【风险管理】《信贷管理与风险防范》-汤婧平
《金融风险管理》第7章信用风险和管理
——j银行的贷款比例安排相对于市场组合的比例安排的标准差；j=A、B——j银行的第i部门贷款在其组合中的比例——市场组合中第i部门的贷款比例N——贷款部门的数量
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式中：
计算A、B银行贷款组合偏离市场贷款组合的程度
A银行
B银行
0.06
0.08
注：(*)5%的VAR近似地由6.70%的VAR给出，即：5.60%+0.90%+0.20%=6.70%。1%的VAR近似地由1.10%VAR给出，即：0.90%+0.20%=1.10%。
贷款组合的实际概率分布
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0.9% 2.33
（*）2.33 为正态分布假定下1%的置信水平的VAR,在这里为了便于比较，将正态分布假定下1%的置信水平的贷款组合价值放在贷款组合价值的实际分布图中。
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表7.1 信用等级专业矩阵
年初的风险 等级
年末的风险等级
A
B
C
违约
A
0.85
0.10
0.04
0.01
B
0.12
0.83
0.03
0.02
C
0.03
0.13
0.80
0.04
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贷款集中限制
金融机构在管理一个贷款组合的的时候，往往还需要对贷款组合中的单个借款人或部门设立最大贷款规模或者最大贷款比例限制，以控制其在贷款组合中的风险集中程度。这种外部限制的方法就是贷款集中限制。贷款集中限制常常用来控制对某一行业、某一部门的贷款集中风险。『例1』计算贷款组合的信用限制比率如果某银行的贷款管理者要求其贷款组合总体损失率不超过5%，假设目前贷款组合中个部门的历史违约率如下：汽车制造业：8%；煤矿开采：15%;房地产:12%.因为 信用限制比率=贷款组合的最大损失比率×
信贷基本知识及风险管理培训
信贷基本知识及风险管理培训尊敬的参与者们，欢迎大家参加今天的信贷基本知识及风险管理培训。
信贷是金融体系中最重要的组成部分之一，它提供资金支持给个人和企业，推动经济的发展。
在本次培训中，我们将学习信贷的基本知识以及如何有效地管理信贷风险。
首先，让我们来了解一些信贷的基本概念。
信贷是指一个人或机构向另一个人或机构提供货物、服务或现金的延后支付。
信贷在经济中起到了重要的作用，它可以帮助消费者购买高价值的商品或服务，并帮助企业进行扩张和运营。
然而，信贷也存在风险。
信贷风险是指借款人无法按照约定的条件和期限偿还贷款的可能性。
风险管理是银行和金融机构必须采取的一种策略，以确保信贷业务的稳定和可持续发展。
在此过程中，银行和金融机构需要评估借款人的信用状况、财务状况和偿债能力，并制定相应的措施来减少风险。
为了更好地理解信贷风险管理的重要性，让我们来了解一些常见的信贷风险类型。
首先是违约风险，即借款人无法按时偿还债务。
这可能是由于个人经济困难、企业经营不善或不可预见的事件导致的。
其次是市场风险，即市场变化对借款人偿还能力的影响。
市场风险可能来自利率、汇率、商品价格的波动，这些都可能对借款人的收入和资产价值产生影响。
流动性风险是指借款人无法及时获得足够的资金来偿还债务。
这可能是因为资产无法变现、融资渠道的关闭或者市场资金供应紧张等原因导致的。
最后是操作风险，即由于操作错误、管理不善或人为失误而导致的损失。
这种风险可能来自内部控制不力、操作失误或欺诈行为等。
在本次培训中，我们将学习如何评估借款人的信用状况、制定贷款政策和程序、建立风险管理框架、监控借款人的偿债能力以及采取措施减少风险。
我们还将讨论信贷业务的监管要求、合规性和道德问题，以确保我们在信贷业务中遵守法律和道德规范。
信贷基本知识及风险管理培训的目标是帮助大家建立信用风险意识，掌握评估风险和制定适当措施的技能，提高信贷业务的安全性和可持续性。
通过本次培训，我希望大家能够更好地理解信贷的基本原理，了解信贷风险管理的重要性，并将所学知识应用于实际工作中。
风险管理的基础理论
风险管理的基础理论第五小组：郑玉彬、吉苑菲、张萱仪、武传亮、岳云虹、张丽丹风险管理是实践性很强的学科，同时也离不开相关的基础理论。
但是由于风险管理已经涉足多个研究领域，而在不同的研究领域，它的知识体系与学科定位都不尽相同，因此它的学科基础具有差异性。
以下将是风险管理的一些基础理论。
一、概率论及数理统计方法风险管理的系统一般是以一个或多个真实世界为背景的，其风险事件发生的原因、时间、空间、影响范围和影响程度都呈现出不确定性和随机性。
不确定性使得主体只能控制行为，而无法控制后果。
人们只能通过研究大量风险事件，发现风险事件发生所服从的统计规律性以及其服从的概率分布，对自己实施的行为进行科学控制。
因此，概率论和数理统计是风险管理最基础的理论，它能够计算各种风险事故发生的概率和损失，估测事件发生的风险，并作出相应的决策支持。
二、系统论及控制论从系统的观点出发，可以将风险管理系统的整个过程看作一个由相互关联、有组织的单元组成，具有特定经济功能的有机系统，它具有整体性、集合性、关联性、目的性和环境适应性，在管理的过程中，必须调整和控制自身处于最佳状态，以适应外部环境的变化。
因此，风险管理系统应运用系统论和控制论的方法，将风险控制分为前馈控制、反馈控制和复合控制，并根据控制结果和预期结果的差异不断调整风险控制措施，以便将风险损失降到最低限度，实现风险管理的目的。
三、经济预警理论对经济波动的预测，促进了预警理论和实践的发展。
在构建风险管理系统的过程中，经济预警理论的基本原理和预测方法得到一定程度的应用。
最早提出预警思想的是法国经济学家福利里（Alfred fourille）。
他在1988年巴黎统计学会的会议上发表了《社会和经济的气象研究》一文，阐述了监测预警的思想。
随后，经济预警理论在宏观经济预警中得到了充分发展。
目前，已经开发出多种方法来进行经济预警，如：景气指数法、人工神经网络法、logistic回归分析法等。
关于信贷风险管理的7个基础理论！
关于信贷风险管理的7个基础理论！本文是小微企业信贷系列的第25篇文章，节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》，更多系列文章可点击文末超链接模块进行查阅！理论一：企业生命周期理论“生命周期理论”在前面的文章中已经详细的介绍过，可点击下面的链接查看：认清企业“从生到死”的4个阶段，是做好信贷风险防控的关键！理论二：信息不对称理论信息不对称是指，在市场交易中，交易的一方对另一方的信息缺乏进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。
即市场经济活动中,在相互对应的经济个体之间的信息呈不均匀、不对称的分布状态。
由于交易双方对有关信息的了解是有差异的，掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
在现实经济交易的过程中，市场的买卖双方是不可能完全占有对方的信息的，这种信息不对称必定导致信息拥有方为谋取自身利益最大化而使另一方的利益受到损害。
信息不对称这一现象早在70年代便受到三位美国经济学家的关注和研究,它为市场经济提供了一个新的视角。
而最早研究这一现象的是阿克尔洛夫,他在1970年的哈佛大学经济学期刊上发表了《次品问题》一文,首次提出了“信息市场”概念。
该文章从司空见惯的二手车市场入手,即从旧车市场上，其发现了旧车市场由于买卖双方对车况信息掌握的不同而滋生的矛盾，即卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格。
但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只有质量低的卖者进入市场，并最终导致旧车市场的逐渐衰落。
迈克尔·斯彭斯在其博士论文《劳动市场的信号》和论著《市场信号：雇佣过程中的信息传递》中则倾向于研究劳动力市场的信息不对称,他在研究中注意到，在劳动力市场存在着用人单位与应聘者之间的信息不对称情况,为了谋到一个较好的单位,应聘者往往从服装到毕业文凭挖空心思层层包装,使用人单位良莠难辨。
斯蒂格利茨则是在论文《竞争性保险市场的均衡：论不完全信息经济学》中将信息不对称这一理论应用到保险市场,他指出,由于被保险人与保险公司间信息的不对称,客观上造成一般车主在买过车险后疏于保养,使得保险公司赔不胜赔。
信贷文化及信贷风险管理
信贷文化及信贷风险管理尊敬的先生/女士，我写信给您，以探讨信贷文化及信贷风险管理的重要性。
信贷文化是指在金融系统中，借贷活动的习俗和态度。
信贷文化的健康与否直接影响着经济的稳定和金融体系的弹性。
一个健康的信贷文化是以负责任的借贷和理性的债务为基础的。
这意味着借款人和放贷人都应遵循一些原则，以确保贷款的可持续性和债务的可偿还性。
借款人应有良好的还款记录，债务水平适度，确保在还款期限内偿还借款。
放贷人则应根据借款人的信用状况和还款能力来决定是否提供贷款，并定期评估和监督借款人的还款能力。
信贷文化的建立离不开对信贷风险的管理。
信贷风险是指贷款方面可能面临的潜在损失的风险。
这些风险包括借款人违约、对经济和金融环境的不利变化以及管理和操作风险等。
在信贷风险管理过程中，金融机构需要通过准确评估借款人的信用状况和还款能力来确定贷款利率和额度。
同时，金融机构还应建立有效的风险分散机制，通过拥有多样化的贷款组合来减少信贷风险。
然而，如果信贷文化和信贷风险管理不得当，可能会给经济和金融体系带来严重的后果。
过度松散的信贷文化可能导致借款人负债过重，并且无法按时偿还债务。
这可能会引发债务危机，进一步导致金融机构的资金短缺和系统性金融风险。
此外，不合理的信贷文化还可能导致金融泡沫和资产价格的过度波动，加剧经济不稳定。
因此，建立一个良好的信贷文化，并采取适当的信贷风险管理措施至关重要。
政府和金融监管机构应加强监管，确保金融机构遵守相关规定，合理评估借款人的信用状况，并制定合理的贷款政策。
此外，借款人和放贷人也有责任加强自我约束，确保借款和贷款决策的理性性和可持续性。
总之，信贷文化及信贷风险管理在金融系统运行中起着重要的作用。
一个健康的信贷文化可以促进经济的稳定和金融体系的弹性，而不合理的信贷文化则可能导致严重的后果。
因此，我们应高度重视信贷文化及信贷风险管理，并共同努力，确保金融体系的稳定和可持续发展。
谢谢您对此问题的关注和支持。
汤红《信贷业务风险管理与合规操作(精华版)》
信贷业务风险管理与合规操作课程背景：展望未来，银行业竞争日趋白热化，经济下行、金融脱媒、利率市场化的迅速发展给银行业金融机构带来了严峻挑战，为此，防范风险、控制案件发生始终是银行业工作中的重中之重。
信贷业务是银行取得利润的主要来源，如何防范信贷业务环节的信用风险及合规风险显得尤其重要，银行由于有效管控风险而盈利得到生存与发展，也由于风险管控不力而亏损走向衰败与消亡，如何提高信贷营销人员的合规意识、风险防范能力成为了各家银行的当务之急。
课程收益：1.全面树立员工的风险防控意识，有效防范信用风险与合规风险。
2.了解信贷风险的成因及防范对策，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。
3.掌握贷款业务的主要风险表现与防控措施。
4.通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。
课程时间：1天，6小时/天授课对象：银行信贷人员、客户经理以及其他相关人员授课特点：1.教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
2.以互动教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
3.课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲：第一讲：风险管理是银行的安身立命之本一、从一起案件了解银行风险管理的重要性二、风险与损失的关系三、风险与收益的关系四、银行风险种类五、银行风险呈现的特点1.客观性2.隐蔽性3.扩散性4.加速性5.可控性六、银行风险管理策略第二讲：信贷风险管理分析一、信用风险概述二、信用风险防范的三大环节1.贷前调查2.贷中审查3.贷后检查三、信用风险管理手段四、当前宏观经济进入“新常态”下信贷风险暴露出的问题五、风险成因六、怎样防范“新常态”下的信用风险案例分析：新广国际集团关闭事件带来的教训第三讲：信贷业务的风险管控措施一、保证贷款1.贷前调查的风险点与防范措施2.签订贷款合同的风险点与防范措施3.贷后管理的风险点与防范措施4.案例分析：-Y银行张某挪用资金案二、抵押贷款1.贷前调查的风险点与防范措施2.抵押物估值的风险点与防范措施3.贷款审查的风险点与防范措施4.办理抵押登记的风险点与防范措施5.贷款发放的风险点与防范措施6.贷后管理的风险点与防范措施7.注销抵押登记的风险点与防范措施8.案例分析：P银行客户经理王某发放虚假抵押贷款案三、质押贷款1.贷前调查的风险点与防范措施2.质押物估值风险点与防范措施3.贷款审批的风险点与防范措施4.质押物登记的风险点与防范措施5.贷款发放的风险点与防范措施6.贷后管理的风险点与防范措施案例分析：J银行假存单质押骗取贷款案四、银行承兑汇票业务风险管理防控1.客户申请的主要风险点与防范措施2.受理调查的主要风险点与防范措施3.审查与审批的主要风险点与防范措施4.签订合同、承兑出票的主要风险点与防范措施案例分析：T银行签发贸易背景不真实承兑汇票承担的责任五、贴现业务1.申请与受理主要风险点与防范措施2.审查与审批的主要风险点与防范措施3.贴现办理的主要风险点与防范措施案例分析：L省S银行朱某挪用资金案。
信贷合规风险介绍PPT课件
（六）贷款发放环节
1、实行贷放分离。贷款发放必须由会计部门记账岗人员操作。 2、认真落实放款条件。放款人员放款前，应仔细核对各项发放 条件，是否落实，若有未落实，一律不得放款。放款前，应将系统信 息与借据和审批信息表进行仔细核对，不相符的，不得进行贷款发放 操作。
（七）贷款支付环节
1、严格执行实名制开户制度。严禁不核实身份证件，仅凭身份 证号码办理开户，避免冒名贷款；严禁信贷人员代客户开户，预留密 码。
根据银监会下发的《商业银行合规风险管理指引》中规定，合规 风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、 监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险法律制裁监管处罚财务损失声誉损失
法律制裁
1.违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的；
2.违反国家规定向关系人发放贷款的；
2、审核各类贷款申请表格填写情况，查询身份证联网核查。 3、摸准贷款用途。在贷款受理时细致了解客户贷款用途，询问 客户生产经营情况，对其真实性和合理性进行预判，对贷款用途不真 实，存在骗贷或挪用贷款的坚决不予受理。 4、利用好个人征信报告信息。严格按照规定要求查询客户个人 征信报告，并留存客户授权查询书。认真分析客户征信报告，利用好 征信查询信息，审慎准入客户。 5、不得擅自向借款人承诺贷款。严格遵守“八不准”规定 6、被拒绝客户的信息录入。在受理阶段被拒绝的客户，客户信 息也要录入系统，并详细说明拒绝原因及理由，可以有效防止下次该 客户再申请时错误放行。
提纲
一、合规风险介绍 二、信贷合规风险类型及责任追究 三、信贷合规风险案例解析
一、合规风险介绍
• （一）什么是合规？ 合规，原意是“遵从、依从、遵守”
• 包含以下两层含义： 1、遵守法律法规及监管规定。 2、遵守企业伦理和内部规章，以及社会规范、诚信和道 德行为准则等。
课程大纲《小微信贷业务全流程管理及风险管控》
小微信贷业务的全流程管理及风险管控课程背景：近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。
随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。
本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。
课程收益：●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧● 充分认识贷款追偿中的法律风险。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程特点：●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
●以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲第一讲：小微企业特征及风险控制要点一、小微企业的特点1. 规模小2. 灵活性强3. 信息不透明4. 抗风险能力差二、小微信贷业务的主要风险1. 内部风险1）信用风险2）管理风险3）经营风险2. 外部风险1）政策风险2）市场风险第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1. 信用状况2. 贷款用途3. 偿债意愿4. 偿债能力5. 经营状况6. 押品情况二、贷前调查方法1. 现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2. 非现场调查1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息2）企业财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：第一还款来源不足的风险案例案例分析：第二还款来源悬空的风险案例第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心一、常规管理1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制2. 信贷资金使用情况的监管3. 账户资金的定期监测4. 客户管理5. 贷款分类管理6. 贷款到期处理二、贷后管理的重点1. 贷款用途是否按合同的要求执行2. 经营状况、财务状况是否持续向好3. 第一还款来源是否持续充足4. 第二还款来源是否持续有效5. 有无发生新的债务6. 有无出现异常情形三、如何识别贷后风险预警1. 企业主发生变更2. 涉及诉讼，涉及廉政风险3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价6. 为他人担保引起法律纠纷7. 财务报表严重造假8. 为逃避债务隐匿或转移资产案例分析：贷后管理1）老客户贷款背后的风险事件2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动二、不良贷款的原因分析1. 对借款人逾期的成因分析2. 对自身内部管理不到位的成因分析三、不良贷款清收的基本原则因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变三、不良贷款的清收措施1. 责任清收2. 协调清收3. 招标清收4. 依法清收5. 处置清收四、清收中运用的方法与技巧1. 刚柔相济，先礼后兵2. 借助关系，调解矛盾3. 化整为零，先本后息4. 放大压力，群体攻击5. 以资抵债，担保追究6. 依法起诉，黑名单公示五、不良贷款清收中面临的法律风险1. 如何变更、追加担保措施2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产5. 低价转让财产6. 债务人或抵押人转让已抵押财产7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答案例风险：1）银行不良贷款清收案例之一2）银行不良贷款清收案例之二3）银行不良贷款清收案例之三4）银行不良贷款清收案例之四。
信贷风险管理与风险控制
信贷风险管理与风险控制内容总结简要信贷风险管理与风险控制是金融行业中的核心职能，涉及到资金的安全与盈利。
在过去的五年里，我担任信贷风险管理与风险控制的主要工作，积累了丰富的经验。
信贷风险管理旨在通过对借款人的信用评估和风险分析，确保资金的安全和合法性。
我的工作主要包括：评估借款人的信用状况，分析借款人的财务状况，确定借款人的还款能力，以及监控借款人的信用行为。
风险控制是在信贷过程中对可能出现的风险进行识别、评估和应对的过程。
我的工作主要包括：识别信贷过程中的潜在风险，评估风险的概率和影响，制定风险应对策略，以及监控风险的控制效果。
在过去的五年中，我处理了大量的信贷案件，其中包括一些高风险和疑难案件。
通过深入的数据分析和精准的风险评估，我成功地识别和应对了许多潜在风险，确保了资金的安全和公司的盈利。
其中，有一个案件让我印象特别深刻。
这是一个高风险案件，借款人的信用状况非常糟糕，财务状况也非常困难。
但是，公司的高层却对这个案件非常看好，认为它有巨大的盈利潜力。
我经过深入的数据分析和风险评估，最终确定这个案件的风险太高，不值得投资。
最终，我的判断被公司的高层接受，公司避免了巨大的损失。
这就是我在信贷风险管理与风险控制方面的工作经验。
我相信，通过深入的数据分析和精准的风险评估，我们可以确保资金的安全和公司的盈利。
以下是本次总结的详细内容一、工作基本情况在信贷风险管理与风险控制的工作中，负责的主要工作内容包括：信贷申请的初步审查、信贷项目的风险评估、信贷合同的风险控制、信贷过程中的风险监控以及信贷后评价等工作。
在这个过程中，我需要接触大量的信贷数据，分析借款人的信用状况、财务状况、还款能力等，以确保资金的安全和合法性。
需要根据不同的工作情况，制定不同的风险控制策略，以应对各种可能出现的风险。
在这个过程中，我需要保持高度的警觉性和敏感性，以便及时发现并处理可能的风险。
二、工作成绩和做法在过去的工作中，我成功识别和应对了许多潜在风险，确保了资金的安全和公司的盈利。
信贷风险管理实务 精华文集第二季
第一部分：信贷风险管理概述1. 信贷风险的定义及重要性信贷风险是指银行和金融机构在发放贷款和债券的过程中，由于借款人违约、经济环境变化等原因导致资金损失的风险。
信贷风险的管理对于银行和金融机构而言至关重要，一旦信贷风险失控，将对金融体系稳定和经济发展产生严重影响。
2. 信贷风险管理的目标与原则信贷风险管理的主要目标是确保风险可控、风险利润平衡，并最大限度地保护金融机构的利益。
管理信贷风险的原则包括风险分散、审慎性原则、全面性原则等。
3. 信贷风险管理的内容信贷风险管理的内容主要包括信用风险、市场风险、操作风险和业务风险等。
其中，信用风险是最主要和最核心的风险类型，也是银行和金融机构最为关注的风险。
第二部分：信贷风险管理实务1. 信用评级模型信用评级模型是银行和金融机构用来评估借款人信用风险的重要工具。
常见的信用评级模型包括PD模型、EDF模型、SP评级、穆迪评级等。
通过建立科学的评级模型，银行和金融机构可以更准确地评估借款人的信用状况，从而制定更合理的信贷政策和定价策略。
2. 信贷审查流程信贷审查是银行和金融机构在发放贷款之前重要的环节，主要包括风险定价、抵押评估、财务分析、还款来源分析等内容。
良好的信贷审查流程有助于降低信贷违约率，保障贷款资金的安全。
3. 风险管理工具风险管理工具包括信用衍生品、信用保险、担保品、风险对冲等。
这些工具可以帮助银行和金融机构更好地管理信贷风险，降低信贷损失。
第三部分：信贷风险管理的案例分析1. 美国次贷危机美国次贷危机是由信贷风险管理不善导致的一次严重金融危机。
在次贷危机中，大量次级抵押贷款违约，导致了全球金融体系的动荡和恐慌。
此案例表明，信贷风险管理的重要性和必要性。
2. 我国信贷风险管理案例随着我国金融市场的快速发展，信贷风险管理成为国内金融机构面临的重要挑战。
我国大型商业银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题和不足。
第四部分：未来发展趋势与展望1. 技术创新与信贷风险管理随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技将在信贷风险管理中发挥越来越重要的作用。
风控培训专业知识
风险解释（基本原则）
客观求是 把握尺度
01
05
以情感人 以理服人
有理有据 空口无凭
02
06
善用背景 巧妙借势
抓住关键 突显亮点
03
07
逻辑顺承 环环相扣
轻描风险 重画策略
04
08
运筹帷幄 虚实结合
风险解释（一般环节）
陈说项目可能 存在旳风险
凸显借款企业 及项目旳优势
了解投资人意 向并进行解答
123456
社会诚信体系较差
信息不对称
风险产生
监管不力
违约成本较低
过分旳趋利心态
基本理论（风险审查基本原则）
实事求是 水涨船高 天衣无缝
有罪推定 一叶知秋 张弛有度
基本理论（风险控制常用手段）
贷前审查 签订协议 留存证据 设置担保
1
2
3
4
风险控制常用手段
办理公证 监管用途 分批放款
5
6
7
分期还款 股权介入 锁定回款
还款计划明确 控制回款 锁定销售
明确性
可靠性
可控性
无瑕疵 多重保障 净值可覆盖
风险分析（还款起源分析）
常见还款起源：
经营收入
投资回报
资金返还
其他借款
1 234567
应收账款
补偿款项
银行贷款
风险分析（担保方式分析）
法定担保方式：
抵押 质押 确保 留置 定金
债务人或者第三人不转移对财产旳占有，将该财产作 为债权旳担保
思索：我们为何要注重借款用途？
风险分析（借款用途分析）
借款用途潜在风险：
• 借款用于非法用途 • 借款用于偿还债务 • 借款挪作其他高风险投资 • 经过借款牟取不正当利益 • 借款用途缺乏理性
贷款风险管理理论学习
贷款风险管理理论学习贷款风险管理的理论学习可以从两个方面展开讨论：贷款风险评估和贷款风险控制。
贷款风险评估是指金融机构对借款人的信用状况和能力进行评估的过程。
这个过程通常包括评估借款人的债务水平、偿还能力、还款历史和抵押品价值等指标。
评估借款人的信用风险可以帮助金融机构确定贷款的利率、期限和金额，并决定是否批准借款申请。
在贷款风险评估方面，有一些常用的理论模型可以应用。
例如，信用评分模型是一种常见的评估个人信用风险的方法。
这种模型根据借款人的个人信息和历史数据，通过对借款人进行评分，来判断其信用状况。
另外，财务分析模型可以用来评估企业借款人的信用风险，通过分析企业的财务数据来判断其偿还能力和债务水平。
贷款风险控制是指金融机构通过采取一系列措施来减少贷款风险的过程。
这些措施可以包括严格的贷款审批程序、合理的贷款额度确定、有效的催收手段和合适的风险分散策略等。
通过建立有效的风险控制措施，金融机构可以最大限度地减少贷款风险并保护其资产。
在贷款风险控制方面，有一些重要的理论原则。
首先，分散风险是降低贷款风险的重要手段之一。
金融机构可以通过将贷款分散到不同的借款人和行业来降低贷款集中度，减少可能的损失。
其次，及时的催收是减少贷款风险的关键。
金融机构应该制定有效的催收策略来要求借款人按时偿还贷款，并在借款人出现违约情况时及时采取相应的措施。
总之，贷款风险管理是金融机构不可或缺的一部分。
通过对贷款风险进行评估和控制，金融机构可以最大限度地减少贷款风险并保护其资产。
通过学习贷款风险管理的理论，金融机构可以更好地应对不可预见的风险，提高其贷款业务的稳定性和可持续性。
贷款风险管理是金融机构在向借款人提供贷款时所面临的最大挑战之一。
随着金融市场的发展和经济环境的变化，贷款风险管理变得越来越重要。
金融机构需要采取一系列的措施来评估、控制和管理贷款风险，以保障资产的安全性和经济利益。
贷款风险评估是贷款风险管理的关键步骤之一。
《银行信贷营销与风险防控》
信贷营销与风险防控1对1培训及咨询、百度文库官方认证机构、提供不仅仅是一门课程，而是分析问题，解决问题的方法！管理思维提升之旅！（备注：具体案例，会根据客户行业和要求做调整）知识改变命运、为明天事业腾飞蓄能上海蓝草企业管理咨询有限公司蓝草咨询的目标：为用户提升工作业绩优异而努力，为用户明天事业腾飞以蓄能！蓝草咨询的老师：都有多年实战经验，拒绝传统的说教，以案例分析，讲故事为核心，化繁为简，互动体验场景，把学员当成真诚的朋友！蓝草咨询的课程：以满足初级、中级、中高级的学员的个性化培训为出发点，通过学习达成不仅当前岗位知识与技能，同时为晋升岗位所需知识与技能做准备。
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《信贷管理与风险防范》汤婧平
•2、地下开发：2000美元地下开发达兴起，3000美元有序化、规模化开发 利用城市地下空间资源
•3、地铁：2000美元时开始广泛开发，3000美元之后高水平开发
•4、城市综合体或大型Mall：5000美元开始兴起，逐步成为城市居民消费 的主流生态，街店和单体百货大楼贬值
•6、文物：3000至8000美元时，历史文化遗产最易遭破坏
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•1、汽车：1000美元时汽车开始进入家庭——3000美元时私人购车爆炸式增长 •2、旅游：1000美元时观光游剧增——2000美元时休闲游骤升——3000美元时度 假游渐旺——6000美元时进入休闲游时代 •3、酒类：2000美元以下（主要是烈性酒）——3000－4000美元（啤酒消费陡 峭上扬）——5000美元（红酒啤酒交会相应） •4、教育：300美元（教育经费所占比重不应低于3．299％）——800美元～ 1000美元（教育经费所占比重的下限为4．06％-4.24％）；当人均GDP达到4000 美元左右时，教育会成为居民消费的重点 •5、医疗保健： 1000美元时补钙需求骤增——5000美元医疗卫生成为消费增长 点——7000美元时保健品支出增加
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《信贷管理与风险防范》汤婧平
•课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（产业变化趋势）
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•6、艺术和收藏：1000美元时艺术和收藏市场才能真正启动；8000美元时，艺术和收藏 市场才会出现繁荣。
•7、 科技：5000美元时国家才真正注重科技对经济增长的关键作用，明确科技产业政策 ，大力引进国外先进技术。开始注重自主研发，走引进吸收与自主创新并重的发展道路 。10000美元之后，国家开始形成完整的产学研体系，建立国家创新体系。 • •8、人才：超过2000美元时海外科技人才开始回流；达到5000美元时，会出现部分海外 人才回流，达到7000美元时，就会出现大规模海外人才回流。
信贷风控领域书籍
信贷风控领域书籍信贷风控是银行业务中至关重要的一环，它通过对客户的信用状况和还款能力进行评估，为银行决策提供依据，以减少风险并保证借款人和银行的利益。
为了更好地了解和掌握信贷风控领域的知识，以下是几本值得一读的书籍。
1.《信贷风险管理》本书由国内知名金融学家撰写，系统介绍了信贷风险管理的基本理论、方法和实践。
从风险管理的整体框架到具体的风险评估模型，本书内容全面且深入，适合对信贷风控感兴趣的读者。
2.《信贷风险评估与控制》该书详细介绍了信贷风险评估的各种方法和工具，包括传统的评分卡模型、基于统计学的风险模型以及机器学习和人工智能在信贷风控中的应用。
此外，书中还对信用评级、违约概率计算和风险控制等方面进行了深入研究。
3.《信用风险管理与评估》本书主要介绍了信用风险管理的基本概念、评估方法和管理策略。
作者结合实际案例，详细讲解了信用评级、债券评级和信用衍生品等内容，对于理解信用风险管理的核心问题非常有帮助。
4.《大数据风控：信贷反欺诈与评分模型》随着大数据技术的发展，信贷风控领域也迎来了新的机遇和挑战。
该书介绍了如何利用大数据技术和机器学习算法构建信贷风控模型，以提高反欺诈能力和评分准确性。
5.《金融风险管理与信贷评级》本书系统阐述了金融风险管理的理论和实践，重点介绍了信贷评级的方法和技巧。
通过对信用评级的深入剖析，读者能够更好地理解信贷风险管理的核心问题和挑战。
6.《信贷评级模型与应用》该书主要介绍了信贷评级模型的基本理论和实践应用。
作者结合实际案例，详细讲解了评级模型的构建方法、参数估计和模型评估等内容，对于从事信贷评级工作的专业人员非常有参考价值。
7.《信贷风险管理与模型应用》本书全面介绍了信贷风险管理的基本概念、模型方法和应用技巧。
作者通过实例分析，详细说明了信贷风险管理的整体流程和关键环节，对于希望从事信贷风险管理工作的读者具有实际指导意义。
以上是几本值得一读的信贷风控领域书籍，它们从不同角度和层面介绍了信贷风险管理的理论和实践。
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课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（产业变化趋势）
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1、汽车：1000美元时汽车开始进入家庭——3000美元时私人购车爆炸式增长 2、旅游：1000美元时观光游剧增——2000美元时休闲游骤升——3000美元时 度假游渐旺——6000美元时进入休闲游时代 3、酒类：2000美元以下（主要是烈性酒）——3000－4000美元（啤酒消费陡 峭上扬）——5000美元（红酒啤酒交会相应） 4、教育：300美元（教育经费所占比重不应低于3．299％）——800美元～ 1000美元（教育经费所占比重的下限为4．06％-4.24％）；当人均GDP达到 4000美元左右时，教育会成为居民消费的重点 5、医疗保健： 1000美元时补钙需求骤增——5000美元医疗卫生成为消费增长 点——7000美元时保健品支出增加
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（总体变化趋势）
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加速发展阶段
城市化工业化加速 产业结构高级化
中产阶级兴起 橄榄型社会逐步形成
消费类型变化 社会多元化、冲突突显
1、产业：工业化从起步到完成，最后进入后工业化时代；第一产业 ----第二产业----第三产业，不断高级化
2、投资理财 1000美元后（出现理财需求）——2000美元（股市繁荣开始）——5000美元（信用卡信贷消费繁 荣）； 1000美元（收藏、艺术市场启动）——8000美元（收藏、艺术市场才会繁荣）；
3、信用 300～500美元时信用的作用不明）——500～1000美元时信用被大肆践踏——3000～5000美元时 时整个社会信用重整——5000美元以上开始进入良性循环阶段。
10、设计：1000美元时经济运行中开始关注设计——2000美元成为主导经济运行的因素 之一
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（产业变化趋势）
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11、物流：6000美元后开始真正重视进入物流效率的全面提升，产业 的发展更多依赖于整个服务体系的完善和优化。
世界各国经济发展的历史表明，当人均GDP超过1000美元时，进入消费 升级阶段，对大宗商品如：房屋、汽车和品牌产品的消费需求加速，并 推动自身经济的高速增长。
中国自2001年人均GDP过1000美元，开始带动一系列的大宗商品的消费 。2003年，我国人均GDP1270美元/人，住房消费开始进入快速增长期， 2005年中国人均GDP已超过1500美元/人，住房消费增速超过20％。自 2001年中国房地产消费市场的兴旺拉开了中国进入消费升级周期序幕。 别墅：4000美元，进入别墅的兴起期。
8、人才：超过2000美元时海外科技人才开始回流；达到5000美元时，会出现部分海外 人才回流，达到7000美元时，就会出现大规模海外人才回流。
9、文化娱乐：3000美元以下生活质量与人均GDP 关系较密切，超过后相关性就很脆弱 ：富裕不等于幸福。1500～3000美元时，文化娱乐消费将进入快速增长阶段。达到3000 美元时，文化消费需求将占总消费支出的23%。
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（金融）
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投资热点
住房
教育成为焦点 医疗卫生成为经济增长点
1、投资开店 1000美元至2000美元（连锁诞生）——2000-4000美元（便利店、时尚专卖店、专业店大量产生 ）——便利店、时尚专卖店、专业店大量产生（高级时尚品牌专卖店、奢侈品、艺术品专卖流行 ）------5000美元以后，Mall兴起，单体百货大楼和街边店开始贬值
信贷管理与风险防范
讲师：汤婧平 2015/06/03
课前秀：沿着人均GDP的变迁轨迹寻找产业机会
人均GDP达到3000美元，这是一个重要转折时期。1970年代以来，美、日、欧等发达国 家和地区相继实现了人均GDP3000-5000-10000美元的跨越。 人均GDP是一个意义重大的指标：不同的人均GDP阶段，经济、社会和政治，就自然地出 现对应的现象、问题及其解决出路。你想知道下一个阶段什么行业会兴起、什么行业会衰 落吗？看看它对应的人均GDP指标吧。
12、安全生产：不足1000美元（事故的高发期）——1000至3000美元 时（事故的易发期）——3000至5000美元（事故的转型期）——5000 美元以上（事故的下降期）
13、环保：10000美元时，极大地增加环保力度和污染治理费用。
14、社会保障：10000美元阶段，社会保障水平上升很快，超过10000 美元后社保增长放慢，超过20000美元后社保水平开始回落。
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（房地产）
1、城镇化：1000美元城镇化开始起步，3000美元加速发展，5000美元城 市发展空间全新拓展【新城作为城市发展新空间】，10000美元城市空间 结构从“单中心”向“多中心”转变【“CBD——远郊区集合居住区—— 公共大交通”或者“中心城+新城(或卫星城) ”】
4、 保险：2000至10000美元之间，保费增长率可以达到15％至20％。
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（房地产）
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住宅地产 起步 快速增长
峰值
10000美元稳定期——16000美元衰退期
世界银行研究报告：一国住宅产业在人均GDP在400美元时开始起步；至 1500美元时，进入稳定的快速增长期，至3000美元时达到增速的峰值， 一直到10000美元时才进入平稳期。人均GDP超过16000美元时，住宅业 就会开始衰退。
课前秀：沿着人均GDP轨迹寻找产业机会（产业变化趋势）
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6、艺术和收藏：1000美元时艺术和收藏市场才能真正启动；8000美元时，艺术和收藏 市场才会出现繁荣。
7、 科技：5000美元时国家才真正注重科技对经济增长的关键作用，明确科技产业政策 ，大力引进国外先进技术。开始注重自主研发，走引进吸收与自主创新并重的发展道路 。10000美元之后，国家开始形成完整的产学研体系，建立国家创新体系。