银行信贷调查流程分析
工商银行信贷放款流程(3篇)
第1篇一、引言信贷业务是商业银行的核心业务之一，而信贷放款流程则是信贷业务的重要组成部分。
工商银行作为中国最大的国有商业银行，其信贷放款流程严谨、规范，旨在确保资金的安全、合规和高效。
本文将详细介绍工商银行信贷放款流程，以帮助读者更好地了解和参与信贷业务。
二、信贷放款流程概述工商银行信贷放款流程主要包括以下几个环节：客户申请、信用评估、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理。
三、信贷放款流程详细说明1. 客户申请（1）客户向工商银行提交贷款申请，包括个人贷款和企业贷款。
（2）客户需提供相关资料，如身份证明、收入证明、财产证明、担保物等。
2. 信用评估（1）工商银行对客户提供的资料进行审核，确保资料真实、完整。
（2）工商银行根据客户提供的资料，运用内部信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
（3）评估结果分为：优良、良好、一般、较差、差五个等级。
3. 贷款审批（1）根据信用评估结果，结合贷款额度、期限、利率等因素，确定贷款方案。
（2）将贷款方案提交给贷款审批委员会进行审批。
（3）贷款审批委员会根据贷款方案、客户信用状况等因素，对贷款申请进行审批。
4. 合同签订（1）贷款审批通过后，工商银行与客户签订贷款合同。
（2）合同内容包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
5. 贷款发放（1）客户按照合同约定，将贷款资金划入指定账户。
（2）工商银行在收到贷款资金后，将贷款发放给客户。
6. 贷后管理（1）工商银行对贷款资金使用情况进行监控，确保贷款资金用于合法合规的用途。
（2）定期对客户信用状况进行跟踪评估，根据评估结果调整贷款额度、期限、利率等。
（3）如客户出现逾期还款等情况，工商银行将采取催收措施，确保贷款安全。
四、信贷放款流程特点1. 严谨性：工商银行信贷放款流程严谨，从客户申请到贷款发放，每个环节都有明确的规定和操作流程。
2. 规范性：信贷放款流程规范，确保贷款业务合规、合法。
3. 安全性：信贷放款流程注重资金安全，从信用评估到贷后管理，全方位保障贷款资金安全。
银行信贷流程是什么样的
银⾏信贷流程是什么样的现在很多⼈买房⼦买车都是通过贷款买的，这样⼀⽅⾯⽐较⽅便，另⼀⽅⾯可以提前消费也是很不错的，压⼒也不会很⼤，那么贷款的就成是怎样的，贷款需要哪些条件呢，店铺⼩编通过你的问题带来了以下的法律知识，希望对你有帮助。
银⾏信贷流程是什么样的贷款程序：1、贷款的申请。
借款⼈向当地银⾏提出借款申请。
除申请农村⼩额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。
⑴借款⼈及保证⼈基本情况;⑵财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前⼀期的财务报告;⑶原有不合理占⽤的贷款的纠正情况;⑷抵押物、质押物清单和有处分权⼈的同意抵押、质押的证明及保证⼈拟同意保证的有关证明;⑸项⽬建议书和可⾏性报告;⑹银⾏认为需要提供的其他有关资料。
2、信⽤等级评估。
银⾏对借款⼈的信⽤等级进⾏评估。
3、贷款调查。
银⾏对借款⼈的合法性、安全性、盈利性等情况进⾏调查。
4、贷款审批。
银⾏按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进⾏贷款审批。
5、签订合同。
银⾏与借款⼈签订借款合同。
6、贷款发放。
银⾏按借款合同规定按期发放贷款。
7、贷后检查。
银⾏对借款⼈执⾏借款合同情况及借款⼈经营情况进⾏追踪调查和检查。
8、贷款归还。
贷款到期，借款⼈按时⾜额归还贷款本息，如要展期应在借款到期⽇之前，向银⾏提出贷款展期申请，是否展期由银⾏决定。
开拓业务和信⽤评估随着⾦融证券化的发展，银⾏已由卖⽅市场转到了买⽅市场。
因此，争夺实⼒雄厚、信⽤度⾼、还款能⼒强的客户是商业银⾏主要的竞争。
调查⼈员在开拓市场进⾏信贷营销时，受理贷款⼈的申请，根据贷款⼈的资料，对其信⽤评估。
同时对贷款的合法性、安全性、盈利性进⾏调查，测定贷款风险度，并提交分析报告。
贷款的审查和发放审查⼈员根据调查⼈员的报告对贷款⼈的资格审查和评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限审批或报上级审批。
贷款审批后，就与贷款⼈就贷款数量、期限、利率等洽谈，并签订贷款合同，然后签发贷款指令。
银行信贷业务基本操作流程详解
第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；（10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
（11）建设银行要求提供的其他材料。
2.信贷业务材料根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3.担保材料按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
企业现场尽职调查的操作全流程
企业现场尽职调查的操作全流程银行信贷尽调是指银行根据一定的程序和标准，对借款企业的经营情况、财务状况、信用状况和抵押物价值等进行全面、深入的调查与分析，以确定借款企业是否具备获得贷款的资质。
下面是银行信贷尽调的操作全流程的详细介绍。
1.初步调查：银行首先进行初步调查，收集借款企业的基本信息，包括企业名称、注册资本、经营范围等，并对企业的经营状况进行初步评估。
2.申请资料准备：借款企业需要提供一系列的申请资料，如企业营业执照、税务登记证、财务报表、工商信息变更证明等。
银行根据这些资料对企业的基本情况进行初步了解。
3.信用调查：银行进行借款企业的信用调查，包括查询企业的征信记录、了解企业的信贷历史等。
通过信用调查可以了解借款企业的还款能力和信用状况。
4.经营调查：银行对借款企业的经营状况进行详细调查，包括企业的经营模式、市场情况、竞争状况等。
通过经营调查可以了解借款企业的经营能力和发展潜力。
5.财务分析：银行对借款企业的财务状况进行分析，包括对财务报表的审核和比对、对财务指标的计算和评估等。
通过财务分析可以了解借款企业的偿债能力和盈利能力。
6.风险评估：银行对借款企业进行风险评估，评估借款企业的还款能力、还款意愿和经营风险。
根据风险评估结果，银行决定是否给予借款企业贷款，并确定贷款金额和利率。
7.抵押物评估：如果借款企业提供了抵押物，银行还需要对抵押物进行评估，确定抵押物的价值和可贷款比例。
抵押物评估结果将影响银行对借款企业的贷款额度和利率。
8.综合评议：银行对以上各项调查和分析的结果进行综合评议，综合考虑借款企业的信用状况、经营状况、财务状况和抵押物价值等因素，做出是否批准贷款的决策。
9.编制尽调报告：银行根据以上的调查和分析结果，编制尽调报告，详细阐述借款企业的情况和贷款建议，并提交给审批部门进行审核。
10.审批：审批部门根据尽调报告和相应的程序进行审批，对是否批准贷款做出最终决定。
11.客户关系管理：在贷款审批通过后，银行需要与借款企业建立和维护良好的客户关系，与客户进行合同签订、相关手续办理等。
银行信贷调研报告
银行信贷调研报告
《银行信贷调研报告》
一、引言
银行信贷业务是银行的核心业务之一，对经济的发展起着至关重要的作用。
为了深入了解目前银行信贷业务的情况，我们进行了一项调研。
二、调研方法
我们通过调查问卷、面谈和案例分析等方法，对多家银行的信贷业务进行了调研。
我们充分了解了不同银行的信贷政策、流程和风险控制措施。
三、调研结果
1. 信贷政策
调研发现，各家银行在信贷政策上存在一定的差异。
一些银行更注重个人信用调查，而另一些更注重企业财务状况。
2. 信贷流程
大部分银行都采取了线上和线下相结合的信贷流程，通过自助服务的方式提升了客户体验。
3. 风险控制
风险控制是银行信贷业务的关键环节。
调研中发现，很多银行通过建立信贷模型，加大对违约风险的识别力度。
四、结论
通过本次调研，我们对银行信贷业务有了更深入的了解。
我们认为，银行应该进一步完善信贷政策和流程，加大风险控制力度，提高信贷业务的安全性和效率。
五、建议
1. 加强风险管理，建立健全的风险评估机制。
2. 完善信贷流程，提升客户体验。
3. 加大对中小企业的信贷支持力度，促进经济的发展。
六、展望
随着经济的发展和科技的进步，银行信贷业务将会迎来更多的挑战和机遇。
我们期待银行能够不断提升自身的信贷能力，为经济的发展做出更大的贡献。
信贷业务操作流程图解
惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。
具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。
判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。
根据贷款权限管理，报相关审批人。
对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。
对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。
银行信贷实训实验报告
一、实验目的通过本次银行信贷实训实验，使学生了解银行信贷的基本流程、操作规范和风险管理，提高学生的实际操作能力，培养其严谨的工作态度和良好的职业素养。
二、实验内容1. 实验背景随着我国经济的快速发展，银行业务日益繁荣，银行信贷业务作为银行的核心业务之一，对经济发展具有重要意义。
为了让学生更好地了解银行信贷业务，本次实验模拟了银行信贷业务的实际操作过程。
2. 实验流程（1）客户申请贷款客户向银行提出贷款申请，填写《个人贷款申请表》。
（2）银行受理申请银行工作人员对客户提交的贷款申请进行初步审核，确认客户资质。
（3）贷前调查银行工作人员对客户进行实地调查，核实客户提供的信息。
（4）风险评估银行根据贷前调查结果，对客户进行风险评估，确定贷款额度、利率和期限。
（5）签订合同银行与客户签订《个人贷款合同》，明确双方权利和义务。
（6）贷款发放银行根据合同约定，将贷款资金划拨至客户账户。
（7）贷款回收银行按照合同约定，定期收取客户贷款本金和利息。
3. 实验步骤（1）分组将学生分成若干小组，每组5人，分别扮演客户、银行工作人员等角色。
（2）模拟贷款申请客户根据实验要求，填写《个人贷款申请表》，提交给银行。
（3）银行受理申请银行工作人员对客户提交的贷款申请进行初步审核，确认客户资质。
（4）贷前调查银行工作人员对客户进行实地调查，核实客户提供的信息。
（5）风险评估银行根据贷前调查结果，对客户进行风险评估，确定贷款额度、利率和期限。
（6）签订合同银行与客户签订《个人贷款合同》，明确双方权利和义务。
（7）贷款发放银行根据合同约定，将贷款资金划拨至客户账户。
（8）贷款回收银行按照合同约定，定期收取客户贷款本金和利息。
三、实验结果与分析1. 实验结果通过本次实验，学生掌握了银行信贷业务的基本流程和操作规范，提高了实际操作能力，培养了严谨的工作态度和良好的职业素养。
2. 实验分析（1）实验过程中，学生扮演的角色明确，分工合理，能够较好地模拟银行信贷业务的实际操作过程。
一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析
阅读感受
这本书以清晰、简洁的语言，详细阐述了信贷业务的全流程，从信贷的基本 概念、信贷市场的运行规律，到信贷产品的设计、信贷风险的评估与管理，再到 信贷业务的操作流程和法律法规，内容既全面又深入。通过这本书，我得以一窥 信贷业务的全貌，也理解到了信贷业务背后的复杂性和风险性。
阅读感受
在阅读过程中，我深感信贷业务并非简单的借贷行为，而是涉及到众多因素 的复杂系统。信贷业务的成功与否，不仅取决于借款人的信用状况和还款能力， 还取决于信贷机构的风险管理能力、信贷产品的设计水平、信贷市场的运行环 明智的决策。
内容摘要
同时，本书还从产品设计、定价、营销等方面进行了深入剖析，帮助读者理解信贷产品的运作机 制。 在信贷审批方面，本书详细介绍了信贷审批的流程、标准和方法，以及审批过程中的关键环节和 风险控制要点。本书还结合案例，详细解析了信贷审批实际操作中的问题和解决方法，帮助读者 提升信贷审批能力。 在信贷风险管理方面，本书全面介绍了信贷风险的识别、评估、监控和处置方法，帮助读者理解 信贷风险管理的核心要点。同时，本书还从内部控制、风险管理机制等方面进行了深入探讨，帮 助读者构建完善的信贷风险管理体系。 在信贷资产管理方面，本书详细介绍了信贷资产的分类、估值、处置和风险管理等方面的知识， 帮助读者理解信贷资产管理的实际操作和风险控制要点。
精彩摘录
摘录一：“信贷，简而言之，就是资金的借贷活动。但在这背后，隐藏着复 杂的业务流程和风险控制机制。信贷业务的核心在于对借款人的信用评估，这决 定了银行或其他金融机构是否愿意放款，以及放款的额度与利率。”
精彩摘录
这一摘录准确地定义了信贷业务，并强调了信用评估在信贷决策中的重要性。 它提醒我们，信贷不仅仅是一笔资金的交易，更是对借款人信用状况的深刻洞察。
信贷业务的基本流程
信贷业务的基本流程信贷业务的基本流程是指银行或金融机构与借款人达成信贷交易的过程。
下面是信贷业务的基本流程及其各个环节的详细说明。
1.申请阶段借款人向银行或金融机构提出贷款申请。
一般情况下，借款人需要填写申请表格并提供个人身份证明、收入证明、资产证明和财务状况等相关文件。
申请材料的完整性和准确性对顺利获得贷款非常重要。
2.审查阶段银行或金融机构对借款人的申请进行审查。
审查会涉及信用调查、贷款申请材料的核实、收入和财务状况分析等。
审查的目的是评估借款人的还款能力和信用状况，以确定是否批准贷款申请。
3.审批阶段审查通过后，银行或金融机构将向借款人发出书面通知，表示申请已获得批准。
在通知中，将包括贷款金额、利率、还款期限和还款方式等贷款条件。
借款人需要仔细阅读和理解贷款协议，并签署同意。
4.资金发放在借款人签署贷款协议后，银行或金融机构将向借款人发放贷款。
通常情况下，资金可以以现金、转账或银行支票的形式发放。
借款人需要按照约定的利率和还款方式按期还款。
5.贷后管理在贷款发放后，银行或金融机构会进行贷后管理，确保借款人按时还款。
贷后管理通常包括还款提醒、还款记录管理、还款逾期处理等。
借款人需要按时还款，遵守贷款协议的约定。
6.还款阶段借款人按照约定的还款方式和还款期限还款。
还款可以以等额本金、等额本息或其他还款方式进行。
借款人需要按时还款，确保按时归还本金和支付利息。
7.结束阶段当借款人完成所有还款并偿还贷款时，信贷业务正式结束。
银行或金融机构会发出书面通知，确认贷款已偿还完毕，并解除对抵押物或担保物的控制。
总结：信贷业务的基本流程包括申请阶段、审查阶段、审批阶段、资金发放、贷后管理、还款阶段和结束阶段。
在此过程中，借款人需要提交申请材料，通过信用调查和审查，最终获得贷款。
银行或金融机构负责审核和管理贷款，并确保借款人按时还款。
信贷业务的基本流程是确保借款人和银行或金融机构之间贷款交易合规、公平和顺利进行的重要步骤。
银行信贷业务尽职调查工作规范
银行信贷业务尽职调查工作规范（试行）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。
第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。
调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察（条件允许的由风险经理陪同）；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。
第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集下列资料：（一）业务申请书（原件）；（二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、税务登记证、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；（三）属于特殊行业的，应提供有权部门颁发的特殊经营许可证，证书要在有效期限内（验看原件、收复印件）；（四）申请人或担保人的贷款卡（验看原件、收复印件）；（五）申请人的开户证明（验看原件、收复印件）；（六）申请人、担保人的法定代表人身份证明及其必要的个人信息（验看原件、收复印件）；（七）申请人、担保人的股东、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（验看原件、收复印件）；（八）申请人、担保人法定代表人授权委托证明文件（原件、面签）；（九）申请人、担保人的公司章程（验看原件、收复印件）；（十）申请人、担保人的验资报告（验看原件、收复印件）；（十一）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否有效，由公司章程的有关规定确定）（原件、面签）；（十二）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；（十三）抵（质）押品产权证明（验看原件、收复印件）、必要时提供经本公司认可评估机构的评估报告（收原件）；（十四）申请人主要供应商和销售商情况，尚在有效期内的购销合同；与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；（十五）申请人水电费缴费凭证（至少近半年连续）、纳税证明（上年度及近期）、银行对账单或通过个人存折的流水记录（至少近半年连续）等，以核实销售情况；（验看原件，收复印件）；（十六）对于中长期信贷业务，还须提供各类合格、有效的相关批准文件，评估项目总投资、资金来源及使用情况、项目建设进度、工期计划、市场销售和财务效益预测等；（十七）本公司认为需要提供的其他文件及证明等。
一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析
10.1贷后管理概论
10.2风险识别与应 对
10.3贷款风险分类
10.4拨备计提与核 销
10.2风险识别与应对
10.2.1贷后检查 10.2.2监测预警 10.2.3应对措施
10.3贷款风险分类
10.3.1分类方法 10.3.2分类结果
11.1正常回收 11.2提前回收
11.3展期与借新还 旧
7.1.1主要担保形式 7.1.2担保人 7.1.3担保物权
7.2担保设计实务
7.2.1如何找担保 7.2.2担保人的动机 7.2.3如何选择担保 7.2.4如何认识担保
7.3主要担保类型
7.3.1专业担保公司保证 7.3.2一般公司保证 7.3.3自然人保证 7.3.4房地产抵押 7.3.5汽车抵质押 7.3.6共同担保
8.2授信方案制订
8.1信贷风险评价
8.3信贷审查审批
8.1信贷风险评价
8.1.1还款能力 8.1.2还款意愿 8.1.3信用评级
8.2授信方案制订
8.2.1测算授信额度 8.2.2确定授信期限 8.2.3安排信贷产品 8.2.4设置用款方式 8.2.5信贷产品定价 8.2.6计算综合收益
8.3信贷审查审批
一是受银监会监管的传统金融机构，包括银行和非银行金融机构；二是不受银监会监管的放贷机构，如小额 贷款公司、民间借贷等；三是一般性的商业信用。后两类一般称为“影子银行”。
银行信用贷款审查流程
初步审查（初审）。
客户需要提交一系列材料，如征信报告、身份证、户口本、工作收入证明、营业执照、银行流水等。
这一步主要核实客户的基本信息和信用状况。
电话或视频面审。
对于一些大额贷款或特定贷款产品，客户可能需要与银行工作人员进行电话或视频面审。
面审的目的是再次核实客户提供的信息，确保所有信息真实无误，并控制风险。
提交材料原件进行面签。
在面审通过后，客户需要携带所有材料的原件到银行进行面签。
面签时，客户需要重新签署贷款申请表和贷款合同等文件。
审批和放款。
银行审批部门会对客户进行进一步审查，包括信用等级评估、财务状况审查等。
一旦审批通过，银行会进行放款操作。
贷后管理。
贷款发放后，银行会进行贷后管理，包括监控客户的还款情况，确保贷款资金的安全和有效使用。
信贷业务流程
信贷业务流程信贷业务流程是指银行或其他金融机构提供贷款给个人或企业的一系列操作和步骤。
下面是一个常见的信贷业务流程：1. 申请阶段：借款人首先向银行提交贷款申请。
借款人需要填写申请书，提供相关身份证明、收入证明、资产证明等材料，并接受银行的信用调查。
2. 审批阶段：银行对借款人的信用状况进行评估，并审核借款人提交的材料。
银行会综合考虑借款金额、借款人的还款能力、信用记录等因素，决定是否批准贷款申请。
3. 合同签订阶段：如果借款申请被批准，银行会与借款人签订贷款合同。
合同中包含借款金额、利率、还款方式、还款期限等具体条款，借款人需要仔细阅读并签字确认。
4. 放款阶段：银行根据合同约定，将贷款金额划入借款人的账户。
借款人可以根据自己的需要提取资金，并开始使用贷款。
5. 还款阶段：借款人需要按照合同约定的还款方式和还款期限，按时偿还贷款本金和利息。
银行通常有不同的还款方式可供选择，比如等额本息、等额本金等。
借款人可以通过自主还款、自动划扣、网上支付等方式进行还款。
6. 管理阶段：在贷款期间，银行会对借款人进行定期的还款跟踪和管理。
银行会向借款人发送还款提醒，定期核对借款人的还款情况，并及时处理还款过程中的问题和纠纷。
7. 结清阶段：在还款期限结束后，借款人需要偿还所有贷款本金和利息，完成贷款结清。
借款人可以选择一次性还清贷款，或者继续按合同约定的方式进行分期还款。
总之，信贷业务流程是一个涉及申请、审批、合同签订、放款、还款和结清等环节的过程。
在此过程中，银行需要全面评估借款人的信用状况，并与借款人签订合同，确保贷款安全和借款人的还款能力。
同时，银行还需要管理还款过程中的风险，保证贷款的及时回收。
农村信用合作联社(农商银行)信贷检查工作方案 信贷检查方案
农村信用合作联社信贷检查工作方案为加强信贷监督管理，规范我县信用社信贷业务操作，防范信贷风险，提高制度执行力，促进全县信用社信贷业务稳步健康发展，根据山东省农村信用社信贷管理规章制度有关规定和要求，制定本方案。
检查对象：辖内有信贷业务的网点和部门。
检查范围：各信用社、营业部和公司业务部新增贷款及借新还旧贷款。
检查内容：一、贷款内查（一）内查工作流程在检查前，检查人员确定抽查贷款明细，由被查信用社及时提供贷款档案资料。
检查过程中，以每笔贷款为单位，将存在的问题一一列出，撰写信贷检查事实确认书，由信用社负责人进行确认。
检查完毕后，及时将存在的问题汇总，撰写信贷检查报告。
（二）内查内容1．贷款调查。
（1）借款人的主体资格是否符合规定，公司、个体工商户营业执照是否经过年检。
（2）借款人从事的经营活动是否合规合法，借款人营业执照经营范围是否和借款用途相符，有无超经营范围和违反国家产业政策和环保政策行为。
（3）借款人资产负债率是否超过70%。
（4）借款人是否经过评级授信，信用等级是否在A级以上。
（5）贷款调查是否坚持了2人以上（含2人）进行实地调查。
（6）是否撰写书面调查报告，调查报告内容是否详实、全面，是否有明确意见。
2．贷款审查。
（1）客户提供资料是否完整、真实、有效，特殊行业的是否提供有权部门批准颁发的特殊行业生产经营许可证复印件；借款用途是否合规。
（2）客户提供的担保是否合法有效，抵、质押物是否合法，抵、质押物为共有财产的是否有共有人出具的同意抵、质押的书面材料，是否为夫妻、关联企业单一保证，抵、质押率是否超规定比例。
（3）借新还旧贷款是否同时符合“四项标准”，各类合同资料是否明确借新还旧或落实债务的真实用途。
（4）审查贷款是否实行了一人一票的投票制度，是否有2/3以上成员参加，并经应参加人数1/2以上成员同意；贷款审查记录是否齐全、合规；有权审批人签署意见是否明确同意与不同意以及贷款的金额、期限、利率、担保方式；有权审批人是否审批发放未经贷审小组审查通过的贷款。
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银行信贷调查流程分析本文根据信贷工作中的积累的经验，结合历次培训心得，从信贷调查准备、实地调查、经营数据分析验证等三个方面，对贷款调查流程进行较为详尽的总结与分析，希望能够给予从事信贷调查的同事有益的帮助，同时也希望能够抛砖引玉，引发广大同事对信贷经验交流的热情。
一、贷前准备贷前准备过程中，需要通知企业准备以下基础材料：企业法人营业执照（副本）、组织机构代码证（正副本）、税务登记证（副本）、开户许可证、贷款卡复印件、、公司章程（工商部门调取盖章）、验资报告、法定代表人及股东身份证复印件、近三年及上个月的财务报表、法定代表人及主要股东个人资产证明。
收集完客户的基础资料之后，需要做以下几个工作：（一）仔细查看公司章程，尤其要关注企业股东的变动情况，公司章程规定的公司权限，股东会决议生效的要件，主要留意股东会决议需要至少几名股东签字才能生效。
（二）初步阅读财务报表。
对企业的经营情况有大体的了解，了解应收账款、应付账款、存货、固定资产、经营收入、成本等信息，以便贷款调查时有针对性地对客户进行提问。
（三）查看银行流水，大体了解企业的经营规模。
通过结息额辨别虚走流水，通过交易方式辨别套现流水。
（四）在经过企业、个人授权的前提下，通过现有联网系统查询客户基本情况，使用人民银行征信系统查询企业和法人的贷款及信用状况，关联企业信息。
通过法网系统（全国法院网开庭公告、全国法院被执行人名单、全国法院失信被执行人名单）查询客户是否涉诉。
通过行内新一代信贷管理系统查询客户在我行是否有欠息记录。
（五）了解客户所处行业信息。
通过网上查询了解客户所处行业的基本情况，发展趋势，市场行情等。
了解该企业是否为与经济周期密切相关的行业，是否存在多元化经营的问题，如有多元化经营情形需要特别留意。
二、实地调查实地调查应对企业进行分析，企业风险一般包括以下几个方面：战略决策失误；盈利能力不足；管理制度落后；核心员工流失；资金周转不灵。
因此实地调查时应重点针对以上几个方面着重调查分析。
具体流程如下：（一）实地调查应重点与企业负责人交流。
通过与负责人交谈直接了解经营情况，所提问题主要包括：1.经营历史方面何时开始经营？开始此经营前是做什么的？初始投资是多少？资金来自何处？从经营开始每年的留存收益？从开始做生意以来借过钱吗？如果借过，已经还钱了吗？2.根据不同行业灵活询问经营数据（1）销售去年的总销售额？今年到目前为止的销售额？好的、差的、一般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为止的销售额？一周好的和差的营业日各是哪些天？营业时间有几个小时？什么时段卖得好？今天到目前为止的营业额是多少？哪几种产品销量最大，分别占总销售额的百分之多少？主要产品的平均价位在什么水平？每年（月、周）销售多少（金额、数量）？(2)进货不同的产品进货频率分别是多少？每次进货量是多少？从打款到收货需要多长时间？一般存货最低保存多少？存货放在哪里？最近一次进货是什么时候？进了多少？供货商是谁？货款怎样结算？（淡旺季明显的生意，区分淡旺季进行询问）（3）毛利率平均下来毛利率是多少？定价/加价的原则/方法是什么？针对客户销量大的产品，分别询问产品的进价与销价（尽可能多问几种，在产品可分为不同大类的情况下，针对不同的种类，分别选择有代表性的产品询问）。
（4）固定费用您生意上一个月的固定开销有多少？一个月租金是多少？有多少员工？各自做什么？工资都怎么发？（固定工资金额、绩效工资计算方法）上个月发工资总共发了多少？水电、通讯、交通、税收费用各多少？还有哪些固定费用？一个月最少销售多少不亏本？（5）净利润总的算下来，您一年能净赚多少？去年赚了多少？今年预计赚多少？前些年份各自赚了多少？以前年度有过亏损吗？如果有，亏了多少？是什么原因造成的？（6）应收、预付账款金额询问应收、预付账款总额。
了解主要欠款单位和人员有哪些？各欠多少金额、欠款单位最近一次交易往来的情况，收回可能性怎么样？（7）应付/预收等负债金额询问是否欠供应商款项？都是哪些？金额多少？账龄？询问下游客户的订货情况？金额？账龄？（8）存货、固定资产询问客户库存产品的价值有多少？（分主要类别分别询问存货数量和金额，根据价格和产品类型将存货划分为主存货种类和次存货种类）询问各个固定资产的购置时间、购置价格、使用年限以了解折旧情况和资产现值3.经营战略。
对于行业有何认识？公司下一步的发展规划？存在哪些优势和劣势？如何扬长避短？4.公司管理。
部门设置情况如何？管理层结构怎样？5.老板的个人情况。
管理层好的人品、稳定的家庭和稳健的性格是贷款安全收回的基本保障，分以下几个方面进行了解：（1）考察老板是否具备灵活的头脑、勤劳、节俭、守法、守信等个人品质。
（2）老板的家庭、家族情况，如老板家里几口人？从事什么职业？（3）老板的学历、个人特长、人际关系情况，个人资产负债情况。
（二）到企业财务部门进行核查，分为以下几个步骤：1.对照营业执照、行车证等原件核查基础资料真伪2.核实公司财务报表真伪（1）资产负债表要素核对货币资金：通过银行交易流水核实应收账款：通过应收账款明细，询问财务人员情况，索要应收账款对应的交易合同。
对于金额特别大的应收账款，留下欠款人的姓名和联系方式。
预付账款：索要已付款但尚未到货的付款凭据，注意付款人和收款人信息，打款时间。
应付账款：应付账款明细，查看近期进货的付款凭据进行核对。
预收账款：查看有关的预收款明细。
其他应收款：了解公司资金的借出款，防范注册资金被撤出或挪用。
通过询问财务人员验证。
存货：核查账本记录。
固定资产：索要固定资产明细（除金融资产与投资性房地产用公允价值计入，其他均用历史成本法计入）。
无形资产：一般为土地使用权、林权等溢价。
公司商誉、商标、拍照等无形资产计入一般不予承认。
待摊费用：企业的开办费、装修费或租金投入，这种资产兑现具有不确定性，需企业正常经营才有价值，核查时需要注意。
在建工程：公司已经投入资金但尚未完工的建筑，以完税与否区别于固定资产。
（房地产企业建筑中，在建工程为存货，建筑完税后为产品或固定资产。
）长期投资：一般是公司对外股权投资以及一年以上的债权、基金、理财产品等。
中小企业较为少见，如有的话注意是否为关联企业投资。
要求企业做出说明。
银行借款及应付票据：通过征信报告核验。
其他应付款：主要是占用他人资金，一般为向股东借款或向他人借款。
也可能是股东自己的非注册资金。
资本公积：来源于股东后期投入的溢价部分，或者来源于资产的增值（无形资产的溢价，需近期交易才能计入）。
小企业主会把自有资金放入资本公积以增加权益，实际上应放入其他应付款。
未分配利润：为公司历年来经营业绩。
（2）利润表真伪核对A经营收入真伪核对a查看账本。
以税单及报税系统证明，实际完税金额小于营业收入，通过询问开票比例验证。
b进销货合同单据（客户、业务量）主要产品单据要单独拿出。
c以企业、个人流水来佐证。
企业与个人流水加和与营业收入比照。
B营业成本：通过询问验证。
也可通过流水加和佐证。
C财务费用：调查财务支出判断是否有民间借贷。
D管理费用：通过工资表、工资代发核验。
(3)其他特殊核验方法总结：对于代理商应核对厂家年度返点通知（核对利润）；对于超市/商场应核对月度结算单等（销售量）（三）对经营场所进行现场核查1．存货数量：应逐个进行清点；2．固定资产方面：生产设备，要留下整个机器和机器铭牌的影像，记下厂家名称和联系方式。
核实设备开工率。
3．核实工人数量三、分析经营数据，交叉验证（一）核实口头信息与书面信息、与实际状况是否一致。
口头信息是否与单据、发票、银行对账单等一致。
客户描述利润是否与估算利润、客户生活水平一致。
经营记录是否与实物一致。
（二）核实客户提供的不同时间的数据是否一致。
每月营业收入累计是否与每年总额一致，启动资金加每年利润减每年的非商业支出是否与实有权益大体相同。
（三）核实客户提供信息是否与当地该行业平均水平一致。
如营业额、营业费用、利润、员工工资等与当地平局水平的差异。
（四）不同的人对同一问题的回答是否基本一致。
如客户家庭成员对于贷款目的的说法，合伙人对营业额、利润的说法是否一致。
（五）不同数据之间的关系是否合理。
销售额、淡旺季、市场需求状况与贷款需求是否匹配。
营业额与应收账款关系是否合理；营业额与库存水平是否合理。
（六）投入与产出关系是否合理。
员工数量与营业额，固定资产与营业额，电耗与营业收入。
（七）核验银行流水是否真实。
看每月结息额可以辨别虚走的流水；看结算方式可以辨别套现的流水；看异常大额款项和整数款项可以辨别民间借贷；注意看交易对手和摘要是否真实合理。
（八）核验销售收入是否合理采用以下方法：1.销售归行法：核查交易流水数额判断销售收入，适用于在我行开户的企业。
2.报税折算法：核实税务系统纳税报表，适用于为大企业配套、出口企业等报税较为真实的企业。
3.工人产值法：核实产值数据，适用于劳动密集型企业，再与同业进行比较。
4.机器产能法：核实机器设备的产能，适用于设备依赖性产业，如纺纱厂等，判断实际经营情况。
5.水电气法：核实工厂所用水、电、气的用量，该方法虽无法精确核算，但可以证明开工与否，开工多少。
6.核心部件法：适用于生产性企业，通过核算企业某种催化剂的使用量，包装箱的使用量，根据比例计算出销售量。
（九）财务报表作假也可通过数据核验来辨别：如虚增收入会导致毛利率过高，可以通过对比行业平均利率识别；虚增成本会导致存货周转率过大，营业成本过大大；虚增存货会导致现金流量变小；其他应收款项增大与实际情况不符。