浅析利率市场化背景下我国商业银行管理
浅析利率市场化对我国商业银行的影响
浅析利率市场化对我国商业银行的影响刘杨鲁静文（中央财经大学金融学院，北京，100081；中央财经大学金融学院，北京，100081）摘要：我国利率市场化经历了16年，存贷款利率，尤其是存款利率的市场化改革已进入攻坚阶段。
国外经验表明存款利率市场化是利率市场化改革成败的关键。
利率市场化给我国银行业带来多面的影响，为了更好的适应市场化进程，商业银行应激励产品创新，丰富产品结构，优化公司治理，加强风险控制。
关键词：利率市场化利率上限中间业务中图分类号：F832.5文献标识码：A文章编号：1672—7355（2012）09—0189—011996年，我国利率市场化改革进程正式启动，1996年6月1日人民银行放开银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。
1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次市场化发债，1999年10月，国债发行也开始采用市场招标形式，实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。
一、国外利率市场化改革的经验借鉴1.美国的利率市场化改革。
为了应对1929～1933年大萧条期间美国金融市场面临的严峻考验，美联储改变了之前的利率自由化政策，出台“Q条例”，来管制存款利率上限。
20世纪70年代至80年代初，经济衰退和通胀高企。
开始倒逼利率市场化改革。
美国采取渐进式的改革方式。
70年代主要放开大额存单利率，到80年代，通过立法加速进程，直至1986年4月，美国利率市场化完成。
利率市场化一方面促进了短期资金管理工具大发展。
使得短期利率更为灵活；另一方面促进了市场主体对未来经济和通胀预期的稳定，使得长期利率更为稳定。
由于美国70年代之前的大加息周期使长期利率上升较快，自60年代以来的国债利率曲线斜率不断陡峭；而70年代之后的大降息周期短期利率下降较快。
而利率市场化也导致货币总量指标逐步失效，使得美联储在90年代中期重新转向了对联邦基金利率等价格工具进行调控，而中小银行倒闭潮对存款保险制度提出了新要求。
利率市场化背景下我国商业银行发展思路
利率市场化背景下我国商业银行发展思路摘要：在经济全球化进程日益加快，市场竞争日益激烈的背景下，利率市场化是提升我国银行业管理水平、规范金融秩序的必要选择，为此本文理论联系实际，对利率市场化背景下我国商业银行发展思路进行了探讨。
关键词：利率市场化；金融体制改革；利差收益；缺口管理中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0293-01利率的不完全市场化的现状，注定了我国银行业市场化程度水平的较低，也就难以形成有效的风险管理模式，和价格预测机制。
利率市场化后，商业银行必须依照成熟的模型，准确预测利率变化趋势，并根据政府的市场指导利率来合理确定自身的存贷款利率水平，第一，利率市场化改革中给国有商业银行带来的机遇。
一是利率市场化促进了国有商业银行的股份制改革；二是利率市场化为国有商业银行的改革创造了良好的外部环境；三是利率市场化促进了国有商业银行的经营管理。
第二，利率市场化落实了商业银行的定价自主权。
第三，利率市场化促进了商业银行的资产结构优化调整。
第四，利率市场化有利于商业银行进行公平、公正、公开竞争。
第五，利率市场化促使了商业银行开展产品创新和中间业务的发展。
第六，利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。
利率市场化改革并非是一朝一夕之功，发达国家的利率市场化改革也大都经历了不平凡的道路。
因此，国内商业银行应充分认识到利率市场化改革带来的一些负面影响，主要表现在以下几个方面：一、利率市场化背景下我国商业银行经营中存在的问题当前在利率市场化背景下，我们商业银行经营中存在着诸多问题，主要表现在：(一)收入来源过于单一，过分依赖利差收入在传统“利差”收益的保护伞下，“存款”是银行业收入来源的主要渠道，存款规模的大小不仅影响着贷款份额的市场占有率，更是收入来源的主要组成部分，因此各家银行对存款指标的考核力度逐渐加大。
通过我国商业银行历年经营收入结构可以看出，息差收入占总收入的 80% 以上，一些银行所谓的“中间业务收入”多数是贷款利率的上浮费用，即由息差收入转化而成，并未真正体现中间业务的收入特点。
利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究
Байду номын сангаас
利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究
浙 江省 湖 州市 湖州银行 黄 朱黎
摘要： 利 率 市 场 化 改 革 将 会 给 商 业银 行 的 发 展 带 来 重 大影 响 ． 如 何 应对利率市场化进程的推进、 如何 在 激 烈 的 市场 竞 争 中 立 于 不 败 之 地 ． 成 为 每 一 家 商 业银 行 重 点 关 注 的 问题 。 本 文 即 围绕 利 率 市 场 化 对 我 国 商 业 银 行 的 影 响 及 其 应 对 策略 展 开研 究 ．首 先 对 利 率 市 场 化 进 行 了概 述， 给 出 了利 率 市 场化 的概 念 以及 其 推 行 的 必 要 性 ， 其 次对 利 率 市 场 化 给 我 国 商 业银 行 带 来 的影 响进 行 了分 析 ． 并在此基础上 ． 有 针 对性 地 给 出 了 利 率 市 场化 背 景 下 商 业银 行 的应 对 措 施 ， 具 有 一 定 的现 实意 义 。
行可 以结合市场环境以及 自身规 模对其 资产结构进行科学调整 。积极
完善商业银 行管理模式 ， 提升经营水平 。 促进银行顾客结构 的优化 ， 从
中选取更为优质的客户 ，同时大力 开展 中间业 务 ，提 升业务的竞争能
力， 从 而 不 断促 进 银行 利 润 的提 升 （ 四） 利 率 市 场化 能 够带 动 商 业 很 行 日常 经 营水 平 的提 升
其它银行的主要收人约 ８ ０ ％都 是 来 自传 统 经 营 下 的利 息 收 入 ．而 同 期
城市商业银行支付能力 的担忧 。 银行可 以借鉴 国外的经验 ， 逐步建 立及 完善存款保险机制 。 银 行可以通过法律途径来选择一个存款的担保人 ．
利率市场化背景下的商业银行战略转变分析
任 巍
摘 要 ：现阶段 我国的经济呈现 出稳步下行 的现 象，并且 市场 的流动从整体上也是相对 紧凑，以及一般存款 分流等 因素的影 响，我 国 的商业银行在上半年存款增长相 对缓慢 ，并且 市场竞争也 日 益激烈 。在这种利率市场下 ，我 国的银行 业 ，尤其是 商业银 行 ，需要进行 一定 参 考 Nhomakorabea文 献
在今年的下半年 ，我 国的商 业银行 除 了 出现贷 款供求 形势 发生 改 变。基准利率相对下调等因素导致净息收窄 ，商业银 行还要合理 的处 理 贷款投放问题 ，当前我国各个银行之间的存 款竞争 还是很激烈 的 ， 所 以 还要注意不 良资产的反弹以及中间业务增长受限制 等因素的影 响。 （ １ ） 贷款增 长的风 险与机遇 同在 在今年的下半年商业隐含的贷款需求会 同比上 上。下半年贷款需 求 可能回稳并略有上升。 由于稳定投资的政策将 会大幅度的提高基建类 的 贷款需求。我们知道基础建设投资时我国中央应对 经济下滑的一种最 有 效的手段 ，虽然就 目前的情况来看与总体投 资规模的 “ ４万亿 ”还有 一 大段的距离 ，但是在 目标不动摇的前提下 ， 在 将来几 年我 国在交通设 施 和节能环保等忙面将会 加大投 资力度 ，这 样就会 带动银行 的贷款需 求。 第二 ，由于我国的房地产具有阶段性活跃的性质 ，商业银 行在开发贷 款 方面还是相对谨慎的 ，但是随着社会 经济的发展个人 的按揭贷款将会 随 着房产的成交量的增大而不断提升。 （ ２ ） 中间业务增 长普遍乏 力 在今年的下半年 ，供需 环境 有所 改变 并且监 管政 策也 在不 段 的深 化 ，在理财产晶 中的代理收入以及 “ 息改费 ”的收人增长都出现 了较大 幅度的减速。在今年的第一季度中 ，顾问类 收入增 长难以为继 ，并且 上 市银行的中间业 务收入 也在不 断 的下降 同 比下降 了将 近 ２ Ｏ个 百分 点。 虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但 是 目 前 缺少 较为新 的收人 增长点 ，这样增长乏力将会持续一段时间。 商业银行收到其不同中间业务的影响 ，使 商业银行 的业务增长逐 步 从新兴业务走向传统的收费业务。第一 ，商业银行 的财务 顾问收入在 一 定时间内将会发生大幅度的减少。由于当前 监管机构 对商业银行 的收费 监管条例 日益加强 ，那么贷款人的咨询费和信 贷承诺 费等在很大程度 上 降低。第二 ，商业银行的投行 业务是具有一定 的增 长空间 的。在今年 的 下半年 ，随着我 国的债券市场的不断扩大和利 率市场 的深化改革 ， 那 么 债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增 长。第 三 ，商业银行 的银 行卡类传统业务与支付与结算的相关业 务将会保持稳 定的增长 。虽然 我 国的经济增长在一段时间内是处于减 速状态 ，但是 我们 知道我 国的经 济 总量是不断的扩大的 ，我国居民收入 也在不 断的增 长，另外随着我 国社 会流动资金的不断扩大 ，结算 需求也会 相应 的增加 ，在这种环境下还 是 有助于银行的中间业务保持一定的稳 定。
浅谈利率市场化和我国商业银行管理
二 、利率市场化对我 国商业 银行的影
响
商业银行作为金融中介机构和金融 服务机构 ，其本质就是管理风险，降低 不确定性。从这点出发 ，我们来考察利 接轨 的 舀要 举 措 和 必 由之 路 ， 对 于 推 率 市 场 给 我 国 商业 银 行 带 来 的 具 体 影 动 经 济 建 设 ，实 现 金 融 资 源 整 体 上 的 响 。 目前 ，我 国商 业银 行 的经 营风 险具 合 理 、有 效 配 置 意 义 重 大 。 有多 样性 、 复杂性 、制 度性 等特 点 ，大 我 国在 ｌ ９ ３年 明 确提 出 ｒ 率 市 致有以下几个方面 ：利率风险 、信用风 ９ 利 场化 改 革 的基 本设 想 ；ｌ ６年 ６ 月 １ 险、流动性风险、内部管理风险、外部 ９ ９ 日银 行 间Ｉ 拆借 市场 率 先实现 利率 市 竞争 风 险 以 及体 制 风 险 。 刊业 场 化 ；随 后 先 后 放 开 丁 债 券 回购 和 利率市场化就是金融产品的价格竞 券 交 易利 率 、贴 现 和 转 贴 现 利 率 、 政 争 。 利 率 场 化 的过 程 ，也 就 是 银 行 益 ，而 利率 下 降将 减 少银 行 的收益 ；二 策 性 银 行 金 融 债 券 市 场 化 发 行 利 率 、 真 正实现商业 化经营 的过程 。利率 市 是 利率 结构 风 险 ，主要 是 由存 贷款 利率
利率市场化下我国商业银行的利率风险管理—以中国建设银行为例
利率市场化下我国商业银行的利率风险管理—以中国建设银行为例摘要本文以中国建设银行为研究对象，探讨了利率市场化下商业银行的利率风险管理。
首先，本文分析了利率市场化的背景和推动因素，以及商业银行利率风险管理的重要性。
随后，本文系统地介绍了利率风险管理的相关概念、方法和工具，包括应根据风险敞口和期限匹配原则对存贷款进行分类、使用利率衍生品进行风险对冲、设立利率风险管理委员会等。
最后，本文以中国建设银行为例，分析了其利率风险管理的具体实践情况，包括风险管理策略、机构设置、内部控制等方面。
总之，本文认为，在利率市场化背景下，商业银行需要加强对利率风险的管理和控制，确保稳健经营和风险可控。
关键词：利率市场化，商业银行，利率风险管理，风险敞口，利率衍生品，中国建设银行AbstractThis paper focuses on the interest rate risk management of commercial banks under the background of interest rate marketization, taking China Construction Bank as an example. Firstly, this paper analyzes the background and driving factors of interest rate marketization, as well as the importance of interest rate risk management for commercial banks. Secondly, this paper systematically introduces the related concepts, methods and tools of interest rate risk management, including the classification of deposits and loans based on risk exposure and matching principle of term, risk hedging using interest rate derivatives, establishment of interest rate risk management committee, etc. Finally,this paper analyzes the specific practice of interest rate risk management of China Construction Bank, including risk management strategy, organizational structure, internal control, etc. In summary, this paper argues that, under the background of interest rate marketization, commercial banks need to strengthen the management and control of interest rate risk, ensure stable operation and risk control.Keywords: interest rate marketization, commercial bank, interest rate risk management, risk exposure, interest rate derivatives, China Construction Bank第一部分利率市场化背景下商业银行的利率风险管理一、利率市场化的背景和推动因素中国的利率市场化进程具有大胆和深远的意义，这是我国金融体制改革的重要方向之一。
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析
利率市场化背景下商业银行利率风险管理策略分析袁佳瑜罗彦杰近年来，中国人民银行相继推出了促进利率市场化改革的相关政策，而利率市场化正如一把“双刃剑”，在给商业银行带来更多发展机会的同时，也加大了商业银行的利率风险。
在利率市场化条件下，利率水平会表现出多变性和不确定性。
而我国长期以来实行利率管制的特点，使商业银行利率风险管理意识薄弱，缺乏相应的管理风险的手段和工具。
因此，面对利率多变的市场，如何有效地管理利率风险成为商业银行面临的重要课题。
一、利率市场化：一个理论综述通常来说，利率市场化是指政府逐步放松对利率水平的直接管制并取消间接影响利率水平的行政措施，以形成一个在国家间接调控下，以市场供求为基础、以中央银行基准利率为核心、以市场利率为主体的多元化利率体系，并最终实现利率在资源配置中的基础作用。
美国经济学家麦金农和肖分别在《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》中提出了金融抑制和金融深化理论，对发展中国家金融体系的特征进行了深入分析，同时这一理论也成为发展中国家以利率市场化为核心金融改革的理论基础。
通过对发展中国家经济状态及金融体制的考察，麦金农和肖发现发展中国家普遍存在金融抑制现象。
主要表现在：第一，利率管制。
发展中国家的实际利率被政府限制在非常低的水平甚至为负值；第二，实行利率差别待遇。
过低的利率水平导致储蓄水平低下和资金需求强烈，政府为抑制廉价资金的过度需求并引导有限资金流向政府计划优先部门而采取计划分配资金投向，造成社会投资质量低下。
政府管制下的低利率水平是金融抑制的根源。
在金融抑制下金融市场被分割为两个部分：一是政府管制的市场，其资金主要流向国有企业及政府机构；二是“地下”自由市场，例如民间借贷等。
这种严重的价格歧视和市场资金配置效率低下，寻租行为导致腐败滋生，影响发展中国家的经济发展。
发展中国家应实施利率自由化政策，放弃对金融市场的过分干预，使利率能真正反映社会资金供求状况，强调资金能够得到合理的配置和利用，从而促进经济的发展。
浅析利率市场化进程中商业银行面临的风险及应对措施
利率
调整 2006 2007 2007 2007 2007 2007 2007 2008 2008 2008 2008 2010
时间 0819 0318 0519 0721 0822 0915 1221 1009 1030 1127 1223 1020
点
一年
期存
款基 2.52 2.79 3.06 3.33 3.60 3.87 4.14 3.87 3.60 2.52 2.25 2.50
2011年第1期下旬刊 （总第433期）
时代金融 Times Finance
NO.1，2011 （CumulativetyNO.433）
浅析利率市场化进程中商业银行面临的 风险及应对措施
李 欢
（中国建设银行股份有限公司济源分行，河南 济源 459000）
【摘要】根据《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》，十二五期间，我国金融体系在利率市场化进 程将进一步提速。商业银行如何在利率市场化进程中抢占先机是目前金融学界的研究热点，文章主要分析利率市场化进程中商业银行面 临的风险，并提出防范和化解风险的建议。
（上接第102页）
多时候是企业非常关注的问题。 ④供应链契约的实证研究。供应链回购契约虽然在理论上可
以实现供应链的协调，提高供应链成员的收益，但是缺少实证研 究，很少有学者将其应用于某一个具体领域，从而缺少实施契约 的指导性经验 。
三．结束语 本文首先对供应链回购契约研究做了概述,包括回购契约的形 成背景及决策变量的分类等，然后建立了典型的回购契约模型， 对回购契约模型的原理做了简单阐述，最后进一步探讨了供应链 回购契约的研究不足及未来的发展趋势，具有重要的理论意义和
管理系统和客户内部信用评级系统的基础上建立利率定价管理系 统，细化利率定价、风险管理和绩效考核的专业分工，建立按产 品、客户和业务经营单位进行成本核算和业绩考核的管理会计制 度，为贷款定价提供基础数据。二是建立贷款定价风险监测体 系。可以考虑利用已有的信贷客户的数据对影响贷款风险的行 业、产业状况、信用等级、担保方式、期限、流动性等因素设置 相应的模拟系数法，对贷款预期损失和非预期损失概率、大小进 行合理测算，提出每笔贷款业务的风险溢价参考值和风险管理方 案。三是建立合理的内部转移价格体系。银行内部转移价格体系 对贷款定价起着重要的作用，能通过对内部资金成本的核算，有 效引导内部资金流量和流向，使各机构能合理处理资金上存和放 贷之间的关系，决定资产的负债期限和搭配问题，有效调节各业 务流程环节利益的再分配机制，培育正向激励机制。四是实行差 异化定价策略，增强综合竞争力。
浅析新利率市场化进程下商业银行_和而不同_的发展之路
2012年18期（6月）摘要：2012年6月7日和7月6日，中国人民银行进行两次非对称降息，标志着我国利率市场化进程发生新变化。
在这样的背景下，商业银行业务面临着前所未有的机遇和挑战。
本文从辩证统一的角度出发，采用“和而不同”的思维方法研究银行业如何既实现合作共赢，又能走出差异化特色道路。
关键词：利率市场化；商业银行；和而不同一、引言在《论语·子路》曾经提到过这样一种观点：“君子和而不同,小人同而不和”。
广义上来说，“和”指的就是各相异事物在大局上所遵循的协调性、内在统一性，而“不同”则强调发挥各事物的个性和特殊性。
自古以来，“和而不同”作为中国传统文化的精髓备受推崇。
当前，在中国社会体制发生深刻变革的今天，在利率市场化进程不断向前迈进的重要时刻，对银行未来发展道路的探究，“和而不同”的思想内涵同样闪烁着智慧的光芒。
利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自行调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
1996年开始，我国逐步推进利率市场化，在经过十多年的改革，货币市场、银行间债券市场以及外币存贷款利率已经基本实现市场化。
利率市场化卓有成效，极大促进了我国经济的发展，为金融更加有效运转提供了良好平台。
利率市场化乃大势所趋。
2012年6月7日，中国人民银行宣布下调存贷款利率,金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点,同时放宽利率浮动区间，即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，而将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
2012年7月6日，中国人民银行再次下调存贷款利率，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
两次放宽利率浮动区间，表明我国利率市场化改革踏上了了新的征程。
非对称降息举措，对与利率市场化进程有着千丝万缕联系的银行带来了前所未有的机遇和挑战。
浅析利率市场化对我国商业银行的影响
廉价。利率 管制 的解除一方面可 以较大幅度地提高 实际
利 率水平 ， 而可 以增加储 蓄： 从 而储 蓄的增加意味着 资金
大 ， 费的机会成本增加 ． 消 这又 会促使居 民减 少消费 ， 增
维普资讯
《 福建论 坛 ・ 经济社会 ￣＞０２年 第 ６期 ２０
浅析利率市场化对我 国商业银 行 的影 响
薛群 英 吴江 鸣
【 要１ 摘 文章从 商业 银 行 外部 运 营 环境 和 内部 经营 管 理 两十 角度 ， 分析 利 率 市场 化 改 革 对 我 国商 业银 行 产 生 的彰 响。 【 犍词】 率 ； 关 利 市场 化 ； 商业银 行 中 田分 类号 ：８ ２ Ｆ ３． ２ 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编号 ：００ ８ ８ （０ ２ ０－ ０４ ０ １ ０－ ７ ０ ２ ０ １６ ０ ２ －５
度、 频繁被 动不可避免 ； 即使震 荡效应 不再作用 ， 一个 在
缺乏上下 限限制 的利率波动机制下 各 经济主体的心 理
预期和金融市场的各种不稳定 因素都将 更容易、更迅速
地反映到利率水平上去，从而使利率 比管 制时具有 更加 频繁变动 的趋势 利率市场 化是否必定 导致实 际利率水平 的提 高， 取
银行外部经营环 境的影 响。
（ ） 丰 市 场化 对 利 丰 水 平 属 裘 动 的 影 响 一 利
一
般说来 ， 利率管制一旦得 到解 除， 银行 间及银 行与
其他金融机构之 间为获得资金和营运资金必然进行激烈 的价格竞争 ， 一个资本相对稀缺 的 （ 在 如发展 中国家 ） 经 济机 体中 ， 价格竞争将导致存款利率 上升 、 贷款利率相对 （ 存款利率 ） 降， 下 从而使存贷 利差有 缩小的趋 向 在市
利率市场化背景下商业银行强化存贷款利率管理质效探析
利率市场化背景下商业银行强化存贷款利率管理质效探析作者：张新存来源：《中国内部审计》2021年第08期[摘要]为全面应对利率市场化的挑战，商业银行应加强存贷款利率的管理。
首先应符合国家宏观政策和监管导向，坚守支持实体经济的宗旨，贯彻人民银行和银保监会政策意图。
同时，应有助于提升银行自身经营管理水平，在同业竞争中保持应有的优势地位，维护好与客户的关系。
加强利率管理，应注重加强体制机制建设，通过内控机制建设抓长效，通过考核机制建设抓实效。
当然，更要注重防范化解金融风险，尤其是利率波动风险和业务处理中的操作风险。
[关键词]商业银行存贷款利率风险防范近年来，我国利率市场化进程持续加快，标志性事件是存款利率放开上浮幅度，贷款利率实现LPR（贷款市场报价利率）全面应用。
随后，央行又放开信用卡透支利率，由发卡银行与持卡人协商确定透支利率。
利率市场化进程的稳步推进，既为商业银行提供了更为市场化、公开、透明、自主的经营环境，同时也对其利率管理带来了严峻的挑战，如果内部管理失当，将对监管政策执行、经营绩效考核、客户关系维护等方面造成压力。
加强存贷款利率的内部控制已迫在眉睫。
一、商业银行存贷款利率管理应符合国家宏观政策和监管导向（一）商业银行存贷款管理必须符合监管要求尽管国家宏观政策对利率进行市场化改革，但并不是对利率没有管理，而是由国家直接统揽的直接管理模式转变为商业银行自主管理利率定价，监管部门仍然会采取相应管理措施。
因此，在存贷款利率的执行上，商业银行仍要遵循监管部门的利率政策。
比如，国家对社会福利企业、民族企业、近期的抗疫企业贷款都有专门的利率优惠政策，这也是商业银行在发放贷款时必须遵守的。
对于存款利率，尽管放开了存款利率上限，但并没有取消存款基准利率，商业银行开展存款业务还应该在央行公布的基准利率基础上进行上浮报价。
同时，央行已叫停定期存款提前支取按实存期限靠档计息、大额活期存款按特定期限定期存款计息等创新产品的推广，这也是商业银行所必须遵守的。
利率市场化下商业银行所面临的风险及管理
利率市场化下商业银行所面临的风险及管理描述：利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问...【摘要】利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问题，最后结合存在的问题提出了解决对策与建议。
自1978年改革开放以来，我国金融机构的利率一直是由中国人民银行根据资金市场的供求关系进行行政调节，这使得国内商业银行可以依靠稳定的利差收入来赚取高额利润。
然而，2013年7月20日，中国人民银行全面放开了金融机构的贷款利率，这意味着国内利率市场化改革更进一步。
利率市场化改革将对商业银行的经营产生前所未有的冲击。
据有关研究显示：目前，国内商业银行业务结构中，利差业务收入占到了95%左右的比重。
如此高的比重将使得商业银行在利率市场化的改革进程下面临着较大的风险。
当然，利率的波动会给商业银行带来利率风险，但利率风险也不是不可规避与管理的。
从西方国家商业银行的实际情况来看，利率风险可以透过有效的风险管理与规避机制，实现风险的最小化。
伴随着利率市场化改革进程的推进，研究商业银行所面临的风险及利率风险管理无疑有着积极的意义与作用。
一、商业银行面临的利率风险类别利率风险是指利率波动造成商业银行经营业务变动的风险。
对商业银行而言，利率风险会影响到其方方面面。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，商业银行的利率风险可以分为重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
（1）重新定价风险。
重新定价风险是商业银行因资产、负债活表外头寸到期日不同以及重新定价时间不同而引起的。
对于商业银行而言，与利率波动有着密切联系的有敏感性资产和敏感性负债两类。
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响【摘要】自1993年起，我国便开始进行利率市场化改革。
近年来，随着金融改革的全面推进，利率市场化改革也迈入深水区，而这一系列改革对商业银行产生了巨大的影响。
本文通过对我国利率市场化进程的回顾，以及对于一些发达国家商业银行面对利率市场化进程应对方案的梳理，分析了利率市场化可能给我国商业银行带来的影响，并针对这些影响提出了相应的建议和应对措施，以期我国商业银行能成功面对利率市场化带来的挑战。
【关键词】利率市场化、商业银行一、引言我国作为一个银行主导型的金融体系，商业银行在经济运行的作用十分重要。
近几年，我国金融改革全面推进，利率市场化作为金融改革的重要一环逐渐加快。
2019年，央行推出了一系列政策推进利率市场化进程加快，同时，据有关政策文件显示，2020年利率市场化改革将涉足深水区，改革进程的加速推进必然会对各个经济主体产生巨大的影响。
本文将试图探讨，作为利率传导过程中的重要一环，商业银行将会受到怎样的影响以及应该采取什么样的措施去面对这种影响。
二、我国利率市场化进程回顾及展望总体来讲，我国利率市场化借鉴了国外的经验，主要路径是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，主要分为为三个阶段。
（一）、货币市场利率改革（1993—1999年）在利率市场化进程之中，首先要为市场利率寻找一个参考的均衡点，即人们常说的“锚”。
而货币市场作为流动性最强的金融市场，其利率能够及时、充分地反映资金的供求关系，因此货币市场利率是各国市场化利率的重要的参考指标，我国的利率市场化改革也从此开始。
1996年，取消银行同业拆借利率限制；一年后，放开银行间债券回购利率。
1998年，国开行首次用市场化的方式在银行间债券市场发债，随后，国债也开始进行市场招标。
自此，我国银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率市场化逐渐完成，货币市场均衡利率逐渐形成。
（二）、贷款利率放开管制，存款利率浮动加大（1999—2013年）在第一阶段货币市场利率的改革过程中，我国便同时尝试着扩大了贷款利率浮动区间。
利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施
一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。
这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。
商业银行管理论文题目(推荐标题98个)
商业银行管理论文题目（推荐标题98个） 对于商业银行管理来说，重中之重是风险管理，银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。
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商业银行管理论文题目一： 1、浅析利率市场化背景下我国商业银行管理 2、浅析国内商业银行管理会计体系的构建 3、案例教学法在商业银行管理教学中的应用 4、浅析利率市场化背景下我国商业银行管理 5、商业银行合规风险管理内涵解析与改进路径 6、风险管理框架下商业银行表外业务会计信息披露研究——基于上市商业银行报表的分析 7、新常态下商业银行信贷风险管理问题研究 8、互联网背景下我国商业银行网上银行操作风险管理研究 9、基于物联网思维的商业银行管理重构的战略思想 10、中小商业银行管理会计体系建设研究 11、我国商业银行信用风险管理问题研究 12、平衡计分卡在商业银行绩效管理中的应用——以H市H商业银行为例 13、商业银行管理理论 14、对创新组织管理机制在我国商业银行应用、发展的思考 15、从年报看四大国有商业银行资产负债管理配置 16、中小商业银行管理会计实践探讨 17、商业银行资产管理业务特点及风险监管研究 18、商业银行管理效益审计的理论定位和实务探讨 19、宏观审慎监管与商业银行全面风险管理组织模式研究 20、信贷资产证券化对商业银行流动性风险管理的影响分析 21、MPA考核对商业银行经营管理影响研究 22、浅析大数据时代商业银行管理会计发展的挑战与机遇 23、我国商业银行国际化与风险管理 24、商业银行理财流动性风险管理研究——以某银行理财产品为例 25、浅析商业银行全面预算管理的问题及对策——以A银行为例 商业银行管理论文题目二： 26、大数据时代商业银行管理会计的应用研究 27、统一监管规则下商业银行资产管理业务发展战略思考 28、商业银行的流动性风险管理存在同群效应吗 29、高质量发展下的商业银行预算管理研究——基于大型商业银行视角 30、金融科技对商业银行财会管理的影响及对策 31、商业银行全员全产品绩效管理研究 32、管理会计在中小商业银行管理中的应用探讨 33、浅谈商业银行合规经营管理 34、商业银行小微企业信贷风险管理分析——以民生银行为例 35、我国商业银行风险管理存在的问题及改进措施——以农业银行为例 36、探析商业银行管理会计系统建设 37、商业银行金融创新与风险管理——基于中小企业融资需求视角 38、我国商业银行资产管理业务风险管理水平评价指标体系研究 39、构建现代商业银行流动性监管体系——《商业银行流动性风险管理办法》解读 40、商业银行管理会计成本核算方法简析 41、“穿透式”监管背景下商业银行资产管理业务转型发展研究 42、基于管理会计视角的商业银行产品盈利性研究——以中国农业银行H分行为例 43、商业银行财务管理转型探析——基于价值创造的视角 44、金融工具准则修订后商业银行盈余管理手段研究 45、新时代商业银行品牌与舆情管理机制研究 46、政府融资模式转变对商业银行风险管理的影响研究 47、以客户视图为导向的商业银行战略客户管理研究 48、浅析新巴塞尔协议框架下商业银行操作风险管理——以农业银行为例 49、基于物联网思维的商业银行管理重构的战略思想 50、“互联网+银行”:我国商业银行风险管理新变革 商业银行管理论文题目三： 51、FinTech时代大数据在商业银行全面风险管理中的应用探索 52、财富管理市场分析与商业银行竞争策略研究 53、大数据在商业银行零售业务客户经营管理中的运用 54、浅析商业银行信用卡业务风险管理 55、商业银行信贷风险管理研究 56、利率市场化背景下商业银行管理对策研究 57、商业银行内部控制与合规管理的实践与思考 58、城市商业银行财务风险管理问题研究 59、基于目标管理的商业银行绩效考核研究——以交通银行GY分行对公条线为例 60、我国城市商业银行金融风险管理研究 61、浅析研发费用加计扣除政策在商业银行中的应用——基于青岛农商银行管理实践的分析 62、浅析商业银行管理会计应用与核心竞争力提升 63、中国上市商业银行管理升级的比较研究 64、商业银行资产管理子公司的发展瓶颈、国际经验与未来发展建议 65、农村商业银行如何提升经济资本管理效率 66、网络金融时代商业银行财务管理的创新策略 67、对商业银行管理会计建设应用的几点思考 68、商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系研究 69、商业银行管理机制再造的难点与对策 70、商业银行管理会计多维度盈利分析应用 71、大数据时代商业银行管理会计发展的挑战与机遇 72、商业银行管理类信息系统功能测试工作创新探索 73、分析利率市场化和我国商业银行管理 74、论人本思想在商业银行管理中的应用经营管理 75、商业银行管理系统的设计与实现策略研究 商业银行管理论文题目四： 76、商业银行管理的创新对策 77、金融业IT架构转型实施路径研究——商业银行管理会计IT平台的设计应用与转型思考 78、新形势下商业银行管理会计的建设与应用 79、商业银行管理会计绩效管理的应用实践研究 80、商业银行管理会计多维度核算分析探究 81、商业银行管理会计多维度核算分析的采撷探究 82、中国商业银行管理效率影响因素研究 83、商业银行管理会计多维度核算分析的采撷探究 84、利率市场化背景下商业银行管理会计创新研究 85、国内商业银行管理会计应用的路径探析 86、基于客户体验的商业银行管理模式变革研究 87、新常态下商业银行创新变革与风险管理 88、中国商业银行利率风险管理研究 89、利率市场化下商业银行风险管理 90、我国商业银行中小企业信贷风险管理研究 91、商业银行绩效管理评价体系重构 92、商业银行管理会计下多维度盈利研究 93、利率市场化进程中的我国商业银行风险管理 94、商业银行信用卡业务发展与风险管理 95、我国商业银行对小微企业的信贷风险管理 96、优化商业银行资产负债管理 97、论商业银行小微企业信贷风险管理 98、商业银行中小企业贷款信用风险管理研究。
浅析利率市场化进程中商业银行利率风险管理
浅析利率市场化进程中商业银行利率风险管理作者：于文茂于倩来源：《金融经济·学术版》2013年第09期摘要：随着我国经济体制改革和金融体制改革的不断深入，利率市场化已是大势所趋，而在利率市场化的背景下，利率水平会表现出较大的波动性和不确定性，利率风险也将成为我国商业银行面临的主要风险之一。
研究适合我国商业银行利率风险管理方法，完善我国商业银行利率风险管理体系，对银行积极适应利率市场化新环境、加强利率风险管理和提高竞争力有重大意义。
关键词：商业银行；利率市场化；利率风险管理一、引言目前我国处于利率市场化改革的关键时期，在面临前所未有的利率风险的巨大挑战时，我国商业银行虽然对利率风险管理有了一定的研究和较大程度的提高，但对利率风险管理的理论研究还不能较好结合我国的具体情况，对于适合我国商业银行的利率风险管理模型还不够完善，具体实务操作还不够成熟，利率风险补偿机制还没有建立，有效的利率风险规避工具少之甚少，资金定价能力明显不足，资产负债业务品种非常少，并且结构相对单一。
因此，将国外先进的利率风险管理技术与我国银行业具体情况相结合，研究出行之有效的利率风险衡量、管理及防范的方法，建立和完善商业银行利率风险管理机制，是我们需要重点研究的内容。
伴随着我国按照先外币后本币、先贷款后存款、先大额后小额、先农村后城市、先市场后信贷的步骤实施，利率市场化改革正有条不紊的不断推进。
利率市场化是指“利率的决定权由货币管理当局交给市场，由市场主体自主决定利率，央行则通过公开市场业务、调整再贴现率、调整再贷款率等间接调控手段，形成资金利率，利率市场化的核心内容是利率形成机制的市场化，包括利率决定、利率传导和利率管理的市场化”①。
利率市场化的含义可以从三个方面来理解：利率水平的高低由市场的供求关系决定、货币当局调控利率的方式转变为间接调控及形成一个以中央银行基准利率为核心、货币市场利率为中介、由市场供求共同决定存贷利率的完善协调的市场利率体系。
利率市场化下我国商业银行利率风险管理
、
利 率 市 场 化 的 进 程 和 意 义
利率市 场化其 实 已经不 是一 个新鲜 的概 念 ， 是指金 融交 易主 体享 有 自主
是指 在期 限一 致的情 况 下 ， 算资产 收益 和负 债成 本时 采用 不 同的基 准 计
决定 利 率 的权利 ， 的数 量 结 构 、 利率 期限 结 构和 风 险结 构等 方 面均 由市场 自 发决 定 。 利率 市场 化 作 为 全球 的 普遍 趋 势 ， 往往 被 视 为一 国金 融 体 系完 善 、 开放程 度 的体现 。 我 国的金 融改革 中被认 为是 是 国有商业 银 行成 功 改革 的 在 前提 ， 是金 融 自由化 的重 要 内容 。 也 作 为一 个 长期存 在 产业 先行 、 金融压 抑 的 国家 ， 利率市 场 化 的改 革在 我 国进 展得尤 为 艰难 ， 循循 序渐 进 ， 在遵 存量 改革 的原 则 下 ， 方面 的 改革取 得 这 初步 的成 效 。 方面 放松 了利率 管 制 ， 一 推动 金 融机 构 自主 定 价 ， 实现 “ 款 利 贷 率管 制 下 限 、 利 率 管上 限” 阶段 性 的 改革 目标 ； 一方 面 发展 和 完 善 存款 的 另 市场 利率体 系 ， 步建 立 了Ｐ， Ｂ 为 代表 的短 期基 准 利率 和 以国债 收益 初 ． ＨＩＯＲ ， ／ Ｓ 率 曲线 为代表 的 中长 期基 准 利率 体系 。 利率 市场 化的 实质 是市场 取 代货 币当局 成为 利率 定价 主体 的过程 ， 改革 的进 度和成 败更 多 的是取 决于 金融 体系 中各 个金 融机 构 自身 的建设 。 商业 银 行是我国金融体系的主导力量， 而据已实现利率市场化国家的经验和实证分
收入减 少 ， 这样 对 银行 而 言 ， 等于 是 净利 息会 减 少 。
利率市场化对商业银行的影响及对策
利率市场化对商业银行的影响及对策【摘要】利率市场化对商业银行的影响及对策是当今金融领域的热门话题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在我们介绍了利率市场化背景、问题意义和研究目的。
在分析了利率市场化对商业银行利润和风险管理的影响，并提出了应对策略和措施，包括调整资产负债结构、加强风险管理和发展创新产品和服务。
在总结了利率市场化对商业银行的影响，展望了未来商业银行应对利率市场化的对策，并提出了对未来发展方向的思考。
通过本文的探讨，可以更加深入地了解利率市场化对商业银行的影响，并为商业银行在市场化进程中寻找有效对策提供参考。
【关键词】利率市场化、商业银行、利润、风险管理、策略、市场波动、新产品、创新、影响、对策、未来发展、思考、展望、总结1. 引言1.1 背景介绍利率市场化作为我国金融改革的重要一环，对商业银行的经营管理产生了深远影响。
自2015年以来，我国金融领域进一步推进利率市场化改革，逐步实现了利率市场化的目标。
在这一背景下，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
随着利率市场化的推进，商业银行的盈利模式发生了重大变化。
传统的净息差收入减少，利润来源更加多元化，包括手续费、交易收入等。
商业银行的竞争也从单一的价格竞争转变为全方位的服务竞争。
这对商业银行的盈利水平提出了更高的要求，也促使商业银行加快创新步伐，提高服务质量。
在此背景下，商业银行不仅需要适应利率市场化带来的变化，更要加强风险管理和合规意识，以提高自身的抵御风险能力。
与此商业银行还需要积极投入科技创新，以提升服务水平和提供更多优质的金融产品。
利率市场化对商业银行来说是一场深刻的变革，商业银行需要对自身进行全面的调整和改革，以适应金融市场的变化，确保自身的可持续发展。
1.2 问题意义商业银行作为金融体系的核心机构，其发展状况对整个金融体系和经济发展具有至关重要的影响。
而利率市场化作为金融体系改革的重要一环，对商业银行的发展和经营产生着深远影响。
利率市场化下基层商业银行财务管理问题及对策
利率市场化下基层商业银行财务管理问题及对策1. 引言1.1 背景介绍随着我国金融市场的不断发展和改革，利率市场化已成为一个不可逆转的趋势。
基层商业银行作为地方经济的重要组成部分，其在利率市场化下的财务管理问题备受关注。
在过去的传统模式下，基层商业银行往往受到上级利率管控的制约，资金运作较为单一，风险管理存在一定短板。
而随着利率市场化的推进，基层商业银行面临着新的挑战和机遇。
在这样的背景下，本文着眼于利率市场化下基层商业银行的财务管理问题及对策探讨，旨在深入分析基层商业银行在利率市场化背景下面临的实际困境，探讨利率市场化对基层商业银行财务管理的影响，以及针对这些问题提出有效的解决方案。
通过本文的研究，不仅可以为基层商业银行的财务管理提供理论支持，更有助于指导基层商业银行的实际运营和发展，提升其财务管理水平，并促进地方经济的健康发展。
1.2 研究意义随着我国金融业的不断发展和国际金融市场的逐渐开放，基层商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着服务实体经济、支持小微企业和农村发展的重要责任。
其财务管理问题的研究具有重要的现实意义。
基层商业银行作为金融体系中的一员，在我国金融改革与发展中发挥着极为重要的作用。
研究其财务管理问题，有助于推动我国金融体系的稳健发展，提升基层金融机构的服务水平和竞争力。
随着利率市场化的深化，基层商业银行面临着更加激烈的市场竞争和更加复杂的风险环境。
研究其财务管理问题，有助于揭示其在新形势下所面临的困难和挑战，为其找到有效的应对措施。
基层商业银行在金融风险管理、资金运作优化等方面存在一系列问题，如何有效地解决这些问题，提高其财务管理水平，对于加强金融风险管理、优化金融资源配置，促进我国金融体系的健康发展具有重要意义。
对基层商业银行财务管理问题进行研究具有重要的理论和实践意义。
1.3 研究目的研究的目的是为了深入探讨利率市场化背景下基层商业银行财务管理所面临的问题，并提出相应的对策措施。
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浅析利率市场化背景下我国商业银行管理
作者：黄建纲
来源：《时代金融》2017年第33期
[摘要]随着我国利率市场化的初步实现，商业银行面临的利率风险、信贷风险以及行业内的竞争将会进一步地扩大。
由于我国商业银行的存贷款利率长期受中央银行的管制，在利率市场化的经济环境中，金融机构在自主决定其存贷款利率的短时期内，很难对其面临的利率风险、信贷风险等进行管控。
因此，有必要分析现阶段我国商业银行在利率市场化背景下其管理存在的问题，并提出相应的完善措施。
[关键词]利率市场化商业银行管理
一、前言
1995年央行初步提出了在我国进行利率市场化改革的基本思路，标志着我国的利率市场化改革正式拉开序幕。
之后央行先后逐步放开银行同业拆借利率、商业银行存贷款利率，直到2015年我国完全不设置存款利率的浮动上限，这意味着我国已经初步实现了利率市场化。
利率市场化虽然有利于国内经济结构的转型升级、能在一定的程度上鞭策商业银行提升自身的盈利能力。
但是，对于银行而言其长期的以利差赚取利润的盈利模式失效，也会增加利率波动的幅度，从而加大银行面临的利率风险。
这些都会让商业银行的经营压力增加，因此商业银行应该及时发现其管理中存在的问题，并寻求发展的出路。
二、利率市场化背景下我国商业银行管理中存在的问题
（一）存贷款利率定价管理中存在的问题分析
在商业银行的日常运营中，存贷款利率定价是其工作的主要内容，并且存贷款定价直接决定了银行在金融行业内的竞争力以及其盈利能力。
在利率市场化条件下，虽然目前各银行的利率没有出现较大幅度的波动，但是未来势必会出现利率上行的现象。
并且在竞争日益激烈的情况下，银行的存贷利差将会逐步缩小，其盈利空间也会锐减。
这些都无形地增加了银行的管理压力。
目前，我国商业银行在定价上的管理问题主要表现在银行内部没有完善的自主定价体系，员工专业定价知识基础较差、缺少专业人才几方面。
（二）利率风险管理中存在的问题分析
在长期管制利率的条件下，除央行政策对利率进行调节外，我国国内的利率没有出现过较大幅度的波动。
因此，国内商业银对利率风险防控的意识比较薄弱，也没有较多的有关利率风险管控的经验。
而且，由于国内对风险管控的理论研究不成熟，导致银行业内部缺少专业的利率风险管理人才、缺乏完善的利率风险管理机制。
在风险监管机制不健全、金融市场发展不成熟的经济大环境中，这两方面的因素都迫切需要商业银行对利率风险的防控措施进行完善。
（三）盈利模式管理中存在的问题分析
目前，我国商业银行的盈利模式主要有两大缺陷。
第一，各大商业银行的主要业务都趋于同质化，业务产品没有创新性。
金融产品创新性的缺乏不仅会降低产品的竞争力，降低业务的市场份额，而且不利于商业银行的长远发展。
第二，商业银行的获取利润的主要途径仍然是存贷利差。
如果商业银行不转变自身的盈利模式，仍然依赖利差赚取利润，那么商业银行的利润空间在未来会急剧减少。
三、利率市场背景下完善我国商业银行管理的对策
（一）完善存贷款利率定价管理的对策分析
首先，商业银行应该健全银行内部定价体系。
银行在进行定价决策时，应该充分考虑市场上资金的流动、充裕情况。
其贷款利率不宜制定过高，过高的贷款利率将会降低社会的资金需求，降低银行的盈利能力甚至导致整体经济的下行。
同理，其存款利率也不应过高，过高的存款利率将会提高银行的业务成本，降低银行的盈利性。
其次，完善个人业务、中间业务的定价体系。
目前，商业银行应该提高个人住房按揭贷款、汽车按揭贷款等具有资本占有率低、风险低的业务比重，因此银行应该针对该类业务的每一类别制定一项适合其业务特点的利率，从而提高银行的利润。
并且还要注重发展银行的中间业务，做到中间业务与传统业务并重。
最后，定期对员工进行专业素质的培训。
这一目标可以通过提高应聘员工的专业考核以及定期举行员工培训这两条途径达到。
（二）完善利率风险管理的对策分析
第一，增强利率风险防控意识。
随着日后利率市场化进程的深入，商业银行面临的利率风险将会不断增大。
因此商业银行应该增强利率风险管控意识，在实际的管理工作中逐步扩大银行利率风险管理的力度。
第二，完善商业银行内部的利率风险管理体系。
首先，商业银行应该注重对市场利率变动的观测，利率风险管理人员应该综合考虑国际金融事件、国际利率汇率变化、国家政策的制定对国内利率的影响。
然后，通过搜集的数据对利率的变动做出一定的预测。
最后，相关工作人员应该依据预测的利率变动，提前采取相关的利率风险防控措施。
第三，注重风险管理员工的专业培训。
虽然银行每年对员工都会举行专门的培训活动，但是其培训效果并不显著。
这是因为银行进行培训时只是考虑自己的发展要求，没有把员工的培训意愿、员工的职位规划考虑在内，导致员工对培训存在抵触的心理。
因此，银行在举行培训时应当适当的为员工考虑，使员工乐意参加专业培训，这样才能发挥出培训该有的效果。
（三）转变盈利模式管理的对策分析
首先，商业银行应该提高其创新能力。
21世纪各个企业的竞争实际上就是其产品创新性的竞争，商业银行只有增强其产品、业务、服务的创新性才能更长远的发展下去。
其次，商业银行应该找准自己的业务服务对象的定位。
商业银行根据其经营规模的大小可划分为大中小型
商业银行，每个银行因资金充足率、抗风险能力等问题，服务的对象也应该有所差别。
经营规模较大的银行应该注重协调业务的类型以及服务的对象，注重产业的升级。
中小型银行应该提高对中小型业务的服务比重，注重提高服务的质量。
最后，商业银行应该重视同业合作，优化客户服务体验。
一方面，商业银行应该加强与互联网金融企业的合作。
比如说建设银行与阿里巴巴的合作，支付宝将移动支付功能共享给建设银行，两者之间可以通过相互扫描二维码的方式进行转账。
并且建设银行还在蚂蚁金服上开通了理财产品。
建设银行与支付宝的合作大大优化了建设银行的金融服务，也大大提高了建设银行产品的创新性以及业务量。
四、结语
在利率市场化的经济大背景下，商业银行只有不断地优化其不断地发现其管理中存在的问题，并完善其风险管理，优化其存贷款定价体系以及转变盈利模式，才能在日益激烈的竞争中得到发展。