论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展

1. 商业银行中间业务发展活动

1.1 商业银行的自然选择

商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。

1.2中间业务发展的意义

（1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。

（2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。

（3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。

中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。

2. 商业银行中间业务的发展

2.1更广泛的业务范围，品种繁多

西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。

2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高

从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

2.3中等收入结构的业务变化

西方商业银行从1980年到1990年的十年间，非利差的总收入呈快速上升趋势，在外资银行营业收入中一般占到总收入的40％-50％，在接受美国银行、花旗银行、信用调查、信用评级公司、资产评估业务、个人财务顾问业务、长期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、及其他中介业务等占高达80％，而带来了利润存款贷款业务利润只占利润总额20％。

2.4 高科技服务手段先进

科学和技术为商业银行提供了坚实的基础，尤其是在近几年的技术支持和创新，促进了中间业务发展程度的提高，可以在任何时间，任何地点，以任何方式向客户提供个性化的服务网络。网上银行的出现，促进了中间业务的发展。

3. 商业银行中间产品分析

3.1 结算型中间产品

结算产品通常分为本票，汇票，支票三种类型。结算之间的资金结算行为时间，以客户需求为准，主要是利用银行结算系统结算。安全的把资金及时转移、结算，是结算业务的一个重要环节。在结算业务的特点，其风险可能来自三个方面：邮政及电信部门、客户的风险因素和银行的风险因素。对于银行来说，前两个外部风险，后者是银行的内部风险。

3.2 中间产品的安全类型

随着国际贸易的发展，西方商业银行的安全业务得到快速发展，包括备用信用证、担保金、履约保证金、投标保证金。中国和外国的商业银行，担保业务是利用银行提供信贷支持、客户的信贷支持，使得中间业务与商业银行进行安全操作生产。

3.3 中间产品管理

中间业务主要分为银行业务，安全业务，个人金融服务。自上个世纪，世界金融体系的产业结构、组织结构、运作模式正经历着一场深刻的变革。在传统的银行、证券、保险、信托业务等业务之间的界限变化越来越模糊。银行的保险业在这里蓬勃发展，同时寻求促进和加强商业银行和金融活动的全球化。随着世界经济的发展，个人金融业务呈现出巨大的发展空间。商业银行个人金融服务以客户为核心，在商业银行“金融服务超市”的发展过程中，国内商业银行的个人金融服务一度成为业务发展的焦点。

3.4 中间产品的咨询

中间业务咨询是指转让、出售信息和提供情报服务等中介业务。商业银行内部信息、人才、信誉等领域、客户的信息和资料的收集和介绍，以及银行和财务分析运动记录，形成一个系统的信息和方案提供给客户，以满足他们的管理或业务发展的需要。其中主要包括：信用、企业信用评级、资产评估业务和财务资料；业务及个人财务顾问业务，包括融资、国际银团贷款安排商业顾问、商业投资和融资。

3.5 网上银行的中间产品

银行信用卡是商业银行消费信贷、借记卡结算、支付现金的重要工具。信用卡发展快速，在许多国家已成为一个重要的业务及银行各种利润的主要来源。网上银行是银行为客户服务户提供新的工具，在现有的银行业务的基础上，利用互联网技术，为客户提供全面、安全、实时的金融服务。网上银行不仅是银行的创新，也是银行在另一种形式的组织结构。网络银行的出现，扩大了商业银行中间业务的新渠道。

4. 中间业务方向的新发展

4.1信贷资产证券化

信贷资产证券化是指通过资产组合，使一组流动性差的资产产生稳定和可预见的现金流收益，通过一定的信用中介，这些资产的收益权转变为流动在金融市场上，信用评级较高的债券型证券。在本质上，将资产的未来现金收益证券融资和相应的风险转移到投资者的权利，而资产所有权的转移可能不完全。

4.2基金业务

长期以来，中国的商业银行发展中间业务不是一个主要行业，并在新的利润增长点运行，也是我国管理等因素的严格分离。因此，银行业的发展已经被更多的限制，这些限制的直接后果是，造成了国内的商业银行和金融创新的薄弱。在已经开展的零售业务品种的发展中，基金作为银行吸收客户存款的手段，不以利润最大化为目标，导致业务收益的贡献率中低利润的情况。商业银行目前在中国的总收入、所有利息收入的90％以上的比例。这种收入结构，是中国的商业银行盈利的资产，在上个世纪90年代以来一直在不断下降趋势的主要原因之一。有研究表明，中国的商业银行平均资产利润率是美国的国有商业银行12.86倍。这表明，虽然项目的种类很多，但之间差异显著，现代商业银行业务大量的内容尚未进入我们的视野。

5. 总结

从外资银行拓展业务模式来看，商业银行中间业务发展主要由消费者促进这项工作，客户服务的好处是快速、安全，是一个典型的“产品营销”。至于国内银行业，产品质量和价格往往退居次要地位，“关系营销”已成为国内银行业中间业务的主要模式的探索。目前，商业银行仍然是主要的客户群，以大，中型国有企业为代表，代理是国有企业产权模糊的问题，企业管理者更注重追求个人利益，在这个时候，银行与客户之间的关系已成为一个产品成功与否的关键。

Discusses The Development Of Intermediary Business

Of Commercial Banks

1. The middle of a commercial banking business development activities