大额支付系统
大额支付系统
第一部分大额支付系统简介一、什么是现代化支付系统？现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
二、现代化支付系统的结构是什么？中国现代化支付系统由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个系统组成。
大额实时支付系统实行逐笔实时处理支付指令，全额清算资金，旨在为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务。
小额批量支付系统实行批量发送支付指令，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务，满足社会各种经济活动的需求。
在物理结构上，中国现代化支付系统建立有两级处理中心，即国家处理中心（NPC ）和城市处理中心（CCPC ）。
国家处理中心分别与各城市处理中心相连，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。
NPC——国家处理中心。
NPC位于北京，负责汇总、转发全国各城市处理中心数据，并进行全国资金清算。
NPC生产环境以国家处理中心为主题，并包含电子联行转换中心，同时与国债系统、国库业务系统、会计业务系统对接。
CCPC——城市处理中心。
以中心城市为单位，通过城市金融网与各家商业银行、金融机构互连，汇总同城各商业银行数据，进行本地处理后，大额实时、小额及同城票据轧差后日终向NPC转发数据。
CCPC通过国家金融网与NPC实现联接。
MBFE——商业银行前置系统。
各商业银行的跨行资金支付业务，先经各商业银行内部对公等系统汇总后，转发至MBFE。
MBFE负责采集数据，并向CCPC转发。
MBFE通过同城广域网与CCPC联接。
大额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，也是支付体系中的核心应用系统。
建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。
大额支付系统功能说明书
大额支付结算系统功能说明书大额实时支付系统是以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付业务的应用系统。
大额实时支付系统以全额方式清算资金。
大额实时支付系统处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务。
一般大额支付业务是指由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的支付业务，主要包括汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、电子联行来往帐业务等；即时转账支付业务是指由第三方发起支付指令，通过国家处理中心实时清算资金，并通知被借记行和被贷记行的支付业务，主要包括即时转账、质押融资、质押融资扣款等。
另外，为支持中小金融机构的业务发展，大额实时支付系统还提供了支持城市商业银行银行汇票资金移存和兑付等功能。
申请撤销的处理发起清算行对已申请撤销的支付业务，尚未发送发报中心的，立即撤销；已发送发报中心的，由发起清算行发送撤销申请报文。
对于已清算资金的，发报中心将收到人行清算中心拒绝撤销应答报文，由发报中心通知发起清算行转发起行；对于未清算资金而保留在大额排队队列中的，从大额排队队列中撤销原支付信息，并将同意撤销应答报文返回发报中心，由发报中心通知发起清算行转发发起行。
申请退回的处理发起清算行对申请退回的支付业务，按规定的格式向发报中心发送退回申请报文，并自动登记“退回申请及应答登记簿”。
对于接收清算行同意退汇的业务，可以接收到对方的退汇报文和同意退汇的报文；对于接收清算行拒绝退汇的业务，发起清算行只能收到拒绝退汇报文。
对拒绝退回的业务，由发起行或发起人与接收人协商解决。
发起清算行收到退回应答信息，选择打印后转发起行交发起人，并自动配对登记“退回申请应答登记簿”成功发送退回申请后，等待，俟在接收到接收行发来的“退回申请应答”报文，(同意退回的还有退回来帐报文)退回才算办理完毕。
退汇的处理收到对方退回申请时的处理：接收清算行收到退回申请信息后，自动登记“退回申请及应答登记簿”，同时检查原支付信息是否已贷记接收人帐户。
HVPS大额实时支付系统
HVPS 大额实时支付系统HVPS(大额实时支付系统)2010-11-26 16：03大额实时支付系统(HVPS,High Value Payment System)是一个实时全额清算系统。
建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，实现了跨行资金清算的零在途时间。
该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
其处理的支付业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、以及公开市场操作和债券交易的实时转账等。
支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。
该系统于2005年6月在全国推广完成，拥有1500多个直接参与者，6万多个间接参与机构，日均处理业务60多万笔，资金超过1.5万亿元.为适应社会经济金融发展的需要，充分发挥中央银行的职能作用，提高中央银行的金融服务水平，2000年10月，中国人民银行决定"调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设"。
经过几年的努力，建成了覆盖全国，连接港澳的中国现代化支付系统，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。
目前，作为我国支付体系的核心和枢纽，中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个业务系统构成。
可以形象地说是"跨行支付、服务千家万户"。
现就各业务系统结构、功能、作用、业务处理等简要介绍如下：大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，处理跨行同城和异地的金额在规定起点(人民币2万元)以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。
2005年6月，大额实时支付系统在全国成功推广。
目前，大额实时支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，7万多个间接参与机构，日均处理业务80多万笔，资金超过2.5万亿元。
大额支付系统
大额支付系统
大额支付系统的概述：
大额支付系统是以电子方式实时处理同城、异 地每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的 金额在规定起点以下的贷记支付应用系统。 大额支付系统实时传输，逐笔发送支付指令， 全额清算资金。 大额支付系统资金入账速度快，业务计费标准 高。
目录
1.大额支付系统的作用 2.大额支付系统的业务范围 3.大额支付系统的参与者 4.大额支付系统处理业务时序 5.大额支付系统处理的业务种类 6.大额支付系统的主要业务处理流程 7.大额支付系统的核算
（1）一般普通贷记业务处理流程（从CCPC接入）
⑤清算成功 ③转发NPC
NPC
SAPS
⑥转发清算成功贷记业务
CCPC
②发起贷记业务
CCPC
发起清算行
①提交发起清算行 （行内系统处理）
接收清算行
⑧转发接收行 （行内系统处理）
图6-3
一般普通贷记业务处理流程图
（二）即时转账业务的处理流程 支付系统特许参与者以第三方的身份将即时转 账报文，通过与支付系统的接口将支付指令发往自身 业务系统前置机，前置机收到支付指令，发往NPC； NPC在向特许参与者发送清算成功回执的同时，还将 支付指令分别发送被借记行和被贷记行的CCPC；被 借记行和被贷记行的CCPC收到即时转账通知报文后， 再转发被借记行或贷记行；其收到即时转账通知报文， 核验地方密押成功后，进行相应的账务处理。
特许参与者，是指 中国人民银行批准 与支付系统实现连 接，通过支付系统 办理特定业务的机 构。目前支付系统 的特许参与者有中 央国债登记结算有 限责任公司、外汇 交易中心、城市商 业银行清算中心等 。
4.大额支付系统处理业务时序
大额支付系统的运行时间按照国家法定工作运行，中 国人民银行根据特定情况调整系统运行工作日 大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日，系 统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和 营业准备四个运行状态。 每日8：30至17:00为大额支付系统接收支付指令时间 17:00至17:30为清算窗口时间，用于发生透支的银行 和其他金融机构筹措资金 17:30大额支付系统关闭
大额支付系统简介
大额实时支付系统（HVPS）简介大额实时支付系统(简称大额支付系统)采用逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。
建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。
该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。
大额支付系统的业务目前，我国银行业为社会提供的支付工具主要划分为三类：一是贷记支付工具，包括汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等;二是借记支付工具，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票、定期借记等;三是其他支付工具，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付工具。
根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业务;2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务;3、各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务;4、特许参与者发起的即时转账业务;5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务;6、中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务7、中国人民银行规定的其他支付清算业务大额支付系统的业务流程大额支付指令逐笔实时处理，全额清算资金，这决定了大额支付指令必须实时传输。
大额支付系统处理的支付业务分为贷记支付业务和即时转账业务两类，其业务处理流程如下：(一)贷记支付业务处理流程支付系统在结构上呈倒树形结构，NPC与各CCPC连接，CCPC与覆盖范围内各直接参与者前置机连接，直接参与者前置机通过行内系统的接口与各参与者连接。
因此，贷记支付业务的传输流程包含了从“发起行→发起清算行→发报中心(CCPC)→NPC→收报中心(CCPC)→接收清算行→接收行”几个环节。
大额支付系统
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普通贷记业务——城市商业银行汇票 业务
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发银行汇票兑付业务
上海 CCPC ①发起银行汇票兑付业务
兑付行
汇票处理 中心
图6-2 银行汇票资金兑付流程图
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普通贷记业务——城市商业银行汇票 业务
银行汇票申请退回 签发行通过发起清算行提交大额支付系统 汇票处理中心检查配对 相关报文 银行汇票申请退回业务报文：签发行—大额支付系 统—汇票处理中心 通用处理确认报文：大额支付系统—签发行 报文丢弃通知报文：大额支付系统—签发行
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即时转账业务
②提交清算 ③清算成功 ④转发 NPC ④转发 ① 发 起 即 时 转 账 业 务 SAPS
CCPC ⑤转发即时转账业务
CCPC
⑤转发即时转账业务
被借记行
特许参 与者
被贷记行
图3-1 即时转账业务基本处理流程图 （接入CCPC）
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即时转账业务
发起参与者的处理 特许参与者 支付系统的处理 NPC的处理 CCPC的处理 接收参与者的处理 特许参与者 被借记行 被贷记行
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普通贷记业务—银行间同业拆借
拆借双方全额清算，自担风险 银行间拆借交易系统与大额支付系统上海CCPC连接 拆出方或归还方主动发起支付指令汇划资金 系统赋予同业拆借业务特定报文和标识 每天营业终了向同业拆借中心下载拆借和归还资金 支付信息 具体种类包括场内拆借、场内拆借还款、场外拆借、 场外拆借还款
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发汇票资金退回业务
上海 CCPC ①发起汇票资金退回业务
大额支付系统
编辑本段系统功能
通过大额支付系统可以办理异地跨行之间的汇兑、委托收款（划回）、退汇支付、电子联行专用汇款等业务。
编辑本段系统特点
安全快捷――实现资金汇划在几秒种之内点对点实时到帐。 费用低廉――手续费及邮电费按人民银行统一规定的最低标准收取。
此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按照
5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内10.5元/笔的标准、10万元到50万元按照15.5元/
笔的标准收费，但到账时间要1到3个工作日，若是周五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五天，时间成本大。
与个人支票只能同城兑付的局限性相比，大额支付系统一般更多用于异地跨行转账，但同城转账一样可以实现，储户可以直接到银行咨询办理。通过系统转账，市民就能真正实现指定一张银行卡即可打理所有事务。
该系统同时提供了快速通道和普通通道两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的一大不便。
大额支付系统目前可以处理同城跨行和异地商业银行之间的贷记业务，人民银行和国库机构的贷记业务也通过大额支付系统办理。但需要注意的是，大额支付系统不能办理收、付款人的开户行都是“吴江农村商业银行”的同城汇款业务。
编辑本段到账速度
在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行实施了支付系统，付款客户在营业日当日下午16：30前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。
大额支付系统应急预案
一、总则为保障我国大额支付系统的稳定运行，有效应对可能出现的突发事件，降低系统风险，确保支付清算业务连续性，特制定本预案。
二、适用范围本预案适用于大额支付系统运营机构在发生突发事件时，对系统运行、业务处理、应急处置等方面的工作。
三、组织架构1. 成立大额支付系统应急处置领导小组（以下简称“领导小组”），负责大额支付系统应急工作的组织、协调和指挥。
2. 领导小组下设办公室，负责日常工作、信息收集、上报及应急处置工作的具体实施。
四、应急预案体系1. 突发事件分类（1）系统故障：包括大额支付系统主备机故障、网络故障、通信故障等。
（2）业务中断：包括大额支付系统业务中断、交易失败、延迟等。
（3）安全事件：包括系统入侵、数据泄露、恶意软件攻击等。
2. 应急预案内容（1）系统故障1）立即启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）对故障原因进行排查，尽快恢复系统正常运行。
3）根据故障情况，采取相应措施，确保业务连续性。
（2）业务中断1）启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）分析业务中断原因，采取措施尽快恢复业务。
3）根据业务中断情况，采取相应措施，确保客户权益。
（3）安全事件1）立即启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）对安全事件进行调查，查明原因。
3）采取措施防止安全事件扩大，恢复系统正常运行。
五、应急响应1. 紧急响应（1）接到突发事件报告后，领导小组立即召开会议，启动应急预案。
（2）领导小组办公室负责收集、汇总、分析相关信息，向上级部门报告。
（3）根据应急预案，组织开展应急处置工作。
2. 协调与沟通（1）领导小组办公室负责与相关部门、机构进行协调与沟通。
（2）向上级部门报告应急处置进展情况。
（3）向公众发布相关信息。
六、应急恢复1. 系统恢复（1）在系统故障或业务中断得到解决后，立即进行系统恢复。
（2）确保系统恢复后，业务连续性不受影响。
2. 业务恢复（1）在系统恢复后，立即恢复业务。
（2）对业务恢复情况进行评估，确保客户权益。
农村信用社考试简答题
农村信用社考试简答题农村信用社考试简答题1、什么是大额支付系统？答：大额支付系统是中国人民银行现代化支付系统的接入系统，是以电子方式实时全额处理跨行及跨省支付业务的应用系统，是山东省农村信用社综合业务网络系统的组成部分。
2、简述大额支付系统与小额支付系统的关系。
答：(1)小额支付系统行号与大额支付系统行号为同一行号，行号与网点号有一一对应的关系。
(2)小额支付系统与大额支付系统业务序号分别编排。
(3)大额支付系统运行时序含营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理，但小额支付系统仅有日间、日切处理。
(4)小额支付系统柜员权限与大额支付系统柜员权限共用一个，但在具体操作中区别不同业务种类进行权限设置。
(5)小额支付系统收费账户与大额支付系统共用一个。
(6)大额支付业务受理时间为正常。
工作日，节假日不营业，小额支付业务受理时间为自然日，支持7*24小时不间断运行。
(7)大额支付行内系统仅能发起贷记业务，小额支付既可以发起贷记业务，也可以发起借记业务。
(8)大额支付系统已清算业务必须于当日清算完毕，小额支付系统如因轧差净额清算报文提交不成功，可在次日重新提交后进行清算。
(9)大额支付系统往来账务均通过待转户过渡，小额支付系统则设置自动挂账机制，对接收的贷记来账及借记业务回执均由系统自动挂账完成。
(10)大额支付系统排队业务按业务发生时间先后排序，小额支付系统排队业务则按“金额优先”的原则从小到大进行排队。
3、网内联行系统业务处理原则是什么？答：联行结算分离、资金过渡记账；信息实时发送、往来逐笔配对；每日逐级对账、当日批量清算。
4、参加大额支付系统必须具备哪些条件？答：(1)应用山东省农村信用社综合业务网络系统处理业务，并实现与省网络中心的网络连接。
包发送，接收自动挂账，回执确认发送，实时轧差处理，定时日切对账，往来差额核算，批量净额清算，24小时运行。
7、什么是小额支付系统？答：小额支付系统是中国人民银行现代化支付系统的接入系统，是以电子方式处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及在规定起点以下的小额贷记支付业务的跨行支付清算系统，是山东省农村信用社综合业务系统的组成部分。
国际主要银行大额支付系统的比较与思考
国际主要银行大额支付系统的比较与思考【摘要】此篇文章将介绍国际主要银行大额支付系统，包括SWIFT系统、CHIPS系统和TARGET2系统的运作原理和特点。
通过对这三个系统的比较，我们可以更好地了解它们各自的优劣势，并对未来的发展趋势进行深入思考。
SWIFT系统作为全球最主要的国际支付系统，CHIPS 系统则主要用于美元清算，而TARGET2系统则是欧洲央行系统。
在思考部分，我们将探讨如何更好地整合这些系统，以提高国际支付的效率和安全性。
结论部分将总结各系统的特点，指出发展方向和建议。
通过本文的阐述，读者将更好地了解国际银行大额支付系统的现状和未来发展，为相关从业人员以及研究者提供参考和借鉴。
【关键词】SWIFT系统, CHIPS系统, TARGET2系统, 大额支付系统, 比较, 思考, 银行, 国际, 结论, 引言1. 引言1.1 引言在当今全球化的金融市场中，国际主要银行大额支付系统扮演着至关重要的角色。
这些系统旨在为银行间的大额资金转移提供安全、高效的服务，为全球经济的稳定与发展提供支持。
在这篇文章中，我们将重点比较SWIFT系统、CHIPS系统和TARGET2系统这三个国际主要银行大额支付系统，探讨它们各自的特点、优劣势以及在实际运作中的应用情况。
通过系统的比较分析，我们可以更好地了解这些系统在国际大额支付领域的地位和作用。
我们也将从更宏观的角度出发，对这些系统进行思考，探讨它们在未来可能面临的挑战和发展方向。
通过对这些系统的深入了解和思考，我们可以更好地把握国际银行大额支付系统的发展趋势，为相关金融机构的运作和决策提供参考。
2. 正文2.1 SWIFT系统SWIFT系统是全球最主要的银行间大额支付系统之一，其全称为“国际金融电信协会”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）。
SWIFT系统是一个基于消息传递的跨国支付系统，为世界各国的金融机构提供安全、可靠的资金转移服务。
大额支付系统业务处理手续
大额支付系统业务处理手续大额支付系统是一种专门用于处理大金额交易的支付系统。
它主要针对涉及到大额资金流动的支付场景，包括企业的对公支付、大额个人支付等。
本文将从大额支付系统的定义、业务处理手续等方面进行详细介绍。
首先，大额支付系统是指一种专门用于处理大额支付交易的系统。
随着经济的发展和金融市场的不断深化，大额支付交易在日常生活中变得越来越常见。
相比于小额支付交易，大额支付交易更为复杂，涉及到更大的资金流动和更高的风险。
因此，需要建立相应的大额支付系统来保证交易的安全和高效。
在大额支付系统中，业务处理手续非常关键。
首先，用户需要进行身份验证和账户开通手续。
为了确保交易的安全性，大额支付系统通常会要求用户提供身份证明和相关的开户证件，以验证用户的身份和资格。
一旦用户的身份验证通过，系统会为其开通相应的大额支付账户。
其次，大额支付系统会提供多种支付方式供用户选择。
例如，用户可以通过网银转账、支票、现金等方式进行大额支付。
为了方便用户进行大额支付，系统通常会提供快捷支付功能，包括预约支付、定期支付等。
用户可以根据自己的需求选择合适的支付方式和支付时间，提高支付的效率和便利性。
另外，大额支付系统还会提供实时交易查询和资金管理功能。
用户可以通过系统查询自己的交易记录、账户余额和资金流动情况，实时监控自己的资金状况。
同时，系统也会提供资金管理功能，允许用户设置交易限额、预警提醒等，以保护用户的资金安全。
在大额支付系统中，风险管理是非常重要的一环。
由于大额支付涉及到更高的风险，系统需要建立完善的风险管理体系来保护用户的资金安全。
系统会对用户的交易进行风险评估和监控，识别潜在的风险，并采取相应的风险控制措施，例如限制交易额度、增加身份验证等。
同时，系统也会与其他金融机构和支付平台进行信息共享和合作，共同防范支付风险。
最后，大额支付系统还有一些其他的业务处理手续，如退款处理、账户余额结算等。
当用户需要退款时，系统会核实退款申请并进行相应的处理，确保退款流程的安全和准确。
第九节 大额支付业务
第九节大额支付业务本节主要从大额支付系统的六个业务阶段对各项业务的处理按不同的处理机构进行了详细描述。
大额支付系统概述（一）定义大额实时支付系统主要处理同城和异地跨行（社）之间和行（社）内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务、人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务的应用系统。
（二）大额支付系统的业务范围1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；3、农村信用社系统内跨同一清算行的需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；4、接收特许参与者发起的即时转账业务；5、兑付城市商业银行银行汇票业务；6、接收中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及内部转账业务通知。
二、大额支付业务流程支付指令实时处理，全额清算资金,业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
大额实时支付系统将每一工作日各时间段的业务流程分为业务开始、日间处理、业务截止、清算窗口、日终对账处理及日终批处理六个阶段。
（一）业务开始阶段通过人行前置机客户端系统向CCPC登录，接收CCPC发来的业务开始通知信息，进入日间处理阶段，支付系统自动设置为日间营业状态，同时向各参加成员社发出业务开始的广播消息。
发起社或参加成员社开机登录系统，接收到自治区数据交换中心发来的业务开始信息，系统进入日间处理阶段，打印上一工作日自治区数据交换中心生成的网点端报表后，可以向自治区交换中心发起各项支付业务。
（二）日间业务处理流程描述表三、业务截止时间流程描述表四、清算窗口处理流程描述表CCPC清算窗口时间专门用于各参与者筹措资金，以弥补清算账户余额的不足，CCPC于业务截止时间发送业务截止通知并自动进行余额检查，若发现清算账户已发生日间透支或仍有业务排队等待清算的，开启清算窗口。
五、日终处理流程描述表业务流程图第十节小额支付业务本节主要从业务种类及处理业务所经过的各个环节对小额支付系统进行了详细描述。
大额支付结算系统
四,国库资金汇划 1,业务受理 , 营业网点需上缴的国库资金,如税款,财 政预算收入上划等业务,通过核心系统相 关交易扣划客户款项,暂挂"待结算财政 款项"科目,根据税票,缴款书等原始凭 证汇总后填制汇划凭证,通过"4302对公 和内部记帐"交易将资金转至"2241大额 支付待汇划款项"科目下"大额支付待销 账"账户中.
《商业银行,信用社代理国库业务管理办 商业银行, 规定: 法》规定:国库经收处收纳的预算收入, 应在收纳当日办理报解入库手续,不得延 解,占压和挪用;如当日确实不能报解的, 必须在下一个工作日报解.
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三,托收承付(划回) 托收承付(划回) 1,业务受理 , 营业网点收到收款人开户行(社)寄来的 第三,四,五联"托收凭证"及交易单证 审核无误后,在托收凭证上填注收到日期 和承付期,并登记托收业务登记簿.将第 三,四联托收凭证专夹保管,第五联托收 凭证加盖公章,连同交易单证一并交付款 人提示付款.
一,大额申请退回 大额往账业务已经发送成功(查询状态为 往账发送或往账清算),客户要求退回或 柜员发现报文信息有误时,录入员通过 "5119大额申请退回录入发送"交易,输 入"支付交易序号","委托日期"," 报文编号"后,系统自动显示该笔往账业 务信息,在"附言"栏输入退回理由,经 复核柜员事中监督后发送.
2,风险控制 , (1)付款人为个人客户,如账户支付方式是 凭密码支取,则需要客户输入密码,如果账户 支付方式是凭密码和证件,则需要客户出示证 件,输入密码和证件号码. (2)根据客户填写的汇款凭证要素在系统内 录入相关信息,并根据客户要求做附言,若客 户用现金汇款时,柜员应要求客户在汇款凭证 上签字并填写客户联系地址及联系方式. (3)汇款种类选择"现金"汇款时,其手续 费只能以现金方式收取.
商业银行的大额支付系统
03
CHAPTER
大额支付系统的技术架构
系统架构与设计
系统架构
大额支付系统通常采用分布式架构，包括前置系统、中心交换系统、后置系统 和网银系统等。
设计原则
系统设计应遵循高效、安全、稳定、灵活和可扩展的原则，确保能够快速处理 大量交易，并保证数据的安全性和完整性。
数据安全与加密技术
数据传输安全
通过SSL/TLS等加密技术，确保数据在传输过程中的 安全。
特点
大额支付系统具有实时清算、高效安 全、自动化处理等特点，能够满足金 融机构之间大额资金转账的需求。
大额支付系统的重要性
保障资金安全
大额支付系统能够提供安全、可 靠的转账服务，保障资金的安全 和完整性。
提高支付效率
大额支付系统采用自动化处理方 式，大大提高了资金转账的效率 和速度。
支持金融市场运作
大数据与人工智能在支付系统中的应用
大数据应用
通过大数据技术对支付数据进行深度挖掘和分析，为银行提供客户画像、风险预警等有价值的信息，助力银行优 化产品和服务。
人工智能应用
人工智能技术在大额支付系统中的应用将更加广泛，如智能风控、智能客服等，提高系统的智能化水平，提升客 户体验。
THANKS
谢谢
系统接口与集成
接口标准
遵循统一的接口标准，如ISO 20022，实现不同系统间的互 联互通。
集成方式
采用消息队列、Web服务等技术，实现系统间的松耦合集成 ，提高系统的可扩展性和可维护性。
04
CHAPTER
大额支付系统的监管与合规
监管政策与法规
01
02
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监管机构
中国人民银行、银保监会 等负责对商业银行大额支 付系统进行监管。
大额支付系统业务处理办法
大额支付系统业务处理办法第一条为规范大额支付系统的业务处理，确保大额支付系统快速、高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条大额支付系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金。
第四条大额支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。
直接参与者，是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构以及中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。
间接参与者，是指未在中国人民银行开设清算账户而委托直接与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。
特许参与者，是指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务的机构。
第五条清算账户由中国人民银行总行及其分支行负责管理，集中摆放在国家处理中心。
本办法所称清算账户，是指经中国人民银行批准的直接参与者和特许参与者开设的用于资金清算的存款账户。
第六条大额支付系统处理银行发起的大额支付业务、特许参与者发起的即时转账业务、中国人民银行会计营业部门发起的内部转账业务，以及本办法规定的其他业务。
第七条大额支付系统处理的支付业务，其信息从发起行发起，经发起清算行、发报中心、国家处理中心、收报中心、接收清算行，至接收行止。
发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者。
发起清算行是向支付系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者或特许参与者。
发起清算行也可作为发起行向支付系统发起支付业务。
发报中心是向国家处理中心转发发起清算行支付信息的城市处理中心。
国家处理中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。
收报中心是向接收清算行转发国家处理中心支付信息的城市处理中心。
接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者。
接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者。
接收清算行也可作为接收行接收支付信息。
第八条支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。
大额支付系统名词解释
大额支付系统名词解释
大额支付系统是指用于处理高金额交易的支付系统。
它通常用于处理跨境支付、企业间支付以及个人之间的大额支付。
大额支付系统具有高效、安全和可靠的特点，能够处理大量的交易请求，并确保交易的准确性和完整性。
该系统通常由银行、金融机构或支付机构运营，涉及到多种支付工具和支付渠道，如电子支付、线上支付、实时支付等。
大额支付系统在促进经济发展、提升支付体验和推动金融创新方面发挥着重要作用。
大额支付系统延迟结算业务的基本流程及要求
大额支付系统延迟结算业务的基本流程及要求1.引言1.1 概述概述大额支付系统延迟结算业务是指在大额支付过程中延迟结算的一种服务方式。
随着经济的快速发展和支付方式的多样化，大额支付在商业交易中扮演着重要的角色。
然而，由于大额支付涉及到的资金较为庞大，支付过程中存在一定的风险。
为了降低风险并增强支付的安全性和稳定性，大额支付系统延迟结算业务被引入。
延迟结算的基本原理是将支付的结算过程推迟到一定的时间段内进行，以确保交易的真实性和合法性。
在大额支付系统延迟结算业务中，参与方包括付款方、收款方、支付机构和结算机构。
付款方通过支付机构发起大额支付请求，收款方确认支付请求并收到付款。
支付机构负责处理支付请求和资金的划转，而结算机构则负责最终的资金清算和结算。
基本流程中，大额支付系统首先需要进行身份验证和资金安全审查，以确保交易的合法性和资金的来源。
然后，支付机构将支付请求和相应的资金信息进行处理，并发起资金划转。
收款方确认支付请求后，结算机构负责最终的资金清算和结算工作。
在实施大额支付系统延迟结算业务时，有一些关键要求需要满足。
首先，系统需要具备高度的安全性和可靠性，以保护交易信息和用户资金的安全。
其次，系统应具备良好的扩展性和灵活性，以适应不断增长的支付需求和技术变革。
此外，系统的效率和响应速度也是关键要求之一，以确保支付过程的顺畅和迅速。
总之，大额支付系统延迟结算业务在保障交易安全和稳定性方面发挥了重要的作用。
通过合理的流程设计和满足关键要求，该业务能够有效地减少支付风险，并为商业交易提供可靠的支付解决方案。
1.2 文章结构文章结构部分的内容可以包含以下内容：文章结构的目的是为了让读者能够清楚地了解整个文章的组织和内容安排。
本文主要介绍大额支付系统延迟结算业务的基本流程及要求，其中文章结构分为引言、正文和结论三个主要部分。
引言部分主要对整篇文章的内容进行概述和说明。
首先简单介绍大额支付系统延迟结算业务的背景和重要性，引起读者对该领域的兴趣。
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大额支付系统基本介绍一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。
2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。
二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。
包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。
目前主要由中央债券综合业务系统发起。
(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。
如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。
实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况六、大额支付系统的运行时间是？大额支付系统按照国家法定工作日运行。
8:00至17:00为日间业务处理时间。
七、大额支付业务的处理方式是什么？大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。
八、办理异地汇划的条件有哪些？(1)在银行机构开立单位结算账户、个人结算账户及个人客户。
(2)单位结算账户的余额足够支付汇出款项或个人交存现金。
(3)付款人按照有关规定，以现金或转账的形式缴纳汇款手续费和邮电费。
目前我国运行的大额支付系统简介我国的大额支付系统(HVPS)属于中央银行负责运行的、有日间借贷的全额实时结算系统，是办理商业银行之间、商业银行与人民银行之间支付业务资金清算的系统，是各银行连接同业拆借市场、债券市场和外汇市场的重要核心支持系统。
它采用“逐笔实时发送，全额清算资金”的方式处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
其处理的业务种类包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划以及公开操作市场和债券交易的即时转账等。
相对于净额结算系统，实时全额结算系统中处理流程和资金转账指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转账。
RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转账系统中采用RTGS的主要动机。
大额资金的起点由中国人民银行决定，并由其进行调整。
HVPS允许在其对客户的信用限额内的日间透支，但不允许隔夜透支。
由于我国的大额实时资金支付系统只处理贷记划拨，因此是大额贷记电子资金划拨系统。
与西方国家的电子资金划拨系统相比，我国的大额资金支付系统又具有自己的独到之处，它集支付服务、资金结算、金融服务、金融经营管理和宏观货币政策职能于一体，是我国金融业跨银行跨部门的综合性金融服务系统。
中国大额实时支付系统的总体目标主要是:提供跨行的支付清算服务，创造公平竞争环境，满足社会各种支付清算活动的需要;支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算;充分利用支付系统蕴藏的大量支付业务信息资源，为金融监管提供信息和手段;防范支付风险，提高流动性，并确保支付的最终清算。
我国大额实时支付系统的构成和参与者大额支付系统一般包括四个子系统，即CCPC(城市处理中心子系统)、ABS(中央银行会计集中核算子系统)、TBS(国库会计核算子系统)、MBFE(商业银行前置机处理子系统)。
我国的大额支付系统国家处理中心(NPC)设在北京，并在无锡设有备份处理中心，CCPC负责NPC与本地其他子系统的连接，根据信息包的路径将打包信息发送到指定位置;ABS完成本地中央银行对所辖金融机构资金的核算及资金的及时划拨;TBS完成国家金库系统资金的及时划拨和账务核算;MBFE完成金融机构跨行业务资金的及时划转。
大额支付系统的参与者可分为如下三种:直接参与者:指中国人民银行地市以上中心支行、在中国人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。
间接参与者:指中国人民银行县(市)支行、未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经中国人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。
特许参与者:指经过中国人民银行批准与支付系统实现连接，并通过支付系统办理特定业务的机构，包括中央国债登记结算有限责任公司、外汇交易中心、城市商业银行清算中心。
我国大额实时支付系统的业务处理流程我国的大额实时支付系统是按照国家法定工作日、连续24小时运行的。
该系统将每一个工作日依次划分为四个时间段:8:00至17:00为日间业务处理时间;17:00至17:30为清算窗口处理时间，用于各清算账户进行筹措资金:17:30为日终业务处理时间;日终业务处理完成后进入下一个工作日的营业准备处理时间。
中国人民银行可以根据管理的需要对工作日和运行时间段进行调整，但必须提前公布。
大额支付系统的基本运行方式为:信息实时转移:往账行发出的汇划指令、查询、承付等信息，实时转移到来账行:款项实时到账:随着往账信息的转移，汇划款项实时到达，汇划款项实时到达汇划指令指定的收款人账户;资金实时清算:随着往账信息的转移，汇划款项全额通过人民银行实时清算。
我国大额实时支付系统所处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务，其业务处理流程请参见图(1)发起清算行的处理。
发起清算行收到发起人的支付指令，根据发起人的要求确定支付业务的优先级次(普通、紧急或特急)，逐笔加编地方密押后，将支付指令转发给与其相连接的发报中心。
(2)发报中心的处理。
发报中心接收到发起清算行发送的支付指令，对发起行业务权限进行检查并核验地方密押无误后，自动向发起清算行返回确认信息，同时再将支付指令逐笔加编全国密押后，发送给国家处理中心，并接受国家处理中心发回的回执信息，进行存档。
(3)国家处理中心的处理。
国家处理中心收到发报中心发来的支付指令后，立即对接收行接收业务权限进行检查并核验全国密押，确认无误后，自动向发报中心发送回执信息，并进行资金的清算处理:如发起清算行对应的清算账户头寸足以支付的，直接将支付指令转发到接收清算行所属的收报中心，接受其发回的回执信息并进行存档，同时借记发起行、贷记接收行的清算账户:当清算账户头寸不足时，将大额支付作排队处理，到预定清算窗口结束时间时，如清算账户的余额仍不足支付的，将排队的支付业务作退回处理，国家处理中心同时将有关信息存档。
(4)收报中心的处理。
收报中心收到国家处理中心的支付指令，核验全国密押无误后，加编地方密押，并将支付指令转发到接收清算行，自动向国家处理中心返回确认信息，同时接受清算行的回执信息并进行存档。
(5)接收清算行的处理。
接收清算行收到收报中心的支付指令，核验地方密押，确认无误后，向其返回确认回执，同时贷记接收人的清算账户。
我国大额实时支付系统的业务处理流程简图见图3.3。
我国大额实时支付系统的风险控制(1)流动性风险管理。
银行对流动性风险的管理是控制大额支付系统风险的关键之一。
我国的大额支付系统对支付清算的流动性风险管理，采用实时清算，不足清算的做排队处理，清算账户可采用债券质押融资和日间透支，但同一工作日只能采取一种方式，禁止隔夜透支，清算账户的日间透支限额由中国人民银行总行授权中国人民银行分、支行根据开立清算账户的信用程度、日常资金清算量大小核定。
在清算窗口关闭前，对仍不足支付的大额排队业务做退回处理。
同时系统还提供清算账户头寸状况的预警和预期头寸的查询。
国家处理中心对清算账户每日在规定的透支限额内所发生的透支额按规定标准计收利息，日间透支利息由国家处理中心每日于清算窗口开启前收取一次。
(2)运行风险管理。
为保证支付系统的安全稳定运行，减少由于设备技术故障和人为因素造成的运行风险，在制定现代化支付系统需求时系统管理者就对系统建设提出了以下要求:第一，系统必须具备高度的可靠性。
万F尸S要采用高可靠性的网络和计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，系统软件和应用软件要高度可靠，保障系统的稳步运行。
第二，系统必须具备高度的安全性。
万F尸S要严格限制接触系统硬件、软件的人员，进入系统必须通过严格的口令检查和身份鉴别，节点之间的支付业务和信息传输必须采取加密和加押措施，并进行法律和技术确认。
数据存储要采取加密存储等相应的安全保障措施，加密存储的方法应符合中国人民银行计算机安全管理的规定，要建立系统运行日志。
第三，系统必须具备故障恢复和重新启动能力。
系统必须保证有充分的信息备份，完善的故障恢复和重新启动机制。
第四，系统必须建立数据存档。
所有的报文和文件信息都要按规定可靠保存，并能够方便检索。
第五，系统必须具备审计追踪能力。
对所有的交易日志、账户科目以及异常处理都必须建立完整的审计追踪。
(3)信用风险管理。
中国人民银行首先对支付系统直接参与者的资格进行审查;其次对其信用情况、支付能力等进行日常监测:最后适时对其资信状况进行评估，根据管理规定合理核定其日间透支限额。
根据参与者发生日终不能清算的金额、次数、情节以及其他的风险状况，控制其清算账户，比如停止借记该清算账户或者依法关闭该清算账户等。
另外，在日终提供高额罚息贷款时，可要求直接参与者提供有效的抵押担保，以此减少和规避可能发生的信用风险。
(4)法律风险管理。
金融科技的快速发展既为银行界提供了更加广阔的发展空间，又带来了诸多法律上的难题，如电子支付的有效性、数字签名的合法性以及与之相关的纠纷、索赔、保险等等，这些难题均需要法律上的界定和约束，否则就难以有效保障和约束当事人的权利和义务。