保险理赔实务-损失补偿原则与理赔应用

l 在保险公司业务员赵某的推销、劝说下，甲投保了车损险和第三者 责任险，保单上的投保人和被保险人均为甲。
l 保险期间内，甲驾车发生交通事故，卡车全损，甲死亡。事发后， 乙了解到卡车有保险，于是与甲的家人一起向保险公司提出索赔。
l 保险公司认为，甲系被保险人，保险公司只能向甲赔付。而乙不是
保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属甲
l 定值保险合同成立后，如发生保险事故，标的全损时，无论 其实际价值是多少，保险人都以保单确定的保险价值作为计 算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。若部分损 失，只需要确定损失的比例，该比例与保险价值的乘积，即 为保险人应支付的赔偿金额。
l 与“定值保险”对应的是“不定值保险”，财产保险多为后 者，而前者（定值保险）较多适用于海上保险、国内货物运 输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保 险标的的财产保险。
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l 被保险人不服，向法院起诉，要求乙保险公司赔偿厂房损失
180万元。一审法院认定合同有效，由于损失超保额，赔款已
保额为限，判决乙保险公司赔付被保险人150万元。
l 乙保险公司上诉，二审从损失补偿的角度出发，认为被保险 人已从甲保险公司获得赔偿162万元，与实际损失差额18万元， 改判乙保险公司赔偿18万元补足损失。
u保险金额是赔偿的最高限额
保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿额超过保险金 额，则会使保险人处于不平等地位。
u以被保险人具有的保险利益为限
被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人 的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。
例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时， 银行将抵押的房屋投保了30万元财产险。半年后，保险房屋发生火灾， 贷款人此时已还贷10万元。则银行在该房屋上的保险利益只剩20万元， 尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能得到20万元 的赔偿。
l 重置价值保险可抵御通货膨胀带来的价格提升，但由于 不扣折旧相当于出险后“以旧换新”，容易引发道德风 险，因此在承保时应谨慎，特别是对于老旧设备，需严 格控制按重置价值投保或附加“重置价值保险条款”
l 人寿保险：是一类如果被保险人死亡，保险人按事先 约定的保险金额赔偿给受益人的定值保单。
l 人的生命是难以用货币衡量的，当发生保险事故时， 不论其持有几份人寿险保单，被保险人或受益人都可 获得全部赔偿（多重给付）。因此，人寿保险是损失 补偿原则的一种例外。
l 重复保险分摊方式： （1）比例责任分摊方式（保险金额比例分摊制） （2）限额责任分摊方式（赔款金额比例分摊制） （3）顺序责任分摊方式 (签订保单顺序分摊制）
l 重复保险必须具备的条件： 同一保险标的及同一可保利益 同一保险事故 同一保险期间
l 代位追偿原则是在保险标的遭受保险责任事故造成损失时， 依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔 偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任 的第三者请求赔偿的权利。
l 保险人行使代位求偿权的三个前提条件： ü 第一，保险标的损失属于保险责任，同时是由于第三者行
为所致。 ü 第二，被保险人未放弃向第三者责任方的赔偿请求权。 ü 第三，保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔
偿责任之后。
l 代位求偿权的例外：标的是人的寿命或身体，如果被保险 人在保险事故中致残或身亡，既可获得保险金，也可获得 第三者侵权方的赔偿，在此情形下，保险人不享有向第三 者追偿的权利。
ü 甲作为卡车的共有人之一，虽然仅享有该车辆的部分所有权，但 其实际保管和经营该车辆，故其对该车具有保险利益。保险公司 认为甲仅就其出资额享有保险利益，未考虑其管理经营权也属可 保利益，是存在偏颇的。
ü 虽然乙享有该车辆的部分所有权，但鉴于其并非保单上的被保险 人，故乙并不享有保险金的请求权。即从法律程序上，乙不享有 原告资格，无权请求保险金。从这点来说，保险公司是对的。
l 某企业向甲保险公司投保总价值200万的厂房，保额200万。 一个月后，企业因向银行贷款，将厂房抵押，按要求又向乙 保险公司投保该厂房150万。保单免赔额均为10%。
l 某日，该厂发生火灾事故，厂房全损180万。被保险人向甲保 险公司索赔，获得赔款162万，后又要求乙保险公司赔偿。
l 乙保险公司获悉甲保险公司已进行赔偿，遂以损失补偿，不 能重复获利为由提出拒赔。
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与乙共有，甲仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔 偿甲出资额部分赔款。
l 乙与甲的家人均表示不能接受，遂向法院起诉。法院经审理认为， 由于甲负责该车的驾驶及实际运营，故可以认定甲对投保车辆具有 完全的保险利益，保险公司主张部分赔付不能成立。
l 同时，投保车辆属甲与乙共有，甲仅对投保车辆享有部分所有权， 因此甲不能获得全部赔款，而应将保险赔款按出资比例进行分配。
l 定值保险从以赔偿实际损失为本质的损失补偿原则的角度看， 该保险是损失补偿原则的一种例外。
l 重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所 需费用或成本确定保险金额的保险。被保险人可以按照 超过财产实际价值的重置价值来投保。
l 财产保险附加“重置价值保险条款”，相当于投保重置 价值保险。
l 由于这种保险在确定损失赔付金额时不扣除折旧，而按 重置成本确定损失额，所以，对于损失补偿原则而言， 也是一种例外。
ü 本案涉及损失补偿原则的重复保险分摊，一审法院对损失补偿原 则理解不全面，只考虑了其中的损失补偿以保险金额为限，未考 虑重复保险问题，因此判赔150万，将使被保险人获得总计312万 的赔偿，超出其实际损失。这显然是错误的。
ü 二审法院的判决乙保险公司补足被保险人损失差额18万元，相当
于采用了重复保险顺序责任分摊的方式，判决相对合理。但还是
分析：
ü 如果采取另外的分摊方式，甲保险公司承担的赔款将大幅下降。
u 比例责任分摊方式：按保险金额比例分摊 甲赔款=180*200/（200+150）*（1-10%）=92.57万 乙赔款=180*150/（200+150）*（1-10%）=69.43万
u 限额责任分摊方式：按独自赔款金额比例分摊
（1）第一损失赔偿方式（第一危险赔偿方式） 即在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等 于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险 金时，赔偿金额等于保险金额。该方式多用于家庭财产保险。
（2）比例计算赔偿方式 按照保险金额和出险时保险价值的比例来进行赔偿。计算公 式为：赔偿金额=损失金额*保险金额∕出险时标的保险价值。 该方式为多数财产保险所采用。
l 委付是一种所有权的代位。与代位求偿权不同，保险人 一旦接受委付，就拥有了该受损标的之所有权。处理该 受损标的所得的一切收益，均归保险人所有，即使该利 益超过保险赔款，仍归保险人所有。
l 委付必须经过保险人承诺才有效，接受与不接受的主动 权在保险人处，但委付一经保险人接受，则不可撤销。
损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用，财产保险赔偿方 式主要有：
（1）先计算独自赔款：甲独自赔款=180*（1-10%）=162万
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乙独自赔款=180*（1-10%）˃150万=150万 （2）按独自赔款比例分摊：
甲赔款=180*162/（162+150）*（1-10%）=84.12万
乙赔款=180*150/（162+150）*（1-10%）=77.88万
l 甲和乙共同出资购买卡车一辆，其中甲出资3万元，乙出资5万元。 双方约定甲负责卡车驾驶，乙负责联系业务，所得利润按双方出资 比例分配。
u 二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失 为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事 故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补 偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。
u以被保险人的实际损失为限
即当被保险人的财产遭受损失后，在处理赔案时，应以出险时的实 际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。
除上述3个例外情况，部分观点对于施救费用的赔偿，
也认为是一种例外。原因是施救费用的赔偿需另行计算， 以保额为限，这样，保险人只收了一个保险金额的保费， 却要承担两个保险金额的赔偿责任，也即扩展了损失补 偿的额度，因此也是损失补偿原则的例外。
l 定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，明确 约定保险标的的价值，并以此为保险金额的一种保险。
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ü 虽然乙不享有保险金请求权，但并不意味着其不享有保险金的受 益权。由于财产保险适用损失补偿原则，即被保险人不能通过保
险赔偿而额外获益。保险事故发生后，如果甲的家人独享保险赔
款，将违背损失补偿原则，故应将保险赔款按照甲乙双方的出资
比例进行分配。
ü 因此，保险公司应当按照保险合同约定的进行全额赔偿。本案法 院的判决是公平，合理的。
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损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保
险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定， 获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保 险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险 赔偿而获得额外的利益。
两层含义：
u 一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济 损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限 内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险 人赔偿。
存在一定的争议，即保单约定了10%的免赔，甲公司赔款162万已
经完全补偿被保险人损失了（10%免赔18万是被保险人应自行承
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担的）。 ü 顺序责任分摊方式对第一顺位保险人（甲保险公司）有失公平，
在理赔实务中很少采用这种分摊方式。
ü 本案中由于甲保险公司理赔时未掌握乙保险公司也有承保，按独 自承保进行理赔，使自身限于被动。如果理赔时就了解到存在重 复保险，则可采取较为合理的分摊方式，以减少自身的赔款。