第三方支付行业介绍
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XX集团移动互联网团队 培训资料
——第三方支付行业
目录
一、第三方支付的概念和产生背景 二、第三方支付的主要业务种类 三、银行收单业务模式概述
四、什么是预付费卡 五、预付费卡业务模式概述 六、预付费卡运营模式 七、关于福卡
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
直接利用网上银行支付，付款方需要承担 较大的信用风险
直接利用银行支付，收款方在系统 开发与使用便捷性方面都有较大的 问题
第三方支付的概念及产生背景
中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义，要是从 支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业 务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提 供商
第三方支付的主要业务种类
第三方支付的主要业务种类
网络 支付
预付卡 的发行 与受理
银行卡 收单
第三方支付的主要业务种类
货币汇 网络支 移动电 固定电 数字电
兑
付 话支付 话支付 视支付
网络支付的种类
第三方支付的主要业务种类
货币 汇兑
在2011年5月，央行核发第一批的支付许可证中，包括支付宝（中国） 网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括“货 币汇兑”。
直连银行转接
转接 系统
通过银行卡清算系统转接
第三方支付的主要业务种类
转接系统
银行卡
A
清算
B
组织
是指经中国人民银行批准，通 过设立银行卡清算标准和规则， 运营银行卡业务系统，为发卡 机构和收单机构提供银行卡交 易处理，协助完成资金结算服 务的机构。
理论上讲，所有第三方支付 服务商均需要通过银行卡清 算组织进行转接，而银行卡 清算组织的作用与第三方支 付是不一样的，具体区别， 我将在日后的《银联是什 么？》一文中详细介绍。
央行对与第三方支付的定义一直是：非金融机构支付 服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构 提供下列部分或全部货币资金转移服务
为了保持统一，本文将非金融机构支付服务统一称为 第三方支付服务商，或叫第三方支付
第三方支付的概念及产生背景
央行对央第行三对方第支三付方的支定付的义定：义非：金非融金融 机构支机付构服支务付，服是务指，非是指金非融金机融构机在构在 收付款收人付之款间人作之为间中作介为中机介构机提构供提下供下 列部分列或部全分部或货全币部资货金币资转金移转服移务服务
2012年7月，4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了 新的支付业务许可证，新牌照中无一例外地将“货币汇兑”从原有业 务范畴中剔除。尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及 “货币汇兑”。
第三方支付的主要业务种类
Title
一般的网上购物均 是该模式
Title
利用手机进 行远程购物
（不包括近场 支付）
提升付款 的便捷度 及信任度
第三方支付的概念及产生背景
举例
在网络购物时，收款人和付款人往往会相距千里万 里，付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方 式进行款项支付。
需要一个支付中介使付款动作完成。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付结算本身就是银行的重要业务，因此银行本 身就是一个支付Fra Baidu bibliotek介，从这点讲，银行也可以算 是第三方支付结构
上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订 单系统——支付网关——转接系统——账务处理系统
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
第三方支付的主要业务种类
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
前端系统中“网上商城”可以是WEB 页面，也可以是手机APP，也可以是数 字电视的前端。
前端不论是什么渠道，交易均提交到网 关，由网关转接到后台进行账务处理
Title
如电话订 机票等方 式
Title
在电视上 进行支付 操作
第三方支付的主要业务种类
网络支付业务
前端清算
网络支付业务分为前端 清算与后端清算两部分， 两部分结合才能完成最 终的支付流程
后端清算
前端清算完成资金从客户账户到达第三 方支付账户
后端清算完成资金从第三方支付账户到 达商户账户
第三方支付的主要业务种类
第三方支付的主要业务种类
后台系统
转接系统
账务处理系 统
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第 三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务 处理。
举例
客户在A网站下单，使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款，其中支 付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接
支付提交阶段
金额
后台系统
订单号
支付网关
支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口， 是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备， 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
第三方支付的概念及产生背景
网关的本质：网关本质是支付系统 连接商户网上商城系统的桥梁，在 网关外，是商户的网上商城，在网 关内是支付机构的支付系统。
第三方支付？
第三方的概念
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付中介
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付本质上讲是一种支付中 介，扮演着代替收款人向付款人收 取款项，并最终将款项支付给收款 人的角色。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景 主要原因
付款人难 以直接向 收款人付 款
第三方支付的主要业务种类
支付提交阶段
在商户网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同 的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是 所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来 的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全 部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。
第三方支付的主要业务种类
客户
使用工商银 行网上银行
A网站
支付网关 网站将交易提交支付宝网 关后，支付宝网关转接工 商银行支付网关
客户登录工行网银选择支 付账户验证身份通过后， 系统按照客户提交的卡号 与从支付宝传来的扣款金 额来扣账
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡清算组织转接。
——第三方支付行业
目录
一、第三方支付的概念和产生背景 二、第三方支付的主要业务种类 三、银行收单业务模式概述
四、什么是预付费卡 五、预付费卡业务模式概述 六、预付费卡运营模式 七、关于福卡
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
直接利用网上银行支付，付款方需要承担 较大的信用风险
直接利用银行支付，收款方在系统 开发与使用便捷性方面都有较大的 问题
第三方支付的概念及产生背景
中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义，要是从 支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业 务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提 供商
第三方支付的主要业务种类
第三方支付的主要业务种类
网络 支付
预付卡 的发行 与受理
银行卡 收单
第三方支付的主要业务种类
货币汇 网络支 移动电 固定电 数字电
兑
付 话支付 话支付 视支付
网络支付的种类
第三方支付的主要业务种类
货币 汇兑
在2011年5月，央行核发第一批的支付许可证中，包括支付宝（中国） 网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括“货 币汇兑”。
直连银行转接
转接 系统
通过银行卡清算系统转接
第三方支付的主要业务种类
转接系统
银行卡
A
清算
B
组织
是指经中国人民银行批准，通 过设立银行卡清算标准和规则， 运营银行卡业务系统，为发卡 机构和收单机构提供银行卡交 易处理，协助完成资金结算服 务的机构。
理论上讲，所有第三方支付 服务商均需要通过银行卡清 算组织进行转接，而银行卡 清算组织的作用与第三方支 付是不一样的，具体区别， 我将在日后的《银联是什 么？》一文中详细介绍。
央行对与第三方支付的定义一直是：非金融机构支付 服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构 提供下列部分或全部货币资金转移服务
为了保持统一，本文将非金融机构支付服务统一称为 第三方支付服务商，或叫第三方支付
第三方支付的概念及产生背景
央行对央第行三对方第支三付方的支定付的义定：义非：金非融金融 机构支机付构服支务付，服是务指，非是指金非融金机融构机在构在 收付款收人付之款间人作之为间中作介为中机介构机提构供提下供下 列部分列或部全分部或货全币部资货金币资转金移转服移务服务
2012年7月，4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了 新的支付业务许可证，新牌照中无一例外地将“货币汇兑”从原有业 务范畴中剔除。尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及 “货币汇兑”。
第三方支付的主要业务种类
Title
一般的网上购物均 是该模式
Title
利用手机进 行远程购物
（不包括近场 支付）
提升付款 的便捷度 及信任度
第三方支付的概念及产生背景
举例
在网络购物时，收款人和付款人往往会相距千里万 里，付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方 式进行款项支付。
需要一个支付中介使付款动作完成。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付结算本身就是银行的重要业务，因此银行本 身就是一个支付Fra Baidu bibliotek介，从这点讲，银行也可以算 是第三方支付结构
上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订 单系统——支付网关——转接系统——账务处理系统
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
第三方支付的主要业务种类
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
前端系统中“网上商城”可以是WEB 页面，也可以是手机APP，也可以是数 字电视的前端。
前端不论是什么渠道，交易均提交到网 关，由网关转接到后台进行账务处理
Title
如电话订 机票等方 式
Title
在电视上 进行支付 操作
第三方支付的主要业务种类
网络支付业务
前端清算
网络支付业务分为前端 清算与后端清算两部分， 两部分结合才能完成最 终的支付流程
后端清算
前端清算完成资金从客户账户到达第三 方支付账户
后端清算完成资金从第三方支付账户到 达商户账户
第三方支付的主要业务种类
第三方支付的主要业务种类
后台系统
转接系统
账务处理系 统
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第 三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务 处理。
举例
客户在A网站下单，使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款，其中支 付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接
支付提交阶段
金额
后台系统
订单号
支付网关
支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口， 是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备， 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
第三方支付的概念及产生背景
网关的本质：网关本质是支付系统 连接商户网上商城系统的桥梁，在 网关外，是商户的网上商城，在网 关内是支付机构的支付系统。
第三方支付？
第三方的概念
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付中介
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付本质上讲是一种支付中 介，扮演着代替收款人向付款人收 取款项，并最终将款项支付给收款 人的角色。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景 主要原因
付款人难 以直接向 收款人付 款
第三方支付的主要业务种类
支付提交阶段
在商户网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同 的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是 所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来 的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全 部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。
第三方支付的主要业务种类
客户
使用工商银 行网上银行
A网站
支付网关 网站将交易提交支付宝网 关后，支付宝网关转接工 商银行支付网关
客户登录工行网银选择支 付账户验证身份通过后， 系统按照客户提交的卡号 与从支付宝传来的扣款金 额来扣账
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡清算组织转接。