关于全面放开贷款利率管制对农村中小银行机构的影响分析——对辖内农村中小银行机构的调查
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金 融与 经 济
２ ０ １ ４ ． ０ ３
ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ Ｊ ’ Ｆｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ ｓ
关于全 面放开贷款利率管制对农村
中小银行机构的影 响分析
对 辖 内农 村 中 小银 行 机 构 的调 查
麓 付 强
利 率 可 称 为 资金 的价 格 ， 利 率 的 变 动直 接 影 响 着政 府 、 企 业、 银行 、 个 人 等经 济 个 体 的 筹 资成 本 ， 从 而影 响 其 经济 行 为 ， 进 而使 得 社 会 资 源在 经 济领 域 内进 行 重新 配 置 。 自２ ０世 纪 ９ ０年 代 开 始 ， 我 国逐 步 推行 利 率 市场 化 改 革 以来 ， 利 率 市场 化 进 程 不 断 加 快 ， 利 率 市场 化提 高 了资 源 的有 效 配 置 ， 提 升 了金 融 市 场 的效 率 ， 但 对 于 商 业 银 行 尤其 是 农 村 中小 银 行机 构 而 言 ， 利 率 市 场 化 的 影 响在 不 断 显现 ， 在带来机遇的同时， 也 带 来 了风 险 和挑 战 ， 需
流 等 。使 得 本 身 经 营 管 理 相 对 薄 弱 的农 村 中小 金 融 机 构 经 营 面 临 更 多 的不 确 定 性 。二 是 信 用 风 险 。 由于 在 利 率 竞 争 上 的 弱 势 。那 些 具 有 偿 还 能 力 且
一
品创 新 。实 行 利 率 市 场 化 后 ， 企 业 和个 人 由于 对 期
限、 利率走势 、 风 险程 度 、 流动 性等需 求不 同 ， 将 对
金 融 服 务 的新 产 品提 出更 高 的要 求 ， 农 村 中 小 银 行 机 构 只有 加 快 金 融 创 新 、 推 出各 种适 应 和 满 足 客 户
金融与经济
２Ｄ７ ４ ． ０ ３
势下 ， 赢得 客户 ， 赢得市场。 （ 三） 有 利 于 加快 推 进 农村 中小金 融机 构 转换 机
制 。在利 率 管 制 时期 ，稳定 的管 制 利差 能 够使 银 行
化会通过杠杆 效应迅速 影响到存 款 、 贷款、 投 资 等 敏感性业务领 域 ， 进而 影响到资 产负债结构 、 现 金
动， 而到 ２ ０ １ ３年 ７月 ２ ０ 日， 央行 全 面放 开 贷 款利 率
管制 ，特 别 针 对 取 消 金 融机 构贷 款 利 率 ０ ． ７ 倍 的下
限 和农 村 信 用 社 贷 款 利 率 不 再设 立 上 限 等 规 定 ， 标 志着 利 率 市 场化 改 革 再 次 迈 出重 要 一 步 。利 率 市场 化 进 程 加 快 对 于农 村 中小 银 行 机构 是 一 把 双 刃 剑 ， 在 带 来 发展 机 遇 的 同 时 ． 短 期 内也 将 给 赢 利 及 风 险
风 险相 匹配 和有 差 别 化 的价 格 战 略 。在 此 之上 ， 实 现 对 贷 款 及 其 价 格 的 区别 对 待 、 有 保 有 压 。 在 负 债 方面． 银 行 可 以 实 施 主 动 的负 债 管 理 ， 有 意 识 地 控 制 资产负债表 的扩张 ， 优化负债 结构 ， 实 现 自我 约 束 。从 客 户 的结 构 角度 看 ， 可 以根 据 自己 的 竞 争 优 势 和资源特 色 。 注重 市场细分 ， 选 择 适 合 自身 特 点 的 目标 客 户 和市 场 ， 将 资 源集 中 于 自己 有 优 势 的 细 分 市 场 进 行 营销 ， 逐 步 发 展 一批 优 质 中 小 企 业 客 户
总 体 而言 ，我 国 的利 率 市 场 化 改革 是 一 个 承上 启下 的渐进过程 。 从 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 开 始 ， 至２ ０ １ ２
客 户 结 构 。在 资 产 方 面 ， 农 村 中小 银 行 机 构 可 以 根
据 自身 的定 位 和发 展 战略 来 进 一 步 考 虑 目标 收 益 、 经营成本 、 同业 竞 争 、 客 户 的风 险 差异 、 合 作 前 景 等 因素 ， 综 合 确 定 不 同 的利 率 水 平 ， 实行优质 、 优 价 与
群体 。 优化 客户 结 构 。
（ 二） 有 利 于推 动 农 村 中小银 行 机 构加 快金 融 产
管 理 等 带 来 严 峻 的挑 战 ， 在 经营成本 高 、 人 员 素 质
低 、品 牌效 益 差 的形 势 下 ，对 农 村 中小 金 融 机 构 而 言． 挑 战 远大 于机 遇 。
引起 关注 和 解决 【 关 键 词】 利 率 市场 化 ； 农 村 中小 银行 ； 分 析
【 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ０ ． ５
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号】 ｌ ｏ ０ ６ 一 ｌ ６ ９ ｘ（ ２ ０ １ ４ ） ０ ３ — ０ ０ ８ ５ — ０ ３
付强， 江西财经大学 ， 博 士生， 研 究 方 向为 金 融 。 （ 江西南 昌 ３ ３ ０ ０ １ ３ ）
年 我 国 已经 相 继 完 成 了 外 币存 贷 款 、 企业债 、 金 融 债、 商 业 票据 以及 货 币 市场 的利 率 市 场化 ， 并 且 实现 了存 贷 款 利率 的部 分 市 场化 ， 尤 其 是从 ２ ０ １ ２年 央行 两次 调 整 了存 贷 款 基 准利 率 及 浮 动 区 间 ． 允 许 存 款 利 率 上 浮 更 是 完 成 了利 率 市 场 化 改 革 的 “ 惊 险一 跳” ， 这 表 明过 去 严 格 的存 贷款 利 差 管制 也 出现 了松
需 求 的金 融 工 具 和 新 产 品 ， 才能 在竞 争 环 境 处 于 劣
。
、
给农 村 中小 银 行机 构 带 来 了发展 机 遇
（ 一） 有 利 于推 动 农村 中 小银 行机 构 优 化 业 务 和
Ｊ 。 。 。 Ｒ 。 。 。 。 。 。 Ｙ 。 。 Ｊ 。 。 — Ｊ —８ ５
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关于全 面放开贷款利率管制对农村
中小银行机构的影 响分析
对 辖 内农 村 中 小银 行 机 构 的调 查
麓 付 强
利 率 可 称 为 资金 的价 格 ， 利 率 的 变 动直 接 影 响 着政 府 、 企 业、 银行 、 个 人 等经 济 个 体 的 筹 资成 本 ， 从 而影 响 其 经济 行 为 ， 进 而使 得 社 会 资 源在 经 济领 域 内进 行 重新 配 置 。 自２ ０世 纪 ９ ０年 代 开 始 ， 我 国逐 步 推行 利 率 市场 化 改 革 以来 ， 利 率 市场 化 进 程 不 断 加 快 ， 利 率 市场 化提 高 了资 源 的有 效 配 置 ， 提 升 了金 融 市 场 的效 率 ， 但 对 于 商 业 银 行 尤其 是 农 村 中小 银 行机 构 而 言 ， 利 率 市 场 化 的 影 响在 不 断 显现 ， 在带来机遇的同时， 也 带 来 了风 险 和挑 战 ， 需
流 等 。使 得 本 身 经 营 管 理 相 对 薄 弱 的农 村 中小 金 融 机 构 经 营 面 临 更 多 的不 确 定 性 。二 是 信 用 风 险 。 由于 在 利 率 竞 争 上 的 弱 势 。那 些 具 有 偿 还 能 力 且
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品创 新 。实 行 利 率 市 场 化 后 ， 企 业 和个 人 由于 对 期
限、 利率走势 、 风 险程 度 、 流动 性等需 求不 同 ， 将 对
金 融 服 务 的新 产 品提 出更 高 的要 求 ， 农 村 中 小 银 行 机 构 只有 加 快 金 融 创 新 、 推 出各 种适 应 和 满 足 客 户
金融与经济
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势下 ， 赢得 客户 ， 赢得市场。 （ 三） 有 利 于 加快 推 进 农村 中小金 融机 构 转换 机
制 。在利 率 管 制 时期 ，稳定 的管 制 利差 能 够使 银 行
化会通过杠杆 效应迅速 影响到存 款 、 贷款、 投 资 等 敏感性业务领 域 ， 进而 影响到资 产负债结构 、 现 金
动， 而到 ２ ０ １ ３年 ７月 ２ ０ 日， 央行 全 面放 开 贷 款利 率
管制 ，特 别 针 对 取 消 金 融机 构贷 款 利 率 ０ ． ７ 倍 的下
限 和农 村 信 用 社 贷 款 利 率 不 再设 立 上 限 等 规 定 ， 标 志着 利 率 市 场化 改 革 再 次 迈 出重 要 一 步 。利 率 市场 化 进 程 加 快 对 于农 村 中小 银 行 机构 是 一 把 双 刃 剑 ， 在 带 来 发展 机 遇 的 同 时 ． 短 期 内也 将 给 赢 利 及 风 险
风 险相 匹配 和有 差 别 化 的价 格 战 略 。在 此 之上 ， 实 现 对 贷 款 及 其 价 格 的 区别 对 待 、 有 保 有 压 。 在 负 债 方面． 银 行 可 以 实 施 主 动 的负 债 管 理 ， 有 意 识 地 控 制 资产负债表 的扩张 ， 优化负债 结构 ， 实 现 自我 约 束 。从 客 户 的结 构 角度 看 ， 可 以根 据 自己 的 竞 争 优 势 和资源特 色 。 注重 市场细分 ， 选 择 适 合 自身 特 点 的 目标 客 户 和市 场 ， 将 资 源集 中 于 自己 有 优 势 的 细 分 市 场 进 行 营销 ， 逐 步 发 展 一批 优 质 中 小 企 业 客 户
总 体 而言 ，我 国 的利 率 市 场 化 改革 是 一 个 承上 启下 的渐进过程 。 从 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 开 始 ， 至２ ０ １ ２
客 户 结 构 。在 资 产 方 面 ， 农 村 中小 银 行 机 构 可 以 根
据 自身 的定 位 和发 展 战略 来 进 一 步 考 虑 目标 收 益 、 经营成本 、 同业 竞 争 、 客 户 的风 险 差异 、 合 作 前 景 等 因素 ， 综 合 确 定 不 同 的利 率 水 平 ， 实行优质 、 优 价 与
群体 。 优化 客户 结 构 。
（ 二） 有 利 于推 动 农 村 中小银 行 机 构加 快金 融 产
管 理 等 带 来 严 峻 的挑 战 ， 在 经营成本 高 、 人 员 素 质
低 、品 牌效 益 差 的形 势 下 ，对 农 村 中小 金 融 机 构 而 言． 挑 战 远大 于机 遇 。
引起 关注 和 解决 【 关 键 词】 利 率 市场 化 ； 农 村 中小 银行 ； 分 析
【 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ０ ． ５
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号】 ｌ ｏ ０ ６ 一 ｌ ６ ９ ｘ（ ２ ０ １ ４ ） ０ ３ — ０ ０ ８ ５ — ０ ３
付强， 江西财经大学 ， 博 士生， 研 究 方 向为 金 融 。 （ 江西南 昌 ３ ３ ０ ０ １ ３ ）
年 我 国 已经 相 继 完 成 了 外 币存 贷 款 、 企业债 、 金 融 债、 商 业 票据 以及 货 币 市场 的利 率 市 场化 ， 并 且 实现 了存 贷 款 利率 的部 分 市 场化 ， 尤 其 是从 ２ ０ １ ２年 央行 两次 调 整 了存 贷 款 基 准利 率 及 浮 动 区 间 ． 允 许 存 款 利 率 上 浮 更 是 完 成 了利 率 市 场 化 改 革 的 “ 惊 险一 跳” ， 这 表 明过 去 严 格 的存 贷款 利 差 管制 也 出现 了松
需 求 的金 融 工 具 和 新 产 品 ， 才能 在竞 争 环 境 处 于 劣
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给农 村 中小 银 行机 构 带 来 了发展 机 遇
（ 一） 有 利 于推 动 农村 中 小银 行机 构 优 化 业 务 和
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