精编【金融保险】保险费率的概念及厘定的原则
保险费率厘定原则与简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、 1 构成、原则 2 任务二 保险费率厘定的原理 3 任务三 保险费的简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所 定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为 取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额，通常以每百元或每
1Ax×Lx（公司对Lx =dx×u 则每一个投保人应支付的保费1Ax= dx×u/Lx，那么dx和Lx都可以在生命
再把上面的险种推广一下，假设是一个保险金为1 000元，保险期限为3 年的寿险，保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在死亡 年度末支付1 000元的保险金额，现在分析给投保人应该交纳的保险费。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍 有一部分的结余。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当； 另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与被保险人获得的保险保 障相当。
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任务三 保险费的简单计算
为了下面的推导方便，我们首先假设保险金额均为1单位，保险金的给
四章 保险费率厘定原理
第一节财产保险的保险费厘定原理一、保险费和保险费率保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
保险费由纯保险费和附加保险费构成。
纯保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金。
附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
同样，保险费率也由纯费率与附加费率两部分组成。
二、厘定保险费率的原则(一)公平合理原则其收取的保费应与其承担的风险相当；对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。
(二)充分原则充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用和税款等之后，仍有一部分结余。
可见，充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。
(三)相对稳定原则相对稳定是指在一定时期内应保持费率的稳定。
(四)促进防灾防损原则其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以减少整个社会的财富损失。
三、纯保险费率的确定财产保险费率的厘定是以保额损失概率为基础的。
(一)确定保额损失率保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。
第一，保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比。
第二，保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，影响保额损失率的因素包括：1．保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；2．保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；3．保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；4．受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。
保险赔偿与这四个影响因素有着内在的联系，通常保额损失率等于他们相乘的积。
[例1]已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的保险金额为320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。
保险费率厘定的原则是什么
保险费率厘定的原则是什么保险费率厘定的原则是什么不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过人民银行的批准。
保险费率的厘定的原则是什么呢？保险费率厘定的原则是什么1保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
一、充分性原则：指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
2二、公平性原则：指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。
3三、合理性原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
4四、稳定灵活原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的.变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
5五、促进防损原则：指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
厘定保险费率的方法1一、观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
之所以采用观察法，是因为保险标的的'数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。
2二、分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。
在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失文章是否一致，以保证费率的精确度。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险费率是指由保险公司根据各种因素对被保险人的风险进行衡量，并据此制定的一定金额的保险费用。
保险费率的大小直接关系到保险公司的利润和被保险人的保险成本，因此保险费率的厘定非常重要。
在这篇文章中，我们将详细介绍保险费率的概念及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是一种数学模型，根据保险公司的分类和定价规则，将同一类别的被保险人按照一定的比例进行区分和分类，制定不同的保险费用。
保险费率的制定需要考虑多种因素，包括被保险人的风险评估结果、历史数据、行业经验、法律要求、经济环境等，保险公司需要根据这些因素进行全面的分析和评估，才能制定出合理的保险费率。
在保险费率制定中，一般采用的是保费率。
保费率指的是保险责任所需的统计学费率，它是根据历史数据和经验不断调整的。
根据保费率的大小，可以大致判断保险公司的风险控制能力和运营效率。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定需要遵循一些原则，这些原则是保险公司制定保险费率时所必须考虑的。
1. 公平原则公平原则是保险费率厘定的重要原则之一。
保险公司需要根据被保险人的实际风险情况来评估保险费率。
具体来说，就是要对不同被保险人的风险进行分析和评估，制定出不同的保费率。
只有这样才能保证保险费率的公平性，保护被保险人的权益。
2. 透明原则透明原则是保险公司在厘定保险费率时必须遵循的原则。
保险公司需要将厘定保费率的过程、原因、计算方法等相关信息明确告知被保险人。
同时，保险费率应该公开透明，被保险人容易理解并接受。
这样可以使被保险人充分了解自己的保险成本，进而提高其对保险产品的信任感和满意度。
3. 可持续性原则保险公司在制定保险费率时需要考虑保险产品的可持续发展性。
这就要求保险公司不能仅仅追求短期利益，要着眼于长期发展。
可持续性原则要求保险公司考虑到自己的风险预算，同时要保证所厘定保费率的充分性和合理性，这样才能在风险控制的基础上获得稳定的利润。
4. 经济性原则经济性原则是制定保险费率时必须考虑的原则之一。
第二节 保险费率的构成与厘定原则
一、保险费和保险费率
❖ （一）保险费的含义与构成
保险费（Premium）是保险人对被保险人提供保险保障 而向投保人收取的费用。或者说是投保人为使被保险人获 得保险保障而向保险人缴纳的费用。
保险费=保险金额×保险费率
保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
纯保险费
用于赔偿或给付，它是 保险费的最低界限
保险费
附加保费
附加保费是由保险人所支配的费用， 由营业费、营业税和营业利润等构成。
（三）保险费率的含义与构成
❖ 保险费率(Premium Rate）是保险费与保险金额的比率， 保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障所支付给 保险人的价金。以百分数或千分数表示。
于少数大企业。
谢谢大家！ 再见！
❖ 5、促进防损原则
Байду номын сангаас
三、保险费率厘定的一般方法
❖ （一）分类法（Class rating ） 按风险的性质分类再分别计算费率的方法。常被载于保
险手册中，因此又称为手册法。 根据风险性质分别归入风险性质一致的相应群体计算基本费
率。对于同一类别的保险标的的投保人，适用于相同费率。 ❖ 广泛用于财产保险、人寿保险和大部分意外伤害保险中。 ❖ 优点：便于运用，适用费率能迅速查到。
❖ （二）观察法（个别法或判断法 Judgement rating）
按具体的每一标的分别单独计算确定费率 的方法。
因为保险标的的数量太少，无法获得充足 的统计资料来确定费率。 费率依据核保人员的经验判断，提出一个 费率供双方协商。(根据个人的主观判断确 定费率)。如首次发射人造卫星。
❖ 常用于海上保险及内陆运输保险。
保险费率的概念跟厘定的原则
保险费率的厘定本章学习目标：理解保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。
（1）充分性原则。
第7章 保险费率
生命表概述
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（二）利率因素 一份人寿保险合同往往长达几十年。由于人寿保险的 长期性，保费的收取将持续几十年，保险金的给付更是 在合同生效后几十年，因此保险费率的计算还必须将通 货膨胀因素（即利息率）考虑进去。
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二、分类法 把具有类似特征的风险置入同一承保类别， 制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验 数据。分类法的主要优点是便于使用，是现代保险 经营中确定费率的主要方法。 三、修正法 修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承 保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来 确定保险费率的方法。 修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活 性，费率厘定更加公平合理。 修正法的主要实施方 式有表定法、经验法和追溯法三种。 8
纯费率＝损失率算术数平均数 （1+稳定系数） 损失率算术平均数 （1+损失率算术平均数+10%）
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二、附加费率的厘定
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支 出的费用所占保险总金额的比率。一般表现为 一个常数。附加费率的计算公式为：
附加保费总额 附加费率= 1000 0 00 保险金额总和
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第三节 财产保险费率的厘定
一、纯费率的厘定 1.平均保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比 率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额 总和的比率。其公式如下：
保险赔款总额 保险金额损失率＝ 10000 / 00 保险金额总额
平均保险金额损失率：保险金额损失率算术平均数
保险费率的厘定原则
保险费率的厘定是保险公司在确定保险费率时必须考虑的一系列因素。
以下是保险费率厘定的基本原则：
1.公平性原则：保险费率应公平合理，不能过高或过低。
过高会导致保险费用
过高，过低则可能使保险公司无法承担赔付风险。
2.稳定性原则：保险费率应相对稳定，以避免频繁调整。
过于频繁的调整可能
会给保险公司带来操作难度，同时也会给客户带来不必要的麻烦。
3.风险匹配原则：保险费率应与风险水平相匹配。
也就是说，高风险业务需要
更高的保险费率，以充分覆盖潜在的损失。
4.竞争性原则：保险费率应具有竞争力，以吸引更多的客户。
保险公司需要与
其他保险公司竞争，以提供更具吸引力的保险产品。
5.宏观调控原则：在确定保险费率时，还需要考虑国家政策、经济状况、市场
需求等因素。
这需要保险公司具备敏锐的市场洞察力和灵活的定价策略。
总之，保险费率的厘定需要综合考虑以上原则，以实现公平、稳定、风险匹配、竞争性和宏观调控的目标。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原那么引言保险费率是指保险公司为了覆盖风险并提供赔偿效劳而向被保险人收取的一定费用。
保险费率的厘定是一个复杂的过程，涉及到多个因素的综合考虑。
本文将介绍保险费率的概念以及厘定的原那么。
什么是保险费率？保险费率是根据保险公司对风险的评估，并考虑到经验数据、数学模型和市场需求等因素，计算出的一种标示风险本钱和保险者收益的定价方式。
它反映了被保险人或投保人在购置保险时需要支付的保险费用。
保险费率厘定的根本原那么保险费率的厘定需要遵循一些根本原那么，以确保保险公司能够合理地评估风险并提供稳定的赔偿效劳。
以下是保险费率厘定的原那么：1. 公平原那么保险费率的厘定应当公平合理，对于同等风险的被保险人应当采用相同的费率水平。
这是保险市场的根本原那么之一，能够保证被保险人在购置保险时获得公平的待遇。
2. 风险相关原那么保险费率应当与被保险人的风险相关。
表现为保险费率与被保险人所处的风险等级、被保险人的年龄、职业、健康状况等因素有关。
风险相关原那么能够使保险费率更加准确地反映被保险人的风险水平，提高保险公司的风险管理能力。
3. 可持续性原那么保险费率应当具备可持续性，即保险公司能够长期稳定地提供保险效劳。
为了实现可持续性，保险费率需要考虑保险公司的盈利能力、市场竞争情况、赔付能力等因素。
4. 预防鼓励原那么保险费率应当考虑预防保险的鼓励措施。
通过设定较高的保险费率，可以鼓励被保险人采取预防措施，减少潜在的风险，并提高保险公司的整体风险管理能力。
5. 信息对称原那么保险公司在厘定保险费率时应当考虑到被保险人的个人信息，以确保保险费率能够更准确地反映被保险人的风险水平。
同时，被保险人也应当提供真实、准确的个人信息，以确保保险公司能够做出正确的定价决策。
保险费率的厘定方法保险费率的厘定方法主要包括以下几种：1. 经验法经验法是根据历史数据和统计分析来确定保险费率的一种方法。
通过分析过去的损失经验和风险水平，可以对未来的风险进行预测，并相应地确定保险费率的上下。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险是一种人们为应对意外风险而购买的一种金融服务。
在购买保险时，我们需要支付一定的保险费，从而获得保险公司在遭受特定风险时给予的经济赔偿。
由于保险赔付需要消耗保险公司的资金，因此保险费率的厘定是一个至关重要的问题，该文将介绍保险费率的概念以及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是指保险公司为承担风险而收取的费用。
换言之，保险费率是保险公司根据承担的风险大小和综合成本来确定的。
因此，保险费率是一个评估了风险的实际成本并将该成本分摊给被保险人的公正方式。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定应该遵循以下原则：1.风险评估原则保险公司在制定保险费率时，首先需要评估被保险人所承担的风险。
这个风险因素包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等情况，且每个风险因素的权重不同。
保险费率的制定应该与风险因素挂钩，更大风险被保险人可以获得更高的保险保障，费率也应当更高。
2.损失预测原则保险公司界定风险识别和预防的基础上应该去预测损失情况。
具体来说，根据过往发生的类似违规事故的估计，分析风险成本，通过对各类可能损失情况的预测，来计算保险政策的保费支出。
3.费用考虑原则保险公司在制定保险费率时应该同时考虑保险成本的必要与合理部分。
例如，用于在客户经历损失时提供速度服务和支出的保险公司的一部分成本应该包括在保险费中。
但是，保险公司应该确保不把不必要的费用转移给被保险人。
4.公正原则保险费率的制定应该遵循公正原则。
保险公司应该为不同风险等级的被保险人提供不同的费率，实现对风险和保险期间的实际损失进行公正的评估。
5.财务原则保险公司在制定保险费率时应该基于财务原则，包括应有所得的超额投资回报，并考虑与保险风险的价格平衡，防止赔付计划的缺失。
6.周期性修改原则保险费率应该定期进行修改，主要基于损失预测、成本情况等因素。
因此，保险公司需要精确计算资金预算，并不断评估保险需求和费率，以确保保险公司业务可持续发展。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的厘定本章学习目标：理解保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
68纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。
保险学教程(第7章)-保险费率
M表示保险费率调整百分比；A表示保险时期 被保险人的实际损失；E表示被保险人适用某 分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示趋 势系数。
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第二节 厘定保险费率的方法
（三）追溯法 这种方法根据被保险人在本保险期内的损失 经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定 了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般 在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被 保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损 有很大的经济刺激作用。
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第三节 财产保险费率的厘定
由于基础保险费率（毛费率）是由某一承保险 别总的保险金额损失率和费用率来确定的，不能 满足分项业务的需要，所以对单个保险标的保险 费率的确定，必须根据保险标的的实际危险状况， 对基础保费进行调整，调整后的费率就是保险级 差费率。 保险级差费率体现了公平合理的原则。经过级 差费率调整后的毛费率是最终费率，它是保险公 司向投保人收取保险费的费率标准。
第7章 保险费率
从经济意义上说，保险是一种风险转移的过 程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的 资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭 受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起 来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害 人的损失。 为了向众多的投保人收取保险费建立保险基 金，保险人首先要准确地厘定保险费率。
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第一节 保险费率概述
（三）相对稳定原则
（四）增进社会福利原则
保险的主要职能是分散风险，减少具体被保 险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体 体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保 险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费 用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化 费率等方式。
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第二节 厘定保险费率的方法
11
第二节 厘定保险费率的方法
保费费率的法律规定(3篇)
第1篇一、引言保费费率是指保险公司根据保险合同约定的保险责任、保险金额、保险期限等因素，按照一定的计算方法确定的保险费率。
保费费率是保险合同的重要组成部分，直接关系到保险合同的订立、履行和保险公司的经营。
因此，保费费率的法律规定对于维护保险市场的秩序、保障保险消费者的合法权益具有重要意义。
本文将从我国保险法的相关规定出发，对保费费率的法律规定进行详细阐述。
二、保费费率的概念及分类（一）概念保费费率是指保险公司根据保险合同约定的保险责任、保险金额、保险期限等因素，按照一定的计算方法确定的保险费率。
它是保险合同中约定的保险费数额与保险金额的比率，是保险合同履行的重要依据。
（二）分类1. 按照保险类型分类：可分为人身保险费率和财产保险费率。
2. 按照费率计算方法分类：可分为经验费率、预定费率和混合费率。
3. 按照费率调整方式分类：可分为固定费率和浮动费率。
三、保费费率的法律规定（一）保险法相关规定1. 《中华人民共和国保险法》第二十条规定：“保险公司应当根据保险合同的约定，合理确定保险费率，并按照规定报经国务院保险监督管理机构批准。
”2. 《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“保险费率应当以风险为基础，与保险责任、保险金额、保险期限等因素相适应。
”3. 《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险公司应当公开保险费率，并接受国务院保险监督管理机构的监管。
”（二）国务院保险监督管理机构相关规定1. 《保险费率管理规定》第三条规定：“保险公司应当根据保险合同约定的保险责任、保险金额、保险期限等因素，合理确定保险费率。
”2. 《保险费率管理规定》第四条规定：“保险费率应当以风险为基础，与保险责任、保险金额、保险期限等因素相适应。
”3. 《保险费率管理规定》第五条规定：“保险公司应当公开保险费率，并接受国务院保险监督管理机构的监管。
”（三）保险公司内部管理规定1. 保险公司应当建立科学的费率制定机制，确保费率的合理性和公平性。
第六章：保险费率
一．保险费率的概念 二．保险费率的种类 三．保险费率的构成 四．厘订保险费率的原则 五. 费率厘订的方法 六．厘订费率的步骤 七．影响保险费率定价的因素
一．保险费率的概念
• 保险费率，简称费率。是指每一保险金额
单位应交纳保险费的比率，通常以百分比 （%）或千分比（‰）来表示。
二．保险费率的种类
• 1．表定费率是指相对的风险分别归类，利
用表格形式厘订出来的费率。 • 2．判断费率是指业务人员根据各个保险标 的特性，判断确定单独适用的费率。
（三）基本费率和特约费率
• 1．基本费率是指根据一般条件厘订具有广
泛适用的费率。 • 2．特约费率是相对基本费率而言的，在实 际保险业务中，如投保人要求承保的保险 标的有特殊风险，或要求在一般风险责任 以外增加别的风险责任，经与保险人协商 后，采取特约承保方式承保时，就应在基 本费率的基础上增加一定的费率。
（四）自然费率和均衡费率
• 1．自然费率是指按照被保险人的不同年龄，
分别厘订适应各种年龄的保险费率。 • 2．均衡费率是指将保险期间各年的自然费 率的加以综合平衡，使整个保险期间每年 （或每次）交付等量保险费的一种费率。
三．保险费率的构成
• （一）纯保险费率 • （二）附加保险费率
（一）纯保险费率
的风险和以往的经验，直接判断风险损失程度，从而厘订 出适合特定情况的个别费率。 优缺点分析： （1）优点： ①灵活性———可以针对一些新出现的风险保险时，厘订 费率，不受其它情况的限制； ②针对性强———由于这种类型的保险费率是从保险标的 个别情况出发单独厘订的，因此，最能反映个别风险的特 性。 （2）缺点： 受业务人员和被保险人的信用影响很大，不十分科学，无 法大范围承保使用。
保费厘定原则
保费厘定原则
保费厘定原则是保险公司确定保险费用的基础原则，其主要包括以下几个方面：
1. 风险评估：保险公司需要对被保险人的风险进行评估，以确定应该收取的保险费用。
这包括对被保险人的职业、年龄、健康状况、家庭状况等方面进行评估。
2. 统计数据分析：保险公司需要根据统计数据来分析被保险人的风险等级，以决定保险费用的高低。
3. 保险合同条款：保险公司需要根据保险合同的条款来确定保险费用。
保险合同条款包括保险金额、保险期限、免赔额等内容，这些都会影响保险费用的高低。
4. 市场竞争情况：保险公司需要考虑市场竞争情况，以确定保险费用的合理性和市场竞争力。
总之，保费厘定原则是保险公司确定保险费用的基础原则，其目的是为了保证保险公司的盈利性和被保险人的利益最大化。
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【金融保险】保险费率的概念及厘定的原则xxxx年xx月xx日xxxxxxxx集团企业有限公司Please enter your company's name and contentv68保险费率的厘定本章学习目标：理解保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。
（1）充分性原则。
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍有一部分的结余。
可见，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
如果保险费率过低，就会降低保险人的偿付能力，结果使保险人的经营处于一种不稳定状态，不利于稳健发展。
在竞争激烈的保险市场上，为了提高自己的竞争力，保险人常常不惜以降低保险费率来吸引顾客。
为了贯彻充分性原则，避免恶性竞争，很多国家都对保险费率进行管制，以保证保险公司的偿付能力。
（2）公平合理原则。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当；另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与其获得的保障相当。
合理则是指保险费率应尽可能合理，保险费的多少应与保险种类、保险期限、保险金额相关联，保险人不能为追求超额利润而片面制定过高的保险费率。
（3）稳定灵活原则。
稳定是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。
稳定的费率有利于保险公司的业务核算，也使被保险人的保费支出保持稳定。
不稳定的保险费率会给保险公司的经营活动带来负面影响。
同时，坚持稳定原则并不是要求保险费率保持一成不变，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而做出相应的调整，具有一定的灵活性。
（4）促进防灾防损原则。
促进防灾防损原则要求保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。
具体来讲，对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率。
贯彻这一原则有两个好处：其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以促进被保险人加强防灾防损，减少整个社会的财富损失。
703．厘定保险费率的一般方法（1）判断法。
判断法又称观察法或个别法，是在具体的承保过程中，由核保人员根据每笔业务保险标的和以往的经验，直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个别费率。
由于这种类型的保险费率是从保险标的的个别情况出发单独厘定的，因此较能反映个别风险的特性。
但是，在现代保险业务中，判断法往往因其手续繁琐，加之受核保人员的水平和被保险人的信用影响很大，不十分科学。
通常用于海上保险、航空保险等，这些保险因航程不定、气候变化或交替使用不同运输工具而遭遇无法分类统一分类的风险时，就常用判断法。
例如，我国保险公司初期承保波音747飞机时，就是采用判断法厘定费率的。
另外，一些新的保险业务，开始时由于缺乏统计资料，有无可比情况，只好用判断法。
（2）分类法。
这是现代保险经营中经常使用的厘定保费的方法，它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质相同的风险予以归类，并在此基础上依据损失率厘定分类费率。
其准确程度，既有赖于分类的适当性，又取决于各类别所包含的风险单位的数量。
人寿保险、火灾保险以及大多数意外伤害保险通常使用分类法。
如美国火灾保险，以被保险财产所在地区的消防级别作为费率分类的基础。
又如，各种人寿保险以年龄、性别、健康状况来分类，适用于不同的分类费率。
采用分类法是基于这样一种假设：被保险人将来的损失很大程度上由一系列相同的因素决定。
因此，最理想的分类费率的条件是每一类别中，各单位所有风险因素的性质完全一致，这样每单位的预期损失及费用都相同。
但现实生活中的标的很难符合这一条件。
（3）修正法。
修正法又称增减法，即在规定基本费率后，在具体的承保中，根据损失经验就个别风险加以衡量后，在基本费率基础上进行增减变动而确定下来的费率。
修正法兼具判断法的灵活性和分类法的广泛性，是一种科学适用的计费方法。
修正法通常又可分为表定法、经验法、追溯法。
1）表定法。
表定法是指保险人对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依据标准情况下的风险程度制定出来，并以表格形式列示的一系列费率。
当投保人投保时，核保人员以实际投保标的所具有的风险与原定标准相比较，若其条件比原定标准好，则按表定费率减少一部分；反之，则做适当增加。
表定费率一般用于性质较为复杂的工商业风险，如火灾保险。
例如，建筑物火灾保险，以砖造、具有一般消防设备的建筑物为基础，对影响建筑物火灾的四大因素——用途、构造、位置、防护设施分别确定调整幅度表，并规定调整幅度至多不超过基础费率的15%。
其优点是：第一，它适用于程度不等的风险和各种规模的投保单位；第二，可以鼓励被保险人加强防灾防损。
因为费率的高低决定于客观标准的规定。
如果防灾防损搞得好，则可规定平均风险以下的客观标准，厘定出较低的保险费率；反之，则厘定出较高的费率。
缺点是厘定费率费用太高，不利于保险人降低保险成本；同时，表定费率在实际运用中灵活性太大，业务人员在竞争激烈时，为争取承保更多业务而可能过度地降低费率，不利于保险财物的稳定。
2）经验法。
经验法是指根据被保险人以往的损失经验，对分类费率进行增减变动而厘定出来的费率。
也就是说，以过去一段时期（通常是3年）的平均损失为基础，厘定未来时期被保险人待用的保险费率。
计算公式是：式中，为保险费率调整的百分数；为经验期（考察期）被保险人的平均实际损失；为被保险人适用某分类费率时的预期损失；为信赖因数；为趋势因数。
这里采用的趋势因数，主要是为了顾及平均赔偿金额支出的趋势以及物价指数的变动等。
例如，某企业投保产品责任保险，按分类费率计缴保险费总额为5000元，其中80%为纯保险费（预期损失），过去3年平均实际损失为3 000元，假定信赖因数为38%，趋势因数为1，则其费率调整幅度为：即该企业投保时实际保险费率应比分类费率减少，所以调整后应缴保险费为：经验法的最大优点是厘定时，已考虑到影响风险发生的每一因素；而表定法仅考虑若干个重要因素。
经验费率大多适用于主观风险因素较多、损失变动幅度较大的风险，如公众责任保险、汽车保险等。
3）追溯法。
追溯法是以保险期内保险标的实际损失为基础，并依此计算被保险人当期应缴的保险费。
由于保险标的当期损失实际数须到保险单期满后才能得知，这样确切应缴的保险费只有在保险期满后才能计算出来。
因此，在使用追溯法时，先在保险期限开始前，以其他类型费率确定预缴保险费，然后在保险期满后，根据实际损失对已缴保险费进行增减变动。
追溯法厘定程序烦琐，不利于保险人大规模开展业务，实际中很少采用。
724.1.2 概率论基础1．概率分布我们知道随机试验的结果具有不确定性，那么怎么来表示随机试验的不确定结果呢？以掷色子为例，用表示掷一个色子可能出现的点数，则可能为1，2，3，4，5，6，可以看出一旦试验结果定了，的取值也就被确定了。
这种取值依赖于某个随机试验的结果，并由试验结果完全界定的因变量就称为变量。
在保险实务中，这种随机变量往往取值为各种损失额，用来表示各种危险事故发生的后果。
我们需要研究的不仅是风险是否发生，而且包括这些损失是以什么概率发生，换句话讲，随机变量即损失数额的概率是怎样分布的。
概率分布是用来描述各种随机变量及其对应概率的。
由于随机变量随实际问题的不同可分为离散型和连续型两种，因此对于不同的随机变量有不同的概率分布描述形式。
对离散型随机变量，由于随机变量的取值为有限个或可数个，容易知道，要掌握一个离散随机变量的统计规律，只需知道的所有可能取值所对应的概率即可。
设离散随机变量的所有可能取值为，取各个可能值的概率为：X ……P ……（1）（2）。
例如，存在大、中、小三种类型的风险事故，其分别对应的概率和损失额如表4-1所示。
表4-1 风险事故类型、发生概率和损失额风险事故类型发生概率P损失额X（万元）大0.1 10中0.6 3小0.3 1在这个例子中，损失额是随机变量，其能取三个值10，3，1，分别对应的概率为0.1，0.6，0.3。
这时我们称损失额为离散型的随机变量，其概率分布表示如表4-2所示：表4-2 概率分布在表4-2中，可一目了然地看出损失额及其概率分布情况。
如果想知道3万元以上的损失发生概率是多少，只要将损失额3万元以上的概率0.6和0.1加总。
对于连续型随机变量，由于随机变量可能取到若干个有限的或无限的区间上的任何值，要描述它的概率分布就不能像离散型随机变量那样，而要用到概率分布密度函数。
如果对于任意实数，存在非负函数，满足则称随机变量为连续型随机变量，函数称为连续型随机变量的概率密度函数。
概率密度函数具有如下性质：（1）；（2）（a, b为任意数）。
2．数字特征上面讨论了随机变量的概率分布，它们能够完整地描述随机变量的统计规律。
但往往使用起来不大方便，对结果的比较也不简便。
所以在处理一些实际问题中，更值得关心随机变量的某些特征，如数学期望、方差等。
这些数字特征无论在理论上还是实践上都具有重要的意义。
（1）机变量的数学期望。