商业银行流动性管理中存在的问题及对策思考
中国商业银行流动性风险管理的现状与对策_李玉婷
经济研究导刊ECONOMIC RESEARCH GUIDE总第90期2010年第16期Serial No．90No．16，2010流动性风险是指金融机构的流动性来源不能满足流动性需求，从而引发清偿问题的可能性。
流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一，在商业银行经营过程中，流动性风险一直是存在的。
流动性问题是当今世界金融领域中尚未解决的主要难题之一，对金融机构尤其重要。
对商业银行的经营管理而言，流动性风险是小概率事件，但一旦出现，则又可能给商业银行带来灭顶之灾，因此，对于商业银行的流动性管理，学界和业界经过了多年的探讨，已经取得了重要的理论成果，但是中国商业银行流动性管理依然存在很多问题函待解决。
一、中国商业银行流动性风险的现状分析1.流动性风险管理的意识有待提高。
从商业银行的角度看，流动性风险管理的主体是商业银行，流动性风险管理应该具有主动性。
而目前中国银行流动性风险管理尚处在资产负债管理的初级阶段，内部缺乏加强和完善流动性风险管理的有效动力机制，同时也缺乏对商业银行流动性的监管意识。
这导致目前商业银行流动性管理只注重流动性监管指标的良好表现，对流动性管理能力的提高重视不够，更谈不上对资产管理策略和负债管理策略的完善。
此外，公众普遍认为银行是以政府信用为支撑，其倒闭的可能性较小，即使出现流动性不足，政府也不会置之不理，最多也是同业间的兼并重组，使得中国的商业银行无流动性危机之忧。
另外，由于信息的不对称，公众对国有银行的不良资产的数目和比例缺乏充分地了解。
因此，即使银行经营效益不高，甚至亏损，也不会发生挤兑现象，这使中国商业银行缺乏流动性风险的危机感。
2.中国商业银行的存款额度大于贷款额度，不良贷款率高，资金回收困难。
截至2008年末，中国金融机构各项存款总额为46.62万亿元，比去年同期增长19.73%，各项贷款余额为30.35万亿元，比去年同期增长18.76%，各项存贷差额为16.27万亿元，占存款余额的35%，这一比例是2001年的4.4倍。
商业银行流动性问题分析
商业银行流动性问题分析一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，其流动性管理一直备受关注。
流动性问题指的是商业银行无法按照客户需求或市场变化快速筹集资金或者变现所持有的资产。
本文将从流动性问题的原因、影响以及解决方案等方面进行分析，希望对于商业银行流动性管理具有一定的参考和启示作用。
二、流动性问题的原因1.轧差风险商业银行在日常运营中，通常面临着存款和贷款到期不匹配的情况。
当存款流出速度超过贷款流入速度时，商业银行就会面临着轧差风险，导致流动性问题的出现。
2.资产负债表问题商业银行的资产负债表是其流动性管理的核心。
资产负债表结构不合理，如资产负债不匹配、期限错配等问题都会对流动性构成压力。
3.市场风险市场风险指的是由于市场的不确定性和变化导致的业务风险。
例如，利率风险、外汇风险等都可能导致商业银行面临流动性危机。
三、流动性问题的影响1.短期流动性风险商业银行面临短期流动性风险时，可能无法按时兑付存款，导致信誉受损甚至破产。
这给市场带来不稳定因素，进而影响整个金融体系的稳定性。
2.长期流动性风险长期流动性风险指的是商业银行长期面临着流动性问题的风险，这会使得商业银行无法持续提供融资服务，影响经济发展和金融市场的稳定。
四、解决商业银行流动性问题的措施1.合理的资产负债管理商业银行应建立合理的资产负债管理机制，确保资产与负债的期限相匹配，降低轧差风险。
同时，通过信贷调整、存款调整等方式，调整资产负债结构，保证流动性的充足性。
2.建立流动性风险管理体系商业银行应制定流动性风险管理政策和流程，建立相应的风险监测和评估机制，及时发现和应对流动性风险。
利用各种金融工具和合约进行风险对冲，以降低市场风险对流动性的影响。
3.加强监管与监督监管部门应加强对商业银行的监管与监督，确保商业银行合规经营并实施有效的流动性管理。
同时，建立风险预警机制，及时发现并处理出现的流动性问题，以避免金融体系的系统性风险。
五、结论商业银行面临的流动性问题具有复杂性和多样性，解决这些问题需要商业银行加强内外部的管理和监管，同时要积极应对市场变化。
商业银行流动性管理中存在的问题及对策思考
商业银行流动性管理中存在的问题及对策思考作者：王聪来源：《金融经济·学术版》2014年第10期摘要：流动性管理是商业银行经营管理的重心，这一点当前在我国已经得到共识。
但因为我国特殊的国情和市场环境，我国商业银行流动性管理还存在许多亟待解决的问题。
因此，对于我国来说，必须从商业银行、中央银行及金融市场等多个方面同时入手，采取内部和外部相结合的多种措施，共同加强我国商业银行的流动性管理，从而在做好管理的基础上，进一步防范我国商业银行可能面临的各种风险。
关键词：商业银行；流动性；流动性管理；资产；破产商业银行的流动性管理是商业银行必须应付储户的存款和提存需要所进行的管理活动，它的管理目标在于回报储户利息和满足客户的合法贷款需求。
当商业银行不能以合理的成本增加一定数量的负债或资产获得足够的资金来弥补缺乏流动资金导致的资金不足时，商业银行就将面临流动性风险。
如果流动性风险不被控制并日益扩大，将使商业银行的“运行”出现问题，最终导致商业银行破产。
因此对于商业银行而言，必须高度重视流动性管理。
在竞争激烈的新形势下，金融业金融风险不断增加，提高中国商业银行流动性管理的水平和能力，具有重要的理论意义，同时可以通过这一分析来防止商业银行各类风险的产生和扩大，提高商业银行的核心竞争力。
一、商业银行经营中必须高度重视流动性管理商业银行是经营货币和货币业务的特殊企业，其资金来源和运用的特点决定了商业银行的流动性是其经营过程中的生命线。
第一，商业银行的资金来源主要是各种储户提供的存款，商业银行自有的资金一般不超过10%，所以商业银行是一个典型的负债经营模式。
同时，商业银行存款的净流出也是商业银行流动性需求的主要组成部分。
商业银行的资金流量多少取决于顾客的储蓄愿望和自身的投资策略，以及经济形势的变化，而不是商业银行自身的意志可以将之转移的。
一旦流动性需求不足，或者出现储户不满意的情况，会导致公众对商业银行的信心动摇，引发流动性危机，这类情况会出现在商业银行经营过程中的任何时间。
我国商业银行流动性风险管理存在问题探讨
我国商业银行流动性风险管理存在问题探讨-会计我国商业银行流动性风险管理存在问题探讨刘艳君摘要：商业银行作为国民经济的载体，可以促进资源的配置，提高市场的效率。
因此，对商业银行流动性风险的分析和规避具有一定现实意义。
商业银行流动性风险管理中存在的问题大部分由银行自身体系不完备造成，同时也受部分历史遗留问题影响。
为了控制流动性风险，商业银行和政府相关部门都应采取适当措施，以保证金融系统的安全运行。
关键词：商业银行；流动性风险；防范一、我国商业银行流动性风险管理概述商业银行流动性风险指的是商业银行难以用合理的价格获得充足的资金来用以及时应对负债的支付、自身还款的需要以及客户贷款的需要，从而使商业银行自身的信用降低的风险。
商业银行流动性风险不断增加有可能导致商业银行企业的最终破产。
商业银行流动性风险可概括为两个方面：负债方面和资产方面。
负债方面主要产生于商业银行的债权人要求提取现金，而银行要满足其要求；资产方面表现在提供贷款业务的承诺，如果客户要求银行兑现贷款承诺，银行必须立刻为贷款提供资金，这就产生了流动性需求。
商业银行的流动性风险管理，则是指商业银行对于面临的流动性风险而制定的政策和采取措施的总和，通过对风险的预测、控制、分析，防止或者发现并纠正流动性短缺所带来的潜在危机，保证经营资金的安全。
在流动性风险管理过程中，商业银行希望在收益一定的条件下将流动性风险最小化，或者在流动性风险一定的条件下将收益最大化。
二、我国商业银行流动性风险管理现状及存在问题（一）银行风险管理工具方法落后目前国际金融市场上，各种金融衍生工具层出不穷；此外，市场不确定性不断增强，使得银行风险管理日趋复杂。
我国商业银行风险管理方法较之目前金融市场新形势来说较为落后。
具体来说，我国商业银行风险管理主观性较强，过份依赖管理者的素质和个人经验，人情关系往来严重，缺乏定量分析手段，在风险识别、度量和监测方面客观性较弱，且操作成本较高。
由于我国银行业起步发展较慢，市场体系并不完善，在对流动性风险管理的方面也存在一些缺陷。
对我国商业银行流动性管理问题的思考
一
、
商业银 行 的流 动性 及流 动性 管理
过程 。
一
１ ． 商业银行 的流动性。所谓 商业银行 的流动性 般是 指 商业银 行 能够 随 时应付 客户 提存 和满 足客
二 、对 目前我 国商 业银 行流 动性 问题 的判 断及
原 因分析
户新的合理贷款及其他资金需要的能力。在现代金 融经 济 中 ，流动 眭是 商业 银行 、金 融体 系乃 至 经济 体系稳定运行 的生命线。商业银行 的流动性主要表 现在两个方面 ：一是资产的流动性 ，主要表现为银 行资产的变现能力及成本 ，资产变现能力越强 ， 所
数 据 显 示 ，８ 末 ，本 外 币 贷 款余 额 ５．９ 月 ５６ 万亿 元 ， 同 比增 长 １．％ ；８ 末 ，本 外 币存 款 余 额 ８ ．１ ６５ 月 ０３ 万 亿 元 ， 同 比增 长 １．％；８ ５５ 月份 金 融 机 构本 外 币 余
化 主动 采 取 的流 动性 管 理手 段 ， 流动 性 管 理 的主 体 是商业 银行 ，而长 期 以来 国 内商业银 行对 流 动性 的
觉性。
上升 ，且我国金融机构存款增长速度明显高于贷款
增 长 速度 。存 差 的增 多 ，在 一定 程 度上 表 明银行 已 经 不 能很好 地 安排 资金 的去 向 ，大部 分 资金 的使 用
缺乏效率 ，存在流动性过剩 。因此 ，就 目前的情况
来 说 ，巨 大 的存 差 可 能 导 致 商 业 银 行 的流 动 性 风 险 ，影 响资 金 配置 效率 ，有 钱不 知道 该往 ｌＪ 放 的 ｔＬ ｌ ￣ 怪 现象 正在 我 国 的银 行 业 中蔓延 。 ２货 币 供 应 量 增 加 。 中 国人 民 银 行 作 为 我 国 ． ‘ 行 的银行 ” 发 ，有权 根据 经济 运行 状况 及 国家 政策
我国商业银行流动性管理的现状及其对策分析
我国商业银行流动性管理的现状及其对策分析摘要：近10年来，我国银行体系内业不断出现流动性问题。
从前几年的流动性过剩到近期的美国次贷危机对我国金融业的冲击，充分暴露了我国银行管理体系尤其是流动性管理方面存在的问题。
本文以建设银行为例从宏观和微观两个方面分析了我国商业银行流动性管理存在的问题，并提出了相应的完善方法。
关键词：流动性管理商业银行金融危机信贷流动性作为商业银行的“三性”目标之一，是实现效益性的基础。
因此流动性管理成了商业银行经营管理的重要内容。
在金融自由化，资本流动全球化的环境中，商业银行经营中面临的流动性压力远远大于过去任何时期。
流动性管理也显得比任何时期更加重要。
另一方面，流动性风险作为金融风险的主要风险之一，其可能性一旦转化为现实，商业银行的损失和社会上的恶劣影响就难以弥补和消除，这会使银行的生存和发展受到威胁，严重时会置银行于死地。
1、我国商业银行流动性管理的现状分析近年来，美国次贷危机对全球金融市场和宏观经济产生了重大影响，引发了影响全球银行体系乃至金融稳定的系统性的金融危机。
随着房价的不断下跌，国际上各大银行相继出现挤兑，倒闭等风险，金融市场动荡持续，全球央行被迫联合救市。
虽然中国受金融危机的影响并不深重，但各种地方性劳动密集型企业纷纷倒闭，银行不良贷款增加，对银行业流动性管理提出了新的挑战。
我国虽受金融危机的影响不是很严重，但是居高不下的房产价格不得不引起注意。
在过去的发展过程中，银行业面临的最大问题之一是，随着经济的高速增长，以资产估价偏高的房地产和证券抵押形式提供的贷款偏离了真实价值，形成巨大的“泡沫”，而泡沫的形成从微观层面上说与过度的投机有很大的关系。
中国一些地区的高位房价和相应的炒房者也不是没有关系的。
虽说中国地产的泡沫之说并没有很大的依据和现实理论，但一旦房价下降，银行不论是资产还是流动性都将受到重大的影响。
2、我国商业银行内部流动性管理存在的问题2.1 流动性管理方法落后，缺乏主动性和前瞻性从2003年开始的商业银行股份制改造虽然使中国商业银行公司治理结构和管理水平得到改善，但其流动性管理方法仍很粗糙，不仅主动性差，而且具体的措施也很不完善，被动管理就是一个重要的表现。
我国商业银行流动性风险及其管理对策分析
一
、
商 业 银 行 流 动 性 风 险 的 产 生 机 理
商业 银行经 营 的流动性 即商业银 行 必须 具备 的应付 储户提 存 、 自身的 还款 及满 足客 户正 当贷款 需求 的 能 力 。若 商业银 行 资产组 合不 足 以应 付流动 性 的需求 （ 资产方 面 ） ，或必 须 用 超 常价 格 筹 集资 金 以满 足流 动性需求 （ 债方 面 ） 负 ，便 产 生 了流动 性风 险 。流动性 风 险是 商业 银 行经 营与 管理 过 程 中最基 本 的风 险种
市场 失序或 深度不 足 ，导致 银行 在 出售 资产或 平仓 时可能 遭遇市 价 大幅 下跌 ，造 成损 失 。
流动性 风险 因其不 确定 性 强 、冲击 破坏力 大 的特 点 ，被 视 为 “ 商业 银 行 最 致命 的 风险 ” 。因商 业银 行
突 出的高杠 杆率经 营特 点 ，流 动性 风险 的管理 便 凸显为 商业 银 行持 续 健康 经 营管 理 的 首要 任 务 。近年 来 ， 由于全球金 融市 场和银 行业 的流动性 较 为丰 富 ，流动性 风险并 未 引起商 业 银行 及监 管机 构 的应有关注 。随 着 金融全球 化 的深入 、金 融市 场 的快速 发展 ，银 行 的融资 渠 道 、业 务 模 式 、经 营范 围 等发 生 了深 刻 变化 ， 尤 其是 ２ ０ ０ ７年下半 年 由美 国次贷 危机 引发 的全 球性流 动 性危 机 ，更加 暴 露 出商业 银 行 流 动性 风 险管 理 的 弊端 ，也 为我 国加强 商业 银行 流 动性 风险管 理敲 响警钟 。
和准备 不足及 商业 银行 在流 动性 管理 方 面认 识 实践不 足 、 自身规 模 限制等 是 产生 商业 银行 流动性 风险 的主
银行发展中存在的问题及对策
银行发展中存在的问题及对策一、银行发展中的问题银行作为金融系统中的核心组成部分，对于经济发展和社会稳定具有重要的作用。
然而，在不断变化的市场环境下，银行业面临着诸多问题。
本文将从以下几个方面探讨银行发展中存在的主要问题。
1.风险管理不足风险管理是银行运营中至关重要的一环，但在现实中往往出现各种风险管理不足的情况。
首先是信用风险，即借款人无法按时偿还贷款导致损失；其次是市场风险，例如金融市场波动给银行带来的损失；还有操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到有效管控，将给银行造成严重影响。
2.信息技术安全问题随着金融科技的快速发展，信息技术在银行业务中扮演着越来越重要的角色。
然而，在信息技术应用过程中也存在着许多安全问题。
黑客攻击、数据泄露等都可能导致用户信息和资金遭受威胁，进而影响银行的声誉和客户信任。
3.差异化竞争压力随着金融市场的开放和国际竞争的加剧，银行面临着巨大的竞争压力。
传统商业银行面对各种新型金融机构、科技公司等在支付、贷款等领域的涌入，使得其定位和发展路径面临挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到差异化发展策略，成为了当前银行业务发展中迫切需要解决的问题。
4.服务体验不佳尽管现代银行从实体转向线上线下相结合，但仍然有许多用户反映银行服务体验方面存在问题。
比如长时间等待、复杂繁琐的办理流程等不便乘客进行操作。
这导致用户满意度下降，并可能引起他们寻求其他替代性金融服务渠道。
二、银行发展的对策针对上述问题，我们可以提出以下几方面的对策来推动银行更好地发展。
1.加强风险管理能力为了应对各种风险，银行应该注重对风险管理能力的提升。
首先，银行需要建立健全的风险评估模型和风险管理制度，严格控制信用、市场、操作等各种风险。
其次，加强内部培训和人员素质建设，提高员工对风险管理的认知与应对能力。
2.加强信息技术安全保护银行在推进信息技术应用的同时，也要注重信息安全保护。
可以通过引入先进的网络安全设备和技术手段，加强系统漏洞扫描和修复工作，规范用户隐私数据处理流程等方式来提高信息安全水平。
关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告
关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告流动性风险指商业银行虽本身具备良好的偿债能力，但无法快速获得充足的流动资金，或在短时间内无法以合理的成本获得交易资金以应对资产增加或偿还到期债务的风险。
流动性风险具有突发性、传染性强、破坏力大的特征，是事关商业银行生死存亡的严重风险隐患，甚至威胁到整个金融体系的安全及国民经济的协调发展。
随着商业银行业务转型速度的不断加快及金融创新程度的不断深化，影响商业银行流动性风险的因素与日俱增，商业银行防范流动性风险的难度不断加大。
因此，立足本国国情，研究我国商业银行流动性风险管理的现状及存在的问题，探寻高效的流动性管理相关对策具有十分重要的意义。
1、商业银行流动性风险的来源“借短贷长”的业务模式商业银行的资金来源主要为吸收居民的短期存款及银行间同业拆借资金，而资金的去向主要为发放企业的中长期贷款。
负债与资产业务期限错配带来的风险超出商业银行总体风险承受能力时，商业银行就容易遭受外部流动性风险事件的冲击。
其他风险的转化商业银行在经营过程中除了会面临流动性风险外，还会面临市场风险、信用风险及操作风险，这些风险在一定条件下可以相互转化，从而引发流动性风险。
以银行挤兑为例，银行发生挤兑问题往往是由于自身信用水平严重下降、出现破产传闻等重大问题，造成大部分储户已对该银行失去信心，并对其财产安全性存在质疑引起的。
当上述恶性挤兑事件集中发生与蔓延时，若银行自身拥有的存款准备金金额不足以用来支付储户的提款额,银行内部就会被迫陷入流动性风险当中，进而逐步走向破产。
宏观经济状况宏观经济状况与商业银行流动性风险之间存在密不可分的联系。
当宏观经济状况较好、人们对未来充满预期时，居民个人会增加消费，通过银行贷款购买房屋、汽车等消费品，企业会吸收银行贷款用以扩展业务，此时商业银行面临的流动性风险较低；相反，当经济下行压力增加时，私人部门会减少消费，企业会缩减业务，此时商业银行容易遭受流动性风险的冲击。
商业银行经营管理存在的问题及对策
确保商 业银行 经营 的安 全性 、流动性 、盈利性 ，使商 业银行
资本 金是商 业银行赖 以生存 和发展 的基础 。商业银行 可通过
增 加利润补 充 自有资 本金 ，也可 以通 过挖掘潜 力 ，盘活 已核 销 的呆 、坏 账资金 补充 自有 资本金 。追 回的这部分 资金可 以 按 比例提留奖励盘活 资金 的经办人 ，还可 以作 补充 自有资金 ， 增强银行经 营实力 。
律监管人员 。
调动员工的积极性 ，提高商业银行的整体竞争力和管理水平 。
２ ． ４ 建 立严密 的 内控 机 制
（ １ ）建立合理的组织结构 。合理确定管理层 次 、部门设 置 和职权 的划分 ，明确各商业银行各层次 、各部门的职责 、任务
及 相互 联 系 。
２ 商业银行经营管理存在 问题 的对策
提高其经营管理水平 。
参
（ ８ ） ．
考
文
献
［ １ ］ 陈俊光． 提 高商业银 行经营管理 水平的对 策［ Ｊ ］ ． 南方金融 ，２ ０ ０ ８
（ ２ ）进一步增强统一法人意识 。各级分支机构都要认识到
［ ２ ］桓 贤维． 商业银行经营风险与控制［ Ｊ ］ ．西安金融，２ ０ ０ ３ （ ８ ） ． ［ ３ ］刘晓明． 论我国城 市商业银行现状与发展［ Ｊ ］ ．经 营管理 者 ， ２ ０ １ ２
（ １ ７ ） ．
全行 是一个 不可分割 的有机整体 ，法人治理 的内在要求是全体
我国商业银行流动性管理的现状及改革设想
笔 者认 为 ， 目前 我 国 商 业 银 行 的 流 动 性 管 理 在 认 识 和 实 践 上 存 在 误 区 ， 健 全 规 范 的 流 动 性 管 理 机 制 的 主 是 要 障 碍 。 主 要 表 现 在 以 下 方 面 ： １ ．流 动 性 概 念 理 解 上 存 在 误 区 。 商 业 银 行 经 营 的 流 动 性 是 指 商 业 银 行 必 须 具 备 应 付 客 户 提 存 和 满 足 客 户
、
我 国 商 业 银 行 流 动 性 管 理 存 在 的 误 区
展 历程 可 以分 为两个 阶 段 ： 革开 放 初 至 ９ 改 ０年 代 中 期 为 第 一 阶 段 ， 可 以称作 资产 管理 ， 与西方 商业 银行 ６ 但 ０年 代 以 前 的 资 产 管 理 在 性 质 和 内 容 上 大 相 径 庭 ；９５年 《 业 银 行 法 》 布 至 今 ， 表 象 看 已 经 步 人 资 １９ 商 颁 从 产 负 债 比例 管 理 阶 段 ， 与 西 方 国 家 的 资 产 负 债 综 合 管 理 并 不 是 同 一 但 概 念 ， 认 为 诸 多 因 素 制 约 商 业 银 行 的 流 动 性 管 理 ， 商 业 银 行 内 部 缺 并 如
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文 章 编 号 ： ０ ９—９ ９ ２ ０ １ １０ １ ０（ ０ ２） ０—０ ４ ０ ２—０ ４
我 国 商 业 银 行 流 动 性 管理 的 现 状 及 改 革 设 想
Ｌ ＱＵ ＤＩ Ｙ ＭＡＮ Ｉ Ｉ Ｔ ＡＧＥ ＭＥＮＴ ＢＹ ＣＨＩ Ａ＇ ＭＭＥＲＣ ＡＬ ＢＡ Ｎ Ｓ ＣＯ Ｉ ＮＫＳＡＮＤ ＥＦＯ Ｒ ＲＭ ＲＯ Ｓ Ｐ ＰＯ ＡＬ
浅谈商业银行的“流动性”管理
稳定在 １ ５ ％以下 ， 以及未来经济增长不低于 ７ ％的背景下 ， 短期预 期存款准备金率和利率都不会有所调整 ， 货币当局仍然会采取偏 谨慎的操作导向。作为商业银行 ， 一是要正确理解央行的政策意 图， 并对各级分支行进行充分传达 ； 二是要在实际工作中从信贷结 构、 期 限管理 ， 以及投放节奏上进行多重管理 ， 增强工作的执行力 。 （ １ ） 做好信贷结构的调整。中国现在面临 的问题更多还是结 柯 性的， 所以货币政策作总量刺激效果其实很有限。相应的财政 改革 、 产业 政 策需 要 跟上 ， 不 同的行 业需 要 区别 ， 该 鼓 励 的鼓励 ， 该 限制 的限制 。从 目前市场的情况上看 ， 很大部分 资金通过银行贷 款、 银行理财 ， 以及信托等渠道进入到房地产市场 ， 从而导致 中小 企业等实体经济体出现融资难的问题。因此 ， 引导信贷资金进入 实体经济 ， 尤其是具有 良好增长性的 中小企业是信贷结构调整 的 客 观要 求 。近期 ， 央行 行 长在 各种 场合 上 强调 ， 继续 实施 稳 健 的货 币政策保持合理的货币信贷总量 。对 中小金融机构继续实施较低 的存款准备金率 ， 盘活存量 ， 用好增量， 增加小微企业 的信贷资金 来源 。稳步推进利率市场化改革 ， 更大程度发挥市场在资源配置 中的基础性作用 ， 提高小微企业 的信 贷可获得性。（ ２ ） 把握投放 节奏 ， 做好期限管理。期限管理 的具体要求是银行在信贷投放之 前应当对贷款企业的生产经营周期 ， 银行 自身的信贷投放节奏 ， 到 期贷款收回、 新老贷款 的衔接 以及中长期贷款 的整体规划 等都要 有全盘的认识 ， 只有这样才能对商业银 行的贷款期限管理做到心 中有数。对于 目前市场上 的中小股份制商业银行信贷期 限错配 ， 很大程度上是没有整体规划 ， 一味的去追求表外资产的利益最大 化， 而忽略了流动性管理 ， 最终会动摇其安全性。这样的行为可能 在短 期 中会尝 到甜 头 ， 单 从 长期 来 看 ， 却 是 损 失 了 银 行 的 根 本 利 益。（ ３ ） 控制好 “ 影子银行” 的融资规模 。影子银行推动大规模 的 次级贷款发放和融资， 扮演了传统商业银行的角色。从 目前 的表 现形式上看 ， 主要有信托理财产 品、 委托贷款 以及民间借贷等形 式。其中信托理财是近几年 比较风行的一种集资方式 ， 主要投 向 房地产行业 ， 目前的规模大概有 １ ． ８ 万亿元， 而且 未来两年是信托 产品到期 的高峰期 ； 委托贷款主要是借助银行 ， 资金闲置方委托银 行 向融资方发放贷款 ， 银行对贷款的发放、 进度 、 监督与收回负责 ， 目前的规模约 １ 万亿元 ； 民间借 贷没有银行 参与， 透 明度较差 ， 贷 款链条长 ， 贷款用途不明确 ， 风险隐患巨大。之所以会 出现影子银 行， 是因为监管的空白， 导致不能从正常渠道获得资金 的部分有 了 可 乘 之机 。因此 ， 控制好“ 影 子银 行 ” ， 大力 推进 信贷 市 场 化 是 解 决 这 个 问题 的有 力措 施 。 （ ４ ） 建 立 存 款 保 险 制度 。随着 中 圈银Байду номын сангаас行 业竞争的Ｉ ＝ Ｉ 益激烈， 银 行业 面 临的 各种 风险 也在 不 断加 大 ， 一 味 的 对银行业进行保护只会助长这些风险的滋生。近期央行的高层领 导也在公开场合阐述了实行银行破产制度和存款保险制度 。其 中 存款保险制度是对中小储户利益的最大保护 ， 也是实行银行破产 的基础和前提 。吴晓灵指出 ， 央行已将存款保险方案列入 ２ ０１ ３年 重要改革 目标 。由此可见， 未来银行业将会 出现挤兑或破产。因 此， 银 行业 必 须要 做好 安 全 性 、 流动 性 和 收 益性 三 者 的平 衡 ， 以 便
关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告
关于对商业银行流动性风险管理情况调研报告商业银行流动性风险是指商业银行在经营过程中，由于资产负债结构不匹配或无法及时变现资产等原因导致流动性不足的风险。
流动性风险是商业银行面临的重要风险之一，对商业银行的经营稳定性和生存能力具有重要影响。
本文对商业银行的流动性风险管理情况进行调研，并做出评价和建议。
首先，商业银行流动性风险管理的主要内容包括流动性监测和预警、流动性支持和应急措施、合理的资产负债匹配以及流动性风险管理框架的建立和实施等。
在流动性监测和预警方面，商业银行普遍建立了完善的流动性测度体系，包括流动性指标的选择和计算方法，通过监测流动性指标的变化，及时预警并采取相应措施。
同时，商业银行也建立了流动性风险应急预案，以应对流动性风险紧张的情况，通过与其他金融机构进行合作，获得流动性支持。
然而，有一些商业银行的流动性风险管理还存在一些问题。
首先，一些商业银行的流动性监测和预警机制还不够完善，往往只注重短期的流动性指标，而缺少对长期的流动性风险的监测。
其次，一些商业银行在资产负债匹配方面还存在较大的不足，负债端的期限和结构不稳定，容易被动地依赖于市场流动性。
再次，一些商业银行对于流动性风险管理的框架和政策还不够完善，缺少明确的流动性风险管理部门和责任人，在制定流动性风险管理政策上还存在一定的局限性。
针对上述问题，本文提出以下几点建议。
首先，商业银行应进一步完善流动性风险监测和预警机制，不仅要关注短期的流动性指标，还要加强对长期流动性风险的监测，提前做好应对准备。
其次，商业银行应加强负债端的管理和控制，提高负债的稳定性和预测性，减少对市场流动性的依赖，加强对资产负债的匹配。
再次，商业银行应加强流动性风险管理框架的建立和实施，明确流动性风险管理的责任人和部门，制定更加科学合理的管理政策和流程，提高流动性风险管理的效果。
总的来说，商业银行流动性风险管理是一个复杂而重要的工作，需要商业银行加强对流动性风险的监测和预警，加强负债端的管理和控制，完善流动性风险管理框架，提高流动性风险管理的有效性。
浅析我国商业银行流动性风险及应对措施
1引言我国持续推进防范化解重大金融风险，这是决胜全面建成小康社会三大攻坚战的重要内容，也是实现高质量发展必须跨越的重大关口。
而对于商业银行来说，流动性风险始终需要认真应对，流动性风险的管理也始终处于非常重要的地位。
2020年，新冠肺炎疫情使商业银行受到巨大考验，宏观经济环境的冲击让商业银行不得不采取措施来管理流动性风险。
即使央行通过全面降低存款准备金率、释放长期资金等货币政策来降低银行资金成本，满足银行的流动性需要，提供稳健适宜的货币金融环境，商业银行仍需要针对自己的问题及流动性风险的特点采取创新性的措施。
2商业银行的流动性风险2.1流动性风险的产生我国商业银行实行分业经营模式，作为信用中介，收集社会上的闲散资金，再将其投入各个经济部门，实现资金融通，也可作为支付中介，代理客户进行支付、兑现付款等业务。
商业银行能够派生存款，增加商业银行的资金来源。
随着经济的发展，我国商业银行也积极开拓更多业务内容，为客户提供更加多元化的金融服务。
商业银行的流动性风险是由于银行无法满足客户的随时提取存款或提供贷款而产生的风险，传播速度快、范围广是商业银行中普遍存在的风险，因此，这也是商业银行中最为致命的风险。
2.2流动性比例流动性比例=流动性资产总额流动性负债总额商业银行是否具有将短期流动性资产变现，来偿还短期负债的能力，是通过流动性比率来体现的。
2016-2018年，全国性商业银行如交通银行、邮储银行、中国银行等，该比例均高于50%。
2017-2018年，大部分商业银行的流动性比例有所增长，以邮储和中行上升幅度最为明显。
建设银行也从负增长调整为正增长，可见这几年商业银行都较为关注自身的流动性，对流动性资产及流动性负债加强管理。
2.3资本充足率资本充足率=资本总额加权风险资产资本充足率时刻提醒着商业银行要控制风险资产的比率，保护存款人及债权人的权益，从而保证商业银行能够稳健经营和良好发展。
2011-2018年，所有全国性商业银行的资本充足率均高于10%，招商银行、建设银行及工商银行在2年内的资本充足率接近15%。
浅析我国商业银行流动性风险的成因及管理对策建议
浅析我国商业银行流动性风险的成因及管理对策建议我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储和信贷投放等关键职能。
由于受到市场环境、经济波动、金融改革等因素的影响，商业银行在运营过程中面临着各种风险，其中流动性风险是一个比较突出的问题。
本文将从成因分析和管理对策建议两个方面进行浅析。
一、我国商业银行流动性风险的成因1.市场风险影响市场风险是商业银行流动性风险的主要成因之一。
市场风险主要包括汇率风险、利率风险和价格波动风险。
当市场发生变化时，商业银行所持有的资产和负债的价值会发生波动，这可能会导致流动性风险的出现。
当利率上升时，商业银行拥有的长期资产可能会贬值，而其短期负债却将面临更高的成本，从而造成资金流动性不足。
2.资产端风险商业银行的资产端风险也是导致流动性风险的重要原因。
商业银行的资产负债表中，资产的质量、期限和流动性对流动性风险有着重要影响。
银行的存款业务、信贷投放业务和投资业务等，都对流动性风险产生潜在影响。
如果银行投放了大量长期贷款，而融资来源于短期存款，那么一旦出现资金流动性危机，将面临资金短缺的风险。
3.监管政策影响监管政策的调整也会影响商业银行的流动性风险。
央行的货币政策调控、存款准备金率调整等，都会直接影响商业银行的资金来源和资金成本，进而对其流动性产生重要影响。
监管机构对商业银行的监管要求和限制也会间接影响其资金流动性。
1.建立有效的流动性风险管理制度商业银行应该建立健全的流动性风险管理制度，包括建立流动性风险管理政策、流动性限额和流动性监测体系等。
还应建立健全流动性预警机制，及时发现并有效控制流动性风险。
2.加强流动性风险的监测和评估商业银行需要建立科学的流动性风险监测和评估机制，采用流动性风险指标和量化模型对流动性风险进行监测和评估。
要对资产和负债进行流动性匹配，加强流动性压力测试，及时发现和应对潜在的流动性风险。
3.优化资产负债结构商业银行可以通过优化资产负债结构来有效管理流动性风险。
中国商业银行流动性风险管理的问题分析及对策
中国商业银行流动性风险管理的问题分析及对策作者：韩东泽来源：《财经界·学术版》2016年第18期摘要：2010年9月，巴塞尔委员会公布的《巴塞尔协议Ⅲ》及中国证监会2014年2月公布的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，讨论了目前中国商业银行流动性风险管理存在的问题，分析了这些问题出现的原因，并就这些问题提出对策。
因此，研究中国商业银行流动性风险管理问题及对策具有十分重要的理论意义和现实意义。
本文采用理论联系实际，定性与定量相结合的方法，对中国商业银行的流动性风险管理现状进行分析，旨在为加强中国商业银行流动性风险管理提供建议。
关键词：商业银行流动风险管理一、国内外研究现状Paola（2002）指出商业银行流动性紧张的主要原因是流动性管理差。
Thomas和Wang （2004）指出，银行为满足监管当局的监管要求和自身审慎的管理原则，而加强对流动性和资本充足率的管理，增加准备金或资本能够有效地缓解流动性危机。
陈建馨（2009）指出加强流动性风险管理，还要加强国际合作。
王宇飞（2013）认为客户消费和投资习惯的变化也中国潜在流动性风险的原因。
马棪（2014）结合中国当前社会货币的流向，指出了中国商业银行对流动性风险管理存在的问题：货币空转、资金期限错配、地方政府融资平台的资金紧张。
二、流动性风险管理的衡量指标《巴塞尔协议Ⅲ》首次确定流动性风险监管指标主要有流动性覆盖率和净稳定资金比率。
中国银监公布的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》引入了流动性覆盖率这一指标，还将现行的流动性风险指标区分为合规性的监管指标和用于分析、评估流动性风险的监测工具。
合规性监管指标包括流动性覆盖率、存贷比、流动性比例，监测工具包括资产负债期限错配、融资来源多元化和稳定程度、无变现障碍资产、重要币种流动性风险以及市场流动性等不同维度的相关指标。
流动性覆盖率（LCR）建立在传统的流动性“覆盖率”方法基础之上，该方法在银行内部被用来评估偶发流动性事件可能导致的风险暴露。
加强我国商业银行流动性管理的思考
础上提
商业 银 行 ； 流 动 性 管 理 ；流 动 性 风 险 流动 性风 险 是 传统 商 业 银 行 的 主要 风 险之 一 ，是 指 商 业 银 行 掌 握 的 可 用 于 ｌ ｕ－ ￣ｌ ］ １， 支付 的流 动性 资产不足 以满足支付需要 ， 从 而 使 其 丧 失 清偿 能力 的可 能 性 。流 动 性 风 险 一 经 出 现 ，会 直 接 导 致表 现 为 客户 挤 兑和银行信誉 扫地 的支付危机 ，最终导致 银行的破产 倒闭。今天，随着 我国金融业 对外开放承诺的付诸实施 ，金融业竞争 的 加 剧 ，以及 资 本 市场 融 资产 品 的大 量 涌 现 和技术上的不断进步 ，有 效的流动性管理 对 商 业 银行 而言 比 以往 更 加 重 要 ，也 更 具 挑战。而 目前 ，我国商业银行流动性管理 在风 险认 识 ，管 理方 法上 还存 在很多 不 足 ， 因此 ，我 们 有必 要 分 析 其 原 因 ，并 进 步找出解决对策 。
一
我 国商 业 银 行流 动 性 管理 不 足 的原 因分 析
一
１ 从宏观层面分 析 （ 商业银行缺乏加强流动性管理 的动 １ ） 力 机 制 。 由于 改 革开 放 以 来 ，我 国宏 观 经 济形势呈现稳 中有升的态势 ，金融业总体 比较稳定 ，银行的流动性 风险还没有显现 出来 ；我 国商业银行多为国家独有或国家 股 一 股 独 大 ，银 行 经 营 管 理 的 背 后 有 强有 力的政府信用担保 以及我国银行业 长期 的 高度垄 断，国有 商业银行缺乏来 自其它银 行 和 非 银 行 金 融 机 构 的 威 胁 和 竞 争 等 原 因 ， 得我 国商 业 银 行 在 流 动 性 管 理 一 直 使 缺乏 自主性 和动力 。 （） ２资本市场不发达 。 尽管资本市场发 达 ，会对商业银行 的负债进行分流 。但从 资产角度看 ，发达 的资本市场又会扩大商 业银行的投融资渠道 ，增加银行资产的流 二 加 强我 国商 业 银 行流 动 性 管 理 动性 ，便 利商业银行 资产流动性 的管理 。 的 建议
中小商业银行流动性管理的不足与解决策略
中小商业银行流动性管理的不足与解决策略摘要：中小商业银行在运行过程中，流动性状况是极为重要的衡量指标，科学高效的流动性是保障商业银行稳定经营的重点。
与大型规模的商业银行相比，中小商业银行的信用度比较低、且规模比较小，在抗风险能力方面也比较弱，本文通过对当前中小商业银行的流动性现状进行分析，从而提出具体的改进措施，希望可以为相关从业人员提供些许借鉴。
关键词：中小商业银行;流动性现状;改进突进；银行属于比较特殊的企业，也是经营货币的重要渠道，其业务的实质对中小商业银行的经营风险有着重要的影响。
所以，为了最大程度上避免出现资金损失，降低企业的风险，中小商业银行必须制定相应的机制，对银行的日常运行进行妥善管理，保障资金能够维持中小商业银行稳定运行，且能够抵御风险。
近年来，中小商业银行在实际发展过程中，受到客户结构以及规模、业务等方面因素的影响较大，其流动性风险也日益突出，管理难度也在不断增加。
随着货币紧缩、市场风险加剧，导致中小商业银行的流动性管理越来越艰难，因此，深入分析其现状，并提出改进措施有着重要意义。
1.1.资产管理20世纪60年代，资产流动性管理已成为重要的核心部分，其注重资产期限应当和负债匹配。
简言之，资产管理主要分成三个阶段：首先，商业银行的具体资金来源在于其高度流动性，资金在实际应用过程中应当发放短期贷款，保障资金的高度流动性。
商业贷款理论是保持商业银行的流动性制定的重要原则。
其次，银行为了保障资金的流动性，注重银行的资产是否能够随时进行转让变现。
预期收入主要指的是银行的资产流动并非受到贷款期限的影响，与借款人实际预期收入有着很大影响。
当借款人预期收入有一定保障的情况下,虽然期限比较长,但是也能够进行收回。
最后，借款人收入如果不稳定，贷款也面临着极大的流动性风险。
12、负债管理负债管理主要指的是银行应以主动负债的方式从而获取流动性，银行可以采用借入资金的方式保持资产的整体流动性。
银行不用储存收益较低的流动性资产，释放资金，并释放有盈利性的投资与贷款。
解决商业银行流动性过剩问题的对策
解决商业银行流动性过剩问题的对策摘要：解决商业银行流动性过剩问题的对策应从以下几个方面来探讨：把流动性管理纳入商业银行的发展战略中；不断提高流动性管理的科学性；加快推进贷款证券化进程；加快金融产品创新步伐；优化商业银行业务结构；合理调整商业银行的资金投放结构；监管部门要构建流动性风险监管体系。
关键词：流动性过剩；危机；策略一、我国流动性过剩的主要表现2002年下半年以来，我国的流动性过剩问题日渐凸现，主要表现为：(一)货币供应量持续增长。
2007年12月末，广义货币供应量(M)余额为40.34万亿元，同比增长16.72％；狭义货币供应量(M.)余额为15.25万亿元，同比增长21.01％，比上年末高3.53个百分点；市场货币流通量(M)余额为3.03万亿元，同比增长12.05％，全年累计净投放现金3 303亿元，同比多投放262亿元。
(二)货币市场利率持续走低。
银行间市场利率下降、货币市场收益率曲线呈现回落态势，2007年12月份银行间市场人民币交易累计成交8.59万亿元，日均成交4 088亿元，日均成交同比增长141.1％，同比多成交 2 393亿元。
当月银行间市场同业拆借加权平均利率2.09％，比11月份低0.19个百分点，比去年同期低0.16个百分点；质押式债券回购月加权平均利率2.79％，比11月份低0.1个百分点，比去年同期高0.78个百分点。
货币市场利率与银行存款利率出现倒挂现象。
(三)银行准备金增长较快。
2007年一季度，仅四家国有商业银行超额准备金余额达8.6万亿元。
商业银行存贷差进一步增加，达9.9亿元，比上年末增长7.6％，存贷比为68.7％。
流动性过剩问题在现实中的主要表现是：第一，热点行业流动性过剩，而有些行业资金却比较紧张。
高利润行业吸引了大量资金，也造成了这些行业资金的绝对过剩。
如，房地产行业目前的利润率高达30％左右，某地区去年三季度商业银行新增贷款的94％投放到房地产业，贷款余额占总贷款的20％。
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中 国的 商 业 银行 还 没 有在 严 格 的意 义 上 进 行 流 动 性 管 理 ， 应
分析来 防止商业银行各类风险的产生 和扩 大 ， 提高商业银
一
该说 ， 我 国商 业银 行 的流动 性 管理 和商业 银行 的本质 并不
基 于 流 动性 的基 础 上 ， 如果基 础不稳 ， 其 获 得 利 润 将 是 不 可
能的。
环境 ， 我 国商 业 银 行 流 动 性 管 理 还 存 在 许 多亟 待 解 决 的 问
同时 ， 商 业 银 行 不 同 于 一般 的产 业 ， 在一 般工业 中， 一 个
题 。 因此 ， 对 于我 国 来说 ， 必 须从 商 业银 行 、 中央 银 行 及 金 融
公 司失败 只影 响几个相关 的企业 ， 但是 商业银行 的崩 溃可能 产 生“ 多米诺 骨牌效应 ” 。由于存 款合 同不 同于一般合 同， 业
市场等 多个方 面同时入手 ， 采取 内部和 外部 相结合的 多种措
施， 共 同加 强我 国 商 业 银 行 的 流 动 性 管理 ， 从 而 在 做 好 管理
行 的“ 运行” 出现 问题 ， 最终 导致 商 业 银 行 破 产 。 因此 对 于 商
经过多年的改 革开 放之 后 ， 中国 的商业 银行 在 资产管 理策 略、 债务 管理策 略等 方面分 别采 取过不 同的措施 ， 但 没有真 正实行资产负债管理策略。同时 ， 中国商业银 行的资产负债
资金流量多少取决于顾客 的储蓄愿望和 自身 的投资策 略， 以 及 经济形势 的变化 ， 而不是商业银行 自身的意志 可以将之转 移 的。一旦 流动性 需求不 足 ， 或者 出现储 户不满 意的情况 ，
会 导致 公 众 对 商 业 银 行 的 信 心 动 摇 ， 引发 流动性危 机 ， 这 类
中国的商业银行 内部缺 乏有效加 强和改进流 动性管理 的动力机制 。目前 ， 由于 中国的 国有商业银行 有国家信用作 为商业银行的业务担保 ， 商业银行的管理者 和公 众普遍倾 向 于认为 ， 如果缺乏商业 银行 流动性 ， 政府 不会 忽视这一 问题
的存款 ， 商业银 行 自有 的资金一 般不超过 ｔ ０ ％， 所 以商业银 行是一个典型 的负债经营模式 。同时 ， 商业银行存 款的净流 出也是商业银行 流动性需 求 的主要组 成部分 。竞 争力 。
、
致。
商 业 银 行 经 营 中 必 须 高 度 重视 流 动 性 管 理
（ 一） 商业 银 行 内部 缺 乏 管 理 动 力 机 制
商业银行是经营货币和货币业务 的特殊 企业 ， 其 资金来 源和运用 的特点决定 了商业 银行 的流动性 是其 经营过 程 中 的生命线 。第一 ， 商业银行的资金来 源主要是各种储 户提供
情况会 出现在商业银行经营过程 中的任何 时间。其次 ， 商业 银行 的资金使用 一般用途 是贷 款和证 券投 资。而商业银 行
从 国外商业 银行 流动性管 理的战略演变 来看 ， 商业 银行 的资 产管理 、 负债管理和资产负债管理策略都是 国外 商业银行根 据外部环境变化 而 自身积极 主动采取 的流动性管理模式 ， 这 种管理方式的内源性 特征 明显。但我 国商业银 行流动 性管 理主要依靠外部的驱动 ， 主要 通过 我国 中央银行 的推动 ， 商 业银行被迫进行 流动性 管理 ， 具有 突出 的外 源性特 点 ， 与 中 央银行监管基本 一致 。 目前 ， 中国的 中央银行 主要 是基 于商 业银行的统计报 告 ， 结 合法律 规定 的 比例 ， 根据 商业银行 流 １ ５ ３
继续发展。这导致了整个 商业银 行体 系的流 动性管理 的缺 乏关注和普遍不重视 。很 多商业银行在 银行管理过程 中 ， 往
往只是 重视 业 务 管 理 ， 存 在 重效 益 轻 风 险 防范 的较 严 重
问题 。
（ 二） 商业银行 流动性管理 的主体错位
当前 ， 我 国商 业 银 行 流 动 性 管 理 存 在 主 体 错 位 的 问题 。
以解 决 自己生 存 的基 本 问 题 。 二、 我 国 商 业银 行 流 动 性 管 理 中存 在 的 问 题 分 析 商业银行 的流动 性是 资 产和 负债 两方 面 同时 决定 的。
的基础上 ， 进 一步防范我 国商业银行可能面临的各种风险。
关键词 ： 商 业银 行 ； 流 动性 ； 流动性管理 ； 资产 ； 破 产
业 银行 而言 ， 必须高度重视流动性 管理 。在竞争 激烈的新形 势下 ， 金融业金融风 险不断增 加 ， 提高 中国商业 银行 流动性
管 理 的水 平 和能 力 ， 具 有重要 的理论 意义 ， 同时 可 以通 过 这
一
管理与 国外商业银行 相 比， 它并 不是一个 流动性 管理 策略 ，
商业银 行的流动 性管理是商 业银行必 须应付储 户 的存 款和提存需要所 进行 的管理活动 ， 它的管理 目标 在于 回报储 户利息和满 足客户 的合 法贷 款需求 。当商业银 行不 能 以合 理的成本增 加一 定数量 的负债 或资产获 得足够 的资金 来弥 补缺乏 流动资金 导致 的资金不足时 ， 商业银行就将 面临流动 性 风险。如果流动性风险不被控制并 日益扩大 ， 将使商业银
主可以质疑商业银行 的偿债 能力 ， 要求 银行 预付资金 ， 而银
行没有稳定 的投资渠道 。因此 ， 即使商业 银行资产 总额 大于 总 负债 ， 可能因为储 户 的信 心产 生流动 性困境 ， 比如支付 困 难甚至破产 清算 。因此 ， 商业银 行 应 当高度 重视 流动 性 管 理， 这一 管理应排在经 营管理 的首位 ， 没有它 ， 商业银行将难
商业银行流动性管理中存在的问题及对策思考
王 聪
（ 辽 宁大 学经 济 学院 ， 辽 宁 沈 阳 １ １ ０ １ ３ ６ ）
摘要 ： 流动性管理是 商业银 行经 营管理 的重 心， 这 一 点 ３前 在 我 国 已经 得 到 共 识 。但 因 为我 国特 殊 的 国 情 和 市 场
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