《个人风险管理》PPT课件

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第五章 风险与风险管理PPT课件

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第二节 风险管理的目标
我国《中央企业全面风险管理指引》设定了风险管理如下的总
体目标:
(1)确保将风险控制在与公司总体目标相适应并可承受的范围内
(2)确保内外部,尤其是企业与股东之间实现真实、可靠的信息 沟通,包括编制和提供真实、可靠的财务报告
(3)确保遵守有关法律法规
(4)确保企业有关规章制度和为实现经营目标而采取重大措施的 贯彻执行,保障经营管理的有效性,提高经营活动的效率和效果, 降低实现经营目标的不确定性
团风险管理部派李辉驻该铜矿担任中方管理人员,并负责
该铜矿的风险管理工作。下列各项中,李辉可以用以应对
该铜矿政治风险的措施有(
)。
A.与当地职工建立良好关系
B.向国际保险公司对该项目政治风险投保
C.当厄瓜多尔出现自然灾害时,主动进行捐助
D.在原料、零配件的采购上适当以当地企业优先
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5
【答案】ABCD
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【多选题 2011】甲公司是在上海证券交易所上市的钢铁生
产企业。甲公司60%以上的铁矿石从巴西淡水河谷公司进口。
甲公司的长期债务中,长期银行借款占80%。下列各项中,
属于甲公司在日常经营中面临的市场风险有(
)。
A.利率风险
B.信用风险
C.商品价格风险
D.股票价格风险
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【答案】ABCD 【解析】本题考核的是市场风险的类别。市场风险, 也称为价格风险,是指由于市价的变化而导致亏损 的风险。企业需要管理的市场风险主要是利率风险、 汇率风险、商品价格风险、股票价格风险和信用风 险。
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《风险分级管控》课件

《风险分级管控》课件

未来展望
随着科技的不断进步和应用领域 的拓展,风险分级管控将更加智 能化、精细化,为企业和社会的 可持续发展提供更加有力的保障

02
风险识别与评估
风险识别方法
危险源辨识
识别可能产生危害的设 备、设施、场所、操作
等。
事件树分析
通过分析事件发生的原 因和过程,找出潜在的
风险因素。
风险矩阵法
根据风险发生的可能性 和后果严重程度,对风
根据风险信息分析结果,编制风险报告, 包括风险概述、风险因素、风险事件、风 险评估等内容。
对编制完成的风险报告进行审核,确保报 告的准确性和完整性。
风险报告的发布
风险报告的存档
通过适当的方式将风险报告发布给相关人 员,以便他们了解和应对风险。
将风险报告进行存档,以便后续查阅和参 考。
风险信息管理与报告的改进与优化
定期评估
对风险控制和防范措施进 行定期评估,分析其效果 和不足,提出改进意见。
持续改进
根据监督检查和评估结果 ,持续改进风险控制和防 范措施,提高其针对性和 有效性。
05
风险信息管理与报告
风险信息管理流程
风险信息的收集
通过各种渠道收集相关的风险信息, 包括历史数据、行业数据、企业内部 的运营数据等。
《风险分级管控》 ppt课件
目录
• 风险分级管控概述 • 风险识别与评估 • 风险分级与分类管理 • 风险控制与防范措施 • 风险信息管理与报告 • 案例分析与实践经验分享
01
风险分级管控概述
定义与目的
定义
风险分级管控是指在生产、生活、经营等活动中,通过辨识、评估、控制等手 段,对潜在的风险进行全面管理,以减少风险发生的可能性和影响,保障人员 、财产和环境的安全。

《风险控制》PPT课件

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• 一类是事后措施,即在损失发生后为减少损失程 度所采取的一系列措施。
• 事前措施,也会减少损失发生的可能性,如在没 有紧急情况下以较慢的速度驾驶救护车,既达到 损失抑制的效果,又起到了损失预防的效果。
• 事后措施主要集中在:紧急情况的处理即急救措 施、恢复计划或合法的保护,以来阻止损失范围 的扩大。
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• (二)不安全行为的成因
• 1.心理因素:进入生产场地的不良条件反 射、思想不集中、错觉、遗忘、个性、情 绪不稳定、烦恼、自我意识过强、不懂装 懂、自以为是、过分相信别人、迷信以往 经验、自卑、迟钝、图省事等。
• 2.生理因素
• 3.技能因素
• 4.管理因素
• 5.教育训练因素
• 6.设备和环境因素
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• 二、风险避免的适应性
• 风险避免是处理风险的一种有用的、极为普遍的 一种方法。企业在采用避免来处理风险时必须考 虑以下几个方面的因素:
• 第一,某些风险是无法回避的。
• 第二,采取避免风险方法在经济上未必适当,某 些风险即使可以避免,但就经济效益而言也许不 合适。一个企业固然可以凭借不从事任何营业行 为而避免风险,但从正常情况来看,一个企业没 有营业行为自然也没有营业收入,当然也就无法 赚取利润。
• 二、风险控制理论
• (一)工程性理论
• 工程性理论是早期的理论,它强调事故的机械危险和自 然危险,认为风险是由机械和自然方面的原因造成的, 对风险进行控制就要从这些角度入手。基于工程性理论 的风险管理措施都与有形的工程技术设施相联系,手段 比较直观、效果也比较明显。
• 最初的风险来源的判断集中于工程与机械、原因在于最 早的风险管理起源于工业生产。

风险管理详解PPT课件

风险管理详解PPT课件
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• 从事故发生的本质讲,均可以归结为能量的意 外释放或危险物质的泄漏、扩散。
• 一起事故的发生是两类危险源共同作用的结果。 第一类危险源的存在是事故发生的前提,没有第一 类危险源就谈不上能量或危险物质的意外释放,也 就无所谓事故;另一方面,如果没有第二类危险源 破坏对第一类危险源的控制,也不会发生能量或危 险物质的意外释放。第二类危险源的出现是第一类 危险源导致事故的必要条件。(不出现第二类危险 源也不会发生能量的意外释放或危险物质的泄漏、 扩散,也就不会发生第事13故页/共)68页
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(1)工作危害分析( JHA) 作业危害分析(JHA)是对作业活动的每一
步骤进行分析,从而辨识潜在的危害并制定安 全措施。
所谓的“作业”(有时也称“任务”)是指 特定的工作安排,如“清罐作业”、“使用高 压水灭火器”等。“作业”的概念不宜过大, 如“大修机器”,也不能过细。 作业危害分析的主要步骤是:
伤害、职业病、财产损失、作业环境破坏或其组合之根源或状态)发生的可能性 与后果的组合。 5、可容许(接受)风险
是指组织经过努力将原来较大的风险变成较小的可以被组织接受的风险。 6、安全
免除了不可接受的损害风险的状态(不可接受的风险得到有效控制)。
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7、风险评价
评价风险程度并确定其是否在可承受范围 的全过程。
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5、危险源的辨识方法
危险源辨识的方法有很多,每一种方法都有其 目的性和应用范围。常用的方法有:

工作危害分析(JHA)

安全检查表分析(SCL)

预危险性分析(PHA)

故障假设分析(WI)

故障假设分析/安全检查表分析(WI/SCL)

风险控制-PPT课件

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伤 害
事 故
人 的 缺 点
血 统 和 社 会 环 境
美国学者米歇尔。查皮塔基斯认为大多 数的事故是由意外释放能量或者危险材 料造成的。
2、能量释放理论
导致风险的因素是多种的
3、多因果关系理论
(2) 风险预防的原则
根据风险事故发生后果的严重程度,可以采取以下 措施:
1、事故后果可以忽略,可以不采取风险预防措施 2、事故后果比较轻,暂时还不能造成人员伤害和财产损 失,应考虑采取风险预防措施
3、规避某种风险很可能会产生另一种风 险。例如,为了到达目的地,某人决定不坐飞机 而乘坐火车或者汽车,虽然可以规避飞机失事的 风险,但是也会面临乘坐火车和汽车的风险。由 于乘坐火车或者汽车发生风险事故所造成损失的 程度比乘坐飞机小,因而,某人改乘火车或者汽 车还是有益的。
• 二、损失控制
1、定义和特点:
1、非保险转移风险的方式
(1)转移风险源
出售财产
租赁财产
分包
签订免除责任条款
(2)签订转移风险的合同
签订转移责任条款
签订保证合同
• 2、非保险转移风险的条件
(1)转移责任条款必须是合法有效合同的组成部 分 (2)受让方具有偿付能力 (3)非保险转移风险需要支付一定的费用
• (二)、保险 1、保险的概念和特点 是一种风险转移机制,通过这一机制, 保险公司将众多风险单位结合在一起,建 立保险基金,共同应付不幸事故的发生。 特点: (1)提供转移风险的服务 (2)提供经济补偿 (3)降低损失的不确定性
风险管理单位有意识的采取措施,防止 风险事故的发生,控制和减少风险事故造 成的经济和社会损失。 采取损失控制技术需要做好以下两个面:
风险预防 损失控制

第1章 风险管理导论PPT课件

第1章 风险管理导论PPT课件
1.3.2 风险管理的必要性
进行风险管理的理由:人类安全的需要和风险的代价。 风险管理的必要性还来自于风险的经济成本即风险的代价。 风险的代价包括风险事故的代价,风险因素的代价和处理风险的 费用。
1.3.3 风险管理的作用
对企业的贡献 对家庭的贡献 对社会的贡献
第1章 风险管理导论
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1.4 风险管理的基本内容
责任风险(Liability Risk)是指由于社会个体(经济单位)的侵权行为造成他 人财产损失或人身伤亡,依照法律负有经济赔偿责任,以及无法履行合同致使 对方受损而应负的合同责任,所形成的风险。
第1章 风险管理导论
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1.2.4 自然风险、社会风险、经济风险与政治风险
自然风险(Physical Risk)是指由于自然现象、物理现象和其他 实质风险因素所形成的风险。 社会风险(Social Risk)是指由于个人行为的反常或不可预料的 团体行动而形成的风险。 经济风险(Economic Risk)是指生产经营过程中,由于相关因 素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨跌的风险。 政治风险(Political Risk)是指起源于种族、宗教、国家之间的 冲突、叛乱、战争所引起的风险。
风险事故(Peril)是指引起损失的直接或外在的原因,它 是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介,也就是说 风险是通过风险事故的发生来导致损失的。
损失(Loss)是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少 的事实。
损失分为(直接损失、间接损失)或(实质损失、费用损失、 收入损失、责任损失)。
第1章 风险管理导论
1.2.5 其他分类
个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险 个体风险、总体风险 基本风险、特定风险 可管理风险、不可管理风险

风险辨识 ppt课件

风险辨识 ppt课件

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什么是危险源辨识
危险源辨识: 识别危险源的存 在并确定其特性 的过程。
2021/3/30
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危险源辨识的方法
• 常用的辨识方法包括但不限于以下几种; • a)询问、交淡; • b)查阅有关址录, • c)现场观察; • d)获取外部信息; • e)工作危害分析(JHA); • f)作业条件风险评价(LEC); • g)危险与可操作性研究(HAZOP); • h)事件树分析(ETA); • i)故障(事故)树分析(FTA)。
2021/3/30
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鑱[chán]血脉,投毒药,副肌肤 事故处理和应急处置
长兄於病视神,未有形而除之 识别危害、主动预防事故
2021/3/30
中兄治病,其在毫毛 险兆事件(苗头)四不放过
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风险预控
关口前移
推行安全风 险分级管控
强化隐患 排查治理
把风险控制在隐患形成之前 、把隐患消灭在事故前面
2021/3/30
物的缺陷 人的失误 环境因素
后果
可能性
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2021/3/30
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2021/3/30
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工作危害分析(JHA)记录表
序号 工作步骤
潜在危害
主要后果
现有措施
L SR
改正措施
1
工艺隔离、泄
压、降温、置 换
隔离置换不 彻底
爆炸、火灾、
中毒、窒息、 人员伤害
盲板管理规定
3 5 15
2
穿戴劳动防护 劳保穿戴不 人身伤害、中
分数值
100 40 15 7 3 1
可能结果
大灾难 许多人死亡
灾难
数人死亡

风险管理计划的准备与实施PPT课件( 48张)

风险管理计划的准备与实施PPT课件( 48张)

EU风险管理计划 (EU-RMP) (1/2)
安全性详述 (ICH E2E)
药物警戒 (PV) 计划 (ICH E2E)
– 总结重要的已知风险,潜在风险和缺失信息 - 阐明有潜在风险的人群 (儿童、老人、孕妇、或哺乳妇女等) - 提出需要进一步调查的重要的药品安全问题
– 常规PV (自发报告收集系统,ICSR的单个报告和汇总报告审阅等) – 额外PV措施和实施计划 (登记注册,安全性研究等)
ICSR – 个例安全报告
EU风险管理计划 (EU-RMP) (2/2)
何时递交: - 在一个产品生命周期的任何时期都可以被有关部门要求提交RMP,如上市前和上市
何种产品: RMPs在以下情况需要递交: – 新的上市申请: * 含有一种新的有效成分的药品 * 类似的生物制品 * 仿制/混合药,当确认其被仿制药(原研药)的某一安全问题需要额外的风险 小化措施时 - 涉及对上市许可证有显著改变的申请(例如:增加适应症、新剂型等),除非监管 当局同意不需递交RMP - 监管当局要求时,包括上市前和上市后 - 在药品生命周期内的任一时期,发现与安全有关问题时
FDA 风险评估与最小化计划 (REMS) (2/2)
何时需要: – FDA如果认为必需,可以在审批药物过程中和/或药物获准后发现新的药品安全信息 求递交REMS
FDA基于以下条件决定是否需要REMS: – 药物的估计使用人群大小 – 药物治疗的疾病/病情的严重性 – 预期的受益 – 治疗的实际持续时间 – 已知/潜在AEs的严重性和其在一般人群中的背景发病率 – 药物是否是一个新的分子实体
1Axelrod, Jane A., Esq, Associate Director Policy, FDA, Presentation to the Institute Community Update: Improving the Science of Drug Safety, Update on REMS and Risk September 2, 2009, /CMS/3740/24155/72543/72998.aspx

风险管理ppt课件

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风险管理
股市有风险,入市须谨慎,怎样控 制风险?
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防守第一
教练经常告诉运动员,防守就是最佳的攻 击。当然攻击也很重要,但只要对手无法 得分,你就立于不败之地。交易也是如此, 要先考虑防守,其次才是攻击。进行交易 前,首先应评估风险。唯有评估过风险之 后,才能考虑该笔交易是否值得进行,应 该建立几口合约或股数的部位。考虑获利 潜能之前,必须先考虑风险多高。只要先 考虑风险,资金管理的优先顺序就会超过 交易决策与看法。千万不要接受没有必要 的风险,不要涉入自己不能控制风险的场 合。
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(4)只接受风险与报酬比率合乎规定的机会
建立部位时,你对于行情发展应该有所预 期。如果实际发展不符合预期,就应该结 束部位。你对于获利目标也应该有大致的 看法。一笔交易在其获利潜能与潜在亏损 之间的关系合理时,才应该考虑建立部位
风险与报酬比率仍然必须符合一定水平。 可以把这项比率设定为1 ∶2或1 ∶3,但至 少不可以大于1 ∶1,否则就不要期待赚钱。 如果一笔交易的下部风险为500元,上部获 利潜能只有100元,显然不应该建立部位。 即使这笔交易真的能够赚钱,毕竟也属于 胜算偏低的机会,不值得冒险。
7
8
(1)对于短线 最大股票数量=风险资本×5%/ATR 如建设银行的ATR=0.33,风险资本是2.5万
元 那么建行的可买最大股票数量= 25000 ×5%/0.33=3700股 (2)对于长线 最大股票数量=风险资本×5%/nATR n取2或3

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依据胜算调整部位规模 如果某笔交易的胜算特别高,就可以考虑最大部
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(2)千万不要向下摊平
资金管理计划必须明文规定不许向下摊平。 向下摊平是指部位已经发生亏损,然后继 续扩大部位规模,尝试压低整体部位的单 位成本。虽然向下摊平可以降低单位成本, 减缓单位损失,但总损失势必扩大。这是 金融交易的第一戒律。如果发生亏损,其 中必有缘故:这个部位根本不行。如果行, 部位应该会赚钱,不会亏损。如果你想提 早结束破产,向下摊平可能是最有效的办 法。

风险管理组织架构图库ppt课件

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©2010 Deloitte Touche Tohmatsu Limited. All rights reserved.
花旗银行全球消费者业务集团内部组织结构
金融集团
银行业务
卡类业务
花旗金融业 务
旅行者理部 门
国内业务管 理
全球业务管 理
全球交易部
零售贷款部
①法律服务 ②内控管理和合
规管理
监察保卫部
①监督有关法律 法规的执行
②对违规行为采 取处罚措施
③确保符合内部 规章
审计部
①审计 ②独立监督和评
估风险管理和 内控
业务部门和分支行 12
在总行和分支行的相关部门
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未实施风险分析经理平 分行考核为主,风险线 未建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
未实施行业审贷
已实施风险分析经理平 风险线考核为主,分行 未建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
已实施行业审贷
未实施风险分析经理平 分行考核为主,风险线 已建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
未实施行业审贷
已实施风险分析经理平 风险线考核为主,分行 未建立区域审批中心
握政策风险,操作风险控制的第一责任 程、限额和授权控制;3、金融市场部设 个人信贷业务审批中心的模式。在授权
人仍为业务部门,具体业务政策的制定 风险总监,向首席风险官汇报;4 、分工 范围内采取贷款审批人单人审批、双人
也仍由业务部门负责。建设银行通过三 负责原则,各部门各负其责。
审批、会议审批的方式。
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风险和控制自我评价RCSA ppt课件

风险和控制自我评价RCSA  ppt课件
14.7
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2002年,联合爱尔兰银行一位名叫鲁斯纳克的员 工为了弥补碑投资公司股票的损失而伪造交易单 ,希望借远期外汇交易弥补损失,结果越陷越深 ,给银行造成7.5亿美元的损失。 2004日后,澳大利亚国民银行4个外汇交易员进 行澳大利亚元和新西兰元对美元的外汇期权交易 ,结果判断失误遭受损失,为了掩盖损失,他们 制造了大量虚假交易,到案发时共给银行千百万 3.6亿澳元的损失。
14.19
损失数据收集LDC

通过跟踪和记录每项损失事件的频率、严 重性和其他相关信息,可以评估银行蒙受 操作风险的程度以及开发缓释/控制风险的 政策。同时为过渡到高级法计量操作风险 资本积累数据。
ppt课件
14.20
损失数据收集统计原则
1.重要性原则。在统计操作风险损失事件时,应对 损失金额较大和发生频率较高的操作风险损失事件 进行重点关注和确认。 2.及时性原则。应及时确认、完整记录、准确统计 操作风险损失事件所导致的直接财务损失,避免因 提前或延后造成当期统计数据不准确。 3.统一性原则。操作风险损失事件的统计标准、范 围、程序和方法要保持一致,以确保统计结果客观 、准确及可比。 4.谨慎性原则。在对操作风险损失进行确认时,应 保持必要的谨慎,应进行客观、公允统计,准确计 量损失金额,避免出现多计或少计操作风险损失的 情况。 ppt课件 14.21
14.26
ppt课件
标准法中各业务线及其Beta系数




公司金融 交易与销售 零售银行 商业银行 支付与结算 代理服务 资产管理 零售经纪
18% 18% 12% 15% 18% 15% 12% 12%
14.27
Risk Management and Financial Institutions, Chapter 14, Copyright © John C. Hull 2006 ppt 课件

人力资源风险培训课件(PPT-55张)

人力资源风险培训课件(PPT-55张)
人力资源管理面临的十大风险
1、规章制度制定、公示风险 2、事实劳动关系存续风险 3、无固定期限合同订立风险 4、试用期运用不当风险 5、员工流动便利风险 6、企业用工成本增加风险 7、不当裁员风险 8、劳务派遣运用风险 9、核心员工跳槽风险 10、个人承包使用风险
规章制度制定、公示风险
《劳动合同法》第四条:……用人单位在制定、修改或者决定有关劳动报酬、工作时间、休息休假、劳动安全卫生、保险福利、职工培训、劳动纪律以及劳动定额管理等直接涉及劳动者切身利益的规章制度或者重大事项时,应当经职工代表大会或者全体职工讨论,提出方案和意见,与工会或者职工代表平等协商确定。 在规章制度和重大事项决定实施过程中,工会或者职工认为不适当的,有权向用人单位提出,通过协商予以修改完善。 用人单位应当将直接涉及劳动者切身利益的规章制度和重大事项决定公示,或者告知劳动者。
沟通的形式
第一、新员工导向。这种沟通有助于减少新员工刚进入企业的不安感和忧虑,从而减少最初的离职率。 第二、会议。 此沟通方式在企业是非常普遍的,有利于更快地传播信息。但当被用来进行员工之间信息交换的时候,往往会议不是一个好的方式,特别是如果员工的贡献可能产生争论的时候。 第三、通过公司的刊物进行。这种方式可能是一个主要的沟通工具,但不是唯一的工具,而且可能不是最重要的一种沟通手段,因为公司刊物不能替代面对面的口头交流。 第四、员工反馈。比如定期的员工态度调查和反馈可以作为一种工具,用来预测可能导致绩效问题的员工不满感。如果要征求员工的反馈,那么员工需要知道反馈意见如何被采纳。他们需要明白整个过程,知道他们的反馈意见是否在企业决策中扮演重要作用。
案例二分析 由于企业对规章制度的公示方法或手段欠妥,而导致企业败诉的案例。实务中,虽然很多企业也知道规章制度公示的重要性,但由于欠缺证据意识,因此,虽然也采取了公示,如上述案例,但发生争议后却因举证不能而无法得到法律的支持。 关于如何公示、公示的方式及形式,法律上均无明文规定。实践中可用作公示或告知的手段很多,比如,很多企业将规章制度挂在公告栏中进行公示,还有一些IT企业或大公司利用自己发达的内部网络进行公示,或发送“公共邮件”等,这些方法虽然简捷高效,却不能有效地防范法律风险,由于存在举证困难的问题,一旦员工否认,企业将会非常被动。因此,为了方便证据的固定和保留,用人单位首选发放员工手册的办法,即将企业的规章制度汇编成册或者融合在企业的员工手册里,让员工签收,确认已知悉该规章制度的全部内容并同意遵守。

风险管理理论

风险管理理论
第五章
风险管理理论
第一节 风险概述
风险的含义 1. 一般含义(*) 2. 保险理论上的含义(**)
风险的种类***
根据性质分收益风险、纯粹风险与投机风 险*** 1. :收益风险 2.纯粹风险 3.投机风险
根据风险标的不同
财产风险,人身风险.责任风险和信用风险 依据风险标的,风险可分为财产风险,人身风险, 责任风险和信用风险. 1.财产风险 2.人身风险 3.责任风险:概念(A) 4.信用风险
1. 2. 适用:较频繁的小额损失 优点:简便 、 税前列支、时间成本小 缺点: 对财务带来冲击 须准备较大量现金
建立意外损失基金
做法:企业可以为不同用途建立专项基金,每年 按固定比例提取,逐年积累。 适用:一定数额的损失 优点:如果发生损失可从基金中直接冲减,可使 未保险的损失的账面效果更平稳,可取得投资收 益。 缺点:不能免税 闲置资金
第七章 企事业单位风险管理
***
实务
一、风险识别 调查风险 分析风险
二、风险估测 损失概率、损失程度 风险估测所提供的信息 估测的工作程序 损失概率的估测、概率的计算 损失幅度的估测 构成、考虑因素、四种程度的概念、 最大可能损失、最大预期损失、年度最大可能损失 年度最大预期损失
三、运用非保险工具进行风险管理
第二节 我国保险公司保险业务风险管理
一.保险公司整体风险管理概述★ (一)建立整体风险管理目标 保险公司整体风险管理战略的核心 保险公司整体风险管理的目标 风险管理系统的任务 (二)建立专门机构进行整体风险管理 (三)进行风险分析和度量
二.我国保险业务风险管理中存在的问题 (四点)
三.保险业务风险管理现状对我国保险业务发 展的影响 (三点)
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11.10.2020
精选课件
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三、残疾风险管理
(一)残疾风险 残疾带来收入损失,个人和家庭成员的生
存问题难以解决 残疾带来医疗费用的增加 残疾带来社会的歧视
11.10.2020
年金曾被称为“颠倒的人寿保险”,是应用于人 寿保险的大数定理的一个反例。通过把来源于个人 储蓄的资金(包括本金)流量化。
根据年金原理,平均化规律使每个年金收益人都 可以得到一笔终生都有保障的收入。有的人寿命超 过平均数,有的人寿命低于平均数,早死者的钱被 晚死者享用。年金收益人得到的每一笔支付金额全 部部分来自于利息,部分来自于本金。而且,每一 笔支付金额都有一部分来源于生者名下的财产,有 一部分来源于已经死亡的团体成员的财产。
11.10.2020
精选课件
11
更长的退休期
形成更长退休期的原因:
(1)提前退休:工作不满意;可以获得公共养老 金和私人养老金;健康状况不佳;退休初期的收 入不会因为提前退休而显著降低;为了降低成本, 雇主永久缩减员工规模。
(2)期望寿命延长:期望寿命延长大多数发生在 年轻的人群,但年龄较大的人群寿命也在延长, 主要是科技、生活水平等因素。
(二)应对老年人风险措施 继续就业 社会保障给付:公共养老金、医疗保险等
私人养老金:私人养老金存在问题:对劳 动者的不完全保障;对通货膨胀的抵御能 力有限;给付与生存成本背离。
雇主提供的退休计划:企业年金等 建立生存年金
11.10.2020
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14
生存年金是把一笔资本金转化成覆盖个人余生的 收入流。年金可以被定义为在个人整个生命周期定 期持续支付的款项。
11.10.2020
精选课件
4
人生价值是损失
人生价值可以被定义为去世的家庭生活负担者 的收入中属于家庭部分的份额现值。可以根据下 列步骤进行计算: (1)估计个人在其价值创造期内的平均年收入。 (2)扣除所得税、社会保险税、人寿和健康保险 费以及自身生活费用,剩下的数额就是可用于家 庭的。 (3)确定从个人当前年龄到预期退休年龄的年数 (4)采用适当的折现率,确定步骤3所确定的期 间内收入中属于家庭部分的现值。
(3)更长的正式教育期
11.10.2020
精选课件
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收入和资产的不足
老年人整体既不富有也不贫困,而是经济状况 差异很大的群体。
老年人主要收入是工资收入、公共养老金、私 人养老金收入。 健康状况不佳 长期护理 通货膨胀 其它财务问题:无低成本住房、交通不便等
11.10.2020
精选课件
13
应对这类风险,首先要遵循风险管理的原则。最 受重视的应该是潜在的最严重的损失,根据这个 原则,对应家庭和个人而言,潜在的最严重的风 险—丧失收入。
一个完善的个人保险计划应该以保护个人最有价 值的资产为开端—赚取收入的能力,保护一个人
拥有的财富而忽略对创造财富的资产进行保护是
愚蠢的。
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早逝的成本 (1)家庭丧失了人生价值,死者未来收入中属于 家庭的部分永远地消失。 (2)丧葬费用、最后的治病费用、遗产和继承税 以及强制性资产清算等带来的其它费用。 (3)家庭无法确认未来收入的持续性和数额。 (4)由于收入不充足,有些家庭可能会陷入贫困 并要求公共援助或其它福利性支付。 (5)还会发生一些非经济性成本,比如在世家属 感情上的悲痛,以及子女在个性形成的关键时期 内失去了行为榜样、咨询和指导等。
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二、退休风险的管理
早逝是活的太短的风险,退休是活的太 长的风险。
(一)退休带来的风险包括: 退休导致的收入损失
退休导致的收入损失是导致退休风险的 重要原因。除非老年人从公共养老金、私 人养老金和个人投资中得到充足的替代收 入,否则退休期间他们将处于严重的经济 无保障状态。
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早逝对家庭的经济影响
1、家庭构成的变化:
由于家庭结构随着时间在变化,因此,早逝对家庭的财 务影响是不同的,对某些类型的家庭来说,其影响变得比 其它类型的家庭更为严重。
(1)单身 (2)单亲家庭:早逝会给子女带来严重的经济无保障 (3)传统家庭:父亲工作,母亲照看子女 (4)双收入家庭:早逝不会带来经济上无保障 (5)混合家庭:两次婚姻 (6)三明治家庭:老人-儿子-子女
第六章 个人风险管理
本章学习的目标 区分与个人收入相关的各种风险 描述不同的生活方式对早逝风险产生的影响 解释残疾风险与早逝风险的不同 解释早逝风险与退休风险的不同
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为了对具体的保险险种进行研究,需要研究个人 面临的风险和为应对这些风险而设计的保险。
个人面临的风险与丧失赚取收入的能力有关,包 括早逝、衰老(或退休)、疾病或残疾,失业。
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应对早逝手段
(1)防损:个人防损措施主要有健康教育、医疗 研究、事故预防和个人身体检查;公共防损措施 包括公共健康和卫生措施、减少空气和水污染、 控制传染病、食品和药物监督、职业安全计划等。
(2)私营人寿保险和私人养老金给付 (3)遗属给付 (4)就业收入:配偶重新就业 (5)亲戚和朋友援助 (6)私人慈善团体 (7)公共援助 (8)其它收入来源:出售死者的商业利益或家庭 财产
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一、早逝风险的管理
早逝的含义 早逝是指家长尚有未尽财务义务时的死
亡,比如有家属待抚养、子女待教育、抵 押贷款待偿还,以及其它分期付款债务等。
从这个意义上说,如果一家之主的死亡 发生在70岁之前,都可以被认为是早逝。一 个7岁小孩的死亡从经济意义上来说不能视 为早逝。
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Hale Waihona Puke 8早逝风险管理的目标
和一般意义的风险管理一样,个人风险管理的 第一步是确定目标。因为个人风险包括收入的潜 在损失,所以从逻辑上看个人风险管理的目标与 个人将失去的收入有关。
个人风险管理的目标是当个人丧失收入的时候, 避免自身和依赖他的家属遭受损失。
要达到这个目标,通常意味着要对那些会因死 亡、退休、残疾或失业而失去的收入做出替代性 安排,保险是最常见的取代这类收入的方法。
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