浅析影响银企关系的重要因素
从制度经济学视角看银企关系的重要性重点
从制度经济学视角看银企关系的重要性THE IMPORTANCE OF RELATIONSHIP BETWEEN BANKS AND ENTERPRISESTHROUGH INSTITUTIONAL ECONOMICS LENS蔡如海*摘要:在银行的日常经营中，“银企关系”一直是银行管理者非常关注的问题。
因为企业是银行资金运用的主要对象，银企关系的好坏，将直接关系到银行运营的成本、资产业务的成效、甚至于银行整体的盈利水平。
在本文中，我们试图以制度经济学的视角，通过银企关系对信息问题、交易成本、合约选择以及金融创新的影响，来阐释银企关系的重要性，并对我国特殊环境中如何建立稳固银企关系的问题进行分析。
关键词: 银企关系、信息、交易成本、合约。
Abstract: During the management of banks, the relationship between banks and enterprises is the one of the most important issues the managers must pay attention to. To a bank, as enterprises are main occupiers of its assets, the state of such “relationship” will then directly influence the costs, performance and profits of the whole bank. In this thesis, the author will try to explain the importance of “relationship” through the institutional economics lens, which will touch upon the influence of “relationship”to information, transaction costs, contracts choosing, and financial innovation as well. Finally, the author will give an analysis on how to develop a solid relationship between banks and enterprises in the special circumstances of China.一、银企关系的重要性分析*作者情况：蔡如海，男，中国人民大学金融学专业2002级博士生，北京，100872。
中国银企关系问题探究1
中国银企关系问题探究公共管理学院劳动与社会保障0902 林海洋05银行业在我国的国民经济发展中起着至关重要的作用。
在当今经济全球化以及我国市场化经济蓬勃发展的的形势下，重视银行业的发展，使其能促进经济良好运行更是弥足重要。
在整个银行业的发展过程中，银行与企业的关系问题，是一个热点问题，也是关乎当前银行业是否能很好的服务于市场，从而令银行与企业这两大市场经济中的主体共同发展的关键问题。
银行与企业的关系可以说是相互依赖、相互促进，又相互对立的矛盾关系。
银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展，企业经营状况的好坏、资金周转的正常与否，又直接影响到银行信贷资金的安全、顺利归流和盈利的实现。
而反过来，银行又会通过收紧或放松信贷资金反作用于企业的发展，影响其效益的提高。
因此，银行和企业的关系，既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系。
可以说两者在国民经济中“唇齿相依，荣辱与共”共同维持着社会机体的良好运行。
（一）当前我国银企关系运行中存在的问题1.企业过度负债经营，信用观念淡薄由于自身积累能力较弱，自有资金严重小足，近年来企业负债经营状况日趋严重，资产负债率连年上升，国有企业的资产负债率平均近80%。
各国经验数据表明:50%左右的资产负债率是保障企业正常营运和测量企业债务风险承受度的合理指标。
过度负债使企业背上沉重的利息负担，影响自身经济效益的提高，导致资木结构进一步恶化，内源融资能力差。
同时一些企业由于认识上的误区，信用观念淡薄，借兼并、破产、租赁等改制形式逃废债务，极人地威胁银行债权的安全，加剧了银企之间的矛盾，导致银企关系紧张。
2. 银行不良债权剧增，信贷资产大量流失企业的不良负债和银行的不良债权是一个问题的两个方面。
当前企业70%的债务来自于银行贷款，但是企业经营不理想，经济效益下降，相当一部分无力偿还贷款。
这样，企业高负债经营的风险自然转嫁到银行身上，造成银行信贷资金的沉淀，形成了大量的不良资产。
影响银企关系的原因
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影 响 银企 关 系 的 原 因
业银行 不 但有着科学 的信贷管理 办 法 而 且有严格 的信贷经营 原则 可 是 我 国 由 国 家专 业银 行 转 轨而 来 的国有商业银行的信 贷却仍 在实行 额 度 和 规模管 理 信 贷 资 金的配 给
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希望 改变这 种状 况 致 使有 少数 地 方行 为过 激 使银行 的 不 良 债权 ”
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Hale Waihona Puke “越 积 越多 严重 迟滞 了 金融 改革 及 现代 企业 制度的建立 三 国有资产投 资不 理想
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带 有 明显的计 划 经 济痕 迹 银行 的 行政 和 企业双重 身份 还没 有得到根 本改变 没有完全的贷 款 自主权 政 府 仍往往通过各 种行政手 段要求银 行给 长 期亏 损 的 国有 企业 提 供 贷 款 造成银行的 巨 额 呆帐和死 帐 使
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务 主 体 但 企业 仍可 借 助政 府 的力
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是迫 在 眉 睫 但就 目 前而言 卸掉 巨 额 债务包 袱 实 属 空谈 即 使减 轻一
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量 吃银行 的大锅 饭 资金流 入企业 后 既 无 内在 动力 又 无 外在 压 力 资 金利用率 极低 从而 形 成企 业对
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户 虽 只 占预 算 内企 业 总数
浅淡银企关系存在的问题及建议
银企关系问题研究浅淡银企关系存在的问题及建议银企关系从广义上讲是指银行与企业之间一切关系的总和，它包括银行与企业的相互信任关系、融资关系、控制权关系等；从狭义上讲是银行与企业之间的信用关系，也就是信用契约关系，不仅包括存储关系、信贷关系,更体现了银企双方等价交换的买卖关系、相互依从的共荣共赢关系、股权合作关系、中间业务的服务关系等。
改善银企关系，加强银企合作对于我市经济结构调整和产业结构优化乃至整个社会资源的有效配置具有不可替代的作用。
随着市场化进程加快，金融和企业改革不断深化，银企关系存在的问题逐步显性化，主要表现在以下几方面：1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。
国有商业银行由于长期以来过度放贷，超负荷经营，其存贷比高居不下，包袱沉重。
从企业方面来看，目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债，而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。
当企业无钱归还，银行在其资金被套牢后为避免本息两空，不得不再贷款给企业让其以新还旧。
银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险，不利于金融改革的深化。
2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。
由于所有制歧视的惯性存在，商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻，又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外，挫伤了其进一步发展壮大的积极性。
这使更多不守信用者被纳入贷款对象，整体上降低了商业银行贷款质量，恶化了借款者与贷款者之间的关系。
3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。
银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益，企业经济效益高，发展势头良好时，主动上门来贷款。
而当企业经营出现暂时困难，需要贷款时，却很难得到银行支持。
我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约，其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。
浅析银企关系与企业融资
浅析银企关系与企业融资银企关系是指银行与企业之间的合作与互动关系。
在现代经济体系中，企业融资是企业发展的重要手段之一，银行作为主要融资渠道之一，与企业之间的关系变得越来越紧密。
本文将从银企关系的重要性、影响因素以及如何提升企业融资能力等方面进行浅析。
银企关系对企业的发展起着至关重要的作用。
银行作为金融机构，具有大量的资金资源和丰富的金融产品，可以为企业提供融资支持。
企业在融资过程中可以通过银行的贷款、信贷、担保等方式获取资金，并且可以根据自身的融资需求选择适合的融资产品。
银行还可以提供专业的金融咨询和服务，帮助企业解决经营中的金融问题，提供风险管理和财务管理方面的支持，促进企业健康发展。
银企关系的发展受到多方面因素的影响。
政府的宏观政策对银企关系有重要影响。
政府通过制定相关法规和政策，规范银行的信贷行为，鼓励银行提供融资支持，促进金融体系的稳定和发展，给予企业更多的金融支持。
企业的信用状况和信用评级也是影响银企关系的重要因素。
银行在进行融资决策时会考虑企业的信用风险，信用等级越高的企业获得融资的机会越大。
银行自身的财务状况和经营能力也会影响银企关系的发展。
银行需要通过自身的盈利能力和风险控制能力来确保融资的安全性和可持续性。
提升企业融资能力是发展银企关系的关键。
企业需要根据自身的发展需求和融资计划，选择合适的融资方式和金融产品，并积极与银行沟通和合作。
企业应建立良好的信用记录和信用关系，加强风险管理和财务管理能力，提高自身的融资能力和竞争力。
企业还可以通过与多家银行建立长期稳定的合作关系，利用银行的资源和专业知识，获得更多的融资支持和金融服务。
银企关系与企业融资密切相关，对企业的发展至关重要。
通过加强银企合作，提升企业融资能力，可以为企业提供更多的资金支持和金融服务，促进企业健康发展。
政府的宏观政策、企业的信用状况和银行的经营能力等因素也会影响银企关系的发展。
企业应积极与银行合作，提高融资能力，同时注重与银行建立长期稳定的合作关系，实现共同发展。
浅谈银企关系存在的问题及建议
《 经济师￣ｏ ｏ ２ ｌ 年第 ５ 期
● 金 融 研 究
２０ ０ ８年在 向 某楼 盘办理 个人 住房 按揭 贷款 业 务时，以按揭 利率 下浮 １ ％， ｌ 年利息再乘 １％收取按揭客户的企业财务顾 问费。 ５ 计 ０ ｏ 这一行为 招 致客户的强烈不满 ， 纷到工商局和银监分局投诉 ， 纷 并准备诉诸法律 ， 严 重影 响了该行的声誉。 三、 关建议 相 １尽快出台完善 的企业 财务顾 问业务指 引。 目前《 ． 商业银行中间业 务 暂行规定￣ ｚ ｏ 年颁布 ）只是一个指导性文件 ，缺 乏具 体的实施细 （ｏ １ 则 。建议 尽快 出台《 商业银 行财 务顾 问业务操作 指引》 对财务顾问业务 ， 的范围 、 操作规程 、 费标 准和监督管理 等做 出具体 、 收 明确 的规定 ， 以促 进企业 财务顾 问业 务规 范 、 发展， 健康 防范 “ 寻租” 现象的发生 ， 为商业银 行拓展财 务顾 问业 务创造一个健康 的法制环境 。 ２明确市场定位 ， ． 建立业 务创新与推广反馈机制 。商业 银行应加强 市场调研 ， 明确市场定位 ， 根据 企业 财务顾 问业 务发展 战略要求 ， 合理配 置资源 ， 建立健全业 务开发 推广组织体 系， 统一协调好产 品的研 发 、 推广 作。 同时 ， 为更好的运用创新手段服务客户 ， 商业银行应在市场与客户 之 间建立 良好 的信息交流与 反馈机制 ， 增强创新 的信 息透明度 ， 证创 保 新 的产 品适应市场发展 的需要 。 ３ ． 专业 人才培养力度 ， 实可持续发展基础 。企业 财务顾 问业 加大 夯 务是一项知 识密集型 的综合业务 ， 对银行员工 的专业素质要求 较高。商 业银行应加大人才资源 的开发力度 ， 优化人才结构 ， 不断壮 大专业 队伍 ， 同时加强 对现有员工的普及 型教 育培训 ， 以适应业 务发 展的需要 ； 配套 建立科学合理的人才激励约束机制 ， 充分发挥银行人才优势 、 资优势 ， 融 为企业财务顾问的“ 融智” 业务打好基础 。 ４加强科学 管理 ， ． 提高综合经 营能 力。商业银行应在经 营中高度 重 视财务顾问业务 的管理 ， 把发展财务顾问业务作为新的利润增 长点 和突 破 口． 将财务顾问业务与传统的存贷汇业务紧密融合在一起 ， 互相带动 ， 互相促进 ， 共同发展 ， 使之成为商业银行提高竞争力的一种重要手段。 同 时应树立科学管理意识 ， 避免粗放经营 ， 统一规划 、 制定企业财 务顾 问业 务发展战略和阶段性 目标。 ５树立风险意识 ， ． 加快推进全流程 的风险管理。在同业竞争激烈 的 环境下 ， 商业银行 不仅需要考虑 如何 为客户提 供更加便捷 的服务 ， 还应 树立全面风险意识 ， 加强操作风 险管理 ， 建立 约束有力 的内控 机制并督 促 落实 ， 防止工作 人员违规操作。 同时， 从防范和控 制道德风 险和案什 应 发生的角度完善各项 规章制度 、 明确管理部门职能 ， 厘清个人工作 职责。 （ 作者单位 ： 湖北银监局 湖北武汉 ４０ １ ）责编 ： ３０５（ 吕尚）
影响银行和小微企业正常合作的因素及对策建议
这些 因素 导致企业在贷款 申请过程 中难 以满足银行 的
授信要求 。 三是担保机构缺乏或缺乏影响力 。 现阶段有
会。 通过银企负责人开展沟通交流活动 ， 使企业 能够及时 了解银行 的信贷产品 、 信贷政策 、 授信条件 和投资意 向， 能够在需要时及时向银行提出贷款 申请 。银行能够充分
会经济 的持续健康发 展。如何促进 银行和小微企业 间 的密切合作 ， 实现两者合作共赢 ， 值得研究 和思考 。
一
、
影响银行和小微企业之 间正常合作的因素
（ 一） 银企信息不对称 ， 银企“ 借 贷 两难 ” 。小 微企 业
在发展初期 为 了拓展渠道 、 推广 产品 ， 通常流动资金 较
内蒙古金融研 究 ２ ０ １ ４ ． ０ ９
影 响银行和小微企业正审 合作的因素 及对策建 仪
刘 晓华
（ 中国人 民银行呼和浩特市中心支行 呼和浩特市 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
在经济社会发展 中，银行和企业之间的密切合作 ， 即能促进二者 的健康发展 ， 也 能带 动社会经济 的高速运
行之 间的沟通合作 ， 不 能在 风险分散 的前提下满足小微
少， 企业的运转需要 外部资金 的支持 ， 而对银行信贷产 品、 信 贷条件 、 相关政策 的不了解 ， 使 得企业不 能及 时 、
有针对性地 向银行提 出贷 款 申请 。银行对 于小微企业
企业 的大额信贷需求 。
二、 加强银行和小微企 业之 间正常合作的对策建议 （ 一） 建立银企 对接 平 台， 形成银企对接 长效机制 。
了解企业 的经营状况 、 发展方 向， 了解信贷需求 ， 从 而根
我国银企关系研究
论我国银企关系研究银企关系，是指商业银行与工商企业这两个市场化运行主体交易行为的一种融合。
它包含着经济发展过程中银企之间实质性的关系，即债权关系、股权关系、中介关系等内涵关系。
银行与企业的关系是由经济、金融体制决定的，是经济、金融运行状态的直接反映。
一、银企关系不和谐的主要表现1、企业在融资上存在困难中小企业融资难问题是全国乃至世界性的制约瓶颈。
作为山区贫困县，国题离乡由于企业流动资金短缺，据我调查这县有多家成长性好、有市场、效益优的企业，长期不能满负荷生产，有的甚至处于停产半停产状态。
2、银行在金融服务上力不从心金融是经营货币的特殊行业。
主观上讲，银行有责任和义务通过自身的服务获取良好的经济效益和社会效益。
但是，受多方面的制约，金融服务难以到位。
就我区而言，一是机构萎缩网点少。
建设银行和工商银行分别于1999年和2001年退出区县域市场，农行相继撤并全区15家分理处，农村信用社也几乎把信用分社、信用站全部撤完。
截止目前而然，全区县金融网点由原来的２００多家缩减到现在的不足40家，造成客观上金融服务的主体缺位。
二是服务产品单一。
除了传统的信贷产品如中长期贷款、短期贷款外，其他金融创新产品严重不足，包括商业票据、企业债券、创业投资风险基金、产业基金、财产顾问与咨询等业务呈空白状态。
面对中小企业旺盛的融资需求，金融机构仅靠单一的信贷投放，根本无法满足发展的需要。
随着经济体制的转轨，银企关系也发生了重大变化。
一方面，伴随着市场经济的发展和利益主体的多元化，在市场机制的驱动下，银行和企业的关系及其行为都在逐渐地发生变化，市场经济的各种规则已不同程度地在银企关系中发生作用，在计划经济体制下形成的旧银企关系已逐步瓦解。
另一方面，在新旧体制交替时期，旧的市场规则失灵，新的规则尚未完全形成，银企关系表现出某种混乱和无序，金融风险增大，企业信贷更加困难，表现为以下三方面。
在资金供求方面，计划经济体制下形成的资金供给模式尚未完全改变，企业对银行资金需求和依赖性还很大，而银行对企业的资金供给表现出很大的被动性。
维护 银企关系的措施和建议
维护银企关系的措施和建议维护银企关系的措施和建议。
银行作为金融机构，与企业之间的关系十分重要。
良好的银企关系可以促进企业的发展，为银行带来稳定的收益。
然而，要维护好银企关系并不容易，需要双方共同努力。
本文将探讨维护银企关系的措施和建议，希望能为银行和企业提供一些帮助。
1. 建立良好的沟通机制。
良好的沟通是维护银企关系的基础。
银行与企业之间应建立起定期的沟通机制，通过电话、邮件、会议等方式及时沟通，了解对方的需求和意见。
银行可以通过定期的客户拜访活动，了解企业的经营状况和需求，及时提供帮助和支持。
企业也应该主动与银行沟通，及时向银行反映经营情况和需求，共同解决问题，促进合作。
2. 提供个性化的金融服务。
银行应该根据不同企业的需求，提供个性化的金融服务。
对于有实力的大型企业，银行可以提供更多的金融产品和服务，帮助企业进行融资、投资和风险管理。
对于中小型企业，银行可以提供更灵活的融资方式，降低融资成本，帮助企业解决资金周转问题。
通过个性化的金融服务，银行可以更好地满足企业的需求，建立起良好的合作关系。
3. 加强风险管理。
银行与企业之间的合作涉及到资金的流动和风险的承担。
为了维护银企关系，银行应加强风险管理，确保资金安全。
银行可以通过严格的信用审查和风险评估，降低贷款风险。
同时，银行还可以提供风险管理咨询服务，帮助企业合理规划资金运作，降低经营风险。
通过加强风险管理，银行可以提高自身的风险抵御能力，维护好银企关系。
4. 建立长期合作关系。
长期的合作关系是维护银企关系的重要保障。
银行与企业之间应该建立起长期稳定的合作关系，共同发展。
银行可以通过提供更多的增值服务，如财务顾问、培训等，帮助企业提升经营管理水平，增加企业的附加值。
企业也应该与银行建立起长期的信任和合作关系，不断提升自身的信用和实力，为银行提供稳定的收益来源。
通过长期的合作关系，银行和企业可以共同成长，实现互利共赢。
5. 关注企业社会责任。
企业社会责任是企业发展的重要组成部分，也是维护银企关系的重要因素。
银企关系的几点思考
银企关系的几点思考近年来，银企关系一直备受关注，这是因为企业与银行合作密切，互为依存，银企之间的关系对于企业的发展起着至关重要的作用。
在这篇文章中，我们将从几个方面来思考银企关系。
一、利率政策与银企关系随着我国金融业的不断发展和国际金融市场的变化，银行利率政策在不断地变化。
企业需要认真研究及应对这些变化，以便更好地掌握财务预算与审计，提高企业经营效益。
例如，银行利率上升将会使企业支付更高的贷款利息，对企业的经济利益造成潜在的影响。
对此，企业需要制定相应的应对政策，包括适度加大借款额度、调整资金流转和资产投资策略。
此外，企业还可以通过合理的金融规划，降低财务风险。
二、融资与资本运作银企之间的融资关系，是现代企业发展中不可少的一环。
企业需要依托银行融资能力，来实现其规模的扩张和业绩的提升。
因此，优秀企业需要选择合适的融资方案，如发行债券、股票等，以增加现有资本。
同时，企业还需要重视其资产盘活率，采取有效的资产运作政策，以增加现有资本和企业经营利润。
通过对内部运营和外部合作的整合，实现资本和资产的最优配置，可以进一步提高企业的发展后劲。
三、合作与共赢银企关系的双方，需要相互协作，实现合作共赢的局面。
企业通过加强与银行的合作，可以获得更为便捷的贷款信用、资金调度服务等，更好地满足企业日益增长的资金需求。
在这个过程中，银行也获得了更加可靠与优秀的客户，从而提升了自身发展的潜力。
另外，合作也可以体现出银行的风险控制能力，进而建立良好的品牌形象，增加客户的信任度。
总之，银企关系的思考要全面、深入、与时俱进，企业对银行合作的选择需要切实考虑到其内部管理要求、政策法规的要求与措施等各种因素，发展出适合企业自身的金融战略。
只有建立稳健、务实、适度、灵活的合作关系，才可以带领企业走向成功。
银企关系的几点思考
为了缓解信贷配给问题，银行可以采取多种措施，如建立更加完善的企业信用评 价体系、提供担保或抵押等。此外，政府也可以通过提供财政支持或政策引导等 方式，帮助企业获得更加充足的信贷支持。
信息不对称问题
信息不对称问题的产生
在银企关系中，银行通常比企业更加了解金融产品的信息和市场行情，而企业则更加了解自身的经营 情况和还款能力。这种信息不对称会导致银行在放贷时过于谨慎，甚至拒绝一些有良好还款能力的企 业。
银行和企业应定期公开关键的财务和非财务 信息，降低信息不对称的风险。
扩大信息披露的范围
不仅应披露基本的财务信息，还应披露环境 和社会的相关信息，提升企业的社会责任形
象。
建立有效的风险评估机制
要点一
建立全面的风险评估体系
银行需完善内部风险评估体系，以更加准确地识别企业 的信用风险。
要点二
定期进行风险评估
02 03
银企关系的决定因素
银企关系的决定因素包括企业自身素质、银行竞争状况、宏观经济环 境等，这些因素在不同国家和地区的银企关系中具有不同程度的影响 。
银企关系的衡量标准
银企关系的衡量标准包括企业获得的贷款额、贷款利率、贷款期限、 担保方式等，这些指标可以反映银企关系的紧密程度和合作水平。
研究不足与展望
企关系的改善。
通货膨胀
通货膨胀可能导致货币贬值，银 行贷款利率上升，企业还款压力 增大，不利于银企关系的维护。
货币政策
货币政策的调整，如利率、存款准 备金率的变化，会对银企关系产生 影响。
行业发展趋势
行业前景
行业的发展前景好，银行对企业的信贷支 持力度可能更大，有利于银企关系的良好 发展。
行业竞争
论我国银企关系
论我国银企关系银企关系，是指商业银行与工商企业这两个市场化运行主体交易行为的一种融合。
它包含着经济发展过程中银企之间实质性的关系 即债权关系、股权关系、中介关系等内涵关系。
银行与企业的关系是由经济、金融体制决定的 是经济、金融运行状态的直接反映。
银企关系是我国国民经济中最重要的经济关系之一。
银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展 支持企业无疑等于支持自己 大力推进银企合作共赢不仅是经济发展的必然要求 更是银行和企业自身发展壮大的客观需求。
在经济社会，银行和企业都发生了深刻变革的当前新形势下，更需要正确处理好银行与企业之间的关系需要构建起一种健康、和谐发展的新型银企关系。
随着市场化进程加快，金融和企业改革不断深化，银企关系存在的问题逐步显性化，主要表现在以下几方面：1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。
国有商业银行由于长期以来过度放贷，超负荷经营，其存贷比高居不下，包袱沉重。
从企业方面来看，目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债，而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。
当企业无钱归还，银行在其资金被套牢后为避免本息两空，不得不再贷款给企业让其以新还旧。
银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险，不利于金融改革的深化。
2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。
由于所有制歧视的惯性存在，商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻，又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外，挫伤了其进一步发展壮大的积极性。
这使更多不守信用者被纳入贷款对象，整体上降低了商业银行贷款质量，恶化了借款者与贷款者之间的关系。
3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。
银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益，企业经济效益高，发展势头良好时，主动上门来贷款。
银企对接出现的问题及建议
银企对接出现的问题及建议全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：银企对接是指银行和企业之间的信息交流和合作，通过银行的金融服务支持企业的发展。
在当前数字化转型的浪潮下，银企对接变得日益重要，但在实际操作中也存在一些问题。
本文将探讨银企对接中常见的问题，并提出解决建议。
一、问题分析1. 信息不对称：银行和企业之间信息不对称是导致对接问题的主要原因之一。
银行的金融产品和服务往往难以直接满足企业的需求，而企业也不一定清楚银行的服务特点和优势，导致双方难以有效沟通和合作。
2. 技术不匹配：银行和企业的信息系统和技术平台可能存在差异，导致数据交换和对接过程出现问题。
特别是企业需要与多家银行进行对接时，技术不匹配问题会更加突出。
3. 风险管理不到位：银企对接涉及到资金流动等重要信息，一旦信息泄露或出现错误，可能给双方带来巨大损失。
许多企业和银行在风险管理方面意识不足，容易出现安全隐患。
二、解决建议1. 建立信息共享平台：银行和企业可以建立信息共享平台，通过平台共享产品信息、需求信息和合作意向，实现信息的及时传递和共享。
这样可以缩短信息不对称问题带来的沟通壁垒，提高对接效率。
2. 推广标准化接口：银企对接的数据传输应该遵循统一的标准化接口，确保信息的准确传递和接收。
银行和企业可以通过制定行业标准或采用已有的标准接口，降低技术不匹配问题的发生概率。
3. 提升风险管理水平：双方应该加强风险管理意识，建立完善的风险管理机制和流程。
银行可以加强对企业的背景调查和信用评估，企业也要定期检查和更新自身的信息安全系统，确保信息在对接过程中的安全性。
4. 加强培训和沟通：银行和企业可以定期开展培训和沟通活动，提高双方的对接能力和意识。
培训内容可以包括金融产品知识、技术操作技能和风险管理方法等，帮助双方更好地理解对方的需求和要求。
银企对接是促进银行和企业合作的重要途径，但在实际操作中可能会遇到各种问题。
只有双方充分理解问题的本质，并采取有效的解决措施，才能实现良好的对接效果。
工作总结银企关系
工作总结银企关系引言银企关系是指银行与企事业单位之间的合作关系和交往方式。
作为企事业单位的代表，我在过去的一段时间里与多家银行进行了合作，积累了一些关于银企关系的经验和体会。
本文将对我在工作中总结出的银企关系的一些要点进行介绍和总结。
1. 建立合作关系的必要性在现代商业环境下，银行与企事业单位之间的合作已经成为常态。
建立良好的银企关系对于企事业单位方面，可以为其提供融资、支付结算、风险管理等多种金融服务；对银行方面，可以增加贷款和资金使用的渠道，提高收益。
因此，建立稳定、顺畅的银企关系对于双方都具有重要意义。
2. 关注合作伙伴的实力和信誉在选择合作伙伴时，企事业单位应该关注银行的实力和信誉。
主要考虑银行的资本实力、风险管理能力、市场声誉等方面。
只有选择信誉良好的银行作为合作伙伴，才能确保合作的安全和可靠性。
3. 建立双向沟通的机制建立双向沟通的机制对于保持良好的银企关系至关重要。
企事业单位应该与银行保持密切的联系，及时了解银行的政策、产品和服务的变化，并及时反馈自己的需求和意见。
银行也应该积极倾听企事业单位的意见和需求，及时解决问题，提供更好的服务。
4. 设定合理的业务目标和指标在银企合作中，企事业单位应该设定合理的业务目标和指标，以便监控和评估合作的效果。
这些目标和指标应该与企事业单位的战略目标和经营计划相一致，并且可量化和可衡量。
企事业单位可以根据实际情况和需求，制定适当的业务目标和指标，并与银行进行交流和协商，确保合作的顺利进行。
5. 建立有效的风险管理机制在银企合作中，风险管理是非常重要的。
企事业单位应该建立有效的风险管理机制，通过对合作项目和合作伙伴的风险进行评估和控制，减少风险和损失的可能性。
银行也应该加强对企事业单位的信用和风险评估，以保护自身的利益和安全。
6. 探索创新的合作模式随着信息技术的发展，银行与企事业单位之间的合作模式也在不断创新和演变。
企事业单位应该关注针对自身需求的创新合作模式，如电子商票据、供应链金融等。
对建立新银企关系的一些思考
对建立新银企关系的一些思考建立新银企关系是一项重要的战略决策，对于企业的发展和未来的经营具有重要影响。
在这个全球化、竞争激烈的时代，建立良好的银企关系能够为企业提供资金支持、市场拓展、技术支持等多方面的支持，提高企业的竞争力和可持续发展能力。
以下是我对于建立新银企关系的一些思考。
首先，建立新银企关系需要从选银行开始。
选择合适的银行合作伙伴是建立良好银企关系的基础。
在选择银行时，企业需要考虑到银行的声誉、资金实力、专业能力等因素。
同时，银行也需要考虑企业的行业特点、发展前景、现金流状况等。
通过双方的详细分析和了解，选择最适合的合作伙伴，才能够建立起长期稳定的银企关系。
其次，建立新银企关系需要保持及时沟通。
银行是企业的金融合作伙伴，双方需要保持良好的沟通和合作机制。
企业应该及时向银行提供经营状况、财务状况等信息，以便银行更好地了解企业的实际情况，为企业提供更好的金融服务。
同时，银行也需要及时向企业提供有关资金政策、金融产品等信息，为企业的经营决策提供支持和资源。
再次，建立新银企关系需要建立互信机制。
互信是银企关系发展的基础，也是良好银企关系的重要保证。
企业需要以诚信为本，保持合同约定和还款承诺，提高银行对企业的信任度。
同时，银行也需要提供优质的金融服务，提高企业对银行的信任度。
通过建立互信机制，双方能够更好地合作，实现互利共赢。
最后，建立新银企关系需要注重长期合作。
建立银企关系不能只注重短期的利益和目标，更需要考虑到长期的合作和发展。
银行和企业应该共同制定长远的发展战略和目标，通过合作共赢的方式，实现双方的共同成长和发展。
同时，双方也应该建立良好的风险管理机制，对风险进行有效控制。
只有在长期合作的基础上，银企关系才能够稳定和可持续地发展。
总之，建立新银企关系是企业发展的重要战略。
通过选择合适的银行合作伙伴，保持及时沟通，建立互信机制和注重长期合作，企业能够建立起良好的银企关系，获得更好的金融支持和资源，提高竞争力和可持续发展能力。
浅析制约农发行银企联网的因素及对策
短 ．信 息 亿 程 度 与 其 他 政 策 ’ 和 商 业 银 行 比 较 生银 还 处 在 发 展 阶 段 。 除 办 公 自 动化 系 统 、 务 系 统 、 财 生 产 及 自 动化 系 统 初 具 规 模 ．绵 台 业 务 系 统 还 处 在 、 建 设 的 初 级 阶 段 。 企 联 网 要 达 到 预 定 的 吾标 银 银
一
、
制 约 因 素
场 决策 ． 断 维护 和 拓展 客 户群． 时优 化银 行 内部 不
资 源 ． 高 银 的 运 效 率 ． 掘 更 多 自 包 收 渠 道 ． 提 挖 ｔ 从
１农 发 信 贷 企 业 信 息 化 程 度 偏 低 ． 镊 企 网 不 仅 要 求 银 行 自 身 有 较 ＇ 寄 信 息 水 平 ． 要 求 企 业 必 须 有 与 之 相 对 应 运 行 环 袁 。钣 全 还
则 要 求 建 立 客 户 关 系 管 理 系 统 （ ＲＭ 】建 设 Ｃ Ｃ ． ＲＭ 系 统 目 的 是 从 客 户 需 求 出 发 ．及 时 准 确 地 定 市
行 在 电子 化 建 设 中 要 实 现 银 企 网 、 善 服 务 手 段 、 改
促 进收购 资金 的封 闭运行存 在较 的困难 。
计 算 机 系 统 或 蕊络 ，破 硬 盘 数 据 或 使 整 个 计 算 机
在 银 行 方 面 ． 企 联 蕊 就 是 通 过 网 络 手 段 ， 营 银 把
系统 紊乱． 重时将造 成计 算机 系统或 网络瘫痪 。 严
以轻 易 进 人 系 统 对 其 进 行 攻 击 。
企 业 皇 电子 化 应 用 水 王 ． 高 其 信 息 化 程 度 ， 企 联 勺 提 银
浅析中小企业融资银企关系
浅析中小企业融资银企关系摘要：中小企业贷款难，主要是银行与中小企业的关系存在问题。
影响二者关系的主要原因是：中小企业信用水平偏低，银企之间信息不对称，担保机构运作不规范及银行对资本市场发展认识不足等。
应采取的对策是：建立健全中小企业信用体系，完善担保体系，同时商业银行应进一步转变营销观念，建立为中小企业服务的金融体系等。
目前，中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出，这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。
中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展，同时也大大降低了银行业的效益。
由于我国中小企业数量众多，资金需求量大，所以对银行业来讲，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。
银行要想占领这一市场，中小企业要想取得贷款，二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。
一、影响银行与中小企业关系的原因分析（一）中小企业信用水平偏低，银行普遍存在“惜贷”行为据中国人民银行调查资料显示：截至2000年末，在中行、建行、农行、工行及交行开户的62656户改制企业中，有32140户被金融债权管理部门认定为逃废金融债务，占改制企业的51.29%，其中多数为中小企业。
由于我国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期，市场发育不成熟，信用体系极不完善，许多中小企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，一些企业只想贷款，根本就不想还贷，一些企业借兼并、破产、重组之机，假破产，真逃债，大量银行债权难以收回，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律缺位，使逃废银行债务现象加重。
作为银行来讲，为了规避信贷风险，层层上收贷款权限，实行了严格的贷款责任制，提高了放贷条件，出现了较为普遍的“惜贷”行为。
（二）信息不对称使银行和中小企业关系疏远信息不对称是指交易双方的一方拥有相关的信息而另一方没有，或一方比另一方拥有更多的相关信息，从而对信息劣势者的决策造成不利影响。
在金融市场上，作为借款者的企业一般比银行更清楚投资项目成功的概率和偿还贷款的条件及动机。
探讨中小企业融资中的银企关系
探讨中小企业融资中的银企关系近年来，我国中小企业融资难的问题越来越突出。
中小企业是我国市场经济的重要组成部分，对于促进经济发展和扩大就业具有重要的作用。
然而，由于中小企业规模小、资信不足、信息披露不完善等原因，导致融资渠道狭窄、成本高、周期长等问题。
其中，银企关系是影响中小企业融资的一个重要因素。
中小企业融资的渠道主要有两个方面，一是银行贷款，二是资本市场融资。
而对于中小企业而言，银行贷款是主要的融资渠道。
银行在中小企业融资中扮演着重要的角色，而银企关系的好坏则直接影响到中小企业融资的成败。
贝I」，如何提高银企关系呢？首先，建立长期稳定的合作关系。
银行与中小企业之间的合作关系应该是长期稳定的，而不是一次性的。
通过长期的合作，可以培养彼此之间的信任和默契，进而提高中小企业的融资成功率。
在这个过程中,银行还可以对企业进行深度了解，掌握企业的财务状况、经营风睑等情况，这对银行贷款的风险控制也有好处。
其次，建立信息沟通机制。
银行与中小企业之间的信息不对称是融资难的一个重要原因。
为了解决这个问题，需要建立信息沟通机制，使得银行和中小企业之间可以进行实时、准确的信息交流。
这样可以有效地降低信息不对称的风险，提高银行贷款的成功率。
再次，建立协作机制。
银行与中小企业之间的合作应该是互相协作的过程，而不是单方面的提供贷款。
银行可以与中小企业一起探讨制定可行的融资方案，提供一些财务顾问服务等。
这样对于中小企业而言，能够感受到银行的关心和支持，也可以提高中小企业的知名度和竞争力，从而使得中小企业更容易获得融资。
总之，银企关系是中小企业融资中的一个重要因素，建立长期稳定的合作关系、建立信息沟通机制和建立协作机制是提高银企关系的关键。
同时，政府也应该加大对中小企业融资的支持和倾斜力度，为中小企业提供更多的融资渠道和便利条件，推动中小企业的健康发展。
如何建立良好的银企关系
如何建立良好的银企关系切记：银行只做三件事：融资、投资、把控风险，投资理财也如此，做好这三件事，钱可生钱！一定要记住。
目前，我国中小企业贷款难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，大中型企业会优先借到款项。
所以，投融资专家认为，借款技巧在中小企业融资中便显得日益重要了。
借款技巧主要有：1.建立良好的银企关系。
要求：（1）企业要讲究信誉。
企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。
如何使银行对企业放心呢？首先，企业要注意抓好资金的日常管理。
因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。
其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况，使银行在与企业经常性的沟通中，加强对企业的信任度。
最后，企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。
（2）企业要有耐心。
在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。
（3）要主动、热情地配合银行开展各项工作。
如积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。
2.写好投资项目可行性研究报告投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：（1）报告的项目要符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题。
（2）要把重大问题讲清楚，对有关问题做出有力的论证。
如在论证产品销路时，必须对市场对该产品的需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证。
（3）把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。
3.突出项目的特点不同的项目都有各自内在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。
4.选择合适的贷款时机要注意既有利于保证中小企业所需要资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模。
银企关系的几点思考
银企关系的几点思考良性银企关系是建立与谐金融的核心，也是保障国民经济又快又好进展的关键，但目前银企关系中还存在一些问题与矛盾。
要紧是：其一是银行与企业债务危机。
由于财政无力承担国有企业的巨额亏损补贴，对国有企业的亏损补贴与维持国有企业运转就无可回避地由国家严格操纵的国有商业银行来承担。
从表面上来看，银行与企业间是商业借贷行为，但实际上企业偿还贷款的可能性极小。
另外，银行与企业之间的信用关系非契约化。
银行贷出的款项，既无法律保证，也无抵押担保及保证担保。
由于经营管理不善等原因，企业逃债、废债、赖债行为极为普遍，造成银行的呆帐、坏帐巨额增加，信贷资产质量急剧下降。
在这种形势下，银行就会倾向于不愿向企业提供贷款，或者减少新的贷款投放量。
由此形成的债务危机无疑严重地影响了正常的企业运营与正常的银行信用，是深化国企改革与金融体制改革的严重障碍。
其二是银行与企业产权制度残缺。
目前，我国银行与企业双方都没有真正地成为自主经营、自负盈亏的独立法人，还未成为规范的市场主体。
在现行产权框架下，国有企业与国有银行在实质上均属于同一主体――国家。
在这种产权制度残缺的安排下，银行与企业之间的关系会呈现几个特点：一是与国有产权制度相习惯，银行的经营权、收益权、转让权等都高度集中于国家，银行的金融行为完全由国家安排。
二是作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企业最终为一个产权主体所拥有，因此银企之间无法进行真正的资金交易。
三是非排他性的产权制度安排，产生了滥用公有资源的“公海效应”，导致部分国有企业在不具备偿还能力的情况下，仍敢于抢贷款、争资产。
四是产权的不可交易性。
银行与企业系统不可避免受到来自外部的行政干预，导致银企间资源配置的高成本与低效率。
第三是进展直接融资的障碍。
由于多年国有企业亏损向国有银行转移，使国有银行沉积了巨额不良资产，存在严重的潜在货币信用危机，在现有体制框架内只能通过两条途径进行维持：一是储蓄存款高增长，以“借新还旧”形式来掩盖不良贷款的再度增加;二是国有企业非破产，使众多呆帐能够“挂帐”形式存在，而不需用银行资本金冲销。
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浅析影响银企关系的重要因素
现代银行业对银企关系的认识已超越简单的债权人---债务人模式，而将其作为两者共生共存共同发展的基本要素之一。
农发行作为面向农业和农村经济的政策性金融机构，由于授信的政策规定性，其与粮棉购销企业间已经形成一各特殊的银企关系，这一关系不仅对农发行至关重要，对粮棉购销企业影响深远，而且与国家粮棉改革的进行和农业经济政策的实施息息相关。
目前，农发行与企业之间的关系并不理想，一种协调和融洽银企关系尚未完全形成，其原因到底何在，笔者就--此谈谈几个观点。
一、建立良好的银企关系，首先要在执行政策上达成共识
粮棉是关系国计民生的基础性生产资料，鉴于粮食安全、保护农民利益等宏观调控目标的需要，粮棉、特别是粮食购销企业长期处于政策保护地位。
粮棉改革正式展开之前，其所需资金需求获得银行满足的程度很高，但业务经营受银行监督的程度较低。
粮棉改革启动之后，在收购资金封闭管理的信贷管理制度下，粮棉企业受到农发行较为严格的信贷监管，其资金使用、库存保管、粮棉销售、资金回笼等各个业务环节几乎全程处于银行的监督之下，而企业却很难适应这一转变，产生明显的抵触情绪。
从九八年之后粮棉改革的实践看，尽管银企之间相互摩合，企业对银行的抵触情绪出现逐步缓解迹象，但这一情绪仍然在很大程度上广泛存在，企业逃避银行监督的事件屡有发生，对收购资金恶意的挤占挪用没有完全杜绝，这一点从今年清仓查库和清资核贷工作中可以反映出来。
追根溯源，解决上述问题的首要条件是，银企之间必须在执行改革政策上达成共识，尤其是粮棉购销企业必须认清改革的实质和意义，从执行政策、维护大局的角度出发对待农发行的信贷监管。
当前，粮棉企业要适应新的改革政策下企业角色的转换，已经实现购销市场化地区的企业要从两个独立的市场产体的角度观察和分析银企关系，以债务人应有的义务接受农发行监督，不要把过去的政策惯性带到新的历史进程中；尚未实现购销市场化地区的企业要牢
固树立政策观念，充分认识其作为宏观调控中手段和载体的特殊性，明确自己应有的责任和义务，理解农发行“捆绑式管理”的真正内涵，理解这一管理模式是实现收购资金封闭管理、促进改革目标实现的必然要求。
当前，转变企业观念要十分注意发挥政府的作用，让政府站在政策制定者和组织实施者的高度做企业的说服教育工作，促使企业以全新的和积极的态度支持农发行的工作，从建立良好的银企关系奠定坚实基础。
二、建立良好银企关系，关键是促成银企双赢
无论是购销市场化地区，还是购销非市场化地区；无论从银企的生存发慌，还是从执行政策的角度，银企之间都是一荣俱荣、一损俱损的关系。
近年的实践表明，农发行和企业之间利益互动，企业经营情况良好，则银行贷款良性循环，企业经营状况恶化，则银行压力倍增，困难重重，一些地区粮棉改革的政策效果还会大打折扣，造成较为严重的后果。
因此，各级农发行要走出银企之间简单的监管与被监管的认识误区，把企业兴衰与农发行的兴衰紧紧连在一起，准确把握银企之间的利益共同点，努力寻找实现银企双赢的有效途径。
目前，农发行要不断改进和完善信贷监管方式，正确处理监督和服务的关系，使“捆绑式管理”既是监督的工具，更是服务的工具。
从改革的方向看，粮棉经营的市场化是大势所趋，即使现阶段仍处于保护价的粮食品种，其购销过程已经在很大程度上具备市场化成份。
面对这一形势，企业对银行的要求和期盼有很多。
因此，农发行要通过渗透到企业业务经营的内部，了解企业的真实情况，体会企业的难处和苦衷，帮助企业降低成本、拓展业务、清欠挖潜，在现有条件下尽最大力量为企业搞活创造条件。
要从农业发展、农村稳定、农民增收的角度帮助企业改善政策环境，争取国家政策支持，将农发行的服务领域从单纯的收购资金管理拓展到产前和产后环节，在农业产业化和改善农业基本生产条件这一更广阔的天地发挥政策性金融应有的作用。
三、建立良好银企关系，必须在两者间架起沟通的桥梁
在实际工作中，银企关系不协调、不融洽在相当程度上是因为相互间的联系和沟通的缺乏.在粮棉流通体制改革过程中，各种政策措施出台较多，银行和企业站因所处环境不同、立场不同、利益不同，对同样的政策理解和执行的程度难免有所差异，在此条件下，如果两者联系和沟通缺乏，即使两者的政策觉悟都很高，但难免各自为战、互相猜疑，使原本可以处理好的关系陡增变数。
因此，银企双方都要将加强理解和沟通作为重要的工作内容，就农发行而言，可以定期或不定期地采取银企座谈、发放征求意见关卡、召开联谊会等方式，多渠道架起联系的桥梁；在遇到重要的政策调整和变更时，银企双方要共同协调同政府、财政等部门的意见，对新的政策银企双方先要在理解和执行上取得一致。
银企业双方要特别注意把沟通和协调寓于日常工作的每一天，农发行要随时向企业通报新的信贷管理政策措施，通报信贷监督中需要了解的种种事项，通报银行发现的企业经营中存在的问题；而企业要坦诚地向银行反映在资金供应、结算质量、金融服务等方面的业务需求，反映银行信贷管理中存在的问题，把农发行作为可以信赖的朋友。
四、建立良好的银企关系，银企双方必须规范各自的行为
在业务交往过程中，银企双方不仅要多联系、勤沟通，而且要注意规范各自的经营行为。
就农发行而言，要严格按照信贷管理、资金结算等具体规定进行业务操作，要特别注意规范涉企人员的管理行为。
当前，个别信贷人员利用工作之机，向企业借钱借物甚至索要财物，向企业报销个人费用，帮助他人与企业进行不公平交易损害企业利益，工作态度生硬等，严重扭曲了农发行在企业和社会上的形象，直接增加了企业的经济负担，破坏了银企关系的基础。
就企业而言，个别企业恶意逃避农发行的信贷监督，在业务经营上搞小动作，利用粮棉经营的特殊性钻政策空子，变相挤占农发行的信贷资金，直接导致信贷资金的流失。
对于上述问题，政府部门要牵头建立和完善相关的政策、法律和法规体系，以法律和法规约束银企双方的行为，保持对银企双方的法律监督和行政监督。
此外，农发行要加强自身建设，树立清正廉洁的工作作风，严格规范和约
束员工的工作行为，对与企业交往中的违纪问题要严肃查处，决不能姑息纵容，以自己的实际行动取信于企业；而企业也要加强内部管理，把自己的生存发展的支点由靠政策转变为靠管理，依靠管理提高竞争力，依靠管理出效益，对自身出现的违纪违规问题要敢于暴露，敢于处理，同样以严格自律取信于银行。