科技风险可保性研究

６ 保 险费在经济上可行
满足
３ ．科技风险可保性 的进一步探讨 ３ ． １逆 选择 和 道 德 风 险 一 主要 瓶 颈 逆选择和道德风 险是保险市场的传统问题 。在科技保 险市场上 ，风 险较高的科技型企业 寻求保险 ，而风险较低 的科技型企业往往对科 技保 险不感兴趣 ，容易产生逆选择 ，变相刺激保 险价格 ；当科技 型企业通 过 购买科技保险将遭受损失 的风险转移给保险人 承担后 ，就容 易丧失 保持 谨慎 、尽到注意义务 的潜在动力 ，诱发道德 风险，从而导致保 险标 的在 投保后损失机率提高 和损失扩大的风险 ］ 。为了控制科技型企业 的逆选 择 和道德风险 ，保险人必须采取必要措施 ，使科技 型企业在 获得保险保 障的同时 ，减少逆选择和道德风险 ，具体可通过如下途径解决。 ３ ．１ ．１扩大风险积 累 （ １ ）科技 型企业 风险 高且风 险种 类繁多 。可将 科技 型企业普 通的 财产保 险或人身保险纳入到科技保险范畴内 ，扩大承包 范围 ，推出一揽 子保单方案。 （ ２ ）增 强科技 型企业 的风险意识 ，加大对科 技保 险的宣 传力度 。科技型企业大多处 于初创 阶段 ，对 自我风 险认识 不当 ，往往低 估 了可能面临的风险 ，因此 ，很少有科技型企业主动去投保科技保险。 ３ ．１ ．２ 设定合理 的除外责任 、免赔 额和费率组合 ，甄别客户 风险 对于科技型企业故意导致的保险事故， 或者在损失发生时故意导致损失 扩大的情况 ， 保险人可以将其设定为除外责任，而达到控制道德风险的 目 的 。 保险人也可以通过设定免赔额将小额损失转嫁给科技型企业。 ３ ．２损 失 的可 评 估 性— — 第二 个瓶 颈 要 开展科技保险最重要的是对科技风险损失进行准确 —
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风险项 目 条件 — ＼
可保风险 满足 满足 满足 满足 满足
科技风险 不满足 满足 满足 满足 满足 不满足
１ 有大量同质且独立的风 险单位存在 ２ 风险必须是纯粹风险 ３风险必须是偶然的、随机 的 ４风险事故造成的损失有重大性 ５大多数风险单位不能同时遭受损失
科技风险种类繁多 ，部分风险涉及专业的知识 内容 ，加上用 于损失研究 的基础资料薄弱 ， 保 险人对科技风险损失评估难度很大 。要解 决科技风 险难 以评估的问题 ，保 险人需采取如下措施。 ３ ．２ ．１引进专 门人才 。保险人对于科技风 险所 导致 的损 失程度必 须掌握精确 的信息。只有充分掌握 了此类信息，保险人才有可能确定精算 公平费率，并在此基础上附加经营管理费用 ，基于市场竞争环境，确定合理 的预期利润 ， 最终厘定科技保险产品费率。科技风险的复杂性使科技保 险的 险种设计、核保、理赔等环节比 —般保险产品更加复杂。因此 ， 对科技保险 人才提出了更高的要求 。保险经营机构可以参照医疗保险中引进 医护人员参 与险种设计 、 核保以及理赔等工作， 科技保险经营引进科技型人才参与以上 几 个环节的工作 ， 使科技保险产晶费率厘定更加精确 ， 减少科技保险投保和 理赔等经营活动中，科技型企业的逆选择和道德风险。 ３ ．２ ．２利用科 学模 型为科技风险 定价。科技风 险复杂多样 ，历史 数据缺失 ，造成传统的精算定价模型难 以使用 。为了解决这个 问题 ，笔 者建议 ，综合利用多种模型 ，合理地对科技风 险进行定价 ，并对模 型进 行修正。科 学模 型的定价包括 ，梳理风险产生 的整个过程 ，详细分 析每 阶段的风险特征 ，发现一切影响科 技风险的因素 ，在此基础上对 科技 风险发生的概率进行评估 Ｊ 。 ３ ．３经济可行性——第三个瓶 颈 科技型企业 大多处于初创阶段 ，流动资金短缺 。过高 的保 费使得科 技型企业不愿意投保 ，保 险人不能收取足够 的保费 以积累科技 风险基金 来应对将来的赔付 ，那么科技保险在经济上是不可行 的，要解决 经济上 的可行性问题 ， 需采取如下措施 。 ３ ．３ ．１限制损失金额和承保 范围。保 险机构 只承担科技 型企业部 分风险 ，限制向保单持有人支付 的最高赔偿 金额。设 置最 高限额 ，会导 致科技型企业在遭受全损 时不能得到充分的保险保 障 ，降低科技保险 的 吸引力 ０因此 ，保险机构应根据可保性 的原则设定赔偿 限额 ］ 。 ３ ．３ ．２对科技 型企业和保险机构提供一定 的政策支持或保费补贴 由于科技风险高 ，可保性弱等特点 ，使得科技保险费率较高 ，导致 科技型企业投保成本和保 险机构 的经营成本居高不下 ， 造 成供需双冷 的 局 面。如果政府能在保 费及经 营费上给予一定的补贴和支持 ，则科技保 险的费率将大大降低 ，其第六个 可保性条件就可以较好的满 足。
指保险消费者可以转嫁 和保险公 司愿意接受并 承保 的风 险。传统保 险理
论认为 ，满足以下条件 的风险才具 有可保性 ： （ １ ） 有大量 同质且 相互 独立 的风 险单位存在 ，即存 在大量 的标 的同时 面临某 一种风 险 的情 况 下， 使得风险的经营符合大数法则和概率论的分布要 求。只有这样 ，风 险才能计算 出合理的保险费率 ； （ ２ ）风险必须 是纯粹 风险 ，即仅 有损 失机会 而无获利可能的风险 ； （ ３ ） 保险费必 须合理 ，被保险人 在经济 上能够 承担，保险人能筹足足够的基金 Ｊ 。 科技 型企业分散经 营，一般不 会 出现大多 数风 险单位 同时遭 受损 失， 另外 ， 科技型企业资金 比较困难 ，对科技保险的需求并不强烈 ，因 此， 条件 ５ 满足 ，条件 ６ 基本不满足 （ 如表 ３ ．１ 所示 ） 。所 以，按照传 统理论 ，大部分科技风险具有 弱可保性或不具有可保性 ，而实际 中，科 技保险市场 “ 供需双冷”现象也基本反映了其弱可保性 的本质。
关 键 词 ：科 技 风 险 ；可 保 性 ；科 技 保 险
１ ． 引 言
科技型企业是科技创新的重要主体 ，处于社会产业和技术发展的前沿位 置 。引领国家产业发展。然而 ，科技创新过程面临风险多样化 ，有些风险涉 及高深的专业技术内容 ，有些风险对应特殊的行业企业背景 ，一般保险机构 不具备开发设计针对性保险产品的能力 ，设计、营销成本过高，大多不愿意 提供科技保险产品； 科技型企业对 自 身风险认识不当， 也不愿意购买科 技 保 险，因此 ，科技保险市 场出现供需双冷的局 面。 ２ ．科技风险可保性的一般分析 并非所有的风险都具有可保性 ，可以向保 险公 司转嫁 ，可保 风险是
科 技 风 险 可 保 性 研 究
赵 宏 恩
摘 要 ：科技风险是否具有 可保性 ，决定 了科技风险能否通过保险的方式来分散风 险。按 照建立在 风险组合理论基础 上的传统 可保条 件 ，科技风 险具有弱 可保性。学界 和实务部 门关于科技 风险是否 可保仍未达成共识 ，这直接 导致科 技保险险种供给缺 乏，科技 型企业风 险 无法得到有 效的分散 ，严重制约 了 保 险在 高新技术经济中所发挥 的作用。本文拟对科技风 险是 否具有可保性进行探讨 ，笔者认 为在承保技 术 以及风险管理技术进步和政府保 费补 贴的条件下 ，科技 风险具有可保性 ，并提 出 了拓展科技风险可保性的途径 。