英美日中介制度比较

英美日中介制度比较
发布人：圣才学习网发布日期：2010-08-21 17:02
美国模式
美国的保险中介模式是以代理人和经纪人相结合，以代理人为主体的模式。

美国保险代理人的权利来自两个方面：代理人协议和法律授予的默许权利。

代理法规定，代理人是保险公司的代表，其行为代表保险公司的行为，保险公司应该承担保险代理人代理的业务的责任。

代理人从保险公司那里获取佣金，并有义务维护保险公司的利益。

美国的财产责任保险通常由独立代理人和专门代理人代理。

独立代理人可以同时代理几家保险公司的业务，对业务有较为灵活的选择权。

专门代理人则只能代理某一家保险公司的业务，没有业务选择权利。

人寿保险公司的业务主要由代理人办理，并且多数寿险公司采用专门代理人形式。

其组织形式有两种：总代理制度和分公司制度。

总代理人是独立活动的业务代表，在公司允许的范围内推销保险；分公司代理机构实质上是总公司的一个分支机构，其各项费用均由总公司提供的。

美国保险经纪人的主要业务是提供各种保险方案、安排保险或再保业务，还为客户提供风险管理和自保管理咨询服务。

美国对保险经纪人的管理是由各洲分别实施的，各洲政府有较强的自主性。

可见，美国中介制度还是具有以下特点：（1）寿险代理人既可以是专门代理人，也可以是独立代理人；（2）不实行两极分化原则，代理人可以兼营经纪人业务，而且可以同时兼营财产保险和人生保险业务；（3）保险中介管理方面，既重视政府管理也重视行业自律。

英国模式
英国保险中介制度的典型特点是以保险经纪人为中心。

英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。

各种不同形式保险经纪人的责任基本相同：在规定时间内向保险人报告被保险人的风险，签发暂保单，进行一般的风险管理；替被保险人安排保险业务（主要是选择保险人，选择保险险种进行有利的投保组合）。

英国，保险经纪人主要涉足财产保险领域，而涉及寿险领域很少。

此外，英国的中介制度还具有以下特点：（1）保险经纪主要涉及财产保险领域，涉及寿险业务很少；（2）行业自律较强，并且行业分工很细；（3）采用两极分化的原则，即寿险代理人和经纪人二者不可兼营；（4）在资格考试和申请注册等方面要求严格，对法律和行业法规都要严格遵守，否则可能受到严重惩罚。

日本模式
日本是以保险代理人为主体，逐步引入经纪人制度。

日本财产保险的营销主要采用代理店方式，其性质属于兼业代理人。

在人寿保险营销方面，日本主要利用保险公司的业务人员直接销售，采用和银行合作，在百货公司设置柜台等做法。

但随着保险市场的开放，日本也开始引进保险经纪人制度。

保险经纪人只要通过资格考试，然后向监管机关申请登记即可开业，而不需要领取执照。

可见日本的中介制度主要特点如下：（1）强调政府监管，且监管严格；（2）严格实行两极分化制度，代理人和经纪人不可兼营；（3）由于民族传统的影响，日本保险市场主要靠公司外勤，中介制度力量相对较小。

通过美、英、日三国中介制度模式的比较，我们发现不管其中介制度有何不同，但始终要遵循市场竞争的原则，不乏其中共通之处。

1.根据营销环境合理发展营销模式。

一个国家应该根据自己的营销环境发展合适本国特色的中介制度。

如：日本是个民族文化强的国家，因此，日本很重视民族保险得发展，对国内保险市场采取长期保护政策。

而英美则太多采用自由开放的政策，保险公司较多，经纪人和代理人制度的保险公司也较多。

2.营造良好的保险中介法律环境。

为了规范保险中介人的行为，各国都制定了相应的法规和行业准则。

在美国，保险中介行业需要遵守的法律法规有：人寿保险协会职业道德守则、百万圆桌会的职业道德守则和美国特许人寿保险销售商职业道德守则等等；英国则通过实务法、金融业法、保险行业协会、注册经纪人理事协会、消费者权益保护法和代理人法等规范其中介行业的活动；日本的保险法、商法和劳动法也对从业人员从不同角度进行了限制。

成熟的保险中介制度离不开良好的法律环境。

3.发挥保险行业协会的自律作用。

在保险中介制度的监管中，各国的保险行业协会都起了重要作用，特别是英国。

英国的同业公会通常能够得到政府的授权，还能代表保险中介人参与同其他机构的谈判，形成了法律指导下由国家政府监管部门领导的行业自律管理方式。

4.完善资格审查和从业培训制度。

各国的法律都规定，保险中介人必须具备一定的文化素质，通过特定的考试才能获取执业资格。

其种种限制都是从保证保险中介从业人员素质方面出发。

保险行业是一个专业性极强、涉及方面较广的行业，没有一定的文化素质很难保证业务质量，难免损害第三者的利益。

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