温州出台十条新措施 规范民间借贷市场
透过温州事件看中国民间资本借贷发展
透过温州事件看中国民间资本借贷的发展摘要：文章从温州的民间资本借贷市场出发，分析了民间资本借贷生存的社会基础、特殊原因和必要性，对民间资本借贷的存在和发展进行利弊分析，承认其存在价值，也指出了其自身存在的缺陷。
在此基础上，文章提出了中国民间资本借贷发展需要政府的规范和引导，表明民间资本借贷发挥了不可替代的作用，应给予其合法的地位，并为民间资本借贷创造良好的金融生态环境。
关键词：民间资本借贷；问题；建议2011年9月27日温州市鹿城区双屿鞋都正得利鞋业的老板从顺锦大厦22楼跳下，他欠了4个亿的债。
从2011年年初开始，温州老板跑路、企业倒闭事件频频出现，9月28日温州规范民间金融秩序促进经济转型发展专项工作领导小组成立。
2011年上半年，央行温州中心支行调查显示，温州民间借贷规模达到了1100亿元。
而据统计，温州市中级法院审理的案子里，涉及非法融资的金额已从过去的每天1000多万元，增长到现在的每天4000多万元。
温州民间借贷的风险正在加剧。
温州是我国民间资本借贷的晴雨表，其暴露出来的问题非常具有代表性，也意味着，我国的民间资本借贷暴露出的问题越来越严重。
一、民间资本借贷存在的原因（一）金融抑制和金融歧视的存在长期以来，我国存在着金融抑制和金融歧视。
在政府的干预之下，银行把绝大多数的资金分配给了国有和国有控股的企业，非国有企业所能得到的资金却少得可怜。
改革开放以后，我国非国有企业所占份额越来越大，但是从银行获得的信贷支持却没有明显增长。
为了生存和发展，大量非国有企业不得不通过民间资本借贷的方式筹集资金。
（二）能有效减少交易中的信息不对称现象在金融市场上，借贷双方通常存在信息不对称的现象，极易引起道德风险和民事纠纷。
而民间资本借贷一般是以“地缘”和“血缘”为基础的，借贷双方接触频繁，当事人彼此熟悉，与融资相关的信息容易获得，并且透明度高，因而能够有效减少交易中的信息不对称问题。
（三）庞大的民间资本为其提供了充足的资金来源近几年，人民币储蓄存款余额处于持续增长的态势，城乡居民普遍资金比较富余，而我国现有的投资渠道少，范围窄，股市持续低迷，而银行存款利率又不高。
规范民间借贷,服务中小企业
规范民间借贷,服务中小企业摘要：近年来，我国民间信贷规模逐步扩大，特别是2008年金融危机后，我国制造业处境愈加艰难，资金链短缺的中小企业向银行等正规金融机构贷款更加艰难的背景之下，民间借贷规模迅速发展。
可以说金融危机后如果没有民间借贷，那加入“倒闭潮”的制造业行业的中小企业将更多。
但是，“吴英案”的出现却引发了人们对民间金融逐步向高利贷倾向发展的担忧。
最近温州等地的中小企业主“跑路”事件终于引发了民间借贷的“崩盘”。
民进借贷——这种处于法律模糊地带的地下金融，将如何更好地服务于中小企业，我们的现代银行体系又该如何反思自身呢?关键词：民间借贷规范中小企业一、我国中小企业面临的“尴尬”融资现状我国的中小企业利润低，特别需要短期周转资金，却缺少强大的直接融资市场。
目前，我国中小企业面临的状况是：以银行为代表的传统的融资方式走不通。
银行通常愿意把钱贷给风险低的国有企业、大客户。
这就像你去一家高级餐厅只点两碗米饭吃，人家肯定不欢迎你这样的“小客户”。
一样的道理！而且随着央行多次上调存款准备金率，放贷规模进一步紧缩，银行“惜贷”现象更加严重。
至于其他融资方式，再比如说上市，中国没有像纳斯达克这样的专门帮助高风险的中小企业融资的市场。
正因为正规的融资方式走不通，所以才使得庞大的资金需求没有相应的正规信贷与之相匹配，与其由于缺乏资金而倒闭，不如放手一搏，转向民间借贷市场求助！而中国目前投资金融工具的匮乏，使得人民大众手中的闲置资金投资无门，资本的逐利性形成了庞大的民间借贷资金来源。
正所谓有需求又有供给，“一个愿打，一个愿挨”的情况下二者一拍即合。
于是乎，民间借贷市场迅速发展起来。
二、民间金融的发展对中小企业融资的影响作为我国国民经济发展重要组成部分的中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用极不相称。
为其“输血”的民间借贷，这种游离于国家金融之外的非正规金融活动，受经济基础、金融体制和法律法规的制约，多年来一直在“夹缝”中求生存，有关部门对其也常常是“睁一只眼、闭一只眼”，致使它越发猖獗，并越来越有着向高利贷发展的倾向。
温州中院 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）
温州中院 | 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）文章属性•【公布机关】浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院•【公布日期】2023.07.26•【分类】其他正文温州中院 | 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）目录案例1：应某某个人债务集中清理案案例2：陈某某个人债务集中清理案案例3：邵某个人债务集中清理案案例4：方某、吴某夫妻个人债务集中清理案案例5：蒋某某个人债务集中清理案案例6：朱某某个人债务集中清理案案例7：许某某、杨某某夫妻个人债务集中清理案案例8：潘某某个人债务集中清理案01应某某个人债务集中清理案【受理法院】温州市中级人民法院【管理人】温州市中信公证处公证员吴承敬（公职管理人）【基本案情】因债务人应某某之舅舅经营所需，应某某向中国民生银行股份有限公司温州分行（以下简称民生银行）借款150万元，并提供名下房屋作为抵押物。
因应某某之舅舅经营失败，应某某无法收回借款并按约还款，民生银行向法院提起诉讼。
经判决，应某某需偿付借款本金150万元及利息。
判决生效后，应某某未能履行该判决，民生银行向法院申请强制执行。
应某某名下房屋经司法处置后由民生银行在抵押范围内优先受偿处置款，因无其他可供执行财产，法院裁定终结该次执行程序。
经执行，应某某仍需清偿本金30余万元及利息。
2022年9月26日，经民生银行引导，应某某以不能履行生效法律文书确定的金额给付义务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力为由，向法院申请个人债务清理。
2022年10月21日，温州中院裁定受理该案件，并指定温州市中信公证处公证员吴承敬担任公职管理人。
【清理情况】经管理人查询，发现应某某名下仅有少量现金。
为排除应某某借助个人债务清理名义逃避债务的可能，管理人申请法院调取应某某银行账户、支付宝、财付通等流水明细，确认其在清理程序中自始至终是诚信的。
经管理人调查，应某某因年轻时的借贷行为，导致其失去稳定工作和唯一住房，至今未婚，蹉跎十年之久。
温州市人民政府办公室关于印发温州市农村产权交易管理暂行办法的通知-温政办[2013]128号
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温州市人民政府办公室关于印发温州市农村产权交易管理暂行办法的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 温州市人民政府办公室关于印发温州市农村产权交易管理暂行办法的通知（温政办〔2013〕128号）各县（市、区）人民政府，市政府直属各单位：《温州市农村产权交易管理暂行办法》已经市人民政府同意，现印发给你们，请认真遵照执行。
温州市人民政府办公室2013年8月22日温州市农村产权交易管理暂行办法第一章总则第一条为了培育和发展我市农村产权交易市场，规范农村产权交易行为，推动城乡生产要素流动，优化资源配置，制定本办法。
第二条凡在本市从事农村产权交易活动的，适用本办法。
法律、法规、规章另有规定的，从其规定。
第三条农村产权交易应当遵循依法、自愿、有偿、公开、公平、公正的原则。
第四条农村集体产权依法转包、租赁、转让、入股、互换或者其他方式交易的，应当在农村产权服务中心及其分支机构（以下统称农村产权服务机构）进行；鼓励农村个人产权在农村产权服务机构进行交易。
第五条温州市农村产权交易管理委员会，是本市农村产权交易的监管机构，负责对全市农村产权交易行为的指导、协调和监督管理。
委员会下设办公室，办公室设在市农办（农业局）。
县（市、区）人民政府应当确定一个部门负责农村产权交易的监管职责，接受温州市农村产权交易管理委员会的指导和监督。
市国土、住建、农业、林业、海洋与渔业、知识产权、工商管理等相关部门，应当按照各自职责，制定产权交易管理细则，报温州市农村产权交易管理委员会批准后实施。
第二章交易机构第六条温州市农村产权服务中心是依法批准设立，为全市农村产权交易提供场所设施、信息发布、产权鉴证、政策咨询、组织交易等服务的机构。
温州民间借贷融资现状、影响及规范
温州民间借贷融资现状、影响及规范作者：张司飞来源：《财会通讯》2012年第23期浙江是我国民营经济最为活跃的地区，温州是我国民营经济的发源地之一。
在温州中小企业发展的过程中，民间借贷兴起和发展、民间金融的崛起与以银行为主的正规金融机构一起构成支撑温州经济发展的二元金融结构。
然而，从2011年开始，温州出现多起企业经营者因无法归还借款而“出逃”事件，曾为经济发展起到巨大作用的民间借贷被推到了舆论的风口浪尖，人们进一步认识到民间借贷的作用和风险。
本文在此背景下，对温州民间借贷危机的过程加以描述，并对温州民间借贷的现状及其对经济社会产生的影响进行分析，然后提出规范民间借贷发展的建议。
一、温州民间借贷危机（一）“温州模式”的困境改革开放以来，温州的民营经济发展迅速，逐步形成闻名全国的“温州模式”。
这一模式是指在我国浙江省东南地区（以温州为代表）通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。
“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展的过程中发挥了巨大作用，但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难，因此，民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务，伴随着中小企业的发展而壮大。
在此背景下，温州形成了二元金融结构，即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。
2007年美国次贷危机爆发，进而波及全球金融和经济。
国际市场需求骤减，国内出口受到抑制，江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。
其次，由于美国金融危机，美元贬值，人民币迅速升值，这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。
再次，原材料价格上涨，用工成本上升，又成为困扰中小企业发展的重要因素。
2011年，为了抑制国内快速的通货膨胀，货币政策不断紧缩，温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款，融资难问题更加突出。
一方面，中小企业的资金需求得不到满足；另一方面，作为民营经济重镇，温州虽然积攒着大量的民间资本，但面临的却是非常有限的投资渠道。
媒体称温州企业倒闭潮比预想严重 亏损面超14
媒体称温州企业倒闭潮比预想严重亏损面超1/42011-10-08 07:45 央视网我要参与(791)从全国民营经济发展致富的典型到民间资本借贷问题的爆发地，温州被看成是中国经济发展的一个前奏。
也正是因为民间资本借贷的问题在温州集中地暴露出来，使得中央各部门都在积极地探寻解决之路，以防止问题扩展到全国。
日前国务院总理温家宝包括央行行长周小川、财政部长谢旭人在内的一众财经高官南下温州来处理这一场“温州危机”。
他们就与当地的中小企业家来座谈，指示当地政府想尽一切办法，稳定经济形势，稳定金融形势。
有专家分析说，当局可能会推出让银行暂缓追债以及防止老板外逃等等措施。
妥善处理民间借贷引发的问题据悉，目前温州中小企业倒闭现象比预想的要严重，今年以来，温州眼镜、打火机、锁具等40多家出口导向型企业利润同比下降约30%，亏损面超过1/4。
大批中小型企业倒闭，许多企业老板“跑路”，其中包括浙江江南皮革有限公司、波特曼咖啡、乐清三旗集团等名企。
据媒体之前报道，央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与。
而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，且相当于温州全市银行贷款的1/5。
其资金来源主要是民营企业和普通家庭的闲置资金。
这些钱当中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40%(440亿元)。
10月3日至4日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在浙江绍兴和温州调研经济运行情况，并在企业主持召开三次座谈会。
总理强调，要切实防范金融风险。
对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。
要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。
大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。
关于《温州市民间融资管理条例(草案)》的说明
关于《温州市民间融资管理条例（草案）》的说明作者：来源：《浙江人大·公报版》2013年第05期主任、副主任、秘书长、各位委员：受省政府委托，我对《温州市民间融资管理条例（草案）》（以下简称草案）作如下说明：一、立法必要性温州是我国民营经济发展最早、民间资本最为充裕、民间金融最为活跃的地区之一。
长期以来，温州民间融资在解决不同层次融资需求、弥补银行信贷不足等方面发挥了积极作用。
与此同时，民间融资也存在较大的风险隐患。
2011年下半年爆发的温州民间借贷风波，很大程度上与民间融资法制不健全、民间融资管理无法可依密切相关，亟待通过立法予以解决。
在温州金融综合改革试点方案中，“规范和发展民间融资，制定规范民间融资的管理办法，探索建立民间融资备案管理制度”位列十二项任务之首。
因此，开展民间融资管理立法，促使民间融资行为法制化、规范化，已十分必要和迫切。
二、草案的起草过程2012年3月，国务院批准设立温州市金融综合改革试验区。
2012年4月，夏宝龙书记在温州金改第一次领导小组会议上明确要求加快温州民间融资立法工作。
2012年9月，我省正式启动温州民间融资地方立法。
草案最早基础稿由温州市政府为主起草。
温州市在理论和专项课题研究的基础上，多次召开制度建设需求、立项论证评审、阶段性成果论证评审等各种意见征求会，广泛征集主管部门、融资参与主体、专家学者的意见建议，经多次修改形成草案初稿提交省金融办。
省金融办收到文稿后，迅速组织专门工作小组负责此项目，并邀请省法制办、省人大法工委、财经委相关领导和业务骨干同步参与，多次召集省级相关部门和经济学界、法学界、资产管理机构等参与讨论和论证，两次征求14个省级部门和各市金融办的意见，数次闭门集中修改文稿，于4月底正式向省政府提交草案送审稿。
省法制办收到送审稿后，按照特事特办的原则快速启动相应程序，赴温州市开展立法调研，征求专家意见，按立法要求再次书面征求省级有关单位以及设区的市特别是温州市政府的意见，组织召开由省级有关部门参加的立法协调会，向省人大财经委、省人大法工委专题汇报、沟通，经反复研究、论证、修改，形成了《温州市民间融资管理条例（草案）》。
温州市民间金融风险监测与预警研究
149２０２０年３５期 （１２月中旬）金融天地摘要：民间金融作为一种内生的金融制度，对正规金融是有益的补充，但同时也产生了诸多风险．本文首先构建包含利率、规模和结构风险的民间金融风险监测体系，并以中国金融改革试验区——温州为例进行实证分析，风险监测结果直观呈现区域民间金融市场的风险水平及趋势，为民间金融监管提供政策参考。
关键词：民间金融风险；监测；预警2011年，温州爆发高利贷危机，并且在全国范围内引起一场风暴。
为更好应对民间金融危机，国务院决定在温州设立金融改革试验区，解决民间融资规范发展等相关问题。
2012年12月7日，温州正式发布温州民间融资利率指数(温州指数)，直观、定量地反映温州和全国民间融资的资金价格趋势。
温州指数为民间金融提供了每天大量的监测数据，有助于改善以往民间金融风险单纯依赖定性的感性评价，构建民间金融监测指标体系并进行定量计算。
一、民间金融风险监测指标体系构建民间融资风险监测指标体系是否准确直接取决于指标的选择，我们认为民间融资风险监测体系应当遵循区域性、易得性和可度量性。
根据温州民间融资特点对民间融资风险进行监测。
本文认为民间金融风险监测体系主要包括民间融资利率风险、民间融资风险规模指标和民间融资风险结构指标。
2013年年初，部分地区民间借贷危机再度爆发，主要表现在陕西神木、山西柳林等地区，进一步印证了我国区域民间借贷风险监管及预警措施需要多加关注。
部分实体经济为了资金正常周转，需要依靠高利率的民间借贷，若经营经营不善、收益较低就不能维系长久运行，经营压力逐步积攒到一定程度的行业风险，将会转化成局部民间金融危机。
因此，需要对区域民间金融市场的风险水平及趋势进行预估，做好民间金融风险的监测与预警已是刻不容缓。
(一)民间融资利率风险指标1.民间融资利率水平总体分析目前，温州指数监测范围包含小额贷款公司、民间借贷服务中心、社会直接借贷、民间资本管理公司和典当行、担保公司等其它市场主体。
民间借贷危机的原因
民间借贷危机的原因自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。
那么，对于这次的“温州民间借贷危机”引发原因有哪些?1、房地产替代传统实业导致温州经济空心化。
商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。
正是由于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。
2、庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。
据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。
”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。
由于全民参与借贷狂潮，借贷的资金已经形成了资金链，只要有一方面不能够及时偿还，就有可能导致资金断链，从而形成了资金借贷危机。
3、疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。
据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%-96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分-8分。
正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。
4、：“二元”金融结构滋生资本寻租。
温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。
随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，从而增大了民间借贷的风险。
快易贷专业贷款专家指出，民间借贷是一把双刃剑，使用的好是可以促进经济的发展的，所以要促进民间借贷市场合法、健康、有序地发展，当然这离不开政府的积极、稳妥、正确引导，大力监督和有效规范。
温州民间借贷市场报告
温州民间借贷市场报告
一、市场概况
温州民间借贷市场始于上世纪80年代，是中国经济改革开放
后自发形成的金融市场之一。
经过数十年的发展，温州民间借贷
市场已成为全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
截至2020年底，温州民间借贷市场借贷余额已达到2.8万亿元。
二、市场特点
1. 高利率：由于民间借贷市场没有严格的监管，借贷双方的资
信评级和风险控制能力参差不齐，导致借款利率通常高于银行贷
款利率。
2. 灵活快捷：民间借贷市场通常不需要繁琐的手续和担保，借
款人可以快速获取资金，满足紧急资金需求。
3. 高风险：民间借贷市场存在很大的风险，一方面是借贷风险，如借款人无力还款，借贷双方产生纠纷；另一方面是市场风险，
如涉嫌非法集资、套路贷等诈骗活动。
三、监管政策
近年来，由于温州民间借贷市场存在的风险问题日益突出，中国政府加强了对民间借贷市场的监管。
2015年出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范了民间借贷市场的发展，并提出了严格的监管措施，如强制备案、资金存管等。
四、展望
未来，随着我国金融监管环境的日益完善，民间借贷市场将逐渐走向规范、透明和安全。
同时，新兴的区块链技术、互联网金融等科技创新也将为民间借贷市场的发展带来新的机遇与挑战。
温州民间借贷市场报告
温州民间借贷市场报告温州是全国民营经济的发源地，改革开放以来，温州从实际出发，率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的路子，被称为“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。
在民营经济的发展过程中，温州民间借贷因扮演投融资的重要角色而广受瞩目。
温州民间借贷市场是观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国有一定的风向标作用。
杨文俊卸任蒙牛总裁职务中粮地产孙伊萍接任房地产库存超 5 万亿发改委再度约谈食用油涨价公司信号商卡斯柯回应动车事故北京建筑业劳动合同范本出炉车晓离婚后否认 3 亿分手费涨停王浮出水面馨月：央行意外降准的三大因素温州区域金融构造的一种重要特性是二元金融构造，即以当代银行业为主的当代金融部门和传统民间金融市场的并存。
改革开放以来温州民间借贷的兴起与发展，是市场机制自发作用的成果，是金融约束政策下市场自发的金融深化，民间金融市场起到了补充融资、风险投资和优化融资构造的重要作用。
上世纪八九十年代，由于社会商品短缺，温州民营公司从事传统制造业生产经营，普通都有较高的收益率，足以支撑民间借贷利率。
九十年代后期开始，矿产行业、房地产业成为温州民间资本投资的热点，这些行业的高回报率支持并推高了民间借贷市场的利率水平。
近年来，由于房地产宏观调控和矿业投资的国进民退，民间资本对这两个领域的投资热情开始削弱，而私募股权投资(PE)成为新的热点。
民间借贷规模现在，温州民间借贷市场处在阶段性活跃时期，预计市场规模约1100 亿元，占全市银行贷款的20%。
这个预计规模是根据抽样调查，从资金借入方和贷出方双向测算并互相验证而得的，是指该时点上存续的债权债务关系的借贷余额。
历史上，近来的较大规模的一次调查是 XX 年末，我们曾经测算过当时民间借贷规模约为 300 亿元至 350 亿元。
将近的时间，温州民间借贷规模增加了倍以上。
但同期银行贷款增加了7 倍，长久来看，民间借贷与银行信贷的比例关系呈下降的态势。
对温州民间信贷危机的初步思考
润总额为５４ ２ ８ ６亿元 ，扣除政府补贴和少付未付 成 本 后 ， 实利 润 为 一６ ５亿 元 ， 两组 数 据 表 真 １４ ２ 这 明， 政府通过金融及其他资源的控制 ， 扶持 了国 有 企业 ， 这也 等 同于打压 了 民营企业 。 近年来政府的宏观调控政策 ， 更使得 民营中
重复建设 。
二 是 稳 步发 展 多 种所 有源自制 中小金 融 企 业 和 小企业 ， 在利率奇高 的情况下 ， 是不可能通过做
新型农村金融机构 。 扩大村镇银行等新型农村金 融机构试点 ， 引导更多信贷资金投 向农村 ， 积极 扩大农村消费信贷市场 。 鼓励各类银行设立不同 形式的小企业信贷服务机构 ，完善落实担保 、 贴
之间，４ ％的新数据已经是历史性的高位 了。 ２． ４ 报
告还 表示 ， 时在 一定 程度 上需 要继 续 发挥 民间 此
借贷 的历史作用。
究竟如何认识温州 民间信贷及信贷危机？ 目
前 意见很 多 ：
有的人认为 ， 温州 目 的民间借贷面临崩盘 前 的风险， 完全是咎 由自取。 其一 ， 在炒作之风盛行 之下 ， 温州的民间借贷利率最高达令人瞠 目结舌
重 要条 件是 稳定 的客 源及供 应链 关 系 。 企业 可 以
福 田非常重视与供应链的互动与合作 ， 如与 上游 的原料供应商或技术供应方和下游 的客户 和服装 品牌合作开发新产品和开拓市场等 ， 与大 学和科研机构也保持着长期 的合作关系。 因为在 很多情况下 ， 产品开发是企业与供应链共同合作
元， 民间借贷利率也处于阶段性高位 ， 年综合利 率水 平 为２ ．％。 ４４ 此份 报告 同时透露 ， 州市 大致 温
我国民间高利借贷的司法干预问题研究以温州地区民间借贷司法调控为例
我国民间高利借贷的司法干预问题研究以温州地区民间借贷司法调控为例随着我国市场经济的发展，民间高利借贷问题日益突出。
在许多地方，人们为了筹集资金，不得不借高利贷。
而一些高利贷提供者也因此逐渐垄断了市场，并逐渐成为了一个大问题。
面对这个问题，我们需要采取一些措施来加强司法干预，控制高利贷的范围。
温州地区是目前我国民间借贷问题比较严重的地方之一，也是我们可以研究的典型案例。
以下是三个温州地区的案例：1. 涉及信托公司的高利借贷案2013年，温州警方成功破获了一起涉及信托公司的高利借贷案。
这起案件显示出一个公众非常关心的问题：一些大型机构会通过某些手段来提供高额利率，甚至越过监管。
此外，此类案件通常涉及的资金非常庞大，可能对整个社会的稳定造成严重影响。
2. 诈骗借贷案2017年，温州警方破获了一起大规模的诈骗借贷案，涉及金额高达30亿元人民币。
这个案子似乎是由借款人自愿付出一大笔钱作为"担保金"，然后通过各种手段骗取了更多的资金。
这些钱最终流向了黑色金融。
这个案子表明了如何识别并避免不正当借贷行为，因为这些行为不仅会伤害无辜的人，也会影响整个市场和社会稳定。
3. 包装骗局借贷案2018年，温州一家酒店经营者向某借贷公司借了25万元人民币，但不久之后，这个公司就停运了。
原来，这家借贷公司通过包装与具有销售前景的商业项目相关的骗局，来吸引借款人的注意，从而获得资金。
最终，这些资金流向了非法投机、挪用等。
此类借贷行为的依据是虚假现象，因此建议借款人在借款前仔细核实信誉，避免与这类借贷公司交易。
以上三个案例展示出了温州地区民间借贷市场的问题，也同时指出了政府和监管机构应该采取的一些措施。
除了总结这些案例之外，分析其背后的对策也非常重要。
政策和法规的出台可能是解决这些问题的关键，例如通过监管机构的规范行为，加强对借贷公司的审查、监管、处罚等。
此外，为了保护借款人的利益，我们也可以建立资金保险制度或借贷合同登记制度。
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知
温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知文章属性•【制定机关】温州市中级人民法院•【公布日期】2018.10.24•【字号】温中法〔2018〕73号•【施行日期】2018.10.24•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】审判机关正文温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知温中法〔2018〕73号各县（市、区）人民法院、本院各部门：《民间借贷案件审查工作指引》已经我院第二十六次审判委员会讨论通过，现予以印发。
在执行过程中如遇到问题，请及时报告本院民五庭。
温州市中级人民法院2018年10月24日温州市中级人民法院关于民间借贷案件审查工作指引（试行）为规范民间融资健康发展，加大对违法违规借贷行为规制，维护社会公信和司法权威，护航金融经济秩序稳步发展，保障人民群众的合法权益。
依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》等规定，结合审判实践，特制订本工作指引。
一、民间融资作为正规金融的补充，对于丰富资本市场，推动金融市场竞争，具有积极的意义。
合法民间借贷行为依法受法律保护。
民间职业放贷群体盲目追求不当高额利益，通过变造填空式借据、制造走账流水、转贷平账、假借现金给付、虚构债权人、他人收款收息、恶意制造违约事实、收取高额费用、预收利息保证金等手段，制造证据链闭环，虚增债务金额，规避法院对虚假诉讼和违法高息的司法审查（以下统称“套路放贷行为”），是当前民间借贷行为合法合规审查的重点。
二、在民事审判中甄别与防范“套路放贷行为”可结合以下因素综合认定：（一）原告属于职业放贷人或具有职业放贷人及名义借款人特征；（二）采用格式合同，通常借贷合同中出借人身份、利率标准等要素采用填空方式；（三）存在高利贷表象；（四）存在有意规避款项交付事实审查的表象，如假借现金交付、制造走账流水等；（五）存在有意隐匿还款付息事实审查的表象，如假借他人账外收款收息等；（六）对借贷合意、款项交付、还本付息等主要事实陈述不清，前后矛盾；（七）以暴力等非法手段催收借款；（八）有因实施虚假诉讼、套路贷等不诚信行为受司法惩戒或刑罚记录。
从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展
（ 三）缺 少正规 的金融监 管体 系 在整个温州民间资本流动的过程中，私人及 民间机构 占据 了很大 的 主导权 。即使 民间资本存人银行等传统金 融机构后 ，后续 性的借贷缺 少 有效 的政府性监督 ，以及正规的金融监 管体系。在这 种情况下 ，温 州民 间资本 市场越来越趋于活跃 ，而资金量也逐步上升 ， 但 随之导致 的问题 也逐渐 浮出水 面。缺少正规 的金融监管体系导向 ， 温 州 民间资本借 贷市 场出现杂乱无章 的现象 ，而高利贷滋生进一步弱化了资金链 的强度。近 期民营企业 老板 “ 跑路” 现象频 生 ，便是高利 贷导致其 资金链 的断裂 ， 无法承受高昂的利息 ，生产资金被挤 占，企业无法正常生产经 营的严重
从 温 州 民营企 业 老板 “ 跑路 ” 谈 民间借 贷 市 场 发 展
李 庆 继
摘
要 ： 民 营 经济 的 发 展 带 动 了我 国经 济 的 飞速 发 展 ，人 民 生 活得 到 极 大改， 这 便 是
民 问 借 贷 。 温 州 民 间借 贷 的发 展 同样 促 进 了温 州民 营 经 济 的发 展 ， 同时 也 呈 现 出 了其 不 足 之 处 。近 期 大 量 温 州私 营 企 业 老 板 抽 资 “ 跑路 ”
一
、
不明方 向。在 “ ２ ０ １ ０年温州市 百强企 业” 名 录中 ，除 了 ２家房 地产 公 司和 ６家建筑公司外 ，其 他 ４ ０多家 制造 企业无 疑不 涉足 房地 产开 发。 而在温州 “ 低压电器之都 ”柳市镇 ，大量企 业的 ７ ０ ％ 以上利 润不再 投 资实业 ，而是转移到外省市开发房地产 、矿产等。在温州 ，将企业 作为 融资平 台，以此获得大量银行贷款 ，转投其他投机性行 业的现象 十分普
商业银行业务与经营形考测试题
错100
判断题
商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用
对100
错0
判断题
信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。
对100
错0
判断题
4.商业银行不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。
对100
错0
判断题
商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的商业性金融机构，能够提供更多更全面的金融服务，能够吸收活期存款
B.资本盈余0
C.资本公积0
D.留存收益100
单选题
以下关于优先股的特性，说法错误的是（）。
A.银行优先股可以减缓银行普通股股价与收益比例的下降0
B.优先股有到期日100
C.优先股的资本成本常低于普通股0
D.可提高银行财务杠杆的作用0
单选题
以下关于银行债务资本，说法错误的是（）。
A.债务利息税前列支，可降低筹资成本0
问题：1.试分析形成温州民间借贷危机的原因
2.针对此次危机提出建议
1.形成温州民间借贷危机的原因：（1）民间借贷中贷款人对借款人的信息（如资金使用情况和其它负债情况）不甚了解，即信息不对称。民间借贷关系中的贷款者在放贷前并没有对借款人的资产状况等信息进行详细了解，大多是基于对借款人的感性认识，对贷款人的信息缺乏充分的了解。这为不讲信用的企业肆无忌惮地通过民间借贷渠道大量贷款埋下了隐患。而且，民间借贷的放贷人在放贷后也不能掌握借款人使用借款的情况，更无法约束贷款人合理使用借款。（2）民间借贷从一定程度上分流了正规金融机构的贷款，使得企业从正规金融机构更难贷到款，转而通过民间借贷融资，进而形成民间借贷不断挤出正规金融机构正常放贷、企业不断通过民间借贷融资的恶性循环。（3）借款人和贷款人没有建立良好的债务偿还协调机制。在正常的金融体系中，贷款人往往通过对某一或某些标的物的抵押、质押等方式来对借款人发放贷款。在出现或可能出现违约时也可与借款人相互协商，延长还款期限，并可减免利息。而民间借贷则不同，贷款人大多是凭借对借款人的信任而发放贷款的。在企业家名下其他资产仍不能偿还贷款时，为了保全自己的其他资产，企业家就不得不逃跑了。
温州民间借贷市场报告
温州民间借贷市场报告温州民间借贷市场报告是怎样的?那么，下面是人才给大家收集的温州民间借贷市场报告相关内容，仅供参考。
央行温州市中心支行今年上半年的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷规模约为1100亿元，而去年同期该行的数字显示为800亿元，这意味着过去1年间温州有300亿元资金涌入民间借贷领域。
今年1-3月，温州民间借贷综合利率分别为23.01%、24.14%和24.81%，其中3月的利率水平创历史新高。
5月利率达24.6%，6月则为24.4%，利率水平处于阶段性高位。
另据该行调查显示，温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷。
财经评论员叶檀告诉记者，非法集资危害是非常大的，第一使民间财富全部蒸发掉了，很多人省吃俭用几十年的财富就没有了，还有一个如果企业都去借贷了，企业显然是无法偿还这种融资成本的，企业的根基会消失掉。
像闽北这些地方已经出现了担保圈的破产、躲避、逃跑，很多民间的借贷者开始出逃。
当地的金融生态已经彻底坏掉了。
复旦大学经济学院副院长孙立坚认为，此轮民间非法集资产生的根源一方面是由于通胀以及紧缩的货币政策之下，一些企业苦于通过银行渠道很难贷款，另一方面民间大量的资金找不到出路以及投资渠道，他认为要破解民间非法集资迷局，必须从调整产业结构和加强监管等几个方面入手。
孙立坚说，第一点必须要解决产业资本回归到实体经济的舞台，第二点国家要对通胀拿出一个有效的治理方式老百姓的财富能够支撑自己的生活第三点要加强监管，对灰色的民间金融体系包括一些改头换面的私募基金。
实际上他们做的都是以钱养钱的方式，这是要加强监管。
财经评论员叶檀认为，民间金融是把双刃剑，没有一个传统制造产业可以支撑30%以上的利率，更不必说百分之百的年化利率，但也要承认它的客观存在，让民间金融有一个正常的身份，把它纳入监管体系，以免在体外恶性循环;另外国家要大力发展像村镇银行、小额贷款公司这些跟民间紧密联系的草根的金融公司，因为只有这些的金融公司，它跟中小企业才是匹配的，才是配套的。
温州民间借贷“穿新衣”
温州民间借贷“穿新衣”摘要：近来，温州民间借贷市场异常活跃，温跑跑现象引起了社会的广泛关注，民间借贷市场出现了新的特点，本文通过深入分析，研究民间借贷出现新特点的原因并提出对策建议。
关键字：温州民间借贷新特点对策最近，随着董事长胡福林从美国归来，信泰集团重现生机，但是我们难以忘记2011年9月以来，民间资本日益活跃的温州，相继发生了多起温州老板欠债逃逸事件，引起了社会的广泛关注。
温州借贷市场除了具有传统利率高、脱离生产的特点，近年的温州借贷市场出现了许多新的特点。
一、温州民间借贷产生的新特点（一）中介机构参与民间借贷，违规操作现象普遍早期温州的民间借贷主要是依赖与”地缘、血缘、亲缘”之上的一种交换关系，然而，如今温州的民间借贷市场逐渐脱离了传统的模式，大量的融资中介如担保公司、投资咨询公司等参与到其中，打破了传统的温州民间借贷模式，导致了民间资金主体之间的信任逐渐降低，从而温州民间借贷市场的投机色彩逐渐加深，为机会主义埋下了风险隐患。
当前，温州融资性中介机构总数达1000多家，除了有小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司等机构参与民间借贷，还有一些地下融资机构也参与其中。
机构违规从事资金投机活动的显现非常普遍，民间借贷中介机构从事无担保的资金短期的拆借活动，一方面用高利率吸引公众资金，另一方面承办高利转贷，一旦发生经营风险无法收回款项，这些中介机构往往只能采取违法催债或者破产。
（二）民间借贷被异化为炒钱游戏传统的民间资本资金主要用于以下几种情况：一是中小企业的生产经营；二是用于房地产投资；三是集资炒房，参与股市、煤炭、黄金等领域的炒作；四是用于还贷垫款、票据保证金垫款等短期周转。
由于民间借贷链条犹如金字塔结构，每一层的放贷人都想要获得利差，层层加价以后必然引发高利贷，一旦利差过大，资金链断裂，引起崩盘。
民间融资中介机构将数量众多的散户集中到一起，由于数量多，单个散户资金量少，容易导致非法集资的现象。
温州市人民政府办公室关于印发在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度的府院联席会议纪要的通知
温州市人民政府办公室关于印发在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度的府院联席会议纪要的通知文章属性•【制定机关】温州市人民政府办公室•【公布日期】2020.04.24•【字号】•【施行日期】2020.04.24•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】破产正文温州市人民政府办公室关于印发在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度的府院联席会议纪要的通知各县（市、区）人民政府，市各有关单位：现将2020年4月2日在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度的府院联席会议纪要印发给你们，请遵照执行。
温州市人民政府办公室2020年4月24日在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度的府院联席会议纪要2020年4月2日，市政府副市长李无文、市法院院长徐亚农共同组织召开府院联席会议，就在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度有关问题进行协调。
参加会议的有市法院陈卫国、方飞潮，市委编办钱勇，市司法局卢斌、程鸿伟，市财政局杜潘祚，市金融办陈国作，温州银保监分局孙蕙等。
现将会议讨论决定的有关事项纪要如下：一、会议听取了市法院关于在个人债务集中清理工作中探索建立公职管理人制度相关工作的汇报。
会议认为，建立公职管理人制度不仅填补了全国目前的制度空白，而且对于推进个人债务集中清理试点工作，进而最终促成个人破产制度的建立，打造温州市场化、法治化、国际化营商环境新高地具有十分重要的意义。
市各有关部门要敢于担当，勇于探索，密切配合，确保制度落实。
二、会议明确：（一）关于公职管理人的管理。
1.确定司法行政机关公共法律服务部门为公职管理人的管理机构，增挂公职管理人管理机构牌子，其主要职责为承担个人债务集中清理工作中行政性事务管理功能，履行对公职管理人工作的监督、管理、协调等职责，确保个人债务清理、债务人信用修复前的行为监督、案件档案保管等事务的落实。
2.公职管理人由司法行政机关中具有从事法律职业资格和公职身份的人员担任。
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温州民间借贷风波甚嚣尘上，一时间有关“跑路潮”和“倒闭潮”等说法不绝于耳。
温州政府部门随后打出政策“组合拳”，应对诸如企业资金链断裂或民间非法集资等引发的问题。
近日，温州又出台了《规范引导民间借贷市场健康有序发展的实施意见(暂行)》(下称《意见》)。
10条新措施引导市场
温州新近出台的《意见》，重点针对参与民间借贷的非融资性担保机构、寄售行、旧物调剂行(店)和投资(咨询)公司等机构。
规范引导民间借贷市场的十条措施括：开展民间借贷登记服务中心试点；规范民间借贷中介行为；规范中介机构自身借贷行为；规范寄售行、旧物调剂行(店)业务经营；规范注册登记程序，严防超范围经营；规范账户结算，强化资金监管；建立类综合评价激励机制；完善扶持政策；理顺监管体系，强化监管力度；健全应急预案，做好风险处置。
旧物行不能“买卖大件”
引人关注的是，根据上述新规，温州今后将对寄售行和旧物调剂行(店)销售的商品，进行限物管理，“只能销售除汽车和房产等大件资产以外的小件商品”。
温州市政府还明确了，每个机构仅限开设一个单位结算账户，并由一家商业银行开户和协助监管。
确因业务需要开设个人账户的，要登记备案，并不得进行大额现金往来和可疑交易。
对可疑交易将加强审查
对各类民间借贷市场主题的公司账户、法人代表及关联人员账户资金流向，温州市有关部门将加强动态检测，对大额和可疑资金交易将加强审查和分析，对违法违规的资金借贷行为将及时认定并予以立案查处。
当发生重大民间借贷风险事件或非法集资案件，温州市政府还规定了，要按“属地管理、分业管理”的原则做好应急相应、善后处置和应急保障工作。
具体来说，有关单位接到风险报告后，将立即启动处置预案，责成各类机构实施风险处置方案，同时根据市级情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督实施。
职能部门职责明确
温州市还将建立重大民间借贷风险事件和非法集资大案要案督办制度。
另外，温州市各职能部门今后还将发挥各自监管优势，消除监管“空白地带”。
市政府对有关职能部门的监管职责进一步明确，并将设立公开举报电话，对存在非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为嫌疑的，将及时组织认定并予以立案查处。
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