对于温州金融改革综合试验区建设的思考
温州金融综合改革实验区成立一周年回望与思考
当 代 经 济 管 理
ＣＯＮ ＴＥＭＰＯＲＡＲＹ Ｅ ＣＯＮＯＭＹ ＆ ＭＡＮ ＡＧＥＭ Ｅ ＮＴ
Ｏｃ ｔ ． ２０ １ ３
ＶＯ１ ． ３ ５ Ｎｏ． １ ０
温州金融综合改革实验区成立一周年回望与思考
周 静
（ 上海社会 科 学院 ，上 海 ２ ０ ０ ２ ３ ５ ）
击 了 温 州 中 小 型 民 营 企 业 ，原 材 料 价 格 开 始 上 涨 、
装 、２ ０ ％的 鞋 、９ ０ ％的金 属 ＃ １ － 壳打火机和 ８ ０ ％ 的 眼 镜 都 产 自这 里 。
２ ． 温 州 在 我 国 金 融 改 革 的 路 上 不 断 摸 索 前 行 首 先 ， 温 州 是 我 国 民 营 经 济 的 发 祥 地 。 民 间
展 ， 迅 速 提 高 了 人 民 的 生 活 水 平 ，这 种 独 到 的 发 展 模 式 使 温 州 在 全 国市 场 改 革 中 保 持 领 先 的 地 位 。
目前 温 州 拥 有 ３ ０多 万 家 中小 企 业 ， 中 国 １ ０ ％的 服
两 个 原 因 ：一 是 简 单 易 得 。 由 于 银 行 贷 款 抵 押 物 要 求 高 ，很 多 中小 微 型 企 业 达 不 到 银 行 放 贷 的 标 准 。 二 是 银 行 贷 款 审 批 流 程 复 杂 、周 期 长 ， 而 通 过 民 间 借 贷 则 便 捷 的 多 ，可 以 解 决 临 时 周 转 资 金 急 需 。 民 间 融 资 缓 解 了 温 州 中 小 型 微 型 企 业 的 资 金 困 难 ，但 是 由 于 民 间 融 资 不 在 金 融 制 度 的 管 辖 和 管 理 之 内 ， 缺 乏 保 险 、 保 障 机 制 ， 局 部 风 险 和 区域风 险也 时而 发生 。 不 少 企 业 过 度 依 赖 民 间 融 资 ，债 务 不 断 累 积 ； 还 有 不 少 企 业 依 靠 互 相 担 保 借 债 ，债 务 链 风 险 较 大 ．这 为 而 后 爆 发 的 借 贷 风 波 埋 下 了 隐 患 。２ ０世 纪末 的金融 危机 和 ２ １世 纪 初 的 欧 债 危 机 ， 严 重 冲 革 实验 区成 立 的 背景 、
温州金融改革试验区的赞与忧
“ 世界 第一＂ 不能成 为 民生重负
号称创造世界桥梁史上 四个世界第一的湖南 矮寨悬索大桥 ３ ３ 月 １日通车。通车前三天 ， 大桥 指挥长 、 湖南交通运输厅原党组书记 、 副厅长陈明 宪 ，被湖南省纪委从五星级酒店华雅大酒店带走 调查。 陈明宪担任副厅长 １ 年 。据媒体报道 ， ０ 湖南 近 ９ ％以上 的高速公路项 目都存在 问题 。湖南 ０ “ 近年塌 的桥 ， 都有他参与” 。陈“ 生活极度奢靡” ， “ 大约两三年 内， 一直住在五星级酒店 ， 费用每年 四五十万元” “ ，案发前 ， 陈每天晚上打麻将到次 日 凌晨 ， 和他打牌的老板都会主动输几万” 。陈安排 自己亲属 进 入交通 系统 ，儿 子 陈钏任 湖南 高 速广 和投资有限公司总经理 ，陈的弟弟任湖南路桥建 设集 团下属通顺公 司董事长。 值得注意的是 ，陈是近几年湖南交通系统第 三位落马的高官。去年 ８ １ 月 ７日， 湖南高速公路 管理局局长冯长林被双规 。这位局长案发前也长 期居住在华雅大酒店 。２０ 年 １ 月 ３ ０５ ２ １日， 湖南 高速公路管理局原局长杨志达因受贿罪被判处无 期徒刑。 陈明宪与冯长林等人提 出“ 经营Ｉ公路” 生 发展
一
钱， 实在 伤不 起 。
高速路造就贪官世界第一 ，高速路收费暴利 世界第一 ， 到了非解决不可的时候。“ 民生之多 哀 艰”屈原两干多年前在湖南这样吟唱。湖南高速 ， 路官员们听到了吗？ 中国高速路官员听到了吗？ 中 国的高速路需要的世界第一 ，是科学发展的世界 第一 ， 而不是折射“ 民生之多艰” 的世界第一。 （ 王摘 自 北京晚￣） ０２ ０ 《 ２ １ 年 ４月 １ ２日
他们会否利用两种体系的便利 ，将 民间金融改革 变成左右逢源、 兑换利益的行动？ 还有像温州商人 林春平这样通过制造 “ 收购美 国特拉华州大西洋 银行” 假新闻以求介入金改的骗子 ， 都有可能导致 改 革走 向与 改革 目的相悖 。 夜之间建成一座现代金融之都 ， 并不现实 ， 改革还需脚踏实地 ， 审慎前行 。
试论温州金融改革的政策建议
2012年12月内蒙古科技与经济December2012 第24期总第274期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.24T o tal N o.274试论温州金融改革的政策建议姬桂莲(包头市专利事务所,内蒙古包头 014000) 摘 要:文章分析了温州金融改革试验区的政策存在的问题,并在此基础上提出温州金融改革的各项政策建议。
关键词:金融改革;政策;试验区 中图分类号:F832.1(225) 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)24—0025—02 温州金融改革的主要目标,温州市委书记陈德荣概括为:2012年新增小额贷款公司30家,2013年总数达到100家,实现都市功能区和中心镇全覆盖; 2012年银行金融机构市级分行基本设立小企业专营机构,完成农村合作金融机构股份制改造工作; 2013年村镇银行等新型农村金融机构及分支机构,实现县(市、区)全覆盖。
基于此,温州市将重点抓好包括建立一套领导体系,成立金融改革试验区,组建6个专项工作小组,组建若干重点项目推进办公室,具体负责项目的实施方案,通过实施一批重点项目,建设一批金融平台,引进培育一批高端人才,开办金融论坛和研讨会等,加快温州金融综合改革试验区的建设。
这次金融改革的主要目标是破解温州乃至全国经济金融发展过程中存在的“两多两难”问题,即民间资金多、投资难;中小企业多、融资难的问题。
促进民间金融和正规金融协调发展,努力把温州打造成为民间资本之都,使金融产业发展成为温州市国民经济的重要支柱产业,促进产业升级、经济转型和推动实体经济发展。
1 温州金融改革试验区的政策存在的问题1.1 没有具体的改革方案,成为了温州金融改革的一大障碍国务院出台的温州金融改革“十二条”的内容不太详细,但是民间借贷应该如何阳光化以及民间金融如何发起设立银行等金融机构等等一系列问题都没有给出具体的内容指示。
温州金融改革有标杆意义
温州金融改革有标杆意义作者：林真来源：《现代工商》2012年第07期2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区。
众所周知，温州民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃，但近年来却是资金链不断发生断裂的多发地域。
如何开展金融综合改革，切实解决民营经济突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务能力，不仅对温州经济健康发展至关重要，也对全国金融改革具有重要探索意义。
温州金融综合改革是中国改革深入发展的标志性事件，对此大概不会有异议。
温州金融改革呈现标志意义温州始终是计划经济社会中，一个被忽视的小城，没有多少国有企业的投资和产业经营，这就给改革开放后第一批试验者，提供了一个没有历史负担和约束的飞地。
温州文化继承了南宋永嘉学派一脉，主张“以利和义”、“道不离器”，重商重利。
这种务实精神和勤勉奋斗，造就温州成为30年改革开放以来，最有影响的民营经济中心。
服装、电器、贸易和五金制造业等，代表了第一代中国市场企业家的业态，不仅在中国独占鳌头，而且名声远播世界。
活跃的民间金融，真正支撑了温州民营经济。
一大批以担保、抵押、保理、租赁、汇兑、结算服务、理财投资等，金融中介业务见长的中小企业和个人云集此地，形成了一个长久不散的民间金融生态圈。
尽管公司的名目，都是服装、批发、美容、房地产中介等匪夷所思的低调，他们积聚起来的巨量资本，却有效地选择了最有能力的创业者和企业家，投入到各个产业，推动温州成为中国最有竞争活力的新兴城市。
肯定温州民营企业和经济，就必须肯定温州的民间金融。
温州金融的核心，恰恰在于民间性，民间资金、民间借贷、民间管理、行业自律。
鉴于相对规模小，主要服务于中小企业的短期融资和增值服务，这是弥补主流金融业不足的不可或缺的力量。
坚持温州金融的民间性，才是温州金融改革成败的试金石。
长期以来，民间金融被严重妖魔化，高利贷、非法集资、洗钱、地下钱庄等词汇，习惯地与民间金融画等号，涉及民间金融的机构和个人动辄得咎，战战兢兢。
温州金融综合改革试验区的发展前景
期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】浅谈温州金融综合改革试验区的发展前景林小文（浙江工商大学经济学院，浙江杭州310000）［摘要］通过对温州金融综合改革试验区的政策解析，提出试验区主要应从三个方向进行改革，一是对国有银行进行改制，二是减少不必要的行政管制，三是加强信用社会和法治社会的建设，以确保金融综合改革试验区各项改革取得成功，实现温州模式的再创新。
［关键词］信贷危机;温州;金融改革;试验区［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］2095－3283（2012）11－0132－02作者简介：林小文(1988－)，浙江工商大学经济学院，硕士，研究方向:区域发展与产业政策。
一、温州金融综合改革试验区的发展历程一直以来温州都走在我国金融改革的前列。
1980年，温州苍南的金乡信用社率先在全国实行浮动利率；1987年，温州成为我国唯一的利率改革试点城市；2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，明确提出利率市场化的改革方案；2008年，温州启动“民营经济创新发展综合配套改革试点”，提出了“个人境外直接投资”。
但是，由于我国宏观金融制度的不匹配，温州的民间金融改革最终都不了了之。
而2011年出现的信贷危机，使得温州金融综合改革试验区再次被提上日程，相较于以前的金融改革，这次的改革从政策上来看，更为注重民间金融的规范与自由发展，对民间资本进入银行业也更加放宽。
2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，但是当时的改革政策规定太严，给金融企业的自主权过少，并没有给民间金融松绑。
所以，尽管温州的民间金融非常活跃，全国第一家私人钱庄、全国第一家股份制城信社都出现在温州，金融改革也一直走在全国前列，但是，民间金融却始终处于正规金融法律体系的边缘，一直游离于灰色地带，没有获得国家的正式认可。
因此，2012年获批的温州金融综合改革试验区，提出民间金融正规化、阳光化的发展方向，确定了金融改革的十二项主要任务。
温州金融改革试验区实践对金融制度创新评析
１ １ ８
宁波 大学 学报 （ 人 文科 学版 ）
引导 民间金 融从 “ 地 下”走 向 “ 地面 ” 。 三是 规 范 民间金 融 从 暗 流涌 动 的 “ 野 蛮 成 长 ”到 “ 理Ｉ 生发展 ” ，即合法 化要 求 。最近 在浙 江发 生 的几 起 事 件 引起 人 们 对融 资 行 ห้องสมุดไป่ตู้ 的深 层
新 的价值 追 求
（ 一 ）温 州金 融改 革试 点 的价值 取 向
性 要求 。温 州存 在 “ 二 大二难 ”问题 ，一是 民问
品读 ２ ０ １ ２年 ３月 国务 院出 台的温 州金 融综
资金总量大 ， 但投资难 ， 因为投资渠道少 ； 二是 中小微 企 业数量 大 ， 但 融 资难 ，因为不 受银行 眷
村 合 作 金 融 机 构 由地 方 性 金 融 机构 向 区域 性 金
即 阳光化 要求 。２ ０ １ １年 ，中国人 民银行 温 州支
行曾调查显示 ，温州有 １ １ ０ ０亿民间资本活跃在 借贷市场 ， １ ０ ％为银行信贷资金间接流人 ，占 全市银行贷款 的 ２ ０ ％ 左右。 从 民间借贷资金用途 看， 至少有 ４ ４ ０ 亿元 的民间借贷资金处于 “ 钱生 钱 ”状 态 。ｆ ２ 因地下 金 融无法 进入 到 主流 的金融 体系， 过高的民间借贷利率最终酿成了一场金融
顾， 由此对 区域 经济 发 展带来 巨大负 面影 响 。 此 次金 融 改 革 就是 要 积 极 引 导 草根 金 融 服务 于 草
合 改革 “ 十 二条 意见 ”， 其 内容庞 大但 并不 翔 实 ， 多 为原 则性 的指 导意 见 ， 没有 为地 方政 府设 计 出
具体的操作路图。 有专家言 ， 国家要温州出演这 出大戏 ，但 并没 有 给 出具 体 的 “ 剧本 ” 。ｕ
温州金融改革---陈德容书记访谈(公考、军转面试资料)
温州金融改革---陈德容访谈------面试资料“温州试验”的示范作用本报评论部：温州金融体制改革综合试验区现已进入启动实施阶段。
具体方案日前刚获批准，中央部委即纷纷给力支持。
在温州，两家民资管理公司、民间借贷登记中心开张，小额贷款公司进入市场化运作模式……一系列进展让人振奋。
这让人们想到了去年第四季度出现的温州金融风波。
是危机倒逼出这场改革吗？陈德荣：确实，这场风波凸显了金融体制改革的重要性和紧迫性，进一步加快了国家对金融体制机制改革的决心。
从经济体制改革这一维度看，30多年改革解决了许多关键性问题，但要素市场化的改革作为经济体制改革深水区里绕不开、躲不过的礁石，必是深化改革的一个重要途径和关键环节。
要素市场化改革里，金融体制改革无疑是重中之重。
温州风波为什么产生？温州发展模式为什么陷入困境？从宏观层面看，与国际金融危机深度影响有关；从企业层面看，有温州企业自身的问题。
但深层次反映的则是中国市场经济体制改革中存在的不足——要素市场化改革不彻底、地方金融体制改革相对滞后、与民营经济发展严重不匹配。
“风波”出现后，中央高度重视，我们也紧急采取一系列措施稳定经济形势，有成效，但困扰温州经济发展的“民间资本多但投资难、小微企业多但融资难”的现象仍无法从根本上解决。
如果不能从体制机制上突破，温州“两多两难”就无法破题，经济转型就成一句空话，社会稳定也会受到冲击。
从全国看，温州现象不是一地一时的问题。
只是因为温州民营经济具有先行性，民间资本充裕，民间金融活跃，对宏观形势和市场变化反应敏感性更高，所以遇到问题更早些，暴露的矛盾更为突出。
本报评论部：温州金融改革试验区也因此被赋予了更多的全国性意义。
不过，如何把国务院确定的规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务细化到实践当中去，是一次更大的考验。
陈德荣：这次的改革方案在观念上有不小的突破。
实现这些突破，关键是在推进改革中落实。
将“十二条”放到改革开放30多年的大背景下，最大的特点在于，过去的经济体制改革主要集中于商品市场领域，这次则冲破了对民间资本的束缚，让民间资本阳光化、规范化。
温州金融综合改革试验区的三个面相——在制度关联、行业租与秩序自由主义之间
特定命题 所试行 的一 整套制 度安 排及
其 所 表 现 出来 的某 种 多重 均 衡 现象 。 均 与
衡制度 观相 一致 ， 温州试统面前 ， 任何单 一制度 的冒进都有 可能带来 不可预料 的后果 ， 只有相互一致 和相互支 持 的制度安 排才是 富有 生命力
智 的。
保人” 的最终结果并 不难 理解 。作 为非市
场势力产生的超额利润 ， 行业 租的产生与
金 融 行 业 的 外 部性 有 关 。 融 企 业 作 为 整 金
秩 序 自 由主 义
温 州 试 验 区 可 以 说 是 在 重 建 一 种 新
竞 争机制 不再仅 仅是一 种市场 运作 自发
性 的过 程 ， 是 由 国 家来 推 动 及保 障 的 活 而 动 。但 必 须 注 意 的 是 ， 自由竞 争仅 仅是 一 个 达 成 金 融 与 经 济 均 衡 发 展 的工 具 ， 身 本 并 无 目的 性 ， 因 此 所 谓 维 护 竞 争 机 制 之
个地 区和社会经 济运行 的资本 动力提 供
展 独 特 的历 史 轨 迹 。
都侧 重于建立各种各样的融资工具市场 ，
家批准 的温州金融综合改革试验 区（ 以下 简称 “ 温州试验 区” ， ） 区域性 、 综合性和试
温州金融综合改革的看点
看点七 ： 鼓励地方政府培育发展金融资本市场 。 现在国家提 出要 培育发展 地方 资本 市场 ， 展非上 开 市公 司股份转让及技术 、 文化等产权交易 ， 这对于正 处在工业 化、 城镇化加速期 的我 国 ， 为资本市场发育 成长创造了难得 的机遇 。 看点八 ： 支持银行发行金融债券服务小微企业 。 去年 ６月国家出台《 关于支 持商业 银行进 一步改进 小企业金融服 务 的通 知》 同年 １ ， ０月 又发 布了 “ 银 十条 ” 补充通知 ， 着重 支持商业银行发行专项用于小 企业贷款 的金融债 ， 至此小微企业金融 债快速获批 、 破 冰、 发行 。特别是现在 ， 国家又在温州市金融综合 改革试点方案 中提 出要 积极 发展各 类债 券产 品， 推 动更 多企业尤其 是小微 企业 通过 债券市 场融资 ， 并 建立健全小微 企业再 担保体 系 ， 为小微企 业获得金 融需求提供 了有力支持 。 看点九 ： 支持商业保 险参与社会保 障体 系建设 。 国家提 出要 拓宽保 险服务领 域 ， 创新 发展 服务于专 业市场和产业集群 的保险产 品 ， 鼓励 和支 持商业保 险参与社会保 障体 系建设 ， 能有效解 决小微 企业 由 于实力薄弱 、 质押资产有限等导致的融 资难题 。 看点十 ： 动小 微 企业 和 农 村信 用 体 系建 设。 推 以往小微企业在 民间借贷 时 ， 往凭借 的是个人 信 往 誉 ， 乏法律和制度保障 ， 缺 一旦小微企业经营环境遭
题。
温州金融综 合改革的看点
温州金融综合 改革试 点 ， 多项 内容 实现 了重 有 大突破 ， 呈现出十二大看点 。 看点一 ： 开创 民间资本正式纳入正规金融体 系。 以往对 民间融资 因缺 少一 些框架性 的约定 ， 容易 引 发包括非法集 资、 高利贷 等诸 多问题 。现在 国家 提 出用一个改革试验 的办法 将其 纳入正规 渠道 ， 索 探 建立相应的制度 为庞大 的民 间资本 寻找一个 出 口， 既有利于缓解 中小企业 、 小微 企业融 资难题 ， 也有助
温州金融改革
东方企业文化·财会金融 2012年10月173浅析温州金融改革施镇海（浙江财经学院，杭州，310018）摘 要：2012年3月28日，国务院决定设立“温州金融综合改革试验区”，并颁布了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》 一时间全国的人民的眼球又再度聚焦到了温州这个特殊的地方。
可以说：设立金融改革试验区是顺应时代和社会发展的需要，是整个中国金融业进入改革浪潮的标志和前瞻，其意义深远。
关键词：金融改革 民间资本阳光化 利率市场化； 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2012）10—0173—01 一、温州金融改革的背景自改革开放以来，民营经济发展迅速，在国民经济中的占比及贡献也越来越大，其中尤以温州的民营企业为典型，温州人凭借着敢闯敢拼的创新精神，取得了享誉世界的傲人成绩。
当然除了实体经济外，温州的金融创新和改革也从未间断过，而且在过去的三十年间取得了相当大的成果。
可以说温州是我国金融改革的先行之都，因为它创造出多个令人瞩目的全国“第一”第一个利率改革的试点： 1980年，温州苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，一举摘除了26年亏损的帽子，取得了明显成效。
随后1987年温州就被全国人民银行总行正式确认为利率改革试点城市。
第一家股份制城市信用社的建立： 1986 年，成立了全国首创的民营股份制金融机构———东风城市信用社、鹿城城市信用社，被誉为全国首批“民间银行”；第一家私人钱庄的出现，以及最早一批发展资金拆借市场、地方证券市场、民间借贷市场，民营金融机构和典当商行等等。
而关于此次金融改革试验区的设立最早要追溯到2002 年，全国社会保障基金理事会党组书记、理事长戴相龙提出温州金融体制改革设想；而后在2003 年初，温州正式启动建设资本活跃的“金融港”发展战略；2004 年推进农村合作金融体制试点改革；到2005 年温州对区域性金融改革进行系统研究和全面部署，提出近期 10 方面改革方案和中长期 4 方面探索课题。
温州金融改革——关于创新点和维稳的浅谈
摘 要 ：３月 ２ ８日召开的 国务 院常务会议 决定 ，设立温 州市金融综合 改革试验 区。这 次会议批 准 了 《 浙江省 温 州市金融综合 改革试验 区总体 方案 》，要求通过体制机制创新 ，构建与 经济社会发展相 匹配的 多元化金 融体 系，使 金融服务 明显改进 ，为全 国的金 融改革提供经验 。在社会上有 关放 宽民间金 融的呼声越 来越 高的背景 下，国务 院的 这 个决定反 映 了政府 与民间的积极互动 ，选择 民间金 融活跃 的温州作 为改革 试验 区，也可以保证试 点的开展有 良好
消费 电子
２ ０ １ ３ 年 ｌ ０月下
Ｃ ｏ ｎ ｓ ｕ ｍｅ ｒ Ｅ ｌ ｅ ｃ ｔ ｒ ｏ ｎ ｉ ｃ ｓ Ｍａ ｇ ａ ｚ ｉ ｎ ｅ 消 费 市 场
温州金融改革
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关于创新 点和维稳的浅谈
蔡悦 ，章仲 乐，李庆龙 （ 杭 州师范大学，杭 州 ２ ０ １ ３ １ １ ）
的基础 。 关键词 ：国 １ ２条 ；温州 １ ２ 条 ；创新 ；维稳 ；方 向指导 ；银 行利率市场化
中图分 ６ ７ ４ — ７ ７ １ ２ （ ２ ０ １ ３ ） ２ ０ — ０ １ ４ ９ — ０ １
《 浙江 省温 州市金融综合 改革 试验区总体方案 》的推 出 舞 ，增强对外 国资本中国市场 的信心 。其中直接投资是指：它 迅速引起 了社会各界 的关注 。基 于改革开放 的深 入，我国 民 以控制经营管理权为核心 ，以获取利润为 目的国际投 资形式。 营经济 已经取 得 了很大 的发展 ，在 沿海发达地 区，以浙江省 根据此我们可以看到， 在这一条 中， 温州的外资投 资力量向好 ， 为例 ２ ０ １ ２年浙江 省 的民营经济 增长值 占 Ｇ Ｄ Ｐ的 比重 在 ６ １ ％ 一 不仅仅提高了融资量，而且伴随的资金的进入更有国外的先进 ６ ２ ． ２ ％之 间，上 交 的税 收 占全 部税 收的 ４ ５ ％左右 。但 民营企 管理技术 ，这是 由于金融改革在融资外 ，带来的福音 。 业发展 的瓶 颈就是 ，融资 困难 。大多数 民营企业 都是中小型 （ ３ ）小贷 公司改 制村镇 银行 ：在 “ 国十二 条”里提 到 企业 ，因为中小企业 自身 的实力和竞争力不 足，很难的到大 小额贷款公司依法 改制为村镇银行。而在 “ 温州十二条”中， 型 国有银行 的贷 款融资 。这就 导致 了供给和需求 严重的不对 提及试 点部分符合条 件的小额贷款公司按规定 改制 为村 镇银 称 ，民间借贷 应运而生 。由于缺乏政府 的认 可，和相关管理 行 。 从 “ 依法 ”到 “ 按规定”，其中暗藏 玄机 。依法到按规定 ， 和规范 ， 温州这个 “ 民企之都 ” ， 就一度沦为高利贷 的重灾区。 很 明显 的增加 降低 了标准和难度 ，使小额贷款 公司能顺 利地 去年年底 ，温 州爆发 了信贷危 机，数十位商人 因资金链断裂 改制为村镇银行 。这 项措施既给 了民间金融合法地 位和生长 而逃跑 ，被称 为 “ 温跑跑 ”。但在 那时 ，民间的融资行为 尚 空 间，有在一定程度 上加强 了对这些 中小金 融机 构的监管 。 处于没有政 策指导约束 的灰色地带 ，也 引发 一次震动全 国的 使此类 中小金融机构能够在当地 的社会经济发 展中最大 限度 民间借贷风 波，直接促成 了温 州金融综 合改革试验。灰色金 的发挥 自己的作用，在有序的监管 中最大程度地 降低对 经济 融机构绕 开金融监管 ，面 露 “ 高利贷 ”的狰 狞，不但掏空 了 可 能 产 生 的 破坏 。 实体经济 ，也使 民间借贷成为一个高风险的市场 。 （ ４ ）金 融租赁 、信 托进入 金改方 案：相 比之前 的改革 在这样 的现实背 景下 ，以及我 国加入世 界贸易组织 的一 方案 ，这次 细则里不光对村镇银行、小贷公 司传 统的金融机 项重要承诺金融服务业 的改革与对外开放， 《 浙江省温州市金 构做 出规划 ，还表示要争取在温州设立财务 公司 、信托公司、 融综合改革试验区总体方案》的推出是具有现实的迫切要求也 消 费金 融公司等非银行金融机构 ，争取 引进一 家以上外资银 是符合长远发展的，具有战略意义的一项改革和创新 。其中， 行分支 机构，支持 民营资本进入证券 、投 资咨询等领域 ，构 最 能吸 引人们眼球和具有现实意义是，温 州 ｌ ２条 （ 温州金融 建多层次的金融体系。这是对 金融机构 的体系的丰富与完善。 改革 的要 点）与 国有 １ ２条 的区别创新 。总体上而言： “ 温州 为什 么在此前还提到过 “ 温州十 二条 ”对 具体的 目标 的 十二条 ”在 “ 国十二条 ”的基础上，进行 了分解和细化。温州 落实依然 不明确，有的还是停 留在 “ 方向 ”的层面，对操作 １ ２条有很强 的针 对性，温 州可 以根据这个细则 ，进行许 多具 指引性不强，在此我会举～个例子说明：备受外界关注 的 “ 银 体性的事务。但是 “ 温州十二条 ”对具体的目标的落实依然不 行利 率市场化试点 ”，在这一次 的改革 方案中并未涉及 。温 明确，有 的还是停 留在 “ 方向”的层面，对操作指 引性不强。 州 民间金融的旺盛生命力和广泛 的资金动 员能力，就在于其 较 强的针对 性和创新亮 点主要表现在 以下几个方面： 市场化 的利率。在温州 ，地下钱庄 的存款 利率随季节 、物价 （ １ ）在规范发展 民间融资一项中提出建立健全 民间融资 和 国家 政策等因素变化而变化 ，灵活性很强，正因为此 ，其 监测体系 ，形成民间融资综合利率指数 （ 也称 “ 温州指数”） ， 吸 引游 资的能力甚至超过银行 。市场 化的利率 ，可 以有效调 做好民间融资动态跟踪和风险预警。在民间金融领域拓展电子 节 民间资金的流动 ，调动 民间金融机 构的积极性，这也是 中 商务应用。 “ 温州指数 ”： “ 温州指数”将 由以下几块组成： 国金融 改革的切入点。利率市场化是使 民间金 融走 出地下 的 是温州的几 百家企业 ，将把各 自借入的民间资本利率，通过 重要途径，“ 如果不放开利率， 就会推动更多资金转入地下”。 各地方金融办不记名申报上来；二是各小额贷款公司借 出的利 但是 ， 此次温州试 点却 回避了这最关键 的部分， 这或许意味着， 率进行加权平均；三是融资性担保公司如典 当行，在融资过程 此次金融改革 的 目的主要 是 “ 维稳 ” ， 方 向意义大于实 际意义。 中的利率；四是 民间借贷服务中心 的实时利率 。这样 的 “ 温州 总体看来 ，作为一项事关全局 的区域 性改革，温州 因其 指数 ”政策更具有灵活性 ，更加适应瞬息万变的市场 ，能更及 自身 的特殊性和迫切试点迈 出了民间金融改革 的重要一步 。 时的做好民间融资动态跟踪和风 险预警等。使 民营企业能够保 我们 期盼着改革的实质进展 ，更 盼望 早 日分享其实验成 果。 持信息渠道的畅通， 最大程度降低风险， 促进民营企业健康发展 。 因此，在温 州进行金融综合 改革试 点的同时 ，也应将一些 已 （ ２ ）个人境外直投 ： “ 国十二条 ”中指 出，研 究开展个 形成共识的改革措施，尽快在其他地区推广 ，坚持实事求是， 人境外直接投 资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道 。而 将 改革落到实处 。 此次下发的“ 省十二条” 中， 则是“ 开展个人境外直接投资试点” 。 参考文献： 分析人士称， 去掉“ 研究” 两字， 说明该项工作有了较大的突破 。 ［ １ ］ 浙江经济年翻一番 占 Ｇ ＤＰ比重超 ６ ０ ％［ ０Ｌ ］ ． 浙江 民营 在实质性上迈 出了重要 的一步，使得整个外 资直接投 资收到鼓 企 业 网 ．
架起金融改革的“天线”与“地线”——《温州日报·金融试验区》
架起金融改革的“天线”与“地线”——《温州日报·金融试验区》特刊的实践和探索作者：尤成勇来源：《传媒》 2014年第4期文/尤成勇2014年的全国两会上，金融改革成为代表、委员热议和媒体高频率报道的话题之一。
这场新一轮的中国金融改革，以2012年3月28日国务院在温州市设立全国首个金融综合改革试验区为发端，到广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区、泉州市金融综合改革试验区相继获批，再到2013年7月国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》将金融改革扩延至全国，一举一动均备受关注。
在这一重大新闻事件面前，《温州日报》精心策划、周密部署、主动出击，以《金融试验区》特刊为主要平台，以温州金融网为即时发布平台，倾力打造报网互动的温州金融改革新闻资讯传播平台。
经过近两年的探索实践，探索出了一条极具地方特色的金融改革报道新路径。
上接“天线”——第一时间发布金融改革权威信息第一时间发布重大事件消息，是所有新闻媒体的本能追求与至高荣誉。
因为如果哪家媒体第一时间发布了某一重大新闻事件，等于占领了这一新闻传播的制高点，进而成为新闻界和公众关注的焦点。
作为温州舆论宣传的主要阵地，在温州金融改革酝酿之初，《温州日报》就承担起此次金融改革的鼓动者、助推者和舆论引导者的重任，牢牢掌握着“第一发布权”。
2012年3月28日当天，《温州日报》派出了记者随同温州市长赴京，随行记者不仅第一时间刊发了金融改革获批的消息，而且全程记录获批前前后后的新闻故事，向外界及时、权威地传达了信息。
2012年5月3日，《温州日报》创刊的《金融试验区》特刊以助推温州市金融综合改革试验区建设为己任，用新闻人的视角来记录改革。
与此同时，《温州日报》还专门抽调采编骨干，组建了《金融试验区》报道部，专门负责特刊操作以及日常新闻的报道。
同时，为了最大限度地达到传播效果，《金融试验区》特刊借力网络优势，采用了“报网互动”的形式，并于瓯网专门开辟“温州金融网”频道，做到报纸与网络同步发布，为温州金融改革向全国广泛传递信息搭建传播平台。
试论温州金融综合改革试验区及总体方案
、
征。
随 着２ ｏ ￣ ２ ｌ 年 持续发 生在 民间借 贷领 域 的恶性 事件 ，严 重 ｏ９ ［Ｏ １ Ｊ 影 响 了民间投融 资在公众 心 目中的形象 ，提到 民间借贷 ，就想 到高利 贷 ，提到 民企融 资，就想 到非法 融资与 圈钱诈骗 ，再加 上 “ 路 ”、 跑 崩 盘等 ，民间借贷 总是与 一些消 极的 内容联系起 来 。从 ２１年 上半年 ０１ 以来 ，温 州、鄂 尔多斯等 地相继报 出 因企 业无法偿 还高额 贷款 导致企 业主 “ 路 ”的事 件 。其 中，温卅Ｉ 民间借贷 问题 最为 突出 ，其 危机 跑 的 迫在 眉睫 。如果再 不对 民间借贷危机 进行 防范和 监控 ，通 过 “ 多米 诺 骨牌 ”效应 ，会危 及到包括 社会 治安 、中小企业 生存 、国家金融体 系 等在 内的多个方 面 。 面对 如此现 状 ，国务 院常务会 议 曾在２ １ 年 ３ ８ ０ ２ 月２ 日决定设立 温 州 市金融综合 改革试 验 区，并批准 实施 《 江省温 州市金 融综合 改革 浙 试验 区总体 方案》 ，引导 民间融 资规 范发展 ，提升 金融服 务实体经 济 能力 ，为全 国金 融改革提供 经验 。 温州金 融综合 改革试验 区的设立 ，发 出了推进 金融 改革 ，构 建多 元化金 融体系 的强烈 政策信 号。本 文认为 ，金融改 革试验 区的设立 及 综合 改革任务 ，只是 从总体 上为 民间借贷定 立 “ 则 ”。这些原则 或 原 许会 引导 民间借贷找 到理想 的出路 ，不可否 认这也 确实可 以缓解 目前 温州发 展存在 的突 出问题 。但是 ，仅 仅依靠 “ 原则 ”是远 远不够 的， 还应 当有 更加 明确 的细节方面 的政策进行 深入实施 。 二 、对金融综 合改革试验 区及总体 方案的分析 温 州产生 民间借贷 危机的原 因诸多 ，除 了民问借贷 自身的缺 陷 以 外 ，最 突 出的不外乎 融资难 、投资难 、高利 率及监 管不完 善。本文将 从 以上 四方面对金 融综合改革试 验区及十 二项任务进 行分析和探 讨 。 １ 融 资 难 ． 中小企 业 融 资难 ， 目前还 是一 个世 界 性 的难题 ，这 个难 题 又被 称作 “ 麦克米 伦缺 口”，而破解 “ 克米伦 缺 口”的一大难关 就是信 麦 息的不对 称 。银行往往 难 以掌握 中小 企业 的财 务信 息，再加上 中小 企 业规模 小 、成 本高 、需求额度 小 ，导致 银行 向中小企 业贷款风 险大 ， 于是 中小企业 很难从 正规的银 行机构获 取贷款 。而 民间借贷 灵活 、便 捷 、无 担保 的特 点 ，却满 足 了中小企业 的融资 需求 。 金 融 综 合 改 革 的 十 二 项任 务 中 ，第 （ ）项 加 快 发 展新 型金 二 融 组织 ，第 （ ）项 深 化 地方 金 融 机 构 改 革 和 第 （ ） 项探 索建 五 六 立 多层 次金 融 服 务 体 系 解 决 的重 点是 融 资 难 的 问 题 。 本 文认 为 ， 不 论是 设立 农 村 资 金 互助 社 ，小 企 业 信 贷 专 营 机 构 以及 建 立 小 微 企 业 融 资综 合 服 务 中心 ， 还是 允许 符 合 条 件 的 小 额 贷款 公 司专 制
民间互助会,路在何方？——温州金融综合改革背景下的思考
周 春 喜
（ 浙 江工商 大学 金 融学研 究 中心 ， 杭州 ３ Ｉ １ ０ ０ １ ８ ）
摘 要 ： 本 文通 过考察 民间互助 会 的运 行 机 制 ， 剖析 民 间互助 会 风 险发 生 的原 因， 在 温 州金 融 综合 改革背 景下探 讨 民间互助 会规 范化发 展 的对策 。 研 究发 现 ： （ １ ）在 村庄 共 同体 组
第 ４期
周春喜 ： 民间互 助会 ， 路 在何方 ？
８ ３
一
、
民 间互 助 会 的 运 行 特 点
作 为 一 种 民 间信 用 组 织 ， 民 间互助 会 的名 称 千差 万别 ， 如 合会 、 钱会 、 赊会 、 认会 、 摊会、 抬 会、 标会 、 轮会 、 摇会等 ， 但其基本组 织形式和运行流程 大体相 同 ， 即 由一 急需 资 金 的 人 召 集 若 干 人建会 ， 发起人为会 头 ， 参 加者为会脚 ， 每人认购会 股 ， 定 期 聚会 ， 每 次 缴 纳 的 会 金 集 中给 其 中 一 人使用 ， 每个会脚有一次 得会机会 ， 首期会金通 常归会头所 得 ， 从 第 二 轮 起 按 一 定 规 则 分 别 由会 脚 依次得会 ， 会头具有组 织聚会 、 收发各期会金 、 在 某 一 会 脚 无 法 按 时交 纳 会 金 时 帮 其 垫 付 会 金 的义务 ， 当所有会脚都得 会后 ， 互 助 会 宣 告 解 散 。目前 ， 最 流 行 的互 助 会 是 轮 会 、 摇会 和标会 ， 它 们按 照会脚得会顺序 的确定方式不 同区分。 轮会 指 在 互 助 会 成 立 时 就 由 会 脚 按 照 资 金 使 用 的 轻 重缓 急确定得会位次 ， 而后 坐次 轮收 得会 ； 摇 会 指 每 一 轮 通 过 抓 阄 摇 骰 子 的 方 法 决 定 由 哪 个 会 脚得会 ； 标会指根据会脚愿 意为该 期 得会 资金支 付 利息 的高低来 决定 得会 次序 ， 出 价 最 高 的会 脚在该 期得会 。 表１ 是 一 份 在 课 题 调 研 中获 取 的浙 江 地 区普 遍 流 行 的 民 间 互 助 会 会 单 ， 该 会 属 于 轮会 ， 存 续时间为五年 。
经济界热议“温州金融改革”
经济界热议“温州金融改革”作者：成香来源：《现代工商》2012年第07期从温州试验金融改革，可以看中国金融市场的开放与规制。
最近，在北京大学召开的“中国金融40人论坛”会上，专家学者对温州金融改革措施进行了探讨，许多人认为这一试验对我国金融改革是有“标杆的意义”；但是，也有不少专家认为，温州金融改革方向没有抓住服务实体经济的本质。
有人这样评议说，经济界热议“温州金融改革”，又一次让温州站在中国改革历史舞台的中心了！规范发展民间金融目标针对改革方案回避了“利率市场化、开放民营银行”两项市场期待颇高的尝试，著名经济学家吴敬琏说：“利率市场化，不可能在一个地方实现；利率市场化本身，就不是一个温州所能解决的问题。
”类似的观点亦认为，区域性利率市场化的一个结果，可能是全国各地的资金都涌到温州。
金融综合改革试验区，是为了给温州救急？还是整个改革从温州开始？这是一个关键问题。
国务院常务会议批准的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，提出了改革试验的12项主要任务，取得突破和进展的可能有四项：第一项“规范发展民间融资。
制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系”。
这一条最重要，最具象征意义，也是此次改革的重点和难点。
国务院早已发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新老“36条”，只是未曾落实。
如果真正做到这一条，改革试验就成功了一大半。
第二项“加快发展新型金融组织。
鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。
符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。
这一条如能完全办到，将有利于构建多元化的金融体系。
第四项“研究开展个人境外投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道”。
这一条最实在，最具突破性，也是放松资本项目管制的重要一步。
只有放开个人境外投资，才有可能真正实现藏富于民，减少外汇储备持续增长的压力。
温州金融改革的机遇与挑战
是真正意 义上 自负盈亏 的经营 水体 ，其 作为银行 体系 的竞 争者 ，能够 为我 国金 融市场 注入竞 争 因素和 是市场 因素 ，促
使正规 金融机 构提高 经营管理水 平和服 务 效率 。同时 ，民间金融 也是推动 我国
的 关键 在于处理 好效率与稳 定之间的平 衡 关系 ，在 推进改革 的 同时完善 监管体 系 、合理控制风险。 不 规范 的运 作是民间金融 风险积聚 的根源之 一 ，因此实 现民间金融机 构的
ＺＩ ＢＥＮ Ｒｏ ＮＧＴｏ ＮＧ 资 本 融通 ｆ
易导 致监管真 空地带 的 出现 。 此 次 民 间借 贷 危 机 使 民 间金 融 发
往往 能够 比大型 正规金融机构 更为准确 得反 映资金供求 关系 ，从 而制 定更具市 场化 的利率水平 ，加快 我 国利率 市场化
的进 程 。
担保机 制 、贷款 管理机制 以及风 险化 解
机 制 ，只有这 样才能适 应愈加复杂 化的 金融 交易和不 断扩 张的信贷规模 。 在改革 的具体操 作过程 中 ，应 采取
利用 国家的政策措施提 高 自身 的经营管
理水 平 ，逐渐 步入 正规 化运 作 的道 路。
而 中小企 业则能够 充分利用 民间金融体 系 的完 善缓解 自身融资难的 问题 ，拓宽 融资渠道 ，增 强 自身 资金实力 ，进 而扩
色彩 。深圳特 区的成立拉开 了改革开放
的 Байду номын сангаас幕 ，取得 了巨大的成 功。温州金 改
任务 。温州 金融综合 改革试验 区的成立
具有 典型意 义 ，是我 国金融 改革的探路
是我 国金融改革 的 良好开端 ，希 望在 未 来几 年 内，该模 式能够取得 成功 ，并在
新一轮金融改革试点问题探析——来自温州的启示
孽
速在全国推广。鉴于中西部地区的金融改革会涉及很多
实施。 ｏ
势。 温帅Ｉ 金融改革试验区的建立和在经济发达地 区连锁
发酵传递了一个强 烈的信 号 ： 以中小 企业融 资为主 的新
一
投资难和中Ｊ Ｊ ， ｆ Ｐ ￣ ｌ ｋ 多、 融 资难的问题 ， 国务院决定设立温州
市金融综合改革试验区 ， 标志着温州在全国率先开启金融综
轮金融改革将 在全 国全面 展开 ， 改革将 不可逆转 。这
困扰着 中小企业 。多年来 ， 如何破解这道难题 ， 各地创 新 了许 多思路和做 法 ， 但 要从根 本上解 决仍任 重道远 。破 解 中小企业融资难问题 ， 是一项复杂的 系统工程 ， 需要 金
融机构 、 中小企 业及 政府 管理部 门 等多方 的共 同努 力。
海深港现代服务业合作区开发开放有关的政策作出批复 ，
融改革试验区的建立 ， 成为缓解 中小 企业融 资问题 的破
省金融办主任周高雄向境外新闻媒体介绍 ， 《 总体方案》 经 国务院批准并 由中国人民银行等八部委印发， 标志着 以广 外ｌ 、 深圳区域金融中心带动珠三角各市 ， 辐射带动环珠三角 地区， 国内覆盖范围最广 、 试验内容最丰富的多层次金融改 革创新综合试验区正式启动建设工程。目前， 泉州金融综合
间金融旧话重提。２ ０１ ２ 年 ３月２ ８日， 针对温州民间资金多、
金融改革在发达 地区 的连锁 发酵 ， 再 次站 上了 中国 经济的历 史舞台 。事 实证 明 ， 温州 金融改 革试 点仅仅是 金融改革 的一个开 始 。除了 以上地 区 ， 金融改革 新的信
号又迅速在天津、 上海 、 武汉、 珠 海和陕 西等地 有蔓延 之
锯所 研宪考 考２ ０ １ ３ 年第１ １ 期（ 总第２ ４ ９ ９ 期）
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对于温州金融改革综合试验区建设的思考
据悉温版《温州金融改革综合试验区总体方案》已上报省政府，该方案主要内容：1、村镇银行增至11家；2、扩大小额贷款公司试点数量至100家；3、建议开展民间资本管理服务公司，探索民间借贷登记服务中心，监管寄售行、投资公司、股权投资公司；4、做大做强股权运营中心、出台《放贷人管理条例》、成立金融资产场外交易市场；5、要求施行利率市场化。
粗阅后，总觉得少了点什么，没有击中温州金融现状的核心问题，缺乏创意和必要的深度与厚度。
当前温州金融出现的问题，政府及其各部门和众多专家、媒体简单地归结于银根收紧，没有深究问题根源，冒失地试图以放松银根挽救，这犹如病人发烧动辄用退烧药治疗一样，只退烧不治病，治标不治本，其做法跟温州人一感冒就去挂盐水一摸一样，发烧只是内在疾病导致的一种外显症状，企业资金链断裂如同发烧也只是一种外显表象，而导致资金链断裂的根源没有找到就妄下药，结果可能烧暂时退了但病越来越重，贻误了治病良机。
温州此次出现的问题给予了温州很好的金融改革契机，如何利用好天赐良机，值得温州人认真地好好地把握，不要又是一夜之间把去年底的老方案翻新一下，草率上呈，而是需要首先思考一下温州金融改革一些问题：
思考一：金融改革目的是什么？
温州号称民间资金雄厚（首先要搞清楚民间资本和民间资金），各方统计结构各异，说五六千亿、七八千亿、上万亿都有，总之很多。
有人说这次危机，由民间借贷所致。
其实民间借贷成了窦娥，如果没有民间借贷，银行以贷还贷少了一环，温州银行的不良资产率0.47%是天方夜谭，还什么天天温州金融环境好？所以，金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。
思考二：现有的金融环境和金融工具（产品）存在什么缺陷？
一、温州现有的金融环境和金融工具存在的缺陷。
（一）金融机构结构偏废，外地银行独大吃天下。
温州金融机构体系，银行唱独角戏。
除了银行，还是银行，而且都是外地的。
一年贡献100多亿元的净利润流出温州，那可是温州的精血。
全市25家外来商业银行分行，1家本土商业银行和各县市区各一家农村合作银行，1330个银行网点密密麻麻城乡。
另有小额贷款公司30家，村镇银行3家，融资性担保公司47家和不计其数的担保公司、寄售行等实质从事金融业务的野鸡金融机构。
众多的证券营业部，却没有本土的证券公司、信托公司、融资租赁公司、基金管理公司。
（二）民间借贷缺乏监管和规范的合同文本。
银监会对民间借贷实际情况掌握不多，不深，乃至失控。
民间借贷采用格式各异的收据、借条，有的借贷甚至不给收据和借条，缺乏规范尚未合同文本，仅依靠口出无凭的信用支撑。
（三）民间借贷利率无常。
月息相差很大，高低相差几十倍。
低的亲朋戚友之间只有0.5%，高的10%以上。
（四）民间借贷资金使用没有任何约束。
致使许多资金进入炒房、赌博等市场。
（五）缺乏民间资金转换为民进资本有效路径和工具或产品。
（六）方案中拟大力发展的村镇银行和小额贷款公司存在重大制度缺陷，障碍民间资金进入实体经济，具体为：
1、小额贷款公司。
由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立。
以“小额、分散”为原则，为农户和微型企业提供信贷服务。
小额贷款公司不吸收公众存款，经营资金除资本金外，可向不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
小贷公司非属金融企业，不能享受银行金融机构待遇，按普通工
商企业纳税。
由于小贷公司处在试点阶段，目前参股股东由政府掌握，事实上参股大部分是规模较大的企业，而这些企业一面向银行贷款，一面注资小贷公司，同时小贷公司融资有来自银行，导致小贷公司的资金追根到底来自银行，小贷公司只是资金的二道贩子、二传手，而且小贷公司目前贷款利率实际高达18%左右，既没有起到搭建民间资金与民营企业的桥梁作用，也没有实现小额公司之父穆罕默德·尤努斯开创和发展“微额贷款”，专门服务因贫穷而无法获得传统银行贷款创业者的初衷。
2、村镇银行和贷款公司。
《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》规定村镇银行和贷款公司须在银行控股或全资下经营，意味着民间资金无法直接参与村镇银行体系。
思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？
基于以上思考，窃以为，温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：
一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。
试验突破银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，赋予试验新的内容。
（一）小额贷款公司。
1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。
（二）村镇银行和贷款公司。
1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。
（三）共享银行征信系统信息。
将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。
二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。
温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。
三、设立温州产业基金管理公司。
其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。
在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。
其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。
其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。
其四，鼓励温州民间设立各种风险产业基金管理公司。
四、设立温州本土信托、融资租赁等金融和类金融机构。
五、授予人民银行温州中心支行制定区域利率的权利。
六、试行贷款人管理办法。
贷款人管理办法酝酿良久，由于各方存在争执，迟迟没有提交人大或国务院审议，建议在温州试行，在试行中不断完善。
七、规范和扩大温州非上市公司股权交易系统。
制定非上市公司股权交易制度，明确交易的非上市公司具备的条件和信息公开要求等。
八、制定统一的规范的民间资金借贷范本。
对民间借贷的资金使用给予一定的限制和约定。