第三章保险的基本原则-补偿性原则(1).

但是，损失补偿原则也是有一定适用性 的——该原则仅适用于财产保险，对于人 身保险则不适用。因为人身保险的承保标 的是人的生命和身体，而生命和身体是不 能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能 以保险金额为限，而不能以实际损失为限。 法律规定对人身保险可以重复投保，也允 许权利人得到多份保险金。
案例：医疗费能否重复理赔 ？
（三）以保险利益为限
在被保险人的保险利益发生变更减少时， 则应以被保险人仍然存在的保险利益为 限。如果发生风险时，被保险人已经丧 失保险利益，则保险人不予补偿。
三、损失补偿原则的例外
1. 定值保险。因为不论保险标的价值如何变化，保 险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行 的。此时保险人的赔偿金额并不一定是实际损失 额 2. 重置价值保险（Reinstatement Value Insurance）也 称为恢复保险，即保险人允许被保险人以超过当 时市价的财产重置价值作为保险金额，允许以旧 换新。保险公司在签发此类保单时，一般都须附 加“重置价值保险条款”以明确双方责任。 3. 人寿保险。因为人的生命是难以用金钱来衡量的， 因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确 定，而被保险人死亡时，如果持有多份保险合同 也可以得到多份赔偿。
因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去三 年的折旧费用后的金额，即 实际赔偿金额=8000—3000=5000元
（二）以保险金额为限
以最高投保金额为限，保险人对被保险人的赔偿 不得超过这个金额。 • 例如，一栋房屋的投保金额为10万元，但房屋被 毁时的市价为12万，尽管投保人是全额投保，但 保险公司的最高赔偿金额只能是10万元，否则被 保险人就会从保险中获利，这就不符合损失补偿 的原则。

本案的关键：医疗费用是否属于财产保险范畴。 如果属于财产保险，那么财产保险可以适用损失 补偿原则，被保险人不能获得额外赔偿；如果不 属于财产保险范畴，那么被保险人的赔偿就不受 赔偿金额的限制。
我国《保险法》第95条明确规定：

I.
II.
财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、 信用保险等保险业务；
2004年 9月 25日，李某为其子购买了一份学生意 外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗和住院保 险，缴纳了保险费 40元，合同有效期一年。合同 有效期内一天，被保险人正常骑自行车时，被一 辆无号牌的二轮摩托车撞倒，双方均受伤，车辆 均遭受损坏。被保险人被诊断为下颌首骨折、颅 底骨 折，实行切开复位内固定手术。医疗费共 计 12000余元。 后来，公安局作出认定：本起交通事故系因当事 人徐某一方的过错而导致，应当承担事故的全部 责任。
分析：由于保险公司是按照实际损失的多少来 确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实 际损失的大小。 首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只 需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿 金应该以能够买一台同样设备的支出为限。 因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。
其次，该设备已经使用三年，不再是新设备。 故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金 必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否 则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失 补偿原则。
II.
损失补偿原则早在100多年前就已经被证实用来 作为保险案件审理的法理依据，我国的《保险法》 对此也有明确规定：“保险方对发生保险事故所 造成的标的损失或引起的责任，应当按照保险合 同规定履行赔偿责任。最高赔偿金额不超过保险 金额”。
损失补偿原则之所以成为保险的基本原则，就在 于它使保险成为一种科学的有理论依据的行业， 而且也使保险有别于赌博并减少道德风险等不利 于保险业发展的事情。
人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外 伤害保险等保险业务。
在本案中，保险合同中没有作出一旦被保险人受 到意外伤害在他处获得赔偿后，保险公司可以免 责的约定。在没有法律依据与保险合同依据的情 况下，保险公司是不能依据所谓的保险补偿原则 拒绝理赔的。
因此，本案中原告李某在从侵权人徐某处获得损 害赔偿后，还有权再依保险合同向保险公司申请 赔偿。后经法院调解，双方达成了调解协议，由 被告保险公司向原告支付保险金8000元。
2004年 12月 23日，在公安部门的主持下，李某 与徐某就本起交通事故的损害赔偿达成了调解协 议，由徐某一次性向李某赔偿医疗费、护理费、 住院伙食补助费等各项费用 20000元。
随后，李某向保险公司提出了索赔，但保险公司 认为：医疗费的赔偿属于财产损失范畴，因肇事 者在本起事故中应当支付伤者的医疗费等已经全 部支付，保险公司无需再对被保险人的损失给与 理赔。 2004年 12月，保险公司出具了拒绝理赔医 疗费的处理意见。
二、损失补偿的限制
如何确定损失补偿的金额？
损失补偿的基本原则是赔偿金额不超过实际损失 金额，但在实务中也有一些具体规定： （一）损失补偿以实际损失为限 实际现金价值=重置成本—折旧

重置成本：指重新建造或购买相同或相似的 全新物品的成本或价格
折旧：指固定资产在使用中，逐渐损耗而消失的 那部分价值。这部分价值，应当在固定资产的有 效使用年限内进行分摊，形成折旧费用，以备将 来用于固定资本的更新。 例如，一台机器设备购买时的价格为1万元，设 备使用寿命为10年。使用三年后发生保险事故导 致全损，事故发生时设备的市价为8千元。假定 设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多 少？
第三章 保险的基本原则
补偿性原则
一、补偿性原则的含义
当保险事故发生并导致被保险人经济损失时， 保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥 补保险事故发生所造成的损失。 大多数财产保险合同是补偿性合同：
被保险人不应该取得超过实际损失的赔偿。 补偿是以保险责任范围内损失的发生为前提。

• •
包含的两层含义： I. 一是保险合同订立以后，保险标的遭受保险事 故而产生损失，被保险人有权按合同的约定， 获得全面、充分的补偿； 二是保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的 恢复到未出险前的状况，即保险补偿以被保险 人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿 而获得额外的经济利益。