唐宁 创新与合作是破解农村金融难题的两把利刃

唐宁创新与合作是破解农村金融难题的两把利刃

时间:2013-11-28 16:36:44 来源:未知点击: 次

有朋友问我，宜信过去几年在城市发展很不错，在100多个城市都建立了服务网络，在过去的几年一共服务了近百万名小微企业主，坚持创新的工薪阶层和需要培训的大学毕业生等。宜信在风控方面把握的非常好，有一群风控方面的专家，在城市人群的风控也是行业领先的，在城市做的好，而且也是刚刚开发的市场，占有率很低，整个中国城市信贷人群这方面的服务也是刚刚开始，为什么要做农村金融，为什么要发力农村？我想和大家讲，我们今天是第二次来到兰州，第一次来是三年前，当时农村金融，农村信贷业务在甘肃省崇信县开业，时间过的很快，三年半的时间已经过去了，我们在甘肃已经有十几个营业网点的设立和业务的开展，在西北几省也有逐渐的覆盖，到今天已经有20几家营业部服务农村地区。

我们做农村的信用工作，我们做农村的金融创新，是因为从这家企业本身使命上来讲，做普惠金融，普惠信用，我们有志向帮助中国广大的未被覆盖的人群把信用的价值释放出来。一方面在城市有几千万的小微企业主，他们的信用价值未被覆盖，在农村也有几亿的贫困农户，他们的信用价值也没有被覆盖，他们从事种植养殖项目，他们从事一些商业性的流通领域等等这样的项目来讲，缺几千到一两万的资金，始终很难通过不抵押，不担保的方式去获取资金，去建立信用。

所以说在中国实现普惠信用来讲，城市重要，农村同样重要，或者农村更重要。在宜信普惠农村金融服务业务线上来讲，我们把农村作为和城市同等重要的战略发展方向和市场看待。从几年前开始，我们在西北较为贫困的农村发力去积极参与到西部大开发和农村改革创新的工作中来。

过往来讲，农村金融面临很大的挑战和困难。破解之道，一是进行创新，创新可以体现在多种层面上，包括模式的创新，技术的创新。模式上的创新来讲，宜信普惠这样的模式从一开始是逼出来的创新。早年各大金融机构都不覆盖大学毕业生和贫困农户，我们帮助他们去建立信用和筹措资金。资金可以从机构来，也可以从个人来，早年来讲，宜信普惠的个人对个人的模式帮助了许许多多在信用上非常好，有还款能力，却不能获取资金的人，帮助他们建立信用，获取资金。现在机构看到我们过往的业绩非常优秀，保险公司都在积极跟我们谈合作。

另外，信贷技术方面来讲有创新，除了抵押担保之外还能如何解决农村的信用建立和资金获取的问题呢？大企业可以拿出三张财务报表，但小微企业拿不出。怎么办呢？我们从国外引进了比较成熟的技术，我们的客户经理到了小微企业的场所跟他沟通两三个小时后，把他进销存的情况了解得很清楚，帮助他生成财务报表，基于他现金流的状况判决他们的信用。这套信贷技术经过一年左右的试行，取得了很好的阶段性的成果。在试行的基础上，现在我们在农村大面积的铺开。信贷技术方面的创新也会使得信用价值的释放提速，我们过去尝试过在极贫困地区和NGO合作，帮助最贫困的农村妇女获得几千元的小额信用借款。她们五个人结成一组互相保证，互相帮助，从而把社交网络的力量释放出来，我们利用社交网络的价值可以帮助贫困的妇女获得小额资金。

还有哪些高科技创新呢？比如互联网，我们在互联网上促成了数万的民意人士，以100元为一个单位和最贫困地区的农村妇女结成对子。宜信普惠探索出了一个成功的公益式的模式，在过去就促进了近6千万的小额信用资金，从东部沿海到了西部农村，每笔虽很小但是有聚沙成塔的巨大效果。

未来我们将利用互联网、移动互联网、移动终端更好地解决信用建立问题，支付问题等等，帮助农村的经济上活跃的农户满足他们的金融需求和能力建设需求。创新是关键词，在模式和信贷技术方面，在高科技移动互联网的使用上，都可以使农村金融有破题的机会。

另外一个关键词就是合作，我们和政府，媒体，专家，实践者，朋友一起把资源整合起来，对农村金融资源形成一些共识，同时形成一些可以落地的时间表，一步步通过大家共同的努力，使得中国在农村金融方面有很好的突破。过去几年我们跟方方面面的组织进行合作，一起努力打造了一片蓝海。中国的金融改革、金融创新和服务覆盖问题是一个多年难解之题，我们希望通过创新合作给农村的金融改革能够起到很好的推动作用。

服务普惠金融推动社会诚信体系发展

2014年05月21日13:10 作者:唐宁(12) 我有话说(2人参与)

文/新浪财经专栏作家唐宁

建设社会诚信体系，不但有助于现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

1服务普惠金融推动社会诚信体系发展

结合中国的实际情况，为了服务发展普惠金融的大局，在互联网金融及P2P相关领域，我们应该建立现代化的社会化、市场化征信体系。

建设社会诚信体系，不但有助于包括宜信在内的现代化综合性服务企业的发展，也有助于更好促进民间资本服务实体经济。通过参考海外信用体系建设和行业先进经验，引入现代化的信用管理技术，这对于中国金融创新有着深远的影响。

建设诚信社会要两条腿走路

在社会越来越讲究诚信的今天，不诚信就无法在商战中立足，也无法建立商业信誉和良好的品牌，其带来的损失远远大于经济利益方面。如何守好诚信，不仅是政府监管部门在完善制定法律法规时考虑的前提，更是每个公民应牢牢遵循的铁律。诚信，有助于商品经济社会以更有效率的方式运行。

我们认为在中国从事信用工作将迎来一个非常好的发展时期。

我们知道，国家层面的社会信用体系建设规划将于近期发布。到2017年，我国将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现资源共享。这一情况，将有可能带给我们一个更好的发展环境。

但是，我认为建设诚信社会也需要“两条腿走路”。一方面，要大力倡导诚信，让诚信者享受诚信带来的好处，要营造讲诚信不吃亏的社会氛围；另外一方面抓以法治诚，彰显惩戒，让不讲诚信的吃苦头，甚至形成一种倒逼机制，促进社会中所有都建立诚信意识，并养成诚信的习惯。

以征信业比较发达的美国为参照对象，当前标准普尔(S&P)，穆迪(Moody's)，惠誉(Fitch Group)三大信用评级体系则构成全球资本市场的基石，主要面向参与全球资本市场融资运作