贷款偏好视角下农户宅基地抵押行为意愿及模式选择——基于昌吉州

共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 从 赋予农民更多财产性收入和扩展农村金融市场双重 视角， 倡导 “保障农户宅基地用益物权， 慎重稳妥推 进农民住房财产权抵押、 担保、 转让， 探索农民增加 财产性收入渠道” 。2014 年中央 “一号文件” 提出加 快宅基地的确权颁证管理制度工作； 2015 年中共中 央办公厅和国务院办公厅联合印发 《关于农村土地 征收、 集体经营性建设用地入市、 宅基地制度改革试 点工作的意见》 ， 标志着农村宅基地改革制度的实 施。经过全国 232 个试点县 （市、 区） 一年时间的宅 基地使用权抵押试点实践， 2016 年 3 月财政部、 国土 资源部、 住房和城乡建设部又联合印发 《农民住房财 产权抵押贷款试点暂行办法》 通知， 旨在依法稳妥推 进银行金融资本对 “三农” 的有效支持， 解决农村融 资需求旺盛与农民有效担保物不足的矛盾。国家连 续四年在宅基地抵押贷款方面制定的一系列政策表 明， 宅基地抵押对于破解城乡二元结构体制难题、 促 进农村金融制度改革、 缩小城乡贫富差距的重要意 义。宅基地资源禀赋对于农村地区稳定与发展尤为 关键， 考虑到不同区域宅基地抵押贷款政策的特殊 差异性， 特别是处于 “一带一路” 建设核心区的西北 边疆地区， 从农户角度出发设身处地地了解、 分析不 同发展阶段农民的心理和偏好， 因势利导地制定针 对性的策略显得尤为重要。 在前人的相关研究中， 惠献波[1]以河南省四个试 点县 （新乡、 台前、 固始、 中牟） 调查资料为基础， 运用 二元 Logistic 回归模型， 从农户家庭个体特征角度得 出户主的性别、 年龄、 职业和对贷款相关政策的了解 情况对宅基地使用权抵押贷款意愿具有显著影响； 彭丽坤等[2]以辽宁省 21 县( 区) 331 户农户调查问卷 为样本数据， 运用 Probit 回归模型， 表明受教育程 度、 身体状况、 年净收入、 风险偏好程度等因素对农 户宅基地使用权及住房财产权抵押贷款意愿有显著 的正影响； 侯海婷 [3] 以河南省焦作市作为粮食主产 区， 得到农业收入比重、 距离城镇的距离、 有无土地 使用证、 是否参加农村社保等因素影响农户宅基地 抵押贷款意愿十分显著， 但也表明农户参与宅基地 抵押的意愿较弱、 抵押风险较高等问题； 汪泉[4]选择 博弈论方法， 对宅基地使用权抵押贷款双方行为进 行了深入分析， 证明抵押物价值、 贷款利率、 还款年 限和信用机制等是影响抵押行为的重要因素； 借鉴 试点省份宅基地抵押贷款的实践和经验， 周逢民等[5] 从银行贷款角度总结贷款立法、 抵押实践现状、 贷款 融资程序、 贷款模式、 贷款流程等存在的问题， 提出 了完善法律规定、 出台政策支持、 建立交易市场和制
收稿日期： 2016-10-13 基金项目： 本文为国家自然科学基金项目 （项目编号： 71363054） ； 新疆哲学社会科学研究规划基金项目 （编号： 14BJY024） 。 作者简介： 原伟鹏 （1991—） ， 男， 山西晋城人， 硕士， 研究方向： 土地利用与规划； 刘新平 （1959—） ， 男， 重庆人， 教授， 博导， 博士 后， 研究方向： 土地利用与土地生态研究； 高玥 （1994—） ， 女， 新疆和静人， 硕士研究生， 研究方向： 农村发展与资源管理； 曾庆敏
问题探讨
贷款偏好视角下农户宅基地 抵押行为意愿及模式选择
——基于昌吉州 12 村镇 255 份问卷调研
原伟鹏 1， 刘新平 1,2， 高 玥 1， 曾庆敏 3 （1.新疆农业大学 管理学院， 新疆 乌鲁木齐 830052； 2.新疆农业大学 土地科学研究所， 新疆 乌鲁木齐 830052； 3.南京农业大学 公共管理学院， 江苏 南京 210095） 摘要： 通过选取昌吉州 3 县市 12 个村镇 255 份实地调查问卷， 运用 Probit 模型和主成分分析方法， 对影响宅基地抵押贷款意愿的因素和抵押偏好等级进行分析。结果表明， 职业类型、 村委会对 宅基地抵押贷款态度、 宅基地抵押贷款风险认知、 对基础设施和社会保障满意度等是影响农户 宅基地抵押贷款偏好的主要因素； 调研区宅基地抵押意愿的偏好等级与调研区自然资源禀赋、 产业发展状况、 距离乡镇的距离区位优势和谋求发展致富的主观意识息息相关； 针对高、 中、 初 和低四个等别的不同区域差异化施策， 设计对应的宅基地抵押贷款模式分别是市场决定模式、 政府引导模式、 集体组织模式和农民自发模式， 慎重稳妥地推进农村宅基地的自愿抵押贷款和 有序有偿退出。 关键词： 宅基地使用权抵押； 农户意愿； 二元 Probit 模型； 贷款模式 文章编号： 1003-4625 （2017） 01-0082-07 中图分类号： F832.4 文献标识码： A Abstract: In this paper the author chose 255 questionnaires from Changji state and analyzed the factors and mortgage preferences affected the homestead mortgage willingness by Probit model and principal component analysis. The result showed that the main factors affected the homestead mortgage willingness were career type, village committee’ s attitude to homestead mortgage loan, risk perception for homestead mortgage loan, satisfaction degrees to infrastructure and social security. The degree of homestead mortgage willingness was closely related to natural resource endowments, industrial development, Distance advantage from the town location, and subjective willingness to earn more money in Changji state. Different measures and policies for four different grades, the author designed several homestead mortgage loan modes which were market- determined mode, government guidance mode, collective organization mode and farmer spontaneous mode. Finally, in prudent way promoting the rural homestead of the voluntary mortgage loans and orderly withdrawal. Key words: mortgage of homestead use right; farmer willingness; binary Probit model; loan mode 一、 引言及文献回顾 当前， 如何有效盘活广大农村地区的资源、 资金 和资产， 加快农村宅基地制度改革， 赋予农民更多的
（1989—） ， 男， 四川雅安人， 博士研究生， 研究方向： 土地生态与环境管理。
金融理论与实践
财产性收益渠道， 是取得精准扶贫脱贫攻坚战的胜 利， 以及解决因农户贷款难、 融资贵造成的制约农村 经济发展的短板问题的关键。十八届三中全会 《中

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2017 年第 1 期(总第 450 期)
贷款偏好视角下农户宅基地抵押行为意愿及模式选择——基于昌吉州 12 村镇 255 份问卷调研