个人信用报告与风险识别、调查信息的验证(ppt 15页)

个人信用报告与风险识别、调研验证
泰和兴投资管理有限公司 法务部
2011年8月
主Hale Waihona Puke 内容个人信用报告与风险识别
个人信用报告与调查信息的验证
征信报告与风险识别
1、征信报告显示有即将到期的大笔未结清贷款。 防范客户借新还旧风险。
2、客户还款历史上显示还款方式为一次性还本付息，在 最后结清前一个月，还款状况为1或2， 判断出客户不适合一次性还本付息，且还款意愿不强 烈。因一般这种情况存在催收后才还清本金。
9、防范“曾用名”风险。 个别客户在N银行贷款逾期或有不良贷款记录。其到 派出所变更姓名，再以“新姓名”到其他银行骗取贷 款。建议查询曾用名。
征信报告与调查信息——贷款种类的识别
征信报告中反映出客户的某些特殊贷款。
1、征信报告反映出客户在同一家银行机构，有多笔支取 记录，长达1页半，而且贷款金额到千位。所贷款金额 处于持续增加状态。后经查阅客户贷款合同，了解到
6、信用卡较多客户，且使用比较频繁。 说明客户信用卡套现频繁，证实客户资金确实存在紧缺，
关注产生此情况的原因。
征信报告与风险识别
7、有多个金融机构贷款历史的客户。 一般有比较丰富的融资经验，了解银行的贷款流程，应 防范客户资料虚假风险和隐瞒不利于其贷款的情况。
8、通过征信报告显示客户贷款结清日与下一笔贷款日比 较接近。 反映出客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注 客户不从原有贷款行贷款的原因。
征信报告与调查信息——贷款种类的识别
3、贷款记录显示有“贷款剩余金额”，但月均还款额为 0.
此类贷款一般为无息贷款。
4、担保+抵押的住房按揭贷款。 贷款记录上显示为住房按揭贷款。该客户担保记
录上显示有担保金额，该金额与住房按揭贷款剩余金 额或按揭贷款金额相一致。此为银行于前2年推出的针 对经营商户以经营主体作为担保，同时加上住房抵押 的按揭贷款。
征信报告与调查信息——资金需求淡旺季
➢ 征信报告与淡旺季的识别。 通过贷款使用情况分析出客户资金需求特点。
客户信用卡使用频次较密集、较空闲的月份。 循环贷款的每笔支取日、结清日。 经营性贷款支取日期。 征信查询记录的贷款申请月份。 综合分析出客户资金旺季和资金回笼日期。 通过还款方式还可以分析出客户使用资金方式的偏好。
征信报告与调查信息——经营信息
2、经营场地 (1)征信报告显示的经营地址与客户营业执照的信息是否
一致。 (2)经营场地登记的地址是否有多条记录。如有多条记录，
可推测出客户的经营场地变化较多，对于此类经营场 地不稳定的客户需谨慎对待。
3、经营历史的判断。 通过登记信息的年限，侧面验证客户的经营年限。结 合征信报告显示的单位名称，综合分析出客户口述的 经营历史真实性。
招商银行有一种住房按揭循环贷款，所偿还本金，可 申请继续支取。
2、客户贷款有多笔记录，并且结清日与下笔贷款日比较 接近，还款方式多为一次性还本付息。说明客户在该 银行属于优质客户或与该贷款行有比较密切的关系， 对该客户来说属于可循环的非额度贷款。此类情况常 见于农村信用社、农行。
征信报告与调查信息——家庭信息
征信报告与调查信息——经营信息
征信报告与经营信息的识别
1、经营主体名称 征信报告显示客户的“单位名称”，可作为客户经营信息的交叉验
证依据。如征信报告显示客户有其他单位名称，甚至多个单位名 称时，一般情况为： 客户拥有或参股其他经营主体。 防范客户以他人经营主体骗取贷款。 要判断出客户经营主体特别是公司名称是否发生过变化。是否是 逃避债务而更改单位名称。 客户以前在其他单位任职，后自己出来经营。如客户以前所在单 位与现在单位经营内容相符，证实客户职业处于持续发展状态。
征信报告与家庭信息的识别
1、婚姻关系 客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，要关注。特别是
对于年龄已到法定年龄的单身客户。 案例： （1）某客户宣称单身，但年龄较大，40岁。征信报告反映该客户的婚姻关
系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离异，离婚判决书 显示其有大量民间贷款需归还。 （2）某逾期客户宣称单身，但实际上已婚。该客户通过关系，从民政部门 开出了单身证明。后逾期后发现该客户已婚。当时信贷员调查时，该逾 期客户征信报告上显示为已婚，其辩称信用卡办理人员给其登记错误。
征信报告与调查信息
特殊情况： 某客户征信报告显示近2年内贷款比较频繁，周期较短。
感觉比较奇怪，后经信贷员调查，了解到到该客户已 经有不太好的信用记录，想通过比较频繁的贷款，冲 减自己的不良记录。 因银行数据更新数据比较缓慢，或数据更新错误导致 已经超过了贷款期限，但仍然显示有贷款余额。
谢谢大家
征信报告与风险识别
3、查询历史记录：发现近期比较频繁或距离申请日比较接近反 映出，客户在其他银行贷款未成功或存在同时申请多笔贷款的可 能。应重点关注询问客户经营情况。判断出客户贷款的真实意图。 如上一次查询记录为我行，应联系上一个受理机构询问贷款未成 功原因。防范客户来我行多个机构申请贷款。
征信报告与风险识别
4、离婚日距离征信查询日较近。 防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申 请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情况， 或询问客户离婚原因来，调查出真实情况。
5、关注累计逾期次数和最长逾期记录。 对于征信报告上显示累计逾期次数较多，但近期记录 正常的客户。关注其历史逾期原因，合理判断客户还 款意愿。
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