浅析第三方电子支付平台现状及发展前景论文

浅析第三方电子支付平台现状及发展前景

摘要：

随着电子商务的飞速发展，为电子商务提供重要支撑的电子支付平台成为了大家所关注的问题。本文对现行第三方支付平台的介绍，对其具备的优势和存在的问题进行了分析，并通过对未来的发展趋势的讨论，加深对第三方支付平台的认识。

关键词：电子商务；第三方支付平台；现状；前景

引言：

随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。与此同时, 电子商务的核心内容之一‘电子支付’也得到了更多人的关注。在实际应用中所采用的电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式。以上的电子支付模式有它们各自的特点及其适用范围。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。

一、第三方支付平台概述

1. 第三方支付平台的概念

所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

2. 第三方支付模式

(1)独立的第三方网关模式

独立的第三方网关，是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务的清算，同时提供商户的定单管理及账户查询等功能。这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表，国内以首信易支付、百付通等典型代表。

(2)有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式

这种类型的第三方支付平台，是指由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这类第三方支付工具在国内颇具代表性。尤其支付宝和安付通独占市场鳌头。易趣的贝宝和腾讯的财付通也短期内也有非常好的表现。

(3)有电子商务平台的第三方支付网关模式

这种类型的网上支付平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于第二种模式，这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品（虚拟产品或实体产品）的商务

网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。这种类型的在线支付企业进入时间早，又依附于成熟的电子商务企业，拥有坚实的后盾和雄厚的资金，占有了一大部分在网上进行买卖的客户源。其典型代表是云网支付网。

二、第三方支付平台的优势：

第三方支付是通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。具体表现在：

(1)、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；

(2)、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本；

(3)、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止支付服务；

(4)、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。平台的抽象简化模型。

三、第三方支付商面临的问题：

我国的第三方支付还处于非常浅显的萌芽状态，在这种状况下，目前的第三方支付还存在着一些问题，大致上为这么几个方面:

（1）第三方支付存在着安全隐患

一般用户的支付信息在银行这个环节是非常安全的。现在银行数据系统的安全措施很严，要想攻破它是不太可能的，而且电子交易在传输用户账号信息时都是加密的，即使被截获也很难破译。但第三方支付却存在着安全隐患。比如在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。今年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。

（2）第三方支付还不适宜在B2B中的进行

现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。目前的第三方支付平台不仅作为一个支付缓冲，而且还介入到具体的交易纠纷中，通过第三方支付平台处理商业纠纷。这样就意味着在网上交易中大量的钱沉淀了下来，同时有大量的资金流入和流出，这种资金是没有利息的。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。

（3）第三方支付平台缺乏独立性

我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经