保险学教程(第12章)-人身保险

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第二节 人寿保险
3．红利分配 红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原 则；保险公司每一会计年度向保单持有人实际分 配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70％；可 分配盈余的确定应当有一个客观的标准，遵循一 贯性的原则。
红利分配的两种方式：现金红利、增额红利。
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第二节 人寿保险
（一）投资连结保险 1．定义 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少 在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。 投资连接保险的投资账户必须是资产单独管 理的资金账户。投保人可以选择其投资账户， 投资风险完全由投保人承担。
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第二节 人寿保险
一、普通人寿保险
（一）死亡保险 是指以人的死亡作为保险事故，在事故发 生时，由保险人给付一定保险金的保险。 1.定期死亡保险（保费低廉） 2. 终身死亡保险（可获得永久性保障，且享 有退费的权利）
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第二节 人寿保险
（二）生存保险 是指以被保险人在规定期限内生存作为给付 保险金条件的保险。 （三）两全保险
（2）灵活性高，账户资金可自由转换。投保 人将用于投资的保费分配到不同投资账户，按 约定调整不同账户间的资金分配比例，灵活支 取投资账户的资金。
（3）通常不设定最低保证利率。
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第二节 人寿保险
（三）万能保险 1．万能保险的含义 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非 约束性的寿险。 保单持有人在缴纳一定数量的首期保费后， 也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数 量的保险费。而且，保单持有人可以在具备可 保性前提下，提高或降低保额。
①该团体不能是专为保险目的而结集起来的；
②成员是能够参加正常工作的在职人员；
③50人，75%；
④对每一成员保额的确定有一个统一的原则。
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第二节 人寿保险
（2）使用一张团体保险单。
（3）费率低。
（4）采用经验费率的方法。经验费率是指在团 体保险中，不以死亡表作为厘定费率的基础， 而是以上年度的团体理赔记录（或经验）决定 下年度的保险费率。
第一节 人身保险概述
自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积 累，使寿险经营每年达到平衡。但由于死亡率 是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的， 且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难。 为避免费率年年变动，使人到晚年仍可获得 保险保障，人身保险采用“均衡保费法”。以 均衡保费代替每年更新的自然保费。均衡保费 是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相 等。
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第一节 人身保险概述
（七）人身保险具有长期性
人身保险的长期性是同它采取“均衡保费制” 密切相关的。由于人身保险的长期性，利率与 通货膨胀成为两个重要的考虑因素。 因此，在人寿保险长期合同中都有预定利率 假设，即保险公司承诺给投保人的保证。持续 的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下 降，克服通货膨胀影响的办法是进行险种变革。
（五）人身保险具有给付的必然性
从宏观上来讲，一旦买了人寿保险，保险给 付就具有必然性。只是具体到某一个人来讲， 患病、受伤、寿命的长短、身体素质本身的差 异，其具体发生的时间和程度都是不一样的。
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第一节 人身保险概述
（六）人身保险具有储蓄性
人寿保险的保险费由两部分组成：
一部分是危险保险费，是根据每年危险保险 金计算出来的自然保险费； 另一部分是储蓄保险费，也是投保人的储金， 长期积累形成责任准备金，这种准备金是投保 人存放在保险人那里的储蓄存款，当保险合同 期满时，被保险人或受益人可收回投保所交保 险费的部分或者全部。
第三，保险人只能根据投保时双方约定的保 险金额支付保险金。
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第一节 人身保险概述
二、人身保险的特点
（一）人身风险的客观性与可保性 （二）人身保险采用“均衡费率”
按照费率计算的一般原理，以死亡为保险责 任的人寿保险的保险费是逐年递增的。这种按 照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称 为自然保费。
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第三节 人身意外伤害保险
一、人身意外伤害保险的含义及特征
（一）人身意外伤害保险的含义 人身意外伤害保险是指以被保险人因遭受意 外伤害造成死亡残废为给付保险金条件的保险。 “意外伤害”的三个要点：非本意的、外来的、 突然发生的。 人身意外伤害保险保障的项目主要有两项： 一是死亡给付；二是残废给付。
第12章 人身保险
第一节 人身保险概述
第二节
第三节
人寿保险
人身意外伤害保险
第四节
健康保险
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本章学习目标
1．掌握人身保险的概念和特点，熟悉人身保险 的分类。 2．掌握人寿保险的概念，掌握各人保险的概念 和主要内容，理解新型人寿保险的概念和主要 内容。 3．掌握人身意外伤害保险的概念、特点，理解 人身意外伤害保险的分类，掌握人身意外伤害 保险的主要内容。 4．掌握健康保险的概念、特点，掌握四种健康 保险的主要内容，了解代表性健康保险险种的 主要内容。
三、人身意外伤害保险的内容
（一）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤 害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。
分红保险是指被保险人可以每期以红利的形 式分享保险人的盈利的保险；不分红保险是指 被保险人不分享保险人的盈利的保险。
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第二节 人寿保险
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的， 以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保 险。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大 部分。 人寿保险按设计类型分为普通型寿保险和新 型人寿保险。按照保险责任分类，普通型人寿 保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年 金保险；新型人寿保险包括分红保险、投资连 结保险和万能保险等。
（2）灵活性高，保额可调整。账户资金可在 合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定， 投保人通常可以提高或降低保险金额。
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第二节 人寿保险
万能保险主要提供两种死亡给付方式：A方式 是一种均衡给付的方式，B方式是随保单现金 价值的变化而变化的方式。
在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额 每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值 之和成为均衡的死亡给付额。 在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净 风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价 值增加了，则死亡给付额会等额增加。
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第二节 人寿保险
除有特殊规定外，保险公司的投资账户与其 管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债 权、债务关系，也不承担连带责任。
投资连结保险产品的保单现金价值与单独投 资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价 值直接与独立账户资产投资业绩相连，没有最 低保证。
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第二节 人寿保险
2．投资连结保险的特点 （1）交费灵活，收费透明。投保人交纳首期 保费后，可不定期不定额地交纳保费。
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第一节 人身保险概述
（三）人身保险具有风险同质性
风险同质性也称为风险均等原理。风险同质 性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是 相等的。
影响风险同质性的因素主要有：年龄、性别、 职业、健康状况、体格、居住环境、家族病史、 生活习惯、以往病史、个人爱好等。
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第一节 人身保险概述
（四）人身保险是定额保险
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第二节 人寿保险
二、新型人寿保险
（一）分红保险 1．定义
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的盈余，按一定比例，向保单持有 人进行分配的人寿保险产品。
保单持有人是指按照合同约定，享有合同利 益及红利请求权的人。
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第二节 人寿保险
2．分红保险的特点 （1）保单持有人享受经营成果。目前，中国 保监会规定保险公司应至少将分红业务当年度 可分配盈余的70％分配给客户。 （2）客户承担一定的投资风险。 （3）定价的精算假设比较保守。 （4）保险给付、退保金中含有红利。
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第二节 人寿保险
三、简易人寿保险
简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人 寿保险。它是一种低保障、免体检，适应一般 低工资收入人群需要的保险。
简易人寿保险缴费期间隔时间短，另外有等 待期和削减期制度，保险费率略高于普通人寿 保险。
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第二节 人寿保险
四、团体人寿保险
是一张总的保险单对一个团体的成员及其生 活依赖者提供人寿保险保障的保险。特点： （1）无需体检。为防止逆选择四点的要求：
人身保险是指人的身体或生命作为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休 等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其 受益人给付约定保险金的保险。
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第一节 人身保险概述
人身保险的概念具有以下含义：
第一，人身保险的标的是人的身体或生命。
第二，人身保险的风险责任包括生、老、病、 死、伤、残等各个方面。
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第二节 人寿保险
万能保险具有透明度的一个重要因素是其保 单的现金价值与纯保险保额是分别计算的，即 具有非约束性。
保单现金价值每年随保费缴纳情况、费用估 计、死亡率及利息率的变化而变化。
纯风险保额与现金价值之和就是全部的死亡 给付。
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第二节 人寿保险
2．万能型保险的特点 （1）交费灵活，收费透明。投保人交纳首期 保费后，可不定期不定额地交纳保费。
也称为生死合险，是指将定期死亡保险和生 存保险结合起来的保险，被保险人在规定期限 内死亡或规定期满时仍生存，保险人均给付保 险金。两全保险储蓄性极强。
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第二节 人寿保险
（四）年金保险 是指按照保险合同约定，以生存为给付保险 金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期 给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年） 的人寿保险。 年金保险按缴费方式、被保险人人数、给付 金额是否变动、给付开始日期、给付期限等标 准可划分为不同的种类。
1.按投保动因分类
可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。
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第三节 人身意外伤害保险
2．按保险危险划分类 可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。 3.按保险期限划分类 可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害 保险和多年期意外伤害保险。 4．按险种结构分类
可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。
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第三节 人身意外伤害保险
二、人身意外伤害保险的种类
依据不同的分类标准可将意外伤害保险分为 不同的种类。 根据投保方式的不同可将意外伤害保险分为 个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。
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第三节 人身意外伤害保险
（一）个人意外伤害保险 个人意外伤害保险是指由一个自然人投保，被 保险人通常为一人的意外伤害保险。 可进一步分为以下几种：
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第三节 人身意外伤害保险
团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期 满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或 工作性质来确定。 通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤 害保险的费率低。 团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均 与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所 不同。
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第三节 人身意外伤害保险
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第三节 人身意外伤害保险
（二）团体意外伤害保险 是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部 或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事 故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按 合同约定给付保险金的意外伤害保险。 对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成 员而言，可以采用相同的保险费率。因此，意外 伤害保险最适合采用团体方式投保。
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第一节 人身保险概述
三、人身保险的分类
（一）按照保障范围不同，可分为人寿保险、人 身意外伤害保险和健康保险。 （二）按照保险期限长短的不同，可分为长期业 务、一年期业务和短期业务。 （三）按照实施方式的不同，可分为自愿保险和 强制保险。
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第一节 人身保险概述
（四）按照投保方式的不同，人身保险可以分为 个人保险和团体保险。 （五）按照保单是否分红，人身保险可以分为分 红保险和不分红保险。
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第三节 人身意外伤害保险
（二）人身意外伤害保险的特征
（1）期限一般不超过一年。 （2）给付无必然性。 （3）费率的厘定只考虑危险发生率。
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第三节 人身意外伤害保险
（三）人身意外伤害保险与定期寿险的区别 第一，意外伤害保险仅承保因意外伤害（不 承保因疾病）而导致的身故；定期寿险都承保。 第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的 残疾；定期寿险有的不包含残疾给付责任，有 的仅包括全残责任。 第三，意外伤害保险保险期间一般较短；定 期寿险保险期间一般较长。
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第12章 人身保险
人身保险是以人的身体或生命作为保险标的 的保险，由于人的身体或生命都是无价的，因 此，人身保险金额的高低取决于投保人的保险 意识、经济承受能力及国家金融政策。 《保险法》第九十五条规定，人身保险业务 包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业 务。
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第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念