第一章+风险与保险2
保险学(大学教材)
2、自愿保险
五、按保险金额的确定方式分类 1、定值保险 在保险合同中列明由当事人事先确定的保 险标的物的实际价值。 适用（货运险、价值不易确定） 赔偿计算 全部损失=保险金额 部分损失=保险金额×损失程度 损失程度=（出险时标的实际价值-标的 残值）÷出险时标的实际价值
在一笔货物运输保险中，保险公司共承保 棉纱300包，每包保险金额500元，装船后 发生火灾，损失情况如下： （1）全部损失100包 （2）200包遭受水渍，残值57600元，当地 棉纱完好价值每包480元，问：保险公司共 计应赔偿多少金额？
3、定额保险 在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。 （1）我国人身险保险金额的确定 需要加能力、法律允许、协商约定 （2）国外 生命价值理论（一个人的生命价值是他今 后净收入的资本化） 需要法 薪金×5
第二节 财产保险的险种
一、财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、农业保险 4、工程保险
4、经济风险
四、按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险
4、人身风险
第三节 风险管理
一、风险管理的方法 1、风险回避 回避风险有时是可能的，但是不可行 回避某一类风险可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益受损
2、损失控制 防损 减损
3、损失融资 风险自留 （1）人们对风险的严重性估计不足 （2）可能的损失微不足道 （3）自留风险更经济和合算 风险转移 （1）合同安排 （2）委托保管 （3）担保合同 （4）购买保险
二、保险与储蓄 共同点： 将现在的剩余财富用作准备，以便将来 在一定条件下满足经济上的需要。 不同点： （1）体现的经济关系不同 （2）遵循的原则不同 （3）支付与反支付关系不同
第1章 风险与保险
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念何谓风险?不同的学者有不同的解释。
有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。
有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
这些解释虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50％。
然而，投掷钱币的行为本身并不存存损失的问题。
其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。
当然，保险中的事件则是指不幸事件。
再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的风险是一种必然性风险。
若不确定性的概率既可为0，亦可为l，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。
所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
二、风险的特征(一)客观性风险是一种客观存在。
随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。
保险学讲稿
第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。
风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。
其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。
这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
（三）按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。
保险学知识点
保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。
第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。
3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。
地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
魏华林保险学考试重点知识总结
导论保险学独特的研究对象是保险商品关系。
保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。
第一章风险与保险第一节风险及其特征风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。
1．广义的风险强调风险的不确定性2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的）狭义风险的特征1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性）2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保证风险的不发生。
3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
4．总体风险的可测性5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间）风险因素、风险事故和损失（三要素，重点）1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素（有形）、道德风险因素（品行修养）、心里风险因素（心理状态）2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。
3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。
（直接损失、间接损失）直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。
间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。
风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险的分类按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会）按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致）风险管理（重点。
简答）风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
第一章 风险与保险概述讲解
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
保险基础知识大纲1-4章
但要退还现金价值； • 申请复效：需补交保费及利息
• 终止：2年期满后退还现金价值
第三章：保险的基本原则
1.原因 信息不 对称性 保险人：对保险标的风 险状况不易把握 投保人：对保险条款、费 率、承保条件不易把握
附和性和射幸性
最 大 诚 信 原 则
2.内容
保险人：明确列明、明确说明 确认保证（过去和现在） 保证 明示保证 承诺保证（未来） 默示保证：海上保险 弃权与禁止反言（保险人） 投保人或被保险人： 误告（告知不实）、漏报（不予告知）
保 险 合 同 的 特 征 与 种 类
给付性：各类寿险合同
3.种类： 定值：不易确定价值的财产, 保险价值
如字画、古玩
不定值：财产险业务 风险责任 单一：农作物雹灾 综合 一切险
第二章：保险合同
实施方式 强制保险：如交强险 自愿保险：各类商业保险合同 财产损失险（标的：有形 财产） 财产保险 保险 标的 责任保险（标的：被保险 人应承担的赔偿责任） 信用保险（信用行为）
年金、定期生存者年金
2.年金保险
3.简易人寿保险：低保额、免体检、适合收入低人群 4.团体人寿保险：平均死亡率和疾病率相对稳定
利差益：实际收益>预计收益
人 寿 保 险
5.新型人 寿保险
分红 保险
来源
死差益：实际死亡<预定死亡 费差益：实际费用<预计费用
保险理论
其追随者威尔纳说： 其追随者威尔纳说 ： “ 保险是多数人的团结互助的集 其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 互助的补偿手段为保障” 互助的补偿手段为保障”。 经济确保说： 把满足需要作为保险的目的， C、 经济确保说 ： 把满足需要作为保险的目的 ， 保险的目 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 代表人物： 代表人物：胡布卡 一切保险的共同目的， 一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做准 而是对于可能遭遇事故的损失， 备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得到经济上的 保障。换言之，所有加入保险的动机， 保障。换言之，所有加入保险的动机，都是在于对不确 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。
第一篇 保险理论
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险的基本原则 第四章 保险合同
第二章
第一节 第二节 第三节
保险概述
保险的要素与特征 保险的产生与发展 保险的职能与作用
第一节
保险的要素与特征
一、保险的概念
日常生活中的“保险” 日常生活中的“保险”， assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 在英文中最初的意思： 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss payment”， in return for regular payment”， 在我国，保险是一个外来词，是由英语“ 在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance” 一词翻译而来的. 一词翻译而来的.
欲望满足说： B、欲望满足说：以人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险的性质。 保险的性质 。 保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的 代表人物：意大利的戈比( Gobi)、 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)、 德国的马纳斯( 德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时， 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最 少的费用满足该偶发事件所需的资金， 少的费用满足该偶发事件所需的资金 ， 并予以充分可 靠的经济保障。 靠的经济保障。 马纳斯主张： 马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望 的组织，如果发生保险事故， 的组织 ， 如果发生保险事故 ， 必须以引起金钱欲望为 前提条件” 前提条件”。
保险学教学大纲
保险学教学大纲第一章风险与保险第一节风险概述一、常识点1.风险的概念2.风险的特征3.风险的三要素4.风险的分类二、重点与难点风险的三要素第二节风险办理一、常识点1.风险办理的概念2.风险办理的底子程序3.风险的处置方式二、重点与难点风险的处置方式第二章保险概述第一节保险的概念一、常识点1.保险的含义2.保险的要素3.保险的对象4.保险的特征二、重点与难点保险的要素第二节保险的本能机能与作用一、常识点1.保险的本能机能2.保险的作用二、重点与难点无第三节保险本钱与保险基金一、常识点1.保险本钱的含义2.我国保险本钱的要求3.保险基金的含义4.保险基金的特点二、重点与难点保险基金的特点第三章保险的分类第一节保险的宏不雅分类一、常识点1.保险的三种宏不雅分类2.各类保险的区别二、重点与难点各类保险的区别第二节商业保险的分类一、常识点1.按照保险实施方式分类2.按照保障主体分类3.按照保险标的分类4.按照保障范围分类5.按照承保方式分类二、重点与难点无第四章保险合同第一节保险合同的概念及其特征1.保险合同的概念2.保险合同的特征二、重点与难点保险合同的特征第二节保险合同的要素一、常识点1.保险合同的主体2.保险合同的客体3.保险合同的内容二、重点与难点保险合同的主体第三节保险合同的订立、生效与履行一、常识点1.保险合同的订立2.保险合同的生效3.保险合同的履行4.保险合同的中止二、重点与难点保险合同的履行第四节保险合同的变动与终止一、常识点1.保险合同的变动2.保险合同的终止二、重点与难点保险合同的终止第五节保险合同的争议处置一、常识点1.保险合同的解释原那么2.保险合同的解释方法3.保险合同的争议处置的方法二、重点与难点无第六节保险合同的种类1.保险合同的分类2.保险合同的形式种类二、重点与难点保险合同的形式种类第五章保险的底子原那么第一节保险利益原那么一、常识点1.保险利益原那么的含义2.主要险种的保险利益3.保险利益的转移、消灭二、重点与难点保险利益原那么的含义第二节诚恳信用原那么一、常识点第三节损掉抵偿原那么一、常识点1.损掉抵偿原那么的含义2.损掉抵偿的方法和限制3.损掉抵偿原那么的派生原那么二、重点与难点损掉抵偿原那么的派生原那么第四节近因原那么一、常识点1.近因原那么的含义2.近因的判定3.判定保险责任近因的原那么二、重点与难点无第六章保险业经营第一节保险业经营的特征与原那么一、常识点1.保险经营的特征2.保险经营的原那么二、重点与难点无第二节保险展业一、常识点1.保险展业的必要性2.保险展业的方式二、重点与难点无第三节保险承保一、常识点1.保险承保的底子内容2.保险核保二、重点与难点无第四节保险防灾与理赔一、常识点1.保险防灾2.保险理赔3.保险抵偿方式二、重点与难点无第五节保险资金的运用一、常识点1.保险资金运用的必要性与意义2.保险投资的原那么3.保险资金的运用形式二、重点与难点保险资金的运用形式第七章保险市场第一节保险市场概述一、常识点1.保险市场的概念2.保险市场的特征3.保险市场机制4.保险市场的类型5.保险市场的种类二、重点与难点保险市场的特征第二节保险市场要素一、常识点1.保险市场需求2.保险市场供给3.保险市场价格4.保险市场中介二、重点与难点保险市场需求与供给第三节保险市场开展前景一、常识点1.保险市场开展的衡量指标2.保险市场开展的趋势特征3.我国保险市场的现状与前景第八章保险相关法规第一节保险与保险法一、常识点1.保险法律关系及其特征2.保险法及其调整对象3.保险与保险法的关系二、重点与难点保险与保险法的关系第二节保险法的体系与适用范围一、常识点1.保险法的体系2.保险法的适用范围二、重点与难点保险法的适用范围第三节国表里保险立法一、常识点1.国外保险立法2.我国保险立法二、重点与难点无第四节保险法与相关法律一、常识点1.保险法在法律体系中的地位2.保险法与民法的关系3.保险法与海商法的关系4.保险法与行政法的关系5.保险法与刑法的关系二、重点与难点无第九章保险业的监督办理第一节保险监管概述一、常识点1.保险监管的概念2.保险监管的原因3.保险监管的目标二、重点与难点保险监管的目标第二节保险监管的主体、与内容一、常识点1.保险监管的主体2.保险监管的客体3.保险监管的内容二、重点与难点保险监管的内容第三节保险监管的方式与手段一、常识点1.保险监管的方式2.保险监管的手段二、重点与难点无参考教材：保险学教程〔21世纪高等学校金融学系列教材〕，刘金章主编，ISBN7-5049-3024-5，2006年7月第2版第5次印刷。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
《保险学》复习重点-魏华林主编-第三版
◆风险:指引致损失的事件发生的可能性.◆风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性。
◆风险的三要素：风险因素、风险事故和损失◆风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
◆风险管理基本程序:风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理技术、风险管理效果评价。
◆风险处理方式:避免:①含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动，是处理风险的消极技术；②适用条件：双高风险，风险处理成本高于收益时；③局限性：有些风险无法避免,避免了某一风险有可能产生新的风险。
预防:①含义:在损失发生前，消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的；②适用条件:损失频率高而损失幅度低的风险。
③损失预防措施：工程物理法如防盗系统，人类行为法如安全教育。
抑制：①含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施；②适用条件:损失程度高且风险又无法避免和转嫁时。
自留：①含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术；②形式：主动自留和被动自留；③适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定；④财务处理方式:由当前现金流量提供损失补偿：建立意外损失准备金;安排应急贷款。
转嫁：①含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式；②形式:保险转嫁、出让转嫁、合同转嫁；③适用条件：频率高、损失额大，频率不高、损失额巨大。
◆保险与风险管理的关系:①从对象上看,风险既是保险研究的对象,也是风险管理研究的对象；②从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础；③保险是风险管理过程中处理风险的手段之一；④风险管理的技术制约保险经营效益.◆可保风险要件：风险非投机的,是偶然的，意外的，大量标的均有受损可能性，有发生重大损失可能.第二章保险的性质与功能◆保险的性质:①从经济角度看：经济行为、金融行为、起到国民收入再分配作用；②从法律角度看;③从社会功能看。
保险学原理讲义第一章
《保险学原理》第一章风险与保险第一节风险与风险管理一、风险的定义：损失发生的不确定性。
1、可能存在损失2、这种损失的不确定性：损失发生与否、时间、地点、程度不确定二、风险的组成要素1、风险因素：指引起风险事故发生的机会或多大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因（1）物质风险因素：有形的，某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。
（2）道德风险因素：无形的（3）心理风险因素：无形的2、风险事故：指造成生命、财产损害的偶发事件，实在成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失：狭义：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少广义：既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失4、风险因素、风险事故和损失三者的关系：因果关系三、风险的特点1、客观性2、普遍性3、灾害性4、偶然性5、必然性6、可变性四、危险程度和危险单位1、危险程度：已发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率2、危险单位：发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
划分方法：（1）地段危险单位；（2）一个投保单位为一个危险单位；（3）一个标的为一个危险单位五、风险的分类1、按风险损害的对象分：财产风险、人身风险、责任风险2、按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险3、按损失的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险六、风险管理（一）风险管理的定义：指社会、经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动（二）风险管理的基本程序：1、风险识别：指企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
2、风险估测：：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3、风险评价：对风险放生的概率、损失程度，结合其它因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
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风险的概念, 风险的概念,构成要素
什么叫风险(risk)? 什么叫风险(risk)? (risk)
风险是损失发生的不确定性. 风险是损失发生的不确定性. 它有两层含义: 它有两层含义:
风险与保险的关系
保险是风险管理技术中传统有效的财务转 移手段.即向保险公司投保, 移手段.即向保险公司投保,以交纳保险 费为代价,将风险转稼给保险人承担. 费为代价,将风险转稼给保险人承担.
不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给 保险公司承担. 保险公司承担. 据此保险人将所有风险分为可保风险和不可保 风险. 风险.
风险的种类
按风险损失的对象进行分类 财产风险,人身风险,责任风险和信用风险; 财产风险,人身风险,责任风险和信用风险;
财产风险是可能导致有形财产发生毁损, 财产风险是可能导致有形财产发生毁损,灭失和贬 值的风险. 值的风险. 人身风险是指人们因生, 人身风险是指人们因生,老,病,死,伤残等原因 而导致经济损失的风险. 而导致经济损失的风险. 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身 伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险. 伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险. 信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间, 信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间, 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险. 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险.
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
风险识别的方法主要有: 风险识别的方法主要有:
现场调查法; 现场调查法; 风险列举法; 风险列举法; 生产流程图法; 生产流程图法; 财务报表分析法. 财务报表分析法.
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
风险的估测
风险的估测是指在风险识别的基础上, 风险的估测是指在风险识别的基础上,通过对所收 集的大量的详细损失资料加以分析,运用概率论和 集的大量的详细损失资料加以分析, 数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度. 数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度. 风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个 方面. 方面. 损失频率的高低取决于风险单位数目, 损失频率的高低取决于风险单位数目,损失形态和 风险事故; 风险事故; 损失程度是指某一特定风险发生的严重程度. 损失程度是指某一特定风险发生的严重程度.
一是可能存在的损失; 一是可能存在的损失; 二是这种损失是不确定的(空间,时间, 二是这种损失是不确定的(空间,时间,损失程 度).
风险具有客观性,损害性,不确实性, 风险具有客观性,损害性,不确实性,可测 定性,发展性. 定性,发展性.
风险的概念, 风险的概念,构成要素
风险的基本要素有哪些? 风险的基本要素有哪些?
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
选择风险管理技术
两大类; 风险管理技术分为控制法和财务法两大类; 控制法是指避免, 控制法是指避免,消除风险或减少风险发生 频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方 法. 其目的是降低损失频率和减少损失程度, 其目的是降低损失频率和减少损失程度,重 点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种 条件; 条件;
风险的种类
按产生风险的环境进行分类
静态风险和动态风险
静态风险是在社会经济正常的情形下,由于自然力 静态风险是在社会经济正常的情形下, 的不规则运动和人们的过失行为引起的风险. 的不规则运动和人们的过失行为引起的风险. 动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因的风 由于人类社会活动而产生的. 险,由于人类社会活动而产生的. 静态风险一般只对个体产生损害, 静态风险一般只对个体产生损害,从社会整体看具 有规律性;而动态风险的影响较为广泛, 有规律性;而动态风险的影响较为广泛,很难找到 规律性. 规律性.
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
什么叫风险管理? 什么叫风险管理? 风险管理
风险管理是经济单位透过对风险的认识, 风险管理是经济单位透过对风险的认识,衡 量和分析,以最小的成本取得最大安全保障 量和分析, 的管理方法. 的管理方法. 风险管理目标由两个部分组成: 风险管理目标由两个部分组成:
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上, 风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上,而 且使风险分析定量化. 且使风险分析定量化. 损失分布的建立, 损失分布的建立,损失概率和损失期望值的预测值 为风险管理者进行风险决策, 为风险管理者进行风险决策,选择最佳管理技术提 供了可靠的科学依据.它要求从风险发生频率, 供了可靠的科学依据.它要求从风险发生频率,发 生后所致损失的程度和自身的经济情况入手,分析 生后所致损失的程度和自身的经济情况入手, 自己的风险承受力, 自己的风险承受力,为正确选择风险的处理方法提 供根据. 供根据.
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
风险管理效果评价
分析, 分析,比较已实施的风险管理方法的结果与预期目 标的契合程度,以此来评判管理方案的科学性,适 标的契合程度,以此来评判管理方案的科学性, 应性和收益性. 应性和收益性. 由于风险性质的可变性, 由于风险性质的可变性,人们对风险认识的阶段性 以及风险管理技术处于不断完善之中,因此, 以及风险管理技术处于不断完善之中,因此,需要 对风险的识别,估测, 对风险的识别,估测,评价及管理方法进行定期检 修正, 查,修正,以保证风险管理方法适应变化了的新情 况.
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理 方法. 方法. 其目的是事先做好吸纳风险成本的财务安排. 其目的是事先做好吸纳风险成本的财务安排. 风险管理的具体方式: 风险管理的具体方式:
避免:回避损失发生的可能性; 避免:回避损失发生的可能性; 自留:对风险的自我承担; 自留:对风险的自我承担; 预防: 预防:损失发生前消除或减少风险因素而降低损失频 率; 抑制:损失发生后采取措施缩小损失程度; 抑制:损失发生后采取措施缩小损失程度; 转稼: 转稼:将损失或与损失有关的财务后果转稼给另一个 单位或个人去承担. 单位或个人去承担.
风险的种类
政治风险是由于种族宗教的冲突,叛乱, 政治风险是由于种族宗教的冲突,叛乱,战争 所引起的风险. 所引起的风险. 社会会风险与政治风险很难严格区分,如一项 社会会风险与政治风险很难严格区分, 社会问题本为社会风险, 社会问题本为社会风险,但很可能因累积过久 而导致成为政治问题,从而引起政治风险. 而导致成为政治问题,从而引起政治风险.
风险的概念, 风险的概念,构成要素
要素之二:风险事故(peril) 要素之二:风险事故(peril)
风险事故是造成生命财产损失的偶发事件. 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件. 又称风险事件. 又称风险事件. 风险事故是损失的媒介, 风险事故是损失的媒介,风险只有通过风险 事故的发生,才能导致损失. 事故的发生,才能导致损失. 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对 的.
损失发生前的风险管理目标 损失发生后的风险管理目标
风险管理的含义,程序, 风险管理的含义,程序,方法
前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会, 前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会, 包括节约经营成本,减少忧虑心理; 包括节约经营成本,减少忧虑心理; 后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前 的状态,包括维持企业的继续生存, 的状态,包括维持企业的继续生存,生产服务 的持续,稳定的收入,生产的持续增长, 的持续,稳定的收入,生产的持续增长,社会 责任.二者有效结合, 责任.二者有效结合,构成完整而系统的风险 管理目标. 管理目标.
风险与保险的关系
可保风险是保险人可接受承保的风险. 可保风险是保险人可接受承保的风险.即符合保 险人承保条件的风险,是风险的一种形式. 险人承保条件的风险,是风险的一种形式. 一般而言,可保风险必须具备下列条件: 一般而言,可保风险必须具备下列条件:
可保风险是纯粹风险而不是投机风险 风险的发生必须是偶然的(风险可能发生,但不确定) 风险的发生必须是偶然的(风险可能发生,但不确定) 风险的发生必须是意外的(非投保人故意行为, 风险的发生必须是意外的(非投保人故意行为,且投 保人不可预知) 保人不可预知) 风险使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有重大损失的可能性
风险是由风险因素, 风险是由风险因素,风险事故和损失三者构 成的统一体:风险因素引起或增加风险事故; 成的统一体:风险因素引起或增加风险事故; 风险事故发生可能造成损失. 风险事故发生可能造成损失.
风险的种类
按风险的性质分类
纯粹风险和投机风险
纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险. 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险. 其所致结果只有两种可能:损失和无损失. 其所致结果只有两种可能:损失和无损失. 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险. 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险. 其所致结果有三种可能:损失,无损失和获利. 其所致结果有三种可能:损失,无损失和获利.
风险因素根据性质通常分为实质风险因素, 风险因素根据性质通常分为实质风险因素, 道德风险因素和心理风险因素三种类型. 道德风险因素和心理风险因素三种类型.
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因 又称物理风险因素,属于有形的因素. 素.又称物理风险因素,属于有形的因素. 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素, 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素,即 是由于个人的不诚实, 是由于个人的不诚实,不正直或不轨企图促使风险事故 发生,以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件. 发生,以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件. 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素. 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素.又称 风纪风险因素. 风纪风险因素. 上述三种风险因素中, 上述三种风险因素中,道德风险因素和心理风险因素 均为与人的行为有关的风险因素, 均为与人的行为有关的风险因素,故二者合并可称为 无形风险因素或人为风险因素. 无形风险因素或人为风险因素.