银行贷款五级分类详解
贷款五级分类标准(详细)
贷款未到期；本金 或利息逾期90天 以内
贷款本金或利
息逾期91-180
天
贷款本金或利
息逾期181天—
270天
贷款本金或利 息逾期271天以 上
质押
贷款未到期；本金 或利息逾期90天 以内
贷款本金或利
息逾期91-180
天
贷款本金或利
息逾期181天—
360天
贷款本金或利 息逾期361天以 上
（二）信用评定等级为二级的，按照以下矩阵分类
连续违约期
数4-6次，本 或息逾期
91-180天以 内
连续违约期数7次以上，本 或息逾期181
天以上
说明：关于分类模型中利率逾期天数的计算方式采用欠息余额倒推法，本金 或利息逾期天数取其最大值。
三级或等外级
贷款未到期
贷款本金或利 息逾期90天 以内
贷款本金或利
息逾期91天-
120天
贷款本金或利 息逾期121天以 上
信用卡透支
逾期天数
60天以下
61-90天
91-180天
181-360天
分类结果
正常款
贷款档次
正常
关注
次级
可疑
分类标准
期限内能正常 还本付息
连续违约期 数3次，本 或息逾期90天以内
贷款档次
担保方式
正常
关注
次级
可疑
信用
贷款未到期；本金 或利息逾期60天 以内
贷款本金或利 息逾期61天
—90天
贷款本金或利
息逾期91天-
180天
贷款本金或利 息逾期181天以 上
保证
贷款未到期；本金 或利息逾期60天 以内
贷款本金或利 息逾期61天
五级贷款分类标准
五级贷款分类标准五级贷款分类标准是指银行对贷款资产进行分类的一种方法，其目的是为了对不同风险程度的贷款进行管理和监控。
五级贷款分类标准通常是根据贷款的违约概率和违约损失程度来划分的，分别对应五个级别，分别是正常、关注、次级、可疑、损失。
一、正常级别正常级别是指贷款资产风险低、还款情况良好的贷款。
具体来说，正常级别要求贷款客户按时还款，没有逾期或延期还款的情况发生。
贷款团队会对正常级别的贷款进行定期监控，确保贷款客户的还款能力和还款意愿保持稳定。
二、关注级别关注级别是指贷款资产存在一些潜在的风险信号，贷款团队需要对这类贷款加强监控和管理。
具体来说，关注级别可能存在一些较小的逾期情况，但尚未导致严重的资金风险。
贷款团队通常会采取措施，如提醒借款人按时还款，加大对借款人的风险评估，以及加强对贷款担保人的监控。
三、次级级别次级级别是指贷款资产的风险已经较高，存在较大的违约风险和损失潜力。
具体来说，次级级别的贷款往往存在较长时间的逾期未还款情况，或者存在一些重大的经营风险或违约风险。
贷款团队需要着重关注次级级别的贷款，采取更加严格的监控和管理措施，以最大程度地降低贷款资产的风险。
四、可疑级别可疑级别是指贷款资产已经出现严重的违约风险，无法按时偿还本息。
具体来说，可疑级别的贷款往往存在长时间的逾期未还款情况，或者贷款客户已经出现严重的经营或资金问题。
贷款团队需要对可疑级别的贷款进行更加严格的监控和管理，可能需要动用法律手段追缴逾期贷款，同时加强对贷款担保人的风险评估。
五、损失级别损失级别是指贷款资产已经无法收回，银行已经确认无法收回贷款本金和利息的情况。
具体来说，损失级别的贷款已经发生长时间的逾期未还，没有任何希望能够回收。
此时，银行会将这部分贷款资产列为坏账，并采取相应的准备金计提措施。
五级贷款分类标准为银行提供了一种有效的手段来划分和管理贷款资产的风险。
通过对不同风险级别的贷款进行分类，银行可以更加全面地了解贷款资产的风险状况，及时采取相应的措施来降低损失。
银行贷款五级分类详解
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是主要依据的还款能力，即最终偿还和的实际能力，确定贷款遭受损失的程度，其中后三类称为。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人、财务实力、价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
也就是说，五级分类不再依据来判断，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（是指到期未能归还的贷款，是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。
“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发的现象，这样就很容易将一笔变为，而实际上并没有降低风险。
这种分类法很难甚至根本无法达到提高的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，、两类银行将奉行，取消原来并行的四级分类制度，全面推行五级分类制度。
[]具体标准如下：企事业单位贷款和其他贷款分类标准农村合作在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，、等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）可能存在某些消极因素，但充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息2．有下列情况之一的一般划入关注类：（1）的、下降或出现流动性不足的征兆，一些关键出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人（如对外、签发等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或改制（如、、、、、等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要、或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）、、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现得，对最终收回贷款有充足的把握。
银行贷款的五级分类法
银行贷款的五级分类法
银行贷款的五级分类法
一、概述
银行贷款的五级分类法是指银行将贷款放款的风险等级分为五个等级，分别为正常类、关注类、可疑类、损失类和坏账类，这五类贷款的实质上是由银行为了规范贷款放款行为而制定的规定。
二、正常类
正常类是指客户业务履行良好，贷款还款定期按时偿还，没有逾期的贷款，贷款拖欠的额度不超过正常拖欠额度。
三、关注类
关注类是指客户的贷款还款存在迟延现象，但是仍在保持支付能力的范围内，而且拖欠金额不超过正常的拖欠额度。
四、可疑类
可疑类是指客户有不良的还款行为，有一定的拖欠义务，但目前还没有丧失还款能力的贷款。
五、损失类
损失类是指客户已经丧失还款能力，无法偿还贷款本息，银行可能会承担一定损失的贷款。
六、坏账类
坏账类是指客户的贷款还款已经超出商定期限且无法偿还本息的贷款，贷款已经完全丧失本金和收益。
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银行贷款五级分类标准
银行贷款五级分类标准是一种风险评估方法，用于将贷款划分为五个不同的类别，以反映贷款的风险程度。
目的是更准确地评估银行贷款的质量和潜在风险。
五级分类的详细标准：
一、正常类：
借款人按时足额还款，无逾期记录，信用良好，符合贷款合同要求，属于正常贷款。
二、关注类：
借款人存在一定的还款压力，但仍能按时还款，或者有逾期记录但已及时还清，信用状况一般，需要密切关注。
三、次级类：
借款人存在较大的还款压力，可能存在逾期或拖欠情况，信用状况较差，需要加强风险控制。
四、可疑类：
借款人存在严重的还款风险，可能存在逾期或拖欠情况，且无法通过催收等手段收回贷款，属于高风险贷款。
五、损失类：
指已经无法收回的贷款，已经成为银行的坏账，需要进行核销处理。
银行贷款五级分类
银行贷款五级分类
银行贷款五级分类是指根据贷款的还款情况将贷款进行分组，以便清晰地表示贷款的风险性。
通常，其中有五个等级：正常、关注、可疑、损失和已损失。
一、正常：
正常还款的贷款被分类为正常状态，即贷款人按时归还贷款本息，而且不存在延期还款或者其它违约行为。
这意味着贷款人具有良好的信用记录，能够按时履行债务义务，风险较低。
二、关注：
“关注”状态的贷款指的是贷款人出现违约行为，但尚未超过可疑状态，例如少量拖欠本金或拖欠本金的利息。
此类情况下，贷款的风险水平较高，应加以关注，以便及时采取相应措施。
三、可疑：
“可疑”状态的贷款指的是贷款人拖欠本金或本金利息较多，已超出合同约定，但仍有可能追回本金和利息的贷款。
此类情况下，贷款的风险较高，应加以重视，以便及时采取补救措施。
四、损失：
“损失”状态的贷款指的是贷款人拖欠本息较多，已超出合同约定，且已无可能追回本金和利息的贷款。
贷款风险较高，银行应立即采取补救措施，以防风险扩大。
五、已损失：
“已损失”状态的贷款指的是贷款人已拖欠本息较多，超出合同约定，且无可能追回本金和利息的贷款。
此类贷款风险极高，银行应立即采取补救措施，以防风险扩大。
总之，银行贷款五级分类的目的是为了更好地表示贷款的风险性，便于采取相应的风险控制措施，最终达到维护客户权益的目的。
银行贷款五级分类详解
贷款五级分类制度是根据在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。
“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。
这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
[编辑]具体标准如下：企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
贷款五级分类制度
贷款五级分类制度
95金融猎头
贷款五级分类制度是指1998年5月起，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款.
一、正常贷款
借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
贷款损失的概率为0。
二、关注贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
三、次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
四、可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
五、损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类如下：
1、正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。
2、关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。
3、次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。
4、可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任，处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。
5、损失贷款：借款人无力偿还贷款;履衍保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
银行贷款五级分类法
银行贷款五级分类法
银行贷款五级分类法是指根据借款人偿付能力状况等因素，将银行贷款分为优质资产、良好资产、可疑资产、损失资产和特别关注资产五类。
1. 优质资产：借款人偿还能力极强，还款记录良好，清偿风险很小，不需要设置拨备等风险准备金。
2. 良好资产：借款人的还款能力稍微弱一些，但是有足够的抵押物或担保人，风险可控。
需要设置少量的拨备等风险准备金。
3. 可疑资产：借款人的还款能力出现问题，但是尚未出现严重违约行为，需要跟踪管理和催收，同时设置较高的拨备等风险准备金。
4. 损失资产：借款人已经严重违约或破产，对银行造成损失，需要全额核销贷款并设置足够的拨备等风险准备金。
5. 特别关注资产：借款人的还款能力出现问题，有可能违约或破产，需要进行特别关注和高强度的跟踪管理，同时设置足够的拨备等风险准备金。
贷款五级分类的标准
贷款五级分类的标准贷款五级分类是银行业监管部门对贷款风险的评估标准，根据贷款的不同风险程度，将贷款进行五级分类，以便及时发现和解决不良贷款，保护银行的资产安全。
贷款五级分类的标准主要包括正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。
下面将详细介绍每个级别的标准。
首先是正常分类，这是最低风险的贷款分类。
正常分类的贷款是指借款人按时足额偿还贷款本息，没有逾期还款的情况，贷款担保物价值充足，风险较低，属于正常经营状态。
对于这类贷款，银行可以按照正常的贷款管理程序进行管理，不需要额外的关注和审查。
其次是关注分类，这是一种轻度风险的贷款分类。
关注分类的贷款是指借款人出现了一些不利因素，如经营状况略有下滑，或者担保物存在一定的风险。
对于这类贷款，银行需要加强风险监控，及时了解借款人的经营状况，采取必要的措施防范风险，但并不需要立即计提坏账准备。
接下来是次级分类，这是中度风险的贷款分类。
次级分类的贷款是指借款人的经营状况出现了较大波动，或者担保物价值大幅下跌，存在一定的违约风险。
对于这类贷款，银行需要加强风险管理，采取更加严格的监控措施，可能需要计提一定比例的坏账准备。
然后是可疑分类，这是高度风险的贷款分类。
可疑分类的贷款是指借款人的经营状况急剧恶化，或者担保物价值急剧下跌，已经存在较大违约风险，但尚未完全损失。
对于这类贷款，银行需要立即采取有效措施，加强追踪和监控，可能需要大幅计提坏账准备，以防止进一步损失。
最后是损失分类，这是最高风险的贷款分类。
损失分类的贷款是指借款人已经完全失去偿还能力，或者担保物已经不具备变现价值，已经形成了无法收回的损失。
对于这类贷款，银行需要立即计提全部坏账准备，同时加强追讨和清收工作，尽快处置不良资产，以减少损失。
总的来说，贷款五级分类的标准是银行对贷款风险的评估和管理工具，对于不同风险程度的贷款，银行需要采取不同的管理措施，以保护银行的资产安全。
银行在进行贷款五级分类时，需要严格按照监管部门的规定和要求，做到客观、公正、准确地对贷款进行分类，做好风险防范和控制工作。
五级分类定义和标准
五级分类定义和标准
银行贷款五级分类定义和标准是银行贷款管理的重要内容，五级分类标准通过对借款人的经营能力、还款能力以及还款意愿等方面的综合评估，将贷款划分为不同风险等级，以帮助银行有效地管理风险，保障资产质量和经营安全。
以下是五级分类的定义和标准：
1.正常贷款
定义：借款人的还款能力正常，没有足够理由怀疑借款人不能按时足额偿还贷款。
标准：借款人有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力，且信用记录良好。
2.关注贷款
定义：借款人的还款能力存在一定问题，但仍有可能按时足额偿还贷款。
标准：借款人的收入来源稳定性不足，或者贷款违约记录较频繁，但整体上还款能力尚可维持。
3.次级贷款
定义：借款人的还款能力出现明显问题，按时足额偿还贷款的可能性较低。
标准：借款人没有稳定的收入来源，或者负债过重，或者有较频繁的贷款违约记录，导致还款能力明显下降。
4.可疑贷款
定义：借款人无法按时足额偿还贷款，存在较大风险。
标准：借款人经营状况恶化，无法获得稳定的收入来源，或者出现严重负债，导致还款能力丧失。
5.损失贷款
定义：借款人无法偿还贷款，银行确认该笔贷款无法收回。
标准：借款人因经营破产、资不抵债等原因无法偿还贷款，银行经过尝试追偿后确认无法收回。
五级分类标准是银行贷款管理的重要工具，通过对贷款风险的评估和分类，帮助银行有效地管理风险，保障资产质量和经营安全。
同时，五级分类标准也
是银行信贷决策的重要依据，为银行提供了一个全面、客观、科学的贷款风险评估体系。
银行五级分类标准
银行五级分类标准银行五级分类标准是指银行对贷款资产进行风险评估和分类的标准，根据不同的风险程度将贷款资产划分为五个级别，以便更好地管理和控制风险。
银行五级分类标准的建立和执行，有利于银行更加科学地评估和管理风险，保障银行资产的安全性和稳健性。
下面将详细介绍银行五级分类标准的具体内容和意义。
一、正常类。
正常类是指贷款资产风险极低，按期归还本息，没有任何逾期行为的贷款资产。
这类贷款资产风险较低，对银行的资产质量和盈利能力有利，银行应加强对这类贷款资产的监管和管理，确保其安全性和稳定性。
二、关注类。
关注类是指贷款资产存在一定的风险隐患，但尚未造成重大损失的贷款资产。
这类贷款资产可能存在一些逾期情况或者还款能力出现一定程度的下降，需要银行加强监测和风险控制，及时采取措施防范风险的进一步扩大。
三、次级类。
次级类是指贷款资产风险较高，存在较大的违约风险，可能会对银行造成一定程度的损失。
这类贷款资产往往存在严重的逾期行为或者还款能力严重下降，需要银行采取积极的风险控制和处置措施，以减少损失的扩大。
四、可疑类。
可疑类是指贷款资产风险极高，存在严重的违约风险，可能会对银行造成较大的损失。
这类贷款资产往往已经出现严重的逾期行为或者还款能力严重下降，需要银行及时采取处置措施，以减少损失的扩大。
五、损失类。
损失类是指贷款资产已经发生不良损失，对银行造成了实际的损失。
这类贷款资产往往已经无法收回本金和利息，对银行的资产质量和盈利能力造成了实质性的影响，需要银行及时处置，以减少损失的进一步扩大。
综上所述，银行五级分类标准是银行对贷款资产进行风险评估和分类的重要工具，有利于银行更加科学地评估和管理风险，保障银行资产的安全性和稳健性。
银行应加强对不同级别贷款资产的监管和管理，及时采取风险控制和处置措施，以确保银行资产的安全和稳健。
银行五级分类标准
银行五级分类标准
银行五级分类标准通常指的是银行根据贷款逾期等因素将贷款进行五级分类的标准。
具体标准如下：
1. 正常类：贷款按期偿还，并已约定好还款计划的贷款。
2. 关注类：存在一些不确定因素，需要密切注意或者进行关注但仍可偿还的贷款，如主要经济指标下降、经营发生轻微问题等。
3. 次级类：还款期限已经到期但仍未偿还或者逾期30天内偿还的贷款，贷款人能够偿还利息以及部分本金。
4. 可疑类：逾期超过90天或者其它因素引起的风险信号，贷款人能够偿还部分利息但不能偿还本金。
5. 损失类：贷款已经无法收回或者收回难度极大，已发生的损失不足以通过强制执行或者其他手段挽回的贷款。
阐述商业银行的贷款五级分类法
商业银行的贷款五级分类法是一种用于评估贷款风险的分类方法。
它包括五个等级:正常、关注、次级、可疑和损失。
这种方法是通过对贷款的信用历史、财务状况、行业前景等因素进行分析，来评估贷款的风险程度。
正常:指借款人能够按照合同约定偿还贷款本息，风险较低。
关注:指借款人存在可能影响还款的因素，需要密切关注，如经营状况恶化等。
次级:指借款人还款能力出现明显问题，可能需要延迟还款或者进行其他补救措施。
可疑:指借款人无法按时还款，可能需要采取法律手段追讨债务。
损失:指借款人已经无法偿还贷款，银行需要进行核销。
其中，关注和次级等级的风险程度较高，需要银行采取相应的风险控制措施;而正常和可疑等级的风险程度较低，
需要银行加强监督和催收工作。
损失等级则意味着贷款已经成为坏账，银行需要进行核销。
银行贷款五级分类详解
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。
“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。
这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
[编辑]具体标准如下：企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
银行贷款新五级分类标准
贷款五级分类详细标准1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息2．有下列情况之一的一般划入关注类：（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。
（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。
（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人戴维偿还能力较强（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。
商业银行的贷款五级分类法
商业银行贷款五级分类法一、正常贷款正常贷款是指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。
此类贷款的借款人财务状况稳健，还款来源稳定，贷款风险较低。
以下是正常贷款的主要特点：1.贷款用途明确，符合国家产业政策和信贷政策。
2.贷款人能够按时足额偿还本息，还款记录良好。
3.借款人的财务状况稳健，各项财务指标均在正常范围内。
4.贷款担保充足，担保人具有足够的还款能力。
5.贷款使用合法合规，没有违反相关法律法规。
二、关注贷款关注贷款是指借款人的财务状况出现一些不利变化，但仍然能够正常还款的贷款。
此类贷款存在一定的风险，需要加强监测和管理。
以下是关注贷款的主要特点：1.借款人的财务状况出现一些不利变化，如收入下降、负债增加等。
2.贷款用途出现异常，如用于非正常用途或投资高风险领域。
3.贷款担保不足或担保人出现不利变化。
4.借款人的还款记录出现一些异常，如逾期还款、违约等。
5.贷款使用存在一定的违规行为，需要加强监管。
三、次级贷款次级贷款是指借款人无法按时足额偿还本息，贷款已经出现逾期或违约的贷款。
此类贷款的风险较高，需要采取措施进行清收或重组。
以下是次级贷款的主要特点：1.借款人无法按时足额偿还本息，已经出现逾期或违约。
2.借款人的财务状况出现严重不利变化，如收入大幅下降、负债过高、资产质量下降等。
3.贷款用途出现严重异常，如用于高风险投资或非法活动。
4.贷款担保不足或担保人出现严重不利变化。
5.借款人的还款记录出现严重异常，如连续逾期、违约等。
四、可疑贷款可疑贷款是指借款人无法偿还本息，贷款已经出现损失的贷款。
此类贷款的风险很高，需要采取措施进行核销或重组。
以下是可疑贷款的主要特点：1.借款人无法偿还本息，已经出现损失。
2.借款人的财务状况出现极度不利变化，如资不抵债、破产等。
3.贷款用途出现极度异常，如用于高风险投资或非法活动等。
4.贷款担保不足或担保人出现极度不利变化。
5.借款人的还款记录出现极度异常，如连续大量逾期、违约等。
银行贷款的五级分类
银行贷款的五级分类
银行通常根据贷款的偿还能力和风险程度对其进行五级分类，以便进行风险管理和计提坏账准备金。
以下是一般情况下银行贷款的五级分类：
正常类（Performing）：贷款按时偿还本金和利息，没有逾期。
关注类（Special Mention）：贷款存在一些风险迹象，但尚未出现逾期。
例如，借款人经营状况有所下滑或收入不稳定，但仍能按时偿还。
不良类（Substandard）：贷款出现了逾期，但仍有部分偿还能力。
贷款被认为存在较高的风险，但仍有希望进行部分回收。
可疑类（Doubtful）：贷款出现了较长时间的逾期，偿还能力较弱。
贷款被认为存在较高的违约风险，可能无法完全回收。
损失类（Loss）：贷款被认为无法收回或回收金额极少，银行已经确认无法获得偿还。
通常，这些贷款会计提相应的坏账准备金。
这些分类可根据各个银行和监管机构的具体政策和规定而有所不同。
此外，不同类型的贷款（如个人贷款、商业贷款、房屋贷款等）可能会有额外的分类或细分。
银行根据其内部风险管理需求和监管要求，会对贷款进行定期的分类和评估，以确保贷款风险的准确识别和适当管理。
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贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”（逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款），这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。
“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。
这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
[编辑]具体标准如下：企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
1．下列情况划入正常类：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息2．有下列情况之一的一般划入关注类：（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。
（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。
（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还能力较强（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。
关注类参考特征：a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。
b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。
c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。
e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。
f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。
g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。
资料之一：关注类贷款，其他银行还列举如下特征：借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。
3．有下列情况之一的一般划入次级类：（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；（2）借款人不能偿还其他债权人债务；（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；（8）可还本付息的重组贷款；（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。
次级类参考特征：a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。
b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。
c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。
d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。
e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。
资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30％以下，贷款本金逾期91天至180天（含）4．有下列情况之一的一般划入可疑类：（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态；（2）借款人实际已资不抵债；（3）借款人进入清算程序；（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；（7）已诉诸法律追收贷款；（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。
可疑类参考特征：a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。
b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。
c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。
d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。
e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。
f.贷款逾期（含展期后）180天以上。
g.本笔贷款欠息180天以上。
资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：预计贷款损失率在30％—90％之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。
5．有下列情况之一的一般划入损失类：（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，农村信用社依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款；（3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；（4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，农村信用社依法追偿后无法收回的贷款；（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，农村信用社仍无法收回的贷款；（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期债务，农村信用社对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；（8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因，无法偿还垫款，农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款；（9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失；（10）助学贷款逾期后，农村信用社在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；（11）农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。
（12）已经超过诉讼时效的贷款。
（13）符合《财政部关于印发<金融企业呆账核销管理办法>的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。
损失类参考特征：a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。
b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。
c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。
d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。
e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。