对公业务操作规则(2)

##投资担保有限公司对公业务操作规则
（内部培训之二）
拟订人：CZHWAR
目录
第一编资料清单7
第二编业务受理流程8
第三编资金拆借业务管理办法 13
第四编银行承兑汇票业务操作规程及风险管理办法 19 第五编签约文件资料 44
第六编审批及项目报告 91
第一编资料清单
企业应提交资料清单申请单位（盖章）
生产类企业项目提交清单
1、借款申请书，内容包括：借款人概况、借款金额、币种、期限、用途、用款计划、还款来源、还款计划、
担保措施、其他有关情况。

2、法定代表人身份证复印件。

3、营业执照、法人代码证、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡等复印件。

4、借款人、担保人连续三年经过年审的财务报表和最近财务报表。

5、同意申请借款和提供抵（质）押担保的董事会、股东会议决议。

6、抵（质）押品清单、权属证明文件、参保证明文件、价值评估报告。

7、公司章程（有限责任公司、股份制公司、外资企业提供）。

8、流资借款需提交：原材料采购合同，产品销售合同；
9、固资借款需提交：项目可行性研究报告、相关部门对研究报告的批复、资金到位情况的证明文件、其他配
套条件落实的证明文件。

10、借款人开户银行基本帐户近期三个月流水记录。

11、有无对外担保、涉讼案件声明书（如有，须详细记载）。

采矿类项目提交清单
1、借款申请书，内容包括：借款人概况、借款金额、币种、期限、用途、用款计划、还款来源、还款计划、
担保措施、其他有关情况。

2、法定代表人身份证复印件。

3、营业执照、法人代码证、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡等复印件。

4、借款人、担保人连续三年经过年审的财务报表和最近财务报表。

5、同意申请借款和提供抵（质）押担保的董事会、股东会议决议。

6、抵（质）押品清单、权属证明文件、参保证明文件、价值评估报告。

7、公司章程（有限责任公司、股份制公司、外资企业提供）。

8、矿产资源勘测权威证明材料。

9、采矿许可证。

10、矿产资源储量报告。

11、开采利用项目可行性分析报告。

12、机械设备采购合同。

13、产品购销合同。

14、借款人开户银行基本帐户近期三个月流水记录。

15、有无对外担保、涉讼案件声明书（如有，须详细记载）。

房地产项目提交清单
1、借款申请书，内容包括：借款人概况、借款金额、币种、期限、用途、用款计划、还款来源、还款计划、
担保措施、其他有关情况。

2、法定代表人身份证复印件。

3、营业执照、法人代码证、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡等复印件。

4、借款人、担保人连续三年经过年审的财务报表和最近财务报表。

5、同意申请借款和提供抵（质）押担保的董事会、股东会议决议。

6、抵（质）押品清单、权属证明文件、参保证明文件、价值评估报告。

7、公司章程（有限责任公司、股份制公司、外资企业提供）。

8、房地产开发资质证书。

9、土地取得、项目立项证明文件。

10、项目可生性分析报告。

11、工程施工合同。

12、房地产开发五证二书：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设施工许可证、
商品房预售许可证、住宅质量保证书、住宅使用说明书。

（后三项为建成待售楼盘提供）。

13、已取得当地银行预售楼盘按揭额度、楼花销售登记（在销楼盘提供）。

14、借款人开户银行基本帐户近期三个月流水记录。

15、有无对外担保、涉讼案件声明书（如有，须详细记载）。

车辆抵押
需提供资料：
1、机动车所有人和抵押权人的身份证明
2、机动车登记证书
3、机动车所有人和抵押人依法订立的主合同和抵押合同
4、购车发票
5、车辆行驶证
6、车辆购置税发票
7保险单
1----3是办理抵押登记所需资料
车辆抵押办理流程：
1收集资料-----2核实身份及实地验车------3价值评估----------4签定合同--------5到车管所办理抵押登记手续---------6查挡---------7放款----------8还款-------9办理注销抵押登记手续------10归还车辆
第二编业务受理流程
第三编资金拆借业务操作管理办法
第一章总则
第一条
为了规范资金拆借业务的开展，防范风险，根据公司的相关规定，制定本业务办法。

第二条
本公司各类资金拆借业务必须遵循安全性、效益性、流动性的原则。

第三条
本公司的资金拆借业务必须依照本办法。

第四条
本办法资金拆借是指诺德为自然人提供资金支持。

第二章业务受理
第五条
资金拆借业务对象为具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人。

受理条件包括：
1.年满十八周岁，其实际年龄加贷款期限小于六十岁，具有居住地合法有效居留证件，具有固定的住址和联系
方式；
2.具有正当稳定职业和合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
3.资信状况良好，无违法犯罪和不良经济经营等记录；
4.有正当合法的融资用途；
5.有我公司认可的抵押、质押、保证或其他反担保措施；
6.从事生产经营活动的，须持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；
7.融资用于投资项目的,须具备一定的自有资金(占总投资额的20%以上为宜) ；
8.其他规定的其他条件。

第六条
客户申请贷款需填写《贷款申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供的材料真实性负责。

1.申请人（及配偶、共同借款人、共同还贷人、产权共有人）的居民身份证、户口本（或回乡证）原件及复印
件；
2.《客户基本情况表》；
3.《个人财产清单》；
4.担保申请人婚姻状况证明原件（已婚者提供结婚证；未婚者提供未婚证；离婚者提供离婚证及未再婚证明）；
5.申请人职务、职称、专业资格、学历证明原件及复印件；
6.申请人（及配偶、共同借款人、共同还贷人）的收入证明及财产状况等还款能力证明文件原件（如：村民分
红凭证等）；
7.申请人真实住址的水费、电费、电话费、物业管理费等费用单据；
8.担保申请人所涉及的营业执照及相关行业的经营许可证、纳税证明、财务报表、对帐单、融资用途中的相关
协议、合同或其他资料；
9.抵押或质押的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明等；
10.根据我公司《客户应提供资料清单》要求提供的其他个人、企业相关经营资料和反担保资料。

第七条
业务部负责项目受理，并在一个工作日内决定是否受理。

由业务经理核实顾客提交材料的完整性和真实性，审核受理条件，提出受理意见。

第三章尽职调查
第八条
尽职调查主要是客户经理通过资料审核和实地调查，获取项目、项目申请人、反担保人和反担保措施真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《（资金拆借业务）项目调查报告书》(见附件1)。

第九条
业务经理在受理项目后，协商确定项目可接受反担保措施，并向评估部门提出反担保物评估申请，评估部门提出评估报告。

第十条
资料审核要点主要包括：
（一）按《客户应提供资料清单》要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供原件的是否为原件，复印件是否和原件一致。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，借款人（申请人）和反担保人是否具备合法合规资格；
（三）反担保企业的财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；
（四）反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵/质押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条
实地调查要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

实地调查要点包括：
（一）对申请人的调查。

主要包括：会见有关当事人，考察其真实住址、物业所在地，收集水、电、电话、物业管理等费用单据，通过走、看、问印证有关资料和有关当事人介绍的情况；
（二）对申请人企业的调查。

主要包括：经营场所、营业情况、财务情况等的调查。

（三）对借款用途项目的调查。

主要包括项目的真实性、合法性、可行性、盈利性等的调查；
（四）对反担保人/企业的调查。

对反担保人的调查主要包括：查看住址、物业所在地，核实财产情况，访问工作单位等。

对反担保企业的调查主要包括：会见企业负责人；了解企业的主要会计政策，企业的财务内部控制制度，有保留意见的审计报告的保留意见部分，企业的或有损失和或有负债情况；对重点项目和认为有疑点的项目进行帐目核查；
（五）对抵/质押物的调查。

主要查看抵/质押物的明细情况，如以房地产抵押的，主要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵/质押的，主要察看、了解抵/质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单、股票等出质的，主要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十二条
项目保前调查过程中发现借款人有不良经营纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，客户经理在《（资金拆借业务）项目调查报告书》中说明原因并提出处理意见。

第十三条
尽职调查的全过程一般应在八个工作日内完成，客户不配合因素除外。

对于重大项目因复杂程序可以组织项目小组进行。

第四章业务审查与审批
第十四条
完成尽职调查后，业务经理填写《资金拆借业务审批表》，并签署意见，连同《（资金拆借业务）项目调查报告书》报业务总监审批。

第十五条
资金拆借业务的审批流程为：
业务经理→业务总监→风控总监→评审委员会、董事长
第十八条
资金拆借业务的审批权限：以董事会授权为准。

第十九条
资金拆借业务的最终审批权人应在审批意见中明确注明同意放款的金额、方式及相关条件等。

第二十条
项目经审批通过后,其操作方式或条件与原审批意见又有所变动的,应按原审批流程再次报批。

第五章
合同签订与费率收取
第二十一条
在签订《借款合同》之前一次性收取担保费。

第二十二条
担保费的收费标准按照企业类规定收取，具体由最终项目审批人定夺。

第二十三条
在《借款合同》之前，应保证《委托担保协议书》已签订、反担保措施已落实、担保费已收取。

若需在签订《保证合同》之后完成前述事宜的，应在《保证合同申请表》中特别注明，并经审批通过方可办理。

第五章反担保措施及风险控制
第二十四条
反担保措施的落实：
（一）、需提供个人房产抵押；
（二）、提供自然人或企业无限连带责任保证反担保的，业务经理协助业务总监与反担保人/企业面签《自然人/企业不可撤销反担保书》，并办理律师见证；
（三）、提供抵押反担保的，业务经理协助业务总监与反担保人签订《抵押（反担保）协议书》。

能办理合法完备抵押登记手续的，应办理登记手续，取得登记部门的证明文件；不能办理登记手续的，应办理律师见证手续；
（四）、提供质押反担保的，业务经理协助业务总监与反担保人签订《质押（反担保）协议书》。

能办理合法完备质押登记手续的，应办理登记手续，取得登记部门的证明文件；不能办理登记手续的，应办理律师见证手续。

第二十五条
风险控制：
（一）、资金拆借业务的风险控制必须注重对还款来源具有控制力；
（二）、业务经理对实际用款企业的经营状况及还款能力应作充分的尽职调查；
（三）、担保申请人的配偶必须提供个人无限连带责任反担保；其他财产共有人应提供同意抵押、质押的证明；
(四)、担保申请人必须将其持有的实际用款主体的股权质押给公司，并就此质押出具股东会决议；
(五)、担保资金必须严格按照审批的用途使用，业务经理应密切跟踪使用情况,严防担保申请人挪作他用；（六）、证明产权的合同、收据等文件原件由担保公司财务部保管。

第二十六条
本办法由公司经营管理部解释，未尽事宜按公司要求办理。

第二十七条
本办法自公布之日起开始执行。

第四编银行承兑汇票业务操作规程及风险管理办法
1.0 总则
1.1为规范银行承兑汇票业务操作，加强市场开发和风险管理，提高专业技能和服务水平，实现客户经
济利益和我公司经营效益，促进银行承兑汇票业务持续、协调、快速和健康发展，根据《中华人民
共和国票据法》、《中华人民共和国合同法》和国家有关法律、法规规定，结合我公司开展银行承
兑汇票业务操作风险管理的具体情况和实践经验，制定本办法；
1.2银行承兑汇票是商业汇票的一种，是指由收款人或承兑申请人（付款人）签发，并由承兑申请人向
银行申请，经银行审查同意承兑的票据；
1.3我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员，在接受项目合作方开具的银行承兑汇票时，
必须严格按照银行承兑汇票业务操作规程和风险管理制度办理，认真审查签发人的资金实力和资信
状况，仔细鉴别银行承兑汇票的真实情况，扎实做好风险防范工作。

对违规操作造成公司经济损失
的，我公司将严肃追究当事人的经济责任和法律责任。

2.0 银行承兑汇票经营方针
2.1我公司开展银行承兑汇票业务的经营方针是：
在担保行业树立金融业务规范运作、专业服务的品牌，诚信履约，管控风险，杜绝损失，实现客
户的经济利益和我公司的经营效益，维护好与合作客户和银行的信用、业务关系；
2.2我公司开展银行承兑汇票业务的竞争优势是：
2.2.1、不需要占用银行额度，节约资金成本；
2.2.2、与短期拆借比较，无需保证金，无需反担保；
2.2.3、诚信履约，管控风险，，杜绝损失；
2.2.4、专业服务，优质高效，手续简便。

3.0 银行承兑汇票业务种类
3.1我公司开展银行承兑汇票业务的主营业务有：银行承兑汇票和银行本票；
3.2 银行本票的操作流程同银行承兑汇票业务的操作流程基本一致。

4.0 银行承兑汇票风险管理
4.1我公司开展银行承兑汇票业务风险管理的主要目标是：
4.1.1 管理摆账验资项目的风险
我公司必须深入调查研究，了解摆账验资项目的真相和实情，识别、估计、评价项目风险，
制定业务项目担保风险规避、转移、缓解、自留、利用的应对措施，加强摆账验资项目担
保期间的监控和管理，将摆账验资风险降到最低，最大限度减少损失；
4.1.2 保障摆账验资合同的履约
我公司必须严格审查摆账验资项目的真实性、合法性、合规性和准入条件，尽力促成双方
项目合作顺利进行；
4.1.3 杜绝摆账验资风险损失
我公司开展银行承兑汇票业务，既促成项目方验资成功，又切实维护我方资金安全，确保
业务操作零风险。

4.2 我公司开展银行承兑汇票业务风险管理的基本原则是：
4.2.1 调查、审核业务项目的真实性和合法性
我公司从事银行承兑汇票业务业务的项目经理及相关人员必须认真收集、核对项目方的基
本资料和相关手续，并通过网上查询和实地考察，充分了解业务项目的真实性，消除业务
项目的隐患和漏洞；
4.2.2 分析、评价申请人的资质、资信及履约能力
我公司从事银行承兑汇票业务业务的项目经理及相关人员必须考察该企业的资信状况及
经济实力，审核该融资方案的可行性，落实该企业的反担保财产及反担保措施；
4.2.3 遵守、执行银行承兑汇票业务办理的规定和程序
我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员必须严格遵守银行承兑汇票业务操
作规程及风险管理的制度，按照专业化分工和规范化管理的原则履行岗位职责，综合业务
部总监、资产保全部总监、风险管理部总监、财务部总监及公司副总经理、董事总经理按
照经营管理权限进行审核、审批及办理银行承兑汇票贴现手续。

否则，违反业务操作规程
造成损失的，将严格追究当事人责任。

5.0 办理银行承兑汇票业务条件
5.1凡是符合我公司验资垫资、融资增资、现金过桥、短期拆借业务准入条件的单位或个人均可办理银
行承兑汇票；
5.2我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员必须严格按照银行承兑汇票业务操作规程及
风险管理的制度依程序办理。

6.0 银行承兑汇票业务审批原则
6.1我公司开展银行承兑汇票业务，无论是验资垫资，还是融资增资或者现金过桥、短期拆借项目，都
必须按照经营管理权限由综合业务部总监、资产保全部总监、风险管理部总监、财务部总监及公司
副总经理、董事总经理实行会签审批制，董事总经理有一票否决权；
6.2我公司开展银行承兑汇票业务，必须按照企业融资项目评审规定由公司评审委员会成员实行会议评
审制，公司董事总经理有一票否决权。

7.0 银行承兑汇票业务流程
7.1我公司开展银行承兑汇票业务实行专业化分工和规范化管理的业务操作和风险管理制度，努力为客
户办理银行承兑汇票业务提供专业化、优质高效的服务，尽量简化手续；
7.2我公司办理银行承兑汇票业务的基本程序是：
7.2.1项目方提交融资垫资申请书；
7.2.2项目方提交企业和项目的相关资料；
7.2.3我公司签发同意项目方融资垫资申请受理函；
7.2.4我公司对企业和项目进行调查、审核；
7.2.5 我公司召开项目审批评审会，通知项目申请方备齐材料，准备签约；
7.2.6 我公司收取业务受理费、合约利息、经济信息咨询服务费、银行承兑汇票贴现费用、其他
费用等；
7.2.7 我公司收取项目申请方单位公章、财务印鉴（包括法人和财务负责人私章），代为保管，
直至我公司收妥银行承兑汇票时退回；
7.2.8 合作双方书面签约，包括借款合同、担保合同、服务协议、承诺书、借款借据等；
7.2.9 我公司资金进入项目方开户行存款账户，由开户行实施冻结，并办理冻结手续，开出《冻
存证明书》；
7.2.10项目方向我公司提供经开户银行同意承兑的商业汇票（即银行承兑汇票）；
7.2.11我公司持项目方开具的银行承兑汇票后，当日即办理贴现手续，将资金安全转入我公司账
户；
7.2.12 我公司办理银行承兑汇票收取及贴现手续时，项目经理、财务人员、风控人员均必须到场
全程监控；
7.2.13 合约到期后，项目经理办理解约手续，解除相关担保合同；
7.2.14 项目资料搜集整理归档。

7.3 我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员必须严格审查银行承兑汇票的真实性，银行承
兑汇票的七要素包括：
7.3.1 表明“银行承兑汇票”的字样；
7.3.2 无条件支付的委托；
7.3.3 确定的金额，大小写一致；
7.3.4 付款人名称；
7.3.5 收款人名称；
7.3.6 出票日期；
7.3.7 出票人签章。

8.0 银行承兑汇票的议价标准
8.1我公司开展银行承兑汇票服务的基本政策是：
8.1.1 在防范项目风险的前提下，实行低风险、低收费，高风险、高收费，风
险与收益成正比的价格原则；
8.1.2 在认同银行承兑汇票市场的前提下，实行基准定价、单项议价的收费原则；
8.1.3 在维护银行承兑汇票市场秩序的前提下，实行公开、公平、公正和性价比竞
争原则。

8.2 我公司的收费标准原则上同短期拆借利率标准保持一致。

9.0 银行承兑汇票专业技能
9.1我公司开展银行承兑汇票业务，要求从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员必须学习银行承
兑汇票专业知识，提高金融业务专业水平，掌握银行承兑汇票专业技能；
9.2我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员需要学习的银行承兑汇票业务知识主要有：
10.2.1《中华人民共和国票据法》、《商业汇票管理办法》等有关法律、法规；
10.2.2银行业务基础知识；
10.2.3企业财务会计专业知识；
10.2.4银行承兑汇票相关知识等。

10.0 银行承兑汇票优质服务
10.1我公司开展银行承兑汇票业务的首要目标是在担保行业树立金融业务规范运作、专业服务的品牌，
我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员只有提供优质服务才能在同行业竞争中取
胜，从而实现客户的经济利益和我公司的经营效益，努力实现多赢局面；
10.2我公司从事银行承兑汇票业务的项目经理及相关人员需要遵守的银行承兑汇票服务规范主要有：
11.2.1诚实信用，保守秘密；
11.2.2专业咨询，认真细致；
11.2.3保障安全，提高效率；
11.2.4客户至上，热忱服务。

11.0 附则
11.1本办法适用于我公司验资垫资、融资增资、现金过桥、短期拆借业务需要开具银行承兑汇票的操
作流程和经营管理；
11.2 本办法由我公司负责解释；
11.3 本办法自公布之日起执行。

第五编签约资料
借款合同
编号：深借字号
甲方（出借人）：
身份证号码：
联系地址:
乙方（借款人）：
身份证号码：
联系地址:
联系电话：
因乙方业务扩展需要资金，甲方亦为有效运用资金，甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经双方协商一致，订立本合同。

第一条借款内容：
1、借款金额（币种及金额大写），￥：元整。

2、月利率：1.5%。

3、用途：流动资金。

4、借款期限：天，自年月日至年月日（以实际转账出款日的时间为准计算起算日）。

第二条出款方式：
其中人民币元整（小写￥元）以汇款的方式汇入指定的账户：
户名：
开户行：
账号：
其中人民币：元整（小写￥元）以现金的形式支付给本人。

第三条乙方应按照本合同约定的借款期限按时归还全部借款本息。

还款账户为：
户名：
开户行：
账号：
第四条在本合同有效期内，甲方有权检查借款使用情况，乙方应按甲方要求向甲方提供其财务报表或其他相关资料。

第五条乙方应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

第六条本合同生效后，除本合同另有约定外，任何一方需变更本合同条款或解除本合同的，应由甲乙双方协调一致达成合同。

第七条违约责任
1、乙方未按本合同约定的用途使用借款，由此造成的资金风险责任由乙方承担，同时甲方有权停止发放借款，提前收回部分或全部已发放的借款，并对违约使用部分，在违约使用期间按日利率千分之叁计收罚息。

2、乙方提前还款的，应当经甲方书面同意。

3、借款到期后，如乙方未能按本合同约定的期限及还款方式归还借款本息的，甲方有权直接催收，对担保人、担保物进行追偿，并对逾期未还款金额按每日千分之贰计收利息。

4、借款期间，乙方或其担保人在生产经营过程中经营管理不善，或者担保物发生毁损、灭失等其他原因，不能按期归还借款本息或不能提供委托人认可的其他担保措施，甲方有权单方解除本合同收回借款。

5、乙方违约未能按本合同约定的期限归还借款本息，甲方因追索该借款本息而产生的律师费、诉讼费、保全费、调查取证费、处理抵押/质押物费用等所有相关费用由乙方承担。

第八条争议的解决方式。