个人住房抵押贷款PPT课件
合集下载
第七章个人住房贷款PPT课件
第七章 个人住房贷款
2020年9月28日
房地产金融
1
第七章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款概述 第二节 个人住房贷款工具 第三节 个人住房贷款的运作
2020年9月28日
2
第一节 个人住房贷款概述
一、个人住房贷款的概念及种类
(一)个人住房贷款的概念
个人住房贷款是金融机构向购买、建 造、改造、修缮各类住房的自然人发放的 贷款。 • 个人住房贷款的特点 • 个人住房贷款的作用
2020年9月28日
22
其计算公式为
A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1
式中：A——月偿还额； P——贷款本金； n——还款期数(以月为单位计算)； i ——月利率。
2020年9月28日
23
例5-2 某城市居民购买一套住房，申请 商业性个人住房贷款20万元，年利率5．04 ％，贷款期限15年，若在整个贷款期内， 利率未变，那么，该居民每期偿还额为多 少?
2020年9月28日
14
五、住房置业担保
(一)住房置业担保的概念
住房置业担保是指依法设立的住房置业 担保公司(以下简称担保公司)，在借款人无 法满足贷款人要求提供担保的情况下，为 借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订 保证合同，提供连带责任保证担保的行为 。
2020年9月28日
15
（二）住房置业担保的作用
• A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1=1586(元)
• n=15×12=180
2020年9月28日
24
二、等额本金偿还按揭贷款
等额本金偿还按揭贷款（Constant Amorization Mortgage,CAM)方式是在整个贷款期内，本金部 分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同 利率计算支付。其公式为：
2020年9月28日
房地产金融
1
第七章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款概述 第二节 个人住房贷款工具 第三节 个人住房贷款的运作
2020年9月28日
2
第一节 个人住房贷款概述
一、个人住房贷款的概念及种类
(一)个人住房贷款的概念
个人住房贷款是金融机构向购买、建 造、改造、修缮各类住房的自然人发放的 贷款。 • 个人住房贷款的特点 • 个人住房贷款的作用
2020年9月28日
22
其计算公式为
A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1
式中：A——月偿还额； P——贷款本金； n——还款期数(以月为单位计算)； i ——月利率。
2020年9月28日
23
例5-2 某城市居民购买一套住房，申请 商业性个人住房贷款20万元，年利率5．04 ％，贷款期限15年，若在整个贷款期内， 利率未变，那么，该居民每期偿还额为多 少?
2020年9月28日
14
五、住房置业担保
(一)住房置业担保的概念
住房置业担保是指依法设立的住房置业 担保公司(以下简称担保公司)，在借款人无 法满足贷款人要求提供担保的情况下，为 借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订 保证合同，提供连带责任保证担保的行为 。
2020年9月28日
15
（二）住房置业担保的作用
• A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1=1586(元)
• n=15×12=180
2020年9月28日
24
二、等额本金偿还按揭贷款
等额本金偿还按揭贷款（Constant Amorization Mortgage,CAM)方式是在整个贷款期内，本金部 分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同 利率计算支付。其公式为：
个人住房抵押贷款以及其它金融问题(ppt 26页)
年还款额m'=5473.867元,本息总额n'=10947.63元
比逐月还款本息总额n=10664.54元多！ 一般呢？
任务2:制定住房商业性贷款利率表和还款表
若已知如下贷款年限的住房贷款利率(％):
1年：6.35
3年：6.43
5年：6.58
>5年：6.66
试制作一张为期1－30年的还款表
任务3 一个购房贷款的比较
Ak —贷款后第k 个月时欠款余数,A0 —初始贷款数 Rl—年利率，r=Rl/12 —月利率
Ak＝(r＋1)Ak-1 –m，k =1,2,…, K Ak – Ak-1 = r Ak-1 –m， k = 1,2,…, K
——差分方程
四、问题求解
令Bk=Ak - Ak-1 Ak+1＝(r＋1)Ak –m Ak＝(r＋1)Ak-1 –m →Bk+1=(r+1)Bk
结果：294.5455 245.4545
FM =0 → (1+ r )M－ (1+ q/p ) (1+ r )M－N + q/p ＝0
记 x=1+ r， 得
xM - (1+q/p)xM-N +q/p=0 — 求方程根 r=x-1
以25岁起投保60岁开始领取养老金至75岁为例：
x600－12.41x180＋11.41＝0 使用Matlab：
(注意：显然结果依于投保人寿命)
p —停交保险费前所交的月保险费数目(元)
N —自投保起至停交保险费的时间长度(月)
q —停交保险费起所领月养老金的数目(元)
M —自投保起至停领养老金的时间长度(月) (依赖于投保人寿命，取平均寿命75岁） Fk —投保人在投保后第k个月所交保险费及利息的
比逐月还款本息总额n=10664.54元多！ 一般呢？
任务2:制定住房商业性贷款利率表和还款表
若已知如下贷款年限的住房贷款利率(％):
1年：6.35
3年：6.43
5年：6.58
>5年：6.66
试制作一张为期1－30年的还款表
任务3 一个购房贷款的比较
Ak —贷款后第k 个月时欠款余数,A0 —初始贷款数 Rl—年利率，r=Rl/12 —月利率
Ak＝(r＋1)Ak-1 –m，k =1,2,…, K Ak – Ak-1 = r Ak-1 –m， k = 1,2,…, K
——差分方程
四、问题求解
令Bk=Ak - Ak-1 Ak+1＝(r＋1)Ak –m Ak＝(r＋1)Ak-1 –m →Bk+1=(r+1)Bk
结果：294.5455 245.4545
FM =0 → (1+ r )M－ (1+ q/p ) (1+ r )M－N + q/p ＝0
记 x=1+ r， 得
xM - (1+q/p)xM-N +q/p=0 — 求方程根 r=x-1
以25岁起投保60岁开始领取养老金至75岁为例：
x600－12.41x180＋11.41＝0 使用Matlab：
(注意：显然结果依于投保人寿命)
p —停交保险费前所交的月保险费数目(元)
N —自投保起至停交保险费的时间长度(月)
q —停交保险费起所领月养老金的数目(元)
M —自投保起至停领养老金的时间长度(月) (依赖于投保人寿命，取平均寿命75岁） Fk —投保人在投保后第k个月所交保险费及利息的
《住房抵押贷款》课件
市场风险
总结词
由于市场变动导致资产价值下降的风 险
详细描述
市场风险是指由于市场利率、汇率、 房价等变动导致的资产价值下降的风 险。为了降低市场风险，银行需要对 市场趋势进行密切关注，并采取相应 的风险管理措施。
利率风险
总结词
由于利率变动导致银行收入下降的风险
详细描述
利率风险是指由于利率变动导致的银行收入下降的风险。为了降低利率风险，银行可以采取利率对冲策略，通过 购买或出售金融衍生品来对冲利率变动的风险。
《住房抵押贷款》ppt课 件
• 住房抵押贷款简介 • 住房抵押贷款的种类 • 住房抵押贷款的申请流程 • 住房抵押贷款的风险与防范 • 住房抵押贷款的还款方式
01
住房抵押贷款简介
定义与特点
定义
住房抵押贷款是一种以住房为抵 押物，向银行或其他金融机构申 请的贷款。
特点
贷款期限长，利率相对较低，还 款方式灵活，主要用于购买住房 或进行住房改善。
01
02
03
04
身份证明
提供有效的身份证明原件及复 印件。
收入证明
提供银行流水、工资单等收入 证明材料。
房产证明
提供房屋所有权证或购房合同 等房产证明材料。
其他材料
根据不同贷款机构的要求，可 能需要提供其他相关材料。
选择合适的贷款机构
了解贷款机构的资质 和信誉度。
选择符合自己需求的 贷款机构，并了解其 具体要求和申请流程 。
还款成本。
THANKS
感பைடு நூலகம்观看
公积金抵押贷款
总结词
公积金抵押贷款是指由公积金管理部门或银行提供的，以公积金缴存余额为担保 的住房抵押贷款。
详细描述
第三章 个人住房抵押贷款 房地产金融 教学课件
动态住房抵押率九两种等额还款方式的比较期利率贷款本金还款期数还款期数每期偿还贷款本息金额每期付息额贷款本金已还清贷款额期利率每期还本额每期偿还贷款本息金额每期付息额年限期数月月利率年利率月供款额元120465559859240476572442360488585304192280518621752024005186217330360每期偿还贷款本息金额每期还本额每期付息额每期付息额贷款本金已归还本金累计额期利率3
• 对于贷款人来讲，希望LTV 低， • 对于借款人来讲，希望LTV高，
住房抵押贷款首付率（Rf）是与住房抵押率 相对应的一个参数，通常:
Rf ＝ 1－LTV
• LTV 与 Rf的配比线：
LTV Y
LTV0
E
X
Rf 0
Rf
• 前沿研究：动态住房抵押率
九、两种等额还款方式的比较
• 1.等额本息还款法定计算公式：
借款人需提供的资料
• （1）申请人及配偶（如已婚）的身份证 （2）婚姻状况证明：已婚、未婚、离异 （3）与售房房单位签订的符合规定的购房合 同或协议，及有关证明文件 （4）《首付款证明》正本及其已付款的收据 或在本银行不低于首付款的存款证明 （5）收入证明（盖单位公章） （6）在职单位营业执照副本复印件（加盖公 章并体现当年年检） （7）其他银行要求的文件。
• 在20年的还款期内，等额本金还款法前101 个月都比等额本息还款要多，所以等额本 金还款法就应该少付一部分利息，而两种 还款法利息相差16620元正是少付的这部分 利息
• 等额本息还款法的特点：
• 1.每个月归还一样的本息和
• 2.容易做出预算
• 3.还款初期利息占每月供款额的大部分，随 着本金逐渐返还，供款中本金比重逐渐增 加
• 对于贷款人来讲，希望LTV 低， • 对于借款人来讲，希望LTV高，
住房抵押贷款首付率（Rf）是与住房抵押率 相对应的一个参数，通常:
Rf ＝ 1－LTV
• LTV 与 Rf的配比线：
LTV Y
LTV0
E
X
Rf 0
Rf
• 前沿研究：动态住房抵押率
九、两种等额还款方式的比较
• 1.等额本息还款法定计算公式：
借款人需提供的资料
• （1）申请人及配偶（如已婚）的身份证 （2）婚姻状况证明：已婚、未婚、离异 （3）与售房房单位签订的符合规定的购房合 同或协议，及有关证明文件 （4）《首付款证明》正本及其已付款的收据 或在本银行不低于首付款的存款证明 （5）收入证明（盖单位公章） （6）在职单位营业执照副本复印件（加盖公 章并体现当年年检） （7）其他银行要求的文件。
• 在20年的还款期内，等额本金还款法前101 个月都比等额本息还款要多，所以等额本 金还款法就应该少付一部分利息，而两种 还款法利息相差16620元正是少付的这部分 利息
• 等额本息还款法的特点：
• 1.每个月归还一样的本息和
• 2.容易做出预算
• 3.还款初期利息占每月供款额的大部分，随 着本金逐渐返还，供款中本金比重逐渐增 加
第6章-个人住房贷款PPT课件
土地使用权；
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
2021/3/19
5
.
三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
2021/3/19
14
.
4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
2021/3/19
1
.
案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
2021/3/19
5
.
三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
2021/3/19
14
.
4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
2021/3/19
1
.
案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
第六章个人住房贷款《房地产金融》PPT课件
政策法规背景
政策法规
《中华人民共和国城市房地产管理法 》、《中华人民共和国担保法》、《 贷款通则》等相关法律法规是个人住 房贷款业务的重要法律依据。
监管政策
为加强房地产市场调控，防范金融风 险，国家出台了一系列政策对个人住 房贷款业务进行监管，如差别化信贷 政策、房地产贷款集中度管理等。
02
个人住房贷款申请条件与流程
消费者权益保护法律问题
阐述个人住房贷款中消费者权益保护的相关法律规定，如信息披露 、格式条款等，并提供维权建议。
争议解决途径
调解处理
介绍调解在个人住房贷款争议解决中的作 用和优势，包括行业调解、人民调解等方
式。
协商和解
鼓励当事人在争议发生后首先通过 协商和解方式解决，以维护双方合
作关系并减少诉讼成本。
在银行开立个人结算账户。 有贷款人认可的有效担保。
申请材料准备
借款人及配偶的身份证、户口簿原件及复印件 。
01
借款人及配偶的收入证明原件及复印件， 如工资单、税单、银行流水等。
03
02
借款人婚姻状况证明原件及复印件。
04
购房合同或意向书的原件及复印件。
首付款证明原件及复印件，如银行转账凭 证、收据等。
第六章个人住房贷款 《房地产金融》PPT 课件
目 录
• 个人住房贷款概述 • 个人住房贷款申请条件与流程 • 个人住房贷款额度、期限与利率 • 还款方式与还款计划制定 • 风险评估与防范措施 • 监管政策、法律问题及争议解决
01
个人住房贷款概述
定义与分类
定义
个人住房贷款是指银行或其他金 融机构向个人发放的用于购买、 建造、翻建、大修自住住房的贷 款。
申请条件
个人住房抵押贷款.pptx
抵押贷款与质押贷款的区别与联系
抵押贷款
质押贷款
1、抵押财产为不动 产或动产；
2、债务人不转移抵 押财产的占有
1、质押财产为动产 或权利；
2、债务人将质押物 移交债权人占有。
债务期满前所有权属于抵押人
与出质人，签定合同后都要依法办 理登记
抵押贷款与保证贷款的区别与联系
保证贷款
保证人所承担的实 际责任发生在贷款偿还 时，而不是发生在保证 贷款时，所以是一种 “未来责任”。是一种 虚拟的保证责任。
（2）德国文化时期
德国的gage：指的是作为履行合同的担保而交付的存放 物，借款人一般会实际转移动产，作为gage,就象今天人们 在当铺所做的一样，在这种情形下，它被称为活的gage.
当贷款的抵押物是房地产时，这种安排就无法实现。在这 种情形下，gage要求在违约时贷款人能取得房地产的所有 权，但不能在gage之外寻求补偿，也即借款人拥有一个履 行义务或者向贷款人出售房地产的选择权，一项卖权。
抵押贷款
是现实的责任担保， 此抵押行为是借款方获得 贷款时必须发生的现实行 为，抵押人必须提供实在 的抵押财产。
二、抵押权的基本概念
1、抵押权的概念
在抵押人违约的情况下，抵押权人对抵押财产享有优先 受偿权。
2、抵押权的特点
（1）属于担保物权 （2）抵押权担保的债权具有优先受偿权 （3）用益权可设立抵押权
四、住房抵押贷款的定价
1、影响抵押贷款利率的因素
融资成本、贷款条件、借贷双方的信贷关系、服务费等 综合考虑以上因素，但最终取决于市场供求和市场竞争。
2、抵押贷款利率的确定
在实际计算中，抵押贷款利率等于实际利率、预期通货 膨胀率和各种风险补偿率（违约风险、利率风险、流动性风 险、提前还款风险、政策风险、期限风险等）。
个人住房抵押贷款培训课件
…
…
பைடு நூலகம்
0.00
等额本息法第1年每月的还款情况
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
合计
贷款余额
偿还本金
9997.13
2.86
36.42
偿还利息 100.00
1198.02
等额本金还款法与 等额本息还款法的比较
1. 在支付方式上 2. 在贷款余额上：等额本金还款法的贷款余
额始终小于等额本息还款法的贷款余额，但 是两者的差距不大。 3. 在节约利息上：两种方式是一样的。
第三节 个人住房贷款的发放
一、签订借款合同
二、贷款额度、期限和利率
（一）贷款额度 （二）贷款期限 （三）贷款利率
三、贷款还款方式
（一）等额本金还款法（递减还款法） （二）等额本息还款法 （三）累进偿还法 （四）提前还款
有一宗等额本金偿还的抵押贷款，额度为 10000元，贷款期限为30年，贷款利率为 12%。
（三）贷款检查方式与程序
二、贷款档案的建立与管理
（一）借款人相关资料 （二）借款合同的相关资料 （三）贷后管理相关资料
三、清户撤押
复习思考题
（一）名词解释： 个人住房贷款；抵押权 （二）简答： 1. 简述个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势怎样？ 4. 简述个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理包括哪些方面的内容？
个人住房抵押贷款
掌握
1. 个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势判断。 4. 个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理的内容。
第6章个人住房抵押贷款
PPT文档演模板
第6章个人住房抵押贷款
•2
•
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【例1】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷 款金额为50万，贷款期限为10年，贷款年利率为6%， 若购房人按月等额本息还款，试计算每期还款额，前2 期期末应当偿还的本金、利息及贷款本金余额。
【解】 (1)每期还款额R =P×[i×(1+i)n]÷[(1+i)n-1] =500000×[5‰×(1+5‰)120]÷[(1+5‰)1201] =5551.03(元) //
PPT文档演模板
第6章个人住房抵押贷款
•1
•
第一节 个人住房抵押贷款概述
五、个人住房抵押贷款的利率
我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的 贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率 调整的次年1月1日起执行新的利率。
贷款年限 公积金贷款 商业贷款(基准利率) 商业贷款(下浮15％) 商业贷款(下浮30％) 商业贷款(上浮10%)
第6章个人住房抵押贷款
•1
•
第一节 个人住房抵押贷款概述
六、个人住房抵押贷款的担保
(1)现房——以所购买的房地产为担保(抵押形式)。
(2)期房——由房地产开发商提供阶段性担保(以保证 形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产 权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 //
PPT文档演模板
四、个人住房抵押贷款的额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。
个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为 抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房 的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以 上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //
个人住房抵押贷款综合概述PPT课件( 54页)
22
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
RRRR
RRR
01
2
3
……
4
n-2 n-1 n
R P i(1 i)n (1 i)n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
23
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
5
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可 将资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76Βιβλιοθήκη 5.075.073.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
15
第一节 个人住房抵押贷款概述
30
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97 元，第二期应还利息为2484.74元。
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
RRRR
RRR
01
2
3
……
4
n-2 n-1 n
R P i(1 i)n (1 i)n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
23
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
5
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可 将资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76Βιβλιοθήκη 5.075.073.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
15
第一节 个人住房抵押贷款概述
30
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97 元，第二期应还利息为2484.74元。
《住房抵押贷款》课件
结语
满足资金需求
住房抵押贷款对于解决个人或家庭的资金需求 具有重要的帮助和作用。
谨慎申请
借款人在申请住房抵押贷款时应当认真对待， 充分了解贷款的特点和风险，做出明智的决策。
住房抵押贷款
贷款是一种重要的金融工具，而住房抵押贷款被广泛应用。本课件将详细介 绍住房抵押贷款的定义、流程、优缺点和注意事项。
什么是住房抵押贷款？
住房抵押贷款是指借款人以自己拥有的房产作为抵押物向银行等金融机构借款的一种贷款方式。 它具有较高的灵活性和相对较低的利率。
住房抵押贷款的流程
银行评估房产价值
缺点
需要拥有房产，利息支出较多，具有一定风险。
住房抵押贷款的注意事项
1 了解自己的还款能力
在申请贷款前，借款人应该对自己的还款能力有清晰的认识，确保能够按时偿还贷款。
2 注意选择可靠的银行
借款人应当选择信誉良好、专业可靠的银行或金融机构进行贷款申请。
3 注意合同细节
在签署合同之前，借款人应仔细阅读合同条款，确保自己的权益受到保护。
2
银行会对房产进行评估，确定其价
值和可贷款额度。
3
放款
4
一旦合同签署完成，银行会向借款 人放款，使其能够使用贷款资金。
填写申请表
借款人需要填写详细的申请表，包 括个人信息和房产信息。
签署合同
借款人和银行签署贷款合同，明确 双方的权益和责任。
住房抵押贷款的优缺点分析
优点
可借款额度大，灵活性高，利率相对较低。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
15
（3）法国 法国的mortgage：在1066年威廉征服英国后，法国
人将德国体系引进到英格兰，对涉及没有被实际转移的抵 押房地产贷款，被称为“死的”gage ,由于法语中表示死 的词为mort,这自然被称为mortgage.
16
（4）英国 英国人继续发展出现公平赎回权和法定赎回权。中世纪时，
而成立），第一个于1861年成立于费城，开始是股份所有 制公司，后转变为储蓄机构 。
8
3、抵押权的法律属性
（1）在我国可以抵押的房地产
依法获得的出让土地使用权;依法获得的房屋所有权; 依法获得的期房所有权;依法可抵押的其他房地产。
（2）在我国不可以抵押的房地产 权属有争议的房地产;用于教育、医疗、市政等公共
福利事业的房地产；列入文物保护和有重要纪念意义的 建筑物；被依法查封、扣押、监管或以其他形式限制的 房地产；为依法登记领取权属证书的房地产；未缴足出 资额的外商投资企业的房地产；行政机构所有的房地产； 集体所有的土地使用权。
4
2、特征
(1)房地产抵押是以抵押为前提建立的贷款关系。是一 种依据贷款项目的风险程度和抵押物价值评估的多少来发 放的贷款。（主要体现在与质押贷款的区别上）
(2)房地产抵押贷款是以房地产抵押为条件的贷款。其实 质是一种融资关系，而不是商品买卖关系。
(3)房地产抵押贷款的现实性（主要体现在保证贷款的区 别）
第三 章
个人住房抵押贷款
教学目的与要求
通过本章学习，要求同学们了解住房抵押贷款的一些基本概 念，掌握住房抵押贷款的运行程序、资信评估的内容以及住房抵 押贷款的常用类型，重点掌握住房抵押贷款合同的具体条款及含 义。
重点与难点
抵押权的概念、特点及法律属性，固定利率抵押贷款，可调 利率抵押贷款，个人住房抵押贷款资信评估，个人住房抵押贷款 风险
5
抵押贷款与质押贷款的区别与联系
抵押贷款
质押贷款
1、抵押财产为不动 产或动产；
2、债务人不转移抵 押财产的占有
1、质押财产为动产 或权利；
2、债务人将质押物 移交债权人占有。
债务期满前所有权属于抵押人
与出质人，签定合同后都要依法办 理登记
6
抵押贷款与保证贷款的区别与联系
保证贷款
保证人所承担的实 际责任发生在贷款偿还 时，而不是发生在保证 贷款时，所以是一种 “未来责任”。是一种 虚拟的保证责任。
9
（3）对抵押房地产进行处分所得价款的偿还顺序 第一，支付处分抵押房地产之费用； 第二，扣缴与抵押房地产有关的税费； 第三，按优先受偿权顺序和抵押顺序和抵押顺序依法偿还 抵押人所欠的本息及违约金； 第四，剩余金额退还抵押人。
10
三、住房抵押贷款的市场参与者
1、房地产抵押贷款的贷款人 2、房地产抵押贷款的借款人 3、担保和保险机构 4、中介服务机构
英国的教会规定在任何情况下贷款人在借出资金时都不收取 利息，但贷款人会因此有权占有和获得全部土地的所有权， 并且没有义务向借款人作出任何补偿。
但在伊丽撒白一世统治时期，认为这种做法过于苛刻，尤 其是在债务少而借款人的财务困难仅仅是暂时的情况下，借 款人可以向法庭提起诉讼，陈述其偿还债务的计划，法庭开 始允许借款人通过支付拖欠的金额赎回房地产（在违约后）， 这就是公平赎回权。
14
（2）德国文化时期 德国的gage：指的是作为履行合同的担保而交付的存放
物，借款人一般会实际转移动产，作为gage,就象今天人们 在当铺所做的一样，在这种情形下，它被称为活的gage.
当贷款的抵押物是房地产时，这种安排就无法实现。在这 种情形下，gage要求在违约时贷款人能取得房地产的所有 权，但不能在gage之外寻求补偿，也即借款人拥有一个履 行义务或者向贷款人出售房地产的选择权，一项卖权。
17
实际上，借款人拥有物业执行价格等于拖欠金额的买 权，此外，执行期无限长。贷款人寻求并取得了剥夺赎回 权条款，从而在流行的合同条款中，借款人在一段时间后 就不能再赎回房地产，被称为法定赎回权。
18
2、美国的住房金融：萧条时期美国的早期历史
（1）独立战争后（1775） 无房地产贷款
（2）南北战争时期（1861年—1865年） 开始出现建筑协会（为筹集该组织购买住房所需的资金
教学方式
讲授、讨论、案例
教学时间安排
10学时
2
第一节 住房抵押贷款的基本概念
一、住房抵押贷款的概念及特点 二、抵押权的概念、特点及法律属性 三、住房抵押贷款的运作要素 四、住房抵押贷款的定价
3
一、住房抵押贷款的基本概念
1、概念
由银行或其他金融机构发放的， 以个人或家庭为贷款对象，以购买住 房或与住房有关的其他用途为目的的， 以所购买的住房为抵押品，按照固定 或浮动的利息率计息，在较长的时间 内分期还本付息的贷款形式。
12
第二节 住房抵押贷款运作程序
1、贷款申请及受理 2、贷款审查和资信评估（核心） 3、协商贷款条件:贷款金额、利率、还款方式等 4、签定贷款合同 5、贷后管理和不良资产处置
13
第三节 个人住房抵押贷款分类
一、固定利率抵押贷款
1、美国之前的发展
（1）罗马帝国
fiducia(所有权归贷款人),来源于拉丁文的信任或者信赖一 词，该工具明显表明贷款人不信任借款人——pignus(典 质、典质物)(所有权归借款人，贷款人在借款人被“怀疑 有违约的可能性”时有权取得所有权)——hypotheca(所 有权归借款人，贷款人仅在实际违约的情况下才能取得房 产控制权)。
抵押贷款
是现实的责任担保， 此抵押行为是借款方获得 贷款时必须发生的现实行 为，抵押人必须提供实在 的抵押财产。
7
二、抵押权的基本概念
1、抵押权的概念
在抵押人违约的情况下，抵押权人对抵押财产享有优先 受偿权。
2、抵押权的特点
（1）属于担保物权 （2）抵押权担保的债权具有优先受偿权 （3）用益权可设立抵押权
11
四、住房抵押贷款的定价
1、影响抵押贷款利率的因素
融资成本、贷款条件、借贷双方的信贷关系、服务费等 综合考虑以上因素，但最终取决于市场供求和市场竞争。பைடு நூலகம்
2、抵押贷款利率的确定
在实际计算中，抵押贷款利率等于实际利率、预期通货 膨胀率和各种风险补偿率（违约风险、利率风险、流动性风 险、提前还款风险、政策风险、期限风险等）。
（3）法国 法国的mortgage：在1066年威廉征服英国后，法国
人将德国体系引进到英格兰，对涉及没有被实际转移的抵 押房地产贷款，被称为“死的”gage ,由于法语中表示死 的词为mort,这自然被称为mortgage.
16
（4）英国 英国人继续发展出现公平赎回权和法定赎回权。中世纪时，
而成立），第一个于1861年成立于费城，开始是股份所有 制公司，后转变为储蓄机构 。
8
3、抵押权的法律属性
（1）在我国可以抵押的房地产
依法获得的出让土地使用权;依法获得的房屋所有权; 依法获得的期房所有权;依法可抵押的其他房地产。
（2）在我国不可以抵押的房地产 权属有争议的房地产;用于教育、医疗、市政等公共
福利事业的房地产；列入文物保护和有重要纪念意义的 建筑物；被依法查封、扣押、监管或以其他形式限制的 房地产；为依法登记领取权属证书的房地产；未缴足出 资额的外商投资企业的房地产；行政机构所有的房地产； 集体所有的土地使用权。
4
2、特征
(1)房地产抵押是以抵押为前提建立的贷款关系。是一 种依据贷款项目的风险程度和抵押物价值评估的多少来发 放的贷款。（主要体现在与质押贷款的区别上）
(2)房地产抵押贷款是以房地产抵押为条件的贷款。其实 质是一种融资关系，而不是商品买卖关系。
(3)房地产抵押贷款的现实性（主要体现在保证贷款的区 别）
第三 章
个人住房抵押贷款
教学目的与要求
通过本章学习，要求同学们了解住房抵押贷款的一些基本概 念，掌握住房抵押贷款的运行程序、资信评估的内容以及住房抵 押贷款的常用类型，重点掌握住房抵押贷款合同的具体条款及含 义。
重点与难点
抵押权的概念、特点及法律属性，固定利率抵押贷款，可调 利率抵押贷款，个人住房抵押贷款资信评估，个人住房抵押贷款 风险
5
抵押贷款与质押贷款的区别与联系
抵押贷款
质押贷款
1、抵押财产为不动 产或动产；
2、债务人不转移抵 押财产的占有
1、质押财产为动产 或权利；
2、债务人将质押物 移交债权人占有。
债务期满前所有权属于抵押人
与出质人，签定合同后都要依法办 理登记
6
抵押贷款与保证贷款的区别与联系
保证贷款
保证人所承担的实 际责任发生在贷款偿还 时，而不是发生在保证 贷款时，所以是一种 “未来责任”。是一种 虚拟的保证责任。
9
（3）对抵押房地产进行处分所得价款的偿还顺序 第一，支付处分抵押房地产之费用； 第二，扣缴与抵押房地产有关的税费； 第三，按优先受偿权顺序和抵押顺序和抵押顺序依法偿还 抵押人所欠的本息及违约金； 第四，剩余金额退还抵押人。
10
三、住房抵押贷款的市场参与者
1、房地产抵押贷款的贷款人 2、房地产抵押贷款的借款人 3、担保和保险机构 4、中介服务机构
英国的教会规定在任何情况下贷款人在借出资金时都不收取 利息，但贷款人会因此有权占有和获得全部土地的所有权， 并且没有义务向借款人作出任何补偿。
但在伊丽撒白一世统治时期，认为这种做法过于苛刻，尤 其是在债务少而借款人的财务困难仅仅是暂时的情况下，借 款人可以向法庭提起诉讼，陈述其偿还债务的计划，法庭开 始允许借款人通过支付拖欠的金额赎回房地产（在违约后）， 这就是公平赎回权。
14
（2）德国文化时期 德国的gage：指的是作为履行合同的担保而交付的存放
物，借款人一般会实际转移动产，作为gage,就象今天人们 在当铺所做的一样，在这种情形下，它被称为活的gage.
当贷款的抵押物是房地产时，这种安排就无法实现。在这 种情形下，gage要求在违约时贷款人能取得房地产的所有 权，但不能在gage之外寻求补偿，也即借款人拥有一个履 行义务或者向贷款人出售房地产的选择权，一项卖权。
17
实际上，借款人拥有物业执行价格等于拖欠金额的买 权，此外，执行期无限长。贷款人寻求并取得了剥夺赎回 权条款，从而在流行的合同条款中，借款人在一段时间后 就不能再赎回房地产，被称为法定赎回权。
18
2、美国的住房金融：萧条时期美国的早期历史
（1）独立战争后（1775） 无房地产贷款
（2）南北战争时期（1861年—1865年） 开始出现建筑协会（为筹集该组织购买住房所需的资金
教学方式
讲授、讨论、案例
教学时间安排
10学时
2
第一节 住房抵押贷款的基本概念
一、住房抵押贷款的概念及特点 二、抵押权的概念、特点及法律属性 三、住房抵押贷款的运作要素 四、住房抵押贷款的定价
3
一、住房抵押贷款的基本概念
1、概念
由银行或其他金融机构发放的， 以个人或家庭为贷款对象，以购买住 房或与住房有关的其他用途为目的的， 以所购买的住房为抵押品，按照固定 或浮动的利息率计息，在较长的时间 内分期还本付息的贷款形式。
12
第二节 住房抵押贷款运作程序
1、贷款申请及受理 2、贷款审查和资信评估（核心） 3、协商贷款条件:贷款金额、利率、还款方式等 4、签定贷款合同 5、贷后管理和不良资产处置
13
第三节 个人住房抵押贷款分类
一、固定利率抵押贷款
1、美国之前的发展
（1）罗马帝国
fiducia(所有权归贷款人),来源于拉丁文的信任或者信赖一 词，该工具明显表明贷款人不信任借款人——pignus(典 质、典质物)(所有权归借款人，贷款人在借款人被“怀疑 有违约的可能性”时有权取得所有权)——hypotheca(所 有权归借款人，贷款人仅在实际违约的情况下才能取得房 产控制权)。
抵押贷款
是现实的责任担保， 此抵押行为是借款方获得 贷款时必须发生的现实行 为，抵押人必须提供实在 的抵押财产。
7
二、抵押权的基本概念
1、抵押权的概念
在抵押人违约的情况下，抵押权人对抵押财产享有优先 受偿权。
2、抵押权的特点
（1）属于担保物权 （2）抵押权担保的债权具有优先受偿权 （3）用益权可设立抵押权
11
四、住房抵押贷款的定价
1、影响抵押贷款利率的因素
融资成本、贷款条件、借贷双方的信贷关系、服务费等 综合考虑以上因素，但最终取决于市场供求和市场竞争。பைடு நூலகம்
2、抵押贷款利率的确定
在实际计算中，抵押贷款利率等于实际利率、预期通货 膨胀率和各种风险补偿率（违约风险、利率风险、流动性风 险、提前还款风险、政策风险、期限风险等）。