P2P网络借贷法律监管问题研究

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我国P2P网络借贷现状、风险敞口及监管对策

205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。

（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。

P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。

我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。

但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。

目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。

因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。

关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。

网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。

其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。

传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。

然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。

自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。

论P2P借贷的监管

论P2P借贷的监管摘要：P2P借贷的定义，国外从事P2P业务公司简述，P2P借贷作为新兴的金融服务形式，对其监管政策的出台要谨慎，如何对其法律定位、层级甄别及与国家征信系统的数据补充等方面进行合理化监管，是相关政府部门所面临的巨大挑战。

关键词：P2P借贷；监管；互联网金融一、P2P借贷的概念P2P借贷是peer to peer lending的缩写，其模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。

从这个意义上讲，P2P借贷涵盖在“金融脱媒”的概念里。

自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。

该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。

二、P2P借贷的特点P2P借贷形式和民间个体借贷行为在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。

相对于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。

第一，借贷双方的广泛性。

P2P借贷的借贷双方呈现的是多对多形式，且针对非特定主题，参与者分散和广泛。

目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。

第二，交易方式的灵活性和高效性。

其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。

此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。

第三，风险性与收益率双高。

P2P借贷平台上的借款普遍是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有限担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的客户。

另一方面，P2P借贷和投资者也面临高成本的线下尽职调查的确实或者不够细致的问题。

第四，互联网技术的运用。

在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。

这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。

P2P网络信贷平台资金安全监管的法律问题研究

文献标识码：Ａ文章编号：１００９－０５９２（２０１３）ｌｌ－１９７．０２
作者简介：彭江莱，华东政法大学２０１ｌ级经济法学专业硕士研究生，研究方向：经济法。
中图分类号：Ｄ９２２．２９Ｐ２Ｐ网络信贷平台概况
的新颖性所在。二、我国Ｐ２Ｐ网络信贷平台的模式及其法律性质
风险的功能，但是Ｐ２Ｐ网络借贷平台与之相比的特点在于，ａｉｒ
网络借贷平台从事金融服务，且作为金融中介提供服务。我国调整民间借贷关系的有合同法等法律，但目前还没有针
ＰｅｅｒＬｅｎｄｉｎｇ）。中文称 “ 人人贷” ，即个人对个人的贷款，由Ｐ２Ｐ者认为，目前我国的Ｐ２Ｐ网络信贷平台可分为线上和线下两种模
网络贷款平台提供与借贷有关的服务，使借款人和贷款人通过互式。一是线上模式。网络平台本身不参与信贷关系，不作为信贷联网实现借款和贷款目的一种业务。关系的一方主体，仅提供互联网线上的服务，为借款人和贷款人
贷款。近年来，随着互联网的全球化发展，Ｐ２Ｐ网络信贷市场开模式。
始在国内出现。有研究表明，当前国内的借贷平台数量已过百
笔者认为，从表面上看，Ｐ２Ｐ网络信贷平台仅为借款人和贷
家，２０１０年全年网络融资总量已达１３０亿元，２００７年至２０１１年款人提供交易的互联网平台，其只是民间信贷的中介机构。但是上半年，网络融资整体规模由２０００万元升至６Ｏ亿元，年复合增实践中，Ｐ２Ｐ网络信贷平台较多从事的是金融理财服务业务，其长率达２２５％；笔者认为，此种出现时间不长的、成本小、交易快、

P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告

P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告一、研究背景近年来，P2P借贷平台作为一种新型金融模式备受关注，然而其风险也逐渐暴露出来。

部分平台出现资金链断裂、资金乱用、虚假宣传等问题，给投资者和借款人的合法权益带来了不良影响。

针对这些问题，国家出台了一系列政策和法律法规进行规范，但仍需进一步加强监管和立法，保障市场的稳定和公正。

二、研究目的本研究旨在系统分析P2P借贷平台存在的问题，探讨其可能的法律对策和监管机制，为相关法律法规的制定和完善提供参考依据。

三、研究内容本研究主要从以下几个方面展开：1、P2P借贷平台发展现状及其问题分析。

对目前国内P2P借贷平台的整体情况进行统计和分析，并对其发展中存在的风险和问题进行梳理和分析，以期为相关部门和投资者提供参考。

2、P2P借贷平台的监管机制与立法问题。

对我国P2P借贷平台的监管机制及其缺陷进行研究，分析当前法律法规中的不足与局限，提出解决方案和完善建议。

3、面向未来的P2P借贷平台监管机制。

从全球范围研究不同国家和地区对P2P借贷平台的监管机制和立法，探讨未来我国对P2P借贷平台的监管机制和立法发展方向，为国家决策提供参考建议。

四、研究方法本研究采用文献分析、案例研究、问卷调查等方法，以定性和定量相结合的形式进行研究。

其中，文献分析是本研究的主要方法之一，通过对相关的法律法规、监管政策、相关主题的研究成果进行梳理和理解，得出结论和建议。

案例研究是本研究的辅助方法，通过对P2P借贷平台出现的典型案例进行深入剖析，以便发现规律和经验。

问卷调查是本研究进行数据收集的方法，采用网络调查工具和实地访谈相结合的方式，获取更广泛的反馈和意见。

五、研究意义本研究的意义在于：1、对P2P借贷平台的监管和立法提供参考P2P借贷平台的发展具有一定的时代特色，但同时也带来了治理难度。

本研究将探讨监管机制和立法的完善方案，为相关部门制定政策提供参考。

2、为投资者提供判断和选择的依据P2P借贷平台的风险对投资者而言是重大的，本研究将以问题为出发点，针对其风险因素作出评估和建议，为投资者提供科学决策的支持。

网贷违规案例揭开行业的法律漏洞

网贷违规案例揭开行业的法律漏洞近年来，随着互联网金融的快速发展，网贷行业在我国迅猛崛起。

然而，伴随着网贷平台的迅猛增长，一系列的违规案例也浮出水面，揭示了行业中存在的法律漏洞。

本文将通过揭开一些典型网贷违规案例，探讨网贷行业的法律漏洞以及相应的解决方案。

1. P2P网贷平台的合规问题P2P网贷平台作为网贷行业的主要形式，为投资者与借款者提供了便捷的融资渠道。

然而，由于相关法规的不完善以及监管力度的不足，部分平台存在合规问题。

一些平台未严格审核借款人的身份和信用状况，导致违约率居高不下；还有少数平台进行庞氏骗局、资金卷款等欺诈行为，给投资者带来巨大的经济损失。

为解决这一问题，应加强对P2P网贷平台的监管，建立健全的准入机制，确保平台的合法经营。

同时，加强对借贷双方信息的核实，严格审核借款人的信用状况，减少违约风险。

2. 网络借贷信息中介平台的监管问题与P2P网贷平台类似，网络借贷信息中介平台也是网贷行业的重要一环。

这些平台通过提供信息撮合和服务等方式，连接投资者与借款人。

然而，同样存在一些平台存在监管问题，例如提供虚假信息、传播不实宣传、违规收取高额费用等。

为解决这一问题，需要加强对网络借贷信息中介平台的监管，加大对平台的执法力度，严厉打击违规行为。

同时，完善行业自律机制，加强对平台运营过程的监督，规范行业发展。

3. 互联网金融跨界经营问题互联网金融的兴起使得越来越多的互联网企业涉足金融领域。

由于互联网金融与传统金融存在一定的差异，我国现有的金融法律法规并未完全适应互联网金融的发展，导致互联网金融跨界经营问题凸显。

为解决这一问题，需要制定相关法律法规，明确互联网金融的监管边界，防范互联网企业在金融领域的风险。

同时，加强互联网金融机构的自律，提高行业规范化水平。

4. 债权转让的法律漏洞网贷行业中，债权转让是投资者实现资金流动性的重要途径。

然而，债权转让的法律规定并不完善，存在一定的漏洞。

一些平台未能明确规定债权转让的效力和手续，导致投资者的权益无法得到保障。

我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例

50作者简介：李奕蓉（1989—　），女，汉族，云南曲靖人。

主要研究方向：会计与审计。

2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

（2）网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

（3）资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策

我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台的法律风险及监管对策
李曼芮
（云南大学法学院，云南昆明６５００００）
［摘要】当前中国Ｐ２Ｐ的发展正处于起步阶段，Ｐ２Ｐ网络借贷为投资者和小企业提供了一种很好的合
作发展方式，然而其迅猛的发展态势却不能让Ｐ２Ｐ网络借贷很好地纳入现有的法律规范和金融监控体系中，逐渐暴露的问题加快催促着管理者将建立相应的金融监管提上日程。［关键词】Ｐ２Ｐ网络借贷；法律风险；金融监管
１Ｐ２Ｐ网络借贷平台的概况Ｐ２Ｐ（Ｐｅｅ卜ｔｏ — Ｐｅｅｒ）网络借贷，也称个体间
的信贷，一个互联网学理概念，来源于公司的一信用甄别，在Ｐ２Ｐ模式中，出借人可以对借种民间借贷模式，这种小额借贷为出借人提供了息；风险分散，出借人种能赚取高收入的机会。随着网络技术的快速款人的资信进行评估和选择；同时提供小额发展和普及，自２００５年以来，以Ｚｏｐａ、Ｌｅｎｄｉｎｇ将资金分散给多个借款人对象，度的贷款，风险得到了最大程度的分散；成本Ｃｌｕｂ、Ｐｒｏｓｐｅｒ为代表的Ｐ２Ｐｔ＂：￣贷模式在欧美国家低，使每个人都可以成为信用的传播者和使用兴起，之后便迅速向世界各国推广开来。信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很Ｐ２Ｐ网贷这一理念是由“ 诺贝尔和平奖” 的者，得主尤努斯教授首创，它是一种将非常小额度轻松地参与进来。而且平台自身不仅可以为
【中图分类号】Ｆ８３【文献标识码】Ａｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７４－９３４０．２０１４．０５．０１１５［文章编号】１６７４ — ９３４０（２０１４）０５ — ０５７ — ０４

P2P网络借贷平台的监管研究

P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。

一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。

网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。

借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。

而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。

由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。

P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。

P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。

贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。

这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。

P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。

其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。

P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。

二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷行为的一种形式。

P2P网络借贷平台充当借款人和投资人之间的中介角色，为借款人提供资金，并为投资人提供投资机会。

P2P网络借贷的主要模式有直接借贷模式和间接借贷模式。

间接借贷模式是指P2P网络借贷平台成立专门的借款人借贷资产管理计划，然后将该计划中的资产分拆成多个借款项目供投资人选择。

在这种模式下，借款人通过平台将借款需求转化为资产管理计划的借款需求，平台根据借款需求创建不同的借款项目，投资人可以选择购买借款项目的份额。

借款人的还款则通过平台进行管理和分发给投资人。

间接借贷模式通过资产分拆多元化风险，提高了投资人的选择范围。

在法律关系方面，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间存在着多个法律关系。

首先，P2P网络借贷平台与借款人之间存在着服务合同关系。

平台向借款人提供借贷信息发布、风控审核、还款管理等服务，并收取相应的服务费用。

借款人则根据平台的规则和标准进行借款申请，按照规定的还款计划还款。

其次，P2P网络借贷平台与投资人之间存在着投资合同关系。

平台向投资人提供投资机会、风险提示和管理等服务，并收取相应的投资管理费用。

投资人通过平台进行投资，根据借款项目的具体情况获取利息收益。

第三，借款人与投资人之间存在着借贷合同关系。

借款人通过平台从投资人处借款，双方在借贷合同中约定了借款金额、利率、还款方式等借贷事项。

借款人按照约定的还款计划向投资人偿还本金和利息。

此外，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间还涉及到资金托管合同关系。

平台通常会与银行或第三方支付机构合作，将投资人投资款项和借款人还款款项托管在专门的账户中，确保交易资金的安全性。

总体而言，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间的法律关系主要包括服务合同关系、投资合同关系、借贷合同关系和资金托管合同关系等。

这些法律关系的建立和维护，需要平台依法履行相关责任和义务，借款人和投资人遵守合同约定，并解决可能的纠纷和争议。

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。

然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。

这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。

因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。

本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。

文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。

文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。

接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。

文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。

通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。

二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。

这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。

平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。

由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。

同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。

平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。

大学生P2P网络借贷行为存在的问题及对策研究——基于典型案例分析

2017年3月J o u r n a l o fG r e e nS c i e n c e a n dT e c h n o l o g y第5期收稿日期:2017-02-11作者简介:福建师范大学本科教学改革研究青年项目(编号:I 201603026)作者简介:刘艳琼(1989—),女,助理研究员,福建师范大学硕士研究生。

刘艳琼(福建师范大学,福建福州350117)摘要:指出了随着P 2P 网络借贷的兴起,在校大学生已成为网络借贷消费市场的重要组成部分,但在校大学生P 2P 网络借贷恶性案例频频见诸报端,不仅造成了严重的生命安全事故,也造成了经济损失和名誉伤害,并引发社会的广泛热议。

通过比较分析在校大学生网络借贷的几宗典型案例,分析了典型案例折射的共性社会问题,并针对问题提出了可行性对策。

关键词:在校大学生;网络借贷;问题;对策中图分类号:F 724.6 文献标识码:A文章编号:1674-9944(2017)05-0191-021 引言随着移动终端智能化程度不断提升,互联网金融也趁势得到迅速发展。

P 2P (P e e r -t o -P e e r )网络借贷是资金需求方基于互联网平台快速解决资金需求的一种借贷方式,借贷过程无需实体金融的介入和参与,是互联网金融的一种重要形式,可以实现资金需求双方的快速匹配。

因当前我国监管和法律法规的缺位、行业准入门槛低等原因,P 2P 网络借贷行业近年来得到爆发式增长。

大学生消费群体是消费市场的一个重要组成部分,一方面大学生消费潜力巨大,消费观念新潮,消费需求旺盛,消费形式多元化,因此使大学生成为各大消费市场不可忽视的重要力量,对于P 2P 网络借贷市场开发者亦是如此,校园借贷在近几年也得到快速发展。

“2011年以来,我国P 2P 网络借贷行业以年均500%的速度爆发式增长。

2013年,全年成交额超过2000亿元人民币[1]”。

另一方面,在校大学生的消费缺少计划性和节制性,追求超前消费或奢侈消费不计后果,而这一群体的消费支出主要依赖父母补给,无独立收入来源。

我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究

我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究摘要p2p网络借贷市场的出现满足了草根的金融需求，是对我国现有投融资体系的有效补充。

它在发展的过程中出现了诸如信用、延期还款、法律地位不明确等问题，对此采取相应的举措予以解决对促进我国金融市场及整个国民经济的发展具有十分重要的现实意义。

关键词p2p网络借贷信用金融市场中图分类号：f832.479 文献标识码：a一、引言p2p借贷是peertopeer（或persontoperson）lending的缩写，中文译为“人人贷”即个人对个人的借贷，而p2p网络借贷则是现代社会互联网和金融相结合的产物，是普通的p2p借贷的线上模式。

在互联网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的p2p网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。

它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。

伴随着我国p2p网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。

二、我国p2p网络借贷市场存在的问题分析（一）借款者的信用问题。

首先，在p2p网络借贷市场中，借款人需要将自己的身份证、学历证明、收入证明、资金用途等资料上传到网络借贷平台供贷款者决定是否予以贷款及利率水平的高低，但是这些资料的真实性难以鉴别。

其次，尽管借款者在申请贷款时表明了资金的用途，但在获得资金后可能存在着道德风险，没有将资金用于原先声明的用途而投向了风险更高的其他领域。

（二）缺乏有力的贷款催收制度。

通常来说，p2p网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。

对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。

P2P网络贷款犯罪中的问题及对策

P2P网络贷款犯罪中的问题及对策P2P网络贷款犯罪是指以P2P网络贷款平台作为渠道，利用技术手段进行非法集资、诈骗等犯罪行为的活动。

这种犯罪行为给金融秩序、社会秩序和人民群众的利益造成了严重威胁。

以下将介绍P2P网络贷款犯罪中存在的问题，并提出相应的对策。

问题一：透明度不足。

P2P网络贷款平台的运作方式复杂，缺乏真实可信的信息披露，容易造成信息不对称，给投资者和借款人带来困惑和风险。

对策一：加强监管力度，建立有效监管机制。

要求P2P网络贷款平台实行实名制和准入制，并在平台运营过程中进行监管。

建立信息披露制度，规定平台应及时、真实、准确地公布平台运营情况、风险提示和借款人信息。

问题二：高利率虚假宣传。

一些不法分子在P2P网络贷款平台上进行虚假宣传，吸引投资者和借款人参与，并以高额利率诱使投资者大量放款，形成资金链条，最终达到诈骗目的。

对策二：加大对虚假宣传和高利率行为的打击力度。

相关部门应加强对P2P网络贷款平台的审核和监管，加大对不法分子的打击力度，追究其法律责任。

加强宣传教育，提高公众对P2P网络贷款的风险认知能力，增强警惕。

问题三：资金安全问题。

由于缺乏有效的监管和风险控制机制，P2P网络贷款平台资金管理不规范，存在资金池乱用、挪用和运作不透明等问题，导致投资者和借款人的资金安全无法得到保障。

对策三：建立严格的资金监管和风险控制机制。

监管机构应设立专门部门对P2P网络贷款平台的资金管理进行监督，加强对平台的审计和监控。

制定相关法律法规，规范平台的运作行为，明确资金使用规则，建立多层次风险准备金制度，确保投资者和借款人的资金安全。

问题四：法律监管不完善。

目前，我国对P2P网络贷款平台的监管法律法规不完善，导致监管难度增加，打击力度不足，给犯罪分子提供了可乘之机。

对策四：建立健全的监管法律法规体系。

相关部门应加强对P2P网络贷款行业的研究和立法工作，制定和完善相关法律法规，明确平台的经营行为和责任，加强监管执法力度，及时修订和完善相关法律法规，保护公众的合法权益。

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

中国P2P网络借贷平台发展现状研究

中国P2P网络借贷平台发展现状研究一、引言P2P网络借贷平台是指通过互联网实现个人之间的直接借贷，利用网络平台提供信息发布、撮合、管理和风险评估等服务。

近年来，中国P2P 网络借贷平台迅速发展，并吸引了大量投资者和借款人参与。

本文将通过对中国P2P网络借贷平台的研究，分析其发展现状。

二、概述中国P2P网络借贷平台起步较晚，但发展速度快。

根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台数量已突破1000家，注册会员超过1000万人。

这一数字显示了中国P2P网络借贷平台的快速发展趋势。

三、市场规模根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台累计交易额超过5000亿元人民币。

然而，由于缺乏有效监管和规范，一些P2P平台存在着风险和乱象。

2024年，中国政府出台了一系列监管政策，以整顿P2P网络借贷行业。

这些政策不仅加强了监管力度，也提高了行业门槛，导致一些不合规的平台被迫关闭。

四、风险与挑战1.信用风险：借款人无法按时还款，或坏账率飙升。

2.安全风险：平台运营商经营不善或出现经济问题，导致投资者资金受损。

3.法律风险：一些平台存在违法行为，如非法集资、洗钱等。

此外，中国P2P网络借贷平台还面临着监管政策的挑战。

近年来，中国政府加强了对P2P网络借贷平台的监管力度，出台了一系列监管措施。

这些政策的目的是保护投资者利益，加强行业规范，但也给平台运营带来了一定的困难。

五、行业整改和发展趋势为了规范P2P网络借贷行业，中国政府发布了一系列整改政策。

这些政策包括：明确P2P平台的定位和功能，设置备付金等风险准备金制度，建立健全退出机制等。

这些政策的实施有助于减少行业风险，保护投资者利益。

未来，中国P2P网络借贷行业有望迎来健康发展。

首先，随着监管政策的进一步完善，平台的合规性将得到更好的保障。

其次，行业整改可以提高平台的风控能力，减少风险发生的可能性。

最后，中国借贷市场的巨大潜力将吸引更多合法合规的平台进入。

浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策

一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。

它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。

随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。

2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。

成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。

2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。

但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。

2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。

自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。

尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。

本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。

二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。

2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。

这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。

一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。

另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。

我国P2P网贷平台的现状分析及监管建议

现代经济信息276我国P2P 网贷平台的现状分析及监管建议曹丽娜河北地质大学摘要：近年来，P2P 网贷引起人们的关注。

网贷投资高收益和网贷平台跑路、停业、提现困难一同进入人们视线，引发热议。

因此，本文通过对我国网络借贷平台现状分析，得出现阶段网贷平台发展中出现的问题，并提出监管建议。

关键词：P2P；网络借贷平台；现状；监管建议中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0276-01P2P 借贷即为点对点借贷或个人对个人借贷。

以P2P 借贷方式借力互联网的大数据搜索、云计算等先进科技，发展衍生出一种新型融资模式——P2P 网络借贷。

一、我国现阶段P2P 网络借贷发展现状(一)P2P 网络借贷平台发展状况2014年网贷平台增长率为268.64%。

2015年互联网金融竞争过于激烈，政府开始对网络借贷平台进行规范监管，增长率有所下降仅达到48.33%。

2016年持续互联网金融平稳发展模式，增长76.64%。

从增长规律中可以得出，我国P2P 网贷平台呈增长趋势，但从增长率的比较中发现，我国P2P 已渡过爆发式增长，现整体增长率趋于稳定状态。

民营背景网贷平台在我国P2P 网贷市场中占据44%。

相对应风投所占比重为20%，上市公司16%和银行系占比为14%，国资占比略少，仅为6%。

(二)P2P 网络借贷平台运营模式现状目前我国P2P 网络借贷平台运营大致分为三种模式：纯中介网贷平台模式是指 P2P 网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，仅为借贷双方提供与撮合交易相关的功能，如信息发布、信用审核、供需匹配等，仅仅起到信息中介的作用，交易风险由交易双方自行承担。

平台保证模式是指 P2P 网贷平台网站通过自有资金垫付、风险备用金账户或者引入第三方担保公司，保证投资人投入资金的安全。

理财转让模式是指P2P 网络借贷平台提前达成借贷或担保协议，之后把借贷获得的债券或担保的产品拆分打包成理财产品，再通过P2P 网络平台销售给资金投资人的平台运行模式。

我国P2P借贷行业监管模式研究

贡献了国民生产总值的５５．６％，国家税收的４６． Байду номын сангаас ％以及
就业机会的７５％，但只有１３．４％通过银行和其他金融
机构融资，６６％面临融资问题。对个人来说，获得无抵押贷款的难度较大。Ｐ２Ｐ借贷平台提供了快捷、低利率的融资方式。
不分离。
借款人身上。借款人在部分线下平台的总借款成本
甚至超过基准利率四倍，达到高利贷的水平。
（二）Ｐ２Ｐ借贷平台服务小微企业等弱势群体。在我国注册的企业中，９９．３％为小微企业。它们
收益（定期存款利率）的２．２％提高到９％以上，同
行业风险的忧虑。而在实践中出现的不良事件大多源
于业务模式的不成熟，引起了诸多风险。
（一）平台内部经营不规范引起的风险。
２、平台破产风险。２０１２年初，Ｐ２Ｐ网络借贷平台 “ 众贷网 ”上线未满月便宣告破产。一般来说，平
台破产主要有以下几个原因。一是缺乏客户（出借人
或借款人）。二是大量出借人停止投资、撤回资金引起平台流动性短缺。三是坏账率高。四是平台对贷款提供担保却因为自由资金少而不堪重负。３、平台泄露用户信息。平台掌握了客户的大量