市场首 先应 当是具有 足够大 的容量并能迅
速成长的市场 , 而既 能够支 撑 中期业务 发展 目标 的实现 , 从
又能够支持个人金融业务未来 的长期 持续发展 。其 次 , 当 应 是商业银行相对容 易取得 比较 优势 的市场 , 换言 之 , 样 的 这
市场定位既有利于商业银行利用业 已形成 的特点和 优势 , 特
( ) 品升 级 二 产
3 个人金融业务 的增长是 国有商业 银行发 展的必然趋 .
势。在银行分业管理 的体制下 , 国有商业银行传 统的公 司类
银行 的产 品不在 多 , 贵在切合实 际。通过 不断 的产 品升 级 和创新 , 足不 同层 次个 人客户 的需求 , 设计 的产 品有 满 使 市场需求 , 可控风险范围内能够产生最 大的效益 。要用经 在
展这项业务的重要 性和必要 性。通过 细分客 户市场、 产品升级、 创新服务 、 控制成本等不断丰 富个人金融理财
内涵 , 提升服务质 量, 银行 个人金 融业务将 渐入佳境 , 迎来一个前所未有的 大发展。 [ 关键词 ] 个人金 融业务 ; 发展对策 ; 市场定位 ; 务创新 服 [ 中图分类号]F 3 .3 [ 823 文献标识码]A [ 文章 编号 ]1 0 —5 4 (0 8 0 —0 7 —0 0 8 1 9 2 0 )6 0 9 2
带来更多 的附加价值 , 以不 同的银行要有 不同的 目标市 场 所
定位 。
人资产增长迅速 , 目前国 内银行对公存款 与个人 存款之 比已
经倒挂 , 4 6 为 : 。个人金 融资产 由过 支 的储 蓄存 款向拥有外 币、 股票 、 基金等 多样 化发展。随着 中国资本市场 的发 展 , 个 人金融资产也由过去 的单 纯保存 、 值型 向综合理 财 、 保 增值 型转变 , 民消费习惯正 逐渐 由生存 型消 费、 量型 消费 向 居 数 发展型 、 质量型 、 消费型转变 , 民正 由单纯的消 费者 转变为 居

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议

浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议,不少于1000字当前,随着金融市场交易的日益复杂化,个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。

然而,通过观察可以发现,我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题,如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益,成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。

一、商业银行个人理财业务的发展状况(一)发展重点向量化转移目前,随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升,商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度,重点发展向量化转移。

在此过程中,越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品,例如:“养老金”,“教育储备金”等多样化产品,这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。

在提升个人理财业务的同时,也疏忽了其他业务的发展。

(二)产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力,商业银行不断加强了对于不同产品的互通性,例如,财富管理、基金等产品组合,不断丰富个人理财业务的产品体系,提高了投资人的选择性,同时也避免了产品之间的竞争。

但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性,引起了投资人的担忧。

(三)投资人风险教育薄弱当前,很多投资人的风险意识和理财能力并不高,商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。

例如,在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面,导致投资人出现不必要的浪费和损失。

二、商业银行个人理财业务所面临的难点(一)资金规模受限对于大多数商业银行而言,他们承诺给客户的利率比定期存款低,但利息是浮动的,随着市场的变动,存在一定的风险。

而且,这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定,在资金规模受到限制时,一方面无法满足客户的财富管理需求,同时也会给银行自身的风险管理带来压力。

(二)创新力较弱在当前市场环境下,竞争愈趋激烈,商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱,所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几,这样无疑会限制争夺市场份额的空间。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着我国市场经济的发展,商业银行个人金融业务已经成为其主要业务之一。

尽管这一领域取得了初步的成功,但是也面临一系列的问题。

本文将探讨商业银行个人金融业务发展中面临的问题及针对这些问题提出的对策。

问题一:市场竞争激烈,利润率下降。

当前,商业银行面临激烈的市场竞争,加之政府的利率管制,使得银行的利润率不断下降。

银行需要找到一些新的利润来源,以避免经营风险。

对策一:拓宽服务内容,提高金融产品的附加值。

通过提供更多种类的金融产品,如基金、保险、证券等,从而提高客户的满意度,增加银行的非利息收入。

同时,通过引入更多的科技手段,提高各类金融产品的便利性和安全性,增加客户选择的动力,进而促进银行收入的增长。

问题二:客户需求多样化,服务定制化难度大。

随着客户对金融服务的需求日益多样化,服务定制化的难度也逐渐加大。

大量的客户需求导致银行很难为每一个客户制定一个个性化的服务计划,影响了银行的服务质量。

对策二:引入人工智能等技术,提高服务定制化程度。

引入人工智能和大数据技术,对客户进行精准匹配和分析,通过智能化的服务模式,为客户提供更好的金融服务。

为客户提供个性化的金融服务,增强客户黏性,提高客户满意度,同时也可以降低银行的运营成本。

问题三:风险管控难度大,不良贷款率高。

个人金融业务的资信风险高、不良贷款率高,这给银行的风险管理带来了诸多挑战和压力。

尤其是在当前的经济环境下,风险管控难度更大,不良贷款率上升的风险也有所增加。

对策三:加强风险管控,优化风险评估体系和风险防控流程。

商业银行必须加强风险管理能力,优化风险评估体系和风险防控流程,加强风险预警机制,及时了解风险状态并采取相应措施。

同时,加强对不良贷款的风险控制,减少不良贷款率,保障银行的健康经营。

总之,商业银行个人金融业务的发展面临多重困难和挑战,但是在寻找新的利润来源、提高服务定制化程度和加强风险管理能力等方面,商业银行也会不断寻找发展的机会。

商业银行个人金融业务的现状及发展对策

商业银行个人金融业务的现状及发展对策

商业银行个人金融业务的现状及发展对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化,商业银行个人金融业务也在不断演变和发展。

作为商业银行的主要业务之一,个人金融业务在银行业中具有重要的地位。

本文将分析商业银行个人金融业务的现状及发展对策。

一、商业银行个人金融业务的现状1.发展历程商业银行个人金融业务的发展经历了以下三个阶段:(1)基础阶段:20世纪70年代至90年代初。

这个阶段主要是为客户提供存取款、汇款、理财等基础金融服务。

(2)增值阶段:90年代后期至2008年。

这个阶段主要是银行在基础服务的基础上推出了信用卡、个人贷款、房屋按揭等增值服务。

(3)创新阶段:2008年至今。

这个阶段银行开始积极创新业务模式和产品,如互联网金融、手机银行等。

2.优势和劣势商业银行个人金融业务具有以下优势:(1)广泛的客户群体。

开户门槛较低,覆盖面广。

(2)稳定、可靠。

商业银行本身的经营稳健,客户信任度高。

(3)创新能力强。

随着互联网时代的到来,商业银行积极引入新技术和新产品,不断推出创新的个人金融业务。

商业银行个人金融业务也存在一些劣势:(1)同质化严重。

各家银行推出的业务同质化程度较高,缺乏差异化竞争优势。

(2)利润率下降。

当前经济形势不佳,利率下降,商业银行个人金融业务的利润率也在下降。

(3)风险较大。

由于银行个人金融业务的本质是风险业务,存在一定的信用风险和市场风险。

3.当前状况当前,商业银行个人金融业务的主要产品包括储蓄、信用卡、贷款、理财、保险等。

从总体上看,商业银行个人金融业务的规模不断扩大,但增速放缓。

具体表现如下:(1)储蓄:随着人们收入水平的提高和金融消费的普及,储蓄业务的规模单增速缓慢。

(2)信用卡:信用卡业务成为商业银行主要业务之一,但随着监管的不断加强和用户的理性使用,信用卡业务增速放缓。

(3)贷款:房屋贷款和个人贷款是银行个人金融业务中的重头戏,但由于宏观经济形势不佳,市场需求下降,贷款业务增速减缓。

浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势

浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势

浅谈商业银行跨境个人金融业务的发展趋势随着全球化的不断深入,跨境金融服务成为商业银行的一个重要业务领域。

跨境个人金融业务是商业银行的重要组成部分,对于促进金融体系稳定、金融服务创新、全球经济发展起着重要的作用。

在全球范围内,跨境个人金融业务的发展趋势日益显现,商业银行在跨境个人金融服务领域也正面临着很多挑战和机遇。

一、跨境个人金融业务发展趋势1. 服务范围不断拓展随着全球经济一体化程度的不断加深,跨境个人金融服务的服务范围也在不断拓展。

从最初的境外汇款、个人贷款,到如今的跨境财富管理、信用卡服务、消费金融等,服务种类逐渐丰富,服务范围也在不断扩大。

商业银行通过建立境外网点、合作伙伴和跨境金融平台,为跨境客户提供更加全面的金融服务。

2. 技术创新推动业务发展随着金融科技的发展,跨境个人金融服务也在不断提升。

移动支付、人工智能、区块链等新技术的运用,使得跨境个人金融服务更加便捷高效。

利用人工智能技术进行客户风险评估,通过区块链技术进行跨境汇款,提高了交易的速度和安全性。

技术创新不仅提升了服务水平,也为商业银行降低了运营成本。

3. 政策环境逐渐放开随着全球经济一体化的深入,各国在跨境个人金融服务领域的政策环境也逐渐放开。

一些国家陆续出台了一系列的政策措施,鼓励外资银行在本国市场开展业务,加大跨境金融服务力度。

一些国家也在逐步放开对外汇市场的管制,使得跨境个人金融服务更加顺畅。

4. 风险防控成为重点随着跨境个人金融服务的发展,风险防控成为了银行业务的重中之重。

跨境个人金融服务面临着涉外风险、信用风险、汇率风险等多方面的风险挑战,商业银行需要通过建立健全的风险管理体系、提升技术水平、加强合规监管,来应对风险挑战,确保跨境个人金融服务的稳健发展。

1. 加强跨境金融业务布局商业银行需要根据全球经济发展趋势和跨境客户需求,加强布局全球主要金融中心,通过在境外设立分支机构、加强与国际金融机构的合作等方式,提升跨境个人金融服务的覆盖范围和质量。

浅议商业银行个人金融业务的发展

浅议商业银行个人金融业务的发展
策。
的个人 金 融业 务 的利润 只 占 间在 时 间与 空间 上 的距离 ,使 银行 向个 人客 户提 供快 速 、高 效 的金融 服务 具 备 了操作 技术
个人金融业务发展面临 的机遇
( )人 均收入变化推 动商业银行 涉足个人金 融业务 一
的可行 性 。近 年来 国外 银行 个 人金 融业 务 的较 快发 展 ,与其 所 拥有 的发 达 的通 信 网络技 术 是密 不可 分 的 。 日益 取代银 行
成 为商 业银 行 最重 要 的利 润来 源之 一 。如何 进一 步 加速 我 国 同 时发展 个 人金 融服 务也 是我 国商 业 银行 调整 和优 化其 收 入
商 业银 行个 人金 融 业务 的发 展 ,已经成 为我 国金 融界 的重大 结构 ,提 高竞 争力 的重要 因素 。个 人金 融业 务 由于 其 面 向的
以往重视对公业 务一样对 待对私业务 。 准确 的战略 发展 定位 ,眉毛 胡子 一把 抓 的结果 是顾 此 失彼 ,
7 8. 黑 龙 江 金 融 2 O O 8 IH
o NG ; J ANG F NANCE }
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分 散 了银 行 的人力 、物力 、财 力 ,但 是最 终结 果 仍是 无法 全
面推进个人 金融业务 的发展 。
商 业银 行 要在 实施 有 效 的市场 细分 和定 位 的基 础上 ,针
对 不 同层 次 的客户 提供 适合 他 们需 求 的金 融产 品和 服务 ,使
其次 ,当前 我 国 尚未 建立 科 学规 范 的个人 信 用制 度 ,银 银 行 服务 由统 一化 、大众 化 向层次 化 、个性 化 转变 。 同时 ,
改 革开 放 以来 ,随着 中国经 济 的发展 ,居 民收入 有 了很 传 统分 支 机构 的 电话银 行 、网上银 行等 都是 依 托于 现代 信息

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨【摘要】商业银行个人金融业务发展面临着市场竞争加剧、个人需求多样化、客户信任度不足、个人金融产品创新不足以及数据安全和隐私保护等挑战。

为了应对这些问题,商业银行可以加大市场营销力度,提升个性化服务水平,加强客户教育和沟通等措施。

通过增强市场竞争力,满足客户需求,建立信任关系,推动金融产品创新,确保数据安全和隐私保护,商业银行可以更好地发展个人金融业务,实现可持续和稳健的发展。

加强业务拓展、服务升级、风险管控等方面的工作,将为商业银行个人金融业务的发展打下坚实的基础。

【关键词】商业银行、个人金融业务、发展、挑战、市场竞争、个人需求、客户信任度、金融产品创新、数据安全、隐私保护、市场营销、个性化服务、客户教育、沟通。

1. 引言1.1 商业银行个人金融业务发展的重要性商业银行个人金融业务是银行的重要业务领域之一,对于银行的发展具有重要意义。

个人金融业务是银行实现多元化经营的重要途径,可以有效降低银行的盈利风险。

通过开展个人金融业务,银行可以扩大自身的市场份额,增加资金来源,提高经营收入。

通过个人金融业务,银行还可以为广大个人客户提供全方位的金融服务,满足客户个性化的金融需求,促进金融消费的升级和扩大。

个人金融业务也是银行提升品牌形象和服务质量的重要渠道。

通过优质的个人金融服务,银行可以提升客户满意度,树立良好的品牌形象,增强市场竞争力。

商业银行在未来发展中应当重视个人金融业务的发展,加大投入,提升服务水平,满足客户需求,谋求更大的发展空间。

1.2 个人金融业务发展面临的挑战个人金融业务发展面临的挑战主要包括市场竞争加剧、个人需求多样化、客户信任度不足、个人金融产品创新不足以及数据安全和隐私保护等方面的问题。

随着经济的发展和人们金融意识的提升,市场竞争愈发激烈。

各家商业银行为了吸引更多个人客户,不断推出各种优惠政策和服务,导致市场竞争的加剧。

个人客户的需求也变得越来越多样化,传统的金融产品已经无法满足他们的需求,这给商业银行的个人金融业务带来了一定的挑战。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着社会经济的发展,人们的个人财富水平不断提高,个人金融业务成为商业银行的重要业务之一。

但是,在个人金融业务发展中,商业银行面临的问题也逐渐显现。

本文将探讨商业银行个人金融业务的问题及对策。

一、产品和服务缺乏差异化竞争力目前商业银行个人金融产品和服务大同小异,缺少差异化竞争力。

这使得客户缺乏粘性,容易流失。

因此,商业银行需要在产品创新和服务上下功夫,提高差异化竞争力。

首先,商业银行可以推出专属于各种人群的个性化产品,例如推出适合年轻人的理财产品和提供老年人较慈善的金融服务。

其次,商业银行需要提高客户服务质量,例如推出24小时客户服务平台和增加人员咨询服务。

此外,商业银行还可以积极开展金融教育宣传,提高公众对金融常识和理财知识的认识和教育,推动客户从根本上改变理财习惯,从而增强客户粘性。

二、风险管控问题待解决个人金融业务涉及很多风险,商业银行需要加强风险管理,防范风险。

首先,商业银行应该加强风险度量和风险控制。

其次,商业银行要加强对客户信用的评估、风险控制和监控,对不良信用行为客户采取相应的措施。

此外,商业银行也应该加强内部控制风险管理。

加强数据管理,增强数据自主控制能力,建立完善的数据安全管理体系和数据安全监管制度,防止数据泄露和其他风险。

三、竞争格局依然错综复杂当前,商业银行个人金融业务的竞争格局依然错综复杂。

除了传统的商业银行之间的竞争,还有互联网金融、支付宝等新型金融机构的竞争。

在这样的竞争环境下,商业银行需要提高市场竞争力。

首先,商业银行需要积极与其他机构合作,开展跨界合作。

其次,商业银行也可以积极发展互联网金融业务,扩大金融服务覆盖面。

此外,商业银行应该加强市场调研和市场营销,为客户提供个性化、全面的金融服务,提高客户黏性和市场占有率。

综上所述,商业银行的个人金融业务发展面临的问题主要包括产品和服务缺乏差异化竞争力、风险管控问题待解决、竞争格局依然错综复杂等问题。

银行个金业务发展思路和措施

银行个金业务发展思路和措施

银行个金业务发展思路和措施银行个人金融业务发展思路和措施引言个人金融业务对于银行来说是一个重要的利润来源,随着金融科技的发展和市场竞争的加剧,银行需要不断创新和优化个人金融业务的发展思路和措施。

本文将探讨几个关键的措施,以帮助银行更好地发展个人金融业务。

1. 提供全面的金融产品和服务银行应该提供全面的个人金融产品和服务,满足客户各方面的需求。

这包括但不限于存款、贷款、信用卡、理财、保险等一系列金融产品和服务。

银行应该根据市场需求和客户需求灵活调整产品和服务的组合,以确保满足客户的不同需求。

存款银行应提供灵活的存款产品,包括活期存款和定期存款等。

此外,银行还可以创新推出一些特色存款产品,如青年储蓄计划、教育储蓄计划等,以吸引更多的存款客户。

贷款银行应根据客户的不同需求,提供个人贷款产品,如住房贷款、汽车贷款、教育贷款等。

同时,银行还应定期评估和调整贷款政策,以确保风险可控的同时满足客户需求。

信用卡信用卡是个人金融业务的重要组成部分。

银行应提供多样化的信用卡产品,包括不同额度、不同功能和不同特点的信用卡。

同时,银行还应注重信用卡风险的管理,加强合规和风险防控措施。

理财银行应提供多样化的理财产品,满足客户对于投资增值的需求。

银行可以与专业的基金、证券公司合作,提供更丰富的理财产品选择,并注重风险评估和风险提示,保护客户的权益。

保险保险作为个人金融保障的重要手段,银行应该与保险公司合作,提供多样化的保险产品。

银行可以根据客户需求推荐合适的保险产品,并提供理赔等服务,增加客户的满意度。

2. 加强金融科技创新金融科技是提升个人金融业务效率和用户体验的重要手段。

银行应该加强金融科技创新,提供更便捷、高效、安全的个人金融服务。

银行应加大对移动银行的投入和创新,提供更多功能和更好的用户体验。

移动银行可以实现账户管理、转账支付、理财投资等功能,让客户随时随地享受个人金融服务。

大数据分析银行应充分利用大数据技术,分析客户需求和行为,精准推送个性化的金融产品和服务。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨商业银行个人金融业务的发展面临着一系列的问题,这些问题包括有竞争激烈、客户需求多样化、技术创新带来的挑战等。

针对这些问题,商业银行应采取相应的策略以保持竞争优势、满足客户需求,并实现可持续发展。

竞争激烈是商业银行个人金融业务发展中的主要问题之一。

随着金融市场的开放和金融产品的不断创新,商业银行面临着来自国内外各类金融机构的竞争。

为了应对这一问题,商业银行应该加强自身的核心竞争力,提高服务质量和效率。

可以通过加大对科技创新的投入,建设技术先进、便捷高效的金融服务平台。

还可以通过与其他机构进行合作,扩大合作渠道和合作范围,增加竞争优势。

客户需求多样化也是商业银行个人金融业务发展中的一个挑战。

随着经济的发展和人民收入水平的提高,人们对金融产品和服务的需求也越来越多样化。

商业银行应根据不同客户群体的需求,开发和推出针对性较强的金融产品和服务。

可以通过市场调研和大数据分析,了解客户需求和偏好,为客户提供更加个性化、定制化的金融服务。

商业银行还可以通过加强与金融科技公司的合作,引入并整合创新科技,提供更加智能化、便捷化的金融产品和服务,以满足客户多样化的需求。

技术创新也给商业银行个人金融业务带来了挑战。

随着互联网、移动支付等技术的飞速发展,越来越多的金融业务可以在线上进行,这给传统银行业务带来了冲击。

商业银行应积极引入和应用新技术,如人工智能、区块链等,提升金融服务的智能化和安全性,为客户提供更好的服务体验。

商业银行还可以通过与技术公司的合作,共同研发金融科技产品,提供更加便捷、安全、高效的金融服务。

商业银行还需要加强风险管理,以应对个人金融业务发展中可能遇到的风险。

随着金融市场的不稳定性和不确定性增加,商业银行需要加强对个人借贷、投资等风险的识别和管理,减少金融风险对银行业务和客户的影响。

可以通过建立完善的内部风险管理体系,加强对客户信用状况和还款能力的评估,合理控制个人金融业务规模和风险。

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内容摘要个人金融业务是相对于公司或批发业务而言,一般是指以合理安排客户财务为手段,面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务,涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。

在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天,个人业务开始受到越来越多的关注。

当前,由于我国社会主义市场经济的发展,城乡居民收入的提高,科技技术的飞速发展,个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用,大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度,使得个人金融需求不断增长,同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。

为适应这一趋势,商业银行必须树立现代经营理念,强化营销,利用自身优势,努力扩大个人优质客户群体,积极创新个人金融业务,推动专业化服务,加强人才培养,并建立健全管理考核机制,以适应个人金融业务发展需要,推动个人金融业务加快发展。

写作提纲一、现状——个人金融业务有待大力开发(一)“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。

(二)我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。

二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题(一)个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。

(二)市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要,技术手段落后。

(三)金融产品引进创新存在着不足方面。

1、金融产品引进性创新脱离实际。

2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。

(四)商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。

三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议(一)树立个人金融业务的现代经营理念。

1、确立以客户为中心的经营理念。

2、树立质量和效益观念。

3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。

4、加快培养高素质的理财员。

5、个人金融业务的科技化。

(二)强力推进个人金融业务的创新。

1、制度创新。

2、产品创新。

3、加强组织管理创新,健全金融创新机制,培育金融创新文化。

4、积极进行技术创新,充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。

5、风险管理创新。

(三)实施品牌营销战略和强化营销手段。

1、建立和完善以客户为中心的营销体系。

2、细分市场,竞争优质客户,建立客户关系管理体系。

3、不断调整和创新产品结构,实施品牌管理。

4、整合营销渠道,增强营销能力。

4利润。

2、树立质量和效益观念。

个人金融业务相对批发业务投入大、成本高,利润空间小。

因此应在个人金融业务部门推行全面成本管理,在各层次、各环节实行成本调节和机会成本抉择的现代管理方式。

一是对现有的个人金融业务品种进行成本—效益分析,对没有效益或低效益的业务品种予以淘汰,对效益好的业务品种应迅速扩大覆盖面。

二是开发个人金融业务新品种时,要进行科学的前景预测,大力开发那些高收益、前景好的业务品种。

三是积极发挥银行业协会维护商业银行合理权益和行业自律的作用。

逐步改变目前银行服务“免费午餐”的观念,对各种中间业务进行合理收费。

3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。

受理个人金融业务是一项复杂的脑力劳动,没有一套行之有效的考核机制,很容易挫伤员工的积极性。

我国商业银行对员工的业绩考核指标一般仍以对私吸储、对公放贷为主,这种制度格局显然不利于开拓员工思路和不断创新的积极性,必须改变。

对员工的考核,重点应放在手续费收入、客户满意度、新产品设计和研发以及所提合理化建议方面。

利益的分配应按工作量大小、劳动复杂程度和对商业银行贡献多寡拉开档次,职务的升迁也应如此。

4、加快培养高素质的理财员。

在商业银行的竞争中,人才短缺是个突出问题。

没有大量可以适应个人金融业务岗位需要的人才,没有可以提供优质服务的员工,开展个人金融业务只能是纸上谈兵。

因此,我国商业银行必须下大力气培养一支富于创新、善于经营、勇于开拓的与现代商业银行相适应的复合型理财员。

5、个人金融业务的科技化。

由于个人金融业务的对象多而分散,没有现代科学技术所提供的高速、快捷、安全、可靠的个人通讯系统的支持,开展业务将相当困难而且成本较高。

因此,商业银行应加强个人金融业务软件及其系统的研究开发,通过计算机网络搜集、整理和分析经济信息,建立客户档案,及时掌握客户动态,对优质客户进行跟踪管理,为合理设计理财产品提供科学依据。

(二)强力推进个人金融业务的创新。

目前,发达国家的大型商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重5要渠道,以个人理财、个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务。

从收入构成来说,花旗集团50%以上的营业收入来自对个人客户的服务,香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在48%以上,个人金融业务发展的前景广阔已成为业界人士的共识。

人民群众日益殷实的小康生活,为商业银行的个人金融业务带来了越来越广阔的市场空间,个人客户的金融需求也将日益多元化。

我国商业银行只有不断创新,全面提升个人金融业务的市场竞争能力,才能在这块领域上有更大的收获。

1、制度创新。

一些实行分业经营的国家,为了提高银行业的竞争力,将逐步引进银行业综合经营模式。

在加强银行业商业化、法治化管理的基础上,实行机构管理创新,建立银行控股集团公司,允许银行参股非银行金融机构。

从区域来看,商业银行不仅可以在同一国家跨地区开展业务,而且可以在全球范围内跨国开展业务,促使银行业经营国民化和国际化。

2、产品创新。

银行业将根据经济发展对金融服务的要求,率先在传统的存贷款业务方面进行创新,通过推出一系列融存款与投资于一体的金融产品,综合运用商业贷款、债券投资、股权参与,甚至在一定程度上参与企业风险投资,为企业提供全方位的融资服务,保证银行资产规模、市场规模的扩大以及收益的持续增长。

目前,证券、期货、保险已经成为保值、投资的重要手段,这些金融工具有别于传统的存贷款业务的特点在于:它们不是直接满足融资需要,而是为客户管理资产服务,起到保证投资者收益的作用。

其中,有的金融产品既具有投资功能,又具有存款替代功能,如果银行不能提供相应的金融产品和服务,就会失去大量储蓄资金来源,更会失去大量的市场份额。

因此,在未来金融发展过程中,银行业将适应直接融资比例增加的趋势,重视拓展中间业务,并在证券、期货、保险业务的代理、投资顾问等方面拓展业务。

3、加强组织管理创新,健全金融创新机制,培育金融创新文化。

国内商业银行要通过深化金融体制改革,加快建立现代商业银行制度步伐,健全金融创新机制,从根本上确立金融创新的主体地位,激发银行以创新求生存、图发展的内在动力。

当前金融创新的特点是:竞争不断升级,金融产品迅速更新换代;金融产品设计和产品生命周期变短;依靠科技手段来缩小价格差以及为客户量身定做金融6产品成为竞争主流。

金融创新的态势要求建立一套与之相匹配的具有市场快速反应能力的组织管理体制。

我国商业银行现行的传统的金字塔型管理模式,越来越不适应金融创新的需要,因此,商业银行应加强组织管理模式的创新,在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式,使现有的规则、程序、标准有自由创新的空间。

此外,商业银行还应重视培育良好的创新文化。

要把我国商业银行办成学习型组织,为员工创造学习环境、学习条件、学习氛围,使每个员工都有机会更新知识;要形成团队合作的意识,倡导团队精神,在部门之间、员工之间形成合力。

4、积极进行技术创新,充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。

在网络经济条件下,信息网络技术与金融的耦合关系日益加深,依托于现代信息网络技术进行产品创新,创新科技含量高的金融产品,已成为商业银行金融产品创新的主旋律。

通过技术创新,商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道;另一方面也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库,并在此基础上进行目标市场细分,有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品。

此外,通过技术创新和充分利用信息网络技术,可以实现银行内部信息共享,避免不同产品开发中的重复投入,同时也有利于迅速组织力量和资源,以互动方式在系统内进行交流,加快产品创新的进程。

5、风险管理创新。

金融创新在给银行业收益结构带来有利影响的同时,也会给银行业带来新的风险,这就要求银行在风险控制方面采取有效措施实行风险管理创新。

银行风险控制将会是动态的,即根据银行自身业务开展情况,不断完善风险控制措施。

金融创新将使银行业务的风险发生变化,表面上看,中间业务在银行资产负债表外,但在一定情况下却会转变为银行表内资产。

总体而言,银行业金融创新将促使银行提升风险管理能力和水平。

(三)实施品牌营销战略和强化营销手段我国商业银行开展个人金融业务,除了加快金融创新外,还需要实施品牌营销战略、强化营销手段。

首先,建立和完善以客户为中心的营销体系。

了解客户市场,细分客户市场,有明确的客户市场定位。

以挖掘和满足客户的需求为中心,实行业务流程的再造。

7以客户经理制为核心,整合营销渠道,统一客户联系渠道。

最后形成基于客户互动关系的、根据客户需求变化的、不断创新产品和服务的,高效运行的营销管理体系。

其次,细分市场,竞争优质客户,建立客户关系管理体系。

营销战略的实施必须从客户开始,具体策划优先的战略重点和竞争区域,进行市场细分。

细分的目标是要把与竞争对手的差别转化成持久的成本差异,保持在这一市场的竞争力。

客户市场细分及目标市场选择的基础是客户关系管理,积极引入目前国际上流行的客户关系管理的方法和经验,开发个人信息数据库系统。

在综合业务系统环境下,运用数据仓、帐户和个人理财等系统优势,对个人金融业务流程进行再造,从而形成新的竞争力。

第三,不断调整和创新产品结构,实施品牌管理。

金融产品和产品结构的调整,要立足于满足客户的需求,追求经营效益的最大化。

改变单一的储蓄产品现状,将以储蓄为核心的产品结构逐步过渡到以个人金融业务为核心的产品结构;将传统储蓄业务与个人金融业务相结合,以延长产品的生命周期。

加快中间业务、消费信贷和银行卡的发展,重点培育银证通、代理保险、代理基金、代理债券等交叉销售产品,培育出一批明星类产品,为理财业务的快速发展并走向成熟创造条件。

在当今的市场竞争中,产品竞争已演变为跨地域、全球化的品牌管理,打造我国商业银行个人金融业务的强势品牌。

第四,整合营销渠道,增强营销能力。

营销渠道优势取决于营销渠道的整合。

要从调整网点布局入手,合理调整和优化网点、自动柜员机、自助银行的分布;根据不同地区金融资源不同、客户类型设置不同、不同网点的功能,加快个人金融业务中心建设。

要加强网点内涵的改造,增强网点的营销功能,改变守株待兔式的网点经营模式。

同时,要加大网点、自助设备、电话银行、网上银行、销售终端等渠道的整合营销力度,使之互为补充,共同发展。

银行产品的销售利器是客户经理制和客户经理的销售技能,要尽快建立个人金融业务客户经理制,同时加强客户经理的培训和考核。

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