论-中小银行的盈利模式分析
最新-我国商业银行业务经营模式分析 精品
我国商业银行业务经营模式分析摘要近些年,我国商业银行一直致力于经营模式的改革和转型。
虽然转型后的经营取得了一定的成果,但是整体上转型还处于初步探索阶段,工作人员需要根据外部经济状况和内部资源做出科学的调整,从而提升商业银行的经营水平。
笔者根据相关工作经验,主要探析我国商业银行业务经营模式转型的相关问题,供大家参考和借鉴。
关键词商业银行;业务经营模式;转型我国商业银行传统的盈利模式主要对存贷利差收入存在一定的依赖。
这种盈利模式会受到外部经济形势的影响。
为了保证我国商业银行更加稳定的运行,商业银行需要向客户给予良好的金融服务,在此基础上保证我国社会经济的持续健康发展。
这就要求商业银行降低对贷款利息收入的依赖,降低外部不稳定因素对商业银行经营绩效的影响。
为了实现商业银行经营模式的成功转型,需要工作人员对各种经营要素的投入和组合方式进行优化,这样就可以实现对客户需求和金融市场的深入研究和细分,再加上管理制度的优化,可以降低商业银行的经营风险。
一、对商业银行进行准确的定位我国商业银行的发展离不开兼并重组。
由于我国大部分商业银行规模小,工作人员素质不高,从而导致管理水平较弱,这样小型商业银行在市场中的竞争力会减弱。
为了促使他们在市场中提升自身的竞争力,需要进行扩张和重组,从而形成全国性的银行。
这就需要中小型商业银行进行科学的市场定位,并形成自己的经营管理特色,只有这样中小商业银行才能在大型商业银行林立的市场中占据一席之地。
此外,我国商业银行在发展过程中可以吸取发达国家的发展经验,对服务对象进行细分,主要的服务对象可以定位为小企业和居民,和大型商业银行的服务对象,业务范围、金融手段要有所区别,特色化的经营模式,更有助于中小商业银行获得一定的市场份额。
二、完善商业银行内部的管理体制在我国商业银行发展过程中,内部管理体制的完善是非常重要的一项工作。
具体来说,可以扩大独立董事比例,将专职监事引入其中,同时设置内部的监督机制,这样就可以充分发挥监事会和董事会的作用,从而降低商业银行的经营风险。
商业银行盈利模式探析
商业银行盈利模式探析商业银行是指以盈利为目的、以吸收存款、发放贷款以及提供各种金融服务为主要业务的金融机构。
盈利是商业银行生存与发展的基本要求,而盈利模式则是实现盈利的方式和途径。
本文将探析商业银行的盈利模式,分析其主要来源以及存在的挑战和对策。
一、传统盈利模式1. 利差业务商业银行的传统盈利模式主要依赖于利差业务,即通过吸收存款以较低的利率发放贷款,并通过差额获得利润。
银行从大量的散户和中小型企业吸收存款,再将这些资金投向个人和企业贷款,从而获取较高的利差。
2. 资金运作商业银行通过资金运作来获取盈利。
这包括对外投资、资产负债管理、财务市场操作等。
银行通过购买债券、股票等金融资产获取利息、红利和资本收益,同时通过资产负债管理来控制利差和风险,以及利用金融市场进行交易和套利操作。
二、新型盈利模式1. 费用收入随着金融市场的发展和金融创新的推进,商业银行逐渐转向依靠费用收入来获取盈利。
这包括手续费、咨询费、财富管理费等。
商业银行提供各种金融服务,如信用卡、电子支付、跨境业务等,通过向客户收取一定的费用来获取盈利。
2. 跨界经营一些商业银行开始涉足与金融业相关的其他行业,如保险、证券、资产管理等。
通过跨界经营,商业银行可以拓宽盈利渠道,提供更多多元化的金融产品和服务,以满足客户不同的需求。
三、挑战与对策1. 利率市场化改革随着我国金融市场的改革开放,利率市场化程度不断提高。
商业银行的盈利模式受到市场利率波动的影响较大。
银行需加强风险管理,提高风险抵御能力,同时通过创新金融产品和服务,降低对利差业务的依赖度。
2. 数字化转型随着科技的迅速发展,数字化转型成为商业银行转型的必然趋势。
商业银行需要加大对技术的投入,构建数字化银行体系,提升服务效率和质量,以满足客户的个性化需求,并通过数字化运营来降低成本,提高盈利能力。
3. 金融监管和合规要求金融监管对商业银行的盈利模式提出了更高的要求,包括资本充足率、风险管理、反洗钱等方面的合规性要求。
我国中小银行发展社区金融的经营模式探究
款份额也迎来 了长期下 降的趋势。1 9 8 7年社 区银 行拥有 全美 5 2 % 的分 支机构以及 4 0 .9 %的存款份 额 , 到2 0 1 1 年 ,存款份额下 降为 1 9 .4 % ( 数据来源 :F D I C) 。 值得注意的是 :社 区银行存款份额下降较快的地区来 自大城 市都 会 区,而中小城镇 ,农村 的存款份额相对稳定 。所 以尽管城市地 区是全 国 存款的主要来 源,但社 区银行 自身网点及可提供服务有限导致其 在与大 型银行的竞争 中处于被边缘化的位 置。 跟踪美国社 区银行长期经营数据 与资产负债 结构发 现 , “ 关 系型” 贷款确实能够依 托所在 区域社会地缘人格信任关系 网络保持较 高息差的 同时维持较低 的坏账率 。事物都有两面性 ,风险收益从表面上看 似不对 等的背后是这一模式 的最大弊端 :规模无法快速增长。 同时 由于产品对 于单一 ,对于客户 的开发程度较低 ,利润结构过多 的依靠 息差 收人 ,资 本充足率及拨备计提 的要求在新的监 管体制之下趋严 ,成本将会 越来越 高 。非息收入及成本控制不 足也拉低 了 R O A水平 。因此 ,最适合社 区 银行发展的模式 是作为大型金融机构的零售渠道 ,吸收零售客户 及其存 款 ,充分利用其金融产 品进行交叉销售。 中国的社区金融尽管商业模式尚未清 晰 , 但优势 同样在 于便利。通 过延伸在社区内的服务触角 ,社区银 行能加强对社 区居 民消费习惯 、消 费能力 、财力状况和人员稳定度的了解 ,增强客户粘度 ,更可 以针对客 户分层主动推介产 品、交叉销售 ,扩大客户基础 。
一
、
一
间 的社 会 实 体 。
作 为一个社会共同体 ,社 区中的个人 或企业在经济活动 中产生 了大 量的金融需求 。这对金融机构提 出服务需求 ,也为金融机构创造业务机 会 ,社 区金融应运而生。从商业银行的角度看 ,社 区金融是指依托于银 行有形或无形 网点 , 从客户需求角度出发 , 通过各种资源整合 ,向社 区 提供有针对性 的金融产品和服务的综合性金融活动 。 这里 的社 区,是指各类 社会资源 的聚集区域 ,是包含 居 民、企业 、 资金 、信息等所有经济元素在一定区域内的集合 ,既可 以是居 民生活社 区、综合商务社区 ,还可 以是商贸物流社 区、产业企业集群社 区、机关 企事 业 社 区 、人 文 医 疗社 区等 。社 区 金 融业 务 的主 要 客 户 是 个 人 类 客 户
中小企业盈利能力的分析文献综述
文献综述课题名称:中小企业盈利能力的分析学生姓名:学号:指导教师:职称:所在学院:管理学院专业名称:财务管理年月曰据记载,财务报表分析的起源,始于19世纪末叶至20世纪初期之间。
在起源初期,银行对财务报表分析仅以资产负债表为基准,分析衡量顾客的信用和偿债能力。
1906 年,基于信用分析的需要,企业在向金融机构申请贷款时必须附有资产负债表,但当时人们对资产负债表的认识还处于较表面的境界。
20 世纪初,亚历山大•沃尔在原有的资产负债表的基础上发展形成了比率分析体系、标准比率法与指数法,被称为财务报表分析的创始者。
1928 年,华尔与邓宁在《财务报表比率分析》一书中首次提出了综合比率分析,被后世人公认为“华尔分析模式” ,至今仍广泛应用于国际财务分析的实践中。
1998 年,Richard M. S. Wilson 在其撰写的《盈利能力管理》一书中,总结了多年来盈利能力管理的发展,并收录了对盈利能力管理的发展曾起到重要作用的重要文献。
Wilson 将盈利能力管理定义为盈利能力管理是明确战略问题和所关切重点的一种成本管理方法。
它通过运用财务信息来发展卓越的战略,以取得持久的竞争优势,从而更加拓展了管理会计的范围。
20 世纪90年代以后,日本盈利能力管理的理论界和企业界也开始加强对盈利能力管理及其竞争情报的应用等研究,提出了具有代表意义的盈利能力管理模式-- 成本企划。
这种盈利能力管理模式是从事物的最初点开始,实施充分透彻的成本信息分析,来减少或者消除非增值作业;应用反求工程(Reverse Engineering )方法,在设计产品的同时,与竞争对手的产品比较,也设计产品的成本,从而使成本达到最低,其本质是一种对企业未来的利润进行战略性管理的情报研究过程。
Theresa Libby (2001)进行参与实验,他通过与其他参照实验进行比较从而确定工作目标是否公平。
结果表明,预算目标不公平性会导致工作业绩低下。
我国中小商业银行存在的问题及对策
4中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用,已经成为我国银行体系中的重要的组成部分,在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用,是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011年两会期间,中小商业银行发展问题成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势,同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放,外资银行的大量涌入,既给我国中小银行带来了发展机遇,同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
1 我国中小商业银行发展中存在的问题1.1 受各地政策影响导致发展程度不均衡从目前来看,我国中小商业银行无论从资产规模、盈利能力,还是财务状况来看,差异都较大,发展程度不均衡。
一方面是受各地商业银行的政策管制,另一方面也受各个商业银行所在区域的经济发展水平影响。
加上各个中小商业银行自身的管理水平和发展战略有限,中小商业银行的发展速度一直很缓慢。
1.2 经营区域过于集中,金融服务覆盖面有待拓宽银行具有的地区性限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比,中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制,因此其资产规模小,相形之下抗风险能力更弱,业务发展受拖累。
按总资产计算,中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
1.3 盈利模式单一,中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一,从产品、业务、范围、服务方面分析可见,中小商业银行的金融服务没有完全贴近中小企业和个人,推出的金融产品缺乏特色,银行业务也十分单一,经营范围十分狭窄。
因此,作为一个盈利性机构,它的中间业务收入低,失衡较为严重,不利于它的发展。
1.4 市场定位不恰当,投资具有盲目性,盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准,各自封闭,在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其他股东的地方性,降低了股份有限公司的组织和运行效率,为中小商业银行的金融风险埋下了隐患,这使得银行的运行机制为行政式,而非市场化,这种行政化而非市场化的管理方式,使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具,其盈利能力也呈下降趋势,如果不能有效摆脱地方政府这座大山,那么中小商业银行依然寸步难行。
关于商业银行盈利能力的分析
关于商业银行盈利的分析姚冠中20102312039 2010会计1班摘要:今天的商业银行。
特别是第二次世界大战以来,随着社会经济的发展,银行业竞争的加剧,商业银行的业务范围不断扩大,其盈利能力也备受广大人民群众关注。
关键词:商业银行,盈利能力,业务一、银行行业背景现如今,银行业务种类繁多,而各银行之间的业务竞争、客户对银行业务及其银行工作人员服务态度各种不满意,以及网点工作人员工作效率不断下降等因素都逼迫中国的银行业进行改变。
而邮储银行从小做起,一步一个脚印,认真向其他银行学习现代银行的管理运营经验,为农村提供基本金融服务和低风险的资产业务,通过加强银行自身内部的管理,慢慢开发新业务,逐渐在商业银行业站稳脚跟。
2008年金融危机严重影响了世界经济,对很多行业都产生了重大的影响,从某些发面来说,从这次的危急中,很多行业发现了自己的不足与缺陷。
危机对世界金融界而言是一个晴天霹雳,这使得原本就脆弱的世界金融雪上加霜。
通过这次的金融危机,各大商业银行应该从危机中总结经验,减少灰色贷款率,寻求减少信贷工作的风险。
在处理信贷问题时,基本上所有的银行都是采用的老式的处理方法,这使得处理问题的效率和处理结果往往不尽如人意。
在信贷问题上,银行业应该用与时俱进的眼光看待问题,主动寻找自身的不足和漏洞。
二、财务分析的方法及原则财务报表分析的方法有三种,他主要包括财务比率分析,分析比对不同时期内的财务报表,和其他同种行业内的公司之间的比对和分析。
1.财务比率分析是通过对每个年度里这个公司财务报表的状况进行比对,判断本年度内偿还债务的能力、赚取利润的能力、资本结构等情况等。
2.通过分析和比较,该公司的财务状况变动,盈运能力进行一个比较分析,在不同时期,通过对本公司的财务报表分析,可以全面的理解这个公司的整体情况。
3.和相同的行业的其他公司进行比对和分析,我们可以了解到本公司的各种指标的优缺点,通过观察整体来了解个体。
每当要用这个方法的时候,我们通常会行业平均或标准水平作为标准,如果我们要想得出自己公司在同行业中的地位,就必须完全遵守这个标准,从而能够发现自己公司的存在的优劣之势,确定本公司的价值是多少。
中小企业盈利能力的分析文献综述
文献综述课题名称:中小企业盈利能力的分析学生姓名:学号:指导教师:职称:所在学院:管理学院专业名称:财务管理年月日据记载,财务报表分析的起源,始于19世纪末叶至20世纪初期之间。
在起源初期,银行对财务报表分析仅以资产负债表为基准,分析衡量顾客的信用和偿债能力。
1906年,基于信用分析的需要,企业在向金融机构申请贷款时必须附有资产负债表,但当时人们对资产负债表的认识还处于较表面的境界。
20世纪初,亚历山大·沃尔在原有的资产负债表的基础上发展形成了比率分析体系、标准比率法与指数法,被称为财务报表分析的创始者。
1928年,华尔与邓宁在《财务报表比率分析》一书中首次提出了综合比率分析,被后世人公认为“华尔分析模式”,至今仍广泛应用于国际财务分析的实践中。
1998 年,Richard M. S. Wilson 在其撰写的《盈利能力管理》一书中,总结了多年来盈利能力管理的发展,并收录了对盈利能力管理的发展曾起到重要作用的重要文献。
Wilson 将盈利能力管理定义为盈利能力管理是明确战略问题和所关切重点的一种成本管理方法。
它通过运用财务信息来发展卓越的战略,以取得持久的竞争优势,从而更加拓展了管理会计的范围。
20世纪90年代以后,日本盈利能力管理的理论界和企业界也开始加强对盈利能力管理及其竞争情报的应用等研究,提出了具有代表意义的盈利能力管理模式--成本企划。
这种盈利能力管理模式是从事物的最初点开始,实施充分透彻的成本信息分析,来减少或者消除非增值作业;应用反求工程(Reverse Engineering)方法,在设计产品的同时,与竞争对手的产品比较,也设计产品的成本,从而使成本达到最低,其本质是一种对企业未来的利润进行战略性管理的情报研究过程。
Theresa Libby(2001)进行参与实验,他通过与其他参照实验进行比较从而确定工作目标是否公平。
结果表明,预算目标不公平性会导致工作业绩低下。
Margaret Ponn、Chard Pike、Dean T Josvold在对我国香港的一家公司进行调研后发现,当有着共同预算目标的团队组织中出现不同的意见时,大家更愿意进行公开讨论,互相协调,找到解决问题的最优方案,这样的结果使得大家的团队意识很强,并且使预算的理念能够更准确得到贯彻,全员参与的形式提高了团队的工作效率,进而优化了预算的编制,使预算得到更好的贯彻执行。
浅析我国商业银行盈利模式的转型路径
浅析我国商业银行盈利模式的转型路径摘要:当前我国商业银行以存贷利差为主要收入来源的传统盈利模式正面临着利率市场化浪潮的冲击。
与此同时,经济增速放缓、金融脱媒也迫使银行需加快转型,创新盈利模式。
本文在分析我国商业银行当前转型压力的基础上,对其未来转型路径及盈利机会进行了分析,以期对我国商业银行由传统盈利模式向新型盈利模式转型提供一些建议。
关键词:商业银行;盈利模式;转型近年来,利率市场化进程的加快和金融脱媒程度的加深对我国商业银行既有的经营管理方式、业务发展模式、盈利能力产生了深远影响,我国商业银行面临着诸多严峻挑战,顺势而为的转型是我国商业银行的必然选择。
本文在对我国商业银行面临的挑战、机遇进行分析的基础上,针对我国商业银行盈利模式的转型路径进行了分析。
一、商业银行面临的转型压力我国商业银行此前经历了多年的高速增长,这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利和银行自身的改革与努力,但高增长的盈利模式当前面临以下四个方面的挑战。
(一)经济下行对银行经营效益、资产质量形成双重挑战今年上半年我国GDP增长7.6%,接近年度目标下限;7月汇丰PMI降至47.7,创近11个月新低。
数据表明,GDP增幅高度与银行业利润增长正相关。
中国经济下行进入“中速”发展时代,在减少银行增长动力的同时,也对其资产质量产生较大压力。
银行未来要实现可持续发展,须同时面临“稳增长”、“保质量”的双重压力。
(二)利率市场化加速和多层次资本市场的发展对当前盈利模式带来冲击2012年,我国银行业利润总额由2002年的364亿元增至1.51万亿元,增长42倍。
随着利率市场化进程的不断加深,这种高息差和以信贷为主的盈利模式终将难以持续。
2012年以来,中国银行业NIM已连续下滑3个季度,未来贷款利率全面放开将进一步影响银行的定价地位。
此外,多层次资本市场的发展将使得间接融资比例不断降低。
2012年我国企业债筹资额是2002年的74倍,达2.25万亿元;银行理财余额达到7.1万亿元,与保险业、信托业的资产总额相当。
互联网金融背景下商业银行盈利模式分析
互联网金融背景下商业银行盈利模式分析摘要:2015年互联网快速发展,使人类加速步入互联网时代,我国的经济也日益强大并产生“鲢鱼效应”商业银行业在这次转型中获得了很大的利益。
在互联网金融背景下,我们对商业银行盈利受到互联网的的影响进行了深入的研究。
主要性互联网的概念深入,对我国互联网的现状进行了明确的阐明,同时分析互联网与商业银行两者之间的区别。
研究主要是从商业银行的资产负债表为出发点,在不同互联网的金融模式下对商业银行的影响进行讨论,对相关的影响进行了量的剖析。
在互联网的时代下,商业银行利用互联网的优势构建了几种新型的金融业务产品,商业银行在传统的模式转化互联网的模式下,加速了银行中间业务的发展,同时也提高了营业外的收入。
关键词:商业银行;互联网金融;盈利模式在过去的发展中,互联网被人们认为是在非金融机构的技术上开展的一项先进的金融业务。
互联网对商业银行的影响主要是从互联网理财、借贷宝平台、第三方支付平台以及其他网络金融模式平台对商业银行在业务中的分流和中间业务的打理[1]。
互联网对商业银行在经营模式以及在传统的管理模式上有着巨大的冲击,主要是因为互联网利用自己本身强大的云服务、电子信息处理的强大平台以及电子商务平台的普及大力开展金融业务。
商业银行在遇上互联网的挑战时,应该正确认识这次机遇和挑战,利用自己的优势和互联网的技术打造出专门针对商业银行的价值链,运用互联网的运营模式贯穿到商业银行的理财产品与服务进行创新,用互联网的优势弥补自己的不足,也能更好的实现互联网+相互融合。
随着社会经济的发展,经济向着金融的市场化、网络化以及媒体化的趋势,在2013年开始,我国的商业银行联合互联网对金融的发展制定了新的金融发展模型[2]。
在经济快速发展的经济条件下,商业银行的压力也随之增加,商业银行可以利用互联网的支付优势以及互联网理财等金融业务开始增加商业银行的新的盈利点,在采用互联网金融发展的模式下来优化商业银行传统的贷款模式,同时也可以从中增加商业银行的中间业务,进而达到提高银行业表外业务收入的增长。
中小银行如何利用政策优势获取高额利润
中小银行如何利用政策优势获取高额利润目前银行在发放贷款时,主要是根据以往的经验以及竞争对手的利率水平而定,但对企业的经营风险基本上考虑的不多,本文试图研究银行在进行放贷时如何根据企业的规模和经营风险来区别对待,以给银行尤其是中小银行提供可行的理论依据。
见图一,横坐标是企业的规模,越往右企业的规模越大,纵坐标代表企业的经营风险,越往上企业风险越大。
一般来说,企业的经营规模与企业的经营风险是成反比的,即企业的经营规模越大,企业的经营风险就越低,见图一的曲线①,银行放贷的目的就是为了挣钱,所以,银行放贷一定要比经营风险的成本要高,即曲线②,②和①之间的差距即银行放贷高于经营风险的合理利润。
如果是在没有利率管制的市场情况下,即纯理论的市场研究下,银行会对任何规模的企业进行放贷,从微型企业一直到巨型企业,只不过微型企业的贷款利率将无限高,而巨型企业的贷款利率将无限低。
但在中国,银行放款的利率是有限制的,既有最高的限额,又有最低的限额,见图一的两条横线,这样,银行为了维护正常的风险利润,由于A 点以左的企业(全是微型企业)无法从其身上获得合理的利润甚至利率无法弥补放款风险,所以银行不愿意给经营规模比A 点还小的企业贷款。
而B 点右边的企业(全是巨型企业),由于放款利率有下限规定(基准利率下浮10%),所以银行放款的利率将远远大于企业的风险,所以银行对这些大型企业的放贷都趋之若鹜。
于是,中国的企业在进行银行贷款时出现了两个有趣的现象,一个现象是中小企业融资难,银行不愿意给这些中小企业放贷(当然还有成本高的原因),另一个现象是各银行削尖脑袋去竞争一些超大企业,甚至不惜一切代价,并通过其他的一些形式弥补这些巨大企业,所以这些大型企业贷款的实际利率要远低于政策规定的基准利率下浮10%的定价。
图一国家为了扶持中小银行,允许城商行、信用社和农信社的贷款利率可以上浮70%,甚至130%,而其他银行贷款的利率上浮幅度不能超过30%,这样,就给了这些中小银行更大的自主权。
中小商业银行高息揽储背后的银行暴利
关键词 : 中小商业银行 ; 揽储 ; 金 融 产 品 创 新
7 0 %以上 的 利润 来源 与 息 差 收 入 , 手 续 费 等 中 间业 务 在 刚 刚 结 束 的2 01 2 年末揽储 大战 中, 各 家 银 行 各 显 神 策 饭 , 0 %, 而在 西方 发 达 金 融 市场 中 , 银 行 的 息 差 通, 送礼品 , 直 接 返现 , 承诺 高 息 各 种手 法 曾 出不 穷 , 更有 某 收 入 占 比不 足 3 商 业银 行 干脆 摆 脱 网点 限 制 , 在 国内某 大 型 电子商 务 网站上 收 入 和 中 间业务 收 入 占 比恰 好 与 国 内相 反 , 甚 至 中间业 务 收 销售存款产 品, 方式之新颖 , 思路之高远 , 实 为 国 内金 融 创 入 的 占 比更 高 。 虽 然近 几 年 国 内逐 步 加快 利 率 市 场 化 的 步 降 低 贷 款 利 率 下 浮 的下 限 , 提高存款利率的上 限, 但 执 新史上所罕见, 而每 到 季 末 、年 末上 演 的揽 储 大 戏 , 除 了有 伐 , 行层 面 , 能够 享 受 到高 存款 利 率和 低 贷款 利 率 的群 体仍 然 有 满 足监 管 部 门对 银 行 经营 指标 要 求 的原 因外 , 还 有 一部 分 是
般 来说 , 大 型 国 有 商 业 银 行 依 靠 国 家 部 委 、部 队 , 大 型 国企 的政 策 依 赖 。一 般 来看 , 人 们 一直 认 为 西方 发达 的 金融 体 系 等 的 巨额 支持 , 存 款 一般 数 目较 大 , 且成 本 较低 。理 论 上讲 , 中, 银 行 收 入 的 大部 分 为 中间 业 务 收 入 , 发 达 经济 体 的 大 家 按 照存 款 准备 金率 为 2 0 %计算 , 如果 商 业银 行 有 1 0 0 元存 款 , 就认 为 是好 的 , 但 好 的不 一 定 是 适 合 我 国 国情 的 , 我 们 暂 且
关于我国主要商业银行现实竞争力的比较分析
关于我国主要商业银行现实竞争力的比较分析一、不同银行的资产规模比较及分析目前我国商业银行资产规模差异较大,大型银行资产规模较为庞大,小型银行则相对较小。
中央银行的数据显示,2019年末,我国银行业总资产规模达301.7万亿元人民币,其中前五大银行资产规模分别为20.2万亿元、16.8万亿元、15.6万亿元、12.9万亿元和11.6万亿元。
资产规模大的银行优势明显,规模效应带来的盈利能力也更为强劲,但也存在风险承担能力的问题。
对于小型银行而言,资产规模相对较小,在竞争中需要想方设法增强自身的竞争力,加强品牌塑造及市场营销。
二、不同银行的经营效率及分析财务数据显示,我国大型商业银行相较于小型银行,在经营效率方面更具优势。
大型银行拥有更加专业化的运营团队,高效的内部管理机制,能够获得更高的投资回报率。
同时,在客户服务、产品研发、风险控制和技术创新方面也更具竞争力。
小型商业银行则需要优化内部运营机制,塑造高效、精简的经营模式,减少运营成本,提高竞争力。
此外,小型商业银行可通过协同合作以及整合资源,实现优势互补,提高经营效率。
三、不同银行的盈利模式及分析顾客规模庞大的大型商业银行更容易通过扩大业务规模来获得更大利润,例如个人及企业贷款、信用卡、理财、财富管理等。
此外,大型银行还利用先进技术手段来提高服务质量,从而支持其市场竞争。
然而,小型商业银行因为其较小的客户规模以及业务规模限制,往往会通过不同盈利模式来促进业务发展。
例如:积极开展客户交叉营销,整合银行内部资源,同时开拓增值服务市场,提高盈利能力。
四、不同银行的流动性管理及分析对于我国商业银行而言,流动性管理是一项十分重要的工作。
对于大型商业银行而言,因其资产庞大、存款基础广泛,可利用大量的流动性资产来支持资产负债表的管理,进而优化风险管理表现。
在金融危机或者系统性风险临近的时候,大型商业银行可以依赖自身硬实力来应对风险。
相应的,中小型商业银行则需要更为积极地开展流动性管理,例如通过更严格的流动性预警和严密的风险控制手段来避免风险的出现。
关于我国商业银行传统盈利模式的探讨
关于我国商业银行传统盈利模式的探讨随着金融市场的逐步开放,商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要,如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。
本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题,而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等,并在此基础上提出了相关的发展建议。
2016年商业银行实现净利润16490亿元,同比增长3.54%,对比2015年有小幅上涨,但已经没有以往10位数以上的同比增长率了。
在面临利润缓慢增长的同时,商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争,如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题,实现其可持续发展,已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。
一、我国商业银行盈利模式存在的问题商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下,以资产负债结构为基础的财务收支结构。
商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式,前者是以传统的资产负债业务为基础,而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。
目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段,从实际情况来看,主要存在以下三个问题:(一)盈利模式比较单一,传统业务占主导长期以来,我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体:一是收入总额中以利差收入为主体;二是利差收入中批发业务占主体。
这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限,主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金,由此决定了商业银行盈利模式的单一。
根据实际情况,美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右,与之相比,我国商业银行非利息收入所占比重较小,尚有很大的提升空间。
(二)中间业务品种较少,盈利模式的创新性不够近几年来,为了改变利息收入比重过高的盈利模式,我国商业银行纷纷致力于中间业务的开发,并取得了一定的进展和成就,但截至目前为止,传统的盈利模式并没有发生根本性的改变。
中小银行经营发展中存在的问题与未来的发展路径,且看汉口银行现身说法
中小银行经营发展中存在的问题与未来的发展路径,且看汉口银行现身说法汉口银行副行长雷丰新在第七届金博会中小银行发展和小微企业融资论坛上的演讲编辑汇总中行曹国岭(caoguoling)一、加快中小银行发展意义重大目前,我国已形成多层次、多类型的中小银行体系,至2013 年末,我国的中小银行包括12 家股份制商业银行、145家城市商业银行、212 家农村商业银行、190 家农村合作银行及数千家农村信用社、村镇银行及即将设立的民营银行等。
中小银行作为我国金融体系的重要组成部分,在优化金融市场格局,推动地方经济建设,特别是促进中小企业发展等方面发挥了积极作用。
加快中小银行发展的意义重大1. 中小银行的发展可以有效促进金融行业充分竞争。
加快中小银行的发展,是加强金融行业竞争力的重要方式,发展中小型银行,可以促进金融行业内部的竞争机制逐渐形成,竞争水平逐渐提高。
可以促进对各种资源的有效利用,促进金融行业的深入发展。
与此同时,中小银行的发展还可以不断促进国有商业银行管理体制的革新步伐,从而推动整个金融市场的金融体制不断深化改革。
2. 中小银行的发展可以丰富并改善金融结构。
从国外中小金融机构的发展经验看,以美国银行业为例,其以社区银行为代表的中小银行机构占比超过了90%。
美国社区银行的目标客户是中小型企业(特别是小企业)和社区居民。
社区银行对当地目标客户了解渠道、了解程度具有突出的人缘、地缘优势,易于提供金融服务,防范风险。
差异化的客户定位使其既与大银行客户形成了互补,又弥补了金融市场的真空地带,丰富了金融市场结构。
引以为鉴,随着经济的不断改革发展,加强中小银行的发展有助于推动我国金融市场的开放,提高整个金融行业的效率,从而促进经济效率的提升。
3. 中小银行的发展可以有效缓解中小企业融资难、融资贵问题。
小微企业融资难的主要症结,不在于资金供求关系,而与银行组织体系不合理密切相关。
现有银行组织体系中大银行太大,能够凭借规模优势规避政策调控,而与小企业相匹配、以服务于小企业为己任、与之“门当户对”的小银行太少。
中小企业盈利能力分析
中小企业盈利能力分析一、引言段中小企业是现代经济中不可或缺的组成部分,它们在经济发展和就业创造方面起着重要的作用。
然而,中小企业的盈利能力却是一个关键的问题。
盈利能力是企业能否持续增长与发展的基础,也是衡量企业经营状况的重要指标之一。
本文将通过分析中小企业盈利能力的现状和影响因素,探讨如何提升中小企业的盈利能力。
二、中小企业盈利能力现状中小企业的盈利能力普遍较低,这是由其自身的特点所决定的。
首先,中小企业通常规模较小,市场份额有限,难以实现规模经济效益。
其次,中小企业的创新能力和竞争力相对较弱,无法与大型企业抗衡。
此外,中小企业往往缺乏专业的管理团队和市场营销手段,导致产品定价不合理,市场推广不到位。
同时,中小企业还面临着融资困难的问题。
由于信用状况较差或者缺乏抵押品,银行往往难以给予中小企业充分的贷款支持,导致企业的资金链断裂。
这进一步加剧了中小企业的盈利压力,使得企业难以实现盈利增长。
三、中小企业盈利能力影响因素1. 市场需求:中小企业的盈利能力受到市场需求的直接影响。
如果企业所处行业的市场需求不旺盛,产品销售难以达到预期目标,就会导致盈利水平下降。
2. 成本控制:成本控制是中小企业提升盈利能力的重要手段。
企业应积极采取降低生产成本、节约管理费用等措施,提高产品的利润率。
有效的成本控制有助于提升中小企业的盈利能力。
3. 管理能力:中小企业的管理能力直接影响企业的盈利能力。
高效的生产管理和财务管理可以降低企业的运营成本,提高资源利用效率,进而增加盈利。
因此,提升管理能力对于提高中小企业的盈利能力具有重要意义。
4. 市场营销:中小企业应加强市场营销,提高品牌知名度和市场占有率。
通过市场调研、精准定位和有效推广,可以吸引更多的顾客和订单,从而带动盈利的增长。
5. 资金筹措:中小企业要想提升盈利能力,必须解决融资难题。
可以通过多种方式筹措资金,如引入投资者、开展股权融资或者与银行建立良好的信用关系,以确保企业的发展和盈利能力的提升。
中小商业银行转型的SWOT分析及对策
中小商业银行转型的SWOT分析及对策【摘要】在利率市场化推进过程中,会出现存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧等现象,商业银行的盈利模式必然发生根本性的变化,尤其是中小商业银行受利率市场化的冲击会更大。
本文以中小商业银行为研究对象,揭示我国中小商业银行进行转型升级的必要性,运用SWOT模型分析了我国中小商业银行的内外部环境,并提出七点对策建议。
【关键词】中小商业银行SWOT分析利率市场化一、前言利率市场化是我国深化金融体制改革的必由之路,利率作为资金的价格,其形成机制的优化直接关系到资金的配置效率。
通过推动利率市场化改革,让市场在利率的形成和变动中发挥决定性作用,实现金融资源的合理配置,有助于我国金融体系与实体经济的良性循环,进一步促进我国经济效率的提高。
截至目前,我国已相继完成外币市场、银行间市场、债券市场、信贷市场以及协议存款市场的市场化改革,利率市场化改革仅差关键一步——存款利率管制的放开。
近几年,人民币利率市场化步伐也在明显提速,伴随着十八届三中全会关于“加快”推进利率市场化要求的提出,利率市场化改革将进一步加快,存款利率浮动空间将进一步加大,最终将会完全实现市场化定价。
虽然利率市场化的重启和加速有助于动态经济的稳定,促进我国金融业的发展,对我国商业银行的可持续发展带来机遇。
但是,从国际经验看,在利率市场化推进过程中,特别是在存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧的背景下,商业银行的盈利模式必然发生根本性变化,长期存在的同质化经营、内部管理薄弱等问题将更加凸显,进一步导致有些商业银行的财务出现严重危机,尤其是受利率市场化影响程度最深的中小商业银行,可能最终面临重组甚至“被退市”的危机。
在此背景下,我国商业银行应抓住利率市场化带来的机遇,积极应对挑战,改变原有的运营模式,寻求转型发展。
国内外学者对利率市场化的研究,主要集中在利率市场化对商业银行的影响,研究多以定性分析利率市场化对商业银行不利影响为主,缺乏对商业银行在利率市场化背景下进行转型的全面分析,因此难以准确地指导商业银行应对利率市场化挑战的经营管理实践。
商业银行的经营模式及利润来源
收入。
资产证券化收益
03
商业银行通过将部分资产证券化,获取证券化资产的利息收入
。
非利息收入
手续费及佣金收入
商业银行为客户提供各种金融服 务,如代理买卖证券、代理保险 、代客外汇买卖等,从中收取手 续费和佣金。
资产处置收益
商业银行在经营过程中,可能会 对部分不良资产进行处置,从中 获取处置收益。
其他非利息收入
业务模式的变革
互联网金融通过在线支付、网络借贷、股权众筹等新型业 务模式,改变了传统银行的客户获取和服务方式,加速了 银行业务的数字化和线上化进程。
竞争格局的变化
互联网金融降低了金融服务的门槛和成本,使得更多中小 企业和个人能够获得金融服务,对传统商业银行的市场份 额和客户基础造成威胁。
利率市场化的影响
投资业务
商业银行通过购买债券、股票等金融 工具进行投资,获取投资收益。
负债业务
存款业务
商业银行通过吸收客户存款,获取资金来源。
借款业务
商业银行通过向其他金融机构借款,获取资金来源。
中间业务
支付结算业务
商业银行通过提供支付结算服务,获取手续费收入。
代理业务
商业银行通过代理客户办理各种金融业务,获取手续费收入。
市场风险管理策略
商业银行应采取有效的市场风险管理策略,包括 识别、测量、监督与控制市场风险,以降低潜在 损失。
市场风险工具
包括远期合约、期货合约、期权合约和掉期合约 等,这些工具可用于对冲或转移市场风险。
信用风险管理
信用风险定义
信用风险是指借款人或债务人因违约或信用评级下降导致银行资 产损失的风险。
表外业务
金融衍生品业务
商业银行通过提供金融衍生品服务,获取手续费收入。
银行的盈利模式(金融从业者必知)
银行的盈利模式(金融从业者必知)银行是如何盈利的导读:中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行,四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式,也很简单,以前戏称“363”,即:按3%利率吸收存款,按6%利率投放贷款,下午3点高尔夫球场见。
也就是说,银行是赚利差的,而且好像赚得很轻松。
导读:中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行,四大行还入选了全球国内系统性重要银行。
银行的商业模式,也很简单,以前戏称“363”,即:按3%利率吸收存款,按6%利率投放贷款,下午3点高尔夫球场见。
也就是说,银行是赚利差的,而且好像赚得很轻松。
·本文转自微信公众号王剑的角度·作者王剑·2015-08-09不管你学的是什么专业,我都会带你读懂银行业。
一、理解银行银行大家都不陌生,城里满大街都是,乡村里也有信用社,它们在分类上都属于“银行业金融机构”,学术上称为“存款货币银行”。
银行的商业模式,也很简单,以前戏称“363”,即:按3%利率吸收存款,按6%利率投放贷款,下午3点高尔夫球场见。
也就是说,银行是赚利差的,而且好像赚得很轻松。
但事实是否如此呢?我们要理解银行,先从理解银行的利润开始。
银行是金融业,金融业的任务,是帮助撮合资金盈余方、资金需求方的对接。
资金需求方从资金盈余方“借入”资金,要支付相应的资金使用费(利息、股息等)。
而金融机构(如银行)帮双方完成了这笔交易,因此要从“资金使用费”中抽取一定比例,形成了金融机构的收入。
收入再扣掉金融机构的各种人工与运营成本,就形成了金融机构的利润。
而抽取比例是高是低,则取决于金融机构在其中承担多大作用。
以银行为例,它在撮合存款人和借款人时,具体承担了哪些工作呢?有三大职责。
1、信息生产银行帮存款人去寻找借款客户,分析借款客户的经营情况,判断它的还款能力,最终做出是否放款、放多少款、收多少利率的决定。
然后,银行还要持续跟踪借款人的经营,如果有恶化的话要及时收回贷款。
浅析中小银行发展中存在的问题及对策
浅析中小银行发展中存在的问题及对策作者:杨艳艳来源:《商》2015年第30期摘要:中小银行是我国金融体系的重要组成部分,在国民经济中占有重要的地位。
随着经济全球化和经济一体化进程的加快,各种外资银行也不断涌入,这在一定程度上促进了我国银行业的发展。
然而对于我国的中小银行而言,将面临着更加严峻的生存发展环境以及外部的压力。
中小银行在激烈的竞争中如何转变思路,谋得发展显得尤为重要。
关键词:中小银行;现状;问题;对策近年来,得益于我们经济的迅猛发展,我国金融业的发展也進入了一个新的时期,而作为金融体系重要组成部分的中小银行,已成为金融业发展的重点。
中小银行因其自身的优势和特点,在我国银行业中发挥着无以替代的作用,已成为我国银行业体系中不可或缺的一部分。
一、中小银行的发展现状对于银行大小的界定,一般以资产额为标准。
在我国,中小商业银行是指除了工、农、中、建以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。
中小银行是社会主义市场经济的产物,是改革开放的重要成果之一。
1987年交通银行的成立打破了我国国有银行一统天下的局面,开启了金融主体多元化的时代。
在这二十多年间,中小银行不断稳定向前发展,现已成为金融体系的重要组成部分。
市场份额从2003年的16.5%上扩大到2012年末的27.3%。
经过近20多年的发展,原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家,总资产99845亿元,贷款余额43718亿元,存款余额72673亿元,平均资本充足率为13.6%,不良贷款比例为0.77%,税后净利润1080.95亿元。
而截止2011年末,全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元,贷款余额93078亿元,存款余额129525亿元,平均资本充足率11.54%,平均不良贷款比例为0.6%。
二、中小银行发展中存在的问题近年来,随着国家的大力支持,金融行业的不断深化改革,给中小银行的发展提供了很大的机遇,但同时也带来一些挑战,发展形式依然不容乐观。
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经济研究
【摘要】金融环境激变,银行竞争加剧,中小股份制商业银行,要从中外强手的竞争夹缝中脱颖而出,关键就是要理清银行获取利润的方法和途径。
通过分析目前中小银行盈利情况,本文梳理出了创新、优势和传统三类盈利模式,并对招商、兴业和浦发三家银行的盈利模式进行了分析比较。
【关键词】中小股份制商业银行盈利模式资本回报利润生成途径
一、中小银行研究的意义
中小银行是中小企业间接融资的重要来源,其发展的地方性特色,使得银行的资金运用集中在本地,可以在一定程度上减少资金外流的现象;同时,中小银行业务开展往往建立在对本地人文风俗和经济信息的深入了解基础上,存在大银行难以获取的地缘优势。
从金融行业的发展来看,中小银行的发展可以丰富一个国家的金融结构,破除金融行业的垄断,有利于竞争性金融市场的培育和金融业的对外开放。
因此,大力发展中小银行,对于促进我国经济和谐发展有着重要意义,是金融改革和金融深化的重要方面。
二、目前主要的银行盈利模式
(一)创新盈利模式:瞄准当代国外先进银行盈利结构,追求业务结构的优化与均衡发展;在传统业务受影响时,大力发展风险小,以提供专业金融服务为方式的业务品种。
招商银行的盈利模式就属于这种。
(二)优势盈利模式:以专业服务为出发点,集中力量发展优势业务,特别是受市场波动影响较小、风险承受能力强的业务。
有时依靠产品规模获取利润,不一定是盈利模式的持续创新。
这种盈利模式需要凭借一定外部资源,往往需要一定前提条件才能够推广。
短期融资融券业务的推出就是一例。
(三)传统盈利模式:传统的代销手续费佣金作为收入的重点;这类理财产品已经处在扩散的中后期,产品设计方案成型,利润透明;需要拓展相关联的其他收入才能找到利润增长点,以便长期赢得营销推广的主动权。
三、招商、兴业和浦发银行盈利模式的分析比较
2009年,从整体上看,各行盈利能力普遍出现提升,其中招商银行盈利能力居于上市股份制银行首位。
但各上市股份制银行具有不同的盈利优势。
招商银行盈利优势在于其偏向零售业务的经营模式带来的高比例中间业务收入;浦发银行的盈利优势在于单位资产生成净利息收入能力较高,单位资产生成拨备前利润能力较高;兴业银行更多地依靠资金业务和投资业务创造利润,并形成了相对低投入、高产出、人均效益较高的运营特点。
表1招商、浦发、民生、兴业各项指标数据
数据来源:各银行年报(一)资本回报的比较
2009年,这4家银行均取得了较好的利润回报,平均总资产回报率达到0.90%以上,大部分上市银行总资产回报率均比08年出现明显提升。
其中,兴业银行资产规模和资产利润率均排名首位,盈利能力明显高于其他股份制商业银行。
招商银行的总资产回报率也较高。
浦发银行的总资产回报率低于这3家银行的平均值。
(二)利润生成途径的比较
招商银行盈利能力较高主要来源于其单位资产创造的业务净收入较高,而单位资产耗用的费用成本较低。
由此形成其单位资产生成拨备前利润能力明显高于其他股份制商业银行的结果。
值得注意的是,招商银行单位资产创造净利息收入能力仅居于股份制银行中等水平,为2.23%,但其单位资产生成非利息收入能力高于其它上市股份制银行约1倍以上。
这与招商银行零售业务发展较好、银行卡使用较广密切相关。
浦发银行单位资产生成净收入能力也较高,为2.19%,且其成本收入比略低于招商银行,为35.99%。
盈利能力处于中等水平。
值得注意的是,虽然浦发银行拨备计提力度较大,其2006年当年提取的呆坏账准备金占营业利润的比例达到17.77%,但其不良贷款率并不高,仅为0.80%左右,在上市股份制银行中也属于较低水平。
其拨备覆盖率已经达到200%以上,处于上市股份制银行的较高水
平。
因此,浦发银行资产利润率略低主要源于其审慎的拨备计提政
策,而不是业务收入生成能力低于其他股份制银行。
兴业银行单位资产生成业务收入能力并不高,在上市股份制银行中处于较低水平,但由于兴业银行投入产出效率较高、费用成本耗费明显低于其他上市股份制银行,故其单位资产生成拨备前利润能力居于股份制银行中上等水平,成本收入比仅36.69%。
同时,由于兴业银行的资产质量较好,2009年不良贷款率仅为0.54%左右,远远低于其他几家银行,故其准备金计提压力较小,再加上税务成本较低等因素,使得兴业银行的净资产收益率水平达到最高水平24.54%,位居于这4家上市股份制银行第一。
参考文献:
[1]廖峰.上市中小股份制银行:盈利能力与模式的分析[J].银
行家.2007年第6期.
[2]汤金海.我国东部地区地方中小银行发展模式比较研究[D].
湖南大学.2007年.
[3]张平,李世银.中小股份制商业银行公司理财业务盈利模式
分析[J].财经视线.2008年第9期.作者简介:
商迎迎,女,1989年1月生,山东威海人,武汉理工大学经济学院硕士研究生,主要研究
向是金融发展与金融创新。
中小银行的盈利模式分析
商迎迎
(武汉理工大学经济学院
)
77。