浅析我国电子银行的发展与监管对策
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１ － 快 ＿业 务 创 新 ． ３加 ２ 『
电子 银行 即通 过 电子信 息渠道 ， 提供 金 融产 品 的 ， 传统 银 与
行 相 对 应 的 新 型 银 行 组 织 形 态 ， 反 映 了银 行 业 在 采 用 信 息 网 络 它
技术进行 金融创新 而导致银 行业在 经营方 式 、 织形 态等方 面的 组 制度变迁 。 国 的电子银行业 务产生 于上世纪末 期 的 ９ 我 ０年 代 ， 其 主要 标志 为招 商银 行和 中 国银行 分别 于 １９ ９ ６年 和 １９ ９ ８年率 先 推 出了电子 银行 网上支 付业 务。２ ｏ Ｏ ７年 中 国工商 银行 成 为国 内 首家 电子银行交 易额突 破 １ ｏ万亿元 大关 的银 行 ，０ ０年 更是进 ０ ２１
建 立 声 誉 机 制 的 积 极 性 。 行 为 管 制 基 金 法 应 加 大 处 罚 新 力度 。 其是 刑事处 罚 。 尤 法 律 是 对 私 立 秩 序 的 最 后 替 代 ， 国 我 目前 基 金 业 发 展 中 出 现 的 一 系 列 问 题 ， 从 根 本 上 说 都 是 由 于 基 金 业 立 法 滞 后 造 成
务 研 究． 苏 大 学 硕 士 学 位 论 文 ，０ ８ 江 ２０ ． 【】潘 越 ， 亦 一 ， 梅 婷 ． 金 经 理 的投 资 ５ 戴 陈 基 经 验 、 易 行 为 与 股 市 泡 沫 『 ． 国 工 交 Ｊ中 】
基 金 信 息优 势 方发 生道 德 风 险 的成本 大
大 增 加 ， 从 而 减 少 由于 基 金 运 作 负 外 部 性 给 基 金 持 有 人 带 来 的损 失 。基 金 业 “ 老 鼠 仓 ” 受 诟 病 ， 屡 禁 不 止 ， 国 基 金 广 却 中 网 显 示 ６ ．５ 的 基 民认 为 “ 管 还 不 够 ９０ ％ 监
一
电子银行改 变 了传统 银行 的业 务流程 ， 金的划 拨周转 在～ 资 一 瞬间 即可完 成 ， 电子银 行 良好 的业 务扩 展性 ， 得银 行加 快 了 而 使 业 务创新 。 我们知 道 ， 中小企 业主 由于经常 出差 在外 ， 多时候待 很 支付 的货款 一直挂在 网银上 没法进 行授权 付款 ，耽误 了发货期 ， 只能干着 急。 比如深圳 发展银 行针 对企业 移动金 融服务 的诉求 ，
务 也 实在 烦 人 。 其 实 ， 样 的 你 已 经 “ 这 ＯＵＴ” ， 机 银 行 、 了 手 电话 银
１． ． １降低了业务 经营成本 ２
电 子 银 行 与 传 统 银 行 相 比 ， 大 的 优 势 就 在 于 节 约 了成 本 。 最 ，
电子银 行 的成本优 势十 分明 是 ，不 仅每 笔交 易仅 为柜 面 交易 的 十 分 之 一 ， 还 大 大 节 约 客 户 的 交 通 费 用 和 时 间 成 本 。 有 调 查 显 示 ， 某银 行前 ３个 月共 完成 各 类交 易 １ 某 ． 多笔 ， ５亿 哪怕 每 两 笔
ＦＮ Ｎ ＩＡ ＣＥ ＆ Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
浅析我 国电子银 行 的发展 与监管对策
口 白月 明 子
摘 要 ： 着 互 联 网技 术 与 电 子 商 务 的 深 入 发 展 ， 子 银 行 作 随 电 为 Ｉｔｒｅ 的 一 个 重 要 应 用 在 国 外 蓬 勃 发 展 ， 用 日 益 广 泛 。 着 ｎｅｎ ｔ 应 随
注册 用户数达 到 ２８ ．９亿 。
１ 电子 银 行 的 优 势 ． ２
４ 在 日常 生活 中与银 行的 交集越 来越 多， 刷卡 缴 费、 资理 ｆ ］ 从 投 财， 甚至 小到 水、 、 电 通讯 费缴纳 ， 大到 买房 买车 、 业安 家无一 不 置 与银 行扯 上关 系。但 是 ， 笔业务都 要去银行 排上长 长的等待 业 每
因 电子 银行 利 国利 民 ， 今年 ， 随着 ３ Ｇ手 机 的广 泛 应 用 ， 里 将 行 把“ 手机银行 ” 为推 广重点 ， 快使银 行从 实体 银行 向 “ 作 加 低碳 银
行” 变 。 转 １２２突 破 了 地 域 限 制 ．．
由于 电子银行 的虚拟 运作方式 ， 电子 银行 的服务 范围 已经 突 破了地 域的限制 。 比如手 机银行 突破 了传 统银 行服务 时间 、 空间 上的 限制 ， 用户 可以在任何 时间 、 任何 地点处理 各项业务 。企业版 手 机 银 行 就 彻 底 让 企 业 财 务 人 员 “ 放 ” 来 了 ， 仅 可 以 实 时 查 解 出 不 询 企业账 户收 付款情 况 ， 查看 交易 明细信 息 ， 且可 以对 企业 财 而 务人 员提交 的贸易买卖 的付款信息 进行授权 确认 。
步提 升到 ４ ０万 亿元 。截至 ２ １ ０ ０ ０年底 ， 国个 人网银 客户 已达 全
２４ ．８亿户 ， 比年初大 幅增加 了 ５ ．ｌ ２８ ％。２ １ ０ Ｏ年 中国网 上银行市场 交易 总额达 ８ ０８ ０ ．８万亿 。 截至 ２ １ ０ １年第 ３季度 末 ， 中国网上银行
５、加 大刑 事处 罚力度 。行 为管 制与 声誉 机制 正 相 关 ， 强 行为 管 制 ， 加 会提 高
需 用一 张纸 ， 年 行里 光节 省 的大小 纸张 就 有 ５０ 全 ０ ０多 万 张 。 正
行、 网上 支付 、 程银行 等方 式正在 有效替代 有型 的物理银 行 ， 远 足
以 满 足 生 活 中 大 多数 金 融 服 务 需 求 ． 你 可 以 “ ” 家 里 玩 金 让 宅 在 融 。那 么其 对 监 管 的要 求 越 来 越 高 。本 文 为 此 具 体 探 讨 了我 国 电 子银 行 的 发 展 与 监 管 对 策 。 关 键 词 ： 子 银 行 ； 全 ； 管 ； 律 电 安 监 法 １ 我 国 电 子 银 行 发 展 的 现 状 、 １１我 国 电子 银 行 使 用 的 现 状 ．
电子 银行 即通 过 电子信 息渠道 ， 提供 金 融产 品 的 ， 传统 银 与
行 相 对 应 的 新 型 银 行 组 织 形 态 ， 反 映 了银 行 业 在 采 用 信 息 网 络 它
技术进行 金融创新 而导致银 行业在 经营方 式 、 织形 态等方 面的 组 制度变迁 。 国 的电子银行业 务产生 于上世纪末 期 的 ９ 我 ０年 代 ， 其 主要 标志 为招 商银 行和 中 国银行 分别 于 １９ ９ ６年 和 １９ ９ ８年率 先 推 出了电子 银行 网上支 付业 务。２ ｏ Ｏ ７年 中 国工商 银行 成 为国 内 首家 电子银行交 易额突 破 １ ｏ万亿元 大关 的银 行 ，０ ０年 更是进 ０ ２１
建 立 声 誉 机 制 的 积 极 性 。 行 为 管 制 基 金 法 应 加 大 处 罚 新 力度 。 其是 刑事处 罚 。 尤 法 律 是 对 私 立 秩 序 的 最 后 替 代 ， 国 我 目前 基 金 业 发 展 中 出 现 的 一 系 列 问 题 ， 从 根 本 上 说 都 是 由 于 基 金 业 立 法 滞 后 造 成
务 研 究． 苏 大 学 硕 士 学 位 论 文 ，０ ８ 江 ２０ ． 【】潘 越 ， 亦 一 ， 梅 婷 ． 金 经 理 的投 资 ５ 戴 陈 基 经 验 、 易 行 为 与 股 市 泡 沫 『 ． 国 工 交 Ｊ中 】
基 金 信 息优 势 方发 生道 德 风 险 的成本 大
大 增 加 ， 从 而 减 少 由于 基 金 运 作 负 外 部 性 给 基 金 持 有 人 带 来 的损 失 。基 金 业 “ 老 鼠 仓 ” 受 诟 病 ， 屡 禁 不 止 ， 国 基 金 广 却 中 网 显 示 ６ ．５ 的 基 民认 为 “ 管 还 不 够 ９０ ％ 监
一
电子银行改 变 了传统 银行 的业 务流程 ， 金的划 拨周转 在～ 资 一 瞬间 即可完 成 ， 电子银 行 良好 的业 务扩 展性 ， 得银 行加 快 了 而 使 业 务创新 。 我们知 道 ， 中小企 业主 由于经常 出差 在外 ， 多时候待 很 支付 的货款 一直挂在 网银上 没法进 行授权 付款 ，耽误 了发货期 ， 只能干着 急。 比如深圳 发展银 行针 对企业 移动金 融服务 的诉求 ，
务 也 实在 烦 人 。 其 实 ， 样 的 你 已 经 “ 这 ＯＵＴ” ， 机 银 行 、 了 手 电话 银
１． ． １降低了业务 经营成本 ２
电 子 银 行 与 传 统 银 行 相 比 ， 大 的 优 势 就 在 于 节 约 了成 本 。 最 ，
电子银 行 的成本优 势十 分明 是 ，不 仅每 笔交 易仅 为柜 面 交易 的 十 分 之 一 ， 还 大 大 节 约 客 户 的 交 通 费 用 和 时 间 成 本 。 有 调 查 显 示 ， 某银 行前 ３个 月共 完成 各 类交 易 １ 某 ． 多笔 ， ５亿 哪怕 每 两 笔
ＦＮ Ｎ ＩＡ ＣＥ ＆ Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
浅析我 国电子银 行 的发展 与监管对策
口 白月 明 子
摘 要 ： 着 互 联 网技 术 与 电 子 商 务 的 深 入 发 展 ， 子 银 行 作 随 电 为 Ｉｔｒｅ 的 一 个 重 要 应 用 在 国 外 蓬 勃 发 展 ， 用 日 益 广 泛 。 着 ｎｅｎ ｔ 应 随
注册 用户数达 到 ２８ ．９亿 。
１ 电子 银 行 的 优 势 ． ２
４ 在 日常 生活 中与银 行的 交集越 来越 多， 刷卡 缴 费、 资理 ｆ ］ 从 投 财， 甚至 小到 水、 、 电 通讯 费缴纳 ， 大到 买房 买车 、 业安 家无一 不 置 与银 行扯 上关 系。但 是 ， 笔业务都 要去银行 排上长 长的等待 业 每
因 电子 银行 利 国利 民 ， 今年 ， 随着 ３ Ｇ手 机 的广 泛 应 用 ， 里 将 行 把“ 手机银行 ” 为推 广重点 ， 快使银 行从 实体 银行 向 “ 作 加 低碳 银
行” 变 。 转 １２２突 破 了 地 域 限 制 ．．
由于 电子银行 的虚拟 运作方式 ， 电子 银行 的服务 范围 已经 突 破了地 域的限制 。 比如手 机银行 突破 了传 统银 行服务 时间 、 空间 上的 限制 ， 用户 可以在任何 时间 、 任何 地点处理 各项业务 。企业版 手 机 银 行 就 彻 底 让 企 业 财 务 人 员 “ 放 ” 来 了 ， 仅 可 以 实 时 查 解 出 不 询 企业账 户收 付款情 况 ， 查看 交易 明细信 息 ， 且可 以对 企业 财 而 务人 员提交 的贸易买卖 的付款信息 进行授权 确认 。
步提 升到 ４ ０万 亿元 。截至 ２ １ ０ ０ ０年底 ， 国个 人网银 客户 已达 全
２４ ．８亿户 ， 比年初大 幅增加 了 ５ ．ｌ ２８ ％。２ １ ０ Ｏ年 中国网 上银行市场 交易 总额达 ８ ０８ ０ ．８万亿 。 截至 ２ １ ０ １年第 ３季度 末 ， 中国网上银行
５、加 大刑 事处 罚力度 。行 为管 制与 声誉 机制 正 相 关 ， 强 行为 管 制 ， 加 会提 高
需 用一 张纸 ， 年 行里 光节 省 的大小 纸张 就 有 ５０ 全 ０ ０多 万 张 。 正
行、 网上 支付 、 程银行 等方 式正在 有效替代 有型 的物理银 行 ， 远 足
以 满 足 生 活 中 大 多数 金 融 服 务 需 求 ． 你 可 以 “ ” 家 里 玩 金 让 宅 在 融 。那 么其 对 监 管 的要 求 越 来 越 高 。本 文 为 此 具 体 探 讨 了我 国 电 子银 行 的 发 展 与 监 管 对 策 。 关 键 词 ： 子 银 行 ； 全 ； 管 ； 律 电 安 监 法 １ 我 国 电 子 银 行 发 展 的 现 状 、 １１我 国 电子 银 行 使 用 的 现 状 ．