农村商业银行小微企业贷款业务探析
浅析农行小企业信贷风险的重点、问题及对策
产 品主要 是服装 、 皮具 、 玩具 、 家具 等技 术含 量不 高、 进入 门槛较低 的行业 ， 又容 易受 到外 汇 、 贸易 壁垒 、 销 往 国国内环境及 行业 标 准等影 响 。 其次， 看集 中稳定 度 。企 业上 下游 客户 为集 中还是 分散 ， 合作稳定 长久还 是 随意灵 活 。这一 般 是 由其产 品特点决定 的。上游 分散 ， 一般 是在 专 业市 场购买 原材 。下游分 散 ， 一般是 对广 大消 费者 零售 经 营或 由于产 品用 途 特 殊性 、 单价 高 、
（ 二） 从上 下游客 户 来看
对 应企业 性质 ， 分 为 大陆 、 港 台、 外 国法人或 自然 人控股 企业 。须 关 注借款人 关联 情 况 、 资金
用途 、 资信状况。股东人行征信有 不 良信用记
录， 核实原 因并审 慎准入 。对于 港 台及外 国人 控
股企业 ， 关注其贷款用途 、 资金流和货物流 ， 防止 我行信贷资金被挪用、 难 以有效监控 。
保方面， 某些担保公 司存在虚假出资、 财务情况 不真实、 主 营业 务不 明晰 、 发放 过 桥贷 款 或包 装 某些客户后为其提供担保而套取银行 资金等 的
行为。
（ 三） 社 会 配套制度及 服务 风险
限、 担保方式 ， 掌握他行对其信贷政策条件和变
有人 婚姻 状态 变更或 公 司发生合 并或分 立 ， 国家 房 地产 政策 等 均影 响抵 押物 变 现 能力 。保 证 担
大） ， 对于主要依靠银行 融资发展 的企业 ， 其资
产、 销售 、 融 资规 模 是否 匹 配 可对 其 经 营稳 定 性 和前 景 进 行判 断 和 预估 ， 同 时关 注融 资银 行 、 期
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。
由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。
商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。
随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。
有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。
【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。
1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。
而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。
发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。
发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。
通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。
商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。
2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。
农村商业银行贷款业务现状分析及解决措施
【基金项目】本文为青岛滨海学院校级科研项目《我国商业银行信贷现状分析及问题研究》（项目编号：2020RY13）阶段成果。
【作者简介】吕建美（1981-），女，山东青岛人，讲师，从事财务管理研究。
1农村商业银行贷款的概述及流程1.1农村商业银行贷款的概述贷款业务是农村商业银行蓬勃发展的根基，是农村商业银行收入来源中比重较大的一部分。
贷款业务是农村商业银行的基础，所以要保住基础。
如何把控贷款风险变成各农村商业银行资产管理目标中最难啃的骨头。
此外，由美国次贷危机引发的全球性金融危机中也体现了贷款风险的破坏力，加强贷款风险管理的重要性自然而然得以显现。
1.2农村商业银行贷款的基础流程中国银监会对贷款业务流程的有关政策与规定，将贷款分为5个流程：①贷款业务受理与调查；②贷款风险评估与农村商业银行审批；③农村商业银行与客户签订协议与贷款发放；④贷款支付管理；⑤贷款放款后管理。
以上5项流程为基础流程，将5个大步逐个拆解变为小步骤的话，具体流程如下：客户提交申请-银行受理审查-贷款前调查项目评估-贷款风险审查贷款审议-贷款审批报备-贷款合同审查-双方签订合同-用款条件审查-客户用款-贷款后的管理-贷款收回。
2农村商业银行贷款业务出现的问题2.1贷款结构不合理首先，授信行业集中。
至2020年底，批发和零售业、建筑业、金融业这三大行业是农村商业银行贷款业务中的主要行业。
三大行业在贷款总额中，占比仍旧很高，现在很火爆的行业是农村商业银行的主要对象，产能过剩的建筑业农村商业银行也有所涉及，很有可能导致贷款偏离度提高。
其次，贷款方式缺少信用贷款。
从数据看，抵押贷款是农村商业银行的主要贷款方式，信用贷款在数据中近年来都基本没有，这就会引起有些客户的资金需求得不到满足，优质客户会流失，对农村商业银行的经营业绩也会有一定的影响。
2.2贷款业务效益不高首先，存贷比降低。
农村商业银行存贷比的下降，这间接表现出农村商业银行资金流出小于资金流入，由此可知，放贷能力不足是农村商业银行目前出现的问题，这个问题会影响其经营效果。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的信贷业务扮演着至关重要的角色。
农村商业银行通过向农村居民和农村企业提供贷款和信用服务，支持了农村地区的经济发展和农民的生活改善。
农村商业银行信贷业务也面临着诸多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
一、信用风险信用风险是指借款人因违约、拖欠、破产等原因而导致银行资产损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往面对的是农村居民和农村小微企业，这些借款人的信用状况普遍较差，还款能力较弱。
农村商业银行在信贷业务中存在着较大的信用风险。
针对信用风险，农村商业银行可以采取以下措施来进行防范和控制：1.加强风险评估。
在进行信贷业务时，农村商业银行应对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，充分了解借款人的还款能力和意愿，降低不良债权的产生风险。
2.分散信贷风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应该根据借款人的不同特点和行业风险，合理分配贷款额度，降低信贷集中度，防止因某个借款人出现违约而导致大额损失。
3.加强催收措施。
一旦出现借款人拖欠还款的情况，农村商业银行应及时采取有效的催收措施，如电话催收、上门催收等，确保借款人按时还款，减少资产损失。
二、市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、商品价格等波动而导致的资产价值损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往需要以一定的利率向借款人发放贷款，这就使得农村商业银行面临着市场利率波动的市场风险。
农村商业银行还面临着政策风险、流动性风险等市场风险。
1.建立风险管理体系。
农村商业银行应建立健全的市场风险管理体系，通过市场风险监测、评估、应对和控制，及时发现和处置市场风险，降低资产损失。
2.制定风险避险策略。
农村商业银行可以通过利率互换、期货、期权等衍生工具，对市场风险进行避险，降低资产损失。
3.严格控制流动性风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应合理配置资金，避免出现过度依赖短期资金的情况，确保资金流动性。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。
而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。
在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。
然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。
因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。
此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。
然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。
三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。
由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。
此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。
（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。
（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。
四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。
通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。
（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。
同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。
（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。
农村商业银行小微金融服务探析
农村商业银行小微金融服务探析于海鹏黄山太平农村商业银行股份有限公司摘要：随着我国改革开放的深入，城乡一体化也在不断的深化改革当中，农村的小微企业的发展也十分迅猛。
对于农村的小微企业来说，农村商业银行提供的贷款业务是支持企业发展的主要组成部分，农村商业银行应该抓住机遇，通过向农村小微企业提供金融服务来提升农村的金融市场的竞争力，在城镇化不断推进的同时，迈向农村发展的新阶段。
本文将对农村商业银行对于小微企业提供金融服务所面临的处境、困难以及发展其服务的重要性进行简要分析，对于农村商业银行在小微金融服务上的发展提出建议。
关键词：农村；小微企业；商业银行；金融服务；发展建议在我国城乡一体化改革的不断深入下，农村微小企业的发展带动了农村经济的整体发展。
同时，随着市场的经济竞争愈演愈烈，许多农村小微企业的经济状况陷入困境。
当前许多小微企业面临着高生产成本、高库存量、难融资的尴尬局面，导致许多小微企业陷入经营不善以及资金周转不灵的困境。
而据统计，我国的小微企业解决了百分之八十的就业问题，有效提高了我国的GDP，由此可见，小微企业的稳定发展对于我国的经济发展的持续稳定有着突出的贡献作用，所以，商业银行为小微企业提供金融服务可以有效保证我国经济的良性发展。
一、农村商业银行为小微企业提供金融服务的作用(一)有利于加快城乡一体化的建设城乡一体化建设对于农村地区的经济发展有着极为重要的作用，在农村经济发展的过程中，就需要大批的农村小微企业来带动农村地区的经济发展，为城乡一体化提供发展动力。
随着农村经济的逐步发展，农村小微企业要想不被淘汰，就要不断扩大自身的规模，也就需要更多的建设资金的投入，这就为农村商业银行服务于农村微小企业提供了足够的空间。
(二)提高农村商业银行扎根农村，提升竞争优势农村商业银行的发展根基就在农村，因为农村商业银行在农村有足够的亲缘竞争力。
农村商业银行在以往服务于农村经济时，就积累了足够多的客户，对于客户的需求也非常熟悉，这正是农村商业银行的独特的优势，是其他银行无法比拟的独特竞争力。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国经济持续增长，小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用。
作为中国经济的重要支撑力量，小微企业对于就业、增长和创新能力的发挥都至关重要。
小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，给小微企业的发展带来了极大的困难。
商业银行作为金融体系的主要组成部分，其在发展小微企业信贷业务上的作用至关重要。
本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析，探讨商业银行在小微企业信贷领域的作用和挑战。
一、小微企业的特点与发展现状小微企业主要包括微型企业、小型企业以及个体工商户，其主要特点包括规模小、经营者少、资金紧张等。
根据国家统计局的数据显示，我国小微企业数量众多，占到了企业总数的90%以上，是中国经济的重要组成部分。
由于小微企业经营规模小、管理水平低、信息不对称等问题，使得其融资难、融资贵的问题比较突出，大多数小微企业都存在着资金缺口的问题。
如何解决小微企业的融资难题成为了当前金融机构和政府部门关注的重点。
发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要战略，其意义主要体现在以下几个方面：1.符合国家政策：随着国家经济结构调整和产业升级的需求，鼓励支持小微企业发展已经成为国家政策，商业银行发展小微企业信贷业务与国家政策保持一致。
2.潜在市场巨大：小微企业数量众多，市场潜力巨大，通过发展小微企业信贷业务，商业银行可以获得更多的客户资源，扩大市场份额。
3.服务实体经济：小微企业是中国经济的重要组成部分，其发展对于促进经济增长、增加就业和促进社会稳定具有重要意义。
商业银行发展小微企业信贷业务有助于服务实体经济，为小微企业提供融资支持，推动经济增长。
4.风险分散：发展小微企业信贷业务有利于商业银行风险分散，降低信贷风险。
尽管发展小微企业信贷业务有诸多意义，但也面临着一些挑战：1.信用风险高：目前大部分的小微企业信用记录不完善，信贷风险较高，这给商业银行的信贷业务带来了较大的挑战。
2.信息不对称：由于小微企业自身的管理水平普遍较低，信息披露不够透明，与商业银行的信息不对称现象较为严重，使得商业银行难以准确评估小微企业的信用状况。
浅析商业银行的小微企业信用贷款业务和风险控制
李
摘ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
建
朱盼盼
要 ：随着现代 市场 经济的 完善和发展 ，小微企业的数量和规模在不断扩大 ，现 已成为社会 主义市场经济 中不 可或缺的重要组成 部
分 。 在 此 大 背 景 之 下 ，越 来越 多的 商业 银 行 认 识 到 了小微 企 业 的价 值 和 作 用 ， 为 小 微 企 业 提 供 的 信 用 贷 款 也 日益 增 多。 但 在 实 际运 作 中 ， 商业银行的小微 企业信 用贷款业务还存在着小微 企业数 量众多、信贷 资料收集渠道单一 、信贷 资金 回收 困难等 问题 ，这些问题的解 决还 有
就现阶段而言 ，我 国９ ９ ％的企业都 属于小微企业 ，其数量之多 、行 业分布之广是显而易见 的。小微企业数量众多 ，一方面给商业银 行信用 贷款提供了机遇 ，商业银行可积极开发专 门针对小微企业 的信用 贷款业 务 ，以增加商业银行的利润 ， 另一方面 ，由于小微企业 的资金需 求呈现 出短 、急 、少 、频 等 特 征 ，并 且 小 微 企 业 的经 营 具 有 不 确 定 性 、 企 业 类 型多样化 明显 、部分小微企业 经营场所 不是特别 固定 ，这就 给商业银行 的业务创新 、经营管理 、资金回收等带 来了很大 的挑 战和风险 ，商业银 行难 以拿 出更多 的时间和精力去跟踪 每一家小微企业 的经营 ，对 于小微 企业 的经 营状况和财务状况的掌握和分析不够及 时和准确 ，也就难 以判 断出它是否存在着经营危机 、财务危机 、贷款违约危机等等 ，并且 一般 而言，商业银行办理信贷业务的流程较为繁琐 ，耗费的时 间也较 长 ，这 就难以满 足小微企业 的资金需求 。 （ 三 ） 商 业 银 行 的 小 微 企 业 信 贷 回 收 困难 小微企业的资金 回收困难是 当前商业银行最为头疼 的问题 ，小微企 业的经营状况不是特别稳定 ，其经营受到宏观经济政策 、社会 经济发展 水平 、进出 口条例变动等因素 的影响都特别大 ，如果 出现 经营危机 ，小 微企业就可能难以承担所贷款 资金和银行利息 ，如果第三方 担保落实不 了，那么 ，所有的信贷损失都将 由商业银行 承担 ，一旦此类 状况发生 的 比较多 ，那商业银行的资金压力也是很大的。 此外 ，多数小微企业并没有建立起现代 企业制度 ，出资者 即为管理 者 ，部分小微企业的经营者在经营发生困难时 ，可能会向银行提供虚 假 信 息以骗取更多 的银行贷款 ，骗贷之后如果能够安然渡过危机 ，还有 可 能偿还银行贷款 ，而骗贷之后如果仍然没能渡过危机 ，部分经营 者面对
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境下，小微企业信贷业务对于商业银行而言具有重要战略意义。
鄂尔多斯地区A农村商业银行（以下简称“A银行”）作为地区内的重要金融机构，其小微企业信贷业务的发展对于促进地方经济和金融市场的活力具有不可忽视的作用。
然而，随着信贷业务的不断扩大，风险管理问题也日益凸显。
本文旨在深入研究鄂尔多斯地区A银行小微企业信贷业务的风险管理，分析其现状、问题及优化策略，以期为该银行的持续健康发展提供理论支持和实践指导。
二、A银行小微企业信贷业务现状A银行作为农村商业银行，其服务对象以小微企业为主。
在信贷业务方面，A银行积极响应国家政策，为小微企业提供便捷、灵活的信贷服务。
然而，由于小微企业自身规模小、经营风险高等特点，信贷业务的风险管理成为A银行面临的重要挑战。
三、A银行小微企业信贷业务风险管理现状及问题（一）风险管理现状A银行在风险管理方面采取了一系列措施，包括建立风险评估体系、完善内部风险控制机制、加强员工风险意识教育等。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
（二）存在的问题1. 风险评估体系不够完善：部分小微企业信息披露不充分，导致风险评估难度较大。
2. 内部风险控制机制执行不力：部分员工对风险管理的重视程度不够，导致内部风险控制机制执行不力。
3. 缺乏专业人才：小微企业信贷业务需要具备专业知识和实践经验的风险管理人才。
四、优化A银行小微企业信贷业务风险管理的策略（一）完善风险评估体系1. 加强信息披露要求：要求小微企业提供更全面的信息，以便更准确地评估风险。
2. 引入先进的风险评估模型：借鉴国内外先进的风险评估模型，提高风险评估的准确性和有效性。
（二）强化内部风险控制机制1. 建立健全内部监督机制：定期对信贷业务进行内部审计，确保内部风险控制机制的有效执行。
2. 加强员工培训和教育：提高员工对风险管理的重视程度，培养专业人才。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。
商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微企业的健康发展至关重要。
商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。
1. 优化信贷业务流程商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。
同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。
2. 加强风险控制商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。
3. 加强小微企业金融培训和咨询服务商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为金融知识短缺而引起的财务风险。
4. 创新金融产品和服务商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。
例如，提供融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需求。
同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提供更加方便、快捷、智能化的金融服务。
综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小微企业的金融服务水平和发展质量和效益。
【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。
笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。
一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
浅谈商业银行小微企业贷款业务
微企业的贷款风பைடு நூலகம்险和收益不匹配， 具有畏惧心理 ， 不利于小微贷
款业务的开展。 （ 三） 商 业 银 行 的 隐 形 成本 让小微 企 业 望 而 却 步
策， 可 以看 出， 监管 部门为了推动商业银行小企业贷款工作 ， 是 创造 了较 为 良好的政策环境 的。据 中 国人 民银 行发布的 ２ ０ １ ２ 年金融机构贷款投 向统计数据 ， 截至 ２ ０ １ ２年年末， 主要的金 融 机构 ， 包括农村金融机构 、 城市信用社和外 资银行等 ， 发放 的 小微企业贷款余额为人民 币 １ １ ． ５ ８万亿元 ， 同比增长 １ ６ ． ６ ％， 比 同 口径企业贷款增速高 ３ ． ３ 个 百分 点，更是高于各 项贷 款增速 １ ． ６ 个百分点 。 该数据显示 ， ２ ０ １ ２年末 商业银行 对小微企业的贷 款余额 占全部企业贷款总额的 ２ ８ ． ６ ％，全年对企业的贷 款总额
信 誉 的 维护 ， 造 成 了很 多风 险性 事 件 ， 致 使 很 多 客户 经 理 觉 得 小
早在 ２ ０ ０ ２ 年 ６月， 全国人大颁 布了 《 中华 人民共和 围中小 企业促进法》 ， 在 该项法案中就明确表示 中国人 民银行应该加 强 信贷政策指导， 同时也鼓励商业银行调整信 贷结构， 加大对中小 企业的资金支持 ， 开发更多适合中小企业的产品 ， 但是 ， 由于货 币政策收紧 、 存款准备金率上 凋、 观念未完全转变等 因素 ， 商业 银行对小企业的信贷支持力度 一直不够 ， 小企业贷款较为 困难 。
农村商业银行服务小微企业总结
农村商业银行服务小微企业总结一、引言随着经济的发展和金融市场的日益活跃，小微企业在我国经济体系中扮演着越来越重要的角色。
农村商业银行作为服务基层的重要金融机构，在支持小微企业发展方面发挥着不可替代的作用。
本总结旨在分析农村商业银行服务小微企业的现状、问题与对策，以期为相关业务的发展提供参考。
二、农村商业银行服务小微企业的现状近年来，农村商业银行通过一系列措施积极服务小微企业，取得了一定的成效。
一方面，简化业务流程，降低融资门槛，使更多的小微企业能够获得金融支持。
另一方面，创新金融产品，满足小微企业多样化的融资需求。
此外，部分农村商业银行还与当地小微企业建立了长期合作关系，通过信息共享和互信机制，提高了金融服务的质量和效率。
三、存在的问题与挑战在实际服务过程中，农村商业银行面临着一系列问题和挑战。
部分小微企业财务状况不透明，增加了银行的信用评估难度。
受限于资金规模和运营成本，部分农村商业银行的金融服务覆盖面有限。
此外，缺乏专业的服务团队和针对性的金融产品，难以满足小微企业的个性化需求。
四、对策与建议针对以上问题，提出以下对策和建议：一是加强信息共享，降低信息不对称风险；二是创新金融产品和服务模式，提高服务效率；三是建立专业服务团队，提升服务水平；四是拓宽资金来源，增强资金实力；五是完善风险管理制度，保障业务健康发展。
五、结论综上所述，农村商业银行在服务小微企业方面取得了一定的成绩，但仍面临诸多问题和挑战。
通过加强信息共享、创新金融产品和服务模式、建立专业服务团队、拓宽资金来源和完善风险管理制度等措施，可以有效提升农村商业银行服务小微企业的能力和水平，为我国经济的持续发展做出更大的贡献。
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)，不少于1000字近年来，随着我国经济不断发展，小微企业在经济活动中的比重逐渐增加。
而商业银行中，有不少银行推出了小微信贷业务，以满足小微企业融资的需要。
其中，民生银行推出的“信困贷”业务，是该行旗下小微企业信贷产品体系的重要组成部分。
但是，在推广小微信贷业务的过程中，仍存在一些问题。
本文将以民生银行为例，对商业银行小微信贷业务的问题及对策进行研究。
一、问题分析1. 小微企业信用记录缺失。
目前，我国小微企业信用记录系统尚未建立，银行在审核小微企业信用历史时，只能参考企业的财务报表及其他证明文件，这对一些贷款客户来说非常不利。
2. 信贷风险较大。
小微企业因为规模小、资金有限，存在还款风险较大的可能性，为商业银行带来了一定的风险。
3. 征信体系欠缺。
银行小微贷款审核过程中，存在征信信息不足的问题，往往会出现应当被拒绝的借款人却成功申请贷款的情况。
4. 信贷资金成本高。
由于小微企业缺乏抵押资产，银行在小微信贷业务的审核中，必须考虑到授信员的工资、税费等各种成本，同时还要计算出贷款成本。
这种成本不可避免，会让银行在开展小微贷业务时往往收取较高的利率。
5. 贷款用途难以掌控。
管理小微企业的成本比普通企业高，银行在审核小微企业的贷款用途时，难以监管用款流向。
二、对策建议1. 建立小微企业信用记录体系。
银行可以通过加强与各政府部门的沟通合作，收集和归纳企业的信用信息，辅助审核。
2. 加强风险管控和信息披露。
银行应根据企业的财务状况、经营状况和信誉度等因素来测算信贷风险，开展必要的风险管理和控制。
同时，银行应及时向客户公开贷款方案和合同内容，提前告知负债风险及其后果。
3. 加强征信信息的完善度。
银行可以与征信机构加强合作，共同完善征信系统。
4. 优化贷款利率结构。
银行可以通过资本市场机制等方式，降低小微企业分类贷款的风险成本，降低贷款利率。
5. 加强用款监管与服务。
商业银行小微企业贷款业务营销思路探究
大众商务营销策略基于商业银行小微企业贷款业务实际，开展有效的营销工作，对于提升商业银行的服务水平具有积极影响。
结合商业银行小微企业贷款业务特点，采取有效的营销思路，不但能够进一步健全信贷机制，也将为银行引入了更多优质新客户。
因此，积极开展营销工作，是商业银行小微企业贷款业务良性发展的重要选择。
基于此，要加强对营销思路的完善，为银行可持续经营提供支持。
一、正确定位以客户为中心的经营理念在目前时代发展的形势下，商业银行想要保障小微贷款业务所采取的营销思路科学有效，必须做好经营理念的正确定位，与时代特点相一致。
传统营销策略所具有的弊端越来越明显，从商业银行实际出发，明确自身在市场上的角色定位，进而制定针对性强的营销思路，形成自己的服务特色，尽可能地避开同质化的业务竞争，有效改变传统业务开展形式。
由此，商业银行需要树立正确的经营理念，进而在符合市场发展趋势的基础上，为银行引入更优质的新客户，从而促进小微贷款业务更健康地发展。
首先，在完善贷款产品体系之前，应该对市场进行深入研究分析，积极借鉴其他银行的贷款产品优势，结合自身情况完善与提升。
其次，对相关行业发展进行的调研，从商圈或者协会的角度入手，对其行业内企业进行全面排摸。
最后，通过与大量小微客户面谈，梳理各种类型的小微客户在经营阶段的痛点，以及对银行各种业务产品的使用需求，从而制定现代化、针对性强的营销思路。
二、健全小微贷款客户管理体系商业银行在服务小微企业的过程中，要建立健全完善的客户管理体系，具体体现在落实各方责任，加强风险防范、关怀客户提升优质服务等。
首先，商业银行针对小微企业的贷前、贷中以及贷后所采取的管理规则要进行统一明确，促使各个岗位人员得以有效落实管理机制，不会出现前后断层、互相推萎的问题。
其次，进一步强化商业银行的风险管控能力。
从各类信息平台入手，对接小微企业相关数据信息、纳税情况等各类线上数据，通过建立先进的后台数据分析模型，对数据进行科学的分析，对真实性进行交叉验证，并在开展业务的各个环节对相关人员进行提醒，监督采取措施，对其贷款风险等级进行准确划分及有效控制。
农村商业银行小微金融发展的问题与改进
农村商业银行小微金融发展的问题与改进作者：邓志强来源：《现代企业》2019年第07期小微企业是推动我国经济发展、壮大市场主体、增加社会就业的基础性力量，也是产业转型、技术升级和促进社会稳定的重要支柱，作为我国国民经济发展的中坚力量，由于其自身多层次、多元化等特点，在社会主义市场经济中的比重越来越大，它的健康发展对实现我国国民经济的可持续发展有着不可替代的作用。
一、农村商业银行小微金融发展意义农村商业银行是我国县域地区重要的法人银行机构，从中国银保监会数据显示，截止2018年9月，全国共有农村商业银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持扎起60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。
农村商业银行以在银行10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持"三农"和小微企业名副其实的金融主力军，为构建多层次、广覆盖、有差异的金融结构体系，更好满足实体经济结构性、多元化金融服务需求，推动解决小微企业融资难融资贵问题具有十分重要的意义。
1.有利于农村商业银行优化自身结构。
受融资规模和财务状况等因素影响，大部分小微企业缺乏直接融资渠道，其融资更多的是依靠银行间接融资，相比于直接融资，其融资成本更高。
因此，在条件允许情况下，绝大部分小微企业都希望能直接从银行获得融资，因为发展小微金融业务的市场潜力是非常巨大的。
此外，农村商业银行在有效控制风险的前提下，可以通过利率定价实现“收益覆盖风险“来提升盈利能力，同时发展小微金融业务也可以实现客户来源多元化、有效分散风险、推动交叉销售、促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，从而全面提升农村商业银行的盈利能力。
2.有利于农村商业银行拓宽客户群。
随着银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为制约国内银行发展的重要因素，此时，农村商业银行发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于农村商业银行调整客户结构，开辟新的利润区具有十分重要的意义。
农商银行小微企业信贷业务营销研究
农商银行小微企业信贷业务营销研究随着新时代的到来，小微企业呈现出愈来愈重要的地位。
小微企业的发展越来越受到社会各界的关注，因为小微企业已成为了经济的主力军，并且对于促进经济的发展和脱贫攻坚有着重要的作用。
因此，发展小微企业已经成为各级政府的比较重要的目标。
其中，小微企业的融资问题一直以来是影响其发展的一个重要因素。
根据统计，小微企业中有相当一部分是贴近市场和充满活力的，而又因为缺乏资金而被迫停滞甚至关门，故此小微企业的融资问题更加凸显。
在这种情况下，农商银行的小微企业信贷业务营销显得尤为重要。
早在2008年，农业发展银行就开始了小微企业贷款业务，而随着政策的完善和市场的不断需求，农商银行已成为提供小微企业贷款的重要机构之一。
小微企业信贷业务不但是农商银行发展的重点，同时也是为小微企业提供融资支持的有效途径。
然而，由于小微企业存在诸多的特殊性，如大多数小微企业规模较小，上下游供应链非常的短，这就决定了与之相关的融资和信贷的审批流程、放贷方式以及风险管理等方面都需要有所创新和改进。
如何打破制约小微企业信贷业务发展的困境，发掘小微企业信贷业务的潜力，是农商银行必须要面对的问题。
首先，农商银行应该对小微企业的信用风险进行评估，确保小微企业的贷款能够得到及时的批复。
尽管小微企业的信用风险相对较高，但是如果能够建立起科学的评估体系并加以运用，那么就能够有效的控制其风险。
同时，农商银行可以通过保证小微企业贷款的审批速度和协议的灵活性，充分满足小微企业的融资需求，加强和小微企业的合作关系。
第二，农商银行在小微企业信贷业务营销中应该注重增强信贷业务的专业性和人性化服务。
农商银行可以细化小微企业信贷产品的特点，将贷款种类、还款方式及信贷利率等以专业的方式呈现给小微企业，让小微企业能够充分认识到贷款的利率和还款方式，以求达到更加合理的融资。
同时，在服务的过程中，加强人性化服务，回应小微企业客户的需求，为其提供更好的服务，让企业的信誉和发展得到更好的保障。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景小微企业是我国经济的重要组成部分，具有发展潜力和市场活力。
由于传统金融机构对小微企业信贷需求的满足程度不高，导致了小微企业融资难、融资贵的问题普遍存在。
商业银行作为我国金融体系中最主要的信贷渠道之一，发展小微企业信贷业务具有重要意义。
研究商业银行发展小微企业信贷业务是当前金融领域的热点问题。
随着我国经济转型升级和“三农”政策的不断深入，小微企业在国民经济发展中的地位日益凸显。
由于小微企业规模小、资信状况较差、信息不对称等因素，传统金融机构往往将其视作高风险对象，对其信贷支持力度不足，甚至存在歧视性对待的情况。
商业银行需要通过加大对小微企业信贷业务的发展力度，推动小微企业健康发展，促进经济增长和社会稳定。
在这样的背景下，本文拟对商业银行发展小微企业信贷业务进行深入探讨，旨在为商业银行改善小微企业金融服务水平提供参考，促进我国金融体系更好地支持小微企业发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨商业银行发展小微企业信贷业务的重要性及对未来发展的启示，进一步分析小微企业信贷业务的定义、商业银行在其中的作用、市场现状、面临的挑战以及提升策略。
通过研究，可以深入了解商业银行在小微企业信贷领域的角色和影响，为商业银行制定更有效的发展策略和提升服务水平提供参考。
研究还可以揭示小微企业信贷市场的发展状况和趋势，为商业银行未来在该领域的发展提供战略指导。
通过对商业银行发展小微企业信贷业务的分析，可以为未来银行业的发展提供有益的启示，促进小微企业经济的稳定增长，推动经济社会发展。
1.3 研究意义研究意义是本文的重要部分，它对商业银行发展小微企业信贷业务起到引导和指导作用。
随着我国经济结构不断调整和转型升级，小微企业已成为经济发展的重要组成部分，其发展水平直接影响到国民经济的稳定和可持续发展。
而商业银行作为支持实体经济发展的重要金融机构，承担着支持小微企业融资需求的责任。
浅谈村镇银行小微企业贷款的现状与对策
浅谈村镇银行小微企业贷款的现状与对策靳志强摘要：村镇银行是农村地区一种新兴的金融机构，近年来逐渐在农村地区发展起来，由于发展历程还比较短，所以小微企业业务贷款上还存在很多问题。
文章首先分析了村镇银行的发展历程以及小微企业贷款业务的现状，然后对村镇银行贷款业务的优势和劣势进行了具体的分析，在此基础上提出了我国农村村镇银行小微企业贷款业务发展的对策。
关键词：村镇银行；小微企业贷款业务：现状和对策一、我国村镇银行小微企业贷款业务的现状及优劣势分析（一）村镇银行小微企业贷款的业务现状我国第一家村镇银行是四川仪陇惠民村镇银行，于2007年成立，从那时起我国就不断的给予村镇银行各种政策支持。
据中国银行业协会数据显示，我国村镇银行的总资产截至2015年年底首次突破万亿元，达到10015亿元。
并且已经扩展到了全国31个省、1880个县市。
大部分村镇都比较顺利的开展了银行业务，不仅满足了农村地区小微企业的金融需求，也为当地的农民提供了更加便利的服务。
当前，我国村镇银行的规模正在逐步扩大，贷款业务也在逐步完善。
近年来，我国村镇银行小微企业逐渐发展起来，贷款余额也随之上升了，这在一定程度上提高了我国农村地区的金融覆盖率，给小微企业创造了更加广阔的发展空间。
当前我国村镇小微企业的贷款余额一般占总贷款的50%，未来还可以继续提升。
总之，我国村镇银行的贷款业务还会继续改进和完善，将来还会解决更多的小微企业以及农户的贷款和资金问题。
村镇银行正在逐渐发展成为农村主要的金融机构。
（二）村镇银行发展小微企业贷款业务的优势当前，我国村镇小微企业存在的主要问题就是融资困难，造成这种现象的原因有以下几点：小微企业规模比较小，用于抵押的资产太少，对于大型的债务很难承担，具有较大的贷款风险：经营管理方式落后，基本的数据资料太少，信息没有公开，经常会出现财务报表错误或者财务数据不真实的现象，信用级别比较低，还款能力较差：有些企业经营管理方式不合法，经常会采取多种非法方式来逃债，导致小微企业的整体形象下降，难以获得银行的信任。
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2017年3月刊第8期当代经济作为国民经济的重要组成部分，小微企业在拉动经济增长、增加就业、活跃市场、推动技术创新等方面发挥着积极作用。
但小微企业面临的融资难、融资贵问题依然长期存在，严重影响其生存和发展。
农村商业银行先天具有的区位地缘优势、与小微企业联系密切的信息对称等优势，在解决小微企业贷款难方面应有所作为，大力发展和创新针对小微企业的差异化、全方位贷款业务迫在眉睫。
然而，由于诸多主客观因素的制约，目前很多农村商业银行小微企业贷款业务发展缓慢，难以满足小微企业贷款的现实需求。
论文将针对上述背景和问题，探讨农村商业银行小微企业贷款业务的创新发展策略，期待对包括农商行在内的金融机构小微企业贷款业务提供借鉴和参考。
一、小微企业融资需求特点及融资困境1、小微企业融资需求特点与大中型企业不同，小微企业特别是县域经济内的小微企业融资需求具有特殊性：一是融资需求频繁但单笔融资量少。
由于小微企业资产规模较小，且经营更为灵活，对于融资需求来说，无论时间还是数量上均具有不确定性，呈现出“少、频、急”的特点；第二，以商业融资为主。
从需求角度分析，越来越多的股份制商业银行成为小微企业的主要资金来源渠道，但从供给角度，金融机构基于对风险收益考虑，不会将小微企业贷款业务作为重要业务，大量小微企业不得不借助民间借贷，提高了小微企业的融资成本、融资难度和融资风险。
2、小微企业融资困境现代市场经济背景下，小微企业盈利能力难以企及大中型企业，无法引起商业银行的足够重视。
小微企业提升自身盈利能力的关键在于业务拓展，随着业务量日渐增加，扩张固定资产和垫支流动资金均需要大量资金的支持，贷款需求随之增加。
然而现实情况是，银行对于小微企业的贷款态度多是“慎贷”“惜贷”“不贷”，更愿将资金贷放给实力雄厚的国有及其他大中型企业。
小微企业即便能获取贷款，额度低、期限短，且须承担较高的借贷成本。
统计数据表明，2015年底，我国小微企业贷款余额为16.24万亿元，同比增长14.6%，但占全部企业贷款余额中的比例尚不足25%，与其在国民经济中超过70%的贡献率严重不匹配。
二、农村商业银行发展小微企业贷款业务的意义及优势1、农村商业银行发展小微企业贷款业务的意义（1）是农村商业银行改革发展的内在需求。
农村商业银行多由农村信用合作社等基层金融机构改制而来，改制后在组织架构、股权结构、公司治理、经营目标等方面都发生重大变化，面对自身规模小、原有服务对象和业务品类单一、金融创新能力不足等诸多问题，农商行必须慎重考虑自身的市场定位、发展战略和业务发展模式，走出一条不同于大中商业银行的特色发展道路。
另外，针对小微企业融资难的现状，中央和地方政府相继出台了相关政策，鼓励和引导农村金融机构为小微企业提供融资扶持。
因此，发展小微企业贷款业务是农村商业银行改革发展的现实需求。
（2）是农村商业银行发展普惠金融履行社会责任的应有之义。
在大众创业、万众创新的时代背景下，小微企业家数呈几何级数快速增长，小微企业发展状况是区域经济运行状况的晴雨表，若小微企业处于良性发展和活跃状态，预示着地区经济也将处于良好的发展态势。
反之，将会对经济产生消极影响。
然而，小微企业在资本市场直接融资和银行间接融资中的弱势群体地位始终未能根本改善，在普惠金融指导思想下，农村商业银行大力开展小微企业融资业务，是履行商业银行促进区域经济发展社会责任的客观要求。
（3）是农村商业银行与大中型商业银行错位竞争的客观需要。
随着金融体制改革的深化和利率市场化的推进，传统靠利差收益的时代一去不返。
商业银行间竞争愈加激烈，农村商业银行作为新改制的小型银行，生存空间日趋狭窄。
大量小微企业能够满足农村商业银行对客户数量的农村商业银行小微企业贷款业务探析李文新，綦然（湖北工业大学经济与管理学院，湖北武汉430068）摘要：论文借助理论分析及案例研究等方法，从小微企业融资需求特点及当前困境出发，剖析农村商业银行发展小微企业贷款业务的优势及重要性，针对当前农商行小微企业贷款业务存在的问题，从政府和银行自身角度探讨小微企业贷款业务发展策略，如政府部门应完善金融法律法规、推动健全小微企业信用担保机制等；农村商业银行应明确自身市场定位、借鉴其他银行经验、创新小微企业贷款模式和流程等。
关键词：农村商业银行；小微企业；贷款业务58CONTEMPORARY ECONOMICS No.8，Mar.2017要求，加之小微企业涉及范围较广，能够为农村商业银行带来更多的客户资源。
通过创新发展小微企业贷款业务，既可为自身寻求与大中商业银行错位竞争的新的经济增长点，还可通过客户分布和业务分布的多元化分散和降低银行经营风险。
综上来看，发展小微贷款业务是农村银行改革的有效途径，且是提高银行综合实力的重中之重。
2、农村商业银行发展小微企业贷款业务的优势（1）地缘优势。
农商行尤其是服务县域经济的农商行，具有天然的地缘人缘优势，接地气，与地方政府和中小企业关系密切，能够准确定位市场，且具有较为广阔的发展空间。
特别是在大力推进社会主义新农村建设及新型城镇化建设的背景下，县域经济中的涉农小微企业发展需要大量资金支持，为农商行发展提供了丰富的客户资源。
而大型商业银行缺乏地缘优势，与小微企业接触机会较少，因此农商行可充分利用地缘优势，贴近客户需求，进行精准营销。
（2）信息对称优势。
农商行作为区域性金融机构，能够为客户提供一体化全方面金融服务，进行深度营销、增强客户黏度。
不仅如此，在区域范围内，能够及时掌握小微企业经营财务等的变动情况并及时做出反应，避免违约风险。
大中型商业银行由于业务涉及范围较广，且无法深入到区域经济发展中，极易出现信息不对称问题，引发信贷风险。
（3）成本优势。
大中型商业银行的主要客户集中在大中型企业，银行的管理体制、业务流程等具有较强的针对性，而小微企业融资需求具有短、小、急特点，对成本费用、风险可控要求较高，其业务与大中型企业信贷业务存在本质差别。
农商行由于经营规模小，经营方式更加灵活，原有业务贴近小微企业，使得小微企业信贷业务综合成本相对较低，体现出大中商业银行无法比拟的成本优势。
三、目前农村商业银行小微企业贷款业务中存在的问题1、贷款业务定位不准确尽管农村商业银行改制成立的初衷旨在解决“三农”问题，多采用盈亏自负、风险自担的经营模式，服务对象主要面向农村小微企业及农户，但在收益最大化经营目标指引下，不少农商行在信贷实践中更倾向于信用良好、资金实力雄厚的大中企业，很少关注实力较弱的小微企业，导致很多小微企业遭受金融排斥，融资环境雪上加霜。
农村商业银行的贷款业务与其成立初衷背道而驰，未能充分发挥为小微企业提供信贷资金支持的作用，难以带动农村地区经济快速发展。
2、贷款业务品种单一创新不足虽然小微企业是农村商业银行金融服务的主要对象，但与其前身农信社相比，农商行依旧未能突破传统贷款业务模式，贷款品种单一，缺乏创新，难以满足小微企业的实际资金需求。
目前，尽管不少农商行推出了很多小微企业信贷产品，但产品存在严重的同质化现象，不同种类产品几乎没有差异，缺乏真正意义上的创新。
3、贷款审批流程不够简捷目前，农商行小微贷款审批流程总体过于烦琐，降低了融资效率和效益。
前已述及，小微企业贷款需求具有“短、小、急”的特点，因此，小微企业能够承受的从贷款申请到贷款审批到账的周期比大中企业普遍更短，有关小微企业能承受的贷款工作日上限抽样调查结果如下图1所示。
抽样调查结果同样表明，由于信贷业务审批流程烦琐、运作效率低，难以满足企业的临时性、急迫性的资金需求，在小微企业不选择银行贷款进行融资的原因中，受访对象选择的比例最高，具体情况如下图2所示。
4、贷款风险较大与大型企业相比，小微企业经营理念相对落后，公司治理机制及会计核算制度不健全，经营风险和财务风险相对较大，加大了农村商业银行小微企业贷款业务的违约风险。
另外，与国有大中商业银行或股份制银行相比，农商行注册资本较少，风险承受能力也相对薄弱。
目前，农村银行尚未构建高效的风险预警机制，风险控制人才匮乏，风险防控手段相对落后，对外部信息的反应时滞和行动时滞相对较长，没有形成完善的贷款风险控制模式。
以江西省某农商行为例，2011-2015年小微企业不良贷款总额总体呈现上升趋势，尤其是2013和2014年上升较快，贷款质量图2小微企业不选择银行贷款融资的原因及比例图1小微企业能承受的贷款工作日上限592017年3月刊第8期当代经济不容乐观。
四、促进农村商业银行小微企业贷款业务发展的对策建议1、政府层面（1）完善金融法律法规政策。
各级政府部门应逐步完善小微企业金融服务相关法律法规，探索适合我国小微企业发展的金融法律法规体系。
在《中小企业促进法》等已有法律基础上设置相关配套法律法规；通过调整和完善《物权法》《担保法》等法律文件中与小微企业融资发展相关的内容，为农商行开展小微企业贷款业务提供制度依据；尽快研究制定和出台《中小微企业基金管理法》等相关法律法规，拓宽小微企业的融资渠道，从法律层面规范融资行为、预防和降低融资风险。
另外，政府部门应在市场调节基础上，通过财政金融扶持政策的合理引导，鼓励商业银行向小微企业发放贷款，如一些省市的商业银行为小微企业提供的小额贴息贷款，金额10万～50万元不等，利率远远低于同期银行贷款利率，有效缓解了小微企业的融资困难。
（2）推动健全小微企业信用担保机制。
政府部门应大力推动，建立和完善小微企业信用担保机构，解除商业银行小微企业贷款的后顾之忧。
通过这一载体，能够在企业与银行之间建立良好的沟通机制，从而避免或降低道德风险及违约风险的发生。
以某商业银行推出的“易保贷”业务为例，是由政府担保公司、专业担保公司作为担保主体，由商业银行为小微企业发放贷款，一定程度上解决了小微企业因抵押品和保证不足而难以贷款的难题。
2、农村商业银行自身（1）明确市场定位。
明确市场定位是银行各项业务开展的核心。
与城市商业银行不同，农村商业银行主要是为了解决“三农”问题，为农村小微企业、农户提供资金。
对于当前银行定位偏离这一问题，农村银行应设置明确的市场目标，摒弃传统经营模式，积极引入市场化模式，并在政府的支持下，加强对小微企业特点的分析，并坚持针对性原则，重新审视并构建适合小微企业的贷款业务，为小微企业提供资金支持。
只有解决农村地区资金问题，才能够有效改善当地经济落后这一问题，从而促进农村社会和谐发展。
如某地区农村商业银行，针对本地区刚刚起步的小微企业，专门设置了一款“成长贷”产品，为电子、机械配套等附加值较高的小企业提供流动性贷款。
同时，对贷款的担保方式、授信期限等进行调整，使得该类企业在获得足够信贷支持的情况下，由初创期顺利进入快速成长期。
（2）借鉴其他商业银行经验。
农村商业银行刚刚改制而来，由于历史、现实、地域、服务对象等限制，在小微企业金融服务方面尚缺乏实践经验。