以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析
农民资金互助合作的问题与思考
起 步于２ ０ 年， ０ ６ 经历 了数量 由少到多、
农民资金互助合作的 出现的 风险也 日渐 显 问题和经 营可能 露， 需要在 问题 发展中不断规范和完善。
农 民资 金 互 助 合 作 组 织 发展 面 临的突 出问题
的可能， 当中包括政 策风 险、 行风 围之 内。 这 运
险、 场风险、经营风 险、 德 风险 ， 市 道
２ 风险 监控 。 险监控 的依据 是 ． 风
主要 取决 于宏 观 政策 走 向、 营者 的 农 民资金 互 助合作 社 的章 程 、 印发 经 市
实 际运作 和业 务监 管部 门的 监控 。 如 的指 导 意见 、 管办 法 、财务 会 计 制 监 果风 险失控将 会产生 灾难性 的连带 效 度 。农 民资金 互助合作 社 内部 必须 建 应。 目前仍定位于 试点 阶段 为宜 ， 不存 立 科学 有 效 的权 力运行 制衡 机 制。目 在普遍 推开 的条 件。 前， 作为业务主管部 门的县委农 工办 ， 主要 对 农 民资 金 互 助 合 作 社 进 行 指
明显 的区 别。阜宁县开 展 的农 民资 金
互助 合作 社 试点 经农 经部 门批准 ， 作 为民办 非企 业单位 在 民政部 门进行 登 记 ， 于 农 民合作 经 济 组织 ； 属 而农 村 资金 互助 社 、 镇银行 则是 经银 监 局 村
核准 并发 给金融 许可 证 ， 工商 部 门 在
办 批 准、 民政局 登 记为 民办 非企 法 每月一报表 、 季一审计较 为适宜 。 县 每 监 人 的农 民资金 互 助合作 社共 ２ 家 ， ２ 其 管 的事 项 不宜 过于具体 ， 应从 规 范 、
关于农民专业合作社开展资金互助的几个问题
严格信贷管理 ；四是要突出成本核算 ，坚持勤俭办社。
中国人 民大学教授 罗伟雄 ：
合作 社 拓 展 资金 互 助 的 两个 渠道
经济是其有效途径。合作社发展的核心问题是金融 问题 ，
商品化、社会化生产需要把要素组织起来 ，发展合作
因此合作社开展资金 互助抓住 了问题的关键 。合作社开展
农业部农村合作经济经营管理总站副站长赵铁桥 ：
审慎 处理 涉及 到金 融 的有 关 问题
依托 农 民专 业 合作社 开展 资金 互 助合 作 符合 国家政 策 和 农村 发展 的形 势。 ２０ 年 的 中央一 号 文件 就提 出要 改 革 ０４
资金 互 助 合作 制 不等 于 集体 制 ，应符 合 国际 合作 社 的
极 兴办 直 接为 “ 农 ”服 务 的多 种所 有 制 的金 融 组织 ，许 三 多地 区也 陆续 开 始 了这 方 面 的探 索 。十 七届 三 中全 会 《 决 定 》进一 步 强调 要 “ 强 监 管 ，大 力发 展小 额 信 贷 ，鼓 励 加 发 展 适合 农 村特 点 和 需要 的 各种 微 型金 融服 务 。 允许 农 村 小型 金融 组 织从 金 融机 构 融入 资 金 。允 许 有 条件 的农 民专
北 京 市 农 民 专 业 合 作 社 发 展 很 快 ，但 利 益 紧 密 型 的
农业部农村经济研究中心党组书记 、副主任陈建华 ：
资金 互助 主要 解 决 贷款 难 问题 需要 实现 可持 续 发展
农村 金 融是 现代 农 村 经济 的核 心 。合 作 是大 势 所趋 ，
合作社还不太多。要改变这一状况 ，需要从两个方面进行
监管 力度 ，避 免 合作 社 开展 的资金 互 助 完全 开放 ，对 外吸
关于农民专业合作社资金互助的几点思考
出， 购置 时都应 予 以资 本化 。这 些 资 产能带 来经 济利 ， 可
实 现 预期 的经 济 利舔 的增 加 ， 以予 以 资本 化 ：而 对 于设 所
施 的 维 护 费 、 修 费 用 等 心 予 以 费 用 化 。 对 于 冈 为 不 保 护 检
随 着 农 民 专 业 合 作 社 的 发 展 壮 大 ， 金 问 题 成 为 制 约 资 农 民 专 业 合 作 社 自身 及 其 成 员 发 展 的 瓶 颈 。农 民 专 业 合 作
社 内 部 的 资 金 互 助 ，可 以 最 大 限 度 地 减 少 不 良 资 产 的 产
生 ， 服 进 入 商 业 信 贷 市 场 的 障 碍 ， 大 提 高 农 民 专 业 合 克 极
关 于 农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 的
● 刘 广 清 赵 慧峰 瓮 建 鹏 ／ 文
近 几年 来 ， 国农 村金 融 改革 取 得 了长 足 进展 ， 融供 给 水 平 有 了明 显提 高 ， 是 ， 村 金 融机 构 改 我 金 但 农
革 并 不 能 完 全 满 足 农 村 不 断 增 长 的 金 融 需 求 作 为 新 型 农 村 经 济 组 织 的 农 民 专 业 合 作 社 开 展 资 金 互 助 ，
环 境 或 是 污 染 环 境 需 要 支 付 的 各 类 补 偿 费 朋 、 款 都 应 在 罚 当期 予以 费用化 。 三 、 目 设 置 及 会 计 处 理 科
账 户 借 方 径 生 产 产 品 时 造 成 的 环 境 污 染 支 出 ， 方 记 贷 转 入 产 品 成 本 的 环 境 污 染 支 出 ； 环 境 费 用 支 出 ” 户 借 方 “ 账
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析[摘要]农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。
文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。
[关键词]资金互助；优势；新型农村合作金融一、农民专业合作社资金互助的含义农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。
二、农民专业合作社资金互助存在的优势(一)机制设置优势农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。
其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。
成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。
(二)成本降低优势农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。
同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度。
降低了管理与监督的博弈成本。
(三)风险防范优势建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。
内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。
内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。
我国农民专业合作社融资模式探析
我国农民专业合作社融资模式探析摘要：农民专业合作社作为一种新型的农村合作组织，不仅是提高农民收入的现实选择，也是解决“三农”问题的有效途径。
本文系统的归纳和总结了我国农民专业合作社的融资模式，并结合其特殊的组织结构和运行模式，提出了促进我国农民专业合作社发展的政策建议，旨在为农民专业合作社的发展和农村金融服务模式创新提供借鉴。
关键词：农民专业合作社融资模式政策建议一、我国农民专业合作社融资模式探析（一）金融机构+农民专业合作社模式金融机构+农民专业合作社模式是农民专业合作社内部及农民专业合作社与金融机构之间的契约组合，可有效降低交易成本并减少“道德风险”问题。
该模式对合作社的准入要求较高，银行对符合要求农民专业合作社进行整体授信，合作社取得贷款后向生产企业购买种子、化肥、饲料等生产资料，然后提供给农户或直接转贷给农户使用。
农产品收获后，合作社进行统一收购并出售，将贷款归还银行。
根据国际经验，规模较大的商业银行内部成立农民专业合作社信贷部，对农民专业合作社提供专门的金融服务支持，是解决农民专业合作社融资问题较为成功的做法。
同时，国外辛迪加贷款方式也具有一定的借鉴意义，把多个农民专业合作社联合起来，按一定比例对某一农民专业合作社进行小规模联合贷款，这样还可以起到分散风险的作用。
（二）金融机构+担保+农民专业合作社模式在我国，目前农民房屋和农业设施等尚不能作为抵押物品，金融机构为防范风险，对农民专业合作社融资较为谨慎，造成农民专业合作社融资渠道不畅。
农户、农民专业合作社、农业龙头企业等经济主体进行联保及担保机构的加入可以有效解决“担保难”问题，增强农民专业合作社的融资能力。
1、农民专业合作社担保一是合作社+社员联保模式。
合作社成员之间形成利益共同体，实行“风险共担，利益共享”的机制。
二是互助保证金+社员联保模式。
由农民专业合作社社员共同成立互助保证金，存放至专业合作社账户，合作社成员共同作为保证人。
三是信用担保模式。
分析农民专业合作社内部资金互助运行模式
分析农民专业合作社内部资金互助运行模式一、农民专业合作社内部资金互助运行模式的应用优势1. 内部资金互助模式给农民带来实惠应用内部资金互助模式，表现了它和当今金融机关相互补给的作用，让更多农户不同档次的集资要求得到满足。
首先，它拓展了农民的贷款途径，为农民展开加工和经管提供了便利。
大多数农民对资金的要求存在散、小、紧、频、等等特征，且多数没有担保人和抵押物，恰巧农村内部资金互助社可以快速的满足它对资金的要求。
其次，它的放贷步骤简单，借贷形式灵便。
与农村信用联社的借贷程序相比，内部资金互助模式里的借款步骤简单且迅速，大体上能够达到小数额借贷随时借随时到帐。
2. 抑制金融风险的手段是依附农村熟人关系网因为内部资金互助模式是在有人缘关系和地缘关系的农村地区里实行的，所以出借人对于借贷人的偿还能力、经济情况、诚信度与人品素质等这些基本信息都是比较清楚的，可避免因为信息与实际不相符所导致产生的品德风险。
另外，农村熟人关系网里的举止与品德的规定标准拥有社会限制力，这是由于在熟人关系网中如果毁约或丧失诚信的后果就是违约方的名誉受到损坏，这不但能够对违约的人产生影响还会对其他相关联的人的社会生活环境和生活质量，乃至子孙后代都有可能受到影响。
3. 保障合作社社员的根本权益农民合作社内部资金互助的运行模式是参考农民合作社的经管模式而来的，给每一个成员都建立专门的账户、记录参股数额，互助交易、盈利结余及所支取的公积金按照比例量化的数额等的信息，所以每个成员的产权是清晰明了。
针对本地农村小公司对小额度借贷的需要，可以经过加入股份来获得资金互助的社股权，受到互助社的监管，享受到互助社为其提供小额度互助借贷的服务。
4. 互助属性降低了运营成本单一的资金互助组织是互助性的金融机关，它没有完全意义上所具有的救助和帮扶的性质。
因为它有单独的运行体制与不可缺少的工作人员，为了保证自身的连续不断的运作能力，所以它要将谋取利益放在第一位。
试论农民专业合作社内部资金互助的意义与原则
—■
）年月 ９ ０ ９ 第期 １ １
合作金融
蚴
圈
试论农民专业合作社 内部资金互助的 意义与原则
◎ 井立义 李咏梅 徐振 清
近 年 来 ， 特 别 是 《中 华 人 民 共 选 举 、 民主 决 策 、 民 主 管 理 和 民主 监 社 会 建 设 极 为 不 利 。 通 过 开 展 资 金 互 和 国农 民专 业 合 作 社 法 》 （ 下 简 称 督 ，是 农 民朋 友 自己 的 互 助 组 织 ，具 助 ，可 以有 效 利 用 农 村 闲 散 资 金 ，把 以 《 民专 业 合 作 社 法 》 ） 布 实 施 以 农 颁 有较 强 的 群 众 基 础 。所 以 ，在 合 作 社 零 钱 变 整 钱 ，把 小 钱 变 大钱 ，把 死 钱
来 ，各 地 农 民专 业 合 作 社 有 了 长 足 发 内部 开 展 资 金 互 助 ， 既能 为 当 地 农 业 变 活钱 ，充 分 发 挥 资金 的聚 集 效 应 ， 展 ，在 促 进 农 业 产 业 化 经 营 、优 化 农 产 业 的 发展 搞 好 资 金 服 务 ，也 深 受 广 起 到 四两拨 千 斤 的作 用 。 村 资 源 配 置 、 降 低 生 产 经 营 风 险 、增 大 成 员 的认 可 和 欢 迎 ，对 于 促 进 农 民 第 二 ，有 利 于 解 决 成 员 的 资 金
开 展 内部 资 金 互 助 的 意 义
我国农村资金互助社现状分析
面 ，要把 成本 和收 益作 为决策 依据 ，做 出 最优 行为选 择 。资金 互助 社 与其他 农村金 融机 构相 比 ，具有 贴近农 户 、信息对 称 的
天然优 势 ，是 金融机 构末 梢 的一种 有效补
年 ，无 论 在 社 员 数 量 还 是 资 金 总 额 方
面 ， 同期对 比增 长２ｏ 以上 。从经 营状 况 Ｏ９ ６ 来看 ， 百信互助 社 在经 历前期 筹 备之后 ，
款 市场就 有 了组 织和 制 度上 的优 势 ，从 而 发挥 了金融 体系 毛细 血 管作 用 ，激 活 了整 个农 村金 融体 系 。 金 互助 社 的整体 情 况 ，但可 以反 映 出其 最 身 躯披 荆斩 棘 ，取 得 了显著 成 效 ，其发 展 历 程可 以从 下表 得 到具体 的 说明 。 因此 ，农 村 资金 互助 社 面对 分散 的 小额 贷 基 本 的、大 致 的共 同性质 。
社 员数 量 （ 人） 股金 （ 元） ｉ存款（ 元） 拆 入 资金 （ 元）
资金 总额（ 元）
贷 款平 均余 额 （ 元）
３ ２ １１０ ０８ｏ １（ ０１ ｘ
１２ ０ １（（ ３６ 】 ）ｘ ２３ ３（ ｍ ２ｌＸ） 【ｘＸ ｌ
１６ １ １４０） ４４１ ４（ ７ ｍ １（Ｘ） ９ ） Ｘ￣
金 互助 社是 真正 意义 上 的合作 金 融 。
在 我 国 农 村 金 融 市 场 供 需 不 平 衡 的
２０年 ３ 日， 东北 黑土地 上 诞生 了 ０ ７ 月９
２ 状 态 下 ，部 分 农村 地 区进行 了一些 创立 新 我 国首 家农 村 资金 互助 社 ， 由３位 农 民作 为 发 起 人 ，注 册 资金 １．８ 元 ，吸 收 第 Ｏ１万 在 农村 金 融 需 求 与 供 给 长 期 不 对 称 型 农村 金融 机 构 的探索 和 实践 ，农 村 资金 笔存 款 １０元 。 从那 一刻 起 ，真 正 以农 ００ 的非均 衡状 态 下 ，农村 资 金互 助社 的产 生 互 助社 是其 中比较 典型 和成 功 的案 例 。本
农民专业合作社资金互助风险及防范措施
产 品具有 同质性 ， 一旦市场 出现供求失衡 ， 导致农产品大幅降 价， 就会殃及所有成员 ， 由此造成 大范 围的贷款拖欠 。
二、 农 民专业合作社资金互助风险防范措施
（ 一） 外 部 政 策 方 面
原则， 向社员发放贷款时仅收取较低 的使用费 ， 靠盈利所得 的
（ 一） 互 助资金规模有 限。首 先 ， 农 民专业合作社 资金 互 助开展时间较短 ， 社会公信力 还不够强 ， 许多农 民抱 有迟疑 、
观望的态度 。加 之最近几年 ， 名 目繁 多的非法集资给农 民造 成 了“ 杯 弓蛇影” 的误 区 ， 导致农户更倾 向于把钱存入农村信
用社和五大银行这样 的“ 国字号” 金融 机构 中， 造成参加农 民 专业合 作社 资金互助 的户数少 、 资金少 的局 面。其次 ， 由于农
到了农 民的广泛欢迎 。
在一起 ， 在农业 生产的关键时期 ， 农 民对 于资金的需求 紧急 、
集中 ， 贷款资金规模小与农 民需求多 的矛盾突出 ， 资金 的发放
速度快 于回收速度 ， 加之资金互助 的资金规模有限 ， 导致资金
运转困难 ， 出现贷款难。
农 民专业合作社资金互助的资金来源是广大社员缴纳的 股本金 ， 通过为社员提 供小额 、 短期资金支持 ， 满足其 生产和
、
农 民专业合作社资金互助存在的风险
淡薄， 把贷款 当成 “ 公家钱 ” ， 存 在能赖就赖 的思想 。其次 ， 农
业是典 型的不确定风险型产业 ， 对 自然条件依赖较强 ， 如果出 现严重 自然灾害或重大疫情 ， 农民的收入就会受损 ， 进而影 响 到互助资金的 回收。再次 ，农 民专业合作社成员生产经营的
农民专业合作社成员内部资金互助模式分析
农民专业合作社成员内部资金互助模式分析农民专业合作社成员内部资金互助模式分析资金互助会兴办背景天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社前身是民盛肉鸡产销协会,由于协会作为社团组织在市场经营过程中受到一定的限制，2005年4月该协会变更登记,经工商宝坻分局批准成立专业合作社。
近几年在区农委的大力支持和帮助下,借助区域优势和与大成集团天津公司合作下，不断发展壮大。
目前合作社有成员320户，仅2008年合作社年出栏肉鸡达到600万只，每个成员户纯收入可超过7万元.合作社获得了经济效益和社会效益的双丰收。
良好的经济效益使得一些成员有扩大养鸡规模的意愿,但是受限于资金短缺及向商业银行贷款难等问题，产业发展陷入被动。
专业合作社结合其区域内农户养鸡的现实需求，特别是针对部分养殖户扩大再生产资金短缺情况，在合作社的制度框架内并借鉴其它地方的经验，在天津市宝坻区农业局的支持下,于2009年上半年依托天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社发起成立资金互助会。
该资金互助会发展路径和作法是将一部分专业合作社成员的资金以入股的方式集中起来,实行内部成员贷款互助,以合作金融资本缓解成员养殖资金紧张的问题。
目前该资金互助会在专业合作社成员中吸纳入股成员50名,股金合计110万元,累计向成员放贷55人次，贷款额达170多万元。
使更多的养殖户扩大了生产,促进了社区肉鸡养殖的发展。
资金互助会运作机制天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社资金互助会是在当地政府的指导下成立的，以合作社内部成员为主体，非合作社成员不得入股与借款；坚持专业合作社内部资金互助，实行独立的财务管理制度原则；坚持入股资金与自营业务相结合的原则。
互助会主要在专业合作社成员间调解资金余缺，缓解合作社成员从事肉鸡养殖资金紧张的问题，这一运转方式采用“会员集资再服务会员”的办法，真正为合作社内部成员生产资金的需求提供了帮助。
资金互助会的组织架构由成员（代表)大会、理事会和监事会组成。
成员大会由全体入股成员组成，经授权,成员代表大会可以履行成员大会职权,其中代表由若干成员小组直接选举产生。
以农民专业合作社为基础的资金互助社模式浅析
在这种模式中，合作社相当于一个 资金链与
产业 链 的交 汇点 ，社 员 的资金 互 助促 进 了生 产 合 作 ， 产合 作 又保 证 了资金 互 助 ， 与仅 进行 生 产 生 它
是资金互助在合作社内部的初始形态 。 农 民专业合作社 的发展完善 ，为农村 资金互 助组织提供 了 良好 的组织 条件 。 夏英 等（０ ０ 认 ２１） 为农村合作金融组织发展的母体是各类合作经济
事实上 ，根据银监会的统计 ，截至 ２ ０ 年 ６ ０９ 月底 ，我国仍有 ２４ 个乡镇处于金融空白状态 ， ９５ 商业银行彻底退出农村金融市场 ，而农信社近年
来 的改 革 ，又 使得 农信 社 在 一些 经 济欠 发 达 地 区 收 缩 网点 ， 村 正规 金 融 供 给 十分 有 限 。 同 时 ， 农 而 农 村 金 融市 场 的需 求 依 旧十 分 巨大 ，因此 带 有互
摘
要： 党的十七届三 中全会通过的《 中共 中央关于推进农村改革发展 若干重大问题的决定》 中明确
指 出，允许农村 小型金融组织从金融机构融入资金 ， “ 允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。” 农民 专业 合作 社 内部 开展 资金 互助 成 为继农 户 生产 合作 之后 的 又一 项 重要 的探 索 ， 文 对 生产合 作基 础 上 产 该
温州农业科技
２１（ ） ０ １２ Fra bibliotekＷｅ ｚ ｏ ｎ ｈ ｕ Ａ￣ｗｕ ｔ ｒ Ｓ ｉｎ ｅ Ａ ｎ ｅ ｈ ｏｏ ｙ ｌ ｄ ｃ ｅ ｃ ｄ Ｔ ｃ ｎ ｌｇ ｕ
以农民专业合作社 为基础 的资金 互助社模式浅析
．
林 珑 。 天祥 。 李 马磊 ， 陈东平
（ 南京 农 业大 学经 济管理 学 院 ， 苏 南京 ２０ ９ ） 江 １０ ５
农民专业合作社发展中的金融服务调查与思考
农民专业合作社发展中的金融服务调查与思考喀左县农民专业合作社近年来发展迅速，已成为农村重要的新型经济组织，促进农业发展和农民增收的作用不断增强，创造的经济价值和社会价值逐年上升，为当地农民生活水平的提高和新农村建的发展起到了有效的推动作用，但是合作社的发展受到诸多因素的影响，制约着合作社健康快速的发展，其中，合作社资金短缺融资是不可回避的、难以突破的瓶颈，究其原因，既有农民专业合作社发展的不规范性又有金融体系自身发展的不完备性。
一、农民专业合作社发展中金融服务存在的问题1.合作社规范运作不健全，主体承担还贷能力较弱一是规模小，喀左县入社农户达100户以上的社仅占25.2%，其中10户以下的占比达15.8%，出资总额在10万元以下的社占12.8%。
二是管理水平偏低，内部管理松散、组织结构不严密，在实际运作中主要是靠领办人个人能力来经营、靠个人权威来管理，组织引导成员发展生产和进入市场的能力还有限。
三是承贷能力弱。
生产在家、服务在社的生产组织模式导致农民专业合作社信用等级低，有效资产不足，可用于贷款抵押的资产少。
2.农村金融体系不完善，金融创新能力较弱一是现行农村金融体系有缺陷，不能满足农村经济的发展。
农业发展银行功能单一，农业银行支农作用没有完全发挥，农村信用社资金实力较弱，邮政储蓄银行以揽存为主，保险公司缺乏开展农业保险的积极性。
二是金融资源的分布存在明显的城乡差异，这种格局极大地影响了金融对农村服务功能的发挥。
三是金融服务供给不平衡。
农村地区长期以来存在重资金归集、轻资金发放的特征，农村资金长期外流，突出表现为存款汇兑多于信贷供给、人身保险多于生产保险。
3.风险分散保障机制不完备，风险防控能力较弱一是担保体系不完整，担保功能不健全。
作为农村新型经济体的农民专业合作社，还没有专门为之服务的担保公司，处于求保无门的窘境。
二是保险机构缺位，缺乏风险分散机制。
现阶段介入荆州农业生产领域的保险公司只有中国人民保险公司1家，而且开办的业务品种很少，保险公司展业的积极性不高，业务量很小。
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
成 员 以较 少 的 资 金 入 股 就 可 贷 到 较 大 联 合 起 来 ， 应 农 村 生产 方 式 变 革 的 需 适 数 额 的 资金 ， 用 费 也 要低 于正 规 金 融 使 决 生产 、 活 及其 他 方 面 的资 金 需求 。 生
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关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
河 北农 业 大 学 商 学 院 刘 娜 赵 慧峰 陈 红
【 要 】 民专业合作社 资金互助的建 立适应 了构 建新型农 村合作金 融的需要 ， 摘 农 满足 了广 大农 民对资金 的需求， 在一定程度上 解决
金融 供 给 的不 足
助。 建立了一定 的信 用共同体 ， 资金的
运 作 实 际 上 就 是 要 利 用 信 息 对 称 的 优 势 ，在 贷 款 时给 信 用 良好 的成 员 以 优 惠 。 那 些恶 意 拖 欠甚 至赖 账 不 还 的 成 对 员 ， 但 要 支 付 较 高 的还 款 成 本 ， 要 不 还
的“ 白” 空 。
农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 适 应 农 村发 展 需 要 。 新 型农 村 生 产 关 系 的 组 是
（ ） 进 了 农 村 良好 信 用 环 境 的 三 促
农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 建 立 在
织体 ， 其将 广 大 农 民通 过 资 金 入 股 方 式 形 成
了农民生产、 生活方面的 困难。文章系统 分析 了资金互助存在的优 势及其积极意义 ， 出其在运行过程中存在 的问题 ， 指 并提 出有针对性 的意
农村资金互助社的发展现状和对策思考
农村资金互助社的发展现状和对策思考周瑞珍祖融中国人民银行海口中心支行【摘要】农村资金互助社被称为“农民自己的银行和融资机构”，有利于缓解农村金融流动性约束，降低农民的融资成本，加快农民增收和农村经济发展的步伐。
本文分析了农村资金互助社的优势和存在的问题，并提出对策建议。
【关键词】农村资金互助社农村金融新型金融机构农村资金互助社与村镇银行、贷款公司一起作为三类新型农村金融机构，２００７年开始在我国试点运行。
万宁市和乐镇和港农村资金互助社是海南省首批三个农村资金互助社试点之一，于２０１０年７月１日正式营业，旨在缓解当地农民及企业资金紧缺的局面。
截止２０１２年１月，共发展社员４１名，股本金总额２３０万元；存款发生１４６７笔，存款发生总额３２５６万元，存款余额１７１．１０万元；贷款１２８笔，贷款发生总额１４２０万元，贷款余额３４２万元。
本文将以它为调查研究对象，以小见大，分析农村资金互助社的问题和发展前景。
一、农村资金互助社的优势１．信息成本优势。
资金互助社是乡镇级别的微型金融机构，入股社员都是本镇居民。
所以，互助社对贷户的个人信用、家庭背景、贷款用途及其偿还能力都十分清楚；同时所有社员对发放的每一笔贷款共同负责，共同承担风险，因而社员们都会积极地将自己掌握的信息反映于贷款过程中，从而使互助社能在搜寻信息代价较少的情况下对贷款项目进行正确评估。
２．监管成本优势。
得益于资金互助社的“特定地域限制”，该社的所有金融服务仅供给入股社员享有，有“人熟、地熟、事熟”的特点，避免了信贷点对贷款户了解不深或因贷款分散、贷后管理不善带来的信贷风险，解决了大中型金融机构存在的供需双方信息不对称的问题，有利于降低监管成本。
３．借贷灵活优势。
首先体现在资金易得。
互助社的借贷流程非常简便，借款人以股本金和信用作为保证，无需抵押，一般两天即可取得所贷款项。
其次，资金管理运用较灵活，互助社在特殊情况下，对某些紧急贷款，进行特事特办，临时召开评议会议，先贷款，后补办借款手续。
农民专业合作社内部资金互助SWOT矩阵分析研究
作社是我国三农经济发展中一种新 的组织形式Ｉ它 制度安 排．
是 连接 “农户 ”与 “市 场 ”的组织 平 台 ，经过 全 国近几 ２．１ 农 民 专 业 合 作 社 内 部 资 金 互 助 的 优 势
年 的迅速发展 ，取得了一定 的成效 ．农 民专业合作 ｆｓｔｒｅｎｇｔｈ）分析
社 内部资金互助作为农村 民间融资 的一种新 的形
种形式的新型农 民合作组织和多元服务主体 ，通过 原则 ，在出资成员内提供借款服务的农 民专业合作
提 高组 织化 程度 实 现与 市场 的有 效 对接 ．明年 我 国 社 内的资金互 助性行 为 ，是 农村 正规 金融 供给 不 足
将 加 大对家 庭农 场 的补 贴 支持 力度 ”．农 民专 业合 的情况 下 ，民间 内生 自发金 融创 新产 生 的一种新 的
第 ２９卷 第 ４期 （上） ２０１３年 ４月
赤 峰 学 院 学 报 （自 然 科 学 版 ） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｃｈｉｆｅｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｎａｔｕｒａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｅｄｉｔｉｏｎ）
Ｖｏ１．２９ Ｎｏ．４ Ａｐｔ．２０１３
农 民专业合作社 内部资金互助 ＳＷＯＴ矩阵分析研究
助，有效地改善了合作社 、农户贷款难 问题，实现了 款的用途 、信用状况都彼此了解 ，可 以大幅度减少
农 村资 源有 机整合 与有 效利用 ．
甚 至消 除 由于信 息不 对 称而 产 生 的事 前逆 向选 择
２ ＳＷＯＴ矩 阵 理论 在 农 民专 业 合 作社 内部 资 金 以及事后道德风险．信息成本优势使得合作社 内部
张茂 盛
（安徽 财 经大 喾 ，安徽 蚌 埠 ２３３０００）
摘 要 ：我 国的农 民专业合作 社在 近些年 的摸 索 中取得 了迅速 的发展 ，但 是 资金短 缺 问题 日益 明显 ， 出现 的 问题也 越 来越 多．本 文运 用 ＳＷ ＯＴ分析 法对农 民专业 合作 社 内部 资金 互助 的 内部 环境 和 外部 环境 进行 综合 分析 ，以期在 农 民专业合 作社 内部 资金 互助 中找 到 外部机 会 与不利 因素 ，找 出合作 社 内部 资金 互 助的优势与劣势，并提 出了一些建议和对策，为农 民专业合作社资金互助的应用做 出参考．
对农村资金互助合作组织的调查报告
对农村资金互助合作组织的调查报告进入新世纪，党中央六个一号文件都无一例外地阐述了“改革和创新农村金融体制”的相关政策。
10月，党的十七届三中全会审议通过的《中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)，首次明确提出，“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。
本文对省市和省市、市的农村资金互助合作组织进行了实地调查，以下是这次调查的情况及对一些重要问题的思考。
一、农村资金互助社的兴起以及苏浙地区的试点情况中央一号文件要求“积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款”。
同年10月12日，十七届三中全会《决定》首次明确提出，“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。
中央一号文件进一步要求，“抓紧出台……农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。
”这两份中央文件的出台，标志着我国农村资金互助社，已经由农民自发阶段进入到政府推动阶段。
随后银监会颁布了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》(银监发〔〕13号以下简称《意见》)。
发展12家;其三，在贫困地区，以村级集体经济组织为依托，由财政扶持性融资15万元，村经济合作社再按照1∶1或者1∶2配套，组建资金互助社，目前，此类互助合作社在滨海县已建成5家。
二、农村资金互助合作社的基本类型及典型案例苏浙农村资金互助合作社的基本类型可以归纳为两种：一是依托合作社组建的资金互助社，其主体形式是在专业合作社内部组建资金互助社，另外一种方式是在贫困地区，依托村级集体合作经济组织，由政府扶持性融资而组建的资金互助社;二是不依托合作社，在乡镇或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社。
(一)农民专业合作社内部组建的资金互助社案例1：“1+1”模式：市婺雅花木专业合作社资金互助社参加资金互助社，共吸收基础股金48万元，加上该专业合作社集体股东的20万元，共计基础股68万元，另外，向合作社社员吸收存款余额76万元。
合作社背景下资金互助社问题研究
了满 足 合作社 以及 内部 社员 的金 融需 求 。资金 互助 对专 业合 作社 的可持续 发展起 到 了推 动作 用 ， 同样 ，
合作 社产 业规 模 的扩 大 ， 也 能 带 动 资 金 互 助社 的 良 性循 环发 展 ， 由此可 见 ， 内生 型资 金互 助社 的互 助属
供存 款 、 贷款 、 结算等服务 ， 实 行 民主 管 理 的互 助 性
资金 问题 ， 能 更好地 支持 社会 主 义新 农村 建设 。鉴 于 我 国 目前 农 村 金 融领 域 管 理及 相 关 制度 的不 完善 ， 可通 过 完善立 法 ， 构建 多方 融资 渠道 ， 健全 内部 组织 制度 ， 加 强人 员培 训 ， 引入 农 业保 险等 途 径， 实现合作 社 背景 下 资金 互助社 的可持 续健康 发展 。
２ ０ ０ ６年 １ ２月 ， 银 监会 颁 布 的《 关 于 调 整放 宽 农 村 地
合 作社 背景 下 的资金 互助 社与 非合 作社 背景 下
的其他 资金 互助 社相 比， 具 有 以下 明显 的优势 。 内生性 强 ， 有利 于 防范 金 融 风 险 。合 作 社 背景 下 的资 金互 助社 一般 是遵循 农 户一农 民专 业合 作社 一农 村 资金互 助 社 的 内生 轨 迹 发 展起 来 的 ， 其成 员 大 多来 自专业 合作 社 ， 两者 在经 济 、 业 务和 利益 上 的 联 系紧 密 。与正规 金 融 机 构 相 比， 资 金 互 助社 在 合 作社 基础 上开 展 资金 互 助 业 务 时 ， 由于对 借 款 人 的 个 人 信用状 况 、 生产 经 营情况 、 资 金使用 情况 等软 信
息都 比较 了解 ， 便 于克 服 由信 息 不对 称 带来 的道 德
农民资金互助专业合作社的实践与思考
３） 建 立备 付 金 制度 。货 币资 金 为 确 保 农 民资 金 互 助 专 业 合 作 社 金 。 （
办非企业单位 ”。主要分 为三大类。 第～类是 依托农民专业合 作社组 建 ， 发起人 为专业合作社理事长 或成员 ， 坚农 民资金互助专业合作 社 、仪征蓝
１ ５ ％ 。 ／ 月不等。据统计 ，到２ ０ １ ３ 的个 体 风 险 主 要 是 因不 规 范 运 作 而 发
９ － ｔ ＂ 合 作 社 共 累计 投 放 互 助 金 生 的各 种 风 险 。 我 们 突 出从 以 下 几 个 右 ，最 多的７ ７ 人 ，发起人单个 出资从 年 底 ，１ ５ ０ ０ 笔 ，总额 ４ ． ｏ ８ ． ｆ ｚ ， 元 ，逾 期 未 还 ６ ０ 方面 强化 个体风 险 防范 ： （１） ５ ０ ０ ０ 元到１ ０ 万元不等 ，基本控制在股 ４ 确 保 金 总额 的２ ０ ％以下 。
合作社 ，取得 了初步成效。截止２ ０ １ ３ 三 类 是 依 托 农 村 能 人 组 建 ，发 起 人 多 员 ，坚持标准 ，慎重选择。对成 员入
年底 ，全市成立并正 常运行的农 民资 为农村 有文化 、懂技术 、会经营的致 社和借用 资金等环节按 自愿 合作的规
金互助专 业合作社 有１ ９ 家 ，入社成 员 富能人 ，办 公场所 多设在 集镇 ，如高 则 ，实 行规 范化 管 理 。２ ０ １ ３ 年 ，江 都 ４ ２ ５ ７ 人 ，股金总额１ ｌ ２ 亿元，累计投放 邮甘垛 汇丰 资金互助专业合作社 、江 区成立资金互助 合作社联社 ，对合 作
市２ 家 、仪 征 市 ５ 家 、江 都 区 １ ２ 家 。合 生产相 关的加工业 、服务 业等项 目。
对农村资金互助社与农民专业经济合作社协同发展情况的调查
一
是《 农村 资金 互 助 社 管理 暂 行 办 法 》 定 “ 村 资 金 求 ， 规 农 调查 的 ５家 资金 互 助社 中 ， 东无 贷款 占 比最 高 的 股
梨 树县 合作 组织 发展 起 步早 并初 具 规模 ， 目前 已发 展 足 ， 贷 款规 模无 法满 足需 求 。 往 出现 社 员“ 壳 ” 但 往 借 求
到 １ ０多 家 资金 互 助 社 与 １０多 家合 作 社 。 期 ， 者 个 人 发展 的 “ ９ 近 笔 庙穷 和 尚富 ” 象 （ 于 同类 产 品 ， 员 自 现 对 社
就 二者 的协 同发 展 问题 进行 了调 查 。 查发 现 ： 助 社 营利 润 较 高 的 ， 自营 为 主 ； 调 互 以 自营 利润 较 低 的 ， 向专 转
有 必要 吸 收多个 合作 社 以实 现 资金 来 源 的规模 经 济 与 业合 作社 销售 ） 。 资 金运 用 的非集 中化 。 二 、 助社 与 合作 社 协 同发展 益 处 明显 。 员认 同 互 成
三 、 助社 与合 作社 具备 协 同发展 条件 互 （ ） … 多数 互 助 社 股 东参 与窒 生 曼
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东参 与 了不 同合作社 。资 金互 助社 发起 股东 几乎 全部 行 的上级 行没有 制定 明确 的 向农 村 资金互 助社 融 出资 参 与 了专 业合作 社组 建 ，重点 调查 的 ５ 资 金互 助社 金 的规定 ，其在农 村 的分支 机构 即使 有 资金也 难 以向 个
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对农村资金互助社 与农 民专业经济合作社 协 同发展 情 况 的调 查
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以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析3□夏 英 宋彦峰 濮梦琪 内容提要:我国民间融资作为农村金融抑制下的诱致性制度变迁的产物,其存在和发展具有一定的合理性和必然性,也是农村经济发展的内生性产物。
合作社内部开展资金互助作为民间融资的一种形式是发展合作金融及破解农村金融问题的一种有益探索。
从基层发展实践看,合作社内部开展资金互助,有效地改善了农户贷款难问题,实现了农村各种资源有机整合与有效利用。
为促进其健康发展,本文认为需从政府支持、组织制度建设等方面对其进行规范。
关键词:合作社;资金互助;农村合作金融一、引 言 合作社作为现代农业经营组织,能够提高农业经营效率、保护成员利益、增加成员收入。
但目前我国大多数农民专业合作社由于自我积累十分有限,业务规模较小,服务能力薄弱。
出于扩大再生产需求和组织可持续发展要求,迫切需要外部资金的注入或在合作组织制度框架下整合农户内部自有的闲散资金。
随着我国农村金融体制改革的快速推进,逐步形成了农业银行、农业发展银行和农村信用社为主的农村正规金融组织体系。
然而,在商业化目标的推动下,农业银行距离农村和农民越来越远;农业发展银行直接面对农户和农村微小企业提供信贷服务严重不足;而作为真正面对农户和农村微小企业开展信贷服务的农村信用社本身面临着一系列的问题,如不良贷款多、资金实力不足等,其结果是农村地区真正来自正规金融机构的金融供给十分有限,即依靠外部资金的注入成本高且难以操作(郭晓鸣,2005)。
银监会框架下的新型合作金融组织———农村资金互助社是我国政府促进农村金融制度创新的产物,是在正规金融供给不足的情况下民间内生自发金融创新产生的一种新的制度安排,也是在中国现有正规金融制度安排之外产生了真正的、正式的合作金融制度安排(何广文,2007)。
然而,这种组织模式在运作和监管等诸多方面类似于正规的商业金融机构,与基于合作社理念的合作金融组织尚有差距。
在农村资金需求的巨大市场的驱使下,在正规金融供给不足及正式合作金融制度发育不完全的情况下,农户及农村微小企业开展多种形式的资金互助是必然的。
在合作社成员自愿、政府扶持指导下,我国许多地区开始进行了合作社内部资金互助试点工作,有效地缓解了成员季节性的生产资金困难、小规模扩大生产及灾后恢复生产等的资金需求,增加了农户生产组织化程度,是解决农户及农村微小企业融资难问题的一种有益探索,也可为正规合作金融的发展提供诸多经验。
—92— 夏 英等:以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析3项目来源:本文得到国家社会科学基金重大项目“发展农民专业合作组织,稳定农村基本经营制度研究”(编号:2009—2012)和中国农业科学院农业经济与发展研究所2010年基本业务费课题“贫困地区农民资金互助合作组织发展制度研究”的资助二、合作社内部开展资金互助的制度性因素分析 (一)合作社内部资金互助组织发育的需求动因11现有制度框架下合作金融组织准入成本过高。
银监会框架下的我国农村资金互助社过高的准入成本使得一些地区特别是中西部地区发展新型合作金融组织陷入“高成本”陷阱。
(1)准入门槛过高。
《农村资金互助社管理暂行规定》(以下简称“暂行规定”)第九条第三款规定:“有符合本规定要求的注册资本。
在乡(镇)设立的,注册资本不低于30万元人民币,在行政村设立的,注册资本不低于10万元人民币,注册资本应为实缴资本”。
对于我国东部和中部经济相对发达地区,这一准入门槛尚可,但是在西部地区特别是广大的贫困地区则显得过高,而建立农村资金互助社又是这些地区最需要的,过高的门槛使得这些地区被排斥在现有制度框架之外。
(2)营业场所门槛过高。
“暂行规定”第九条第五款规定:“有符合要求的营业场所,安全防范设施和与业务有关的其他设施”。
尽管对于什么样的营业场所界定模糊,但若严格执行这一规定,将会产生较大的内部组织成本,这也是和小农户资金互助理念冲突的。
(3)管理人员门槛过高。
“暂行规定”第三十七条规定:“农村资金互助社理事、经理任职资格需经属地银行业监督管理机构核准。
农村资金互助社理事长、经理应具备高中或中专及以上学历,上岗前应通过相应的从业资格考试。
”尽管目前我国农村教育事业取得巨大进步,但是现实中合作社广大农民成员的文化素质远未达到这一要求。
21节约市场交易费用。
合作金融组织源于农村中小企业或农户总处于不利地位而在实践中的交易联合。
就资金供给方的农村商业金融组织而言,农村微小企业、农户在与其进行金融商品交易中,因信息不对称而产生较高的交易费用,且自身资本有机构成较低,其所获利润常常低于平均利润。
就资金需求方的农户及农村微小企业而言,他们在进行金融交易中往往无法提供必要的担保或抵押品,难以从商业金融机构获得信用贷款,即便是可以获得贷款,农村微小企业及农户也常常需提供更多的信息、更长的审核时间,交易成本很高。
而合作金融组织是社区个体之间的联合,其得以维系的关键是社员之间的信用,合作金融组织以低于一般市场交易成本的代价面向合作者优先提供服务。
相比之下,单个农户与商业银行的交易行为的外部成本显然高于农户与合作金融组织之间的交易成本。
31农村合作金融组织发展的母体是各类合作经济组织。
作为诱致性制度变迁的结果,我国农村出现了诸如专业协会、农民专业合作社等类型的农村新型合作经济组织。
毫无疑问,这些新型经济合作组织的出现和发展对促进合作金融组织的产生和发展起到极大的催生和推动作用。
尽管需要制度创新,但现行农村各类经济组织仍是合作金融组织发展的母体。
严格的路径依赖致使我国新的农村合作金融组织不可能凭空产生,必然会在现有的组织制度基础上衍生而来。
(二)强制性制度变迁的促进作用如果在交易费用约束下诱致性制度变迁无法实现,国家的介入则可以使人们达成一致的交易费用降低,尽管资金互助组织作为诱致性制度变迁的产物,但诱致性制度变迁自身存在的外部性和“搭便车”以及谈判成本高、实施难度大等特点,导致制度供给总是少于制度需求,但是若无强制性制度变迁推动作用,制度的供给和保障无法落实,那么资金互助组织在以后的发展和壮大中必然会有诸多的限制和不便,因此,它的产生与发展离不开政府的支持。
党的十七届三中全会已经提出,对于有条件的专业合作社,鼓励开展资金互助。
资金互助合作大的方向已经明确,如何完善农民合作金融将是下一步操作重点,目前各地已有一些这方面的实践。
如已颁布的《江苏省农民专业合作社条例》,针对资金互助这种新的合作形式明确规定,农民从事与农业生产经营服务有关的资金互助合作可以参照条例规定,依法设立农民专业合作社。
这无疑为农民开展资金互助提供了一个低成本的准入方式和发展依据。
—03—《农业经济问题》(月刊) 2010年第4期 三、天津宝坻区民盛养鸡专业合作社:资金互助个案分析(一)兴办资金互助会的背景天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社前身是民盛肉鸡产销协会,由于协会作为社团组织在市场经营过程中受到一定的限制,2005年4月该协会变更登记,经宝坻工商分局批准成立专业合作社。
近几年在宝坻区农委的大力支持下,借助区位优势及与大成集团天津公司合作下,不断发展壮大。
目前合作社有成员320户,仅2008年合作社生产规模年出栏肉鸡达到600万只,每个成员户纯收入超过7万元。
合作社获得了经济效益和社会效益的双丰收。
良好的经济效益使得一些成员有扩大养鸡规模的意愿,但是受限于资金短缺及向商业银行贷款难等问题,产业发展陷入被动。
专业合作社结合其区域内农户养鸡的现实需求,特别是针对部分养殖户扩大再生产资金短缺情况,在合作社的制度框架内,借鉴其他地区的经验,在天津市宝坻区农业局的支持下,于2009年上半年依托天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社发起成立资金互助会(目前,天津市在合作社内部开展资金互助的仅有两家作为试点)。
该资金互助会在专业合作社成员中吸纳入股成员50名,股金合计110万元,累计向成员借贷55人次,贷款额达到170多万元3。
该资金互助社作法是将一部分专业合作社成员把资金以入股的方式集中起来,实行内部成员贷款互助,以合作金融资本缓解成员养殖资金紧张的问题,其效果不仅使更多的养殖户扩大了生产,促进了社区肉鸡养殖的发展,更是对发展农村合作金融模式的一种有益尝试,是农村金融创新的一种积极探索。
(二)资金互助会运行机制资金互助会是在政府的指导下成立的,以合作社内部成员为主体,非合作社成员不得入股与借款;坚持合作社内部资金互助,实行独立的财务管理制度原则;坚持入股资金与自营业务结合的原则。
互助会主要调解成员间的资金余缺,缓解合作社成员从事肉鸡养殖资金紧张的问题,这一运转方式采用“会员集资再服务会员”的办法,真正为合作社内部社员生产资金的需求提供了帮助。
资金互助会的组织架构由成员(代表)大会、理事会和监事会组成。
成员大会由全体入股成员组成,经授权成员代表大会可以履行成员大会职权,其中代表由若干成员小组直接选举产生。
合作社内部社员自愿入股,成员需求资金在其股金金额内实行信用制度。
超过股金借款需有合作社成员用股金担保,担保人的股金总和必须大于或等于借款金额。
每户成员最高借款不超过20万元。
在合作社内非入股成员借款,每项借款不超过10万元,需要用入股成员股金担保,股金数额必须大于或等于借款数额。
实行自担责任、互担责任和共担责任机制。
无论任何情况造成成员所借款项不能按期偿还的,合作社将用其本人的股金和收购其产品的销售资金抵还,数额不足部分由该项借款担保人的股金补齐。
资金互助会年存款利率为6%,高于商业银行存款利率;年贷款利率为10%,高于商业银行贷款利率。
根据肉鸡养殖周期,资金互助社规定贷款资金两个月为一个周期,到期还款,以尽可能提高贷款资金周转率。
区别于民间借贷和非法融资组织:资金互助会是经济联合体,有内部规章和明晰的运行机制来约束成员行为及防范风险,进行民主管理,不断进行自我完善;不以赢利为目的;服务对象是合作社成员,信用度高;入股成员不得利息,只按股获得红利或弥补亏损。
区别于银监会框架下的资金互助社:资金互助会是在合作社内部发育起来的,其服务对象不仅有互助会成员,也有非互助会成员的合作社成员;没有过高的准入成本;发展初期政府对其进行财政、培训等多方面的扶持。
(三)存在的问题对刚刚起步的天津市宝坻区民盛养鸡专业合作社资金互助会而言,合作金融的发展探索还只是破了个题,调研中发现可能影响今后发展的潜在—13— 夏 英等:以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析3该试点调研时间为2009年11月,因资金互助会年底结算,故在笔者的调研中年终盈余及分配状况等方面资料尚未取得问题:11没有明确的身份认证。
资金互助会是在相关政府机构的支持下作为试点成立的,不同于银监会框架下的资金互助社,有金融许可证是法人;不同于农民专业合作社可在工商管理部门注册;也不同于专业协会可在民政部门注册。