我国农业保险信息不对称问题研究

Abstract： Agricultural insurance is the powerful safeguard of modern agriculture development, also is one of major policies which benefit to the farmers. But the asymmetric information in agricultural insurance has seriously hindered the development of China's agricultural insurance. Research shows that information asymmetry have several specific forms, such as adverse selection, moral hazard and heart risk of the farmers and insurance company， and special production process and risk diversification in agricultural, interests overflowing in agricultural insurance and Chinese farmers has so poor insurance knowledge and integrity awareness are the mainly causes of the asymmetric information. Therefore, this paper puts forward to establish agricultural insurance business model suitable for China's national conditions, developing by government support, the commercial insurance company involved in rural insurance cooperative management of agricultural insurance， to establish game model so as to optimize policy design, formulate rational price strategy according to the agricultural insurance of information asymmetry in different forms, and to establish information-discriminating mechanism and evaluation system by increasing investment in science and technology, to increase farmers insurance consciousness and to establish supervision system are all necessary measures to overcome the asymmetric information.
关键词： 农业保险；信息不对称；防范策略；保险监管 中图分类号：F840.66 文献标识码：A 文章编号：1004- 292X(2011)04- 0111- 04
The Study of Asymmetric Information in China's Agricultural Insurance
Key words： Agricultural insurance； Asymmetric information； Prevention strategy； Insurance supervision
信息是市场经济中影响资源有效配置的重要因素，信息经 济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，其中， 拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，
而言，其所提供的保险产品的价格、特性及其保障范围和保障 程度是其私人信息。由于农民对保险知识匮乏，投保农户在并 不完全理解保险合同内容的情况下盲目签单的情况并不少见， 这就引发了保险人的逆选择问题。另一方面，作为保险的经营 方，保险人对各种的理赔程序以及出险事件非常熟悉，而投保 农民却不能轻易了解相关的规定及程序，因此在理赔过程中常 常会看到以下情景：第一，在保险业务活动中，保险公司容易 产生经营行期化，导致“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款 拖拉”的现象；第二，保险公司不严格履行赔款时限义务，出 险赔款程序过于繁琐，许多索赔人经过多次反复还难以从保险 公司获得赔款，上述就是保险人的道德风险。由于保险人的逆 选择和道德风险的发生都直接或间接的损害了农民的利益，农 民购买保险的积极性受到打击，农业保险实际需求不断降低。
我国农业保险信息不对称问题研究
我国农业保险信息不对称问题研究
杨雪美1，冯文丽1 ，刘亚妹2
（1. 河北经贸大学金融学院，河北 石家庄 050061； 2. 中国保险监督管理委员会河北监管局, 河北 石家庄 050051）
摘 要： 农业保险是现代农业发展的有力保障，也是强农惠农的重要政策之一，但信息不对称问题严重阻碍了我国农业 保险的发展。研究发现，投保农户与保险公司的逆选择、心里风险和道德风险是农业保险信息不对称的主要表现形式，而农 业生产的特殊性、农业风险的多样化，以及农业保险的利益外溢性和我国农民保险知识匮乏、诚信意识较差等等是导致我国 农业保险信息不对称问题产生的主要原因。因此，本文提出建立适合我国国情的农业保险经营模式，积极发展由政府支持、 商业保险公司参与的农业保险合作社模式经营农业保险；并根据农业保险信息不对称的不同表现形式，建立相应的博弈模型 从而优化保单设计、制定合理价格策略；最后，加大科技投入建立信息甄别机制和险情评估系统、宣传农业保险以及建立农 业保险监管体系等也是防范信息不对称的重要举措。
二 、我国农业保险信息不对称产生的主要原因 1. 农业生产的特殊性 由于农业生产的地域差异性和个体差异性较大，投保农户 往往依据个人常年的农业生产经验拥有较多的有关土地、农作 物、畜禽等标的物的风险和损失信息，而保险公司要想逐一获 得这些信息非常困难，必须付出高昂的成本。同时，农业生产 是自然生产与经济生产的有机结合，其目标是活的动植物，而 动植物生长、饲养的好坏在很大程度上取决于投保农户的管理 照料精心与否，再加上保险公司很难对整个农业生产过程进行 有效的风险控制和监督，这就更加引发了农业保险中的心理风 险和道德风险的产生。 2. 农业风险的多元化与复杂化 农业风险是指农业生产经营过程中所遭受的能导致损失的 不确定事件。农业是弱质产业，不仅对自然气候有极强的依赖 性，对社会环境也具有依赖性。随着外部环境的不断变化，农 业面临的风险日趋增多，不仅包括自然风险和市场风险，还包 括资源、环境、制度以及技术等多种风险，风险类别呈现多元 化发展趋势。再加上农业风险在时间和空间上的高度相关性， 以及其本身所具有的风险难以分散、风险的区域性、风险的广 泛伴生性、风险事故与风险损失的非一致性等等特征，增加了 农业风险管理的困难，更会导致保险信息获取的困难和信息不 对称问题的产生。 3. 农业保险具有利益外溢的特性 从农业保险的本质属性来看，它是一种具有利益外溢特征 的产品，即农业保险所提供的利益的一部分由其所有者享有， 是可分的，从而具有私人产品的特征，但其利益的另一部分可 以由所有者以外的人享有，是不可分的，所以又具有公共产品 的特征，这种现象被称为利益外溢现象。因此，在农业保险防 灾防损实施过程中，“搭便车”的行为普遍存在。如保险公司 为了预防雹灾，专门为购买保险的农民添置了防雹高射炮，从 而有效减少了雹灾的发生。但是，该地区没有买保险的农民同 样因为高射炮的使用减少了雹灾，他们未曾支付费用却享受着 农业保险防灾防损带来的灾害次数减少、灾害程度下降等利 益。这样对于购买保险的农户来说，购买农业保险得到的部分 收益会外溢成为社会收益，个人实际收益小于购买农业Hale Waihona Puke Baidu险的
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技术经济与管理研究 2011 年第 4 期
不对称市场，尤其在农业保险中，由于保险标的的特殊性 （有 生命的动植物） 和农业风险的复杂性，信息不对称问题比其他 险种更为严重和突出。
一 、农业保险中信息不对称的表现 1. 投保农户的逆选择 通常，潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状 态。在农业生产中，投保农户比保险公司具有更多的关于土 地、气候、农作物、畜禽等标的物的风险和损失信息，而保险 公司要想获得这些信息就必须付出高昂的成本。因而保险公司 在进行产品定价时，主要按照农业风险平均损失概率和预期损 失制定保险费率，于是，大量高风险的农户涌入农业保险市 场，而低风险人则拒绝购买保险，其结果是高风险类型农户把 低风险类型农户“驱逐”出保险市场，即所谓的逆向选择问 题。由此将进一步导致保险公司的赔付率不断上升，如果保险 人不断提高保险费率，又将引起更大的逆选择市场。 2. 投保农户的心理风险 心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈 心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险 事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。在农业保 险中，心理风险主要体现在以下两个方面： （1） 投保农户在防灾防损期间产生的心理风险。例如，在 相邻的同级地块上种植相同的农作物，如果选种不同，耕作方 式不同，施肥力度和时机不同等等，则最终两地块上农作物的 收成有很大差别。这说明，农业保险中的保险利益是一种预期 利益，它在很大程度上依赖于投保农户的个体行为，由于已经 购买了保险，农户往往在种植 （养殖） 过程中，疏于管理，不 重视或放弃原来行之有效的风险管理措施，这将直接增加风险 事故的发生、损失赔偿的可能。 （2） 投保农户在保险事故发生时产生的心理风险。大多数 投保户认为，买保险就是为了将来获得赔偿，所以在保险事故 发生时，投保人怠于采取积极的补救措施，任凭灾害蔓延，只 是一味等待保险公司的赔偿。 3. 投保农户的道德风险 道德风险是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取 赔款。这在保险经营过程中普遍发生，例如，在火灾保险中被 保险人故意纵火导致保险标的的损失；在人寿保险中投保人或 受益人故意谋杀被保险人。在农业保险中这种情况更加严重， 比如投保耕牛在保险期满前突发重疾，而根据条款规定，保险 人一般不负担医治费用，只有当牲畜残疾或死亡后才给予赔 偿，所以不少投保农户不找兽医看病，而是设法弄死牲畜达到 获得保险金的目的。据调查，仅在农作物保险中由于道德风险 给保险公司造成的损失就达到了赔款支出的1/5，而在养殖业保 险中这个比例会更高。 4. 保险公司的逆选择和道德风险 保险市场中的信息不对称是双向的，对于保险人和投保人 都存在。我们以前提的最多的是来自投保人一方的信息隐藏， 但实际上，作为任何交易双方而言，各方均具有其信息优势的 一面，也即各自的私人信息。一方面，对保险的提供方保险人
这种行为如果发生在双方签约之前，称之为事前的不对称，主 要表现为逆选择；如果在双方签约之后，则被称为事后的不对 称，主要有心理风险和道德风险。保险市场是一个典型的信息
收稿日期：2010-11-10 基金项目：2009年度教育部人文社会科学研究一般项目基金 （项目名称：我国农业保险政府补贴问题研究，项目号：09YJA790059） 和
2010年度河北省科学技术研究与发展计划项目基金 （项目名称：河北省农业保险补贴问题研究，项目号：10457204D-4） 资助。 作者简介：杨雪美(1978- )，女，青海民和人，博士研究生，研究方向：保险管理；
冯文丽(1974- )，女，甘肃平凉人，教授，保险学博士，硕士研究生导师，主要从事保险学研究。
YANG Xue-mei1， FENG Wen-li1， LIU Ya-mei2 （1. School of Finance, Hebei University of Economics & Business, Shijiazhuang Hebei 050061, China; 2. Hebei Insurance Supervisory Authority, China Insurance Regulatory Commission, Shijiazhuang Hebei 050051, China）