审贷及风控业务操作细则
小贷风控部业务操作流程
接单
录单文员负责，要求主要 资料齐全，文字清晰、整 齐、分类摆放
贷款分析
审核员负责，独立存档现 场照片、撰写调查报告、 审批意见
查征信
录单文员负责，每天三次 查征信，上午10：00，下 午14：00和17：00
系统录入
录单文员负责，按申请表 录入客户个人、企业信息 及联系人信息等，另登记 审批进度表
资料归档
由签约文员负责，按公司 文件归档要示归档
贷后管理
暂由签约文员负责，电话 回访、通知还款、催收、 续贷等
通知客户签约
由签约文员负责，接到最 终决议结果第一时间通知 客户结果并争取客户签 约，并预约时间；另通知 录单文员最终决议，由录 单文员登记审批进度表
签约
由签约文员负责，接待客 户、复核资料原件、电核 流水、处理异常，打印合 同等
划款
由签约文员负责，整理银 行放款需要资料予相关人 员并跟进后续放款情况
审核员负责，现场沟通、 观察方式，主要咨询创业 经历、经营模式、营业收 入、应收应付、固定开支 、资产负债等，车间巡察 时了解设备、材料、半成 品、成品等情况，对工厂 正常经营状况拍照用于审 批参考
贷款决议
参与人员有审核员\部门主 管及总经理，本着相互理 解、求真务实，以公司利 益出发做出最终决议，且 三方签字
派单
录单文员负责，打印三份 征信随申请资料派给审核 员，并登记审批进度表
预审
审核员负责，主要阅读征 信、查询信用网、工商信 息、通过第三方核实申请 资料和联系人真实性等， 记录疑点
电联客户 现场考察
审核员负责，对客户做简 单电话调查如贷款历史、 家庭状况、主营业务等， 咨询预审中出现的审核疑 点，告知需补充资料、预 约现场考察查时间等
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
小额贷款公司风控管理制度
第一章总则第一条为规范本公司的风险控制管理，提高风险防范能力，确保公司稳健经营，特制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有小额贷款业务，包括贷前调查、贷中审查、贷后管理以及风险预警和处置等环节。
第三条本制度遵循以下原则：1. 风险预防为主，防范与化解相结合；2. 合规经营，依法合规开展业务；3. 客户至上，保护客户合法权益；4. 透明管理，确保风险控制措施公开、公正、公平。
第二章贷前调查第四条贷前调查是风险控制的第一道防线，必须确保调查的全面性和准确性。
第五条贷前调查内容：1. 借款人身份核实：核实借款人身份证明、婚姻状况、家庭情况等基本信息；2. 借款人信用记录：查询借款人信用报告，了解其信用状况；3. 借款人收入状况：核实借款人收入来源、稳定性及月均收入；4. 借款人还款能力：评估借款人还款来源、还款意愿及还款能力；5. 借款人抵押物或担保物：核实抵押物或担保物的价值、权属及变现能力。
第六条贷前调查方法：1. 实地调查：对借款人进行实地走访，了解其生活、工作环境及信用状况；2. 信用报告查询：查询借款人信用报告，了解其信用记录；3. 第三方调查：委托第三方机构对借款人进行调查。
第三章贷中审查第七条贷中审查是对贷前调查结果的复核，确保贷款业务的合规性和风险可控性。
第八条贷中审查内容：1. 贷款申请材料的真实性、完整性；2. 贷款用途的合规性；3. 贷款金额、期限、利率的合理性；4. 抵押物或担保物的价值、权属及变现能力；5. 借款人还款能力、还款意愿的评估。
第九条贷中审查程序：1. 审查人员对贷款申请材料进行初步审查；2. 审查人员对借款人进行面谈，了解其还款意愿及还款能力；3. 审查人员对抵押物或担保物进行实地勘查，评估其价值及变现能力；4. 审查人员将审查意见报送给审批人员。
第四章贷后管理第十条贷后管理是对已发放贷款的跟踪监控，确保贷款安全回收。
第十一条贷后管理内容：1. 定期检查借款人信用状况，关注其还款意愿及还款能力变化；2. 定期检查抵押物或担保物的价值、权属及变现能力；3. 及时处理逾期贷款，采取催收措施；4. 定期进行贷款风险评估，制定风险化解方案。
业务审批流程及风控措施
业务审核流程及风险控制措施一、垫资赎契●流程：客户经理收件初审——业务经理审核---风控专员核查——风控终审通过——上标融资——出帐银行扣款——银行结清证明-- ①交易按揭递件（三合一）——取新房产证及他证②交易一次性付款递件（二合一）——取新房产证③非交易，涂销再抵押--取房产证他证——银行放款或买家支付尾期房款--回款●所需审核的资料：1．交易类①买卖双方身份证、户口本、婚姻状况证明；②买卖合同，网签合同，首期款转帐凭证：③业主的房产证，房产评估报告(或初评)，银行借款合同，近半年供款明细，银行提前还款申请；④买家的银行贷款合同或同贷书或者尾期房款证明；⑤买卖双方的个人征信报告；非交易类①产权人及其配偶的身份证、户口本、婚姻状况证明②原贷款银行的借款合同及近半年的供款流水，房产证明文件，及其它资产证明；③收入来源的相关文件，如是经营者需提供公司营业执照、组织机构代码证、公司章程、公司及私人近半年的银行流水；④银行的同意贷款书或审批意见书；⑤房产评估报告(或初评)；⑥产权人及其配偶的个人征信报告；●风险控制措施：1．交易类①核实交易真实性，风控专员到原借款银行及新贷款银行核查贷款的真实性和放款条件；②买卖双方办理全权委托公证，确认房产证原件在银行还是产权人处，如在产权人身上，出帐前收取房产证原件；③出帐前收取借款人身份证原件及供款帐户存折、卡、密码并修改密码，有网银的收取U盾及密码并修改密码，取消电话银行和手机银行，保障款项专款专用；④回款帐户控制，通过收取回款人身份证原件及回款帐户存折、卡，密码并修改密码；有网银的收取U盾及密码并修改密码，取消电话银行和手机银行。
如一次性付款，建议通过资金托管保障回款；⑤出账前查册；⑥业务员配合风控专员全程跟进案件的后续房管手续和银行的放款进度，定期汇报案件进度，如有延迟回款提前报备；2．非交易类①风控专员到原借款行核查扣款及退结清证明的准确时间，新贷款银行核查回款帐户的收款人及同贷书的真实性；；②房屋办理全权委托公证，确认房产证原件在银行还是产权人处，如在产权人身上，出帐前收取房产证原件；③出帐前收取借款人身份证原件及供款帐户存折、卡、密码并修改密码，有网银的收取U盾及密码并修改密码，取消电话银行和手机银行，保障款项专款专用；④回款帐户控制，通过收取回款人身份证原件及回款帐户存折、卡，密码并修改密码；有网银的收取U盾及密码并修改密码，取消电话银行和手机银行。
银行信贷审查流程风险控制制度
银行信贷审查流程风险控制制度一、引言本文档旨在规范银行信贷审查流程中的风险控制措施，以确保信贷业务的安全性和可持续性发展。
以下是具体的控制制度。
二、客户信息核查在进行信贷业务前，银行应对客户的信息进行核查，确保客户的身份和资质真实合法。
核查内容包括但不限于：个人身份证明、经营场所租赁合同、公司登记证明等。
相关信息核查应采用多种渠道获取，确保准确性和可靠性。
三、贷前调查与分析1. 银行在进行贷前审查时，应对申请人的财务状况、征信记录等进行全面细致的调查和分析。
不仅要关注申请人的当前经济状况，还要考虑未来可能出现的风险和不确定因素。
2. 银行应制定贷前审核的流程和标准，并建立有效的内部审批机制。
通过评估申请人的还款能力、担保措施等来确定贷款的可行性和风险性。
四、风险评估与控制1. 在信贷审查流程中，银行应针对不同客户和业务类型进行风险评估。
评估标准可以包括但不限于：行业风险、还款能力、担保能力等。
2. 银行应建立完善的风险控制机制，包括但不限于：审慎设置贷款额度、设置合理的利率水平、要求额外的担保措施等。
同时，银行要及时调整风险控制策略，以应对市场环境的变化。
五、贷款合同签订1. 银行应与客户签订贷款合同，明确双方权责，并详细记录贷款金额、还款方式、利率等内容。
贷款合同应合法合规，符合相关法律法规要求。
2. 在签订贷款合同前，银行应向客户详细解释合同内容，并确保客户完全理解和接受合同条款。
六、贷中管理1. 银行应建立及时有效的贷中管理机制，定期对贷款项目进行跟踪监控。
如发现贷款项目存在风险倾向，应及时采取相应的应对措施。
2. 对于出现拖欠还款的客户，银行应积极与客户沟通，并采取适当的措施进行催收。
七、风险防控评估1. 银行应定期对信贷审查流程中的风险防控措施进行评估和检查，以确保其有效性和合理性。
2. 对于存在风险防控漏洞或不足的地方，银行应及时优化和改进相关措施，提升风险防控能力。
八、风险报告和监管1. 银行应定期向监管部门提交风险报告，详细汇报信贷业务的风险状况和风险应对措施。
企业贷风控流程
企业贷风控流程(1)客户来源，可以分为两个部分。
即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。
客户的初步筛选，应符合以下个条件1、在申请城市有商品房。
2、年满25周岁，公司实际经营一年以上，主贷人公司占股45%以上。
3、在信用方面，半年内逾期总共不超过六个月，连续不得超过三个月。
4、负债方面不得超过80%。
业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。
(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。
分别是身份证，公司场地租赁合同与场地近三个月一期交租单据，近半年一份购销单据，其他固定资产证明（提供可增加额度），近半年的对公对私银行流水，营业执照五证。
另外还有附加材料，包括营业执照，组织代码，水电发票。
提供附加材料可以提高借款人的申请额度。
业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。
(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。
审核应该注意三个方向。
首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。
其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。
最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。
另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。
(4)在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。
通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。
(5)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核流程。
(6)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。
然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。
(7)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。
总经理批复过后，终审完成。
信贷风控业务流程
信贷风控业务流程
1.客户信息收集：银行需要收集客户的个人信息、家庭信息、工作信息、财务信息等，了解客户的信用状况和还款能力。
2. 评估客户信用状况：银行需要对客户的信用状况进行评估，包括客户的信用历史、负债情况、收入水平等，以确定客户是否具备还款能力。
3. 确定贷款额度：根据客户的信用状况和还款能力，银行需要确定客户的贷款额度，以确保客户能够按时还款。
4. 制定还款计划：银行需要根据客户的贷款额度和还款能力，制定合理的还款计划，确保客户能够按时还款。
5. 风险评估：银行需要对贷款的风险进行评估，包括客户的信用状况、借款用途、担保情况等，以确定贷款的风险水平。
6. 审批贷款申请：根据客户的信用状况、还款能力和贷款风险评估，银行需要审批客户的贷款申请，以确定是否批准客户的贷款申请。
7. 监控还款情况：银行需要定期监控客户的还款情况，确保客户能够按时还款，并及时采取措施处理还款逾期的情况。
以上就是信贷风控业务流程的主要步骤和内容，银行和其他金融机构需要根据实际情况和要求进行相应的调整和完善。
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贷款公司风控规章制度
贷款公司风控规章制度第一章总则第一条为了规范贷款公司的风险管理工作，保障公司的经营稳健和客户权益，特制定本规章制度。
第二条贷款公司风控规章制度是贷款公司的管理制度，适用于本公司内所有部门及人员，是公司实施和遵守的基本规范。
第三条公司的风险管理工作要严格遵守国家有关法律法规和监管部门的规定，加强对各种风险的防范和控制。
第四条公司风险管理工作要坚持风险管理与经营管理相结合、风险管理与内控管理相衔接，确保公司经营持续健康发展。
第五条公司风险管理工作要始终坚持风险管理的主导地位，建立和完善公司风险管理体系，确保公司整体风险的可控性。
第二章风险管理制度第六条公司应建立完整的风险管理规章制度，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测与报告等环节，确保公司风险全面掌握和有效管控。
第七条公司应建立健全的风险管理机构和风险管理团队，明确各岗位职责和权限，确保公司风险管理的专业性和有效性。
第八条公司应建立全面的风险管理框架，包括信用风险、市场风险、操作风险等各类风险管理体系，确保公司各类风险的有效管理。
第九条公司应建立科学的风险评估模型，通过定量和定性方法对公司风险水平进行准确评估，为公司决策提供科学依据。
第十条公司应建立规范的风险报告机制，定期向相关部门和监管机构报告公司风险情况，及时发现和解决问题。
第三章风险分类管理第十一条公司应根据风险的性质和程度，划分风险等级，建立适应性的风险管理措施，确保公司风险的有效控制。
第十二条公司应重点关注信用风险，建立完善的信用评估模型和信用管理制度，提高对客户信用状况的准确度和全面性。
第十三条公司应加强市场风险管理，建立完善的市场风险监测体系，对市场波动和变化进行及时跟踪和分析，确保公司投资安全。
第十四条公司应加强操作风险管理，建立完善的内部控制体系，规范公司各项业务流程，确保公司运营的高效性和稳定性。
第十五条公司应加强流动性风险管理，建立完善的流动性管理措施，确保公司流动性风险的可控性，提高公司偿债能力。
风控流程管理制度(贷前)
风控流程管理制度(贷前)风控流程管理制度(贷前)一、制度目的为管理贷前风险，规范贷前业务流程，保证贷前审批流程合规、有效，适应市场的快速变换，提高贷款业务的风险控制能力。
二、适用范围适应于我公司所有向个人及企事业单位提供的贷款业务，包括但不限于信用贷款、抵押贷款、担保贷款等。
三、贷前风险管理流程流程图：（详细流程说明如下）1.客户申请贷款客户经过简单的风险基础评估（如：年龄、性别、财务状况等）后，离线或线上提交贷款申请表。
2.客户资料采集客户资料采集包括客户个人和企业资料，严格遵循保密原则，客户如信息提供不全，由客户经理进行讯问并及时补充。
3.风险筛查与评估（1）个人基本条件筛选根据客户提交的贷款申请表，对客户基本条件进行筛选，包括身份证、年龄、婚姻状况、子女情况、居住稳定性等。
（2）职业及经济条件分析通过收集分析客户的财务状况、职业背景、工资、社保、公积金等经济条件，评估客户还款能力和信用风险。
（3）贷款用途分析针对不同类型的贷款，对贷款用途加以分析，如消费贷款、汽车贷款、房屋按揭贷款和企业经营贷款等，做出合理判断。
（4）资产负债表结构分析根据客户提供资产负债表，结合其他资料，进行资产负债表结构分析，评估客户还款能力。
（5）还款能力评估根据经济条件和贷款用途分析，对客户进行还款能力评估，预估客户还款风险。
4.客户授信风险筛查后，根据贷款需求和客户风险情况，由审批委员会授信，授信额度和期限等都需由审批委员会进行讨论和决策。
5.合规文件签订客户授信后，由专业律师起草和审批合规文件，如贷款合同和抵押、担保等合同。
客户经过理解并确认后签字，保证交易的合规性。
6.资金拨付合规文件签订之后，由专门的财务人员审核、确认资金拨付过程，并通过正规途径将贷款拨付给客户。
四、制度执行1.违反制定规定，未按照流程执行的，相应责任人需承担责任，并进行整改。
2.对于违规行为，公司将会对工作人员进行追责，并可能惩罚或拒绝参与相关贷款业务。
银行个人贷款业务操作规程
银行个人贷款业务操作规程
《银行个人贷款业务操作规程》
一、贷款资格审查
1. 客户必须是年满18周岁的中国公民或者合法长期居留在中国的外国人。
2. 客户必须有稳定的工作和收入来源，同时具备还款能力。
3. 客户需提供有效的身份证明、收入证明和财产证明等资料进行资格审查。
二、贷款额度审批
1. 客户必须提供详细的借款用途和还款来源计划。
2. 银行将根据客户的信用记录、收入状况和抵押物等情况进行贷款额度审批。
3. 客户需做好抵押物估值和审查工作，确保担保物足额、合法有效、可供保管和变现。
三、贷款合同签订
1. 客户需充分了解贷款合同内容，包括贷款利率、还款方式、逾期罚金等条款。
2. 双方签订贷款合同后，客户需缴纳贷款手续费和其他相关费用。
四、贷款发放及账户管理
1. 客户需提供担保人信息或抵押物信息，确保贷款安全。
2. 贷款发放后，客户需按时按量还款，注意保持良好的信用记录。
3. 客户需保持贷款账户的正常管理，如有变更需及时通知银行。
五、贷款逾期处理
1. 客户贷款逾期时，银行将采取适当的催收措施，包括电话催收、信函催收等。
2. 如客户无法按时还款，需向银行提出还款延期申请，并提供合理的还款计划。
六、贷款结清
1. 客户在贷款到期前应提前联系银行，确保按时还清贷款。
2. 贷款结清后，银行将及时办理抵押物解除抵押手续。
七、贷款记录管理
1. 银行将依法对客户的贷款信息进行信用记录更新，建立客户信用档案。
2. 客户需定期查询个人信用报告，确保贷款记录的准确性和完整性。
贷款公司风控工作细则
贷款公司风控工作细则
XXX贷款公司风控细则
一、风险管理体系建设方针
我公司的风控体系是由合规管理、风险管理以及投资管理组成。
其目标是运用权威法律、监管政策及最新金融技术，加强公司内部控制，加强风险控制，以降低贷款业务违规、违纪、违法等风险，为客户提供安全的金融服务，有效实现贷款资产管理的可持续发展。
二、风险管理体系的建立
1、制定和完善各项风控实施细则及工作流程；
2、建立健全有效的风控流程，执行各项风险控制措施；
3、完善风险识别、评估、控制、应对和跟踪机制；
4、定期更新风险控制措施，统计风险和损失情况；
5、组织对风控体系和控制措施的审查，提出改进建议；
6、定期对风控员和业务人员的知识和技能进行监督检查；
7、全面推行诚信经营，保障客户财产安全。
三、风险管理体系的实施
1、权责明确：明确风险管理中的各项职责，以及各主管机构在风险管理中的作用；
2、组织机构：建立风险管理部门，划分相应的工作职责；
3、人员安排：确定风险管理部门的负责人和主管机构，制定合适的管理措施；
4、措施完善：建立有效的风险识别、评估、控制、应对等流程。
风控流程管理制度(贷前)
风险控制管理制度第一章总则为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。
第二章风险管理原则一、建立健全各项规章制度的原则建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。
要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。
二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则业务风险控制为综合风险控制体系。
构建一个公司风险管理部门监管,每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。
三、职业道德教育与奖惩结合的原则加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。
在业务风险控制中,应坚持奖励与惩罚相结合的原则。
四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。
这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作.五、综合控制风险原则业务管理涉及面广,应发挥综合管理的优势,采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险.根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施,各经营负责人员及员工必须严格遵守。
第三章风险控制贷前程序适用于大额业务或期限较长业务。
一、准入判断业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。
风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。
二、资信调查准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。
资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。
经资信调查审查合格的项目,经办人员按公司规定报送审批.主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。
银行贷款审批与风控规定
银行贷款审批与风控规定随着社会的发展和金融行业的不断壮大，银行贷款业务已经成为了社会经济发展的重要支撑。
然而，由于资金的不确定性、借款人的不可预知情况以及市场的各种变化，贷款业务也有着相应的风险。
为了保证贷款业务能够高效顺畅地进行，银行必须建立一套完善的贷款审批与风险管理规定。
一、银行贷款审批规定银行在审批贷款时，必须遵循一定的规定和标准进行评定，以确保借款人资质的合理性和还款能力的可靠性。
1. 贷款审批程序银行在审批贷款之前，一般会对借款人的资质进行审核。
具体审核内容包括借款人的信用历史、还款能力、个人财务状况以及借款的目的等。
审核合格后，银行才会开始处理贷款申请。
贷款申请流程如下：（1）贷款申请：借款人向银行提交贷款申请书。
（2）资料审核：银行审核借款人的身份证明、收入证明、财务状况等相关资料。
（3）贷款评估：银行对申请人的还款能力和贷款目的进行评估。
（4）贷款批准：如果银行认为借款人的申请符合要求，就会批准贷款申请并签署相关协议。
（5）放款：银行会将贷款款项放入借款人的账户。
2. 贷款审批标准银行在进行贷款审批时，会根据借款人的资质和还款能力等因素，制定相应的审批标准。
首先，银行会考虑借款人的信用历史。
对于有良好信用记录的借款人，银行会更加倾向于批准其贷款申请。
其次，银行会针对不同贷款类型，制定相应的审批标准。
例如，对于房屋抵押贷款，银行会关注房屋的地理位置和价值等因素，对于汽车抵押贷款，银行则会关注汽车品牌和状况等因素。
最后，银行会考虑借款人的还款能力。
银行会根据借款人的收入、财务状况以及借款用途等因素，评估其还款能力，如果银行认为借款人没有足够的还款能力，就可能拒绝其贷款申请。
二、银行风险管理规定除了建立贷款审批规定外，银行还必须建立一套风险管理规定，以帮助银行有效管理风险，减少损失。
1. 风险评估银行在进行风险管理时，需要首先进行风险评估。
风险评估的目的是发现并量化风险，以便银行采取合适的风险管理措施。
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程贷款业务操作规程一、概述贷款业务是金融机构的核心业务之一，其操作规程的制定和执行对于金融机构的风险管理和经营效益具有重要意义。
本规程旨在规范贷款业务的操作流程，确保贷款业务的安全性、合规性和有效性。
二、贷款申请和审批1. 客户申请贷款，应填写贷款申请表并提供相关证明文件。
贷款申请表应包括客户基本信息、贷款用途、贷款金额、还款期限等内容。
2. 客户提交的贷款申请应由客户经理进行初步审核，包括核实客户身份、还款能力和贷款用途等内容，并记录审核意见和结论。
3. 初步审核通过后，贷款申请将交由风险管理部门进行风险评估，并提出终审意见。
4. 终审意见包括对客户的信用评级、贷款额度、还款期限和利率等要素的确定。
5. 终审意见应由信贷委员会审议，并由授权人签署贷款合同。
三、贷款发放和管理1. 贷款合同签订后，贷款发放金额应及时划入客户指定的账户。
2. 贷款发放后，贷款管理人员应定期跟踪和监督贷款的使用情况和还款情况，并记录相关信息。
3. 贷款管理人员应及时向客户发送还款提醒，并跟进客户的还款情况。
对于逾期还款的客户，应及时采取催收措施。
4. 贷款管理人员应定期对贷款进行风险评估，及时发现和应对潜在的风险因素。
四、贷款逾期管理1. 贷款逾期是指到期日后客户未能按时归还贷款本息的情况。
2. 贷款逾期超过一定期限的，应报告给风险管理部门，由其决定是否启动催收程序。
3. 催收程序包括书面提醒、电话催收、上门催收等方式。
4. 催收人员应严格遵循法律法规和行业规定，并保护客户的合法权益。
五、贷款核销和坏账处理1. 贷款核销是指在一定条件下，金融机构可以将贷款的未偿还部分从账户中予以删除。
2. 贷款核销应满足一定的条件，包括客户已经破产、失踪或死亡，并经过一定期限的追索无果。
3. 贷款核销应按照相关法律法规和内部审批程序进行。
4. 坏账处理是指贷款由于客户无力偿还或存有很大的违约风险而无法收回的情况。
5. 坏账应由风险管理部门审核并提出处理意见，包括适当的准备金计提和资产减值处理。
商业银行信贷业务风险审查实施细则(暂行)模版
商业银行信贷业务风险审查实施细则（暂行）模版商业银行信贷业务风险审查实施细则（暂行）第一章总则第一条为规范商业银行信贷业务风险管理行为，保障银行业资产质量，提高银行业稳健性，制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于商业银行信贷业务风险控制和审查工作。
第三条商业银行应当根据本实施细则，建立健全内部风险管理体系，实行事前、事中、事后控制，构建以风险为导向的信贷业务管理模式。
第四条商业银行应加强对信贷业务的风险分析和评估，防范信贷业务风险的发生。
第五条本实施细则自颁布之日起施行，自行实施细则与本实施细则不一致的，以本实施细则为准。
第二章风险管理体系第六条商业银行应建立健全内部风险管理体系，包括制定信贷业务风险管理制度和程序、建立风险管理部门和风险管理与控制制度等。
第七条银行应当建立完善的风险防范和内部控制制度，建立客户居民信息系统和风险档案，加强对涉诉客户、恶意欠款客户的管理和风险控制。
第八条商业银行应建立科学的风险评估和控制体系，确保信贷风险可控，控制好不良资产的风险。
第三章审查工作第九条商业银行应当严格执行信贷业务审查流程，按照规定程序对借款人、担保人等进行充分审查，保证核准企业能够按期兑付贷款本息。
第十条银行应当充分调查借款人和担保人的经济情况和信用记录，确定可靠还款来源和还款意愿，对资金来源进行合法性审核，防范欺诈行为。
第十一条银行审查借款人的项目合法性，合规性和完整性，合规审查项目的资产质量，财务状况，以及存在的借款人和担保人风险。
第十二条银行要求借款人提供真实可信的证明文件，确保所谓的附属他们的企业或个人没有任何失信或疑问。
第十三条银行应当建立高效的风险预警机制，定期对信贷业务进行监管检查，及时发现问题，采取有效措施处理，提高信贷业务管理水平。
第十四条银行应当建立罚则和制止机制，对重大风险隐患和信贷风险事件进行立案调查和处理，并及时上报相关监管机构。
第四章执行和监督第十五条银行各部门应当认真执行本实施细则，建立健全风险管理制度和流程，并做到指导、监督、检查和处理。
商业银行信贷业务风险审查实施细则(暂行)模版
商业银行信贷业务风险审查实施细则（暂行）第一章总则第一条为进一步规范全行信贷风险审查工作，提高风险审查工作的质量和效率，根据银监会“三个办法一个指引”等有关法律法规和《xx市商业银行授信工作尽职实施细则》、《xx市商业银行贷款业务操作管理流程规定》要求，制定本细则。
第二条本细则适用于我行各项信贷业务，包括固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、贴现、担保等表内外业务。
第三条按照审贷分离的要求设立xx市商业银行信贷业务风险审查中心（以下简称风险审查中心），专门从事全行的信贷业务风险审查工作。
第二章组织结构与工作职责第四条风险审查中心设在总行风险管理部，中心主任由风险管理部总经理担任，副主任由风险管理部副总经理担任。
县支行审查人员实行派驻制，负责县支行业务审查，城区支行业务由审查中心集中审查。
风险审查人员实行定期轮换制度。
第五条风险审查中心的主要职责（一）负责对各项信贷业务进行风险识别、计量、评估和控制，并独立发表风险审查意见。
（二）负责对担保公司承保贷款能力进行评估并提出风险管控意见。
（三）负责制定信贷业务风险审查规范,指导全行信贷风险审查工作。
（四）负责经审批同意发放贷款的法律审查和签发工作。
（五）xx市商业银行信贷管理制度规定的其他职责。
第三章风险审查工作前提及原则第五条风险审查工作是基于贷款经营单位提供资料真实性的前提下进行的，对由于虚假合同、虚假财务报告、是否执行面谈面签制度等类似情况导致的审查结果失真不负责任。
风险审查人员按本细则勤勉尽职地履行了风险审查职责，可免除相关责任。
第六条信贷风险审查工作应遵循合规性、独立性、审慎性和一致性的原则。
（一）合规性。
合规性是指审查人员应根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等制定的相关法律法规以及xx市商业银行信贷业务相关规定开展信贷风险审查工作。
（二）独立性。
独立性是指审查人员不受干预，根据信贷业务调查提供的材料作独立分析、判断，对所审查的信贷业务独立发表风险审查意见，对风险状况进行评价。
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审贷及风控业务操作细则审贷及风控业务操作细则一、贷款申请条件1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。
2、具有稳定的居住场所和经营场地。
3、遵纪守法，无不良的信用记录。
4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。
5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。
6、抵押条件：①借款30万元以下1位公务员担保或2位以上事业单位正式工人担保；②借款50万元以下2位公务员担保；③借款50万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品）；④借款100万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过；⑤担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。
二、贷款流程1．贷款业务咨询借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。
同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款来源、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。
审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。
2．受理借款申请借款人填写贷款申请表及相关资料文件。
将咨询时审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审贷员受理借款业务。
3．前端筛选经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。
根据有关规定采取合理的手段对客户提交资料的真实性进行网查和电核。
4、催收外访内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额度提供客观评价。
（附件一《外访调查要点》）5、风控反欺诈调查风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。
评估风险点及风控措施方案。
（附件二《反欺诈审核要点》）6、终审授信额度由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限。
7、现场签订借款合同预约签约时间。
借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。
对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。
8、挂标、放款签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。
（注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。
）9、贷后管理审贷员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。
10、贷款回收审贷员要电话通知还款，确保借款人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。
三、审贷操作细则1．确保申请表的填写的真实完整：客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。
客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。
客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。
客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。
已婚客户家庭联系人必须填写2位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。
企业进件，客户所占股份未超过40%，须提供其他股东的联系方式。
客户负债情况，财产情况必须填写清楚。
2．提供的申请贷款资料必须完整：按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200无需提供还款证明），历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料等。
提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，图例：客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。
由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。
严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。
注：①如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。
②如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。
房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。
银行流水须提供最低6个月银行流水原件，客户提供的银行流水必须加盖银行公章，流水必须显示银行卡号及客户姓名。
可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相关担保财产证明。
如为担保公司，则提供该担保公司的资质证明。
客户所在的工作单位，经营的商铺，开设的公司以及客户名下房产、担保人提供担保的房产需提供相应照片，拍照规则如下：①根据贷款人的住址，担保人所提供房产的地址进行调查拍照。
例如地址为XX街道XX门牌XX楼层XX房号，需拍摄街道名，门牌号码或者该楼盘名称，房号及房屋内部照片。
②根据个人贷款中贷款人所提供的单位地址进行调查拍照。
例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌，申请人在其办公桌前的照片。
③根据个体工商户、企业贷款中的申请人所提供的商铺和公司地址进行拍照。
例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌或者商铺名称，商铺和公司内部照片，企业多提供厂房，生产线，生产场景，生产机器，产品，库存照片。
生产型企业需提供近期销售合同。
社保或者公积金纸质档须加盖相关部门公章或提供网络查询账户。
户口本必须提供首页到尾页的照片或复印件。
验资报告复印件或照片须提供全部资料，二年内无需附加企业机读档，超过二年需附加企业机读档案。
自然人独资有限公司需提供验资报告，合伙企业需提供合伙协议。
一人有限公司，独资的需要验资报告。
如果是厂房性质，是不需要验资报告的，但是如果厂房有股权变更，需要提供相关证明，来证明清晰股权。
企业三证需提供机构代码证、税务登记证和营业执照副本。
3．实地调查流程①个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）特点：定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。
查验相关材料并拍照：营业执照及负责人身份证经营地租赁合同及相应房租支付凭证采购销售单据及合同近期工资发放清单社保缴款单据及税单商标注册证书个人及企业名下不动产②有限责任公司、股份有限公司设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售发票，以银行票据为主要结算手段。
查验相关材料并拍照：营业执照及法人代表身份证经营地租赁合同及相应房租支付凭证复印件采购销售合同及发票（小规模纳税人为普通发票，一般纳税人为增值税发票，增值税发票造假难度大更直观体现销售及上下游关系）社保缴款单据及税单近期工资发放清单商标注册证书个人及企业名下不动产其它相关材料在收集资料的过程中，客户既能态度积极配合，又能有条不紊的提供材料，则能体现出客户的贷款意愿也能反映出客户企业的内部管理是否有序。
如客户有不耐烦情绪，可以告知客户提供的资料越具体对风控审查通过约有利，来说服客户。
③与客户的现场交流贷款目的是否合理（如原料采购、销售增长、新产品投入等等）企业主要产品及上下游关系年销售额及利润率（净）应收应付款周期工人人数个人及企业其他借贷抓住机会与企业其他人员交流对调查情况进行印证与目标企业周边相邻的其他企业或个人进行交流，了解目标企业在此处的经营年限和经营状况。
询问客户是否有被通知收取额外费用（如高额中介费、手续费、实地征信费用等）。
④现场拍照门牌号、办公环境、外围图片车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备原材料仓库（是否与企业生产规模相匹配）成品仓库（货品是否有积压情况，外观是否整洁）注意实际工人人数⑤撰写实地审贷调查报告四、风控细则1、反欺诈工作流程①网查根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行谷歌、百度搜索；记录搜寻内容（包括借贷情况、所有公司经营范围、其他负面信息）。
对于网查及借贷的相关内容向客户验证。
②电核整理电核需要问询的疑点（包括网查及需要补充的资料）。
电核客户对疑点进行验证，把验证结果及电核过程中了解到的其他情况反映到移交意见中。
商户贷客户需电核租赁信息，确认其真实性对于审贷部移交材料中附带购销合同，确认其真实性（可以抽查形式，进行核对）。
③报告描述结合审贷调查报告的流水意见、客户基本情况、资产情况、租赁情况、企业情况、征信情况、网查情况，对客户进行综合描述，对于网查属于黑名单客户、公司属于同行业、提供虚假材料的直接退单。
2、网查及电核话术①网查及时雨作为P2P贷款平台，必要的网查能最大程度的减少案件的风险。
一般按照下列流程进行网查。
根据客户的姓名在网贷之家、法院执行网、谷歌上进行搜索，主要查询是否有黑名单，执行记录及其他负面信息。
在查询的过程中可以根据客户的具体属性增加关键字来删选不必要的讯息，比如姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，公司名称，用户名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码。
根据公司名称在法院执行记录、汇法网以及与姓名的的搭配进行关键字搜索。
其实网查的收获来源于对案件的责任心，作为风控人员是要保证自己经手的案件能最大程度的减少风险，只有在强烈责任心的驱使下才会对客户产生兴趣，会对他的身份、职业、公司等有搜索的冲动，从而会根据客户的具体情况组合关键字进行搜索，建议谷歌搜索引擎。
了解了客户的基本信息及公司情况后，闲暇时间可以多了解各大P2P网站的逾期黑名单，有助于增加我们的工作效率。
同时可以和网站现有平台的客户进行比对，给予那些已经被其他平台通缉的客户进行必要惩罚。
②电核话术首先告知客户我们的身份例如：xx先生（女士），你好，我这里是及时雨网贷，你是否向我们公司申请贷款吗？我现在方便同您核实一下您的基本信息？◆企业法人核实要点：家庭住址（如客户提供房产证所显示地址是否与家庭住址）。
客户贷款目的，还款来源。
公司生产（经营）xx产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因），公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。
从何种渠道了解我们公司，是否了解我司贷款利率（但不可直接告知客户贷款利率）。
婚姻状况。
家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否），企业的经营状况。