基于行业金融的城市商业银行运营模式研究
城商银行的困境与变革：基于普惠小微信贷的分析
城商银行的困境与变革：基于普惠小微信贷的分析在国民经济之中，小微企业发挥了重要的作用，尤其是在增加就业、保障社会稳定方面意义巨大，而为小微企业提供高质量的金融服务，是各类银行服务实体经济的重要体现，在金融管理部门的引导下，我国小微企业的金融服务需求不断增加，服务总量也呈现上升趋势，服务覆盖范围扩大、服务水平明显提升，其中，城市商业银行作为区域性银行的典型代表，发挥了重要作用。
然而，随着近年来各类银行都开始大力发展普惠小微信贷，扎根城市的城商银行的利润空间急剧下降，面临着越来越严峻的竞争，尤其是近年来受大环境的影响，城商银行所面临的外部环境更加困难，外加城商银行规模小、实力弱、技术水平相对落后，城商银行的发展逐步陷入困境。
一、城商银行发展概述区域经济的发展需要区域银行的大力支持，而在区域经济发展的过程中，城商银行起到了重要作用，我国的城商银行起源于20世纪末的城市信用社，在20世纪的发展中，大多数城市信用社都存在一些弊端，例如体制僵硬、管理效率低下、人员水平参差不齐，导致城市信用社在发展的过程中存在较多风险，为了化解风险，在国务院的统筹部署下，城市信用社通过吸收地方财政、企业入股的方式改制为城市商业银行，主要用于服务地方经济发展，服务小微企业和民生。
在过去的十数年间，城商银行资产规模稳步增加，资产质量持续优化，有力地推动了区域经济的发展，成为地方金融系统中的重要力量，尤其是2009至2013年间，各地城商银行的资产规模都迅速增加，银行从业者稳步增加，但是随着普惠小微信贷的发展，大型国有银行开始挤占城商银行的利润空间，当前的城商银行在发展中面临一定的困境。
二、普惠小微信贷发展概述提升针对小微企业的小微信贷服务水平和服务能力是近年来金融领域改革的重要关注对象，也是信贷结构优化的重要内容，在金融管理部门的统筹协调下，小微企业贷款总量逐年上升，贷款规模持续扩大，但是也出现了小微信贷不规范的问题，部分规模较小的小微企业难以享受到良好的信贷支持，对此，在金融监管部门的推动下，普惠小微信贷逐步形成。
金融科技时代商业银行的创新与转型
金融科技时代商业银行的创新与转型近年来，金融科技行业的兴起不仅带来了巨大的挑战，也为商业银行带来了很多创新和转型的机遇。
随着技术的不断发展，金融科技已经成为商业银行实现数字化转型，提高业务效率和客户体验的重要手段。
在这一大背景下，如何在金融科技时代创新和转型，成为了商业银行必须面对的重大问题。
一、数字化转型：商业银行的创新必经之路常常有人说，金融行业是个“相对封闭的行业”，对于商业银行而言，研究市场，让自己与其他行业保持步调一致，特别是在技术方面要走在前面，领先时代的潮流，也不断开展数字化转型。
数字化是商业银行转型的重要手段。
通过数字化，商业银行可以将传统的模式转化为数字模式，并依托数字化技术实现更高效的业务流程和更好的客户体验。
例如，银行内控、业务审批等传统业务可以通过数据中心、云计算等新技术实现自动化和智能化，从而提高效率和精度。
数字化还可以带来广泛的创新。
例如，基于大数据技术，商业银行可以开发多维度的产品组合，为客户提供更优质的服务。
同时，商业银行可以将自己的业务深度整合到数字化平台上，与其他企业、行业进行紧密合作，探索新模式、新渠道、新市场等。
金融科技（FinTech）是指基于互联网和大数据技术改变金融业务的新技术。
金融科技已经成为全球金融业发展的趋势；而对于商业银行而言，金融科技则是提高效率、降低成本以及创新的有力工具。
金融科技和商业银行的融合，可以带来多重的影响。
首先，金融科技可以帮助商业银行提高效率，降低成本，例如可以利用人工智能处理信用卡申请、管理提高流动性等多个方面。
其次，商业银行可以利用金融科技来创新业务模式，例如Fintech支付、网贷、供应链金融、小额信贷等业务。
最后，金融科技可以帮助商业银行更好地依托数据化平台，实现更加精准的客户分析和营销推广。
在金融科技时代里，商业银行可以通过创新来适应市场竞争和客户的需求变化。
以下是一些创新和革新的方式和例子：1. 科技与数据驱动的转型商业银行借助科技和数据分析来提高效率、降低成本和创新业务模式的转型是金融科技时代的必由之路。
商业银行的组织结构和运营模式
汇报人：可编辑
2024-01-03
CATALOGUE
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行的组织结构 • 商业银行的运营模式 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的创新和发展
01
CATALOGUE
商业银行概述
商业银行的定义和功能
定义
商业银行是以经营存贷款、办理 转账结算为主要业务，以盈利为 主要经营目标的金融企业。
融市场业务。
商业银行的运营效率评估
01
02
03
04
资产质量
评估银行资产的质量，包括不 良贷款率、逾期贷款率等指标
。
盈利能力
评估银行的盈利能力，包括净 利润、净资产收益率等财务指
标。
服务质量
评估银行的服务质量，包括客 户满意度、投诉处理效率等指
标。
风险控制能力
评估银行的风险管理能力，包 括风险识别、评估和控制等方
商业银行组织结构的演变
早期商业银行组织结构
早期的商业银行组织结构较为简单，通常采用直线型结构，即由高层管理者到 基层员工的垂直管理。
现代商业银行组织结构
随着银行业务的复杂化和市场竞争的加剧，现代商业银行逐渐采用更加灵活和 多元化的组织结构，如矩阵型、网络型等，以提高组织效率和适应市场变化。
我国商业银行的组织结构现状
风险规避策略
避免投资高风险领域或采取其他措施降低风 险暴露。
05
CATALOGUE
商业银行的监管
监管的必要性和目标
保障金融安全
通过监管确保商业银行稳 健经营，防止金融风险的 扩散和影响。
维护市场公平
规范商业银行经营行为， 防止不正当竞争，保障市 场公平。
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析一、本文概述随着科技的快速发展，金融科技（FinTech）作为金融与科技深度融合的产物，正逐渐改变着全球金融行业的生态格局。
本文旨在探讨金融科技的发展现状，并分析其对商业银行产生的深远影响。
文章将首先概述金融科技的发展历程和当前的主要趋势，然后深入探讨金融科技对商业银行业务模式、服务创新、风险管理等方面的影响，并在此基础上提出商业银行应对金融科技挑战的策略建议。
通过本文的分析，我们期望为金融行业的从业者、研究者以及政策制定者提供有益的参考和启示，共同推动金融科技与商业银行的协同发展。
二、金融科技的主要发展领域金融科技的发展涵盖了多个领域，这些领域不仅推动了金融行业的创新，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。
移动支付与数字钱包：随着智能手机的普及，移动支付和数字钱包成为了金融科技的重要组成部分。
通过APP、NFC等技术，用户可以轻松完成支付、转账等操作，大大提高了金融服务的便利性。
区块链技术：区块链技术以其去中心化、透明化和不可篡改的特性，在金融领域得到了广泛应用。
从加密货币到供应链融资，区块链技术为商业银行提供了更为安全、高效的交易方式。
人工智能与机器学习：AI和机器学习技术在风险评估、欺诈检测、客户服务等领域发挥了重要作用。
通过这些技术，银行能够更准确地评估贷款申请人的信用状况，提高风险管理的效率。
大数据与数据分析：随着大数据技术的发展，银行能够收集和分析更多的客户数据，从而为客户提供更加个性化的产品和服务。
同时，数据分析还有助于银行发现新的市场机会，优化业务决策。
云计算：云计算为银行提供了更加灵活、高效的IT解决方案。
通过云计算，银行可以更快地部署新业务，提高运营效率，降低成本。
这些领域的发展不仅改变了金融行业的生态，也为商业银行带来了前所未有的机遇。
然而，与此商业银行也面临着技术更新、人才培养、监管政策等多方面的挑战。
因此，如何在金融科技的大潮中抓住机遇、应对挑战，成为了商业银行亟待解决的问题。
商业银行的运营模式
05
案例分析
招商银行的运营模式
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业务多元化
招商银行在传统银行业务 的基础上，积极开展资产 管理、证券、保险等多元 化业务，提高盈利能力。
科技创新
招商银行注重金融科技创 新，通过数字化转型和金 融科技应用，提升服务效 率和客户体验。
内部审计
内部监督
商业银行应建立独立的内部审计机构 ，对各项业务活动进行定期审计，确 保业务活动的合规性和有效性。
商业银行应建立内部监督机制，对各 项业务活动进行实时监控，及时发现 和纠正违规行为，确保业务活动的合 规性和稳健性。
风险控制
商业银行应建立完善的风险控制体系 ，对各类风险进行全面识别、评估和 控制，确保业务活动的风险在可控范 围内。
商业银行是现代经济体系中最为重要 的金融机构之一，通过其各项业务活 动，为个人和企业提供金融服务，支 持经济增长和社会发展。
商业银行的分类
01
国有商业银行
是指由国家直接投资或控制，并拥有实际控制权的商业银行。国有商业
银行在国家金融体系中占据重要地位，承担着支持国家经济发展、维护
金融稳定等重要职责。
。
商业银行的功能
吸收存款
发放贷款
办理结算
金融市场业务
商业银行通过吸收公众和企业 存款，聚集社会闲置资金，形 成巨额资金池，为自身开展各 项业务提供资金支持。
商业银行根据客户需求，提供 各种类型的贷款服务，如个人 住房贷款、企业流动资金贷款 等，满足企业和个人的融资需 求。
商业银行通过提供各种结算服 务，如支票、汇票、本票等票 据业务，实现资金清算和转移 ，方便企业和个人进行经济交 易。
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施随着互联网的不断发展，互联网金融已经成为了金融行业的一个重要组成部分。
互联网金融的出现对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文将从互联网金融对商业银行的影响和商业银行应对措施两个方面进行探讨。
1.产品创新：互联网金融的发展推动了金融产品的创新。
以前传统的商业银行主要通过传统的信贷和存款业务来盈利，而互联网金融的出现使得商业银行开始提供更多的创新金融产品，比如P2P网络借贷、第三方支付、股权众筹等等。
这些新型金融产品的出现给商业银行带来了新的盈利模式，也为客户提供了更多元化的金融选择。
2.服务升级：互联网金融的快速发展，使得金融服务更加便捷高效。
通过互联网金融平台，客户可以方便的进行网上转账、理财、支付等操作，不再需要到实体银行进行。
这种便捷的金融服务极大的提高了客户的满意度，也加快了金融交易的速度，提升了客户体验。
3.竞争加剧：传统的商业银行由于技术和服务水平的限制，面对来自互联网金融平台的竞争压力。
互联网金融平台的低成本优势、高效的服务和灵活的运营模式，使得它们在资金募集、信贷发放和理财产品等方面对商业银行形成了不小的竞争。
商业银行必须意识到这一竞争压力，积极采取措施进行应对。
二、商业银行应对措施1.加大科技投入：商业银行应该加大对科技的投入，提升自身的科技水平。
通过引进先进的金融科技和信息技术，商业银行可以提高自身的创新能力和服务水平，降低运营成本，进一步提高竞争力。
2.开展线上业务：商业银行可以在互联网金融平台上开展线上业务，提高自身的线上交易比重，实现线上线下业务的全面融合。
商业银行也可以借助互联网金融平台的用户资源和技术优势，推出更多优质的金融产品和服务，进一步扩大市场份额。
4.加强风险管控：商业银行应该加强对互联网金融的风险管控，加强对互联网金融平台的监管和风险评估，避免出现因互联网金融带来的风险。
5.提升金融产品的创新能力：商业银行需要加强金融产品的创新和研发能力，提供更加多元化、创新化的金融产品，以满足不同客户的需求。
基于SWOT分析的城市商业银行盈利能力提升的研究—以河北银行为例
目录1 引言 (1)1.1 课题研究背景及意义 (1)1.2 研究内容及研究目的 (2)1.3 研究过程及方法 (2)1.4 文献综述 (3)2 关于SWOT分析法的理论基础 (5)2.1 定义 (5)2. 2 分析模型．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．43 河北银行发展现状 (6)3.1 河北银行简介 (6)3. 2 河北银行现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．54 基于SWOT的河北银行竞争力分析 (7)4.1 优势分析 (7)4.2 劣势分析 (7)4.3 机会分析 (9)4.4 挑战分析 (9)4.5 SWOT分析小结 (10)4.6 河北银行环境分析 (10)5 提升盈利能力的对策 (12)5.1 扩大金融创新发展中间业务 (12)5.2 明确市场定位实行差异化竞争 (12)5.3 加强风险控制推进成本管理 (13)5.4 实行跨区域经营加快转型升级 (13)结论 (14)参考文献 (14)1 引言商业银行竞争力本身很难完全量化，它不仅是银行的综合能力的体现，还能表现出整体行业的发展态势。
当前，国内对银行竞争力的评价一种是以商业银行的业务过程描述为切入点进行分析，将竞争力表示为持续的盈利能力；另一种是从银行的本质角色考虑，将银行竞争力看做能为股东创造持续高额的未来收益。
两种说法均有缺陷，但是都表现出银行的盈利能力对竞争力的重要影响。
本论文将运用SWOT模型分析河北银行的优势、劣势、机遇、挑战，通过这四个角度的动态结合，探究其盈利能力可提升方式，进而对提升河北地区城市商业银行盈利能力制定出合适的发展战略。
1.1 课题研究背景及意义1.1.1 课题背景我国经济金融环境不断变化，金融需求也不断增加，进而催生了各类金融机构的发展。
银行就是经营货币的企业，众所周知，利润最大化是一个企业追求的目标，商业银行作为盈利性的企业法人，追求利润是其本质属性。
2020年中级经济师《金融专业知识与实务》真题及答案解析
2020年中级经济师《金融专业知识与实务》考试真题（2020.11.21下午卷）一、单项选择题【单选】1.某公司拟发行票面金额为10000美元、年贴现率为6%，期限为60天的商业票据,该商业票据的发行价格应是()美元。
A.9900B.10000C.36000D.6000【答案】A【解析】本题考查商业票据的发行价格。
商业票据的发行一般采用贴现方式，其发行价格可用公式表示为：发行价格=票面金额-贴现金额贴现金额=票面金额×年贴现率×期限÷360该商业票据的发行价格为:发行价格=10000-10000×6%×60÷360=9900(美元）。
【单选】2.中国银行间市场交易商协会推出的超短期融资券的最长融资期限是()。
A.180天B.360天C.270天D.90天【答案】C【解析】本题考查超短期融资券。
2010年12月，中国银行间市场交易商协会推出了一种新型短期直接债务融资产品——超短期融资券。
超短期融资券是指具有法人资格、信用评级较高的非金融企业在银行间债券市场发行的，期限在270天以内的短期融资券。
【单选】3.假设交易主体甲参与金融衍生品市场活动的主要目的是为了促成交易、收取佣金，则此时甲扮演的角色是（）。
A.经纪人B.投机者C.套期保值者D.套利者【答案】A【解析】本题考查金融衍生品市场上的交易主体。
根据交易目的的不同，金融衍生品市场上的交易主体分为四类：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。
①套期保值者又称风险对冲者，其从事金融衍生品交易是为了减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。
②投机者利用不同市场上的定价差异，同时在两个或两个以上的市场中进行交易，以获取利润的投资者。
③套利者利用不同市场的价格差异，同时在两个及以上市场进行衍生品交易，以获取无风险收益。
④经纪人作为交易的中介，以促成交易、收取佣金为目的。
选项A正确。
【单选】4.在我国，负责监管互联网支付业务的机构是()。
《金融科技对我国商业银行盈利能力的影响研究》
《金融科技对我国商业银行盈利能力的影响研究》一、引言随着科技的飞速发展，金融科技（FinTech）逐渐成为全球金融业的重要驱动力。
金融科技以其独特的创新性和高效性，正在深刻改变着传统金融行业的运营模式和业务结构。
尤其在我国，金融科技的发展对商业银行的盈利能力产生了深远的影响。
本文旨在研究金融科技对我国商业银行盈利能力的影响，以期为商业银行在金融科技时代的发展提供理论支持和策略建议。
二、金融科技概述金融科技是指通过运用先进的科技手段，如大数据、云计算、人工智能等，对传统金融业务进行改造和升级，以提升金融服务效率和质量。
金融科技的发展，为商业银行提供了更多的业务机会和盈利模式。
三、金融科技对我国商业银行盈利能力的影响（一）提升服务效率与质量金融科技的应用，使得商业银行能够更好地满足客户需求，提升服务效率和质量。
例如，通过大数据分析和人工智能技术，商业银行可以更准确地评估客户的信用状况，降低信贷风险；通过云计算技术，可以实现跨渠道的金融服务整合，提供更加便捷的金融服务体验。
这些都将有助于提升商业银行的盈利能力。
（二）创新业务模式与产品金融科技的发展为商业银行提供了更多的业务模式和产品创新空间。
例如，通过区块链技术，商业银行可以开展跨境支付、供应链金融等新型业务；通过移动支付、网络贷款等互联网金融产品，可以拓宽客户群体，增加业务收入。
这些创新业务和产品将有助于提升商业银行的市场竞争力和盈利能力。
（三）降低运营成本金融科技的应用可以降低商业银行的运营成本。
例如，通过自动化技术，可以减少人工操作和人力成本；通过大数据分析，可以优化业务流程，提高运营效率。
这些都将有助于提升商业银行的盈利能力。
四、实证分析为了更深入地研究金融科技对我国商业银行盈利能力的影响，本文选取了几家具有代表性的商业银行进行实证分析。
通过对比分析这些银行在金融科技应用前后的盈利能力变化，发现金融科技的应用显著提升了这些银行的盈利能力。
具体表现在以下几个方面：一是服务效率和质量得到提升，客户满意度提高；二是创新业务和产品不断涌现，拓宽了收入来源；三是运营成本降低，提升了盈利能力。
金融机构的运营模式
金融机构的运营模式金融机构是指以金融业务为主要经营内容的机构，包括商业银行、证券公司、保险公司等。
它们在社会经济中扮演着重要的角色，为经济发展提供了必要的资金支持和风险管理服务。
本文将探讨金融机构的运营模式，分析其特点和发展趋势。
一、商业银行的运营模式商业银行是金融机构中最为广泛存在的一种类型。
它们主要通过吸收存款、发放贷款、提供支付结算等服务来赚取收益。
商业银行的运营模式可以简化为两个环节：资金的融入和融出。
资金的融入是指商业银行通过吸收个人和企业的存款来形成自身的资金来源。
这些存款可以用于发放贷款、投资债券等，从而实现资金的增值。
商业银行通过利率和各种优惠政策来吸引存款的融入，提高自身的业务规模。
资金的融出是指商业银行将吸收的资金通过发放贷款、提供信贷等方式，向个人和企业提供资金支持。
商业银行借贷的对象可以是企业的扩张、个人的消费等，通过利息的收取来获取利润。
商业银行运营模式的特点在于其融入和融出环节之间的差额，也即净利差。
商业银行通过控制资金的成本和放贷的利率差异，实现了净利差的最大化。
二、证券公司的运营模式证券公司是金融市场的核心机构，负责证券交易和相关服务。
它们主要通过证券经纪、承销与托管、投资咨询等业务来赚取手续费和佣金。
证券公司的运营模式可以分为两个主要环节：经纪交易和投资银行。
经纪交易是指证券公司作为中介机构，为投资者提供证券交易的平台和相关服务。
证券公司扮演了买方与卖方之间的纽带，通过收取交易佣金来获得收益。
投资银行是指证券公司承销公司证券发行、合并收购等业务。
证券公司通过与企业、政府等机构合作，获取项目承销、并购咨询等业务的收入。
证券公司运营模式的特点在于其高度依赖市场环境的波动性。
证券公司的盈利能力与股票、债券等金融产品的价格波动密切相关。
三、保险公司的运营模式保险公司是为个人或企业提供风险保障和理赔服务的金融机构。
它们通过保险费的收取和理赔赔付来实现盈利。
保险公司的运营模式可以归结为两个环节：保费的收入和理赔的支出。
城市商业银行自主经营的思考——以浙江台州商业银行股份有限公司为例
（ 南财经 大学 会计 学 院 ，四川 西 成都 ６０ ０ ） １０ ０
【 摘 要 】我国城市商业银行是在合并城 市信用社的基础上， 由地方政府、企 业、居民投资入股并共同发起设立的地方性股份制商业银行 ，存在规模小、业务单 赢利能力低的 问题。本文则主要针对政府对城市商业银行的干预弊端 ，并以浙江 台 州市商业银行为例 ， 分析 了该行经营管理的特点及在关键存贷业务上的 优势并提出了作者对于发展城市商业银行经营的借鉴。 【 关键词 】城市商业银行； 自 主发展 ；薪酬激励
一
司治理结构框架 ，在 具体运作 和规范操作上还远远 没有达到 公 司治理结构 的实质性要求 ，并且在成立之初 ，城市商业银行面 临如何将众 多的管理水平 参差 不齐、规章制度长短不一 、人 员 素质 高低 不 同且 自成法人 的城 市信 用社整合为一家商业银行 的 复 杂问题；政府 的控股一方面 似乎给城商行 以信用 的支持 ，但 是长期来看 不利于银行系统法人 治理的完善 ，指令性、行政化 的干预 必将 阻碍城商行 的未来 发展 。这些缺陷现在 已经成为制 约城市商业 银行稳健经营和持续发展的瓶颈 。 二 、 国有 股 一 股 独 大 的弊 端 １ 、股 东大会形 同虚设，其作用被 削弱 城市商业银行在成立时虽然普遍设立 了 “ 东大会——董事 股 会——监事会——高级管理层”的公司治理 结构，但实际运行 中 几乎形 同虚设。董事会 的产生不是由股东提 名，经过股东大会选 举产生 ，而是 由地方政府和外部大股东直接任命，这就导致一般 城市商业银行董事长和 当地的国有银行及国有企业之 间有着千丝 万缕 的联系 ，甚 至部分董事长是 由地方政府行政 官员担任 ，继 而 银行 的重大经营决策和人 事变动也不能 由股东 大会 决定，股 东大会 的表决通过流于形 式，小股东的投票权 、监 督权被 削弱 甚至剥夺 。 ２ 、经营管理行政化倾 向明显 由于地 方政府成为控股股 东，在城市商业银行经营管理和 经营决策方 面 占支配地位 ，从 而导致董事会 的决策权力不强 ， 受到大股东 、关 联企业 的影响 。银行 经营的政策性 明显 ，不 能 完全按照市场化 原则管理 ，保证银行 的盈利性 ；交易缺乏透 明 度 。国有股 的主 导地位在贷款环节上 导致 行政化导 向明显 ，不 能体现城市 商业 银行设立 的重要 目的——解 决中小企业融资难 的 问题 ，从大 多数城市商业银行年报看 出，贷款额排名前十 的 司法》、 《 股份制商业银行 公司治理指引》等文件初步搭 建公 大企业几 乎占到银行贷款总额的５％ ０ ，而其 中大部分为国有企业
互联网金融的发展对传统商业银行的影响——以安徽工商银行为例
建筑设计230产 城互联网金融的发展对传统商业银行的影响——以安徽工商银行为例韩静雯摘要：伴随着现代信息和互联网技术的发展壮大，尤其是云计算、大数据、移动网络等的出现，给传统金融行业带来了很多机遇与挑战。
抢占入口，流量和客户量成了互联网金融的三大切入口，门槛低，收益高更是它的优势所在，这同时也成为了传统金融业所面临的威胁，这样的竞争态势表明，互联网金融势必会在未来20年里占据金融市场的主宰地位。
本文着眼于在当今互联网金融浪潮下，传统银行业的生存或是消亡问题进行了深入调查和分析，并提供了参考建议。
关键词：互联网金融；传统商业银行；竞合；监管近年来，互联网技术的日益发展对传统银行网点的业务渗透不断加深，网上银行、微信支付等在我们的日常生活中已屡见不鲜，各类网贷平台如同雨后春笋般涌现，余额宝、e租宝等理财类产品的收益也创下了历史新高。
许多基于互联网的金融服务模式已经出现，第三方支付平台、P2P融资以及电商贸易平台等互联网金融服务正在悄然兴起。
随着互联网金融对公众生活的不断渗透和融合，将给传统的银行体系带来全新的机遇和严峻的挑战，与此同时，复杂、敏感、多变等风险因素也在考验着它，会有冲击必然无疑，但尚无法撼动传统商业银行的地位，而作为传统银行的一方，应该从它的快速发展中得到些启发，如何去抢占行业制高点，又如何与时俱进地跟进客户需求、减少业务流失等等，这些问题都值得去深思。
1 互联网金融发展概述互联网金融出现于20世纪90年代中期，以1995年美国出现的安全第一网络银行（SFNB ）为标志，自此之后，网络银行在金融市场渐渐走向成熟。
互联网金融是一种互联网技术与金融功能的有机结合，依靠大数据和云计算，在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务系统。
通过互联网技术和信息通讯技术可以完成融资、支付、投资和信息中介等服务，它始终遵循着“市场直接匹配”的理论，资金供求双方可以直接进行交易、金融脱媒、去中介化等，大大降低了金融交易成本和信息不对称问题，使金融业务实现了更强的操作性和更高的透明度。
金融机构的商业模式及其综合运营模式探究
金融机构的商业模式及其综合运营模式探究作者：赵勇来源：《中国市场》2020年第35期[摘要]金融机构的商业模式是投融资。
随着经济的全球化，客户企业需要的金融服务日趋多样化，因此，所对应提供金融服务的金融机构也存在混业经营的趋势。
笔者通过对金融机构的商业模式进行概述，比较以德国为代表的全能银行、英国的母子公司模式、美国的金控公司，笔者发现，金控公司的模式更适合我国。
[关键词]投融资;混业经营;金控公司[DOI]10.13939/ki.zgsc.2020.35.0531 金融机构的商业模式概述金融机构的商业模式是投融资，即从普通个人、高净值个人及资金充沛的企业处通过销售金融产品募得资金，并将资金投入工商业实体等盈利。
其流程为募投管退（投资）和承揽承做（投行）。
金融机构主要包括银行、保险公司、大型零售商、证券公司、信托公司、融资租赁公司、商业保理公司、互联网金融、供应链金融、典当行、小贷公司、财富管理公司、期货公司、增信公司及担保公司。
其中，银行的商业模式是提供支付清算服务，以客户的存款留存，发放给客户贷款盈利;保险公司的商业模式是提供保险保障服务，以客户的浮存金进行投资盈利;大型零售商的商业模式是提供零售服务，以大量占用的应付账款进行投资盈利;证券公司的商业模式提供证券经纪服务，利用其建立的高净值客户网络，为企业发行证券提供服务盈利;信托公司及基金的商业模式是以代理人的身份募集资金投资盈利;融资租赁公司的商业模式是从银行筹集资金租赁设备盈利;商业保理公司的商业模式是从银行筹集资金买断企业应收账款盈利;互联网金融的商业模式是利用网络平台为资金借贷双方提供撮合服务盈利;供应链金融、典当行、小贷公司的商业模式是筹集资金提供借贷服务盈利;财富管理公司的商业模式是为高净值个人投资金融产品提供顾问服务盈利;期货公司的商业模式是为期货交易提供平台服务盈利;增信公司及担保公司的商业模式是承担信用风险的转嫁，收取担保费盈利。
商业银行的运营模式
商业银行的运营模式
商业银行是一种以盈利为目标的金融机构，其运营模式包括存款、贷款、资金中介和金融市场交易等。
下面将详细介绍商业银行的运营模式。
首先，存款是商业银行的主要业务之一、商业银行通过吸收存款来筹
集资金，向存款人支付利息，并将存款资金用于贷款和其他投资活动。
商
业银行通常分为活期存款和定期存款两种类型。
活期存款是随时可以取出
的存款，而定期存款是在一定期限内才能取出，一般会支付更高的利息。
其次，贷款是商业银行的核心业务之一、商业银行通过向借款人提供
贷款来获得利润。
贷款可以分为个人贷款和企业贷款。
个人贷款主要包括
房屋贷款、汽车贷款和消费贷款等，而企业贷款主要是为企业提供资金支持，帮助他们发展业务。
商业银行通过收取借款人支付的利息来获得利润。
最后，商业银行还可以通过在金融市场进行交易来赚取利润。
商业银
行可以参与各种金融市场交易，包括外汇市场、股票市场和债券市场等。
商业银行通过利用市场波动获得差价或者交易佣金等方式来赚取利润。
同时，商业银行还可以通过金融衍生产品的交易来实现对冲风险或者投机收益。
综上所述，商业银行的运营模式主要包括存款、贷款、资金中介和金
融市场交易等。
商业银行通过吸收存款和发放贷款来筹集资金，并通过资
金中介来赚取利润。
同时，商业银行还可以参与金融市场交易来获取利润。
商业银行的运营活动对经济发展有着重要的推动作用，同时也需要应对风
险和监管约束等挑战。
商业银行的智能化运营模式
VS
信贷评估
通过分析客户征信、交易数据等信息，实 现快速、准确的信贷评估，降低不良贷款 率。
金融创新
智能投顾
利用算法和大数据分析，为客户提供个性化的投资组合和资产配置建议，满足 客户财富管理需求。
区块链技术应用
探索区块链技术在支付清算、跨境汇兑等领域的应用，提升金融交易的效率和 安全性。
内部管理
国际某知名银行的智能化转型之路
数字化网点
01
通过自助服务终端和移动设备，实现网点业务的自助办理，提
高客户办理业务的便捷性和效率。
大数据分析
02
运用大数据技术，对客户行为、交易数据进行深入分析，为产
品创新、营销策略提供数据支持。
人工智能应用
03
在反欺诈、信贷审批等领域应用人工智能技术，提高业务处理
速度和准确性。
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监管政策与合规问题
总结词
商业银行在智能化运营过程中需要关注监管政策和合规 要求。
详细描述
商业银行在智能化运营过程中，需要严格遵守相关监管 政策和合规要求，以确保业务的合法性和稳定性。监管 机构可能会对智能化运营提出特定的合规要求和审查标 准，商业银行需要密切关注并积极应对。同时，商业银 行也需要加强自身的合规文化建设，提高员工的合规意 识和风险意识，确保在智能化运营过程中始终保持合规 经营的原则。
技术更新与人才培养
要点一
总结词
商业银行需要不断更新技术，并培养具备智能化运营能力 的人才。
要点二
详细描述
随着科技的不断发展，商业银行需要不断更新其智能化运 营的技术和系统，以适应市场的变化和客户的需求。同时 ，商业银行需要培养一支具备智能化运营能力的人才队伍 ，包括数据分析、人工智能、云计算等领域的技术专家和 业务专家。这支队伍需要具备跨领域的综合能力和团队合 作精神，以推动商业银行的智能化运营不断向前发展。
基于场景化金融发展的商业银行数字化转型策略研究
基于场景化金融发展的商业银行数字化转型策略研究【摘要】本文主要研究了基于场景化金融发展的商业银行数字化转型策略。
在阐述了研究的背景、目的和意义。
在分析了场景化金融发展对商业银行的影响、数字化转型的重要性、策略内涵、关键要素和实施路径。
结论部分指出场景化金融发展为商业银行数字化转型带来新机遇，数字化转型策略可提升竞争力，未来数字化转型将更加深入。
通过本文的研究，可以为商业银行制定更有效的数字化转型策略提供参考，推动行业发展和转型升级。
【关键词】关键词：场景化金融发展、商业银行、数字化转型、策略研究、竞争力、实施路径、新机遇、关键要素、深入发展1. 引言1.1 研究背景商业银行数字化转型是当前金融行业发展的重要趋势之一。
随着科技的迅猛发展和用户消费习惯的变化，传统的银行业务模式已经无法满足客户需求，数字化转型成为商业银行必须面对的挑战。
而随着场景化金融发展的兴起，商业银行数字化转型面临着新的机遇与挑战。
通过深入研究场景化金融发展对商业银行数字化转型的影响，可以帮助商业银行更好地把握发展方向，推动数字化转型的深入实施。
1.2 研究目的研究的目的在于探讨基于场景化金融发展的商业银行数字化转型策略，分析场景化金融发展对商业银行的影响，并深入探讨数字化转型在商业银行中的重要性。
通过研究数字化转型的内涵，揭示商业银行数字化转型的关键要素，并探讨数字化转型的实施路径，为商业银行未来的发展提供有效的指导和建议。
通过本研究，可以深入了解场景化金融发展为商业银行数字化转型带来的新机遇，探讨数字化转型策略如何提升商业银行的竞争力，同时也为未来商业银行数字化转型的方向和发展趋势提供参考，为商业银行在数字化转型的道路上探索出新的可能性。
1.3 研究意义商业银行是金融体系中重要的一环，其数字化转型是当前金融行业发展的趋势之一。
本文旨在探讨基于场景化金融发展的商业银行数字化转型策略，具体分析场景化金融发展对商业银行的影响、数字化转型在商业银行中的重要性以及数字化转型策略的内涵。
商业银行业务运作模式
商业银行业务运作模式商业银行是我国金融体系中最主要的组成部分之一，它的业务运作模式对于整个金融系统的稳定与发展具有重要的影响。
下面将从银行的定位、组织结构、运营模式和风险管理等方面，对商业银行的业务运作模式进行详细的介绍。
首先，商业银行主要的定位就是为社会经济发展提供金融服务，在市场经济体制下，商业银行的经营目标是追求盈利。
商业银行的业务范围非常广泛，包括存款、贷款、票据业务、国际结算、信用卡业务、金融市场业务等。
然而，存款和贷款是商业银行最重要的基本业务。
商业银行的组织结构通常分为总行和分行两个层次。
总行负责制定业务发展战略、制定总行的内控制度、风险控制制度等，并对分行进行指导和监督。
分行则根据总行的要求，在所辖区域内进行业务拓展并实施风险管理。
总行和分行之间通过信息系统进行信息共享和业务协作。
商业银行的运营模式主要有传统的网点模式和现代的互联网金融模式。
传统的网点模式是商业银行最早采用的运营模式，它通过建立一系列的网点来接受存款、发放贷款和开展其他金融服务。
这种模式的优点是可以为客户提供面对面的咨询和服务，缺点是运营成本高和服务效率低。
随着信息技术的发展和互联网的普及，商业银行逐渐采用互联网金融模式，即通过建立互联网平台，为客户提供线上的金融服务。
这种模式的优点是运营成本低和服务效率高，缺点是对信息安全的要求较高。
商业银行的风险管理是其业务运作模式中非常重要的一环。
商业银行面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
为了有效管理这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理制度和风险管理部门，并严格执行和监控。
商业银行的风险管理主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监督等环节。
总结来说，商业银行的业务运作模式涵盖了定位、组织结构、运营模式和风险管理等方面。
商业银行通过接受存款、发放贷款和开展其他金融服务，为社会经济发展提供金融支持。
商业银行的组织结构分为总行和分行，运营模式主要有传统的网点模式和现代的互联网金融模式。
金融科技对商业银行运营模式的影响
金融科技对商业银行运营模式的影响近年来，随着金融科技的迅速发展，商业银行的运营模式也发生了巨大的变化。
金融科技的出现和应用，不仅给商业银行带来了便捷和创新，同时也对其运营模式产生了深远的影响。
本文将从多个方面探讨金融科技对商业银行运营模式的影响。
一、商业银行金融科技产品的推出伴随着金融科技的兴起，商业银行开始推出各种金融科技产品，如移动支付、电子银行、云计算等。
这些科技产品使得消费者可以更加便捷地进行各类金融交易，不再受限于传统银行网点的时间和地域限制。
这种电子化的服务模式大大提高了商业银行的服务效率，同时也加大了商业银行的运营范围。
二、金融科技降低了商业银行的运营成本传统的商业银行运营模式需要大量的人力和物力支持，而金融科技的应用可以大幅度减少银行的运营成本。
例如，移动支付和电子银行的推出，使得人们可以通过手机就能办理常见的银行业务，不再需要到银行网点排队等待。
这大大减少了银行的运营成本，提高了运营效率。
三、金融科技提升了银行的风险管理能力传统的商业银行风险管理主要依靠人工操作和经验判断，容易出现漏洞。
而金融科技的出现，通过大数据风险控制、智能风险预警等技术手段，提高了风险管理的准确性和及时性。
商业银行可以通过金融科技产品对客户的信用状况进行快速评估和分析，减少不良资产的风险。
四、金融科技改变了商业银行的业务模式传统的商业银行主要依赖于利差业务（如存贷款），而金融科技的出现给商业银行提供了更多的利润增长点。
通过金融科技，商业银行可以开展更多增值服务，如金融理财、股票交易等。
这使得商业银行的盈利能力得到了提升，同时也提升了其竞争力。
五、金融科技加强了商业银行与客户的互动传统的商业银行与客户的互动主要通过柜台等渠道进行，受时空限制较大。
而金融科技的发展，使得商业银行和客户之间的互动更加密切和便捷。
例如，通过手机APP和云计算技术，商业银行可以随时随地与客户进行在线交流和咨询，提供更加个性化的金融服务。
商业银行案例
商业银行案例商业银行是指以经营存款、发放贷款、办理汇兑和提供信用等为主要业务的金融机构。
在当今社会，商业银行扮演着非常重要的角色，它们不仅是金融体系的重要组成部分，也是国民经济的重要支柱。
下面我们就以某商业银行为例，来探讨一下商业银行的运营模式和管理经验。
首先，商业银行的主要业务之一是吸收存款。
商业银行通过各种存款产品，如活期存款、定期存款等，吸收大量闲置资金，为客户提供资金保值、增值的服务。
与此同时，商业银行也可以利用这些存款资金进行投资，获取更高的收益，从而实现盈利。
其次，商业银行的贷款业务也是其重要的盈利来源。
商业银行通过向个人和企业提供各类贷款产品，如个人消费贷款、企业经营贷款等，帮助客户解决资金周转问题，同时也通过收取利息获取贷款利润。
除了吸收存款和发放贷款，商业银行还通过办理汇兑和提供信用等业务为客户提供全方位的金融服务。
比如，商业银行可以为客户提供外汇兑换、跨境汇款等服务，满足客户的国际金融需求；同时，商业银行还可以为客户提供信用卡、信用贷款等信用产品，帮助客户提升消费能力。
在管理方面，商业银行需要高效的风险管理体系。
由于商业银行的业务范围广泛，涉及到大量的资金流动，因此对风险的管理尤为重要。
商业银行需要建立完善的风险评估体系，及时发现和应对各类风险，确保资金安全和稳健经营。
此外，商业银行还需要注重科技创新和服务升级。
随着科技的不断发展，金融科技已经成为商业银行的重要发展方向。
商业银行需要不断引入先进的科技手段，提升金融服务的便捷性和智能化水平，满足客户日益增长的金融需求。
总的来说，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其运营模式和管理经验对于整个金融行业具有重要的借鉴意义。
商业银行需要不断创新、提升服务水平，以适应不断变化的市场需求，实现可持续发展。
希望通过以上案例分析，能够对商业银行的运营模式和管理经验有更深入的了解。
浅析商业银行的运营业务流程
浅析商业银行的运营业务流程商业银行是现代经济中不可或缺的组成部分，它的主要业务是资金的融通和风险的承担。
其核心竞争力在于其遍布全国的大规模网络，卓越的信贷能力以及高效的运营流程。
本文旨在简要地分析商业银行的运营业务流程，以期帮助读者更好地了解商业银行的业务运营模式。
一、账户开立流程账户开立是银行业务中的基础性业务，是客户与银行建立长期合作关系的第一步。
开户所需的文件资料及手续主要包括：身份证、户口本、工作证明、资产证明、单位营业执照、财务报表等。
客户可以选择在柜台或者网上银行进行账户开立申请，当客户提交完所有必要的资料后，银行会对客户进行身份验证，并核实其信息的真实性和准确性。
此外，银行还会对客户的资信状况进行了解和评估，以便制定相应的风险控制措施。
二、贷款发放流程商业贷款是商业银行的主要业务之一，也是它的主要盈利来源。
银行贷款发放的流程通常为：审查客户申请→评估客户信用状况→拟定贷款方案→确定贷款额度→制定贷款合同→担保物价值评估→完成贷款放款。
贷款审批的关键在于对客户的信用状况进行评估。
银行会通过调查客户工作和生活状况、了解其经营活动、分析其财务报表等方式对客户进行信用评估，以便确定贷款金额和利率。
三、存款受理流程银行的主要业务之一是接收客户存款。
存款业务的目的是为客户提供安全保障、方便快捷的资金管理服务，并为自身发展增加更多资金源。
在存款受理流程中，银行会对客户的存款类型、存款金额进行核实，然后根据银行的利率体系、客户的需求和存款期限制定相应的利率，完成存款业务的存、取等操作。
四、国际贸易结算流程国际贸易结算业务是商业银行的重要组成部分之一。
其主要工作是为国内外企业提供结算、汇兑服务。
国际贸易结算流程主要包括进口贸易结算、出口贸易结算及其它服务。
进出口贸易结算需要银行提供外汇兑换、信用证开证、保函等服务。
此外，银行还会对符合条件的国际结算额度的客户开立国际结算账户，为客户提供全方位的财务服务。
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行 。 为打造 差 异化竞 争 力 ， 民生银 行 不是 根据 企业 规
模 特 点设 置 专 营 机 构 ， 而 是率 先 试 水行 业 金 融 开发 ，
精选一批特色行业进行事业部制改革 ， 成立了现代农 业 金 融 事 业部 、 石 材 产业 金 融 事业 部 等 ， 并 在 特 色行 业较 为集 中的地域培育专业支行 （ 行业金融服务 中 心） ， 对不 同行 业 制订 有针 对性 、 差 异化 的金 融 服务方
员、 Ｉ Ｔ 专员 、 咨询及信息处理员 、 品质管理员 、 客户关
系管 理员 、 文 秘 内勤 等 岗位 。在 多 生产 线 模 式 下 ， 支 行 的用 工需 求 预计 将有 一定 幅度 的增 加 ， 为控 制人 力
成本 ， 一是可在非关键性 、 专业技能要求不高的岗位
图 ３ 微型 事业 部制 下的 总分行 树状 结构
案， 试 图打 造具 有 民生 特色 的特 色行 业金 融 开发 和 金
融 服务 模式 。 行 业 金 融 模 式 实施 的 目的就是 打 造 行 业 营 销 团
队， 提 升 他们 的 行 业 金 融 产 品开 发 和针 对 性 营 销 水 平， 从 而 塑造 银 行 的核 心竞 争 力 ， 让 行 业 客 户形 成 对 银 行专业 化 服务 的品牌 认知 和信 赖 。
（ 二） 行 业金 融模式之 业务模式
使用劳务派遣制员工 ； 二是升级信贷风险管理 系统 ， 增 加业 务 处 理 电子 化 的 比重 ， 建设 自动 化 、 无 纸 化 审
批 系统 ； 三是 将部 分标 准化 、 模 块化 、 重 复化 的业务 环 节 分配 给 内设专 业部 门（ 如信 贷管 理部 、 营销管 理 部 、 Ｉ Ｔ 支持部等） 处理 ， 也 可 在风 险 可控 的前 提 下外 包 给 专业金 融 服务公 司处 理 。
、
概 念 的 提 出
如今 ， 众 多商业 银 行根 据 中小微 企业 经 营 的特点
和对金融产品需求 的特殊性 ， 积极探索不同类型的中 小微 企业金融服务模式 ， 行业金融模 式就是 其中之
一
适用性。因为一个行业 中的大型企业毕竟是少数 ， 所 以从商业银行盈利需求特性角度出发 ， 行业金融模式
略 管理 。
一
７ ２ —
《 区域 金 融研 究） ） ２ ０ １ ３ 年第３ 期
材料 、 审查 ２ 天、 审批 ２ 天等等 ， 对 时 限要 求 的执 行 情 况 要 与员工 绩效 考核 挂钩 。
各行业组可根据 自身业务特点灵活调整 、 增设岗
位， 如 可 增设 市 场 规 划 与统 计分 析专 员 、 产 品规 划 专
麦 文翰
（ 广西 北部 湾银行 ，广 西 摘 南宁 ５ ３ ０ ０ ２ １ ）
要 ：创 新金 融服务 方 式 ， 大 力加 强 金 融扶持 中小微 企 业是 国家 为振 兴和 壮 大 实体 经 济 的 既定金 融政
策 导 向。 中小型城 市 商 业银行 作 为服务 中小微企 业客 户的 主要力 量 ， 既面 临着 严 峻竞 争形 势 ， 也 迎 来 了发展 的 重 要机 遇。 本 文 以行 业 金融 为着 眼 点 ， 探 索 了其 以 中小 型城 市 商业银 行 为运行 载体 的运 营模 式 ， 包 括银 行 组 织
小微企业为主要客户群体的中小型城市商业银行则
更应 该是 此种 运 营模 式 的 主要 采 用者 。
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ — ０ １ — １ ４
作 者简 介 ：麦文翰 ，男 ，广 西南 宁人 ，硕 士 ，供 职 于广 西北部 湾银 行 中小企 业信贷 中心 ，研 究方 向为 企 业战
２ ０ １ ３ 年 第 ３ 期 （ 总 第 ４ ８ ４ 期 ）
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｏ ｕｒ ｎ ￣ｏ ｆ Ｒｅ ｏ ｎａ ｌ Ｆ ｉ ｎａ ｎ ｃ ｉ ￣ Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ
ＮＯ． ３． ２０ １３ Ｇｅ ｎｅ ｒ ａ ｌ ＮＯ． ４８ ４
基于行业 金融的城市商业银行运营模 式研究
下 的业 务 团 队只 围绕 大 型企 业是 “ 吃 不饱 ” 的， 必 须开 发 更 多 中小 微 企业 客户 ， 因为这类 型客户 的数量 在绝 大 多数 行业 中都 占有最 大 比重 。从 这个 意义 上说 ， 行 业 金 融 模 式更 适 合 针 对 中小 微 企 业来 实 施 。而 以中
架构 、 业务模 式和 绩效考核模 式 ， 以期为努力突破 生存 与发展瓶颈 的城商行找到 一个经 营模 式转型创 新 的突破 口。
关键 词 ：行 业金 融 ； 中小微 企业 ； 城 商行 ； 模 式
中图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ 文献 标识码 ：Ａ 文章 编号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ３ — ０ ０ ７ ２ — ０ ５
实 力相 对 较 弱 ， 业 务 特点 及 优 势 不 明显 ， 主要 依 赖 中 小微 企业 客 户生 存 的城市 商业 银 行来说 ， 其正 面临 着
日 益严峻的竞争态势 ， 迫切需要找到破解生存发展困
境 的突破 口。
一
二、 行 业金 融模 式 的适 用性
行 业 金 融 模 式 简单 说 来 就 是一 群 人 对 应 同一行 业 的多 家 企业 的金 融 服务 模 式 。行业 金 融 模 式 不但 可针 对 大 型企 业 ， 对 中型 、 小 型和 微 型企 业 则 更 具 有
自２ ０ １ １ 年ｌ Ｏ 月 国务 院出 台支持 小微 企业 发展 九 项 措施 以来 ， 在 中小 微 企业 巨大 融 资需求 的刺 激下 各
家 金 融 机构 都 纷 纷 出台政 策 、 调整机构 、 研 发 产 品投 入 中小 微 企业 金 融 服 务这 一 巨大 市场 中 。对 于竞 争