信贷业务基础知识培训
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
信贷基础知识培训(ppt)
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
XXXX员工培训信贷基础知识
第五章 “三办法一指引”
一、“三办法一指引”是什么？
“三办法一指引”是银监会2009年以来颁布的《固 定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂 行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资 业务指引》的统称，也称“贷款新规”。
二、出台“三办法一指引”的主要目的是什么？
防止信贷资金被挪用，确保信贷资金投入到实体经济。
（二）审查岗：负责对贷款项目的合法性、合规性和真实 性的审查。
（三）审批决策岗：在审批权限内对贷款提出贷与不 贷的意见。 （四）放款审核岗：负责审核贷款条件落实情况，对 贷款发放与支付进行审核。 （五）贷后管理岗：主要负责对借款人经营管理的监 控及贷款跟踪管理。
第13页，共29页。
三、信贷基本流程
第26页，共29页。
客户经理工作理念及素质要求
★客户导向理念
★风险识别与防范理念
★不断创新理念 ★团队合作理念 ★良好的职业道德 ★良好的沟通能力及营销技能 ★具备业务知识、法律知识、社会经济等方面知识。
★积极的心态，坚持不懈的精神。
第27页，共29页。
谢谢大家！
第28页，共29页。
演讲完毕，谢谢
损失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律 程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部 分。
第21页，共29页。
四、信贷风险管理
（一）贷前风险控制。 1、 遵循“先评级，后授信，再用信”的程序开展信贷 业务。 2、 贷前调查：对申请人背景、经营状况、财务状况、借 款用途、还款来源、担保情况、合作前景等进行调查。
信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资 源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联 的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。
信贷业务知识培训
信贷业务知识培训一、信贷业务的定义和作用信贷业务是银行从事为客户提供贷款资金的活动。
它是银行为了实现自身的盈利和客户的融资需求而展开的一种金融业务活动。
通过信贷业务，银行可以提供资金支持给客户，帮助客户实现个人消费、企业发展等目标，同时也能够获得贷款利息收入。
二、信贷业务的分类1. 个人信贷业务：主要包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
个人信贷业务的特点是风险相对较低，规模相对较小，但需求相对较大且稳定。
2. 企业信贷业务：主要包括企业流动资金贷款、企业设备贷款、企业扩张贷款等。
企业信贷业务的特点是风险相对较高，规模相对较大，但利润相对较高。
3. 房地产信贷业务：主要包括房地产开发贷款、房地产购房贷款等。
房地产信贷业务的特点是风险相对较大，但回报丰厚，对银行的信贷业务有较大的推动作用。
三、信贷业务的流程和操作1. 客户需求分析：了解客户的融资需求、还款能力、担保能力等，进行风险评估。
2. 信贷产品选择：根据客户的需求和风险评估结果，选择适合的信贷产品，并告知客户贷款利率、期限、担保方式等。
3. 客户申请和审核：客户填写贷款申请表，同时提供相关材料，如个人身份证明、企业营业执照、财务报表等。
银行根据申请材料进行审核，评估贷款风险。
4. 风险评估和审批：银行根据审核材料和评估结果，决定是否同意贷款申请，以及贷款金额和利率。
同时进行严格的风险控制，确保不良贷款率的控制。
5. 合同签订和放款：银行和客户签订贷款合同，约定贷款期限、还款方式等。
根据合同约定，在客户满足放款条件后，银行将贷款款项划入客户账户。
6. 还款管理：银行定期检查客户还款情况，追踪贷款使用情况，确保贷款的正常还款。
四、信贷风险管理信贷业务风险管理是保障银行资金安全和营运稳定的重要手段，主要包括以下几个方面：1. 信用风险管理：通过客户的信用评级和反欺诈措施，减少借款人信用违约风险。
2. 担保风险管理：通过抵押物、质押物等担保手段，减少银行的损失风险。
信贷业务培训课件
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
信贷培训资料
信贷是一种金融服务，可以帮助人们实现跨期消费，通过借 款人的信誉来支持其消费或购买商品和服务。
信贷业务的基本流程
申请
借款人向银行或其他金融机构提交申请表 格，并提供相关证明文件。
还款
借款人按照合同规定的时间和方式进行还 款。
审核
银行或其他金融机构对申请人的申请进行 审核，包括对其征信、财务状况、抵押物 等进行评估。
利用定量和定性分析方法，对借款人的信用状况进行全面评估，确定信贷风险级 别。
信贷风险控制与缓释
信贷风险控制
通过制定严格的信贷政策、完善内部流程、加强风险预警等 措施，降低信贷风险。
信贷风险缓释
通过担保、抵押、保险等方式，降低借款人违约对债权人的 影响。
信贷风险监测与报告
信贷风险监测
定期或实时监测借款人的信用状况、还款能力等，及时发现潜在风险。
互联网信贷业务类型与产品
消费分期
01
指银行或互联网平台向消费者提供的分期付款服务，以满足消
费者的购物需求。
信用贷款
02
指银行或互联网平台向个人或企业提供的基于信用的贷款，以
满足借款人的资金需求。
网贷平台
03
指利用互联网技术提供贷款服务的第三方平台，借款人可以通
过平台直接向出借人申请借款。
信贷业务创新与趋势
2023Βιβλιοθήκη 信贷培训资料目录• 信贷基本知识与理念 • 信贷业务类型与产品 • 信贷风险管理 • 信贷业务营销与客户管理 • 信贷业务法律法规与合规管理 • 信贷业务实践与应用
01
信贷基本知识与理念
信贷的基本定义与内涵
信贷定义
信贷是指银行或其他金融机构以借款人的信誉为依据，向特 定商业服务购物或消费的方式，银行或其他金融机构提供贷 款，并要求借款人承诺在规定时间内还款的一种金融服务。
信贷业务培训
了解和遵守与信贷业务相关的金融法律法规，如《中华人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国担保法》等。
行业监管规定
了解和遵守与信贷业务相关的行业监管规定，如中国人民银行、中国 银行业监督管理委员会等发布的监管政策。
合同法律法规
了解和遵守与贷款合同相关的法律法规，如《中华人民共和国合同法 》等。
01
未来信贷业务发展 趋势
科技对信贷业务的影响
自动化和人工智能
通过自动化和人工智能技术，信贷审批流程将更加高效、快速， 减少人为错误和欺诈风险。
大数据和云计算
大数据和云计算技术将帮助金融机构更准确地评估借款人的信用风 险，提高信贷决策的准确性。
区块链技术
区块链技术可以提供更安全、透明和不可篡改的记录，有助于提高 信贷业务的透明度和可追溯性。
政策对信贷业务的影响
监管政策
01
监管政策的变化将影响信贷业务的合规性和运营成本，金融机
构需要密切关注政策动向并调整业务策略。
经济政策
02
经济政策的变化将影响整体经济环境和信贷需求，例如利率调
整、财政政策等。
社会政策
03
社会政策的变化将影响特定人群的信贷需求和风险，例如对特
定行业或地区的支持政策。
未来信贷业务发展展望
01
信贷业务基础知识
信贷业务基本流程
客户申请
客户向金融机构提出贷款申请。
贷款调查
金融机构对客户的资信状况、还 款能力等进行调查。
贷款审批
金融机构根据调查结果，决定是 否批准客户的贷款申请。
还款管理
金融机构对客户的还款情况进行 管理，确保贷款能够按时收回。
发放贷款
金融机构按照合同约定，向客户 发放贷款。
信贷业务基础知识培训
信贷业务七大要素
业务对象（贷款对象）
金额；
期限；
贷款方式；
利率；
用途；
还款方式；
第一部分基本概念
第一部分基本概念
（一）业务的对象 1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、金融同业、其他经济组织； 2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。 申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及信用社信贷政策等规章制度的要求。 （二）金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。 （三）期限 分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30年。 在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与客户协商确定。
利率
第一部分基本概念
贷款用途
1
2
《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
3
不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。
第一部分基本概念
01
分为信用贷款、担保贷款
02
担保的方式有保证担保、抵押担保、质押担保等。
03
担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。
贷款方式
第一部分基本概念
一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款；
信贷基础知识培训
信贷基础知识培训信贷是金融领域中一项重要的业务，对于个人和企业而言都有着重要的意义。
为了更好地了解和掌握信贷基础知识，本次培训将围绕信贷的定义、分类、申请流程以及风险评估等方面展开讲解。
一、信贷的定义和分类信贷是指银行和非银行金融机构向个人和企业提供资金支持的一种业务。
根据资金提供方的不同，可将信贷分为银行信贷和非银行信贷两类。
1. 银行信贷银行信贷是指商业银行通过向借款人提供贷款或授信等方式，为其提供资金支持的一种信贷形式。
银行信贷通常具有较为严格的申请条件和手续，但利率相对较低，适用于大部分个人和企业。
2. 非银行信贷非银行信贷是指信托公司、小额贷款公司、担保公司等非银行金融机构向借款人提供的信贷服务。
相较于银行信贷，非银行信贷更加灵活，能够满足一些特定群体或场景的融资需求。
二、信贷申请流程信贷申请是个人或企业向金融机构申请融资的过程，通常包括以下几个环节：1. 准备资料信贷申请人需要准备相关的申请材料，包括身份证明、财务报表、经营情况说明等。
这些资料将作为评估申请人信用状况和还款能力的依据。
2. 选择金融机构申请人需要选择适合自己需求的金融机构，根据不同机构的信贷政策、利率水平和服务质量等因素进行比较和选择。
3. 申请贷款申请人向选定的金融机构提交信贷申请，提交的材料应详实、准确，并按照金融机构要求的格式进行整理。
4. 评估与审批金融机构将对申请人的信用记录、财务状况进行评估，以确定其还款能力和信用风险。
同时，金融机构还会对申请材料进行审查，确保其真实性和合规性。
5. 合同签订与放款在信贷申请获得批准后，金融机构将与申请人签订贷款合同，明确双方的权益和义务。
一旦合同签订完毕，金融机构将按照合同约定将贷款款项划入借款人账户。
三、信贷风险评估信贷风险评估是金融机构在信贷业务中进行的一项重要工作，用于评估借款人还款能力和信用风险。
风险评估通常包括以下几个方面：1. 信用评估金融机构会对借款人的信用状况进行评估，包括信用记录、征信报告等。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企
信贷业务基础知识培训教材共51页文档
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
END
Байду номын сангаас
16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃
[精选]信贷业务知识培训
![[精选]信贷业务知识培训](https://img.taocdn.com/s3/m/7d69b960492fb4daa58da0116c175f0e7cd11927.png)
购和销售合同，判断企业资金需求和偿债能力。
三、看现金流
现金流：看企业资金流入流出量。 1、看企业现金流量表：看企业经营活动现金流出量、现金流入
量，融资能力和投资情况，判断企业贷款合理性、还款能力。 2、看企业的销售明细帐和银行存款帐，看企业销售资金回笼情
三、交叉检验的案例分析
（一）销售额与进货额 案例： 客户王老板经营一家火锅店，王老板说： 我的生意不错，近几个月每月营业额在70000元左右； 我的毛利率在50%左右； 肉类我一般每周进两次，每次进2000左右 菜品、辅料每天都买，平均每天购买额在500元左右
分析结果： 销售成本=销售额×毛利率 因此王老板每月的销售成本应在35000元左右。 从饭馆的生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基 本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。 其月进货额为：30/7×2000+30×500=32142 因此，二者基本一致，基本可以接受。
三、交叉检验的案例分析
（二）销售额与员工工资 案例： 客户刘女士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另 外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销售额在80000 元左右。上个月的工资支出大约是2500元。
分析结果： 三名员工的基本工资总额为700×3=2100元； 如工资支出为2500元，则提成工资为400元。 根据客户说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售 80000元差距很大； 因此，二者差距过大，检验通不过！
三、看产品
５、看下游：主要看企业产品销售和产品市场情况。一是分析企业产成 品库存够企业销售多长时间，并与现有销售合同的数量和销售时间等比较； 二是分析企业的产品市场需求量，与市场供应量比较，判断该产品市场供求 状况；三是企业的产品主要销售对象，包括对方单位名称、销售量、销售价 格、运输方式、结算方式、稳定性等；四是企业产品销售合同情况，不是有 销售合同就可以，既要看现有销售合同，又要与近二年的销售合同进行比较 和分析，同时更重要看合同当中的主要要素，包括购买数量、价格、运输方 式、结算方式、签订时间、供货时间、违约条款等。
银行信贷基础知识培训课件
BOT
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款 其他信贷形式
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
银行信贷基础知识培训
贷款的基本要素
• 贷款的种类
• 贷款的期限
• 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
银行信贷基础知识培训
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
银行信贷基础知识培训
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
银行信贷基础知识培训
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
银行信贷基础知识培训
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
关于信贷基础业务培训
REPORT
REPORT
01
信贷业务基本概念与原理
信贷业务定义及分类
信贷业务定义
信贷业务是商业银行最重要的资产业务，指商业银行通过向借款人提供贷款，在约定期限内收回本金和利息的一 种经济活动。
信贷业务分类
包括授信业务、贷款业务、担保业务等。其中，授信业务是指银行对客户进行信用评估后，授予其一定信用额度 的业务；贷款业务是指银行向客户发放贷款，客户在约定期限内按合同约定的方式还本付息的业务；担保业务是 指银行为客户提供担保，承担客户违约风险的业务。
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMARY
关于信贷基础业务培 训
演讲人：
日期：
目录
CONTENTS
• 信贷业务基本概念与原理 • 信贷审批流程及关键环节 • 借款合同要素与条款解读 • 风险控制策略在信贷业务中应用 • 法律法规政策对信贷业务影响分析 • 客户服务与沟通技巧提升
人员培训
加强对信贷业务人员的培训和 教育，提高其风险意识和风险 控制能力。
目标设定
设定明确的风险控制目标，如 降低不良贷款率、提高风险评 级水平等，为持续改进提供方
向指引。
REPORT
05
法律法规政策对信贷业务影 响分析
相关法律法规政策梳理和解读
1 2 3
信贷业务相关法律法规
包括《中华人民共和国商业银行法》、《中华人 民共和国担保法》等，对信贷业务的开展提供了 法律保障。
风险管理与合规性要求
风险管理
商业银行在开展信贷业务时，需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风 险控制、风险监测等环节。通过科学的风险管理手段，商业银行能够有效降低信 贷业务的风险水平，保障信贷资产的安全性和收益性。
信贷业务基础知识培训
1
一、信贷的含义
二、信贷业务种类
三、信贷的基本要素
四、信贷业务基本操作流程
2
一、信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客 户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债 务为条件的一种经营行为。
3
二、银行信贷业务种类
基本分类
信贷品种类别
4
基本分类（一）
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
信用信贷业务； 担保信贷业务： 保证； 抵押； 质押。
7
基本分类（四）
按币种划分：
本币信贷业务； 外币信贷业务。
8
基本分类（五）
按性质和用途划分： 固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开
发贷款等）；
流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）； 循环额度贷款； 消费贷款； 保证； 承兑等信贷品种。
按会计核算的归属划分：
信贷基础知识培训
信贷基础知识培训在当今的经济社会中，信贷作为一种重要的金融工具，对于个人和企业的发展都起着至关重要的作用。
无论是个人购房、购车，还是企业扩大生产、进行投资，都可能会涉及到信贷业务。
然而，信贷并非简单的借与贷，其中包含着众多的知识和规则。
为了帮助大家更好地理解和运用信贷，以下将为大家进行一场信贷基础知识的培训。
一、信贷的基本概念信贷，简单来说，就是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。
通常表现为银行等金融机构向个人或企业提供资金，并要求在约定的期限内偿还本金和支付利息。
信贷的核心要素包括：借款人、贷款人、信贷资金、信贷期限、信贷利率和还款方式。
借款人是指需要资金并向贷款人申请贷款的个人或企业；贷款人则是提供资金的金融机构；信贷资金是指贷款人提供给借款人的货币资金；信贷期限是指贷款从发放到偿还的时间长度；信贷利率是贷款人向借款人收取的资金使用成本；还款方式则规定了借款人偿还贷款本金和利息的具体方式，如等额本息、等额本金、先息后本等。
二、信贷的分类信贷根据不同的标准可以分为多种类型。
按照贷款对象，可以分为个人信贷和企业信贷。
个人信贷常见的有个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款等；企业信贷则包括企业流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
按照贷款期限，可分为短期贷款（1 年以内）、中期贷款（1 5 年）和长期贷款（5 年以上）。
按照贷款的担保方式，分为信用贷款、担保贷款（包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款）。
信用贷款是基于借款人的信用状况发放的贷款，无需提供担保；担保贷款则需要借款人提供相应的担保物或担保人，以降低贷款人的风险。
三、信贷的申请流程1、准备资料借款人需要准备一系列的资料，包括个人或企业的身份证明、收入证明、资产证明、贷款用途证明等。
这些资料的准备要充分、真实、准确，以便顺利通过贷款审批。
2、提出申请借款人向选定的金融机构提出贷款申请，填写贷款申请表，并提交相关资料。
3、信用评估金融机构会对借款人的信用状况进行评估，包括查询个人或企业的信用报告、分析财务状况、评估还款能力等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第一部分基本概念
抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产 的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不 履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先 受偿。 抵押物注意要点： 1.抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵 押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖， 出租等限制） 2.抵押物是有价值的，易于变现的； 3.在同等情况下，可以优先受偿。
第一章：基本概念
（六）按授信对象划分： 公司类信贷业务； 个人信贷业务。 （七）按贷款的资金来源划分： 信贷资金贷款； 境外筹资转贷款等。 （八）按币种划分： 本币信贷业务； 外币信贷业务。
第一章：基本概念
三、信贷业务品种 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周 转或临时性资金需要的贷款； 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项 目的中长期贷款； 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款 人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款； 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、 建造各类住房的个人贷款；
第一部分基本概念
二、信贷业务分类 （一）按会计核算分类 表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续 费作为收益。 （二）按期限分类 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款 长期贷款—5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限
第一部分基本概念
13、商业汇票贴现，也称贴现，商业汇票贴现是指商业汇票 的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。 14、保证是指银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受 益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时， 由银行按照保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务。 15、银行信贷证明/承诺函，银行信贷证明是银行根据申请人 （投标人）的要求，以出具《银行信贷证明书》的形式，向 投标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施 过程中，满足申请人（投标人）在《银行信贷证明书》项下 承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷 业务。
第一部分基本拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行 债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价 款优先受偿。 质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转 移占有。 如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质 押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由 抵押物支配使用，属于抵押。 常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐 款等。 抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的 债权得不到优先受偿。 在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足 值、是否易于变现。
xxxx PROVINCE RURAL CREDIT UNION
信贷业务基础知识培训
信贷业务基础知识培训
培训课件参考资料： 1.《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》 2.《甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法》 3.《个人贷款管理办法》 4.《银行业监督管理法》 5.《三个办法一个指引》 6.其它信贷业务资料
第一部分基本概念
10、法人汽车贷款，法人汽车贷款是指银行对借款人发放的 用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。 11、工程机械担保贷款，工程机械担保贷款是指对借款人发 放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币 担保贷款。 12、商业汇票承兑，也称银行承兑汇票，商业汇票承兑是指 银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票 到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。
第一部分基本概念
一、信贷的定义 二、信贷业务分类 三、信贷业务品种 四、信贷业务七大要素
第一部分基本概念
一、信贷的定义 1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客 户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支 付费用或最终承担债务为条件。
第一部分基本概念
（四）按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地 产开发贷款等）； 2、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款款）； 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。 （五）按贷款的组织形式划分 普通贷款； 联合贷款； 银团贷款。
第一部分基本概念
8、银团贷款，银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多 家银行与非银行金融机构参与组成银团，采用同一贷款协议， 按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资 模式。 9、法人账户透支，法人账户透支是指银行同意客户在约定的 账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。
第一部分基本概念
不能作为抵押物的有（物权法第一百八十四条 ）： 1、土地所有权； 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权； 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团 体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； 5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
第一部分基本概念
（三）按担保方式分类 分为信用贷款和担保贷款，担保贷款分为保证贷款、抵押 贷款和质押贷款 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保， 在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。 不能作为保证人的有： 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位 和社会团体； 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由 法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。
第一部分基本概念
5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的 个人借款人发放的贷款； 6、其他消费贷款，银行对借款人除住房及汽车外的其他大额 消费而发放的个人贷款。 7、循环额度贷款，循环额度贷款是指对生产经营和资金周转 流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提 供的可循环的人民币短期贷款。