农村金融稳定工作调研报告

五2012 6关于全县农村金融稳定工作的调研报告（作者：顾安飞孙诗强）近期，由县金融办公室牵头，以农房重建贷款、农村信用体系建设、政府部门及公职人员不良贷款清理、政策性农业保险及农村小额人身保险工作开展和理赔、农村信用社灾后重建等内容为重点，对全县农村金融稳定工作进行了专题调研，现将有关情况报告于后。

一、全县农村金融工作现状（一）农房重建贷款情况- 1 -“5.12”地震后，县委、县政府本着“民生优先”的原则，大力贯彻落实各项金融扶持政策，各金融机构加大对灾后重建领域特别是农房重建的信贷投入，为灾后重建提供了有力有效的金融支持。

县农村信用社主要承担了全县的农房重建贷款工作。

截止2012年5月末，县农村信用社累计发放灾后农房重建专项贷款 19136户，金额50640万元；收回贷款10724户，金额33038万元；现有余额户数8412户，金额17602万元（其中：困难农户重建贷款395户，贷款金额947万元；收回贷款67户，金额217万元；现有余额户数328户，金额730万元）。

其中，不良贷款54户，金额118万元，不良占比为0.67%，欠息户数727户，欠息面8.64%，欠息金额70万元，欠息率1.22%。

（二）农村信用体系建设情况2008年县政府出台了《关于开展农村信用体系建设试点工作的实施意见》，同年9月在长卿镇开展了农村信用体系建设试点；在长卿镇成功经验的基础上，2009年3月县政府又出台了《梓潼县人民政府办公室关于开展农村信用体系建设工作的实施意见》，将农村信用体系建设工作推向全县。

2010年又将玛瑙镇、石牛镇、石台乡确定为“农村信用体系宣传示范点”，2011年5月，在团县委和县人行的推动下，又在全县启动了农村青年信用示范户活动。

- 2 -近年来，我县以评定信用户、信用村、信用镇为载体，优化信用环境，加大了农业贷款投放力度，有力地支持了全县经济发展。

截至2012年5月末，全县共评定信用（乡）镇3个，信用村39个，核定农户小额信用贷款9.8万户，核定农户覆盖率达98%；农户小额信用贷款6.19万户，农户覆盖率63%；全县金融机构各项贷款余额25.92亿元，比2008年增长105.36%，年均增幅达35%，远远高于同期GDP的增幅。

全县涉农贷款余额20.56亿元，涉农贷款占全部贷款的76.67%，比2008年增加8.2个百分点；（三）政府部门及公职人员不良贷款清理工作情况近年来，县委、县政府为建设诚信梓潼，进一步优化金融生态环境，相继下发了多个相关文件，要求相关部门积极协助配合催收，欠贷人员主动归还不良贷款。

通过几年时间的清收，取得了一定成效，但整体效果并不理想。

据调查，截止2012年5月末，全县政府部门不良贷款余额398.53万元，欠利息446.13万元；全县公职人员不良贷款余额1117.92万元，欠利息43.25万元；全县公职人员对他人担保贷款不良余额5.58万元；欠利息1.89万元。

（四）政策性农业保险开展情况一是各乡镇都建立健全了组织机构，政策宣传工作落实到位。

人保财险梓潼县支公司已在全县33个乡镇挂牌建站。

正在积极筹建329个村级服务点，已印制宣传册20余万份，- 3 -配备宣传车3辆，还对宣传内容进行了录音刻碟发放给各个乡镇、村广播宣传。

二是2012年投保工作开展情况良好。

截止5月中旬，全县已完成育肥猪签单承保工作。

全县下达育肥猪任务数276105头，实际完成200883头，其中观义、双峰、玛瑙、自强、二洞、马迎、建兴、双板、演武、黎雅、仙鹅、白云、石台、金龙场、仁和、宝石、宏仁等17个乡镇完成任务；文昌、豢龙、大新、长卿等4个乡镇完成较差。

水稻、玉米保险目前正在收集资料准备签单。

三是目前正积极开展理赔工作。

对5月11日洪灾损失的乡镇，及时组织专人协同财政、农业局专家到现场查勘定损，全县共受理10个乡镇的油菜报损，目前正在案件理算中，赔款将划入农户一卡通上。

（五）农村小额人身保险开展情况。

农村小额人身保险工作从2009年起在我县17个乡镇进行试点，共收保费56.08万元，赔款63.9万元;承保比例为：11.5%。

2010年在全县各乡镇全面展开，取得了较好的效果。

全年共收保费：105.96万元，赔款：78.7万元，承保比例为：10.88%。

2011年全县参保乡镇达到96.96%；为已参保的4.2万余人提供了9.8亿元的风险保障;共收保费124万余元，承保比例为12.3%。

理赔案件183件，其中死亡34人，理赔金- 4 -额达68万余元,意外医疗赔付149件，理赔款达17万余元，总赔付率达68.54%。

2012年5月，全县参保乡镇达到100%，参保人数42691人，保费收入128.12万元，承保比例为13.4%，全县完成目标任务的16.92%。

理赔案件306件，其中死亡24件（正常件19件，死亡原因不明的协议案件5件），理赔金额达42.32万元；意外医疗赔付282件，理赔款达8.17万余元，总赔付率达39.42%。

参保人数完成得较好的乡（镇）有小垭、交泰、仙峰、仁和、双峰、仙鹅、金龙场、大新、石台等乡（镇）。

（六）农村信用社灾后重建情况我县农村信用联社纳入灾后维修加固和灾后重建项目库的共计40个分社，其具体情况如下：纳入灾后维修加固的有联社营业部、长卿、联社机关、正北街、西门、宏仁、、文昌（城关）、梓柏、、东石（新南街）、青龙、卧龙、马鸣、小垭、仙峰、许州、许州新镇街、双板、黎雅、白云、金龙场、仙鹅、玛瑙、双峰、宝石、自强、定远、仁和、大新28个分社，加固维修综合业务用房43645平方米，项目总投资955万元，其资金由县农村信用联社自筹并全额到位。

2010年底28个分社加固维修工程全部结束并投入使用。

纳入灾后重建项目库的有三泉、建新、演武、文兴、豢龙、观义、石牛、石台、马迎、东环路、二洞、交泰12个- 5 -分社，重建综合业务用房面积10310平方米，项目总投资1752万元，其中三泉、建新、演武、文兴、豢龙5个分社争取到中央财政补助资金300万元已全额拨付，其余资金由县农村信用联社自筹，2012年5月，除东环路分社由重建改为购买商品门面房目前在租房营业外，其余11个分社都已重建完毕陆续投入使用。

随着灾后重建的全面完成，我县农村金融发展环境更加优越，布局更加合理，结构更加优化，大地震没有使农村金融倒下，反而是“凤凰涅槃、浴火重生”。

二、全县农村金融稳定工作存在的主要问题（一）农房重建贷款集中到期风险不容忽视我县农房重建贷款目前尚有余额17602万元，随着重建贷款集中到期，其风险也日益显现，极易引发贷款集中风险。

一是个别农户对灾后重建贷款理解有误，把专项贷款与国家财政补贴等同认识，还款意愿差。

二是灾后农房重建集中，建材、人工等费用剧增，成本增大，很多重建农户四处举债，有的甚至形成烂尾工程，偿还能力弱。

三是灾后农房重建贷款全部是信用贷款，无任何资产抵押，贷款到期后无法主张抵押权利。

四是困难户灾后重建实行财政担保，而其他农户会产生攀比情绪，有意拖欠贷款不还，形成恶性连环效应。

五是部分重建户重建结束后外出务工，失去联系，信用社主张债权难，易产生法律风险。

六是其他灾区县市联社发放的- 6 -重建贷款不良占比大，农民偿贷意愿差，对政府产生依赖，易产生系统性风险。

（二）农村信用体系建设工作力度还须加强一是信用体系建设的宣传力度不够。

由于信用体系建设开展的深度和广度还不够，在调研中我们了解到部分乡（镇）对农村信用体系建设政策还不熟悉，甚至还不知道，社会参与度还不够，体系建设氛围弱。

二是信用体系的社会化程度不够。

从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系统工程，包括社会各方面的信用程度。

从调研中我们了解到，部分农户信用意识淡漠，农户信用采集困难，数据真实性难以保证。

三是信用缺失的惩戒力度不够。

对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主，相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，社会对失信行为的约束力不足，形成“人人喊打却没有动手”的局面，失信违约成本低。

四是信用观念的培养力度不够。

尽管我县民风纯朴，全县不良贷款率在全市处于低位，但是随着现代社会经济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成巨大冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念、树立诚信价值、践行诚信行为。

五是部门联动的机制还不完善。

按照开展农村信用体系建设的相关文件及各级政府成立的领导小组来看，包括财政、农业、- 7 -林业、司法等相关部门都应是农村信用体系建设的积极参与者和受益者，但实际上目前农村信用体系建设工作主要还是金融机构在推动，特别是农村信用社在负责，其它部门对农村信用体系建设的认识及参与度都还远远不够，（三）政府部门及公职人员不良贷款清收难度大一是政府部门及公职人员不良贷款大部分属公益性乡村债务，包含垫交税费、公益事业、办企业、部门建房、水库维修、周转贷款、私贷公用、分摊债务等。

这部分债务拖欠时间长，欠息金额大，县财政等部门从2007年开始清理、锁定，由于地方财力薄弱，至今仍有大部分未偿还。

二是部分单位对清收不良贷款不重视、责任不明确、工作措施不力、清收效果不佳。

三是缺少统筹协调、部门配合，方法单一，在清收过程中怕得罪人。

四是部分公职人员诚信缺失，法律意识不强，在社会上造成了不良的影响。

（四）政策性农业保险还未达到政策设计目的一是农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。

农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，普遍对农业保险理解不透、认识不足，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。

二是干部认识不够统一。

部分村社干部对政策性农业保险的重要性和惠农作用的认识还没有到位，因而工作热情不高、宣传不够深入，导致部分农户对农险知识了解不多，农户参保率不- 8 -高，政策性农业保险任务难以完成，基层干部长期垫保费严重，可能形成村社新增债务。

三是勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。

由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，容易出现理赔纠纷。

在这极短的时间内如果仅靠保险公司人员是很难做到的。

目前的理赔标准较低，全赔金额仅包括种子、农药、化肥等基本生产资料的价值。

部分乡镇反映保险理赔面积不符合受灾受损面积，保险理赔勘察员对理赔面积没有进行实地测量，导致农户利益得不到保障。

四是部分险种保费高，任务重，缺少调研，不切实际。

五是保险公司的经营能力和服务水平有待提高。

（五）农村小额人身保险发展步伐缓慢一是群众参保积极性不高。

部分群众对开展农村小额人身保险的目的意义和“保费低、赔付高”的惠农政策了解不透彻，参保主动性普遍不高。

少数群众认为已参加新农合再参加农村小额人身保险是重复参保，不愿再花钱购买农村小额人身保险；加之外出务工人员多，家中多数是留守老人和小孩，风险意识不强。