审贷及风控业务操作细则

审贷及风控业务操作细则

审贷及风控业务操作细则

一、贷款申请条件

1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。

2、具有稳定的居住场所和经营场地。

3、遵纪守法，无不良的信用记录。

4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、

居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。

5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。

6、抵押条件：①借款30万元以下1位公务员担保或2位以上事业单位正式工人担保；

②借款50万元以下2位公务员担保；

③借款50万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品）；

④借款100万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过；

⑤担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。

二、贷款流程

1．贷款业务咨询

借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款来源、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。

2．受理借款申请

借款人填写贷款申请表及相关资料文件。将咨询时审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审贷员受理借款业务。

3．前端筛选

经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。根据有关规定采取合理的手段对客户提交资

料的真实性进行网查和电核。

4、催收外访

内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，

了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额

度提供客观评价。（附件一《外访调查要点》）

5、风控反欺诈调查

风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。评估风险点及风控措施方案。（附件二《反欺诈审核要点》）

6、终审授信额度

由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限。

7、现场签订借款合同

预约签约时间。借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。

8、挂标、放款

签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必须落实

到位；应付费用必须在放款前付清。）

9、贷后管理

审贷员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。

10、贷款回收

审贷员要电话通知还款，确保借款人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人

按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。

三、审贷操作细则

1．确保申请表的填写的真实完整：

客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。

客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。

客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。

客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。

已婚客户家庭联系人必须填写2位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父

联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。

企业进件，客户所占股份未超过40%，须提供其他股东的联系方式。

客户负债情况，财产情况必须填写清楚。

2．提供的申请贷款资料必须完整：

按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200无需提供还款证明），历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料

等。

提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，图例：

客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。

注：①如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。

②如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高

自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进

件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。

房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。

银行流水须提供最低6个月银行流水原件，客户提供的银行流水必须加盖银行公章，流水必须显示银行卡号及客户姓名。可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：

为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相关担保财产证明。如为担保公司，则提供该担保公司的资质证明。

客户所在的工作单位，经营的商铺，开设的公司以及客户名下房产、担保人提供担保的房产需提供相应照片，拍照规则如下：

①根据贷款人的住址，担保人所提供房产的地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌XX楼层XX房号，需拍摄街道名，门牌号码或者该楼盘名称，房号及房屋内部照片。

②根据个人贷款中贷款人所提供的单位地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌，申请人在其办公桌前的照片。

③根据个体工商户、企业贷款中的申请人所提供的商铺和公司地址进行拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌或者商铺名称，商铺和公司内部照片，企业多提供厂房，生产线，生产场景，生产机器，产品，库存照片。

生产型企业需提供近期销售合同。

社保或者公积金纸质档须加盖相关部门公章或提供网络查询账户。

户口本必须提供首页到尾页的照片或复印件。

验资报告复印件或照片须提供全部资料，二年内无需附加企业机读档，超过二年需附加企业机读档案。自然人独资有限公司需提供验资报告，合伙企业需提供合伙协议。一人有限公司，独资的需要验资报告。如果是厂房性质，是不需要验资报告的，但是如果厂房有股权变更，需要提供相关证明，来证明清晰股权。

企业三证需提供机构代码证、税务登记证和营业执照副本。

3．实地调查流程

①个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）