新保险法总论

2020/10/10
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投保人未按照约定期限交付保险费的处理 办法：
一、保险人可以要求投保人限期缴纳并补 交利息；
二、保险人可以正式通知投保人终止合同， 并对终止合同前投保人应负担的保险费及 利息仍有权要求其交付。
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第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者 被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如 实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
2.投保人乙违背诚信原则。如认可这种行为，易诱发道德危险。
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参考结论
在财产和责任保险中，支付保险费一般并 不是合同生效的前提条件，因此在保险期 间开始时投保人没有交付保险费的，通常 不能构成保险人以缺乏对价为由的有效抗 辩，除非保险人在合同中明确规定缴纳保 险费构成合同生效的条件。（附条件的合 同）
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【案例1】 迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响？
2005年7月7日,某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽车办 理保险，乙同意投保，甲签发了保险单，保险期间自2005年7月 8日零时至2006年7月7日24时。但乙以钱紧为由，要求过几天再 付保险费，甲便在保单的特别栏中注明“未缴纳保险费，本公 司不负保险责任。”字样，乙在保单上签了字。此后，甲多次 向乙催缴保费未果。
2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费,21日下午， 乙报险索赔。保险公司经查实际出险时间为20日上午，故以保 费在出险之后缴纳为由拒赔，乙遂将保险公司诉至法院。
问题：此案应如何处理？
思考题
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对于此案有两种观点：
其一，法院认为保险公司应予以赔偿。
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在人身保险中，保险合同约定分期支付保险费的， 投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应 当按期支付其余各期的保险费，也就是说支付首 期保险费是人身保险合同生效的前提条件。投保 单一般都明确规定首期保险费足额支付人身保险 合同才生效。保险合同生效后，投保人可以享有 支付保险费的宽限期，但是投保人在宽限期内仍 未支付当期保险费的，保险人有权中止合同效力。 如果在规定的期限内投保人交付了欠交的保险费 及利息，合同的效力恢复，否则合同自中止之日 丧失法律约束力。
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在本章内容中，我们将涉及
1、保险法的基本原则； 2、保险合同的成立与生效； 3、保险合同的无效； 4、保险合同的解释； 5、保险合同的履行； 6、保险合同的转让； 7、保险合同的解除。
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第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承 保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签 发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约 定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面 形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和 保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
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保险合同的含义及特征
保险合同是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议。
保险合同是否要式合同？ 保险合同是否诺成合同？ 保险人何时开始承担保险责任？
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保险合同是否要式、诺成合同？
5.保险合同是双务合同，合同双方应各自履行各自的义务，一方 不履行义务，不能必然导致对方也可以不履行义务。
其二，相反意见认为保险公司不应赔偿。
理由：
1.在保单的特别栏中双方注明的“未缴纳保险费，本公司不负保 险责任。”是双方对保险责任开始时间的特别约定。事故发生 时乙尚未缴纳保费，因此保险责任尚未开始，保险公司不应承 担保险责任。
理由：
1.此合同订立符合双方真实意思。
2.保险合同是诺成合同，不以缴纳保费为合同成立的要件。且在 本案中，保险公司已签发了保单，足以证明合同已经成立。
3.保险事故发生在合同约定的保险期间内。
4.虽然投保人乙未按时缴纳保费，但保险公司并未行使合同解除 权，相反还收取了保险费，应视为对乙缓缴保费的认可。
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本学期保险法的学习要求：
1、掌握保险合同的成立与生效（见法第13、 14条），掌握保险合同的解除（重点是保险 人解除合同的权利及限制，见法第16条）；
2、着重了解保险法的基本原则、保险合同 的解释及复效。
3、一般了解其他内容。
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保险法的基本原则
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第十四条 保险合同成立后，投保人按 照约定交付保险费，保险人按照约定 的时间开始承担保险责任。 第十五条 除本法另有规定或者保险合 同另有约定外，保险合同成立后，投 保人可以解除合同，保险人不得解除 合同。
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投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给 付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险 事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知 的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的 事故。